杜亞梅，童中文

（安徽工業(yè)大學(xué) 商學(xué)院，安徽 馬鞍山 243000）

一、引言

2005 年，聯(lián)合國首次提出普惠金融概念，其主要目的是為了解決傳統(tǒng)金融的金融排斥問題以及提高金融的配置效率，進(jìn)而讓社會各階層可以接觸到全面的金融服務(wù)。 隨著互聯(lián)網(wǎng)影響的擴(kuò)大，數(shù)字經(jīng)濟(jì)和數(shù)字金融都得以迅速發(fā)展，突破了傳統(tǒng)金融的局限，催生出數(shù)字普惠金融形態(tài)。2016 年G20 峰會將數(shù)字普惠納入到普惠金融發(fā)展中，標(biāo)志著普惠金融進(jìn)入數(shù)字普惠金融的時代。2020 年，十四五規(guī)劃中明確提出要加快數(shù)字化發(fā)展， 使數(shù)字技術(shù)在提高普惠金融服務(wù)覆蓋面、 精準(zhǔn)度方面發(fā)揮了更加顯著的作用， 進(jìn)而促進(jìn)數(shù)字技術(shù)與實體經(jīng)濟(jì)的深度融合。

關(guān)于數(shù)字普惠金融對經(jīng)濟(jì)增長的影響差異性研究， 國內(nèi)學(xué)者錢海章等根據(jù)中國各省份相關(guān)數(shù)據(jù)，實證得出數(shù)字普惠金融對經(jīng)濟(jì)增長存在顯著的促進(jìn)作用［1］。 數(shù)字普惠金融不同維度對經(jīng)濟(jì)增長的影響同樣具有差異性，唐宇等通過面板回歸實證結(jié)果可知，擴(kuò)大數(shù)字普惠金融覆蓋廣度會促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)增長，但普惠金融數(shù)字化水平對包容性增長的影響比較有限［2］。 數(shù)字普惠金融對經(jīng)濟(jì)增長不同維度的影響亦不相同， 詹韻秋通過中國30 個省市的面板數(shù)據(jù)，實證得出數(shù)字普惠金融分別與經(jīng)濟(jì)增長數(shù)量和經(jīng)濟(jì)增長質(zhì)量之間存在“U”型和倒“U”型關(guān)系，數(shù)字普惠金融對經(jīng)濟(jì)增長數(shù)量會產(chǎn)生抑制效應(yīng)，而對于經(jīng)濟(jì)增長質(zhì)量則具有促進(jìn)作用［3］。 郝云平認(rèn)為數(shù)字普惠金融對經(jīng)濟(jì)增長的影響存在區(qū)域差異［4］，蔣慶正等認(rèn)為地區(qū)上表現(xiàn)為東部抑制，而中西部表現(xiàn)為促進(jìn)［5］。 晏鴻萃等通過實證得出數(shù)字普惠金融促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長，同時可以縮小各地區(qū)間經(jīng)濟(jì)增長的差距［6］。

大多數(shù)學(xué)者采用構(gòu)建評價指標(biāo)來測度數(shù)字普惠金融的發(fā)展水平。2016 年，北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心發(fā)布了 “北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)（2011—2015 年）”，2020 年則發(fā)布了第二期 “北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)（2011—2018 年）”，郭峰等認(rèn)為相比第一期，第二期增加3 個二級指標(biāo)和9 個具體指標(biāo)， 使數(shù)字普惠金融指標(biāo)體系框架更加完善［7］。 該指數(shù)已成為數(shù)字普惠金融研究領(lǐng)域的權(quán)威指數(shù)，被諸多學(xué)者用于實證研究。 文章亦基于該指數(shù)來開展江蘇省數(shù)字普惠金融對經(jīng)濟(jì)增長影響的區(qū)域差異性研究。

綜上所述，數(shù)字普惠金融與經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系研究主要基于中國所有省市，對于各地級市的研究尚不充分，因而研究成果則有待進(jìn)一步挖掘。 在長三角經(jīng)濟(jì)帶中，江蘇省扮演著重要角色，是推進(jìn)長三角地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長的主要力量之一。不同區(qū)域具有不同的自然稟賦、技術(shù)水平以及社會文化背景，區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長出現(xiàn)不平衡現(xiàn)象，故江蘇省南北部經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有一定程度的不平衡性，而不平衡的區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長不利于全省的經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展，長期來看會阻礙江蘇省整體經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展。數(shù)字普惠金融的發(fā)展有利于金融資源在江蘇省各區(qū)域的靈活配置，有助于金融服務(wù)的需求者獲得更好更多的服務(wù)，且能夠提高金融服務(wù)的邊際效用， 實現(xiàn)公平的金融權(quán)利，促進(jìn)江蘇省經(jīng)濟(jì)的協(xié)同發(fā)展。 文章以江蘇省為研究樣本，將其分為南部、中部、北部3 個區(qū)域分別進(jìn)行研究和討論。

二、江蘇省數(shù)字普惠金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）江蘇省普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

1.江蘇省數(shù)字普惠金融發(fā)展趨勢

如圖 1 所示，2011—2018 年，數(shù)字普惠金融總指數(shù)飛速增長，其不同維度之間有著不同的發(fā)展趨向。從分指數(shù)來看，數(shù)字化程度增長速度最快，其次是覆蓋廣度，數(shù)字普惠金融使用深度指數(shù)增長速度最慢。2014—2017 年，數(shù)字普惠金融指數(shù)中分指數(shù)使用深度增長速度較快，成為數(shù)字普惠金融指數(shù)增長的重要力量。其主要原因可能是隨著數(shù)字普惠金融指數(shù)的分指數(shù)覆蓋廣度和數(shù)字化程度達(dá)到特定值時，使用深度指數(shù)便成為數(shù)字普惠金融指數(shù)發(fā)展的主要力量。2011—2015 年，數(shù)字化程度指數(shù)處于增長形態(tài)， 但是在2015—2017 年間則處于下降狀態(tài)， 在2017—2018 年間數(shù)字化程度指數(shù)又處于上升狀態(tài)， 覆蓋廣度指數(shù)也一直處于上升狀態(tài)。 而2018 年使用深度指數(shù)較前一年有所下降， 其原因可能是在政策的影響下， 貨幣基金指數(shù)從276.23降到234.92，投資指數(shù)由 318.37 到 302.17，其它使用深度指數(shù)下三級指標(biāo)均保持增長狀態(tài)。

圖1 江蘇省數(shù)字普惠金融指數(shù)及其一級分指數(shù)

2.數(shù)字普惠金融發(fā)展的地區(qū)收斂性

變異系數(shù)（CV),一般被用來測量區(qū)域的相對平衡度，計算公式為標(biāo)準(zhǔn)差比平均數(shù)。 變異系數(shù)值越大，區(qū)域的差異性越顯著，存在不平衡性；相反，變異系數(shù)越小，則表明區(qū)域差異性不明顯，相對均衡。使用變異系數(shù)法來衡量江蘇省數(shù)字普惠金融指數(shù)，結(jié)果如表1 所示。

表1 江蘇省2011—2018 年變異系數(shù)

從數(shù)字普惠金融來看： 江蘇省變異系數(shù)在0.1左右，該結(jié)果表示江蘇省數(shù)字普惠金融指數(shù)數(shù)據(jù)離散程度小，這說明數(shù)字普惠金融發(fā)展水平差異化較小，則江蘇全省數(shù)字普惠金融發(fā)展相對均衡。 江蘇省的變異系數(shù)整體趨勢在變小， 自2013 年變異系數(shù)低于0.1， 說明江蘇省內(nèi)數(shù)字普惠金融發(fā)展水平差異化變小。 從各區(qū)域來看，蘇南蘇中蘇北變異系數(shù)都低于0.07，表明各區(qū)域間內(nèi)部的數(shù)字普惠金融發(fā)展水平差異化很小，發(fā)展相對平衡。

（二）江蘇省經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r

1.經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢

由圖 2 可知，2011—2018 年，江蘇省經(jīng)濟(jì)增長規(guī)模在不斷擴(kuò)大，但經(jīng)濟(jì)增長速度有所放緩，總體上保持著高質(zhì)量發(fā)展。人均國民生產(chǎn)總值最能夠反映生產(chǎn)水平和收入水平的綜合指標(biāo)，故文章采用人均生產(chǎn)總值衡量地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長質(zhì)量。 在2011—2018年間，江蘇省人均生產(chǎn)總值接近蘇中地區(qū)人均生產(chǎn)總值水平，而蘇南地區(qū)的人均生產(chǎn)總值明顯高于蘇北地區(qū)人均生產(chǎn)總值，可見江蘇省各區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平存在明顯差異。 就蘇南區(qū)域而言，其區(qū)位條件良好，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化度高，成為江蘇省中經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的區(qū)域。 蘇北區(qū)域為江蘇省經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)比較落后，經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r落后于其它地區(qū)。

圖2 江蘇省各區(qū)域人均GDP

2.經(jīng)濟(jì)發(fā)展的地區(qū)收斂性

由表1 可知，從經(jīng)濟(jì)增長方面來看，江蘇全省各年份變異系數(shù)均高于0.3， 這表示數(shù)據(jù)離散程度較大，即江蘇省內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在較大差異，發(fā)展相對不平衡， 但江蘇省變異系數(shù)整體呈下降趨勢，因而江蘇省內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距正逐漸縮小。蘇南區(qū)域變異系數(shù)在0.1 左右，逐年減少，但在2016 年后開始增長，說明蘇南區(qū)域經(jīng)濟(jì)差距相對縮小，但在2016年后差距相對在擴(kuò)大。 蘇中變異系數(shù)在0.05 左右，說明蘇中經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對平衡。 蘇北變異系數(shù)均在0.1 以上，可見蘇北區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對不平衡。蘇南區(qū)域變異系數(shù)下降程度大于蘇北區(qū)域。從各地區(qū)的變異系數(shù)來看，蘇中最低，這說明蘇中區(qū)域發(fā)展相對比較均衡。

（三） 數(shù)字普惠金融對實體經(jīng)濟(jì)增長的影響機(jī)制分析

中國金融市場的“馬太效應(yīng)”顯現(xiàn)，李建軍等認(rèn)為數(shù)字普惠金融能夠借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)大幅度降低金融服務(wù)的成本， 讓弱勢群體進(jìn)入到金融體系當(dāng)中，有效地解決金融排斥的問題，從而推動包容性經(jīng)濟(jì)增長［8］。 周澤炯等認(rèn)為小微企業(yè)通過數(shù)字普惠金融能夠獲取低成本的金融資源，將所獲得的資金投入生產(chǎn)，提高當(dāng)?shù)厣a(chǎn)水平，進(jìn)而拉動國民生產(chǎn)總值的增長，同時，提高就業(yè)者的實際收入，刺激消費，推動經(jīng)濟(jì)快速增長［9］。

三、變量選取、模型設(shè)定與數(shù)據(jù)來源

變量間存在量綱關(guān)系和異方差的影響，為了消除該影響，文章對各個變量均采用無量綱化和對數(shù)化處理。

（一）變量選取

第一，被解釋變量。 文章通常采用地區(qū)生產(chǎn)總值大小來表示經(jīng)濟(jì)增長的情況，這是測量各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的指標(biāo)之一， 因而采用人均GDP 的自然對數(shù)In（agdp）作為被解釋變量。

第二，核心解釋變量。 文章以數(shù)字普惠金融指數(shù)的對數(shù)In(ifi)作為核心解釋變量。該數(shù)字普惠金融指數(shù)來自北京大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心發(fā)布的 《北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)（2011—2018 年）》，能夠反映我國各省以及各地級市數(shù)字普惠的金融狀況。

第三，控制變量。 為了精確地量化數(shù)字普惠金融與經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系，并考慮到其余要素可能對經(jīng)濟(jì)增長導(dǎo)致相應(yīng)的影響，文章借鑒宋曉玲學(xué)者的論文成果［10］，在此基礎(chǔ)上建立相應(yīng)的控制變量，并創(chuàng)新性地構(gòu)建消費者價格指數(shù)變量。所有控制變量的原始數(shù)據(jù)均來源于《江蘇省統(tǒng)計年鑒》和各地級市的統(tǒng)計年鑒，其中部分?jǐn)?shù)據(jù)經(jīng)過計算整理而得。 控制變量內(nèi)容具體如下（實證部分均采用其對數(shù)進(jìn)行處理）：

1.產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)：產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)用第三產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)總值占生產(chǎn)總值的比重來衡量。 產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)越合理的地區(qū)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展越快；

2.受教育水平：受教育水平用教育經(jīng)費支出占一般公共財政預(yù)算支出的比重來衡量。 一般來說，居民受教育程度與經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在關(guān)聯(lián)性，即受教育程度越高的地區(qū)，其經(jīng)濟(jì)增長速度越快；

3.外貿(mào)依存度：外貿(mào)依存度用進(jìn)出口總額占生產(chǎn)總值的比重來衡量；

4.消費者價格指數(shù)。 為了防止出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)膨脹現(xiàn)象而產(chǎn)生的不良影響，進(jìn)而選擇消費者價格指數(shù)作為控制變量。

（二）變量統(tǒng)計描述

文章選取2011—2018 年的數(shù)據(jù)， 用插值法來填補部分缺失的數(shù)據(jù)，樣本數(shù)為104。 表2 為變量的描述性統(tǒng)計結(jié)果。 結(jié)果表明， 經(jīng)濟(jì)增長的人均GDP 最小值為 27 839 元，最大值為 174 270 元，均值為85 974.4 元，標(biāo)準(zhǔn)差為36 425.56 元，這說明13 個城市的經(jīng)濟(jì)增長差距較大， 數(shù)據(jù)的波動性比較大。 數(shù)字普惠金融指數(shù)最大值為289.18，最小值為50.53，均值為177.3，標(biāo)準(zhǔn)差為65.38，這說明江蘇省各地級市的數(shù)字普惠金融發(fā)展差異化較大，波動幅度較大， 數(shù)字普惠金融地區(qū)發(fā)展明顯不平衡。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和外貿(mào)依存度的最大值與最小值相差較大，這說明江蘇省內(nèi)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)分布較為不合理且對外開放程度有較大差別。消費者價格指數(shù)和受教育水平的最大值與最小值相差較小， 數(shù)據(jù)波動性較小，說明發(fā)展相對均衡。

表2 各變量統(tǒng)計性描述結(jié)果

（三）模型假定

文章采用面板回歸模型來探究數(shù)字普惠金融對江蘇省區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長的差異性影響。面板回歸模型主要形式有混合模型、變截距模型以及變系數(shù)模型3 種形式， 具體模型的選定需要進(jìn)行Hausman檢驗。 面板回歸模型具體公式設(shè)計如下：

其中α0為常數(shù)項；α1為變量數(shù)字普惠金融的回歸系數(shù)；α2為變量產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的回歸系數(shù)；α3為變量受教育水平的回歸系數(shù)；i 表示江蘇省各個區(qū)域；t 表示不同的年份；Inagdp 為人均 gdp 的對數(shù)；Inifi為數(shù)字普惠金融水平的對數(shù)；控制變量包括產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、受教育水平、外貿(mào)依存度以及消費者價格指數(shù)，其對數(shù)分別為 Inis、Inedu、Inopen 和 Incpi。

（四）數(shù)字普惠金融城市分類

江蘇省把長江以南城市劃分為蘇南區(qū)域，將淮河以北劃分為蘇北區(qū)域，位于長江和淮河之間劃分為蘇中區(qū)域。 表3 為數(shù)字普惠金融城市的具體分類。 蘇南包括南京、無錫、常州、蘇州和鎮(zhèn)江5 個城市，蘇中包括南通、揚州和泰州3 個城市，蘇北包括徐州、淮安、宿遷、鹽城和連云港5 個城市。

表3 數(shù)字普惠金融城市分類

四、實證檢驗

（一）變量平穩(wěn)性檢驗

首先對原變量進(jìn)行平穩(wěn)性檢驗，研究發(fā)現(xiàn)原變量在5%的顯著性水平下，不拒絕原假設(shè)，存在單位根，說明原變量是不平穩(wěn)序列。 將原變量進(jìn)行對數(shù)化處理，再進(jìn)行平穩(wěn)性檢驗，結(jié)果顯示在5%的顯 著 性 水 平 下 ， 變 量 lnagdp、 lnifi、lnis、Inedu、Inopen 和Incpi 都是顯著的，均能拒絕原假設(shè)，因此0 階差分序列是平穩(wěn)的，具體結(jié)果如表4。

表4 ADF 單位根檢驗

（二）面板模型分析

1.豪斯曼檢驗

文章對江蘇全省及其南部地區(qū)、中部地區(qū)和北部地區(qū)分別進(jìn)行豪斯曼檢驗，進(jìn)而來確定使用的回歸方法是固定效應(yīng)模型還是隨機(jī)效應(yīng)模型。全省層面以及南中北部面板數(shù)據(jù)檢驗結(jié)果如表5 所示。

表5 豪斯曼檢驗（Hausman）結(jié)果

從江蘇全省層面以及南中北部區(qū)域面板數(shù)據(jù)結(jié)果來看，其Hausman 檢驗的p 值均為0.000 0，強(qiáng)烈拒絕隨機(jī)效應(yīng)模型的假設(shè)，因而固定效應(yīng)相對于隨機(jī)效應(yīng)模型具備更好的擬合效果。

2.實證結(jié)果與分析

回歸結(jié)果分析發(fā)現(xiàn)， 各地區(qū)樣本的 R2值接近于1，說明方程整體的擬合程度較好。 同時，模型通過 F 檢驗，這說明自變量中有 99% 的概率對因變量有顯著影響。

由實證結(jié)果得出，數(shù)字普惠金融顯著地促進(jìn)各區(qū)域經(jīng)濟(jì)的增長。 從江蘇省來看，數(shù)字普惠金融每提高1%，則經(jīng)濟(jì)增長0.476 956%。 控制變量產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)在1%的顯著性水平下通過顯著性檢驗，與被解釋變量之間存在正相關(guān)關(guān)系，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級明顯拉動經(jīng)濟(jì)增長， 即第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展推動經(jīng)濟(jì)的增長；變量消費者價格指數(shù)對江蘇省以及各區(qū)域都對促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有顯著影響。

從回歸結(jié)果可以看出，數(shù)字普惠金融對促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的效應(yīng)在蘇南、蘇中、蘇北間存在明顯不同。在數(shù)字普惠金融對促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長方面，蘇南、蘇中地區(qū)要強(qiáng)于蘇北地區(qū)，其原因主要由于蘇北的數(shù)字普惠金融發(fā)展程度較低。

表6 模型回歸結(jié)果

升級的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)能夠促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長，但對于各地區(qū)存在明顯不同的作用效果。 總的來看，蘇北的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整推進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長， 其主要原因在于：近年來，隨著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，蘇南地區(qū)部分產(chǎn)業(yè)向蘇北轉(zhuǎn)移，這在一定程度上促進(jìn)蘇北地區(qū)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級。 此外，政策紅利也促進(jìn)蘇北地區(qū)的發(fā)展。

回歸結(jié)果表示，在受教育水平變量對促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長方面，蘇南地區(qū)高于蘇中、蘇北區(qū)域，蘇中和蘇北區(qū)域的受教育水平?jīng)]有通過顯著性檢驗，其原因主要是： 雖然政府在蘇中地區(qū)投入了大量教育經(jīng)費，但培養(yǎng)出來的人才大多于江蘇省內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城市謀生，進(jìn)而多留在蘇南區(qū)域，而不愿回到蘇中、蘇北地區(qū)，結(jié)果導(dǎo)致受教育程度水平高并未起到帶動蘇中、蘇北地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。

（三）協(xié)整檢驗

文章選取的變量均為0 階單整， 故進(jìn)行Johansen 協(xié)整檢驗， 該檢驗的目的是防止出現(xiàn)偽回歸現(xiàn)象，并判斷各個變量之間的長期均衡關(guān)系是否存在。 Kao 檢驗主要針對個體固體效應(yīng)模型，故文章選用Kao 檢驗法對變量之間的協(xié)整關(guān)系進(jìn)行檢驗，檢驗結(jié)果如表7 所示。

表7 Kao 檢驗結(jié)果

江蘇省以及各區(qū)域的p 值均在1%的水平下拒絕原假設(shè)， 并且剩余殘差在1%的水平下均顯著， 說明變量間存在協(xié)整關(guān)系。 因此， 因變量lnagdp 和自變量 lnifi 以及各控制變量之間存在長期均衡關(guān)系。

五、研究結(jié)論與政策建議

文章通過構(gòu)建2011—2018 年江蘇省13 個地級市的面板數(shù)據(jù)模型，以探究江蘇省數(shù)字普惠金融對經(jīng)濟(jì)增長影響的區(qū)域差異性。 研究結(jié)果表明：第一，江蘇省數(shù)字普惠金融以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展區(qū)域差異在不斷縮??；第二，數(shù)字普惠金融發(fā)展對江蘇省及各區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長具有明顯的促進(jìn)效果；第三，蘇南、蘇中、蘇北地區(qū)數(shù)字普惠金融對經(jīng)濟(jì)增長的影響具有區(qū)域差異性， 具體表現(xiàn)為蘇中部經(jīng)濟(jì)增長最為明顯，其次蘇南，最后為蘇北；第四，經(jīng)濟(jì)增長和數(shù)字普惠金融、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、受教育水平、外貿(mào)依存度以及消費者價格指數(shù)存在長期的穩(wěn)定關(guān)系。

綜上所述，為更好地促進(jìn)江蘇省及其各區(qū)域間經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展，文章提出以下建議。

（一）明確數(shù)字普惠金融發(fā)展的新格局，精準(zhǔn)縮小地區(qū)差異

參照北京大學(xué)最新的數(shù)字普惠金融指數(shù)，數(shù)字普惠金融高速增長，即便在2020 年疫情時期，數(shù)字普惠金融仍然增長，這說明數(shù)字普惠金融已進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展階段，而未來區(qū)域差異主要體現(xiàn)在使用深度的地區(qū)差異上。為使江蘇省經(jīng)濟(jì)能夠得以高質(zhì)量發(fā)展， 數(shù)字普惠金融指數(shù)地區(qū)發(fā)展能夠趨于均衡，則縮小使用深度的區(qū)域差異至關(guān)重要。

（二）持續(xù)推進(jìn)數(shù)字普惠金融的發(fā)展，拉動經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展

最近中央發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》，規(guī)范小額貸款公司的貸款業(yè)務(wù)，防范小微企業(yè)的信貸風(fēng)險。但目前數(shù)字普惠金融仍然存在多種風(fēng)險，防范金融系統(tǒng)性風(fēng)險是推進(jìn)數(shù)字普惠金融高質(zhì)量發(fā)展要求。為能夠降低金融系統(tǒng)性風(fēng)險，相關(guān)部門需要從以下幾方面著手：第一，中央銀行應(yīng)建立系統(tǒng)性的數(shù)字普惠金融監(jiān)管體系，提高數(shù)字普惠金融的發(fā)展環(huán)境。數(shù)字普惠金融在擴(kuò)大普惠金融服務(wù)范圍的同時，也存在交易安全等各種風(fēng)險。 數(shù)字普惠金融比傳統(tǒng)金融風(fēng)險的傳播速度更快、范圍更廣，而且數(shù)字普惠金融具有相對較低的服務(wù)門檻，甚至存在部分參與者未經(jīng)過專業(yè)培訓(xùn)的現(xiàn)象，因此其監(jiān)管難度較大。因此，相關(guān)部門對此實施具有針對性的相關(guān)監(jiān)管政策是十分必要的。 第二，政府應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面的投入力度，完善江蘇省各區(qū)域數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。 通過數(shù)字化技術(shù)，創(chuàng)新性地開展數(shù)字普惠金融產(chǎn)品及服務(wù)的研究， 并充分發(fā)揮其特殊優(yōu)勢，使江蘇省各地級市能夠從數(shù)字普惠金融中受益，從而使經(jīng)濟(jì)得以增長。 第三，因為數(shù)字普惠金融發(fā)展較遲，該領(lǐng)域的相關(guān)法律法規(guī)尚不完善，因此有關(guān)部門需要完善數(shù)字普惠金融領(lǐng)域的法律法規(guī)，明確數(shù)字普惠金融相應(yīng)的法律框架，使個人信息以及數(shù)據(jù)使用等達(dá)到安全規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，以期實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)、數(shù)字普惠金融及經(jīng)濟(jì)增長的耦合。

（三）縮小各區(qū)域間經(jīng)濟(jì)差距，實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)均衡發(fā)展

蘇北區(qū)域應(yīng)該進(jìn)一步增強(qiáng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和相關(guān)技術(shù)人才的引進(jìn)與培養(yǎng)，進(jìn)而提升數(shù)字普惠金融發(fā)展水平，以期更好地發(fā)揮數(shù)字普惠金融對區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長的促進(jìn)作用。蘇南地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對較高，因而數(shù)字普惠金融發(fā)展所需要的基礎(chǔ)設(shè)施與技術(shù)支持較為完善，其數(shù)字普惠金融發(fā)展水平相對較高。 而蘇中和蘇北區(qū)域相對于蘇南來說，數(shù)字普惠金融發(fā)展所需的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與相應(yīng)的技術(shù)支持則相對落后。 因此，這些地區(qū)政府應(yīng)實施有針對性的金融扶持政策，實施“一地一策”，對不同地區(qū)實行不同的再貸款政策等。 各地區(qū)應(yīng)加強(qiáng)合作，落后地區(qū)應(yīng)學(xué)習(xí)發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展數(shù)字普惠金融的經(jīng)驗，學(xué)習(xí)先進(jìn)技術(shù)，進(jìn)而推動數(shù)字普惠金融的均衡發(fā)展。 同時蘇北區(qū)域應(yīng)當(dāng)因地制宜，結(jié)合自身發(fā)展現(xiàn)狀，向蘇中蘇南區(qū)域?qū)W習(xí)，改善產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，合理規(guī)劃建設(shè)通信與網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施，注重人才的培育與引進(jìn)， 進(jìn)而為數(shù)字普惠金融的發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展。