鄭水珠 盧語(yǔ)焉

（1.江夏學(xué)院金融學(xué)院 福建福州 350108；2.中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司廈門市分行 福建廈門 361001）

一、福建農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展金融支持現(xiàn)狀

（一）破解農(nóng)業(yè)融資難題。近年來(lái)福建農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)緊緊圍繞助力“三農(nóng)”金融事業(yè)快速發(fā)展，積極落實(shí)各項(xiàng)工作規(guī)劃部署，以推進(jìn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)振興發(fā)展戰(zhàn)略實(shí)施為主要抓手，充分發(fā)揮金融對(duì)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的支持作用。以農(nóng)行福建分行為例，該行積極按照上級(jí)部門的工作要求，依托大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，設(shè)立了“惠農(nóng)e貸款”專業(yè)面向農(nóng)村和農(nóng)民，助力于脫貧致富。截至2020年8月末，該行“惠農(nóng)e貸”余額累計(jì)已突破300億元，服務(wù)貧困農(nóng)戶20余萬(wàn)戶，比年初增加5.3萬(wàn)戶，已經(jīng)基本做到服務(wù)覆蓋省內(nèi)所有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)。[1]對(duì)福建農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合起到了積極的推動(dòng)作用。

（二）全面開(kāi)發(fā)特色貸款產(chǎn)品。根據(jù)福建省“三農(nóng)”發(fā)展的具體情況，當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)積極采取針對(duì)性的措施開(kāi)發(fā)出具有高匹配度的貸款產(chǎn)品，以此來(lái)加大對(duì)福建省涉農(nóng)資金需求的信貸支持力度。各大銀行緊緊圍繞福建農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化對(duì)農(nóng)戶開(kāi)展定向貸款，對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)和有一定規(guī)模、資金需求較大的專業(yè)合作社成員生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)采取連鎖貸款方式。如，結(jié)合福建農(nóng)村資源豐富、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)分布廣泛的特點(diǎn)，農(nóng)行福建分行推出了“一縣一區(qū)域農(nóng)貸、一特色產(chǎn)業(yè)一優(yōu)勢(shì)農(nóng)貸”在線金融服務(wù)，該項(xiàng)金融服務(wù)是農(nóng)行多年來(lái)在“三農(nóng)”工作中長(zhǎng)期探索的結(jié)果。農(nóng)行福建分行堅(jiān)持“一村一策”來(lái)推進(jìn)工作，通過(guò)走訪讓農(nóng)戶深入了解當(dāng)前的金融政策。截至目前，此項(xiàng)扶貧貸款業(yè)務(wù)共累計(jì)服務(wù)貧困人口農(nóng)戶19.08萬(wàn)戶，貸款余額286.96億元，較2020年初增加了5.12萬(wàn)戶、94.68億元。[2]

（三）推進(jìn)農(nóng)村抵押擔(dān)保創(chuàng)新。針對(duì)農(nóng)村一、二、三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展過(guò)程中普遍面臨的有效抵押物不足的問(wèn)題，福建省各金融機(jī)構(gòu)積極探索。早在2016年3月，福建省政府就推出了《福建省農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)工作方案》指導(dǎo)意見(jiàn)，完善農(nóng)村土地證件流程一站式辦理的相關(guān)工作。中國(guó)人民銀行福州中心支行會(huì)同多部門，積極統(tǒng)籌推進(jìn)試點(diǎn)工作，明確產(chǎn)權(quán)評(píng)估體系，支持抵押貸款融資。同時(shí)，鼓勵(lì)試點(diǎn)市（縣）出臺(tái)農(nóng)村土地和農(nóng)村房屋評(píng)估指導(dǎo)價(jià)，引導(dǎo)試點(diǎn)縣市加快建立安全的農(nóng)村房產(chǎn)價(jià)值評(píng)估體系。在信息化建設(shè)的基礎(chǔ)上，福建省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳建立了以農(nóng)村房地產(chǎn)轉(zhuǎn)讓交易、農(nóng)村房地產(chǎn)抵押登記、農(nóng)村房地產(chǎn)抵押統(tǒng)計(jì)等為主要功能的農(nóng)村管理綜合信息化應(yīng)用平臺(tái)APP，為推進(jìn)福建農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款提供技術(shù)支持。創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式對(duì)積極引導(dǎo)信貸資金支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體的健康發(fā)展、擴(kuò)大農(nóng)村三大產(chǎn)業(yè)的融合規(guī)模都具有重要意義。

（四）加大金融支持力度。各類金融機(jī)構(gòu)持續(xù)加大對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者的金融支持力度，截至2020年9月末，轄區(qū)涉農(nóng)貸款占比30.97%，高于全國(guó)平均水平；精準(zhǔn)扶貧貸款余額307.11億元，扶貧小額信貸實(shí)現(xiàn)能貸盡貸；全省已投保戶數(shù)6.69萬(wàn)戶（次），累計(jì)為貧困人口提供風(fēng)險(xiǎn)保障金額6.5億元，共有3420戶（次）獲賠908萬(wàn)元。同時(shí)，立足海洋、森林特色產(chǎn)業(yè)，打造“評(píng)估、收儲(chǔ)、擔(dān)保、保險(xiǎn)、流轉(zhuǎn)、貸款”六位一體的林業(yè)金融服務(wù)機(jī)制，拓展綠色金融產(chǎn)品，形成服務(wù)鄉(xiāng)村振興的強(qiáng)大動(dòng)力。[2]福建省金融機(jī)構(gòu)通過(guò)多種形式加大涉農(nóng)金融支持力度，切實(shí)支持福建農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。

二、福建農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展金融支持存在的問(wèn)題

（一）缺乏配套金融政策支持。2016年1月，國(guó)務(wù)院正式印發(fā)了《關(guān)于促進(jìn)農(nóng)村第一、二、三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，強(qiáng)調(diào)推進(jìn)農(nóng)村一、二、三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展是加快轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式、探索中國(guó)特色農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路的必然要求?！兑庖?jiàn)》指出，要堅(jiān)持創(chuàng)新發(fā)展農(nóng)村金融綜合服務(wù)，更好地推動(dòng)農(nóng)村一、二、三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。但是，該指導(dǎo)意見(jiàn)沒(méi)有具體的操作規(guī)則，也缺乏財(cái)政、稅收、金融和監(jiān)管政策以及與激勵(lì)相結(jié)合的配套政策體系。福建省各項(xiàng)規(guī)劃及文件中也都提到，福建農(nóng)村要加快一、二、三產(chǎn)業(yè)融合，率先實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化，全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興。但現(xiàn)有政策更多的是對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民發(fā)展的指引，缺乏針對(duì)性的金融支持政策。

（二）直接融資規(guī)模仍然偏小。通過(guò)推進(jìn)直接融資的比重，能夠進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。截至2020年，福建A股上市公司共計(jì)152家，2020年福建以13家新上市公司數(shù)量排名全國(guó)前8。這些上市公司涵蓋了計(jì)算機(jī)應(yīng)用、通信設(shè)備、電子、化工、建筑材料、電氣設(shè)備、金融等領(lǐng)域，然而到目前為止，福建還幾乎沒(méi)有任何龍頭農(nóng)業(yè)生產(chǎn)企業(yè)在中國(guó)A股資本市場(chǎng)掛牌上市。當(dāng)前熱門的“三農(nóng)”專項(xiàng)普惠金融債券也只是在積極探索直接債券融資的新渠道，實(shí)際直接融資規(guī)模仍然較小。

（三）金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度不夠。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展呈現(xiàn)出從業(yè)主體多元化、產(chǎn)業(yè)層級(jí)多樣化、經(jīng)營(yíng)復(fù)合化等特征，相應(yīng)地，在金融需求上也會(huì)呈現(xiàn)不同的特征。不同地區(qū)、不同行業(yè)對(duì)促進(jìn)農(nóng)業(yè)一、二、三產(chǎn)業(yè)融合的金融需求差異較大。只有通過(guò)金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品創(chuàng)新才能解決農(nóng)村金融產(chǎn)品旺盛需求與農(nóng)村金融產(chǎn)品供給之間的矛盾。福建部分金融機(jī)構(gòu)為適應(yīng)農(nóng)村一、二、三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的需要，開(kāi)發(fā)嘗試了一些新的信貸品種和新的抵押貸款模式，也取得了一定的效果。但更多的還只是在嘗試階段，尚未得到廣泛的宣傳和應(yīng)用。另外，福建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展也不夠完善，存在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面小、保險(xiǎn)品種單一等問(wèn)題。整體而言可用的金融服務(wù)比例不高，有針對(duì)性的金融產(chǎn)品普遍缺乏。

（四）對(duì)農(nóng)戶的信用評(píng)估體系不完善。完善的農(nóng)村信用體系仍未建立，導(dǎo)致鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)不足，融資渠道單一，信貸供應(yīng)不足。由于農(nóng)民貸款規(guī)模小、分散性高的特點(diǎn)，農(nóng)民信用檔案建設(shè)需要更多的人力、物力和財(cái)力，大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)并不積極參與，也不愿意共享現(xiàn)有信息。市場(chǎng)上的農(nóng)業(yè)會(huì)計(jì)公司、審計(jì)服務(wù)公司等農(nóng)業(yè)信用評(píng)級(jí)服務(wù)機(jī)構(gòu)由于其具有規(guī)范性和不可盈利性的基本特點(diǎn)，無(wú)法為廣大農(nóng)民和涉農(nóng)中小企業(yè)用戶提供全面、準(zhǔn)確的農(nóng)業(yè)信用評(píng)級(jí)和基本業(yè)務(wù)信息。農(nóng)民收入具有無(wú)固定收入單位、收入不穩(wěn)定、收入來(lái)源單一等基本特點(diǎn)，他們到銀行最多的業(yè)務(wù)就是存取款。相較于城市地區(qū)而言，農(nóng)民由于文化素質(zhì)較低，個(gè)人信用意識(shí)不強(qiáng)，對(duì)失信的負(fù)面影響認(rèn)識(shí)有限，導(dǎo)致違約、失信事件頻發(fā)，這些都制約了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的進(jìn)一步融合發(fā)展。[3]

三、推進(jìn)福建農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展金融支持的對(duì)策建議

（一）給予更多農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的金融支持政策。當(dāng)前福建省應(yīng)繼續(xù)貫徹落實(shí)中央文件精神和習(xí)近平總書(shū)記系列重要講話精神，積極探索借鑒學(xué)習(xí)其他改革試點(diǎn)省市地區(qū)的創(chuàng)新工作模式和先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合福建具體情況提出切實(shí)促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的金融支持政策，包括建立信貸主體認(rèn)定機(jī)制、加大財(cái)稅支持力度、加強(qiáng)金融信貸額度等。同時(shí)還要落實(shí)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的相關(guān)扶持政策，特別在拓展互聯(lián)網(wǎng)普惠金融服務(wù)、加強(qiáng)金融精準(zhǔn)扶貧開(kāi)發(fā)力度、優(yōu)化普惠金融發(fā)展環(huán)境等方面都亟待出臺(tái)具體的政策措施，并進(jìn)一步強(qiáng)化組織保障和政策傾向。

（二）探索農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展金融支持新模式。

1.構(gòu)建農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展投資基金模式。目前，福建農(nóng)村三產(chǎn)融合發(fā)展具有明顯的正外部性，但整體發(fā)展還處于一個(gè)初級(jí)階段，仍面臨要素制約瓶頸、農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)出口市場(chǎng)整體競(jìng)爭(zhēng)力弱等問(wèn)題，需要加大資金投資力度。借鑒國(guó)內(nèi)外產(chǎn)業(yè)實(shí)踐，建立政策性產(chǎn)業(yè)投資基金模式可以更好地發(fā)揮政策引導(dǎo)作用，因此，福建可以積極探索設(shè)立農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展投資基金。地方政府應(yīng)該充分發(fā)揮金融杠桿的作用，吸引商會(huì)投資，引導(dǎo)民間資本投向農(nóng)村三大產(chǎn)業(yè)，從而促進(jìn)產(chǎn)業(yè)融合的可持續(xù)發(fā)展。

2.銀保多位一體的金融支持模式。農(nóng)村一、二、三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展不是簡(jiǎn)單的相加，而是交叉融合發(fā)展，從而呈現(xiàn)出多層次、多樣化金融需求的復(fù)合特征，這需要市場(chǎng)力量和政府角色之間的密切合作和相互激勵(lì)?？梢苑e極探索建立銀保融合的金融服務(wù)模式，構(gòu)建政府部門、銀行業(yè)、保險(xiǎn)公司及相關(guān)社會(huì)組織的合作機(jī)制，共同促進(jìn)福建農(nóng)村一、二、三產(chǎn)業(yè)融合。在這種運(yùn)作模式下，政府直接投資的資金或委托金融擔(dān)保服務(wù)機(jī)構(gòu)為農(nóng)村一、二、三產(chǎn)業(yè)融合項(xiàng)目發(fā)展提供信用擔(dān)保，相關(guān)專業(yè)社會(huì)服務(wù)機(jī)構(gòu)為農(nóng)村從業(yè)人員免費(fèi)提供信用評(píng)估和對(duì)抵押物或相關(guān)信用產(chǎn)品進(jìn)行評(píng)級(jí)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為所有符合條件的農(nóng)村從業(yè)人員提供商業(yè)貸款理財(cái)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司提供配套農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合提供全面系統(tǒng)的金融支持和服務(wù)。[4]同時(shí)，福建省各級(jí)政府部門也要加強(qiáng)服務(wù)協(xié)調(diào)，率先建設(shè)信息服務(wù)平臺(tái)，為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合營(yíng)造良好的外部環(huán)境。

3.內(nèi)部信用合作金融支持模式。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的過(guò)程中涉及到眾多的主體，福建省應(yīng)該積極地探索內(nèi)部信用合作模式，激發(fā)內(nèi)部活力。比如，通過(guò)建立信用合作機(jī)構(gòu)，會(huì)員可以自愿選擇入股形式參與信用合作，依靠從業(yè)人員相互間的資金積累來(lái)調(diào)節(jié)盈虧，從而解決會(huì)員之間的資金需求問(wèn)題。通過(guò)信用合作，從業(yè)者之間可以實(shí)現(xiàn)資金融通，提高經(jīng)營(yíng)效率，不僅可以有效解決從業(yè)主體資金短缺的問(wèn)題，還能夠?qū)崿F(xiàn)資金的有效流動(dòng)，從而助推農(nóng)村一、二、三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。

（三）創(chuàng)新農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展金融產(chǎn)品及服務(wù)。

1.創(chuàng)新信貸類金融產(chǎn)品。首先，要充分發(fā)揮政策性金融機(jī)構(gòu)的政策支持作用。福建省政府應(yīng)安排政策資金支持農(nóng)業(yè)，以確保農(nóng)業(yè)與第二、三產(chǎn)業(yè)融合為重要支持對(duì)象，增加對(duì)福建農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的信貸供給。其次，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)新產(chǎn)業(yè)融合的發(fā)展趨勢(shì)，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。針對(duì)福建農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，充分發(fā)揮產(chǎn)業(yè)鏈金融模式的支撐作用，加大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，根據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)從業(yè)人員的資金需求和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，靈活設(shè)定授信額度和貸款期限。[5]不斷探索創(chuàng)新金融信貸產(chǎn)品，努力打造一批有特色、可操作、易推廣的普惠金融“福建模式”，既可以促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，還能助力農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合，實(shí)現(xiàn)雙贏。

2.拓寬直接融資渠道。一是加大網(wǎng)絡(luò)小額信貸對(duì)農(nóng)村一、二、三產(chǎn)業(yè)融合的支持力度；二是進(jìn)行融資，通過(guò)分配股權(quán)來(lái)推動(dòng)產(chǎn)業(yè)融合，鼓勵(lì)符合條件的龍頭企業(yè)發(fā)放債券，強(qiáng)化投融資服務(wù)功能，充分調(diào)動(dòng)社會(huì)資金參與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合。同時(shí)，在資金安全方面，應(yīng)由第三方擔(dān)保公司和保險(xiǎn)公司進(jìn)行擔(dān)保以提高資金的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

3.創(chuàng)新農(nóng)村抵質(zhì)押方式。通過(guò)創(chuàng)新抵押方式，能顯著改善農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展中抵押物不足的問(wèn)題。根據(jù)當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展資金使用需求大的特點(diǎn)，可以積極提供多種形式的農(nóng)村信貸融資產(chǎn)品，如農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款、應(yīng)收賬款抵押貸款、訂單抵押質(zhì)押貸款和無(wú)質(zhì)押融資貸款等。同時(shí)也可以具體針對(duì)農(nóng)機(jī)使用、溫室設(shè)施等農(nóng)業(yè)設(shè)備，探索新的擔(dān)保方式和服務(wù)內(nèi)容，以有效激發(fā)資金需求個(gè)體尋求金融機(jī)構(gòu)借款的積極性。

4.加強(qiáng)區(qū)域特色資源開(kāi)發(fā)和品牌建設(shè)。當(dāng)前，福建面臨的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)一體化發(fā)展的主要問(wèn)題，就是缺乏深度挖掘和對(duì)自身優(yōu)勢(shì)利用不夠。在支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合這一方面，金融產(chǎn)品缺乏特色和差異化，盲目跟風(fēng)現(xiàn)象嚴(yán)重，綜合開(kāi)發(fā)項(xiàng)目的同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)激烈。因此，可以借鑒日本“六大產(chǎn)業(yè)”以及臺(tái)灣地區(qū)精準(zhǔn)農(nóng)業(yè)的成功經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的引導(dǎo)，積極探索地方發(fā)展的模式，充分挖掘福建的歷史文化、地理特色，明確定位，因地制宜地調(diào)整措施，對(duì)產(chǎn)業(yè)融合進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃布局，突出福建特色，打造福建品牌。[6]

（四）逐步完善農(nóng)村信用體系建設(shè)。完善農(nóng)村地區(qū)的信用體系建設(shè)，才能夠?qū)崿F(xiàn)信用信息共享。政府要發(fā)揮主導(dǎo)作用，建立合理的規(guī)范引導(dǎo)體系，投入資金和人力，確保信用體系建設(shè)的順利進(jìn)行。整合相關(guān)部門和金融機(jī)構(gòu)的資源，堅(jiān)持信用賦能，完善信用評(píng)級(jí)制度，積極開(kāi)展信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用縣評(píng)定活動(dòng)，切實(shí)構(gòu)建星級(jí)信用評(píng)價(jià)體系，努力將信用“資源”轉(zhuǎn)變成一種“資產(chǎn)”。完善農(nóng)村信用體系建設(shè)需要長(zhǎng)時(shí)間的探索和積累，福建省必須高度重視農(nóng)村信用體系的建設(shè)和完善，大力推動(dòng)農(nóng)村信用體系的建立，切實(shí)為福建農(nóng)村三產(chǎn)融合發(fā)展保駕護(hù)航。