王碩

王 碩

平安人壽北京分公司產(chǎn)品專家委員會(huì)成員，北京市十大保險(xiǎn)服務(wù)明星，認(rèn)證CIFP、PFC、RFP、CPPA。MDRT美國百萬圓桌終身會(huì)員，IDA國際龍獎(jiǎng)終身會(huì)員，IQA國際服務(wù)品質(zhì)獎(jiǎng)，累計(jì)為客戶送去10億元保額。

一、你可能沒有做過這樣的深度計(jì)算

我們先來看一組關(guān)于養(yǎng)老數(shù)據(jù)的預(yù)測圖，假設(shè)一名中年人今年40歲，他計(jì)劃65歲退休，養(yǎng)老需求30年，目前家庭固定支出每月1萬元。在他65歲到95歲之間，按照通貨膨脹率4%以及投資收益率3%計(jì)算，如果他65歲退休時(shí)想要繼續(xù)維持當(dāng)下每月1萬元的生活標(biāo)準(zhǔn)，在4%的通貨膨脹率情況下，在他64歲時(shí)，賬戶必須要有1170萬元。這1170萬元，按照每年3%的投資收益率，才能保證他從65歲用到95歲，他那時(shí)每月領(lǐng)取的錢數(shù)所對應(yīng)的購買力才能相當(dāng)于現(xiàn)在1萬元錢的購買力。

筆者測算了好幾檔養(yǎng)老金需求額度，比如家庭每月開支1萬元、2萬元、3萬元等。現(xiàn)在年紀(jì)越小，未來實(shí)際需要的數(shù)額就會(huì)越大。一個(gè)人30歲和一個(gè)人40歲，同樣在65歲退休時(shí)，他所需要的養(yǎng)老金儲(chǔ)備總金額是不一樣的，30歲到65歲退休所需總金額大大超過現(xiàn)在40歲的人到65歲退休時(shí)候的總金額。為什么呢？原因很簡單，這中間差了10年的通貨膨脹。

我們再來看，這個(gè)人40歲，每個(gè)月家庭支出1萬元，等到他65歲的時(shí)候，按4%的通脹率計(jì)算，他一個(gè)月需要26658元錢才能等同于現(xiàn)在的1萬元錢。他想要維持目前的生活水準(zhǔn)并希望一直保持下去，那在他64歲退休的時(shí)候，他就必須有1170萬元，在這1170萬元當(dāng)中，我們假設(shè)有40%可以通過社保基金解決，其余60%就需要靠他個(gè)人去解決。對于我們每個(gè)家庭而言，可能一輩子也就攢了這么多錢，這些錢他可能會(huì)用于比如子女的教育、出國留學(xué)、婚嫁費(fèi)用、投資等等，也可能用于父母年老時(shí)高昂的醫(yī)藥費(fèi)用、護(hù)理費(fèi)用，真正到他養(yǎng)老的時(shí)候，他攢的這筆錢也就所剩無幾了。

之所以開篇花大量文字去詳細(xì)梳理解析一組圖片的數(shù)據(jù)構(gòu)成與延展，就是希望可以把冷冰冰的數(shù)字通過淺顯易懂的描述，告訴大家，為什么我們的養(yǎng)老儲(chǔ)備需求這樣重要而迫切，我相信，超過90%的人尤其是年輕人，沒有做過這樣的分析，所以會(huì)一直認(rèn)為養(yǎng)老離自己很遙遠(yuǎn)。當(dāng)我第一次接觸養(yǎng)老這個(gè)課題的時(shí)候我剛30歲，和大部分年輕人一樣，覺得養(yǎng)老不是問題，離自己非常遠(yuǎn)，但其實(shí)這恰恰忽視了養(yǎng)老的最大風(fēng)險(xiǎn)。對于我們而言，養(yǎng)老是具有長期性、漸進(jìn)性的，而之所以會(huì)讓我們覺得它不被重視、被忽視，恰恰就是因?yàn)?，養(yǎng)老于我們每個(gè)人而言，它未曾體驗(yàn)，所以不易感知，我們可能會(huì)更看重子女教育，父母健康養(yǎng)老，但我們總是把我們自己的問題拖來拖去，這其實(shí)是中國人很美好的傳統(tǒng)，為家人而活，為家庭付出，到自己需要的時(shí)候，卻捉襟見肘。

二、當(dāng)我們在談養(yǎng)老的時(shí)候會(huì)談些什么

對于大部分中國家庭而言，在尚有工作能力的時(shí)候辛苦積攢了一筆錢，比如500萬元或者300萬元不等，中國人有一個(gè)很大的問題就是雖然我們是全世界出了名的擅長儲(chǔ)蓄，但是卻并不擅長對辛苦積攢的財(cái)富進(jìn)行合理分配，尤其是一些中產(chǎn)階級，可能會(huì)積攢非常高額的財(cái)富，但是并不會(huì)對這些錢進(jìn)行一個(gè)相對合理的區(qū)分，例如多少錢用于醫(yī)療，多少錢用于子女教育，多少錢用于自身養(yǎng)老，我們不會(huì)有這種明確的賬戶劃分，而會(huì)把手里的錢分別投資到不同的投資產(chǎn)品上，一旦遇到剛性支出，往往直接就從這錢中拿出一部分甚至全部去用，并沒有明確地規(guī)劃哪一部分錢是專門用于解決哪些家庭問題，也就是所謂的“?？顚Ｓ谩?。通俗點(diǎn)舉個(gè)例子就好比是將一大盤菜放在一起，這塊兒夾幾口，那塊兒夾幾口，如果這塊兒的問題多，能吃就多夾幾口，結(jié)果就會(huì)發(fā)現(xiàn)，這邊兒多幾口，其他地方就少幾口。而對于絕大多數(shù)中國家庭而言，既要還房貸，又要解決子女教育和雙方父母醫(yī)療問題，我們往往最容易忽視的就是一個(gè)最大的剛性支出風(fēng)險(xiǎn)——自身的養(yǎng)老。

人生其實(shí)在不同的階段有不同的財(cái)務(wù)目標(biāo)，每一個(gè)財(cái)務(wù)目標(biāo)按照標(biāo)準(zhǔn)的家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃角度去講都需要單獨(dú)的解決方案與之匹配。我們在不同的時(shí)間點(diǎn)也會(huì)有不同的剛性支出，這些剛性支出，換言之，也是我們的剛性負(fù)債，但在我們所有的剛需當(dāng)中，最容易被忽視的也恰恰是最大的支出——養(yǎng)老。

根據(jù)數(shù)據(jù)預(yù)測，到2030年，我國60歲以上人口將達(dá)到25%，65歲以上人口將達(dá)到16.2%，那時(shí)我國將進(jìn)入深度老齡化社會(huì)，而到了2040年，我國65歲以上老年人將會(huì)達(dá)到22%，中國達(dá)到超級老齡化社會(huì)?？赡芎芏嗳藢@個(gè)沒有什么概念，我們舉個(gè)例子，現(xiàn)在在小區(qū)里看見10個(gè)老人，可能有7個(gè)都在跳廣場舞，但是等到20年之后，我們在小區(qū)里看到，10個(gè)老人可能有7個(gè)都坐在輪椅上，我們也將屬于這批輪椅上之人。隨著醫(yī)療水平的發(fā)展和社會(huì)的進(jìn)步，人類平均壽命一直不斷增長，據(jù)數(shù)據(jù)預(yù)測，80后人群平均壽命將達(dá)到97歲，而90后的平均壽命將突破百歲，所以在世界經(jīng)濟(jì)論壇白皮書中，曾有一篇專門的報(bào)道，叫作我們都將活滿百歲，怎樣才能承擔(dān)得起？

我們都知道現(xiàn)在養(yǎng)老金平均替代率44%左右，也就是說今天1萬元月薪，明天退休就拿4400元。其實(shí)有的人現(xiàn)在養(yǎng)老金平均替代率就只有20%，未來隨著人口老齡化越來越嚴(yán)重，這個(gè)比例只會(huì)更低。那么，80后和90后們，你們能接受自己的退休金打2折嗎？

三、你是否計(jì)算過自己手里有多少可以從容應(yīng)對必然到來的老年生活的籌碼

越來越多的好朋友這兩年在我為他們做好了自己和家人的重疾、意外等險(xiǎn)種規(guī)劃之后，開始咨詢我養(yǎng)老金怎么存，購買什么樣的養(yǎng)老保險(xiǎn)合適自己以及家庭，如何選擇一款安全可靠的產(chǎn)品，包括家庭處在什么樣的階段，產(chǎn)品是不是也要更迭增額。從越來越普遍性的相關(guān)提問我們可以聽到市場上的聲響。

再回到開篇那個(gè)問題，如何保證退休之后1萬元的購買力？假設(shè)我們現(xiàn)在從家庭收入中每年單獨(dú)規(guī)劃出一筆養(yǎng)老金，比如平安今年新推出的御享金瑞產(chǎn)品，每年交保費(fèi)20萬元，10年共交200萬元，相當(dāng)于我們用200萬元借了一筆養(yǎng)老基金，經(jīng)測算之后，這筆錢基本上是能解決700多萬元接近800萬元的一筆養(yǎng)老金，正好能把舉例中1170萬元的60%給覆蓋掉。

我們與保險(xiǎn)公司約定定期定額定時(shí)存儲(chǔ)一筆資金，隨著時(shí)間累積，它積少成多，同時(shí)附加亮眼的增值收益，在特定時(shí)期或者重要時(shí)間節(jié)點(diǎn)取出，這期間形成自我節(jié)流，給未來攢下一份祝福與驚喜。專款專用，不可挪用。這就是養(yǎng)老金的現(xiàn)實(shí)意義。

在中國，我們一直有一個(gè)名詞叫三口之家，第七次全國人口普查調(diào)查數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，中國家庭人口的數(shù)量最新為2.68，這意味著什么？意味著我們所說的三口之家不在城里，因?yàn)楝F(xiàn)在在中國每一個(gè)家庭單位的人口只有2.68，在我們父輩那一代，我們拍一張全家福都會(huì)有十幾人，甚至20多人，因?yàn)槲覀兊母篙?，他們?huì)有眾多的兄弟姐妹。但是到了我們這一代，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)只有夫妻二人帶一個(gè)孩子，上面有四個(gè)老人，甚至于隨著長壽增長的話上面八個(gè)老人，四世同堂不再是夢。所以我們必須考慮一個(gè)問題，就是當(dāng)我們的生命的冬天來到的時(shí)候，那么少子化的我們將由誰來照顧。?

對我們每個(gè)人來說，養(yǎng)老會(huì)面臨五大風(fēng)險(xiǎn)：長壽風(fēng)險(xiǎn)、健康風(fēng)險(xiǎn)、認(rèn)知風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，此外還包括意外風(fēng)險(xiǎn)等等。實(shí)際上，真正的養(yǎng)老，從失能開始。沒人能逃過時(shí)間的制裁，它會(huì)帶來讓人恐慌的疲態(tài)、孤獨(dú)，皺紋、貧窮、下垂、衰老，以及社會(huì)角色機(jī)能退化，而提前做好萬全儲(chǔ)備的我們，用曾經(jīng)的積淀和當(dāng)初睿智的選擇，會(huì)在每個(gè)時(shí)代都自帶高光，成為時(shí)代的介入者。