戚欣宇 徐家奇

摘要：2019年中國（黑龍江）自貿(mào)試驗區(qū)正式成立，黑龍江省肩負(fù)向北開放重要窗口的任務(wù)更加明確。中俄貿(mào)易的進一步發(fā)展不僅可以在國際上促進中國與俄羅斯的經(jīng)貿(mào)合作，也會促進黑龍江省的經(jīng)濟發(fā)展，促使黑龍江省自貿(mào)試驗區(qū)成為東北亞地區(qū)合作中心樞紐。本文主要通過分析目前哈爾濱銀行在助力自貿(mào)試驗區(qū)發(fā)展獲得成果的舉措，并借鑒其他銀行金融創(chuàng)新推動貿(mào)易的經(jīng)驗，深入研究哈爾濱銀行在黑龍江省自貿(mào)試驗區(qū)的背景下進行金融創(chuàng)新推動中俄貿(mào)易發(fā)展中存在的問題以及對金融服務(wù)的需求，最后對哈爾濱銀行的金融創(chuàng)新提出新的建議。

關(guān)鍵詞：哈爾濱銀行;自貿(mào)試驗區(qū);金融制度創(chuàng)新;對俄貿(mào)易

自2019年黑龍江省自貿(mào)試驗區(qū)成立，經(jīng)過我國的不懈努力，黑龍江省作為我國對俄經(jīng)貿(mào)合作的第一大省的地位進一步鞏固。目前是中俄關(guān)系的歷史最好時期，黑龍江省自貿(mào)試驗區(qū)作為我國面向東北地區(qū)的重要經(jīng)濟窗口，也是促進我國國際貿(mào)易發(fā)展強有力的武器，創(chuàng)新和開放是我國自貿(mào)試驗區(qū)的重要發(fā)展方向，而金融創(chuàng)新是其中的重中之重。以黑龍江省自貿(mào)試驗區(qū)為背景，哈爾濱銀行對黑龍江省對俄貿(mào)易發(fā)展的推動，仍需出臺更多新的政策等來促進金融創(chuàng)新。本文首先總結(jié)在自貿(mào)試驗區(qū)背景下金融機構(gòu)推動貿(mào)易的經(jīng)驗，接下來以哈爾濱銀行為例，分析其在雙循環(huán)視域下，以黑龍江自貿(mào)試驗區(qū)為背景，分析其對俄貿(mào)易發(fā)展的舉措、成果及問題，最后，對哈爾濱銀行助力黑龍江省對俄貿(mào)易發(fā)展提出建議。

自貿(mào)區(qū)擴容后，各大自貿(mào)區(qū)結(jié)合自身特色和定位，紛紛出臺鼓勵地方金融機構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展的政策措施和扶持機制，比如，江蘇省自貿(mào)區(qū)推出出口海外融資、資本結(jié)算、跨境人民幣匯款、境外預(yù)付款擔(dān)保、外匯支付便利化、境外美元債券融資等特色的產(chǎn)品和服務(wù)。在江蘇省相關(guān)政策加持下，中國銀行已經(jīng)成功辦理了江蘇省自貿(mào)區(qū)內(nèi)首筆提款幣種與預(yù)約幣種不同的企業(yè)跨境融資業(yè)務(wù)、首筆貨物貿(mào)易外匯電子單證項下匯出外匯業(yè)務(wù)等創(chuàng)新型業(yè)務(wù)，為自貿(mào)區(qū)內(nèi)的企業(yè)帶來了一定程度的便利;上海自貿(mào)試驗區(qū)先行先試，貿(mào)易投資從方式方法到機制體制，在自由化、便利化、貿(mào)易開放等領(lǐng)域持續(xù)創(chuàng)新發(fā)展。為緊跟國家自貿(mào)區(qū)戰(zhàn)略布局，招商銀行從2013年首批入駐上海自貿(mào)區(qū)至今，不斷為上海及自貿(mào)區(qū)建設(shè)開辟新的空間。?？诜中小⑻旖蚍中邢群笸瞥鯢T分賬核算單元，招商銀行也因此成為國內(nèi)首家“總—分”模式的FT賬戶體系復(fù)制推廣銀行。此外，為了更好地服務(wù)境內(nèi)外客戶，招商銀行仍繼續(xù)在FT賬戶體系的基礎(chǔ)上不斷地拓展。中國農(nóng)業(yè)銀行從提高自身管理理念、轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式、維護客戶基礎(chǔ)、完善風(fēng)險管理、做好人才儲備等諸多方面，助力自貿(mào)區(qū)金融建設(shè)轉(zhuǎn)型，通過抓住自貿(mào)區(qū)建設(shè)的機遇最終實現(xiàn)自身的經(jīng)營轉(zhuǎn)型。

一、哈爾濱銀行助力黑龍江對俄貿(mào)易發(fā)展成效顯著

（一）啟動CIPS系統(tǒng)（人民幣跨境支付系統(tǒng)）

2020年6月，哈爾濱銀行正式提交申請成為CIPS系統(tǒng)直接參與者，歷時一年后，2021年6月，哈爾濱銀行正式接入CIPS系統(tǒng)，是境內(nèi)第三家獲得CIPS直接參與者資格的城商行，開始初步搭建起中俄本幣結(jié)算樞紐。CIPS系統(tǒng)的主要功能是處理跨境人民幣的結(jié)算、投資、融資、退款等業(yè)務(wù)，是跨境清算體系的核心系統(tǒng)，能夠進一步滿足人民幣業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。哈爾濱銀行接入CIPS系統(tǒng)首日，成功辦理了100余筆對俄跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)。截至2021年8月，哈爾濱銀行使用CIPS系統(tǒng)成功處理交易1400余筆，結(jié)算量超過12.4億元人民幣。哈爾濱銀行目前使用的CIPS系統(tǒng)完全依靠自主研發(fā)，該系統(tǒng)的技術(shù)開發(fā)人員經(jīng)驗豐富，技術(shù)平臺性能優(yōu)越、運行穩(wěn)定。哈爾濱銀成為CIPS系統(tǒng)直接參與者后，致力于對俄跨境結(jié)算業(yè)務(wù)的辦理，提升了人民幣跨境支付能力，是對俄金融服務(wù)的一個里程碑事件，努力成為黑龍江省自貿(mào)試驗區(qū)對俄跨境結(jié)算的中心樞紐。

（二）開通中俄本幣現(xiàn)鈔跨境調(diào)運渠道

2012年，哈爾濱銀行向俄羅斯波羅的海發(fā)展銀行調(diào)運500萬盧布，首次實現(xiàn)中俄本幣現(xiàn)金跨境調(diào)運，開通了中俄首條本幣現(xiàn)鈔跨境調(diào)運通道，解決了境內(nèi)人民幣和盧布現(xiàn)鈔的回流問題。截至2021年3月，哈爾濱銀行已成功調(diào)運人民幣現(xiàn)金3.62億元。2019年，哈爾濱銀行開通了第一條現(xiàn)鈔航空調(diào)運通道;2020年，哈爾濱銀行開通了第一條陸路盧布現(xiàn)鈔跨境調(diào)運通道。到2021年6月，哈爾濱銀行已成功開通5條中俄本幣現(xiàn)鈔跨境調(diào)運渠道，使人民幣和盧布現(xiàn)鈔的調(diào)運更加便利，提高了現(xiàn)鈔跨境調(diào)運效率。隨著交通的便利和經(jīng)濟的發(fā)展，前來黑龍江省旅游的俄羅斯人逐漸增多，盧布收入占總收入的比重也會隨之增加。哈爾濱銀行成功開通中俄本幣現(xiàn)鈔跨境調(diào)運渠道，不僅擴大了人民幣和盧布的使用范圍，保證了人民幣和盧布現(xiàn)鈔能夠有保障在兩國之間進行交易，也完善了盧布現(xiàn)鈔跨境調(diào)運體系，擴大了人民幣的流通屬性和世界影響力，加速了人民幣國際化進程。

（三）研發(fā)跨境電子商務(wù)在線支付平臺

隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的快速發(fā)展，以線上購物平臺為主要銷售媒介的網(wǎng)絡(luò)電商行業(yè)在全球范圍內(nèi)掀起了一股“網(wǎng)購”熱潮。電商行業(yè)的崛起，改變了人們的傳統(tǒng)購物方式，在節(jié)省消費者的購物時間、使購物更加便捷的同時，各大電商平臺也為無數(shù)優(yōu)質(zhì)的賣家提供了更廣闊的銷售渠道，越來越多的人逐漸了解并依賴于這種新的交易模式，小到個體商戶，大到跨國企業(yè)都相繼在電商時代實現(xiàn)了產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型，而跨境電子商務(wù)又能夠進一步促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級，打通企業(yè)國際化市場。哈爾濱銀行為進一步滿足對俄金融服務(wù)的需求，促進中俄跨境電商的發(fā)展，自主研發(fā)了跨境電子商務(wù)在線支付系統(tǒng)，消費者可以通過該平臺購買國內(nèi)外商品。將購買、支付、退款等一系列金融服務(wù)完美地納入一個平臺中，切實為購物者提供“一站式”服務(wù)，還可以提供多種貨幣、多種方式的結(jié)算。同時，跨境電子商務(wù)在線支付平臺可以詳細記錄每一筆交易，有效地保障在交易時的支付安全和交易信用問題。哈爾濱銀行充分利用當(dāng)今時代網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，開通了中俄跨境線上交易、結(jié)算的渠道，為中俄兩國貿(mào)易發(fā)展注入了新動力。

（四）對俄外商投資企業(yè)提供金融服務(wù)方案

哈爾濱銀行堅持以客戶為中心，順應(yīng)我國與俄羅斯合作趨勢，憑借多年對俄金融服務(wù)經(jīng)驗，可以為中國境內(nèi)的中俄雙方共同投資或俄方單獨投資的企業(yè)設(shè)計全流程、完善的個性化金融服務(wù)方案。該方案主要涵蓋籌建、注資、運營以及后續(xù)階段四個主要內(nèi)容?；I建階段主要為企業(yè)解決成立初期遇到的問題，提供相關(guān)信息咨詢服務(wù)，為境外投資方開立NRA賬戶等，便利企業(yè)支付結(jié)算，降低匯率成本。注資階段主要為企業(yè)免費開立資本項下各類專戶，提供保值、增值等服務(wù)，為企業(yè)提高資金周轉(zhuǎn)效率，降低運營成本，有效規(guī)避風(fēng)險。運營階段主要為企業(yè)提供各種借貸款服務(wù)，為企業(yè)提供周轉(zhuǎn)資金，解決企業(yè)的資金需求不足問題。后續(xù)階段是由哈爾濱銀行為企業(yè)協(xié)助辦理如資產(chǎn)變現(xiàn)、再投資等服務(wù)。另外，哈爾濱銀行在境內(nèi)外具有覆蓋廣闊的代理行網(wǎng)絡(luò)，為企業(yè)提供更方便、更快捷、更多途徑的融資借款業(yè)務(wù)，解決企業(yè)在融資問題上遇到的困難。

二、哈爾濱銀行助力黑龍江對俄貿(mào)易發(fā)展尚存問題

（一）金融合作監(jiān)管不強

跨境金融合作雖然促進著金融開放，但其中存在的潛在風(fēng)險也在逐漸增大。目前，處在中俄兩國邊境的地區(qū)，其雙方的貿(mào)易在基層央行、基層金融監(jiān)管部門方面的合作中存在明顯的缺位，邊境地區(qū)的貿(mào)易發(fā)展與金融監(jiān)管遠不如地方政府。由于金融監(jiān)管制度的不全面，邊境地區(qū)的基層央行常在組織中被邊緣化，這很可能會導(dǎo)致邊貿(mào)制度與地方制度不一致等問題，造成邊貿(mào)地區(qū)相比于其他地區(qū)掉隊，在問題的反映與問題的處理方面無法得到有效解決亦或是解決問題的效率低。除此之外，金融監(jiān)管各部門之間的合作不夠密切，而且其中涉及的金融問題不夠廣泛，較易出現(xiàn)預(yù)測之外的金融問題，使得監(jiān)管部門不能夠及時解決相關(guān)問題，而造成重大經(jīng)濟損失和其他一些不良影響。比如境外資金的大進大出和“熱錢”炒作的發(fā)生，都對我國的經(jīng)濟存在著嚴(yán)重威脅。兩國的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的不同也會形成對黑龍江省的經(jīng)濟產(chǎn)生不利影響的金融風(fēng)險，比如監(jiān)管套匯、套利等行為。其次，黑龍江省對俄跨境貿(mào)易的結(jié)算風(fēng)險也是目前存在的問題，其主要是因為匯率的變動。最近幾年，美國不斷對俄羅斯進行經(jīng)濟壓制，以至于盧布匯率持續(xù)下跌，而且目前本幣結(jié)算施行的范圍并不廣泛，使得黑龍江省與俄羅斯的跨境金融合作風(fēng)險加大。

（二）金融產(chǎn)品服務(wù)能力尚未完善

雖然早在2003年，黑龍江省就與俄羅斯遠東地區(qū)開通了本幣結(jié)算業(yè)務(wù)，但到目前為止，中俄本幣結(jié)算額占總數(shù)的比重仍然不大，其中大約17%是人民幣，另有一小部分是盧布，其余大部分交易仍然使用美元結(jié)算。所有交易中的主要部分，需要使用西方國家控制的SWIFT系統(tǒng)，這就導(dǎo)致中俄貿(mào)易結(jié)算需繳納額外的匯差和手續(xù)費，而且以美國為首的西方國家還多次威脅俄羅斯和中國，像限制朝鮮和伊朗那樣切斷中俄兩國的SWIFT鏈接。截至2021年1月，俄羅斯和中國以本國貨幣結(jié)算的比例僅為25%，較2015年兩國本幣結(jié)算的比例已有很大的提升，但是俄羅斯在去美元化并推進本幣結(jié)算業(yè)務(wù)仍然有很大的空間，而且這也在一方面表明，俄羅斯在對擴大本幣結(jié)算方面的信心缺乏導(dǎo)致了俄羅斯去美元化進程的緩慢，尤其是盧布在中俄本幣結(jié)算中仍然處于弱勢地位，俄羅斯的相關(guān)企業(yè)，尤其是商業(yè)銀行要多加考慮這類問題。美元結(jié)算不但增大中俄貿(mào)易的費用，還要承擔(dān)美元貶值的風(fēng)險，但目前而言，人民幣還不是可兌換貨幣，人民幣的可兌換性、人民幣收款匯入國內(nèi)以及換成第三國貨幣，是亟待解決的主要問題。

（三）金融信息交流不順暢

首先，由于中俄邊境地區(qū)地理位置相對偏遠，信息環(huán)境較為閉塞，因此當(dāng)?shù)氐南嚓P(guān)金融部門很可能無法及時獲得來源于國內(nèi)外其他地區(qū)的第一手金融資訊，久而久之，中俄邊境地區(qū)的金融制度便與國內(nèi)乃至國際上的金融行情逐漸脫軌。此外，哈爾濱銀行總行設(shè)在被稱作中國人才流失最嚴(yán)重的城市之一的哈爾濱市，人力資源短缺，再加之當(dāng)?shù)氐膶ν赓Q(mào)易并不發(fā)達，對外貿(mào)易政策的限制力有限，技術(shù)難創(chuàng)新等制約因素，必然會引起一定程度上的信息滯后，進而產(chǎn)生在對外貿(mào)易中的出口競爭力弱等一系列問題，這對于邊境地區(qū)甚至是中俄兩國金融界之間的交流與務(wù)實合作十分不利。信息交流的不順暢，還會對哈爾濱銀行在黑龍江省對俄貿(mào)易中持續(xù)提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)造成阻礙，影響黑龍江省總體經(jīng)濟以及對外貿(mào)易的發(fā)展，甚至影響本國對外貿(mào)易發(fā)展的進程，對國家形象造成不利影響。

三、哈爾濱銀行助力黑龍江對俄貿(mào)易發(fā)展建議

（一）加大金融合作監(jiān)管力度

在哈爾濱銀行對俄跨境交易中，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格掌握每一筆交易資金的流動情況以及兩國本幣現(xiàn)鈔的調(diào)運情況，以保證貨幣跨境流通的安全性;需選擇信譽等級高的銀行，特別是與新上市的商業(yè)銀行合作時，務(wù)必提前調(diào)查其信譽程度，不能僅憑主觀判斷。簽訂合同過程中，首先要仔細檢查合同內(nèi)容，各種條款、發(fā)生意外時的補救措施等都要在合同中說明，避免有遺漏等問題，確定無誤后再簽訂合同，以保證資金和交易的安全;每筆交易進行之前，進行風(fēng)險評估，若交易存在風(fēng)險的可能性過大，應(yīng)及時止損，并且總結(jié)本次交易風(fēng)險過大的原因，在后續(xù)的交易過程中多加注意;邊境、口岸地區(qū)需要增加管理人員，以減少非法進行經(jīng)貿(mào)交易的人群，包括販毒、販賣槍支彈藥等。對于偷稅、漏稅行為的人，采取限制跨境交易等政策來減少此類情況的發(fā)生。此外，需要在合理范圍內(nèi)限制每個客戶每年進行貨幣兌換的金額總值，防止洗錢等違法行為的發(fā)生;如今中俄跨境電子商務(wù)發(fā)展迅速，保證交易的真實性勢在必行，交易過程中應(yīng)要求第三方交易軟件客戶必須進行實名認(rèn)證，減少客戶被電信詐騙的可能性?？梢圆扇〗灰纂p方都要進行人臉識別認(rèn)證、指紋識別認(rèn)證等方式來保證交易的安全，待雙方用戶通過認(rèn)證后，交易方可完成。

（二）推動金融服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展

目前，哈爾濱銀行對俄金融服務(wù)的種類主要包括現(xiàn)鈔跨境調(diào)運、人民幣跨境結(jié)算、跨境貿(mào)易融資、跨境電商在線支付等業(yè)務(wù)，為了繼續(xù)促進哈爾濱銀行對俄金融服務(wù)的跨步升級，哈爾濱銀行應(yīng)繼續(xù)聚焦對俄特色服務(wù)，增加對俄金融服務(wù)的業(yè)務(wù)種類、擴大業(yè)務(wù)規(guī)模，提升綜合服務(wù)能力。首先，哈爾濱銀行應(yīng)該繼續(xù)擴大在貿(mào)易中的本幣結(jié)算范圍。相比于俄羅斯的一些商業(yè)銀行，哈爾濱銀行的服務(wù)水平相對較高，在更多分行中開設(shè)本幣結(jié)算業(yè)務(wù)以取代第三國銀行作為中介進行結(jié)算，將大大推進中俄經(jīng)貿(mào)的發(fā)展進程。如在哈爾濱銀行佳木斯分行、哈爾濱銀行鶴崗分行等開設(shè)中俄本幣結(jié)算業(yè)務(wù)，既能在一定程度上擴大本幣結(jié)算規(guī)模，又能夠減少美元的使用，從而節(jié)省一些稅費、手續(xù)費等。此外，在邊境地區(qū)可以直接采用現(xiàn)鈔進行結(jié)算，交易也會更加靈活、便于周轉(zhuǎn)，方便雙邊人民。其次，基于當(dāng)前國內(nèi)外的疫情形勢和互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，哈爾濱銀行應(yīng)擴大線上業(yè)務(wù)的服務(wù)范圍，實現(xiàn)人不跨境、交易跨境的對俄金融合作。疫情的影響將使跨境電商業(yè)務(wù)在未來對俄貿(mào)易中占的比重越來越大，應(yīng)當(dāng)擴大該業(yè)務(wù)的種類，如開辦跨境電商融資業(yè)務(wù)等來更好地滿足未來的客戶需求。隨著我國科技的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)交易在當(dāng)代愈加流行，這種交易方式不但方便快捷，而且更能夠滿足消費者的購買需求。但目前哈爾濱銀行研發(fā)的中俄跨境電子商務(wù)在線支付平臺，支付體系使用范圍小、結(jié)算速度慢且安全性不夠強。對此，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的改革在此方面就可以發(fā)揮其效用?？梢越ㄔO(shè)網(wǎng)絡(luò)跨境貿(mào)易賬戶體系，該賬戶通過分賬核算，本外幣均可兌換該賬戶，這不但使交易更快速便捷，也能夠減少使用美元結(jié)算的手續(xù)費。除此之外，要求結(jié)算銀行綁定交易信息，進行信息共享，增大信息透明性，以及時將信息向人民銀行報備。對于該支付體系，應(yīng)該不斷開發(fā)滿足客戶需求的產(chǎn)品，使其更加多樣化。而且在該支付體系的宣傳方面應(yīng)該做更多的努力，包括黑龍江省乃至整個中國，或者是俄羅斯，應(yīng)該讓其變得更加大眾化。

（三）加強金融信息互聯(lián)互通

迄今為止，哈爾濱銀行在國內(nèi)其他省市開設(shè)的分行數(shù)量并不多，加之總行位于地處中國最東北處的黑龍江省，會在一定程度上影響其與其他城市、其他商業(yè)銀行的金融信息交流，所以，加強哈爾濱銀行與其他地區(qū)商業(yè)銀行的信息交流勢在必行。對于哈爾濱銀行的管理人員，應(yīng)該要求其積極參與其他地區(qū)商業(yè)銀行之間進行信息交流的研討會或與俄羅斯進行交流溝通的聯(lián)合會談會議，并且適當(dāng)?shù)卦黾忧巴渌貐^(qū)進行實地考察學(xué)習(xí)的頻率，使其能夠更加及時地向上級反映所遇到的問題并獲得最新的國家對該地區(qū)的經(jīng)濟政策信息，盡可能地讓哈爾濱銀行的發(fā)展與國家政策同步。另外，建議整合政府有關(guān)部門和各類銀行業(yè)金融服務(wù)網(wǎng)，把相關(guān)的或者相似類型的銀行分成一類，比如將國內(nèi)邊境貿(mào)易地區(qū)地方商業(yè)銀行歸為一類。由此，可以通過信息采集、處理，實現(xiàn)金融信息快速集中和交換，提高信息交流水平。