崔冠冬，郭倩平

(河南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)，河南 鄭州 450016)

進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，共享金融作為新興的經(jīng)濟(jì)形式，以極快的速度融入到了人們的日常生活中，其依靠大數(shù)據(jù)、人工智能、5G技術(shù)等先進(jìn)手段，突破了時(shí)間和空間的限制，集聚了豐富的金融資源。[1]隨著共享金融的蓬勃發(fā)展，隨之給社會(huì)帶來(lái)巨大風(fēng)險(xiǎn)，如眾籌的公眾參與度不斷下滑、網(wǎng)貸糾紛案件爆發(fā)式增長(zhǎng)、催收手段不斷挑戰(zhàn)公眾底線，從而引發(fā)了集體維權(quán)、自殺等極端事件，引起全社會(huì)高度關(guān)注。[2]因此，本文基于共享金融背景對(duì)我國(guó)維穩(wěn)策略進(jìn)行深入思考和研究。

一、共享金融與我國(guó)社會(huì)穩(wěn)定的關(guān)系

共享金融是互聯(lián)網(wǎng)等多種技術(shù)支持下的資金融通的新興金融模式，其通過(guò)有效配置、聚集金融資源及要素，實(shí)現(xiàn)社會(huì)公眾平等、便捷的享受金融資源。因此，共享金融具有參與者量多面廣、群體較為復(fù)雜、各參與方信息對(duì)稱、交易公平、傳播面廣、互助功能強(qiáng)大、資源共享、便捷平價(jià)等特點(diǎn)。目前，共享金融有P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌、供應(yīng)鏈金融、相互保險(xiǎn)、金融基礎(chǔ)設(shè)施共享、區(qū)塊鏈金融等形式。當(dāng)前，共享金融發(fā)展迅速，在社會(huì)各行各業(yè)發(fā)揮了巨大的作用，并改變著人們的生活方式和思維方式，進(jìn)而影響著整個(gè)社會(huì)的發(fā)展。共享金融與社會(huì)穩(wěn)定是相互作用、相互促進(jìn)的，社會(huì)穩(wěn)定有助共享金融的發(fā)展，反過(guò)來(lái)，共享金融的發(fā)展也影響著社會(huì)的穩(wěn)定。

二、共享金融對(duì)我國(guó)社會(huì)穩(wěn)定的作用

1．積極作用

(1)共享金融能有效解決中小企業(yè)“融資難”“融資貴”的問(wèn)題，為社會(huì)提供更多的就業(yè)崗位。中小企業(yè)在解決社會(huì)就業(yè)上有著至關(guān)重要的作用，我國(guó)80%以上的工作崗位是由中小企業(yè)提供的。然而，由于信息不對(duì)稱、信貸資源配置錯(cuò)位等原因，中小企業(yè)在資金獲取上長(zhǎng)期存在巨大困難，影響了其持續(xù)發(fā)展。共享金融在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)的支持下，有效解決了上述諸多問(wèn)題，化解了信貸供給矛盾，促進(jìn)了中小企業(yè)的發(fā)展，進(jìn)一步穩(wěn)定了就業(yè)市場(chǎng)。

(2)共享金融能有效發(fā)揮普惠金融優(yōu)勢(shì)，在穩(wěn)定社會(huì)結(jié)構(gòu)上發(fā)揮著重要作用。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，貧富差距進(jìn)一步擴(kuò)大，在金融資源的可獲得性上也發(fā)生了“貧富分化”，滋生出社會(huì)穩(wěn)定問(wèn)題。而共享金融就是利用互聯(lián)網(wǎng)的普及性，有效解決了金融“最后一公里”的問(wèn)題，讓貧困地區(qū)的人民通過(guò)信貸解決暫時(shí)性的資金困難，從而通過(guò)種養(yǎng)逐漸脫貧，或者通過(guò)“眾籌”的形式解決突發(fā)的疾病資金需求，解決“因病致貧”等情形。[3]

(3)共享金融能有效防范并化解金融危機(jī)，對(duì)金融穩(wěn)定具有促進(jìn)作用。當(dāng)前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)正處于加速調(diào)整過(guò)程，經(jīng)濟(jì)增速趨緩，企業(yè)經(jīng)營(yíng)困境顯現(xiàn)，償還能力減弱，融資結(jié)構(gòu)單一，金融體系非常脆弱，一旦連鎖反應(yīng)，恐將影響社會(huì)穩(wěn)定。而共享金融通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、借貸方評(píng)價(jià)、大數(shù)據(jù)信息獲取等手段能夠有效解決信息不對(duì)稱問(wèn)題，由于借貸方是各類金融資源的集聚，因此，風(fēng)險(xiǎn)被有效分擔(dān)，并有效緩解了金融體系的脆弱性，預(yù)防金融危機(jī)的發(fā)生。

2．消極作用

(1)風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)上升，影響政治穩(wěn)定。共享金融具有成本低廉、交易隱蔽、監(jiān)管難度大等特點(diǎn)，為洗錢(qián)行為提供了較大便利；而“恐怖融資”則有可能偽裝成眾籌模式，以合法形式進(jìn)行非法行為，或者利用區(qū)塊鏈的匿名技術(shù)為恐怖組織提供資金，以及通過(guò)第三方支付等便捷形式虛假交易圈存資金。這些違法犯罪行為，給國(guó)家安全和政治穩(wěn)定帶來(lái)破壞。

(2)刑事案件增加，社會(huì)不穩(wěn)定因素增多。由于共享金融非法集資、詐騙投資者的案件時(shí)有發(fā)生。2019年我國(guó)起訴集資詐騙犯罪案件1 794件，同比增長(zhǎng)50.13%；起訴人員多達(dá)2 987人，同比增長(zhǎng)52.24%。2019年我國(guó)起訴非法吸收公眾存款犯罪案件10 384件，同比增長(zhǎng)40.5%；涉及人數(shù)高達(dá)23 060人，同比增長(zhǎng)50.7%。以P2P為載體的“套路貸”，因其組織嚴(yán)密、活動(dòng)等隱蔽、欺騙性強(qiáng)、危害性大，嚴(yán)重?cái)_亂了金融秩序和社會(huì)秩序，破壞了政府的公信力。此外，區(qū)塊鏈技術(shù)以及便捷支付技術(shù)的濫用，也成為詐騙、侵財(cái)犯罪的高發(fā)區(qū)。[4]

(3)維權(quán)群體人數(shù)眾多，增大維穩(wěn)壓力。P2P平臺(tái)從開(kāi)始迅速占領(lǐng)市場(chǎng)到大量倒閉，出現(xiàn)大量公司老板跑路、龐氏騙局等現(xiàn)象；供應(yīng)鏈金融出現(xiàn)核心企業(yè)資金緊張波及下游企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等情況。這些經(jīng)濟(jì)糾紛涉及面廣、金額巨大，通過(guò)正常渠道難以實(shí)現(xiàn)維權(quán)，以至于群體性事件發(fā)生頻率有所增加，給社會(huì)維穩(wěn)工作帶來(lái)較大壓力。

(4)催生新貧困群體，給社會(huì)管理帶來(lái)困難。新的金融形式對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)、信用體系、人際關(guān)系、資源分配以及階層劃分和公平進(jìn)步都有較大影響。共享金融由于其便捷高效的金融模式，吸引較多社會(huì)群體參與，而部分社會(huì)成員參加共享金融失敗，導(dǎo)致生活困難、資金緊張等，成為新貧困集體，容易滋生不滿情緒，產(chǎn)生極端行為，加大了社會(huì)管理難度。

(5)產(chǎn)生信用危機(jī)，社會(huì)關(guān)系脆弱。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，各項(xiàng)信息都暴露在媒體之下，如一些互助式眾籌被濫用后，當(dāng)事實(shí)真相被公開(kāi)，將會(huì)嚴(yán)重影響社會(huì)公眾對(duì)眾籌的信任度，破壞了社會(huì)成員之間原有的信任關(guān)系，導(dǎo)致真正需要幫助的人失去了獲得資助的機(jī)會(huì)。此外，一些信用背書(shū)更多的是噱頭和流量，被包裝出來(lái)的圈錢(qián)模式也受到較多的詬病。[5]

三、共享金融背景下我國(guó)社會(huì)維穩(wěn)對(duì)策

1．加強(qiáng)監(jiān)督管理，確保平臺(tái)運(yùn)行健康

一是推行協(xié)同治理。解決共享金融野蠻生長(zhǎng)問(wèn)題，不僅需要金融部門(mén)從線上進(jìn)行控制，還需要多部門(mén)共同配合斬?cái)嗥浞欠óa(chǎn)業(yè)鏈。二是規(guī)范平臺(tái)運(yùn)營(yíng)。提高準(zhǔn)入門(mén)檻，增加平臺(tái)資金儲(chǔ)備，避免流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和剛性擠兌，加強(qiáng)對(duì)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，引導(dǎo)其健康發(fā)展。三是實(shí)施全面技術(shù)監(jiān)管。采用日常負(fù)面清單管理，預(yù)防平臺(tái)跑路現(xiàn)象發(fā)生，并將其納入國(guó)家征信系統(tǒng)管理，懲戒雙方失信人。四是完善相關(guān)法律法規(guī)。

2．關(guān)注重點(diǎn)群體，確保公平正義

一是加強(qiáng)對(duì)錯(cuò)誤參與共享金融導(dǎo)致資金被騙群體的關(guān)注和幫扶；宣傳和引導(dǎo)制度化維權(quán)，盡量避免非制度化維權(quán)；通過(guò)心理咨詢疏導(dǎo)，化解受害者情緒。二是關(guān)注“校園貸”的學(xué)生群體，金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)聯(lián)合教育部門(mén)做好宣傳教育，加大對(duì)學(xué)生群體的幫扶力度，引導(dǎo)其理性消費(fèi)；公安機(jī)關(guān)加強(qiáng)打擊力度，震懾違法行為。三是平臺(tái)要向中小企業(yè)傾斜，重點(diǎn)解決好中小企業(yè)融資難、融資貴等問(wèn)題，針對(duì)企業(yè)實(shí)際實(shí)行配套的融資產(chǎn)品，幫助中小企業(yè)個(gè)性化發(fā)展。四是平臺(tái)要多向貧困人口傾斜，針對(duì)他們?cè)O(shè)計(jì)適合的融資產(chǎn)品，幫助他們脫貧致富。

3．普及投資知識(shí)，引導(dǎo)公眾理性投資

一是要對(duì)資金需求方進(jìn)行相關(guān)融資知識(shí)宣傳教育。資金需求方是共享金融中的融資主體，應(yīng)對(duì)本企業(yè)的財(cái)務(wù)情況、運(yùn)營(yíng)情況有深入了解，利用融資來(lái)確保各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的開(kāi)展，同時(shí)也要避免過(guò)度融資，導(dǎo)致償還風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大。二是對(duì)資金的供給方進(jìn)行相關(guān)融資知識(shí)的宣傳教育。資金供給方是共享金融中的投資主體，要正確認(rèn)識(shí)投資風(fēng)險(xiǎn)，了解投資的運(yùn)行，尤其要對(duì)合同詐騙、非法吸收公眾存款、集資詐騙等進(jìn)行重點(diǎn)宣傳，引導(dǎo)投資者理性投資。

4．加強(qiáng)維權(quán)渠道管理，確保渠道暢通

一是增加報(bào)案渠道和途徑，方便投資者維權(quán)。可以增加移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)渠道，還可以建立全國(guó)共享金融案件投訴平臺(tái)，對(duì)維權(quán)案件進(jìn)行統(tǒng)一管理和受理。二是關(guān)注信訪新變化，及時(shí)化解潛在隱患。

5．加強(qiáng)信息管理，提前預(yù)警介入

一是拓寬信息收集渠道。尤其是各類社交平臺(tái)信息，及時(shí)發(fā)現(xiàn)共享金融平臺(tái)存在的問(wèn)題，迅速采取解決措施。[6]二是加強(qiáng)對(duì)情報(bào)信息的分析。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)提高情報(bào)獲取的準(zhǔn)確度，對(duì)涉及國(guó)家公共安全的洗錢(qián)以及恐怖融資行為的情報(bào)，要形成專案匯報(bào)，及時(shí)解決。三是進(jìn)行預(yù)警提醒，防范群體事件發(fā)生。要建立共享金融案件的相關(guān)監(jiān)測(cè)制度，對(duì)可能危及國(guó)家公共安全的事件要進(jìn)行長(zhǎng)期監(jiān)控，形成長(zhǎng)效機(jī)制；建立相應(yīng)的共享金融預(yù)警機(jī)制，對(duì)重點(diǎn)事件和重點(diǎn)人員要經(jīng)常性監(jiān)測(cè)，進(jìn)行預(yù)警；對(duì)檢測(cè)到的預(yù)警信息，尤其是對(duì)有預(yù)謀的群體性事件的具體信息要提前發(fā)出警報(bào)，同時(shí)向當(dāng)?shù)卣畧?bào)告，提前應(yīng)對(duì)和防范，避免事件帶來(lái)不利影響。

6．加強(qiáng)重點(diǎn)領(lǐng)域防范，確保經(jīng)濟(jì)安全

一是關(guān)注非法分子動(dòng)向，嚴(yán)防炒作。嚴(yán)密監(jiān)控不法分子的動(dòng)向，特別是關(guān)注行為反常者及一些網(wǎng)絡(luò)水軍的炒作，以免引起錯(cuò)誤的輿論導(dǎo)向，使維穩(wěn)工作陷入被動(dòng)；盡量對(duì)維權(quán)事件以大化小處理，警惕將金融存在的問(wèn)題政治化，尤其是一些別有用心之人將問(wèn)題擴(kuò)大化、政治化，綁架輿論，引發(fā)不可控的暴力事件。二是對(duì)洗錢(qián)和恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)防死守，重點(diǎn)防范。這是共享金融安全的底線，要設(shè)立大額交易報(bào)告機(jī)制，以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)資金流動(dòng)的不正常軌跡，追蹤可能存在的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)平臺(tái)交易，必須堅(jiān)持實(shí)名，并保存相關(guān)交易材料，對(duì)于超過(guò)正常金額及正常頻率的交易，要利用AI技術(shù)進(jìn)行生物特征識(shí)別，定期查驗(yàn)個(gè)人信息，確保身份有效；利用新技術(shù)及時(shí)對(duì)一些異常交易信息進(jìn)行篩選和預(yù)警，預(yù)防恐怖融資的發(fā)生。

7．嚴(yán)厲打擊不法行為，確保社會(huì)和諧穩(wěn)定

一是嚴(yán)厲懲治套路貸，維護(hù)政府公信力。套路貸多涉及黑社會(huì)團(tuán)伙或集團(tuán)，對(duì)社會(huì)穩(wěn)定有重大威脅，應(yīng)盡早破案，消除社會(huì)中不穩(wěn)定因素，維護(hù)社會(huì)和平穩(wěn)定。二是嚴(yán)厲查處刑事案件，維護(hù)司法正義。[7]當(dāng)前共享金融刑事犯罪主要集中在非法集資、詐騙、非法吸收公眾存款、洗錢(qián)、傳銷、侵吞財(cái)產(chǎn)等方面，涉及平臺(tái)和人員較多，且地域廣，公安機(jī)關(guān)要嚴(yán)厲查處，保護(hù)受害者的經(jīng)濟(jì)利益，減輕受害者損失。

四、結(jié)語(yǔ)

共享金融和社會(huì)的發(fā)展不是對(duì)立關(guān)系，更不是此消彼長(zhǎng)的關(guān)系，而是相互促進(jìn)，不斷升級(jí)的過(guò)程。政府層面要制定相應(yīng)的管理政策，確保有相應(yīng)的措施進(jìn)行管理。公安機(jī)關(guān)要著重做好共享金融引發(fā)的不穩(wěn)定因素的處置工作，嚴(yán)厲打擊此類違法犯罪行為。正確認(rèn)識(shí)共享金融對(duì)于社會(huì)發(fā)展的促進(jìn)意義，并通過(guò)正確的方式加以引導(dǎo)，真正讓共享金融更好地服務(wù)于社會(huì)發(fā)展。