劉雪飛 蔡斐

摘要：在宏觀經(jīng)濟(jì)背景下，宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)給我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展帶來了巨大的挑戰(zhàn)，因此加快改革步伐已經(jīng)成為商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢(shì)，只有采取科學(xué)合理有效的應(yīng)對(duì)措施，才能夠更好的應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，以此來獲取更多更好的發(fā)展機(jī)遇，進(jìn)而使商業(yè)銀行可持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展下去。文章對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)下商業(yè)銀行面臨的困難和挑戰(zhàn)進(jìn)行了分析，進(jìn)而提出了科學(xué)有效的應(yīng)對(duì)措施，希望能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行更好的發(fā)展提供一些參考。

關(guān)鍵詞：宏觀經(jīng)濟(jì);商業(yè)銀行;挑戰(zhàn);應(yīng)對(duì)措施

近年來，經(jīng)濟(jì)全球化的不斷發(fā)展，讓宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變得越來越復(fù)雜，同時(shí)給各行各業(yè)發(fā)展帶來了巨大的挑戰(zhàn)和機(jī)遇，尤其是對(duì)于商業(yè)銀行來說，客戶端的變化不僅給商業(yè)銀行帶來了巨大挑戰(zhàn)，同時(shí)也帶來了更多更好的發(fā)展機(jī)遇，能夠讓商業(yè)銀行打破傳統(tǒng)固有的經(jīng)營(yíng)理念，并在此背景下根據(jù)自身實(shí)際情況改革創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式，實(shí)現(xiàn)自身長(zhǎng)足發(fā)展。在國(guó)家政策的大力支持下，商業(yè)銀行應(yīng)該加快改革創(chuàng)新的步伐，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，不斷提升自身經(jīng)營(yíng)水平、服務(wù)水平和質(zhì)量，創(chuàng)新業(yè)務(wù)開展模式，不斷促進(jìn)商業(yè)銀行可持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展下去。

一、宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下商業(yè)銀行面臨的困難和挑戰(zhàn)

（一）宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)給商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)帶來巨大沖擊

第一，商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄存款基數(shù)出現(xiàn)了明顯的下降。春節(jié)前后是返鄉(xiāng)返程的高峰期，也是儲(chǔ)蓄存款的高峰期，更是商業(yè)銀行奠定整個(gè)年度儲(chǔ)蓄存款的最佳時(shí)期?，F(xiàn)階段，人們對(duì)資金的把控非常謹(jǐn)慎，對(duì)于有一定風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品而言，人們更愿意選擇銀行存款。但是自疫情以來，人們外出的頻率明顯減少，居家率明顯上升，因此導(dǎo)致商業(yè)銀行大廳人流量急劇下降，銀行儲(chǔ)蓄存款的增長(zhǎng)趨勢(shì)并沒有達(dá)到理想的預(yù)期。疫情讓各行各業(yè)都受到了不同程度的影響，人們的人均收入也有所下降，導(dǎo)致商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄存款總量同比下降較多。第二，宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)給商業(yè)銀行的信用卡和消費(fèi)貸業(yè)務(wù)也帶來了巨大沖擊。在通常情況下，第一季度為消費(fèi)貸款投放量較多的時(shí)期，但是由于春節(jié)期間人們還有一定的儲(chǔ)蓄資金，那么就在很大程度上降低了信用卡和消費(fèi)貸的業(yè)務(wù)量。第二季度，信用卡和消費(fèi)貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)了上升趨勢(shì)，主要是因?yàn)槭艿揭咔榈挠绊?，企業(yè)不能正常復(fù)產(chǎn)復(fù)工，百姓的儲(chǔ)蓄資金不能滿足日常生活所需。第三，風(fēng)險(xiǎn)管控形式比較嚴(yán)峻。在疫情期間，雖然人們的收入有所降低，但是生活消費(fèi)不減反增，資金呈現(xiàn)入不敷出的現(xiàn)象，因此就出現(xiàn)了個(gè)人消費(fèi)貸款，信用卡透支等不良行為，使商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)管理面臨巨大挑戰(zhàn)。

（二）商業(yè)銀行對(duì)公業(yè)務(wù)承受著巨大壓力

首先，我國(guó)出臺(tái)了一系列積極的財(cái)政政策和穩(wěn)健的貨幣政策，這樣就在很大程度上加快了貨幣的流動(dòng)性，一方面，導(dǎo)致商業(yè)銀行的議價(jià)空間比較小，利潤(rùn)增長(zhǎng)難;另一方面，銀行要承擔(dān)更多的社會(huì)責(zé)任，加大力度，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)企業(yè)全面復(fù)工復(fù)產(chǎn)。在此背景下，銀行只有響應(yīng)國(guó)家號(hào)召，開放較為寬松的信貸政策，幫助企業(yè)度過艱難時(shí)期，商業(yè)銀行才能實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)增長(zhǎng)。其次，風(fēng)險(xiǎn)敞口對(duì)商業(yè)銀行存在較大影響。企業(yè)在日常經(jīng)營(yíng)發(fā)展過程中，由于某種因素的影響導(dǎo)致資金鏈斷裂時(shí)，對(duì)與其關(guān)聯(lián)的商業(yè)銀行將帶來直接損失，但與此同時(shí)，企業(yè)仍舊承擔(dān)著償還商業(yè)銀行貸款的壓力，導(dǎo)致企業(yè)發(fā)展更為困難。因此，遭遇此種情況時(shí)，商業(yè)銀行要先調(diào)查清楚是什么原因?qū)е缕髽I(yè)資金鏈斷裂，然后去全面了解企業(yè)財(cái)務(wù)的實(shí)際情況、資金動(dòng)向及其具體問題，這樣不僅能夠把商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)降到最低，還能夠充分利用商業(yè)銀行的信貸政策讓企業(yè)順利渡過本次危機(jī)。另外，我國(guó)外貿(mào)出口行業(yè)發(fā)展?jié)u緩。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2020年第一季度的外貿(mào)出口比以往外貿(mào)出口下降了將近20%。我國(guó)外貿(mào)出口比例的下降讓一部分側(cè)重服務(wù)于外出口貿(mào)易企業(yè)的商業(yè)銀行在國(guó)際業(yè)務(wù)方面承受了較大壓力。

（三）商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)推進(jìn)不順利

首先，在我國(guó)國(guó)債利率比較低的情況下，商業(yè)銀行購(gòu)買國(guó)債會(huì)占據(jù)商業(yè)銀行很大一部分流動(dòng)資金，進(jìn)而導(dǎo)致信貸資金的投放量相對(duì)較少，但如果提高國(guó)債利率改由民眾購(gòu)買，則會(huì)使市場(chǎng)利率得到較大幅度的攀升。其次，經(jīng)濟(jì)驅(qū)動(dòng)力變化降低了貸款業(yè)務(wù)驅(qū)動(dòng)力。一般情況下，商業(yè)銀行的貸款大戶才是信用債發(fā)行主體和地方債承接主體。從市場(chǎng)角度來說，我國(guó)在現(xiàn)階段雖然越來越支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也進(jìn)一步明確了支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的技術(shù)策略，補(bǔ)助直接針對(duì)小微企業(yè)貸款實(shí)際投放情況，對(duì)債券市場(chǎng)利率短期內(nèi)形成了一定的利空，但市場(chǎng)流動(dòng)性依然寬裕，利率是不可能實(shí)現(xiàn)反轉(zhuǎn)的。

二、宏觀經(jīng)濟(jì)下商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)的措施和建議

（一）加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型速度，培養(yǎng)發(fā)展新動(dòng)力

第一，商業(yè)銀行應(yīng)該打破固有的營(yíng)銷方式，不斷創(chuàng)新把線上與線下結(jié)合起來，相互配合，共同營(yíng)銷，拓寬銷售渠道，使客戶的體驗(yàn)感和滿意度得到進(jìn)一步提升。另外，還要充分利用現(xiàn)代技術(shù)和數(shù)字化系統(tǒng)，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型速度，進(jìn)而轉(zhuǎn)變營(yíng)銷人員的工作模式，實(shí)施智能管護(hù)和精準(zhǔn)銷售，進(jìn)一步提高工作效率。第二，加強(qiáng)精準(zhǔn)營(yíng)銷。商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)內(nèi)部系統(tǒng)的數(shù)據(jù)進(jìn)行整理和分析，對(duì)于貴賓客戶以及潛力客戶進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷，逐漸把具有潛力的客戶轉(zhuǎn)變成貴賓客戶，不斷提升對(duì)貴賓客戶的服務(wù)水平和質(zhì)量，提高這些客戶對(duì)商業(yè)銀行的滿意度，避免貴賓客戶的流失，從而提高高端客戶貢獻(xiàn)度。第三，提高營(yíng)銷隊(duì)伍的綜合素質(zhì)和業(yè)務(wù)能力。商業(yè)銀行應(yīng)該定期對(duì)營(yíng)銷人員進(jìn)行培訓(xùn)和考核，讓優(yōu)秀的營(yíng)銷人員參加進(jìn)修，學(xué)習(xí)最先進(jìn)的營(yíng)銷策略，進(jìn)一步提升營(yíng)銷隊(duì)伍的整體營(yíng)銷水準(zhǔn)，把金融產(chǎn)品更好的營(yíng)銷出去。第四，不斷完善和優(yōu)化相關(guān)制度。改革創(chuàng)新零售制度流程，有效解決體制機(jī)制梗阻。詳細(xì)地分析阻礙業(yè)務(wù)發(fā)展的問題，不斷完善和優(yōu)化相關(guān)制度，為業(yè)務(wù)發(fā)展奠定扎實(shí)的制度基礎(chǔ)。

（二）加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)力度，不斷提高資產(chǎn)業(yè)務(wù)質(zhì)量

商業(yè)銀行應(yīng)該提高對(duì)資產(chǎn)業(yè)務(wù)的重視程度，充分發(fā)揮資產(chǎn)業(yè)務(wù)的巨大能量。首先，商業(yè)銀行增加重大項(xiàng)目的營(yíng)銷力度，增加對(duì)國(guó)家重大項(xiàng)目以及工程的資金支持，為傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)奠定扎實(shí)的基礎(chǔ)，不斷增加對(duì)新興產(chǎn)業(yè)以及養(yǎng)老、健康、醫(yī)療、文化、旅游、教育等方面的支持。其次，把普惠金融項(xiàng)目做真做實(shí)。推動(dòng)普惠貸款具有非常重要的深遠(yuǎn)意義，不僅可以讓商業(yè)銀行擴(kuò)大優(yōu)質(zhì)客戶群體，還能夠滿足商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的需求，同時(shí)也是商業(yè)銀行體現(xiàn)政治擔(dān)當(dāng)和社會(huì)責(zé)任的重要途徑和方式。商業(yè)銀行應(yīng)該增加對(duì)小微企業(yè)的扶持力度，研發(fā)多元化的擔(dān)保方式，貫徹落實(shí)好小微企業(yè)的信貸政策。再次，要提高對(duì)鄉(xiāng)村振興發(fā)展戰(zhàn)略的支持力度，不斷推動(dòng)“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)的大力發(fā)展，使金融服務(wù)脫貧攻堅(jiān)政策真正落地，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興發(fā)展戰(zhàn)略。最后，還要不斷促進(jìn)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)往更好的方面發(fā)展，并以此為核心向外部拓展，從而形成農(nóng)業(yè)發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈，促使農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)效益最大化。

（三）創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)方式，提高產(chǎn)品服務(wù)水平

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景下，人們的需求不斷發(fā)生變化，商業(yè)銀行應(yīng)該順勢(shì)而為，對(duì)各行各業(yè)提供相應(yīng)的線上技術(shù)支持和線上服務(wù)。例如：完善線上采購(gòu)流程及其便捷性;研究開發(fā)靈活多樣的金融產(chǎn)品，促進(jìn)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展等。

（四）把握信貸政策導(dǎo)向，科學(xué)指導(dǎo)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)

首先，商業(yè)銀行應(yīng)該對(duì)市場(chǎng)實(shí)際情況和發(fā)展方向進(jìn)行全面詳細(xì)的了解，進(jìn)而實(shí)時(shí)掌握宏觀經(jīng)濟(jì)、國(guó)家金融政策以及市場(chǎng)信貸政策導(dǎo)向。商業(yè)銀行可以考察發(fā)展勢(shì)頭比較好的行業(yè)，對(duì)這些行業(yè)適當(dāng)?shù)脑黾佣唐谛庞觅J款，這樣能夠增加傳統(tǒng)資產(chǎn)行業(yè)資金的活躍性，促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展，還能夠使行業(yè)銀行的議價(jià)能力得到進(jìn)一步的提升。其次，商業(yè)銀行應(yīng)該采取科學(xué)合理有效的方式降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，要對(duì)貸款企業(yè)進(jìn)行全面詳細(xì)的考察和了解，保證信貸資金落到實(shí)處。在特殊時(shí)期，商業(yè)銀行要提高對(duì)到期貸款收回情況的重視程度，只有隨時(shí)跟進(jìn)進(jìn)度，才能夠降低信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的幾率。另外，對(duì)于那些發(fā)展前景良好，但發(fā)展過程比較曲折的企業(yè)，商業(yè)銀行應(yīng)該進(jìn)行全面詳細(xì)的摸查，整理列好清單，根據(jù)企業(yè)發(fā)展情況以及規(guī)章制度，適當(dāng)調(diào)整還款計(jì)劃和續(xù)貸方式，有效幫助企業(yè)解決發(fā)展的困難問題，協(xié)助企業(yè)順利度過難關(guān)。

三、結(jié)語(yǔ)

在宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)日益復(fù)雜的背景下，商業(yè)銀行是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，擔(dān)負(fù)著一定的社會(huì)責(zé)任，是促進(jìn)中國(guó)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)增長(zhǎng)的重要保障。商業(yè)銀行加大金融扶持力度，是履行社會(huì)責(zé)任的重要途徑和方式，也是自身發(fā)展的要求。但同時(shí)，商業(yè)銀行也面臨著一定的困難和挑戰(zhàn)，比如商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)面臨明顯沖擊、對(duì)公業(yè)務(wù)承受著多方壓力以及投行業(yè)務(wù)推進(jìn)不順利，因此宏觀經(jīng)濟(jì)下商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)上述挑戰(zhàn)采取得力措施，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型速度，培養(yǎng)發(fā)展新動(dòng)力、堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，著力提升資產(chǎn)業(yè)務(wù)質(zhì)量、以創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)為提托、握信貸政策導(dǎo)向，科學(xué)指導(dǎo)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)等，以此來促進(jìn)商業(yè)銀行可持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。另外，商業(yè)銀行還要積極響應(yīng)國(guó)家政策號(hào)召，堅(jiān)持“以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)理念，不斷提高自身服務(wù)質(zhì)量和水平，提升客戶體驗(yàn)感和滿意度，推動(dòng)商業(yè)銀行往更好的方向健康發(fā)展。

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（作者單位：中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司山東省分行）

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