首都特色養(yǎng)老金融服務生態(tài)圈的構建實施

創(chuàng)造單位：北京農村商業(yè)銀行股份有限公司

主創(chuàng)人：王金山 付東升

創(chuàng)造人：李保旭 劉曉嵐 韓繼煬 劉巍娜 關蕾 鄭琪

[摘要]當前，我國已進入老齡化社會。建立和完善有利于養(yǎng)老服務業(yè)發(fā)展的金融組織、產品、服務和政策體系，切實改善和提升養(yǎng)老領域金融服務水平，將成為金融機構未來10年乃至20年的發(fā)展重點之一。作為北京唯一金融基礎服務覆蓋全市所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)的商業(yè)銀行，北京農商銀行緊跟首都經濟發(fā)展定位、行業(yè)定位、客戶定位，充分分析老年客戶群體特征及金融需求，精益化配置資源，強化基礎性民生服務創(chuàng)新，深化養(yǎng)老金融業(yè)務發(fā)展，創(chuàng)新構建以養(yǎng)老為核心的普惠金融特色服務體系，成功打造了“金色時光”養(yǎng)老金融專屬產品和服務品牌，極大地滿足了首都老年人多元化、多層次的專屬養(yǎng)老金融服務需求，實現(xiàn)了規(guī)模、效益、質量協(xié)調穩(wěn)健發(fā)展。

[關鍵詞]老齡化社會;金融機構;養(yǎng)老金融服務

北京農商銀行改制成立于2005年10月19日，前身是創(chuàng)立于1951年的北京農村信用社，是國務院首家批準組建的省級股份制農商銀行。銀行下轄631家網點，網點數(shù)量居全市同業(yè)第一，是北京市唯一金融基礎服務覆蓋所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)的商業(yè)銀行。

近年來，北京農商銀行深入落實中央關于大力推進老齡事業(yè)和產業(yè)發(fā)展的政策要求，努力探索和推進養(yǎng)老金融產業(yè)發(fā)展，構建特色養(yǎng)老金融服務生態(tài)圈，不斷強化養(yǎng)老金融和普惠金融品牌建設和品牌管理。以“金色時光”養(yǎng)老金融專屬產品及服務體系為抓手，大力拓展養(yǎng)老金融服務，積累了大量老年客戶及養(yǎng)老金融服務經驗，獲得良好的口碑，提高了核心競爭力和社會影響力。以廣大老年客戶的需求為出發(fā)點，深化與民政、社保部門的業(yè)務合作，分析、開發(fā)、推出客戶滿意的養(yǎng)老金融產品和服務，增強了產品的辨識度，逐步打造出具有北京農商銀行特色的“養(yǎng)老金融”品牌，向社會充分展示了北京農商銀行立足城鄉(xiāng)、服務百姓、服務“三農”的市場定位和企業(yè)價值，以及全面踐行企業(yè)社會責任的決心。

北京農商銀行先后榮獲北京市人民政府首屆“質量管理獎”提名獎，連續(xù)4年入選世界品牌實驗室“中國500最具價值品牌”，連續(xù)9年獲評全國“年度最佳農商銀行”。在“中國TOP40家銀行價值創(chuàng)造排行榜”中多項價值創(chuàng)造指標排名穩(wěn)居前列。在英國《銀行家》雜志最新全球千家銀行排名中，一級資本排名保持176位，品牌形象和社會影響力持續(xù)提升。

站在新時代的起點上，北京農商銀行將堅持以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，貫徹新發(fā)展理念，融入新發(fā)展格局，堅持以服務三農、服務民生、服務實體經濟、服務首都經濟社會發(fā)展為出發(fā)點，聚力提質增效、賦能升級、努力實現(xiàn)穩(wěn)健可持續(xù)高質量發(fā)展，為首都新發(fā)展做出積極貢獻。

一、創(chuàng)新背景

（一）宏觀政策與社會環(huán)境的需求

黨的十九大報告中提出，構建養(yǎng)老、孝老、敬老政策體系和社會環(huán)境，推進醫(yī)養(yǎng)結合，加快老齡事業(yè)和產業(yè)發(fā)展。這為新時代中國特色養(yǎng)老事業(yè)指明了方向?！笆濉币?guī)劃中也提出“加快推進民生福利適度普惠，保障制度日益完善，保障水平逐年提高”的工作要求;還特別提到要構建首都特色的養(yǎng)老服務模式，加快構建“以居家為基礎、社區(qū)為依托、機構為補充、專業(yè)服務為引領、社會保障制度為支撐的首都特色養(yǎng)老服務體系”，以應對北京市人口老齡化趨勢。另外，黨的十八大和十八屆三中、四中、五中全會也都對應對人口老齡化、加快建設社會養(yǎng)老服務體系、發(fā)展養(yǎng)老服務產業(yè)等提出明確要求。

目前，我國逐步進入老齡社會，人口老齡化的加速發(fā)展必將帶來人力資源結構、消費結構、投資結構、儲蓄結構乃至社會經濟結構的重大轉型。建立和完善有利于養(yǎng)老服務業(yè)加快發(fā)展的金融組織、產品、服務和政策體系，切實改善和提升養(yǎng)老領域金融服務水平，將成為金融機構未來10年乃至20年的發(fā)展重點之一，具有戰(zhàn)略性意義。

近年來，在國家和北京市政策的戰(zhàn)略引領下，北京農商銀行始終以服務百姓民生、普惠首都城鄉(xiāng)為業(yè)務發(fā)展理念，不斷探索精益化管理模式，從產品創(chuàng)新、管理模式、客群服務等方面不斷深耕養(yǎng)老金融、普惠金融業(yè)務，豐富城鄉(xiāng)居民的金融產品與服務渠道。

（二）適應改革與環(huán)境變化的需要

當前，國內外風險挑戰(zhàn)明顯上升，經濟下行壓力持續(xù)加大，金融改革和嚴監(jiān)管深入推進，這些都增加了商業(yè)銀行經營的不確定性。從市場環(huán)境來看，城市布局調整、人口老齡化進程加快、金融科技發(fā)展日新月異均對金融業(yè)產生強烈沖擊。從行業(yè)發(fā)展態(tài)勢來看，利率下行壓力仍將持續(xù)，嚴峻的同業(yè)競爭導致存款成本不斷增長，資產與負債的成本匹配將面臨深刻的挑戰(zhàn)。從服務實體經濟角度來看，各級政府部門、監(jiān)管機構圍繞解決民營和小微企業(yè)融資難的專題討論和指導政策密集出臺，回歸本源，助力民營和小微經濟復蘇，讓利實體經濟是未來發(fā)展的重點領域。

北京農商銀行作為一家農信機構轉制的金融機構，在改制初期面臨著歷史問題復雜、規(guī)模增長需求迫切等突出矛盾。同時，銀行發(fā)展也面臨利率市場化、互聯(lián)網金融發(fā)展迅猛、融資渠道多元化等金融發(fā)展趨勢的挑戰(zhàn)，又蘊含著首都新發(fā)展戰(zhàn)略和城鄉(xiāng)區(qū)域協(xié)調發(fā)展帶來的市場機遇。面對復雜的內、外部環(huán)境與形勢，堅持以客戶、市場需求變化為驅動，積極探索推進全行的精益化創(chuàng)新管理，突出自身的優(yōu)勢和特色，努力打造精品銀行、特色銀行。

（三）銀行經營發(fā)展的內在需求

北京農商銀行自2005年改制以來，經歷了歷史問題化解、調整鞏固優(yōu)化階段，面對60余年積累的歷史問題和山區(qū)營業(yè)網點高成本運行的現(xiàn)實困難，始終堅守服務“三農”的市場定位不動搖。一手抓歷史問題化解，一手抓經營發(fā)展，取得了顯著的經營管理成效。近年來，北京農商銀行積極探索特色現(xiàn)代商業(yè)銀行建設路徑，不斷反思、變革、轉型，確立了走符合自身市場定位的基于精益化管理的特色精品銀行路線。

隨著業(yè)務不斷發(fā)展，北京農商銀行的經營實力和經營規(guī)模邁上了新的臺階，立足服務首都經濟社會發(fā)展大局，堅持穩(wěn)中求進工作總基調，緊密圍繞“深化改革、創(chuàng)新發(fā)展”經營主體，以服務實體經濟為根本，以高質量發(fā)展為目標，以能力建設為保障，在“實透細”上下功夫，統(tǒng)籌規(guī)模、效益、質量、結構協(xié)調發(fā)展，努力提升銀行的精益化創(chuàng)新管理水平，推進產品服務優(yōu)質化、特色化，實現(xiàn)資源配置科學、高效，過程管理合理、有效，全面提高全行市場競爭能力、客戶服務質量與運行管理水平。

二、目標與內涵

北京農商銀行始終以服務首都實體經濟發(fā)展作為出發(fā)點和落腳點，以精益化管理為基本宗旨，以建設特色精品銀行為目標，持續(xù)深化機制調整和創(chuàng)新驅動，以養(yǎng)老金融為抓手，著力提高綜合金融服務能力，在助推首都經濟轉型發(fā)展的同時，實現(xiàn)規(guī)模、效益、質量協(xié)調穩(wěn)健發(fā)展，形成有北京農商銀行自身特色的養(yǎng)老金融服務與管理體系。

普惠金融特色服務體系的主要內涵是：緊跟首都經濟發(fā)展定位、行業(yè)定位、客戶定位，精益化配置資源，強化基礎性民生服務創(chuàng)新，深化養(yǎng)老金融業(yè)務發(fā)展，積極搭建的養(yǎng)老金融服務體系，為首都老年人提供多元化、多層次的專屬養(yǎng)老金融服務，充分分析老年客戶群體特征及金融需求，打造“金色時光”養(yǎng)老金融專屬產品和服務品牌，最大限度地實現(xiàn)客戶財富穩(wěn)健增值，切實滿足老年人金融服務需求，全面踐行企業(yè)社會責任。

三、主要創(chuàng)新點

（一）發(fā)展戰(zhàn)略創(chuàng)新

1.制定養(yǎng)老金融戰(zhàn)略目標

面對宏觀經濟增速放緩、同業(yè)競爭不斷加劇、利率市場化改革加快的形勢，北京農商銀行堅持有所為有所不為，精準市場定位，緊密圍繞首都城市定位和戰(zhàn)略發(fā)展目標，致力于走特色化、專業(yè)化、差異化的發(fā)展路徑。

始終踐行“融通農商，服務民生”的使命，加強與市社保中心、市民政局、市老齡委、市社區(qū)服務協(xié)會等單位的合作，特別是獨家代理發(fā)放本市養(yǎng)老助殘卡，在融入北京市民生服務的同時，積累了豐富的養(yǎng)老金融服務經驗。持續(xù)完善養(yǎng)老助殘?zhí)鼗萆虘舴阵w系，制定養(yǎng)老助殘卡金融服務方案，強化折扣商戶體系建設，通過打造多樣化的消費場景，構建覆蓋廣、種類全、優(yōu)惠多的老年客戶支付消費體系，為全市老人提供了更為人性化、個性化的金融和便民服務。

2.構建精益化創(chuàng)新管理思路

北京農商銀行始終堅持將創(chuàng)新理念融入企業(yè)文化建設，在工作實踐中培育創(chuàng)新氛圍和創(chuàng)新思維，以思維創(chuàng)新引領戰(zhàn)略創(chuàng)新、機制創(chuàng)新、管理創(chuàng)新，為我行轉型升級、提質增效提供強大的精神動力。同時，不斷加強精細化管理水平的提升，推動實現(xiàn)養(yǎng)老金融戰(zhàn)略目標。

（二）管理機制創(chuàng)新

1.構建創(chuàng)新管理運行機制

近年來，不斷規(guī)范和細化創(chuàng)新管理工作制度、管理辦法、工作流程。首先，將全行管理創(chuàng)新、服務創(chuàng)新、機制創(chuàng)新及流程創(chuàng)新全部納入創(chuàng)新管理范疇。同時，將創(chuàng)新主體由原來的總行產品研發(fā)、管理、營銷部門擴大至與創(chuàng)新工作相關的總行前、中、后臺及管轄支行，以統(tǒng)一認識，合力推動創(chuàng)新工作，提升創(chuàng)新管理水平。另外，探索多元化創(chuàng)新管理機制，組織多樣化創(chuàng)新活動，營造全員參與創(chuàng)新的良好氛圍。近兩年，組織開展的“金點子”方案大賽就是精細化管理的有益嘗試。通過大賽的形式，不斷開闊視野，探索創(chuàng)新發(fā)展建設。

2.制定全行創(chuàng)新發(fā)展指引

北京農商銀行積極貫徹落實黨中央決策部署，以全行經營發(fā)展戰(zhàn)略為指引，出臺《年度創(chuàng)新工作指引》，不斷開拓創(chuàng)新，把握首都新發(fā)展、鄉(xiāng)村振興等戰(zhàn)略機遇，聚焦首都總體規(guī)劃，進一步加大實體經濟、普惠金融和民生金融領域服務力度，以創(chuàng)新為驅動優(yōu)化提升業(yè)務發(fā)展和服務模式。明確把服務和支持實體經濟作為工作的出發(fā)點和落腳點。重點加強普惠金融和養(yǎng)老金融服務，心系百姓，彰顯濃情濃意。

（三）養(yǎng)老金融產品體系創(chuàng)新2009年起，北京農商銀行持續(xù)深化與北京市社保中心、北京市民政局等單位的業(yè)務合作，全面參與北京市民政局養(yǎng)老（助殘）服務項目。針對北京農商銀行的特殊客戶群體及市場定位，逐步創(chuàng)新搭建了養(yǎng)老金融產品和服務體系。養(yǎng)老金融專屬產品體系包括金融類服務體系建設和非金融類服務體系建設，如圖1所示。

1.打造特色化的養(yǎng)老金融服務體系

北京農商銀行從資源配置、渠道建設、平臺建設、產品研發(fā)、商戶拓展和增值體系建設方面，全方位整合行內外資源，形成集介質、賬戶、產品、支付、消費等多維度功能為一體的全流程、綜合化服務體系，滿足老年人及家庭多樣化的養(yǎng)老和金融需求。

一是逐步形成“北京通-民政一卡通”體系。2014年，為配合建立居家養(yǎng)老（助殘）券服務制度和百歲老人補助醫(yī)療制度等政策的科學管理體系，北京農商銀行與北京市民政局實施了“養(yǎng)老助殘券變卡”項目，為全市50萬80歲以上老人發(fā)放一代養(yǎng)老助殘卡，并免費布放專用機具，提升結算效率。養(yǎng)老助殘卡的推出，結束了北京市高齡、殘疾對象財政補貼資金使用紙質券的歷史，降低了政府人力成本，提高了商戶服務效率。發(fā)卡進程如下：

2014年5月，北京農商銀行作為養(yǎng)老助（殘券）變卡項目的唯一中標銀行，全面參與北京市民政局養(yǎng)老（助殘）服務項目，為全市50萬80歲以上老人發(fā)放一代養(yǎng)老助殘卡，有效擴大養(yǎng)老助殘券的使用范圍。

2015年，推出符合“北京通”標準的養(yǎng)老助殘金融IC卡，充分發(fā)揮金融IC卡支持多場景應用的特點，集金融賬戶、電子錢包、免費乘車、免費逛公園、身份信息加載等多功能于一身。之后陸續(xù)推出民政普通卡和民政優(yōu)待卡，形成“北京通-民政一卡通”體系。

2016年，開始推進全市65歲以上老年人老年優(yōu)待卡變養(yǎng)老助殘卡項目。2017年，全面受理65歲以上老人養(yǎng)老助殘卡申請與卡片功能延期服務。2018年，面向全市60歲至64歲老年人發(fā)放養(yǎng)老助殘卡，為北京市養(yǎng)老服務體系的全面建設奠定堅實基礎。

2019年，推動城鄉(xiāng)千家養(yǎng)老服務驛站的網絡化服務與智能化管理，填補農村養(yǎng)老服務空白。

2020年，建立銀行即時制卡機制與批量制卡協(xié)同制卡機制，進一步縮短制卡周期至20個工作日，增加養(yǎng)老服務通App以及手機銀行、PAD銀行等養(yǎng)老助殘卡自助激活方式，為全市老人提供更便捷、高效的養(yǎng)老服務。

截至2021年3月末，累計發(fā)行“北京通-民政一卡通”503.77萬張（其中養(yǎng)老助殘卡484.17萬張）。

二是搭建全市民政資金發(fā)放管理體系。為進一步深化首都民政工作“放管服”改革，滿足民政對象多元化需求，解決資金發(fā)放環(huán)節(jié)多、周期長、監(jiān)管難度大、數(shù)據(jù)共享機制缺失等風險隱患。2018年8月起，全市各區(qū)縣民政對象發(fā)放低保、優(yōu)撫、超轉等22類90余項政策補貼資金全部通過我行“北京通-民政一卡通”卡實現(xiàn)發(fā)放，通過銀政系統(tǒng)客戶持卡信息、資金發(fā)放信息交互，實現(xiàn)民政對象的有效管理，確保財政資金安全和資金發(fā)放的監(jiān)督透明化。同時，北京農商銀行針對不同服務對象、不同補貼標準、不同發(fā)放頻率、不同清算標準建立了形式靈活、賬務清晰的民政資金統(tǒng)發(fā)體系，按照“一人一卡”的原則，通過卡類型與功能系統(tǒng)轉換，實現(xiàn)民政對象因身份及資格變化，所持卡種、歸屬資金類別與民政系統(tǒng)的無縫對接。截至2021年3月末，累計發(fā)放民政補貼資金208.38億元。

三是推進養(yǎng)老市場培育與支付體系建設。北京農商銀行按照人民銀行規(guī)范建設專屬養(yǎng)老服務商管理體系，規(guī)范養(yǎng)老助殘服務市場。自2016年至2021年3月末，北京農商銀行支持的養(yǎng)老助殘商戶受理養(yǎng)老助殘券5868.05萬筆，交易金額30.7億元，為1.41萬戶養(yǎng)老助殘商戶免費配置POS終端2.33萬臺，支持養(yǎng)老服務上門服務商（開通養(yǎng)老驛站）1219戶，為商戶服務老年客戶提供有效支撐。同時，針對專用養(yǎng)老券、居家養(yǎng)老補貼、居家養(yǎng)老額度等，搭建了多樣化金融支付渠道。

四是建立養(yǎng)老助殘?zhí)鼗萆虘舴阵w系。積極搭建養(yǎng)老助殘?zhí)鼗萆虘舴阵w系，通過建立規(guī)范的服務商戶管理體系與流程，不斷拓寬商戶范圍，將高品質的消費優(yōu)惠服務落到實處。目前，商戶類別涵蓋大型商超、老年餐桌、醫(yī)藥醫(yī)療、家政服務、生活照料、日間照料、養(yǎng)老機構、文化娛樂、社區(qū)便利店等16大類，對持有“北京通-民政一卡通”的老年客戶，在我行合作的特約商戶范圍內，給予一定程度的折扣優(yōu)惠服務。截至2021年3月末，為全市16個區(qū)的養(yǎng)老助殘?zhí)鼗萆虘籼峁┓?，特惠商戶服務交易總?.13億元，服務人次1752.16萬人次，累計為持卡人讓利2203.13萬元。

五是創(chuàng)新研發(fā)老年人專屬產品體系。北京農商銀行持續(xù)強化養(yǎng)老金融專屬產品的打造，滿足老年客戶多元化金融需求，創(chuàng)新推出“金色時光”系列老年金融產品，專門為50歲以上老年人設計，下設悠享、樂享、悅享、暢享4個系列產品，涵蓋儲蓄、基金、理財、保險產品。同時提供金色時光延伸服務，推出三款專屬賬戶——金色時光存折、孝心賬戶和陽光寶貝賬戶、兩款支付結算服務——快樂生活和暢捷通，以及一款專屬信用卡——金色時光信用卡。

2.構建多元化的養(yǎng)老金融服務渠道

為進一步提升老年人服務體驗，北京農商銀行著力完善老年客戶群體個性化服務，構建線上線下一體化、多元化的服務渠道。

一是設立養(yǎng)老金融專屬服務網點。為全市341個街道/鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立“一對一”的養(yǎng)老金融專屬服務網點，配備專屬客戶經理，為責任街、鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、居委會、村委會及老年客戶做好日常咨詢與服務工作;完成全部網點無障礙通道和低位柜臺改造建設工作，為各營業(yè)網點設置愛心座椅、愛心窗口、輪椅等特殊人群與老齡客戶服務配套設施;篩選重點服務支行，逐步增加老年客戶服務配套設施，設置“民政社保業(yè)務綠色通道”，針對老齡客戶群體，優(yōu)化養(yǎng)老助殘等民政社保相關業(yè)務處理流程，提高服務效率。

二是構建完備的普惠金融服務網絡。在不斷提升傳統(tǒng)區(qū)域金融服務水平的基礎上，北京農商銀行高度重視解決偏遠山區(qū)金融服務“最后一公里”的問題，在遍及全市182個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的600多家網點基礎上，創(chuàng)新推廣

“兩店一點”新渠道，即鄉(xiāng)村便利店、鄉(xiāng)村自助店和助農取款服務點，持續(xù)優(yōu)化農村支付環(huán)境，將金融服務送進1000多個行政村，送到山區(qū)的低收入村，讓低收入群體、殘疾人、老年人等普惠金融重點服務對象“足不出村”就能享受便捷的金融服務。截至2021年5月末，已投入運營的智能網點達299家、鄉(xiāng)村便利店達到1367家、社區(qū)便利店達到166家、金融便利店9家，惠及300余萬農業(yè)人口。

三是嘗試“養(yǎng)老機構+金融驛站”的聯(lián)合服務模式。北京農商銀行將養(yǎng)老驛站發(fā)展成為社區(qū)金融服務基站，為客戶提供業(yè)務咨詢、操作指導和宣傳推廣。配套制定“金融驛站”建設標準，開發(fā)便于社區(qū)養(yǎng)老驛站保管、操作簡潔、方便老年人就近辦理的自助服務終端、便攜式存取款一體機、ITM;結合微信銀行、手機銀行、個人網銀、專屬養(yǎng)老服務App等線上線下服務渠道，并配備專屬工作人員定期駐點為社會養(yǎng)老機構的老人辦理上門服務，實現(xiàn)人機結合、“養(yǎng)老機構+金融驛站”的多方聯(lián)合服務模式。

四是健全線上養(yǎng)老消費模式。北京農商銀行積極配合相關部門推進線上養(yǎng)老消費的精準化地推與延伸，統(tǒng)籌管理各類養(yǎng)老資金使用范圍與渠道，建設養(yǎng)老補貼消費線上支付模式，將傳統(tǒng)金融服務資源與“互聯(lián)網+”相結合，通過多方數(shù)據(jù)共享，實現(xiàn)資金流、信息流、服務流的有效整合，推進養(yǎng)老金融服務場景化。

3.拓寬多維度的養(yǎng)老金融服務內涵在強化服務體系和服務渠道建設的基礎上，北京農商銀行進一步拓寬服務內涵，豐富非金融服務內容，加強養(yǎng)老金融品牌宣傳推廣，持續(xù)擴大養(yǎng)老金融品牌影響力。

一是持續(xù)開展社區(qū)宣傳活動。自2016年起，對全市300余個街道每月組織兩場“金色時光社區(qū)行”宣傳活動，我行與各街道配合進行養(yǎng)老助殘卡的信息采集、制卡、激活、延期等功能的宣傳，宣傳金融安全知識及金融風險提示，進一步擴大我行特色民政養(yǎng)老金融服務的影響力。截至2021年3月末，累計舉辦30152場“金色時光社區(qū)行”宣傳活動。

二是逐步豐富老年人精神生活。我行與北京廣播電視臺科教頻道聯(lián)手策劃了致敬改革開放40周年的大型合唱季《金色時光》，于2018年11月3日正式播出，至今已播出兩季?！督鹕珪r光》大型合唱節(jié)目是一檔為北京地區(qū)千百家中老年合唱團搭建的一個抒發(fā)情懷的平臺，以懷舊為基調，多支精心篩選的合唱團參加節(jié)目錄制，受到社會各界好評。2021年，我行與北京廣播電視臺創(chuàng)新思路，攜手推出《金色時光》第3季暨大型攝影季“光影新視界”欄目，積極展現(xiàn)我行良好風貌。

（四）引領業(yè)務發(fā)展手段的創(chuàng)新

1.堅定黨建引領業(yè)務發(fā)展

作為一家植根首都的市屬金融機構，北京農商銀行堅持黨的領導，牢記黨的宗旨，以黨建引領，切實做好金融服務工作，實實在在增加首都群眾的獲得感、幸福感。廣泛開展“不忘初心，牢記使命”主題教育活動，通過落實助力首都“街鄉(xiāng)吹哨、部門報到”機制，將黨建觸角延伸到社區(qū);主動順應群眾期待，積極創(chuàng)新工作方式，將金融服務送進社區(qū);共促政府、企業(yè)、社區(qū)、群眾共轉，將公益事業(yè)落到實處，積極履行企業(yè)社會責任，促進全行高質量發(fā)展。

自2016年以來，北京農商銀行已連續(xù)4年開展“金色時光社區(qū)行”活動，著力黨建引領作用，積極踐行“實、透、細”的工作要求，將“雙報道”工作與“金色時光社區(qū)行”活動深度結合，進一步彰顯活動組織的凝聚力、號召力、戰(zhàn)斗力。

在北京市7000余家社區(qū)開展宣傳活動，實現(xiàn)對北京市300多個街鄉(xiāng)鎮(zhèn)的全覆蓋。據(jù)統(tǒng)計，截至2021年5月末，“金色時光社區(qū)行”活動共舉行3050余場，累計舉辦31000余場，切實提升了金融服務的覆蓋率。2.實施創(chuàng)新產品規(guī)范化管理針對創(chuàng)新產品不斷完善業(yè)務流

程、產品制度、審批標準和系統(tǒng)功能，統(tǒng)籌抓好準入政策制定、客戶分層管理、制度體系建設、業(yè)務與產品創(chuàng)新、操作流程簡化、風控機制完善及科技支撐等方面工作。通過嚴格的制度管理和流程管理，有效規(guī)范業(yè)務操作和銷售行為。

結合特定客戶群體的特征推出養(yǎng)老金融產品和服務。從產品和業(yè)務的開發(fā)上線到營銷推廣，制定專門的制度、流程、方法，并通過微信零售課堂等完善的培訓體系進行系統(tǒng)化培訓。針對特定客戶群體，重點加強老年人群體、遠郊區(qū)客戶進行維護和管理，不斷完善業(yè)務管理體制，以優(yōu)質的服務順利完成養(yǎng)老產品的推廣。

（五）項目研發(fā)管理的創(chuàng)新

北京農商銀行創(chuàng)新產品研發(fā)團隊高效，面向客戶對產品精益求精，從客戶的需求出發(fā)，以提高客戶體驗為宗旨。

1.項目組構成

養(yǎng)老金融產品的創(chuàng)新和營銷推廣由總行個人金融部牽頭進行總體規(guī)劃、組織管理、全面協(xié)調，全行前、中、后臺部門聯(lián)動合作。

核心團隊成員均為資深銀行從業(yè)人員，平均從業(yè)年限10年以上，工作經驗豐富，均具備基層服務經歷，熟悉客戶實際需求、經濟金融環(huán)境、產品運作流程、相關系統(tǒng)建設、營銷運作策略、各項規(guī)章制度，市場敏感度較強，能夠快速推出適銷對路的特色產品，多項產品在不同渠道評比中獲獎。

2.產品研發(fā)流程管理

創(chuàng)新養(yǎng)老產品與服務的內部管理程序，包括需求發(fā)起、立項、設計、開發(fā)、測試、風險評估、審批、投產、培訓、銷售、后評價和定期更新等各個階段;進行詳細的市場需求分析、目標客戶分析和成本收益分析，進行科學的風險評估和風險定價，準確計量經風險調整后的收益。

一是產品設計需結合該行客戶需求、客戶體驗、服務流程、系統(tǒng)架構及延展性、渠道配置策略等多種因素，進行綜合考量，并在業(yè)務需求中予以體現(xiàn)，使產品在開發(fā)階段即滿足多種要求。從產品規(guī)劃、產品實施、產品營銷到評估與改進形成一個完整的產品創(chuàng)新管理的生命周期，在生命周期內不斷加快產品創(chuàng)新替代老產品的步伐，并實時根據(jù)市場變化和客戶需求變化及時調整營銷策略。

二是產品開發(fā)上線有著嚴密的技術管理流程，涵蓋了系統(tǒng)開發(fā)測試、規(guī)章制度建設、憑證文本設計、驗收上線等一系列工作。業(yè)務人員與技術人員密切配合、及時協(xié)調、有序跟蹤，并行完成相關工作，保證按時上線運行。

三是嚴格遵守監(jiān)管及行內的法規(guī)，合規(guī)創(chuàng)新。重點加強法律、合規(guī)審查，有效評估風險，確保產品滿足上線運行推廣標準。同時，嚴控風險，實施風險量控，創(chuàng)新產品采取總量控制。

四是創(chuàng)新產品的營銷推廣有聲有色，取得實效。從產品創(chuàng)新支持角度出發(fā)，產品團隊從品牌建設、產品宣傳、專項營銷、數(shù)據(jù)監(jiān)測方面配合做好各項營銷工作。

四、管理創(chuàng)新成效

北京農商銀行從長遠角度考慮、從服務大局出發(fā)，充分將金融科技、金融服務、金融創(chuàng)新與首都社會發(fā)展相結合，秉承“穩(wěn)健可持續(xù)全面發(fā)展”的經營理念，認真貫徹落實宏觀調控政策和金融監(jiān)管要求，著力打造“流程銀行、特色銀行、精品銀行”，持續(xù)調整結構、夯實基礎、提升質效，實現(xiàn)規(guī)模、效益、質量協(xié)調發(fā)展，開啟“深化改革、創(chuàng)新發(fā)展”的嶄新階段?！安晃┐笮?，只惟優(yōu)劣”，作為一家擁有60余年歷史的銀行，北京農商銀行的穩(wěn)健發(fā)展已成為全國農商銀行的典范、標桿。

（一）戰(zhàn)略引領有力，整體經營指標持續(xù)向好

在前有國有大型商業(yè)銀行、股份行、城商行，后有追兵的激烈競爭環(huán)境之下，扎根于首都、服務于首都的北京市屬國有金融企業(yè)——北京農商銀行，憑著完善的公司治理結構、嚴謹?shù)娘L控模式、精益化的管理模式等特色優(yōu)勢，持續(xù)努力奮進著。2018-2020年，北京農商銀行資產規(guī)模持續(xù)增長，從8813.22億元增至10290.8億元，增長16.77%，資產規(guī)模突破萬億大關。各項存款余額從6122.95億元增至6802.8億元，增長11.1%，其中，個人存款余額從2904.08億元增至3555.7億元，增長22.43%，持續(xù)保持全市第3位的水平。面對新的市場形勢，著力推進以客戶為中心的“大零售”業(yè)務戰(zhàn)略，目前在養(yǎng)老和普惠金融所取得的高質量發(fā)展對于同業(yè)來說都有著非常典型的借鑒意義。

（二）產品創(chuàng)新水平大大提高，產品線逐步豐富

北京農商銀行堅持創(chuàng)新和對標并舉。不斷開拓創(chuàng)新，自主研發(fā)推出原創(chuàng)性創(chuàng)新項目——北京通養(yǎng)老助殘卡，以“人無我有”的特色產品打造核心競爭力，金融產品與服務創(chuàng)新走在全國農村合作金融機構前列。通過不斷研究市場、研究同業(yè)，對現(xiàn)有產品融合、升級，圍繞核心指標與重點客戶需求，整合優(yōu)化養(yǎng)老金融業(yè)務流程，各部門之間聯(lián)動協(xié)作，加快了產品創(chuàng)新速度和營銷推廣速度、改善了客戶、柜員、營銷人員三重體驗，構建了線上線下一體化產品及服務體系多重渠道協(xié)同發(fā)展的新格局。

（三）養(yǎng)老市場持續(xù)開拓，真正便民親民惠民

持續(xù)踐行養(yǎng)老金融戰(zhàn)略效果顯著，截至2020年末，我行為全市60歲以上的戶籍老人、外地常住北京老人、民政補貼對象發(fā)放養(yǎng)老助殘卡及民政一共卡通478萬張，累計發(fā)放各類養(yǎng)老服務補貼42.87億元，分別較2018年末增長19.49%、76.13%;累計拓展養(yǎng)老助殘商戶1.4萬戶，已在我行完成開戶裝機的驛站共954家，安裝POS與手機交易寶2251臺，分別較2018年末增長29.87%、230%、62.72%。

近年來，北京農商銀行持續(xù)完善“北京通-養(yǎng)老助殘卡”相關專屬服務，陸續(xù)融入養(yǎng)老（助殘）電子券賬戶、居家養(yǎng)老失能補貼賬戶、金融賬戶、電子現(xiàn)金賬戶、市政公交一卡通等一系列功能，使首都老年人不僅可以享受到金融便利與優(yōu)質服務，還可以憑卡免費乘坐公交、逛公園，同時享受各類養(yǎng)老服務補貼和老年優(yōu)待政策。特別是在養(yǎng)老助殘卡賬戶設計上，重點實現(xiàn)養(yǎng)老福利、養(yǎng)老助殘券、居家養(yǎng)老補貼、養(yǎng)老額度管理等不同的補貼功能，建立相互獨立、形式清晰、各具特色的清算服務，有效提升客戶滿意度。

在做好代發(fā)無保障福利養(yǎng)老金、基本養(yǎng)老金、代發(fā)和代收城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險等傳統(tǒng)業(yè)務基礎上，北京農商銀行逐步擴大民政社保服務人群及業(yè)務種類，依托強大的科技實力，搭建民政資金統(tǒng)發(fā)平臺，為全市民政對象發(fā)放低保、優(yōu)撫、超轉等22類90余項政策補貼。通過深化銀政合作、推進業(yè)務創(chuàng)新，著力打造一系列特色產品和服務品牌。另外，借助與相關市屬國企合作，整合北京市國企服務資源，結合安全暢捷的消費渠道，圍繞養(yǎng)老、普惠服務進行補充完善，突出養(yǎng)老服務特色，為老年人提供涵蓋衣、食、住、行、上門看護、精神撫慰等高品質、多層次、全方位的專屬產品與服務。

綜上，北京農商銀行不忘初心，始終以精益管理創(chuàng)新模式為指引，以打造首善之區(qū)精品銀行為目標，以養(yǎng)老和普惠金融為抓手，傳承為首都市民與城鄉(xiāng)發(fā)展服務的使命，逐步構建穩(wěn)健增長的長效機制，實現(xiàn)有質量、有價值的精益管理和協(xié)調發(fā)展。

編輯/溫碧琳 統(tǒng)籌/余雙