林杉

摘 要：現(xiàn)階段隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)的進(jìn)步，汽車的普及率也在不斷地攀升，可以說(shuō)，汽車已經(jīng)走進(jìn)了千家萬(wàn)戶，成為出行的必備交通工具。在購(gòu)置汽車的過(guò)程中，汽車金融服務(wù)的需求率也是極大的，必須結(jié)合汽車金融服務(wù)本身，不斷的完備金融服務(wù)的框架結(jié)構(gòu)，建立有序的金融服務(wù)市場(chǎng)，才能提供較好的購(gòu)車輔助作用，促進(jìn)汽車的占有率再創(chuàng)新高。

關(guān)鍵詞：汽車金融;發(fā)展現(xiàn)狀;問(wèn)題及對(duì)策

汽車金融服務(wù)的需求量與日劇增，但是在實(shí)際的發(fā)展進(jìn)程中，必須要進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管，才能夠保證這一行業(yè)的健康有序運(yùn)行。在實(shí)際的運(yùn)作過(guò)程中，要不斷地完善更為豐富的汽車金融服務(wù)產(chǎn)品，加強(qiáng)具體的法律法規(guī)監(jiān)管工作，才能保障汽車金融服務(wù)的有序管理和良好運(yùn)作，避免無(wú)序管理?yè)p傷服務(wù)客戶的實(shí)際利益，則會(huì)造成市場(chǎng)的混亂，最終限制汽車行業(yè)的發(fā)展。

一、我國(guó)汽車金融發(fā)展的現(xiàn)狀

現(xiàn)階段，汽車行業(yè)的迅速崛起，帶來(lái)了巨大的發(fā)展契機(jī)。汽車制造企業(yè)，以及相關(guān)的金融服務(wù)企業(yè)，都獲得了巨大的發(fā)展空間。但是在此進(jìn)程中，也出現(xiàn)了一些負(fù)面效應(yīng)。尤其是汽車金融企業(yè)的發(fā)展和運(yùn)作過(guò)程中，由于缺少相關(guān)的管理和運(yùn)行經(jīng)驗(yàn)，這一行業(yè)也出現(xiàn)了一定限度的野蠻增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)在2011年，人均GDP達(dá)到5300美元，而千人汽車保有量?jī)H為±60輛，這與國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)千人141量仍有一定的差距。現(xiàn)階段，隨著對(duì)于汽車需求的增加，我國(guó)汽車產(chǎn)銷量連續(xù)出現(xiàn)歷史性的突破，產(chǎn)生了巨大的同比增長(zhǎng)幾率，截止2021年，我國(guó)汽車銷售量增長(zhǎng)了300%，但汽車金融的滲透率僅翻了一番，這較比西方國(guó)家的±75%還有較長(zhǎng)的一段路要走。伴隨著汽車工業(yè)的跨越式前進(jìn)。與之匹配的汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)也獲得了飛速發(fā)展。但即使我國(guó)自出臺(tái)《汽車金融公司管理辦法》后，汽車金融市場(chǎng)管控意識(shí)有所提升，逐步進(jìn)入有序發(fā)展階段，2013年后，互聯(lián)網(wǎng)金融及融資租賃新模式出現(xiàn)后，汽車金融也進(jìn)入了全新發(fā)展區(qū)間，尤其近10年來(lái)，我國(guó)汽車金融行業(yè)實(shí)現(xiàn)了高速增長(zhǎng)，漲幅率達(dá)到24%。但是現(xiàn)階段整體金融產(chǎn)品的類型較為單一，并且在運(yùn)作的進(jìn)程中缺少集中的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，以及具體的法律法規(guī)約束手段，這都會(huì)造成汽車金融服務(wù)的管理無(wú)序化局面，從而導(dǎo)致一系列的實(shí)際問(wèn)題和糾紛的出現(xiàn)，擾亂了汽車行業(yè)以及金融市場(chǎng)的發(fā)展秩序。因此，必須加大實(shí)際的監(jiān)管力度，以及金融產(chǎn)品的研發(fā)力度，才能最終促進(jìn)整體的行業(yè)品質(zhì)提升，更好地為經(jīng)濟(jì)運(yùn)行服務(wù)，也為用戶提供優(yōu)質(zhì)的貼心服務(wù)。

二、我國(guó)汽車金融發(fā)展中產(chǎn)生的實(shí)際問(wèn)題

（一）汽車金融公司的資金鏈問(wèn)題，融資較難

我國(guó)的汽車金融市場(chǎng)屬于一種新興產(chǎn)業(yè)?，F(xiàn)階段隨著汽車需求量的加大，自然會(huì)產(chǎn)生相關(guān)的金融需求。優(yōu)秀的金融服務(wù)工作，不僅能夠保障客戶得到有效的金融需求，同時(shí)也直接分解了資金壓力，促進(jìn)了客戶短期內(nèi)自身目標(biāo)的達(dá)成。因此必須加大金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)力度，同時(shí)也為汽車行業(yè)的繼續(xù)發(fā)展提供資金的保障源頭。但是現(xiàn)階段，汽車金融行業(yè)的發(fā)展還是較為緩慢的，在新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段，它經(jīng)歷了從無(wú)到有的發(fā)展歷程，在資金融入方面就面臨著巨大的實(shí)際壓力。汽車金融業(yè)雖然面臨著前所未有的發(fā)展機(jī)遇，但是與此同時(shí)也面對(duì)著巨大的發(fā)展壓力?，F(xiàn)階段汽車金融現(xiàn)狀整體向好，但是在資金的融入方面還具有著極大的壓力。在銀行業(yè)的運(yùn)作過(guò)程中，能夠吸納到有效的資金流，才能夠促進(jìn)更多具體業(yè)務(wù)的引入。但是在實(shí)際的汽車金融發(fā)展階段，這一實(shí)際的融資問(wèn)題還是難以解決的。很多的投資資金對(duì)于這一行業(yè)的遲疑和觀望態(tài)度，以及具體操作進(jìn)程中融資手段的落后，都會(huì)造成資金流的限制，這就會(huì)限制現(xiàn)階段的汽車金融服務(wù)的發(fā)展，成為一種桎梏性的瓶頸因素。

（二）信用體系不夠完善，缺少相關(guān)的法律法規(guī)約束

在汽車金融所提供的汽車服務(wù)內(nèi)容中，最為主要的就是為最終用戶提供零售性消費(fèi)貸款，同時(shí)也包含經(jīng)銷商的批發(fā)性貸款，這就需要個(gè)人以及企業(yè)建立誠(chéng)信的征信系統(tǒng)，才能促進(jìn)汽車金融業(yè)務(wù)的有效開(kāi)展。因此，必須結(jié)合社會(huì)信用體系的建立和審核，促進(jìn)良好的信用記錄達(dá)成，也規(guī)避汽車金融的資金管理漏洞，較好地維護(hù)汽車金融行業(yè)的根本權(quán)利。但是，由于汽車金融信用體系不夠完善，導(dǎo)致行業(yè)發(fā)展出現(xiàn)阻礙。再者，在實(shí)際的運(yùn)作過(guò)程中，汽車進(jìn)入這項(xiàng)新興的行業(yè)，目前的法律體系不夠健全，在運(yùn)行的過(guò)程中具有一定的隨意化，這就會(huì)衍生一些實(shí)際問(wèn)題。例如對(duì)于金融服務(wù)的操作是否符合法律法規(guī)的相關(guān)需求，這都是會(huì)影響后續(xù)的金融服務(wù)效果的。由于目前很多汽車金融公司都是汽車制造商附屬的財(cái)務(wù)公司，因此主要的業(yè)務(wù)范疇具有明顯的針對(duì)性，就是為自己的品牌汽車量身制造的具體服務(wù)，專項(xiàng)的針對(duì)于自己銷售的汽車定做金融服務(wù)。例如現(xiàn)階段大眾汽車的大眾金融公司、福特汽車的福特信貸公司等，不僅可以為客戶提供資金服務(wù)，還可以汽車制造集團(tuán)的利潤(rùn)來(lái)源，從而結(jié)合汽車金融公司達(dá)到更高的利潤(rùn)收益貢獻(xiàn)率。但是在這種利益的趨勢(shì)下，就會(huì)出現(xiàn)部分企業(yè)對(duì)于操作不夠嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶?shí)際問(wèn)題，例如缺少整體的資金投入規(guī)劃、不能認(rèn)真檢查客戶的信用資料、可以規(guī)避法律法規(guī)約定違規(guī)放款等一系列的問(wèn)題。

（三）產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，缺乏金融衍生

汽車金融服務(wù)是一個(gè)系統(tǒng)的服務(wù)過(guò)程，主要解決汽車在汽車整體購(gòu)置過(guò)程中的資金問(wèn)題。同時(shí)還可以不斷的擴(kuò)大具體的實(shí)際服務(wù)范圍，延伸到汽車的生產(chǎn)、流通與消費(fèi)環(huán)節(jié)中，以此為實(shí)際的服務(wù)對(duì)象開(kāi)展一系列的融通資金行為。同時(shí)汽車金融服務(wù)還可以為汽車維修服務(wù)企業(yè)建立投資服務(wù)，結(jié)合具體的資金劃撥輔助必備的硬件設(shè)施、投資建廠。因此，必須實(shí)施汽車金融衍生模式，這是開(kāi)展汽車金融服務(wù)的前提條件，也是汽車業(yè)與金融業(yè)相互融合與促進(jìn)的重要表現(xiàn)形式。但是在實(shí)際運(yùn)作過(guò)程中，汽車金融行業(yè)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，缺乏金融衍生服務(wù)，而且，由于我國(guó)汽車進(jìn)入行業(yè)處于起步階段，各個(gè)金融公司提供的金融產(chǎn)品還較為單一，缺少多元化的服務(wù)產(chǎn)品。現(xiàn)階段汽車金融服務(wù)運(yùn)作主要有兩種：其一，是由大的銀行、保險(xiǎn)公司所發(fā)起的，通過(guò)設(shè)立汽車金融公司為客戶和企業(yè)提供資金支持;其二，是以股份制形式，結(jié)合有效的融資行為面向客戶提供提供資金的汽車金融服務(wù)公司。但仍舊只以金融扶持為主，較比國(guó)外成熟的汽車金融企業(yè)，還缺少信貸、租賃、買車等具體的業(yè)務(wù)范疇劃分，這些因素都會(huì)導(dǎo)致汽車金融服務(wù)無(wú)法順利開(kāi)展，制約了汽車金融行業(yè)的有序發(fā)展。

三、我國(guó)汽車金融發(fā)展中面臨問(wèn)題的實(shí)際對(duì)策

（一）建立全盤融資模式，促進(jìn)資金吸納

據(jù)中國(guó)汽車業(yè)協(xié)會(huì)的預(yù)測(cè)，截止2025年，我國(guó)汽車金融業(yè)的市場(chǎng)容量會(huì)達(dá)到5250億，雖然我國(guó)汽車消費(fèi)信貸潛藏著巨大商機(jī)，汽車金融行業(yè)發(fā)展缺口巨大，但在這種巨大的生機(jī)后也蘊(yùn)藏著諸多實(shí)際問(wèn)題，必須通過(guò)系統(tǒng)分析現(xiàn)階段的發(fā)展現(xiàn)狀，建立起有效的改善措施，解決汽車金融業(yè)發(fā)展中的一系列實(shí)際問(wèn)題。首先就是要保障通過(guò)有效的融資手段，吸引資金的注入，為汽車金融業(yè)的發(fā)展提供雄厚的資金資本?，F(xiàn)階段眾多銀行在進(jìn)行資金投入的時(shí)候，都要有效的分析具體的資金回報(bào)率，汽車金融行業(yè)必須結(jié)合自身的金融實(shí)施規(guī)劃，系統(tǒng)的梳理金融服務(wù)的價(jià)值所在，以及金融服務(wù)背后蘊(yùn)含的實(shí)際機(jī)遇，促進(jìn)更多的資金能夠被吸納進(jìn)來(lái)。但是這是一種系統(tǒng)的構(gòu)建過(guò)程，這要建立在眾多資本對(duì)于汽車金融業(yè)信心的基礎(chǔ)上，還要展現(xiàn)出良好的未來(lái)發(fā)展前景，才能促進(jìn)這一行業(yè)的資金吸納效果，保障實(shí)施較好的融資活動(dòng)，從而滿足汽車企業(yè)的融資計(jì)劃，為后續(xù)提供更為有利的金融服務(wù)打下堅(jiān)實(shí)的資金基礎(chǔ)。我國(guó)汽車金融服務(wù)業(yè)處于起步階段，整體來(lái)說(shuō)，融資的計(jì)劃方案以及具體操作手段較為滯后。因此，就要在借鑒西方國(guó)家經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，保障整體融資行為的有效性，建立起有針對(duì)性的融資計(jì)劃，從而結(jié)合具體的資金保障，引領(lǐng)社會(huì)進(jìn)入汽車消費(fèi)時(shí)代，促進(jìn)社會(huì)以及居民消費(fèi)類型的重大轉(zhuǎn)變。要輔助較好的汽車金融服務(wù)，提升現(xiàn)階段中國(guó)汽車銷量，促使汽車正走進(jìn)千家萬(wàn)戶，保障汽車產(chǎn)業(yè)成為新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。

（二）建設(shè)完備信用體系，出臺(tái)管理法律法規(guī)

為了促進(jìn)汽車金融行業(yè)的健康發(fā)展，還要輔助建立起來(lái)好的社會(huì)信用體系，不斷的完備信用體系建設(shè)工做的實(shí)際效果，實(shí)施有效的精準(zhǔn)管理，為后續(xù)金融服務(wù)的推進(jìn)奠定基礎(chǔ)。隨著中國(guó)汽車金融市場(chǎng)的日趨完備，現(xiàn)階段的信用構(gòu)建體系逐步成熟，中國(guó)消費(fèi)者選擇貸款購(gòu)車的比例逐年增加，從而形成汽車金融行業(yè)的巨大市場(chǎng)。因此，必須通過(guò)汽車金融服務(wù)不斷的拉動(dòng)內(nèi)需，從而普及汽車消費(fèi)，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。綜合來(lái)說(shuō)，汽車金融服務(wù)屬于一種特定的金融活動(dòng)，在此進(jìn)程中不僅需要金融企業(yè)進(jìn)行服務(wù)效果的優(yōu)化，提供高水準(zhǔn)的金融服務(wù)產(chǎn)品;同時(shí)也需要客戶具備良好的信用，并且在此基礎(chǔ)上建立起優(yōu)化的社會(huì)信用體系，才能協(xié)同促進(jìn)這項(xiàng)具體服務(wù)的開(kāi)展和落實(shí)，發(fā)揮較好的資金支持和服務(wù)效果。社會(huì)信用體系的建立，是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，不僅可以作用于汽車金融服務(wù)的全過(guò)程，還可以系統(tǒng)的整合綜合信用服務(wù)體系，構(gòu)建全方位的信用評(píng)價(jià)模式，建立全社會(huì)的實(shí)際信用構(gòu)建狀態(tài)。在進(jìn)行社會(huì)信用體系建立之后，就要結(jié)合實(shí)際的客戶信用，篩選出具備良好誠(chéng)信的優(yōu)質(zhì)客戶，以此作為汽車金融業(yè)務(wù)的優(yōu)質(zhì)服務(wù)對(duì)象。這種信用的篩選具有極為重要的實(shí)踐價(jià)值，即可以保障客戶接受到良好的資金支援，同時(shí)也讓金融企業(yè)對(duì)接到具有良好償還能力的優(yōu)質(zhì)客戶，避免后續(xù)亂賬、壞賬的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)，降低汽車金融機(jī)構(gòu)面臨的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)較好的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序。與此同時(shí)，還應(yīng)建立完善的法律體系，現(xiàn)階段汽車金融行業(yè)的運(yùn)作過(guò)程中，商業(yè)銀行處于汽車金融市場(chǎng)的主導(dǎo)地位，在這一進(jìn)程中，很多具體的行為規(guī)范必須受到相關(guān)的約束和保障，才能促進(jìn)這一行業(yè)的有序化與合法化。目前汽車金融服務(wù)市場(chǎng)還存在著一定的無(wú)序化，因此必須結(jié)合具體的《經(jīng)濟(jì)法》、《合同法》的具體條文制定相關(guān)的合同，確定實(shí)際的約束條款;同時(shí)還要遵守相關(guān)的地方性法規(guī)，以此為基準(zhǔn)建立起透明的約定章程，對(duì)于汽車金融機(jī)構(gòu)和實(shí)際客戶個(gè)人建立起雙向的約束和保護(hù)措施手段，維護(hù)整體金融服務(wù)的合法性和有效性。同時(shí)客戶也要如期的履行還款義務(wù)，促進(jìn)較好的信任態(tài)勢(shì)的形成，也保障汽車金融服務(wù)資金的有序使用，還應(yīng)建立起與客戶之間互相協(xié)調(diào)缺的利益關(guān)系，保證對(duì)汽車業(yè)穩(wěn)定發(fā)展提供良好的支持。同時(shí)結(jié)合法律的保障效果，引導(dǎo)汽車金融服務(wù)突破傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)，為制造商以及個(gè)人客戶提供風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，不斷地拓寬銀行業(yè)務(wù)種類，結(jié)合專業(yè)人才建設(shè)完備的汽車金融服務(wù)鏈條。

（三）拓展融資渠道，衍生金融職能。

在健全法律體系的支撐下，更應(yīng)注意豐富金融產(chǎn)品內(nèi)容，可以從銀行汽車貸款、汽車金融公司、整車廠財(cái)務(wù)公司、信用卡購(gòu)車分期、汽車融資租賃五個(gè)層面進(jìn)行汽車金融業(yè)務(wù)。在銀行貸款方面，首付僅需30%即可，貸款期限通常為3年，利率按銀行車貸利率計(jì)算。汽車金融公司模式，是指貸款者只需有固定居所和職業(yè)，且個(gè)人征信記錄良好，就可以進(jìn)度貸款購(gòu)車。整車廠財(cái)務(wù)公司模式，是指購(gòu)車者應(yīng)提供車輛抵押擔(dān)保，首付最低為車價(jià)的20%，貸款期限最長(zhǎng)5年。信用卡購(gòu)車分期，這是一種全新的業(yè)務(wù)，由銀行機(jī)構(gòu)推出，2-20萬(wàn)元是申請(qǐng)人申請(qǐng)的信用額度，分期有三類，即36個(gè)月、24個(gè)月、12個(gè)月，銀行則只收取相關(guān)手續(xù)費(fèi)用，手續(xù)費(fèi)率以當(dāng)期利率為準(zhǔn)。汽車融資租賃，這是一種以現(xiàn)金分期為付款方式的金融業(yè)務(wù)，并將出租服務(wù)中的使用權(quán)與所有權(quán)分離，在結(jié)束租賃后，可以向承租人轉(zhuǎn)移所有權(quán)，這種方式的門檻低，不受戶籍限制，貸款時(shí)間長(zhǎng)、首付比例低，首付僅為保險(xiǎn)費(fèi)+購(gòu)置稅+車價(jià)總和的20%。再者，還應(yīng)對(duì)汽車金融進(jìn)行拓展性服務(wù)，不僅可以開(kāi)展汽車消費(fèi)信貸服務(wù)，還應(yīng)進(jìn)行信用卡服務(wù)、汽車消費(fèi)保險(xiǎn)服務(wù)、購(gòu)車儲(chǔ)蓄服務(wù)、融資性租賃服務(wù)等，將上述內(nèi)容在整個(gè)汽車的產(chǎn)銷過(guò)程進(jìn)行滲透，包括汽車制造、汽車銷售、汽車消費(fèi)、汽車報(bào)廢等層面，確保形成相對(duì)完成的汽車金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈。除此之外，還應(yīng)啟動(dòng)混合式汽車金融服務(wù)，這是一個(gè)成熟、完備的形態(tài)，是一種旨在實(shí)現(xiàn)汽車產(chǎn)業(yè)金融目標(biāo)的模式，也是汽車金融從縱向與橫向兩個(gè)角度開(kāi)展的汽車產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展過(guò)程，標(biāo)志著汽車產(chǎn)業(yè)全面金融資本化的實(shí)現(xiàn)。此外，在現(xiàn)階段發(fā)展中，二手車市場(chǎng)的發(fā)展不斷擴(kuò)大，而二手車市場(chǎng)的管理?xiàng)l例還存在一定的不足，因此，應(yīng)結(jié)合二手車市場(chǎng)的實(shí)際發(fā)展情況，不斷完善二手車的管理?xiàng)l例，并規(guī)范市場(chǎng)需求，針對(duì)二手車的資產(chǎn)估值建立一套全面且標(biāo)準(zhǔn)的評(píng)估模型，更好地面對(duì)二手車市場(chǎng)的發(fā)展。

四、總結(jié)

因此，必須加大對(duì)于汽車金融業(yè)的研究和監(jiān)管，提升安全法律和法規(guī)的約束能力，彌補(bǔ)立法的空白;還要結(jié)合有效的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)和學(xué)習(xí)，進(jìn)行較好的汽車金融服務(wù)研發(fā)和監(jiān)管，保障這一行業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展。

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