桂躍

摘? 要：我國當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入了一個(gè)平緩期，導(dǎo)致了當(dāng)前大規(guī)模的信貸業(yè)務(wù)擴(kuò)張以及很多的信貸問題，隨著銀行信貸業(yè)務(wù)不良率大幅度上漲，這就會(huì)對(duì)銀行的業(yè)績?cè)斐梢欢ǖ挠绊?，同時(shí)，這一點(diǎn)也必然使國內(nèi)銀行傳統(tǒng)的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)和管理辦法面臨出了新的挑戰(zhàn)。畢竟，傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理還無法滿足當(dāng)前時(shí)代的需求，因此，如何更加有效正確地分析認(rèn)識(shí)到銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)揭示管理實(shí)際中存在所會(huì)存在這樣的問題，進(jìn)而針對(duì)所暴露出的問題進(jìn)行有效的管理提升，這樣才能夠保證銀行信貸資產(chǎn)的質(zhì)量，并促進(jìn)銀行今后的不斷發(fā)展。對(duì)此，本文將根據(jù)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)作為研究對(duì)象，進(jìn)而對(duì)其管理的提升提出幾點(diǎn)有效的建議。

關(guān)鍵詞：新信貸形勢分析;銀行信貸業(yè)務(wù);問題;措施

一、新常態(tài)形勢環(huán)境下部分銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控管理機(jī)制存在突出的問題

（一）精確性得不到保障

由于銀行的信貸業(yè)務(wù)量不斷的增加，這就給銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估造成了不準(zhǔn)確的影響。當(dāng)前階段主要影響其風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估不準(zhǔn)確的原因有以下幾點(diǎn)，首先就是當(dāng)前我國銀行在對(duì)信貸客戶辦理業(yè)務(wù)時(shí)，對(duì)客戶的分析管理較為寬松，并且并沒有對(duì)客戶辦理信貸資質(zhì)進(jìn)行劃分，這就導(dǎo)致了很多小型企業(yè)在貸款之后無力償還致使企業(yè)破產(chǎn)。而銀行又在拍賣其抵押物物資時(shí)，得不到有效的經(jīng)濟(jì)回流。雖然在近幾年中，我國的銀行對(duì)信貸客戶的貸款級(jí)別進(jìn)行了詳細(xì)劃分，但是由于其操作層面和管理層面的不足，就導(dǎo)致了對(duì)客戶的評(píng)價(jià)較為混亂，這也導(dǎo)致了其違約率的上升，并且在追責(zé)過程中也存在了實(shí)際性的差異，這就使銀行的信貸管理與其安全保障得不到有效的落實(shí)。其次，導(dǎo)致銀行信貸管理風(fēng)險(xiǎn)概率加大的原因之一，也是我國當(dāng)前并沒有詳細(xì)的信譽(yù)保障體系。隨著改革開放以后我國的經(jīng)濟(jì)不斷的增長，其面臨的問題也接踵而來。由于我國人口基數(shù)較大，且總體受教育程度不高，很多經(jīng)濟(jì)發(fā)展地區(qū)都面臨著經(jīng)濟(jì)失調(diào)的現(xiàn)象，這就導(dǎo)致了我國國民信譽(yù)系統(tǒng)難以開展，進(jìn)而導(dǎo)致了我國銀行在進(jìn)行放貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估就具有了一定的盲目性，致使其風(fēng)險(xiǎn)概率評(píng)估的不精準(zhǔn)。

（二）投放行業(yè)過于集中

在很長一段時(shí)間以來，銀行的信貸業(yè)務(wù)主要都投放在城市化建設(shè)、房地產(chǎn)、企業(yè)投資等方面。根據(jù)一些資料研究顯示，國外貸款由于可能受到國際經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的長期影響，導(dǎo)致居民個(gè)人資產(chǎn)的短期償還本金能力開始變較弱無力或幾乎無力按時(shí)償還，這無疑也是中國房產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)最大的其中一種暴露。而我國近幾年來不斷加大對(duì)個(gè)人的房產(chǎn)貸款率的力度，這種方式更會(huì)加速其風(fēng)險(xiǎn)的提高。就我們當(dāng)前看到的經(jīng)濟(jì)回報(bào)率分析而言，房地產(chǎn)市場與中國城市化的建設(shè)兩個(gè)領(lǐng)域整體的平均回報(bào)率普遍較高，且總體回報(bào)增長速度快，但是房地產(chǎn)業(yè)由于會(huì)受到國內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行的影響，其在提高消費(fèi)者收入預(yù)期的同時(shí)，也可能伴隨出現(xiàn)了較高風(fēng)險(xiǎn)投資者的引入。這就會(huì)使銀行在很長一段時(shí)間內(nèi)，都要遭受信貸風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂。并且從當(dāng)前階段的未來發(fā)展動(dòng)向來看，將信貸投資全都放在這幾個(gè)集中行業(yè)當(dāng)中，注定會(huì)導(dǎo)致由于一系列的不良反應(yīng)，使其行業(yè)發(fā)展受到阻礙，這就會(huì)給銀行的信貸造成了不必要的風(fēng)險(xiǎn)。因此，銀行在做資金貸款投放的過程當(dāng)中，要把目光放得長遠(yuǎn)一些，不要集中在個(gè)別行業(yè)當(dāng)中，而是將其分散化投入不同的行業(yè)，這樣才能保證其資金鏈不會(huì)斷裂。

二、提高新形勢下銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的方式

（一）加強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)

有效的加強(qiáng)銀行的內(nèi)部審計(jì)就可以防范企業(yè)和個(gè)人在貸款時(shí)所造成的信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生和擴(kuò)散，因此，這需要銀行履行自身的管理職能和內(nèi)部審計(jì)職能，這樣才能夠保證自身的管理職能能夠有效的防范風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

（二）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

在當(dāng)前形勢下，有效的宏觀調(diào)控可以把握整體的經(jīng)濟(jì)方向，這就需要銀行加強(qiáng)自身對(duì)金融的有效研究。首先，銀行可以根據(jù)對(duì)國外金融行業(yè)的案例進(jìn)行分析，把握風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的因素，進(jìn)行有效的預(yù)防，這樣才能夠有效地防止信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。其次，銀行相關(guān)部門也需要關(guān)注自身的發(fā)展變化，這樣才能夠打破傳統(tǒng)觀念，履行好自身的管理職能。最后，銀行需要做好相應(yīng)的信貸資格審批工作，這樣才能夠保證所貸款的個(gè)人或者是企業(yè)都有能力償還貸款。

（三）對(duì)內(nèi)部控制系統(tǒng)的完善

完善銀行內(nèi)部控制系統(tǒng)也可以有效地規(guī)避其風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。因此，這就需要銀行內(nèi)部的管理人員進(jìn)行有效的權(quán)責(zé)劃分，保證責(zé)任能夠落實(shí)到每一個(gè)員工身上，讓其能夠意識(shí)到自身工作的意義以及重要性。其次，這也需要銀行內(nèi)部建立相應(yīng)的監(jiān)督檢查機(jī)構(gòu)，并且做好有效的評(píng)價(jià)反饋，這樣才能促進(jìn)內(nèi)部控制的可持續(xù)性發(fā)展，從而有效地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

總結(jié)

隨著市場經(jīng)濟(jì)的變化不斷加快，銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理也面臨著巨大的挑戰(zhàn)，在新形勢的局面下，這就需要銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理改變傳統(tǒng)的管理模式，增添新的內(nèi)容，這樣才能夠保證其在履行管理職能的同時(shí)，有效地規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

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