徐立娟 郭均棟 張艷梅

摘要：隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，技術(shù)的急速滲透發(fā)展，大數(shù)據(jù)作為新的生產(chǎn)要素，深刻影響著企業(yè)行業(yè)的發(fā)展，而作為互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)更是首當其沖，不斷探究在大數(shù)據(jù)時代下如何進行深層次的變革。當有千年歷史的金融與數(shù)十年歷史的互聯(lián)網(wǎng)相遇，其化學反應與變化之大超出想象，在近十年間，貨幣基金、小額貸款、保險以及后來的FinTech，互聯(lián)網(wǎng)新勢力逐漸向金融行業(yè)的縱深走去，以BAT為代表的新勢力們紛紛變身金融巨頭。文章以BAT金融科技領(lǐng)域為例，進行了大數(shù)據(jù)時代下互聯(lián)網(wǎng)平臺競爭研究，對當前行業(yè)所關(guān)注的領(lǐng)域及重點投融資方向加以論述，提供研究意義和借鑒價值。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù);互聯(lián)網(wǎng)平臺;金融科技

大數(shù)據(jù)時代，造就了數(shù)以千計大數(shù)據(jù)相關(guān)的企業(yè)和崗位，讓紛繁復雜的數(shù)據(jù)分析挖掘工作有了更多的就業(yè)從業(yè)人員，這對于大數(shù)據(jù)未來的發(fā)展之路來說，無疑是有益的?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)借助大數(shù)據(jù)的先天條件，特別是其中的BAT互聯(lián)網(wǎng)巨頭憑借大數(shù)據(jù)在金融科技領(lǐng)域的應用，實現(xiàn)了更多的企業(yè)利益和價值，成為新的企業(yè)增長點。

BAT指的是中國互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)百度公司、阿里巴巴集團、騰訊公司。從宏觀角度上來看，百度以技術(shù)領(lǐng)先，掌握著互聯(lián)網(wǎng)用戶搜索的需求數(shù)據(jù);阿里巴巴以服務管理領(lǐng)先，掌握著互聯(lián)網(wǎng)用戶購物交易和信用體系數(shù)據(jù);騰訊以產(chǎn)品領(lǐng)先，掌握著互聯(lián)網(wǎng)用戶社交關(guān)系數(shù)據(jù)。當然在大數(shù)據(jù)時代下，并不是誰的數(shù)據(jù)更多，誰擁有的互聯(lián)網(wǎng)客戶更多，誰的流量更多，就能取勝，而在于誰能有效的利用大數(shù)據(jù)時代下的數(shù)據(jù)分析和數(shù)據(jù)挖掘，在不同的領(lǐng)域做出更大的價值和貢獻，所以在金融科技領(lǐng)域，BAT已經(jīng)先后進行布局，也成為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進一步發(fā)展云服務、人工智能和大數(shù)據(jù)業(yè)務時不得忽視的領(lǐng)域。

一、大數(shù)據(jù)的概念及應用

（一）大數(shù)據(jù)的概念

大數(shù)據(jù)亦稱巨量資料，指的是通過多樣化獲取數(shù)據(jù)資源，為數(shù)據(jù)使用者提供更強的決策、洞察和信息優(yōu)化的海量、多樣化的信息資產(chǎn)。

（二）大數(shù)據(jù)在金融科技領(lǐng)域中的應用

大數(shù)據(jù)在金融科技領(lǐng)域中的應用非常多，在技術(shù)層面上，大數(shù)據(jù)主要包含數(shù)據(jù)采集、存儲、計算、管理、調(diào)度、分析、挖掘等技術(shù)手段，這些核心技術(shù)被廣泛應用到企業(yè)數(shù)據(jù)平臺搭建，金融科技領(lǐng)域。通過對大數(shù)據(jù)的運用，實現(xiàn)企業(yè)信息資產(chǎn)的采集、管理與分析，提升企業(yè)運營水平。比如，針對客戶的金融科技營銷，大數(shù)據(jù)可以針對不同的數(shù)據(jù)采集、計算、分析出客戶個性數(shù)據(jù)，加以挖掘，從而實現(xiàn)金融產(chǎn)品的柔性化營銷，個性化服務，促進業(yè)務增長;再比如反洗錢、反欺詐等風控，大數(shù)據(jù)可以借助人工智能模型，幫助銀行、保險、證券等金融行業(yè)識別用戶的各種非法行為，降低洗錢、騙保等各類風險。

二、BAT運用大數(shù)據(jù)在金融科技領(lǐng)域的競爭研究

百度的AI，阿里的云計算，騰訊的大數(shù)據(jù)，以大數(shù)據(jù)為基礎，互聯(lián)網(wǎng)平臺為依托，推出眾多金融衍生產(chǎn)品，BAT三巨頭在金融科技領(lǐng)域技術(shù)前沿陣地各領(lǐng)風騷。

（一）百度在金融科技領(lǐng)域的競爭研究

百度從誕生之日起便依靠數(shù)據(jù)技術(shù)走進大眾的視野中，能充分利用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，對網(wǎng)頁的獲取、組織與分析管理，對互聯(lián)網(wǎng)用戶的搜索需求數(shù)據(jù)分析，從海量的數(shù)據(jù)源中獲取到精準的數(shù)據(jù)營銷、關(guān)鍵字廣告營銷等（見圖1）。

在2017年，與中信銀行合作成立了百信銀行，截至2019年11月，其累計信貸達1800多億元，累計財富規(guī)模達1400多億元，用戶規(guī)模達3000余萬;在2019年，度小滿金融與哈爾濱銀行推動戰(zhàn)略合作，占股30%，成為哈銀消費金融公司的第二大股東;在2020年，百度投資北京宇信科技集團股份有限公司，在此后雙方預在金融云、AI、大數(shù)據(jù)等領(lǐng)域進行合作。

近幾年，度小滿金融已與50多家銀行開展戰(zhàn)略合作，為銀行等金融機構(gòu)創(chuàng)收利潤達100億元之多，對于百度來說，這都是向金融科技、區(qū)塊鏈等領(lǐng)域擲出的一個重要棋子。其中，金融科技領(lǐng)域是大數(shù)據(jù)云計算的重要戰(zhàn)場，百度曾表示今后將啟動“金融科技聯(lián)合實驗室”，運用AI、5G、VR/AR等不同技術(shù)的組合，在應用場景、風險管理、客戶服務等方面進行創(chuàng)新和數(shù)據(jù)挖掘，將不斷推動百度金融、百度錢包、百度財富等在金融科技領(lǐng)域的發(fā)展布局。

隨著BAT互聯(lián)網(wǎng)巨頭在金融科技領(lǐng)域的不斷探索，在與傳統(tǒng)金融機構(gòu)的不斷深入合作中，百度推出的度小滿首先突破了原先的單有數(shù)據(jù)，改而為大型金融機構(gòu)提供金融產(chǎn)品場景化營銷方案的策略，如推出的金融大腦等，為中小型金融擊鼓提供靈活的金融產(chǎn)品組合方案，如大數(shù)據(jù)風控平臺、反欺詐平臺等。

總體來看，無論百度是與銀行、證券、保險等金融機構(gòu)的金融產(chǎn)品合作，還是與哈銀戰(zhàn)略合作所開辟的“新試驗田”，伴隨著百度AI技術(shù)在更多金融科技領(lǐng)域場景中的應用和實踐，百度的金融科技生態(tài)布局都將得到進一步的豐富和完善，也將獲得更多互聯(lián)網(wǎng)平臺競爭的籌碼。

（二）阿里巴巴在金融科技領(lǐng)域的競爭研究

阿里巴巴作為典型的B2B模式的代表，起初依靠著服務于中小企業(yè)，更多的促成雙方交易行為，這時阿里巴巴的技術(shù)還是薄弱的，直到推出淘寶、天貓、支付寶等產(chǎn)品后，開始關(guān)注海量用戶數(shù)據(jù)庫，通過對用戶數(shù)據(jù)的分析、挖掘、管理、安全性等方面，阿里逐漸過渡到大數(shù)據(jù)技術(shù)的領(lǐng)軍人，在技術(shù)方面取得了不小的突破（見圖2）。

在2018年，阿里巴巴入股螞蟻金服，開始進軍金融科技領(lǐng)域。螞蟻金服平臺為入駐雙方提供了類似于“出租”的服務模式，通過向商家提供支付、發(fā)票、營銷等服務，向金融機構(gòu)提供軟件開發(fā)、云計算、數(shù)據(jù)管理等技術(shù)維護，獲取“租金”收益;2019年，阿里在醫(yī)保薄弱的環(huán)境下，繼而推出了支付寶大病互助計劃“相互寶”，從入駐數(shù)據(jù)統(tǒng)計來看，全國約有1億人加入了這項計劃，有30%的用戶來自于農(nóng)村和縣城，有60%的用戶來自于三線及以下的城市，有10%的用戶來自于一、二線城市。面對一、二線城市的用戶瓶頸，接下來，阿里的金融布局將向三線及以下城市、縣城和農(nóng)村，以便爭取更多的競爭機會。

數(shù)據(jù)分析和數(shù)據(jù)挖掘是在原有數(shù)據(jù)源的基礎進行數(shù)據(jù)價值的提取使用，阿里通過B2B、B2C等模式的交易中，獲得了海量的用戶“金數(shù)據(jù)”，不斷地開拓余額寶、螞蟻聚寶、芝麻信用等金融產(chǎn)品，金融科技布局生態(tài)更趨豐富。

總體來看，阿里始終秉承堅守技術(shù)規(guī)范、開放的產(chǎn)業(yè)生態(tài)環(huán)境、全面健康的發(fā)展理念，不斷向傳統(tǒng)行業(yè)展現(xiàn)更多的金融科技經(jīng)驗和能力，繼續(xù)探索新的數(shù)據(jù)技術(shù)合作模式，將自己擅長的“交易”生意經(jīng)，擴展到用戶“金數(shù)據(jù)”，推動金融衍生產(chǎn)品的合作，致力于打造開放、健康的金融科技生態(tài)系統(tǒng)，讓天下沒有難做的“數(shù)據(jù)生意”。

（三）騰訊在金融科技領(lǐng)域的競爭研究

騰訊自1999年成立起，就已經(jīng)擁有了互聯(lián)網(wǎng)用戶運營的理念，從用戶使用的后臺數(shù)據(jù)來看，后臺對于每一位互聯(lián)網(wǎng)用戶的每一項動作都有詳細的記錄和分析，這為騰訊以后產(chǎn)品生產(chǎn)及運營的數(shù)據(jù)分析和數(shù)據(jù)挖掘提供了海量的數(shù)據(jù)源（見圖3）。

在2019年，騰訊以4億元投資深圳市長亮科技股份有限公司，這和百度的運營理念相似，也是以依靠騰訊大數(shù)據(jù)的核心技術(shù)，為金融機構(gòu)提供智慧金融產(chǎn)品解決方案。當百信邁向B端，螞蟻金服相互寶深耕三線及以下城市時，騰訊則推出了保險代理平臺——微保，經(jīng)過兩年多的發(fā)展，目前微保已擁有了5000多萬用戶，為3000多萬用戶提供了保險服務，用戶人均保費超過千元，用戶投保復購率高達40%。

積極響應了國家的“健康中國”戰(zhàn)略，微保憑借與眾多的合作伙伴，推出了業(yè)內(nèi)首個“抗癌全流程解決方案”，該方案針對全國人民，打通癌癥早期篩查、全面保險保障、國際二診服務和患者特藥支付解決方案四個環(huán)節(jié)，使互聯(lián)網(wǎng)注冊用戶享受一站式的抗癌服務，努力探索出了一條適合中國十幾億人的可持續(xù)發(fā)展的醫(yī)療新模式，用實踐落實“科技向善，保險為民”。

騰訊擁有強大的社交數(shù)據(jù)，總體來看，騰訊依靠著其強大的企鵝帝國的社交數(shù)據(jù)優(yōu)勢，根植于有著11億用戶體量的社交生態(tài)圈，推出了財付通、理財通、微眾銀行等金融產(chǎn)品，作為在金融科技領(lǐng)域的重要一環(huán)，騰訊完成了社交數(shù)據(jù)的采集、運營、管理、分析和挖掘，與眾多企業(yè)的深入合作，這意味著騰訊將在更多的金融科技領(lǐng)域開辟更多的“無人區(qū)”，推動更多的金融科技產(chǎn)品生態(tài)布局。

三、結(jié)語

大數(shù)據(jù)浪潮下，智能化、數(shù)字化、云+正在加速推動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，每個個體、每個企業(yè)均離不開數(shù)據(jù)帝國的改造，對數(shù)據(jù)的挖掘使用越來越成為企業(yè)轉(zhuǎn)型升級的必備技能，而作為互聯(lián)網(wǎng)龍頭的BAT，更是在眾多領(lǐng)域各顯神通，百度以度小滿為代表的“送水工”模式，以解決方案的模式助力銀行發(fā)展;阿里以螞蟻金服為代表的“收租”模式，通過給予交易雙方的資源需求，獲取收益;騰訊以騰訊金融為代表的“賣地”模式，把資源和技術(shù)打包一次性銷售的方式開拓金融市場。

相信在接下來的BAT大數(shù)據(jù)的競爭中，金融科技必成“終極技術(shù)之爭”。互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展多年積累下來的數(shù)據(jù)，以及自身發(fā)展多年積累下來的技術(shù)與產(chǎn)品開發(fā)能力，隨著大數(shù)據(jù)時代的來臨，金融科技的大格局、大空間的優(yōu)勢越來越顯現(xiàn)，可以說，金融科技對傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)構(gòu)成了顛覆性的沖擊，其未來的發(fā)展空間是任何一個傳統(tǒng)的行業(yè)都不能與之相較的。也許沒有天花板的未來前景，正是互聯(lián)網(wǎng)大佬們看好金融科技的原因，未來在它們的助力下，一個嶄新的金融行業(yè)正蛻變而來。而我們所要做的，就是順應潮流，利用巨頭們開放出來的基礎設施，找到屬于我們的機會。

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（作者單位：青島黃海學院）

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