徐函

在電子商務(wù)盛行的時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融模式已經(jīng)成為金融模式的主流。作為一種新型的金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的興起降低了市場(chǎng)信息差，通過網(wǎng)絡(luò)中供需雙方的直接交易，解決了市場(chǎng)信息不對(duì)稱的問題，大大降低了成本。互聯(lián)網(wǎng)金融主要包括P2P網(wǎng)貸、第三方支付、眾籌、互聯(lián)網(wǎng)貨幣、網(wǎng)上銀行、互聯(lián)網(wǎng)證券、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等模式。傳統(tǒng)的國(guó)有商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融模式大行其道的時(shí)代面臨著巨大的風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)，因此創(chuàng)新轉(zhuǎn)型迫在眉睫，國(guó)有商業(yè)銀行只有在充分了解市場(chǎng)需求、社會(huì)需求、消費(fèi)者需求的前提下，根據(jù)銀行本身的實(shí)際情況做出合理的轉(zhuǎn)型規(guī)劃才能在競(jìng)爭(zhēng)激烈的互聯(lián)網(wǎng)金融模式下生存發(fā)展。

新一代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的滲透發(fā)展出了新的金融模式——互聯(lián)網(wǎng)金融模式，也給國(guó)內(nèi)電子商務(wù)市場(chǎng)帶來了翻天覆地的革新，第三方支付、P2P網(wǎng)貸、移動(dòng)支付等新的金融模式層出不窮，這是對(duì)傳統(tǒng)電子商務(wù)市場(chǎng)根本上的顛覆，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出替代傳統(tǒng)金融模式的趨勢(shì)。國(guó)有股份制商業(yè)銀行在這種大趨勢(shì)下不得不進(jìn)行經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融模式帶來的種種挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)的管理思維已經(jīng)沒有辦法滿足金融市場(chǎng)新的時(shí)代需求，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融讓國(guó)有商業(yè)銀行陷入了巨大的風(fēng)險(xiǎn)旋渦中，但互聯(lián)網(wǎng)金融同時(shí)也給國(guó)有商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型帶來了良好的契機(jī)。如果國(guó)有商業(yè)銀行能夠充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的優(yōu)勢(shì)，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式提供的良好環(huán)境中制定合理的轉(zhuǎn)型規(guī)劃成功轉(zhuǎn)型，那么對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的發(fā)展就是一個(gè)巨大的機(jī)遇。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下國(guó)有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的必要性

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融模式概況

互聯(lián)網(wǎng)金融一般分為四個(gè)方面，首先是一些互聯(lián)網(wǎng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)紀(jì)、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等傳統(tǒng)金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化，其次是互聯(lián)網(wǎng)基金銷售等基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的各種金融服務(wù)。然后是新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，P2P網(wǎng)貸是一種互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)，不僅涉及LendingClub、人人貸、拍拍貸、Prosper等，還有眾籌，而且P2P網(wǎng)貸是最重要的部分。最后這種模式還提供包括互聯(lián)網(wǎng)金融與投資社交、金融產(chǎn)品搜索、個(gè)人理財(cái)、在線理財(cái)教育、個(gè)人信用管理等在內(nèi)的服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融信息的模式與傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式有很大不同。作為一種互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)模式，該模式提供消費(fèi)金融服務(wù)。從互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)到互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)是現(xiàn)代金融發(fā)展的主要趨勢(shì)，金融服務(wù)提供的是一種高級(jí)服務(wù)。展望未來，在線教育的知識(shí)服務(wù)以及在線醫(yī)療和健康服務(wù)將成為互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的核心。

從互聯(lián)網(wǎng)金融模式的收入來看，該收入主要來源于服務(wù)費(fèi)、增值收入或提供金融服務(wù)所產(chǎn)生的費(fèi)用。從發(fā)展階段來看，互聯(lián)網(wǎng)金融模型是現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展到一定高級(jí)階段的必然產(chǎn)物，在提供互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的過程中積累了大量的數(shù)據(jù)，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代通過重新評(píng)估和利用積累的大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和大數(shù)據(jù)的價(jià)值數(shù)據(jù)成為風(fēng)險(xiǎn)管理、精準(zhǔn)營(yíng)銷、客戶資源管理的重要工具。一些傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)公司在游戲、廣告和電子商務(wù)方面不再依賴舊的支付模式，而是受益于云計(jì)算和大數(shù)據(jù)提供的好處。京東就是一個(gè)典型的應(yīng)對(duì)成功互聯(lián)網(wǎng)金融模式挑戰(zhàn)的例子，京東的主要收入來源已經(jīng)從傳統(tǒng)的消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)模式轉(zhuǎn)為金融服務(wù)業(yè)，其依靠傳統(tǒng)電子商務(wù)積累的大數(shù)據(jù)和供應(yīng)鏈實(shí)現(xiàn)了巨大的金融服務(wù)優(yōu)勢(shì)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融模式給國(guó)有商業(yè)銀行帶來的危機(jī)

互聯(lián)網(wǎng)金融模式在金融領(lǐng)域發(fā)展的新金融勢(shì)力對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的發(fā)展造成了巨大的沖擊。首先，國(guó)有商業(yè)銀行面臨著邊緣化的風(fēng)險(xiǎn)，在傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)的用戶不斷流失，收入渠道受到互聯(lián)網(wǎng)金融的限制，銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)加劇。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，原有客戶的信息通過網(wǎng)絡(luò)渠道被獲取，國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)客戶新的金融需求沒有辦法做到及時(shí)了解，也就無法接到更多的新客戶，導(dǎo)致國(guó)有商業(yè)銀行被邊緣化，有金融需求的客戶的第一選擇不再是傳統(tǒng)的國(guó)有商業(yè)銀行。其次，國(guó)有商業(yè)銀行面臨被資本架空的風(fēng)險(xiǎn)，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下通過第三方支付的方式實(shí)現(xiàn)交易，這就把原有的通過國(guó)有商業(yè)銀行做中介的環(huán)節(jié)省略掉，銀行原有的政策扶持、資金紅利等傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)在此種情況下逐漸喪失，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下發(fā)展起來的新金融勢(shì)力如果繼續(xù)跨過國(guó)有商業(yè)銀行完成資金交易，銀行就面臨著長(zhǎng)期得不到資金加持的情況，長(zhǎng)此以往這些國(guó)有商業(yè)銀行的資金就會(huì)難以維持下去，最壞的結(jié)果就是面臨金融危機(jī)。最后，當(dāng)前的國(guó)有商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)模式上本身就存在一些問題，比如中間業(yè)務(wù)少、存貸利差窄等情況，一些客戶已經(jīng)形成使用網(wǎng)絡(luò)支付的習(xí)慣，如何改變這些客戶的原有習(xí)慣，將他們吸引到銀行網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)辦理中，這是國(guó)有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型面臨的第一個(gè)難題。

（三）國(guó)有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的必要性

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，云計(jì)算和大數(shù)據(jù)對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的作用巨大。尤其是疫情期間，銀行業(yè)務(wù)辦理的線上比例提高，一部分客戶主動(dòng)接受了線上方式，還有一部分客戶則是被迫使用線上辦理業(yè)務(wù)的方式。銀行要通過客戶旅程地圖優(yōu)化線上體驗(yàn)、梳理多業(yè)務(wù)通道，才能使這些用戶繼續(xù)使用線上辦理業(yè)務(wù)的方式，避免出現(xiàn)疫情過后退回到網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)場(chǎng)辦理的情況。這次疫情造就了銀行在線提供基礎(chǔ)服務(wù)的情況，驗(yàn)證了網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢(shì)和局限性，識(shí)別并培育了一些可以在線解決的業(yè)務(wù)需求如公共業(yè)務(wù)、養(yǎng)老金等業(yè)務(wù)。管理銷售點(diǎn)的運(yùn)營(yíng)部門需要與產(chǎn)品管理部門合作，擴(kuò)大業(yè)務(wù)流程的在線聯(lián)系，并利用IT研發(fā)敏捷開發(fā)模式推出快速移動(dòng)應(yīng)用程序，有效減少由銷售人員處理的業(yè)務(wù)量。

疫情期間，大部分銀行都面臨著無法進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)營(yíng)銷的困境，這就迫使所有營(yíng)銷工作必須在網(wǎng)上完成，讓客戶突破原有習(xí)慣，嘗試接受這種新的營(yíng)銷方式。視頻營(yíng)銷如圖像、聲音、文檔的整合和虛擬會(huì)議的模式成為新的機(jī)遇。視頻會(huì)議將取代現(xiàn)場(chǎng)參觀，視頻會(huì)議軟件結(jié)合實(shí)名制聯(lián)系方式如通信領(lǐng)域的手機(jī)、社交領(lǐng)域的微信、支付領(lǐng)域的支付寶等的使用將大幅增加。由于視頻比舞臺(tái)具有更豐富的裝飾元素和信息媒體，這將開啟網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷展示設(shè)計(jì)的新領(lǐng)域，成為營(yíng)銷方式的新風(fēng)口。從商業(yè)銀行近年來的經(jīng)濟(jì)表現(xiàn)來看，其利潤(rùn)率呈下降趨勢(shì)，不良貸款率不斷上升，這與利率市場(chǎng)化的環(huán)境密切相關(guān)。商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境日趨激烈，以凈息差為基礎(chǔ)的長(zhǎng)期收益模式是不可持續(xù)的。中國(guó)商業(yè)銀行對(duì)利息收入的依賴程度很高，其收入的70%左右甚至75%以上來自凈息差，而摩根大通等外資銀行的凈息差收入不到50%。此外，我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)期依賴頭部客戶，忽視長(zhǎng)尾客戶，金融科技公司的出現(xiàn)嚴(yán)重挑戰(zhàn)商業(yè)銀行的中間地位。在這樣的環(huán)境下，商業(yè)銀行必須要做出調(diào)整，進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級(jí)，唯有如此才能應(yīng)對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融模式帶來的挑戰(zhàn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下國(guó)有商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型策略

（一）建立銀行電商平臺(tái)

云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，從根本上改變了傳統(tǒng)的發(fā)展模式和管理理念。工業(yè)時(shí)代的商業(yè)運(yùn)營(yíng)以線性控制、標(biāo)準(zhǔn)化、封閉為特征，而云時(shí)代則側(cè)重于商業(yè)模式的網(wǎng)狀協(xié)同，旨在構(gòu)建更加多樣化、多方位的生態(tài)系統(tǒng)。比如，互聯(lián)網(wǎng)巨頭正在積極與各種跨行業(yè)的公司構(gòu)建商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)，推進(jìn)自有電子商務(wù)平臺(tái)建設(shè)，這是國(guó)有商業(yè)銀行順應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)+”大趨勢(shì)的重要途徑，能夠使各業(yè)務(wù)板塊綜合經(jīng)營(yíng)，使協(xié)同效應(yīng)充分體現(xiàn)。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)理念包括“28效應(yīng)”，即服務(wù)“大客戶”、將80%的利潤(rùn)帶給20%的客戶的理念。隨著互聯(lián)網(wǎng)工具的普及，服務(wù)海量用戶的成本直線下降，擴(kuò)大長(zhǎng)尾客戶的經(jīng)濟(jì)效益明顯提升。為銀行搭建電子商務(wù)平臺(tái)，是保障這些“長(zhǎng)尾客戶”長(zhǎng)期存在的重要渠道。縱觀國(guó)內(nèi)外實(shí)踐，數(shù)據(jù)已成為金融領(lǐng)域最重要的資源之一。

為了提高國(guó)有商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，需要重視利用大數(shù)據(jù)給銀行帶來的效益，充分把握互聯(lián)網(wǎng)金融模式帶來的機(jī)遇，努力加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)量化，并完善基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)模型。但在具體的實(shí)踐中，由于銀行數(shù)據(jù)存在信息的不對(duì)稱性，往往會(huì)導(dǎo)致數(shù)據(jù)積累比較多，應(yīng)用分析相對(duì)來說較少，金融數(shù)據(jù)偏多，而行為數(shù)據(jù)偏少的情況。這些不足是傳統(tǒng)的金融模式帶來的，新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式可以通過自身優(yōu)勢(shì)來減少這些問題的發(fā)生。銀行和金融機(jī)構(gòu)完全可以利用自己的電子商務(wù)平臺(tái)來解決這些不足，獲取客戶的消費(fèi)習(xí)慣、支付方式、支付偏好等數(shù)據(jù)，然后完善風(fēng)險(xiǎn)管理的數(shù)據(jù)系統(tǒng)。電子商務(wù)平臺(tái)憑借著快速便捷、交易成本低、存儲(chǔ)數(shù)據(jù)方便的優(yōu)勢(shì)已經(jīng)成為很多銀行的首要選擇，構(gòu)建網(wǎng)狀協(xié)同的商業(yè)模式，加強(qiáng)同其他公司的共同協(xié)作，能夠有效降低銀行的運(yùn)作成本。

（二）健全國(guó)有商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

互聯(lián)網(wǎng)金融模式在給銀行帶來發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)，也對(duì)傳統(tǒng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管提出了挑戰(zhàn)。由于國(guó)有商業(yè)銀行之前沒有涉及過電子商務(wù)平臺(tái)的業(yè)務(wù)，對(duì)一些金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管和把控體制仍然是不成熟的，而且在選擇需要合作的金融平臺(tái)方面，銀行也缺乏相關(guān)的經(jīng)驗(yàn)，合作方的信用狀況、資金流轉(zhuǎn)情況、客戶資源信息等都會(huì)影響到銀行與金融平臺(tái)合作的成功度以及國(guó)有商業(yè)銀行的獲利。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的催逼下，國(guó)有商業(yè)銀行不得不做出新的調(diào)整來面對(duì)它帶來的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，建立電子商務(wù)平臺(tái)是一個(gè)有效的途徑。當(dāng)然理想的狀態(tài)是國(guó)有商業(yè)銀行與合作方實(shí)現(xiàn)共贏，國(guó)有商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮中成功轉(zhuǎn)型，但不可避免的問題是，互聯(lián)網(wǎng)金融模式在帶來機(jī)遇的同時(shí)可能會(huì)給國(guó)有商業(yè)銀行帶來新的風(fēng)險(xiǎn)，這風(fēng)險(xiǎn)很有可能是前所未有的，而且新金融勢(shì)力的介入有可能使國(guó)有商業(yè)銀行陷入更大的風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)中。因此健全風(fēng)險(xiǎn)管理和防范機(jī)制是十分有必要的，國(guó)有商業(yè)銀行如果能充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式帶來的優(yōu)勢(shì)，在新金融勢(shì)力的介入下實(shí)現(xiàn)成功轉(zhuǎn)型，發(fā)展自身的電子商務(wù)平臺(tái)，建立更加完善的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，那么國(guó)有商業(yè)銀行完全可以在金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)中轉(zhuǎn)敗為勝，而且能夠獲得更長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。

（三）加快推進(jìn)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型

國(guó)有商業(yè)銀行要積極擁抱新技術(shù)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)模式數(shù)字化轉(zhuǎn)型。后疫情時(shí)代，中國(guó)銀行業(yè)要持續(xù)推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)，更好地應(yīng)對(duì)外部風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，獲得經(jīng)營(yíng)動(dòng)力。為了推進(jìn)固有商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，首先要提高對(duì)客戶需求變化的理解，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。隨著科技的發(fā)展，客戶對(duì)服務(wù)體驗(yàn)和產(chǎn)品知識(shí)提出了更高的標(biāo)準(zhǔn)。其次要建立數(shù)據(jù)開放平臺(tái)，拓展應(yīng)用場(chǎng)景。通過開放API數(shù)據(jù)接口，金融服務(wù)需要在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、生活成本等場(chǎng)景進(jìn)行深化，以實(shí)現(xiàn)“非試用”獲客和留存。重構(gòu)業(yè)務(wù)流程，提高運(yùn)營(yíng)效率在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中也很重要。在全球銀行業(yè)盈利能力下滑的背景下，提效降本已成為銀行業(yè)的重要戰(zhàn)略選擇。

藍(lán)凌就是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型成功的一個(gè)個(gè)案。作為數(shù)字化工作專業(yè)的服務(wù)商，藍(lán)凌結(jié)合數(shù)字化管理趨勢(shì)及20年的技術(shù)積累與豐富經(jīng)驗(yàn)，與中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中信銀行、重慶銀行、鄭州銀行、洛陽銀行、廣東農(nóng)信社、福建農(nóng)信社等眾多知名銀行的成功合作實(shí)踐，從信息共享、業(yè)務(wù)協(xié)同、知識(shí)管理、系統(tǒng)集成、安全管控以及國(guó)產(chǎn)化適配等關(guān)鍵需求出發(fā)，推出銀行機(jī)構(gòu)智慧辦公解決方案，助力銀行機(jī)構(gòu)提效綜合管理，賦能銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型落地。藍(lán)凌OA獲得了國(guó)內(nèi)多家軟件廠商的兼容性認(rèn)證，平臺(tái)適配國(guó)內(nèi)主流基礎(chǔ)軟硬件，涵蓋芯片、整機(jī)、操作系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫、中間件、瀏覽器、流軟件、身份驗(yàn)證、電子簽名、安全端口、VPN設(shè)備等，配合國(guó)內(nèi)環(huán)境優(yōu)化能力的多種組合，幫助銀行打造符合新創(chuàng)系統(tǒng)要求的智慧辦公平臺(tái)。從藍(lán)凌的實(shí)踐個(gè)案中我們可以看到，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的確給商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型帶來了良好的契機(jī)，成功實(shí)現(xiàn)國(guó)有商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型是銀行發(fā)展的長(zhǎng)久之計(jì)。

結(jié) 語

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，銀行與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的深入合作已經(jīng)是大勢(shì)所趨?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式在給國(guó)有商業(yè)銀行帶來機(jī)遇的同時(shí)，也帶來了巨大的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。在這樣的大環(huán)境下，國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)型是十分有必要的。抓住機(jī)遇迎接挑戰(zhàn)就是國(guó)有商業(yè)銀行的出路，具體來講，建立銀行電商平臺(tái)、健全國(guó)有商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制、加快推進(jìn)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是重要的途徑，這三種途徑又是不可分開、相輔相成的，國(guó)有商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型是一個(gè)長(zhǎng)期的發(fā)展規(guī)劃，要走很長(zhǎng)的路，也許這會(huì)讓銀行面臨更大的金融風(fēng)險(xiǎn)，這就倒逼著國(guó)有商業(yè)銀行去完善現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，能夠把握互聯(lián)網(wǎng)金融模式帶來的機(jī)遇、利用好互聯(lián)網(wǎng)金融的各種優(yōu)質(zhì)資源，同時(shí)又具備應(yīng)對(duì)更大金融風(fēng)險(xiǎn)的能力，這就為一個(gè)銀行的長(zhǎng)足發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)?？傮w來講，國(guó)有商業(yè)銀行不應(yīng)該把互聯(lián)網(wǎng)金融模式當(dāng)成敵人而應(yīng)該當(dāng)成朋友，雙方合作，實(shí)現(xiàn)互利共贏。

（作者單位：海南開放大學(xué)）