吳佩鍔

常言道：一年之計(jì)在于春。對于80后的李華科來說，在這個(gè)春天，他扎根養(yǎng)殖業(yè)的信心更足了。這得益于2021年年初河南省農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保有限責(zé)任公司（以下簡稱河南農(nóng)擔(dān)公司）啟動的新型“政銀擔(dān)”合作模式試點(diǎn)推進(jìn)工作。

作為泌陽縣華科養(yǎng)殖專業(yè)合作社負(fù)責(zé)人的李華科，今年是他第3年向河南農(nóng)擔(dān)公司申請擔(dān)保貸款。與往年不同的是，他今年申請的50萬元貸款，放款時(shí)間不僅大大縮短，年利率更降到了2點(diǎn)多。有了低息貸款支持，他們得以擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模，再趕上行情好，對于今年的收入，李華科憧憬滿懷。

探索創(chuàng)新服務(wù)模式，匯聚金融助農(nóng)合力

李華科的“小確幸”與當(dāng)?shù)氐摹按蟓h(huán)境”不謀而合。

夏南牛，是泌陽縣自主培育且是泌陽目前唯一一個(gè)在全國推廣的肉牛品種。圍繞夏南牛，泌陽縣已形成集科研開發(fā)、種源供應(yīng)、規(guī)模養(yǎng)殖、商貿(mào)物流為一體的全鏈條產(chǎn)業(yè)，養(yǎng)殖大戶不時(shí)涌現(xiàn)。李華科正是其中一員。

2021年2月，河南省政府出臺了《關(guān)于進(jìn)一步發(fā)揮農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保作用，助推農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見》，泌陽縣被確定為12個(gè)試點(diǎn)縣之一。特別是當(dāng)年9月，針對試點(diǎn)工作中的難點(diǎn)、堵點(diǎn)和痛點(diǎn)，河南農(nóng)擔(dān)公司抽調(diào)業(yè)務(wù)骨干與有關(guān)部門組成攻堅(jiān)小組進(jìn)駐泌陽縣。經(jīng)過40多天的努力，建立了“金融服務(wù)、信用評價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)防控、產(chǎn)業(yè)支撐”四大體系，打通了合作環(huán)節(jié)堵點(diǎn)，創(chuàng)新構(gòu)建了以“標(biāo)準(zhǔn)作業(yè)、補(bǔ)位合作、模式風(fēng)控”為特征的新型“政銀擔(dān)”合作機(jī)制，逐步形成了“政銀擔(dān)聯(lián)動、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、多方參與、合作共贏”的金融助推鄉(xiāng)村振興“泌陽模式”。

不僅如此，針對泌陽縣夏南牛和食用菌兩大特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，河南農(nóng)擔(dān)公司聯(lián)合泌陽縣政府、銀行機(jī)構(gòu)，深入研究農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈、上下游供應(yīng)鏈等環(huán)節(jié)，形成了“政銀擔(dān)”三方認(rèn)可的、可標(biāo)準(zhǔn)化擔(dān)保作業(yè)的《泌陽縣肉牛產(chǎn)業(yè)服務(wù)方案》和《泌陽縣香菇產(chǎn)業(yè)服務(wù)方案》。

“在此基礎(chǔ)上，我們又對辦理流程進(jìn)一步優(yōu)化，降低貸款成本，提高審批效率，實(shí)現(xiàn)了200萬元以下的貸款最快兩個(gè)工作日即可完成審批，確保信貸資金精準(zhǔn)低息高效投放?！焙幽限r(nóng)擔(dān)公司駐馬店分公司負(fù)責(zé)人介紹，公司目前已累計(jì)為泌陽縣肉牛、食用菌產(chǎn)業(yè)上下游客戶提供貸款擔(dān)保1.95億元，有效助推了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

在新野縣，當(dāng)年盛津農(nóng)業(yè)有限公司急需擴(kuò)大肉牛養(yǎng)殖規(guī)模，但由于缺少有效抵押物，資金始終籌集不到位。“當(dāng)時(shí)把我急得飯也吃不好，覺也睡不好?！痹摴矩?fù)責(zé)人、新甸鋪鎮(zhèn)津?yàn)炒妩h支部書記王玉森回憶道。就在他一籌莫展之際，河南農(nóng)擔(dān)公司、新野縣財(cái)政局工作人員一起來到村里作政策宣講。“不要抵押物、利率低、貼息……一開始聽到這政策，我還有點(diǎn)疑慮，經(jīng)過了解，抱著試試看的態(tài)度，我們申請了100萬元貸款?！蓖跤裆嬖V筆者，“沒想到貸款三四天就批下來了，而且還貼息2萬塊錢。擱以前是真不敢想呢！”在充足的資金支持下，公司發(fā)展起來了，目前有3個(gè)規(guī)模肉牛養(yǎng)殖場，存欄肉牛2500多頭，還帶動了當(dāng)?shù)厍噘A飼料、肉牛購銷等產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展。

如今，新型“政銀擔(dān)”模式在泌陽、確山、蘭考等全省12個(gè)縣試點(diǎn)啟動一年了，已經(jīng)初見成效。12個(gè)試點(diǎn)縣新增擔(dān)保貸款46.66億元，有效助推了縣域農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

模式風(fēng)控織密防線，為融資客戶精準(zhǔn)“畫像”

農(nóng)業(yè)項(xiàng)目普遍輕資產(chǎn)、缺抵押、風(fēng)險(xiǎn)高。在支持地方農(nóng)業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的同時(shí)，如何做好風(fēng)險(xiǎn)防控，消除銀行的顧慮，把財(cái)政資金風(fēng)險(xiǎn)降到最低？

“新型‘政銀擔(dān)合作模式是改變原來圍繞單個(gè)項(xiàng)目進(jìn)行風(fēng)控的理念和做法，不再將風(fēng)控工作的重心放在對單個(gè)項(xiàng)目的盡調(diào)和風(fēng)險(xiǎn)審查上，而是轉(zhuǎn)向底層風(fēng)控邏輯梳理、標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)方案設(shè)計(jì)和機(jī)構(gòu)合作管理上?！焙幽限r(nóng)擔(dān)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，在針對不同地區(qū)、不同農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)設(shè)計(jì)產(chǎn)業(yè)服務(wù)方案時(shí)，河南農(nóng)擔(dān)公司會依據(jù)實(shí)際情況設(shè)計(jì)不同的標(biāo)準(zhǔn)化風(fēng)控模式，以便后期在開展標(biāo)準(zhǔn)化擔(dān)保作業(yè)時(shí)，既能有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，又能顯著提高業(yè)務(wù)辦理效率。

此外，得益于數(shù)字化轉(zhuǎn)型的成功，河南農(nóng)擔(dān)公司已經(jīng)建立起依托大數(shù)據(jù)、人工智能等金融科技構(gòu)建的大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)防控體系，有效提高了大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力。通過保前、保中、保后大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)項(xiàng)目實(shí)時(shí)自動審批和7天24小時(shí)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測預(yù)警，構(gòu)建了風(fēng)險(xiǎn)防控閉環(huán)。按照“一機(jī)構(gòu)一產(chǎn)品一策略”的風(fēng)控思路，細(xì)分農(nóng)業(yè)行業(yè)模型、反欺詐模型、額度測算模型應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)擔(dān)保貸款全實(shí)時(shí)自動審批。

風(fēng)險(xiǎn)源于不確定性，而不確定性源于“信息不對稱”和“信息不充分”。為有效解決項(xiàng)目源和信息不對稱問題，河南農(nóng)擔(dān)公司自主開發(fā)了“新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信息采集云平臺”。依托縣農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門和縣、鄉(xiāng)、村三級金融服務(wù)組織，把新農(nóng)主體基本情況、經(jīng)營和貸款信息、保險(xiǎn)情況等9個(gè)方面定性標(biāo)準(zhǔn)和64項(xiàng)定量指標(biāo)等信息全方位入庫并定期更新，并實(shí)現(xiàn)人行二代征信和省公共信用平臺數(shù)據(jù)接入，搭建了新農(nóng)主體信用信息大數(shù)據(jù)庫。利用數(shù)字化手段對入庫新農(nóng)主體精準(zhǔn)“畫像”，進(jìn)行信用評價(jià)，為每一位入庫新農(nóng)主體建立“融資身份證”，有效提高貸款可得性和便利性。

蘭考縣東壩頭鄉(xiāng)張莊村村民閆春光曾是貧困戶，靠著辛勤勞作和政府幫扶，如今經(jīng)營著一家現(xiàn)代化養(yǎng)雞場，實(shí)現(xiàn)了脫貧致富。為進(jìn)一步擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模，去年他向河南農(nóng)擔(dān)公司提出提額申請。“要在過去，我們公司就得指派工作人員去實(shí)地了解他的經(jīng)營情況;而現(xiàn)在我們只需要利用線上大數(shù)據(jù)核驗(yàn)、智能風(fēng)控篩查、信用評價(jià)等手段，對借款人進(jìn)行360度風(fēng)險(xiǎn)掃描，系統(tǒng)會自動判斷出其是否具備提額條件。從他提申請、簽合同、業(yè)務(wù)審批，1天內(nèi)就可以辦結(jié)，3天內(nèi)就能放款?！焙幽限r(nóng)擔(dān)公司豫中第一辦事處客戶經(jīng)理表示。

不過，萬一發(fā)生逾期，如何解決？假如新農(nóng)主體因自然災(zāi)害、疫情及其他非主觀因素等而無法按時(shí)還款，政府、銀行、擔(dān)保三方經(jīng)過會商后，符合條件的會給予還貸應(yīng)急周轉(zhuǎn)金、展期、無還本續(xù)貸等信貸支持。

有了科技強(qiáng)力支撐，再加上新型“政銀擔(dān)”合作模式下“四大體系”的建立，調(diào)動了地方政府和金融機(jī)構(gòu)參與的積極性，較好地掃除了困擾金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)怎么防、信息怎么采、服務(wù)怎么保、項(xiàng)目怎么選的障礙，推動合作銀行從“不敢貸”變?yōu)椤拔乙J”。

從試點(diǎn)到示范，新型“政銀擔(dān)”助推河南鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺

謀定后動，試點(diǎn)先行。河南農(nóng)擔(dān)公司經(jīng)過一年多的成功探索，以“標(biāo)準(zhǔn)作業(yè)、補(bǔ)位合作、模式風(fēng)控”為特征的新型“政銀擔(dān)”合作模式，為創(chuàng)新財(cái)政金融協(xié)同支農(nóng)探索出了有益經(jīng)驗(yàn)。

從試點(diǎn)到示范，越來越有底氣。今年年初，河南農(nóng)擔(dān)公司總結(jié)試點(diǎn)工作經(jīng)驗(yàn)，印發(fā)了《推廣新型政銀擔(dān)“泌陽模式”專項(xiàng)行動實(shí)施方案》，目前正在全省136個(gè)縣（市、區(qū)）大力推廣。

3月29日印發(fā)的河南省委一號文件繼續(xù)聚焦“三農(nóng)”，提出要加強(qiáng)金融支農(nóng)服務(wù)創(chuàng)新，發(fā)揮農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保作用，總結(jié)推廣新型“政銀擔(dān)”試點(diǎn)縣經(jīng)驗(yàn)，健全完善“政銀擔(dān)保投”聯(lián)動支農(nóng)機(jī)制，支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展。

截至目前，河南農(nóng)擔(dān)公司已與117個(gè)縣級政府簽署“政銀擔(dān)”合作協(xié)議;與中農(nóng)工建交郵儲等國有商業(yè)銀行、103家地方法人銀行開展了業(yè)務(wù)合作。“政銀擔(dān)”三方按照4∶2∶4比例建立了風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。在新型“政銀擔(dān)”合作模式的助推下，今年一季度公司新增貸款擔(dān)保53.93億元，實(shí)現(xiàn)了首季開門紅。不僅精準(zhǔn)地將金融“活水”引入了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)特色主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，也切實(shí)為廣大新農(nóng)主體帶去了真金白銀的實(shí)惠。

河南農(nóng)擔(dān)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示：“今年我們將繼續(xù)深入貫徹省委省政府的決策部署，錨定‘兩個(gè)確保，聚焦‘十大戰(zhàn)略，以黨建‘第一責(zé)任引領(lǐng)和保障發(fā)展‘第一要?jiǎng)?wù)，全面推廣新型‘政銀擔(dān)模式和數(shù)字生態(tài)建設(shè)，不斷提高融資擔(dān)保服務(wù)能力，為助推我省縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展、鄉(xiāng)村振興作出新的更大的貢獻(xiàn)。”