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      美國??篇毥谦F占據(jù)半壁江山

      2022-04-21 09:24:06
      經理人·中國保險家 2022年1期
      關鍵詞:財產險獨角獸保險公司

      從全球視角看,保險科技領域普遍呈現(xiàn)“巨頭制造巨頭”的趨勢。美國創(chuàng)新企業(yè)獲得資本的投入最多,產生的獨角獸數(shù)量也最多,2021年至少新產生8家獨角獸,6家保險科技企業(yè)成功上市。中美兩國的保險科技企業(yè)盡管都呈現(xiàn)出與實體產業(yè)緊密結合的趨勢,但美國企業(yè)的創(chuàng)新模式呈現(xiàn)多樣性。

      2021年,保險科技賽道的融資進入加速模式,不僅融資頻次屢創(chuàng)新高,單個案例融資額也是不斷刷新紀錄。大額融資頻出,也催生了一眾保險科技獨角獸。這些獨角獸來自不同的保險科技細分領域,來自多個國家,代表了每個賽道一些創(chuàng)新、顛覆的力量和前進的方向。

      根據(jù)《中國保險家》的不完全統(tǒng)計,2021年獲得投資同時估值超過10億美元的保險科技公司超過15家,躋身獨角獸行列(表1)。其中美國8家,占新晉獨角獸總數(shù)的53.33%;中國3家,占總數(shù)的20%。

      美中保險市場差異

      從保險深度和保險密度看,美國保險深度與保險密度長期處于世界先進行列。美國的保險深度持續(xù)穩(wěn)定維持高位,保險密度逐年提升,到2019年,保險深度達11.4%,保險密度達7495美元。

      中國的保險深度與保險密度與世界平均水平仍存在差距。中國保險深度在2011-2017年期間與全球平均保費收入差距不斷縮小,2017年之后差距又不斷擴大。2020年,中國保險深度為4.45%,世界保險深度預計在7.3%左右。中國與世界保險深度依然有64%的差距。

      2018-2019年,世界保險業(yè)在金融中地位快速上升,2019年第四季度,全球保險市場在在整個金融業(yè)中的占比高達17.8%。相比而言,中國2020年第三季度保險業(yè)占金融業(yè)的比重僅為6.46%,同世界水平差距甚遠。不過,這也從另一個角度表明,保險業(yè)在中國金融體系中有很大發(fā)展空間。

      從保險市場規(guī)??矗?020年,美國761家人身保險公司合計實現(xiàn)總承保保費10095.09億美元,同比增長6.80%;財險行業(yè)保費收入7151億美元,同比下滑0.4%。遠高于同期中國人身險公司的原保險保費3.17萬億元、財險行業(yè)保費收入1.19萬億元的規(guī)模。

      從市場競爭格局看,中美兩國保險產業(yè)存在明顯差別。截至目前,中國共有192家各類保險公司,其中有87家財產險公司、75家壽險公司、7家健康險公司、9家養(yǎng)老保險公司、14家再保險公司;美國擁有數(shù)千家保險公司,保險公司數(shù)量遠超中國。

      2020年,美國人身險公司CR3、CR5、CR10分別為23.58%、33.61%、49.42%;美國財產險公司CR3、CR5、CR10分別為21.53%、31.39%、47.61%。

      相比之下,2020年中國人身險公司CR3、CR5、CR10分別為40.96%、、50.65%、67.85%;中國財產險公司CR3、CR5、CR10分別為63.64%、73.89%、84.66%。人身險和財產險業(yè)務集中度均遠高于美國,呈現(xiàn)出明顯的壟斷競爭態(tài)勢,財產險行業(yè)尤甚。

      中美保險市場的上述差異,科技的應用離不開產業(yè)的基礎,相對較低的保險深度、保險密度及保險規(guī)模之下,中國初創(chuàng)期保險科技公司一方面可服務的主體相對較少,另一方面缺乏與行業(yè)壟斷巨頭議價的能力,同時,國內處于壟斷競爭地位的保險企業(yè)多采用自主研發(fā)的方式進行保險科技布局,對保險科技企業(yè)的發(fā)展同樣構成了一定的掣肘。

      美國保科公司更加多元化

      2021年躋身獨角獸公司的7家美國保險科技公司,業(yè)務領域和業(yè)務模式都各不相同,體現(xiàn)出極強的創(chuàng)新能力。

      以Next Insurance為例,2021年4月初,公司宣布獲得2.5億美元融資。自2016成立以來,Next Insurance已經累計融資8.88億美元,估值突破40億美元。

      Next Insurance是一家智能化保險公司,為中小企業(yè)客戶提供定制化保險服務,客戶超過10萬家,產品超過1000個,2019年被《福布斯》雜志評為年度最具創(chuàng)新性的金融科技公司之一。

      該公司首席執(zhí)行官蓋伊·戈德斯坦(Guy Goldstein)表示,Next Insurance的目標是成為美國最大的小企業(yè)保險提供商?!斑@是一個龐大的市場。在美國,這一市場的規(guī)模為1400億美元。”

      他說,Next Insurance不是一名將保險產品與企業(yè)進行配對的代理商,而是一家利用技術讓保險購買變得更容易、更切合企業(yè)需求的保險公司。目前,其業(yè)務遍及美國50個州,提供6種保險產品,包括一般責任險和專業(yè)責任險、商用車險和工傷賠償險,適用于1300多種類型的企業(yè)。

      戈德斯坦說,公司將提供所有類型的保險?!拔覀冇屑夹g,可以為任何類型的企業(yè)提供解決方案?!盢ext Insurance將利用新融資擴大團隊,做營銷和獲取客戶以發(fā)展品牌,力圖成為能夠滿足小企業(yè)的任何保險需求的“一站式服務商”。

      Next Insurance的發(fā)展路徑也是美國保險科技企業(yè)的常規(guī)路線,即以科技企業(yè)的身份起步,快速獲得融資并積累技術基礎,在產品得到市場驗證并獲得足夠的資本加持后,出手收購保險公司,獲取保險牌照,進而上市融資,如Root、MetroMile等美國獨角獸企業(yè),無不如此。

      在市場化競爭為主的美國市場,也更易催生創(chuàng)新性商業(yè)模式。以保險科技初創(chuàng)公司Bolttech為例,其線上平臺充當保險公司之間的對接方,讓它們能夠為客戶提供可能不在其專業(yè)領域內的產品。

      該公司首席執(zhí)行官Rob Schimek認為,保險公司每年花費數(shù)十億美元用于廣告,旨在吸引客戶,但是其中一些客戶想要的金融產品可能不在其提供的產品組合中。這就給能夠提供額外產品的Bolttech帶來創(chuàng)新空間。

      無獨有偶,2021年新誕生的3家中國保險科技獨角獸企業(yè),都是“醫(yī)+藥+險”模式。而這幾家公司的崛起,無不跟其在醫(yī)療和藥流通領域先建立了競爭優(yōu)勢,然后再以此跟保險企業(yè)進行對接,完成全產業(yè)鏈布局,形成生態(tài)服務閉環(huán),從而獲得資本的青睞,助推其快速做大市場份額。

      這也從一個層面顯示出中國保險科技創(chuàng)新區(qū)別于美國等海外市場的特點。中國更多獨立保險科技創(chuàng)新企業(yè),主要依賴居于相對壟斷地位保險公司,或基于自身的流量與場景優(yōu)勢,幫助保險公司開展獲客營銷,取得一定的主導地位,或幫助保險公司進行科技能力及系統(tǒng)平臺的建設,處于輔助地位。

      2021年美國6家??乒旧鲜?/p>

      2021年5月,水滴公司成功登陸香港聯(lián)交所,成為中國保險科技平臺“第一股”。美國保險科技公司更是一個大豐收年,共有約6家公司成功IPO(表2)。

      2021年2月,UBI車險鄰域標桿企業(yè)Metromil在納斯達克上市,融資18.63億美元。緊接著的2021年3月3日,Oscar Health在紐交所上市。該公司聯(lián)合創(chuàng)始人包括CEO馬里奧·斯洛瑟(Mario Schlosser)、凱文-納澤米(Kevin Nazemi)和前美國總統(tǒng)特朗普女婿賈里德·庫什納的兄弟約書亞·庫什納(Joshua Kushner)。

      Oscar Health的宗旨是利用新市場,讓個人能夠購買平價醫(yī)療法案(Affordable Care Act)創(chuàng)建的醫(yī)療保險。Oscar的目標是像Uber對出租車行業(yè)所做的那樣,在醫(yī)療保健行業(yè)使用智能數(shù)字技術,讓客戶的一切變得更快更容易,再使用收集到的數(shù)據(jù)構建全新的服務,從而形成一個循壞。

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