摘? 要：鄉(xiāng)村要振興，金融需先行。目前我國正處于鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接的重要階段，強化農(nóng)村地區(qū)金融知識宣傳，對提升農(nóng)村消費者金融素養(yǎng)、促進普惠金融深入發(fā)展和助力鄉(xiāng)村振興具有重要意義。本文從實踐的角度研究基層央行在開展金融知識宣傳工作時面臨的主要問題，并提出對策建議。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興 ; 金融知識 ; 問題? ;對策

一、引言

基層人民銀行作為傳導金融政策傳導的末梢，在金融支持鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著重要作用。近年來，基層央行聯(lián)合多部門開展“3.15”金融消費者權(quán)益日、“普及金融知識 守住‘錢袋子’”“金融知識普及月”等宣傳活動及其他金融知識普及活動，同時結(jié)合轄區(qū)特點，積極開展“征信知識進社區(qū) 百姓身邊話誠信”、反洗錢“利劍”等日常性宣教活動，重點突出安全用卡、理性消費、防范網(wǎng)絡詐騙等金融知識，提供有溫度的金融教育與金融服務，一定程度實現(xiàn)對不同人群的精準普及，但在宣傳中也存在一些問題需加以關(guān)注。

二、研究現(xiàn)狀

國內(nèi)外對于提升鄉(xiāng)村居民金融消費者知識水平有諸多研究。歐美發(fā)達國家成立專業(yè)部門統(tǒng)籌國民金融知識教育，如英國成立金融管理局向公眾普及金融知識，美國在金融危機之后在金融消費者保護署下設金融知識辦公室，將金融教育列為學校必修課。周軍（2016）認為我國金融監(jiān)管部門組織開展的金融宣傳活動存在宣傳內(nèi)容、宣傳形式與宣傳效果與實際需求脫節(jié)的問題，應通過加強立法和評估，創(chuàng)新工作方式進一步改進。楊勇（2019）指出針對偏遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)人群及孤寡老人等特殊群體金融知識普及不充分的問題，要建立完善公眾教育長效機制，搭建常態(tài)化知識教育平臺。

三、基層央行金融知識宣傳面臨的主要問題

（一）缺乏制度化長效性的宣傳機制。金融知識涉及方方面面，金融知識教育則是一項系統(tǒng)工程，我國金融知識宣傳主要由“一行兩會”等金融監(jiān)管單位主導，由于缺乏制度化的組織管理體系，各類金融知識宣傳計劃未有效統(tǒng)籌，難以形成工作合力。在金融專項知識宣傳中，與公安、稅務、網(wǎng)信、消協(xié)等部門之間缺乏長效的溝通協(xié)調(diào)機制，與農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門聯(lián)合開展宣傳次數(shù)較少，宣傳主體不突出，在農(nóng)村居民中的宣傳效果不盡人意。轄區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)比較注重“宣傳月”等大型金融知識宣傳活動，沒有深入研究如何建立并完善公眾常態(tài)化宣傳機制，在搭建金融知識教育平臺和成效檢驗方面做得不夠。

（二）宣傳方式和內(nèi)容上未推陳出新。近年來，基層人民銀行積極開展金融知識進鄉(xiāng)村等宣傳活動，旨在滿足老年人、農(nóng)村居民等群體的金融需求，提供有針對性的金融教育與服務。在宣傳活動中，大多數(shù)金融機構(gòu)的宣傳方式仍局限于拉橫幅、擺展臺、發(fā)傳單，缺乏系統(tǒng)性創(chuàng)新性的宣傳手段與方式。在下鄉(xiāng)宣傳時，基層人民銀行一般選擇人流密集的鄉(xiāng)鎮(zhèn)集市、村委會等地點開展宣傳，因宣傳時間短、宣講范圍有限，仍存在受眾面窄、宣傳內(nèi)容重點不突出的問題。為提高金融知識普及的廣度，金融機構(gòu)下鄉(xiāng)宣傳時一般會向農(nóng)村居民普及征信、反洗錢、存款保險、理財、外匯等金融知識，實際上外匯、反洗錢等知識不太符合農(nóng)村居民對金融知識的真正需求。同時，金融機構(gòu)往往將金融知識宣傳與金融產(chǎn)品推廣相結(jié)合，導致宣傳重點不突出，無法吸引農(nóng)村金融消費者興趣，宣傳效果大打折扣。

（三）宣傳效果與活動經(jīng)費難以保障。近年來，基層人民銀行嚴格落實“過緊日子”要求，倡導勤儉節(jié)約之風，由于缺少專項經(jīng)費，基層央行的宣傳活動經(jīng)費需在辦公經(jīng)費中列支，因此相關(guān)費用較為緊張。一方面開展宣傳活動需要印制宣傳橫幅、海報、傳單等資料，為吸引農(nóng)村居民興趣，有時還會贈送紙巾、折扇等小禮品，若舉辦大型宣傳活動，還需支付電視、報刊等媒體廣告費用，花費過多將擠占辦公經(jīng)費，花費太少又達不到理想的宣傳效果。此外，由于沒有建立金融知識宣傳評估機制，宣傳教育活動效果無法得到有效評估，且金融知識宣傳教育的公益性和商業(yè)銀行逐利性之間存在矛盾，一定程度上不利于督促金融機構(gòu)切實落實宣傳任務。

二、對策建議

（一）健全機制，加強金融宣傳整體規(guī)劃。成立機構(gòu)專門負責統(tǒng)籌全國金融知識宣傳工作，將金融知識教育納入國民義務教育，開設金融知識課程，形成系統(tǒng)性的教育體系。依托地方政府農(nóng)民工職業(yè)技能培訓、銀行業(yè)金融機構(gòu)農(nóng)民工信貸發(fā)放等渠道開展針對性宣傳。化與稅務、財政、農(nóng)業(yè)農(nóng)村等部門之間的橫向聯(lián)系，逐鄉(xiāng)鎮(zhèn)對村干部、駐村工作人員開展金融知識培訓，將其培養(yǎng)成“金融知識宣傳員”。發(fā)揮金融機構(gòu)主力軍作用，利用“黨建+金融”宣傳走訪、整村授信等活動，以金融服務站、金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點、新媒體平臺為宣傳陣地，通過營造宣傳氛圍、強化知識推送等形式，充分拓展宣傳覆蓋面，進一步增強金融知識宣傳實效。

（二）創(chuàng)新方式，開展豐富多彩宣傳活動。進一步創(chuàng)新宣傳手段和方式，擴寬金融知識宣傳教育覆蓋面，緊緊圍繞“熱點”開展宣傳。銀行業(yè)金融機構(gòu)可在鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點開設“金融講堂”，為農(nóng)村居民普及常見的金融產(chǎn)品和服務知識，如人民幣、征信、支付結(jié)算、反假和存款保險制度等，利用微信群、公眾號推送等方式宣傳反詐防騙等知識，利用媒體將金融知識滲透到群眾中去，此外，還可廣泛利用展板、海報、宣傳資料等各種渠道擴大宣傳效果。加強農(nóng)村偏遠地區(qū)金融宣傳力度，通過鄉(xiāng)村宣傳快車、鄉(xiāng)村“大喇叭”、金融服務站、鄉(xiāng)村廣播電臺、“金融村官”等多種形式，全方位、多平臺、系統(tǒng)性、常態(tài)化開展宣傳。針對老年人等特殊群體，積極走進老年社區(qū)中心、養(yǎng)老院或老年人家中，通過現(xiàn)場講解、提問互動、送戲下鄉(xiāng)等老年人喜聞樂見的形式向其普及如何識別、防范非法集資與電信詐騙等金融知識，提升老年群體金融素養(yǎng)。

（三）保障經(jīng)費，提升金融知識宣傳實效。金融知識宣傳教育與公眾金融素質(zhì)提升是國家重大基礎性工程，為充分保障宣傳活動有序開展，可借鑒歐美國家經(jīng)驗多方籌集資金。一是地方政府和上級行可撥付專項經(jīng)費用于與鄉(xiāng)村金融知識宣傳教育。二是各金融機構(gòu)應合理安排宣傳經(jīng)費預算，積極履行保護金融消費者權(quán)益的社會責任。三是通過自愿捐贈等方式吸收民間資金，用于開展金融知識普及教育，同時加強隊伍建設，加大對宣傳人員金融專業(yè)知識和教學技能的培訓。

作者簡介：蔡敏（1993年9月-），女，漢族，湖南益陽人，中國人民銀行寧鄉(xiāng)支行，經(jīng)濟師，碩士研究生，主要從事：金融消費者權(quán)益保護。