商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范研究

吳婧

摘 要：本文從商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程出發(fā)，對(duì)商業(yè)銀行存在的一些風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)行分類討論，通過(guò)對(duì)興業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的具體案例情景再現(xiàn)，分析其理財(cái)業(yè)務(wù)所遇到的風(fēng)險(xiǎn)并結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范提出一些政策建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;理財(cái)業(yè)務(wù);興業(yè)銀行;風(fēng)險(xiǎn)控制

一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展歷程及其現(xiàn)狀

近年來(lái)，理財(cái)業(yè)務(wù)在我國(guó)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的發(fā)展呈現(xiàn)蓬勃態(tài)勢(shì)，每一家銀行都為爭(zhēng)奪優(yōu)秀客戶和金融技術(shù)發(fā)展中心的經(jīng)濟(jì)效率增長(zhǎng)點(diǎn)采用了重要手段，為了鞏固與合作伙伴之間的關(guān)系，所有商業(yè)銀行都以金融服務(wù)為產(chǎn)品進(jìn)行經(jīng)營(yíng)并紛紛建立起理財(cái)中心。建立理財(cái)中心是為了便于和客戶進(jìn)行互動(dòng)以及加強(qiáng)與客戶的信任關(guān)系，從而獲得更多的客戶資源，投資者需要理財(cái)產(chǎn)品對(duì)自己的財(cái)富進(jìn)行再投資，商業(yè)銀行也需要理財(cái)產(chǎn)品加強(qiáng)自己的業(yè)務(wù)端，在這種大環(huán)境下，理財(cái)業(yè)務(wù)的需求越來(lái)越大，產(chǎn)品發(fā)展日新月異。現(xiàn)如今的國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不太樂(lè)觀，通貨膨脹越來(lái)越嚴(yán)重的情況下負(fù)利率保持不變，投資者們的投資需求在不斷增加，另一方面，資金和信貸政策緊縮，為了滿足加速發(fā)展中間業(yè)務(wù)、加強(qiáng)存款資金和存貸評(píng)估等多重需求，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行量也達(dá)到新高。與過(guò)去的單一的理財(cái)業(yè)務(wù)相比，當(dāng)今商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)投資范圍更廣，例如股票，基金，證券，信用貸款資產(chǎn)等;理財(cái)產(chǎn)品種類也更多，并涵蓋了多個(gè)領(lǐng)域，但是我國(guó)商業(yè)銀行金融技術(shù)業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展仍然有限。例如，理財(cái)服務(wù)對(duì)收入的貢獻(xiàn)不大，需要繼續(xù)完善理財(cái)產(chǎn)品的特征和業(yè)務(wù)水平。

二、我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）投資者自身風(fēng)險(xiǎn)

進(jìn)行投資理財(cái)?shù)拇蠖嗍莻€(gè)人，而個(gè)人對(duì)自身財(cái)富的把握度往往不高，對(duì)金融市場(chǎng)的敏感程度以及對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的投資組合計(jì)劃也不夠，在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)厭惡者可能直接選擇低風(fēng)險(xiǎn)低收益的產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)偏好者也許就直接選擇高風(fēng)險(xiǎn)高收益的產(chǎn)品，幾乎不會(huì)考慮到一些合理的投資組合方式，這些情況就造成了投資理財(cái)后和最后預(yù)期目標(biāo)的差異，風(fēng)險(xiǎn)也隨之產(chǎn)生了。投資者自身的風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生最主要的一個(gè)原因是投資者對(duì)財(cái)務(wù)知識(shí)和金融市場(chǎng)的狀況不了解，并且對(duì)理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的敏感性也不強(qiáng)。此外，由于個(gè)人在投資理財(cái)產(chǎn)品時(shí)具有強(qiáng)烈的投機(jī)情緒，因此大多數(shù)僅考慮理財(cái)產(chǎn)品的回報(bào)率，而當(dāng)理財(cái)轉(zhuǎn)化為投機(jī)時(shí)，潛在的投資風(fēng)險(xiǎn)將被忽略，在許多情況下，他們也無(wú)法進(jìn)行下一步的金融投資。個(gè)人理財(cái)投機(jī)心理從另一方面也反映出個(gè)人的金融投機(jī)行為和其弱小的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，說(shuō)明他們的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和個(gè)人的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)承受能力不符。個(gè)人在投資理財(cái)產(chǎn)品之前沒(méi)有充分評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，也沒(méi)有根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)建立相應(yīng)的控制和補(bǔ)充措施，從而導(dǎo)致個(gè)人可能存在的金融資產(chǎn)的損失。

（二）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

金融市場(chǎng)受到很多因素的影響，例如利率、匯率以及一些宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)等，而這些指標(biāo)的波動(dòng)對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的盈利性也會(huì)產(chǎn)生一定的影響，由此而產(chǎn)生的收益不確定性帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)就是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

利率存在不確定性，市場(chǎng)利率的波動(dòng)對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益會(huì)帶來(lái)很大的影響，當(dāng)銀行發(fā)行新的理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，這種影響尤為明顯。來(lái)自市場(chǎng)利率的波動(dòng)，會(huì)對(duì)期貨和期權(quán)等衍生產(chǎn)品產(chǎn)生投資損失，這將影響我們對(duì)客戶承諾金融產(chǎn)品的利潤(rùn)的及時(shí)性，同時(shí)這在一定程度上會(huì)降低了銀行利息的利潤(rùn)。在利率不穩(wěn)定、甚至有虧損的情況下，商業(yè)銀行經(jīng)常采取兩種措施來(lái)緩解這種情況：一種措施是將公司用于理財(cái)服務(wù)的大量資金用于保護(hù)信貸，;另一種是不履行當(dāng)時(shí)對(duì)客戶的承諾，不按合同內(nèi)容兌現(xiàn)回報(bào)，但這對(duì)客戶來(lái)說(shuō)是一筆不小的損失。對(duì)銀行的信用也會(huì)帶來(lái)很大的影響。

（三）信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)通常是指由于信用問(wèn)題引起的個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，也就是說(shuō)，商業(yè)銀行與客戶進(jìn)行談判或簽署理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，由于某種原因未能達(dá)成協(xié)議而單方面違反合同的一種財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。完成一筆理財(cái)業(yè)務(wù)所涉及的對(duì)象主要包括以下三類：商業(yè)銀行，推廣理財(cái)業(yè)務(wù)的員工以及需要購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的客戶。

（四）操作風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行在進(jìn)行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的交易業(yè)務(wù)時(shí)，由于環(huán)節(jié)多流程復(fù)雜，常常會(huì)遇到一些特殊情況，這些情況可能會(huì)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品最終的收益產(chǎn)生一定的影響，這就被稱之為操作風(fēng)險(xiǎn)。通常情況上，操作風(fēng)險(xiǎn)存在于理財(cái)業(yè)務(wù)人員的實(shí)地交易操作失誤，也可能存在于銀行系統(tǒng)自身的問(wèn)題。個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的快速發(fā)展也加劇了這種情況的發(fā)生。近年來(lái)，理財(cái)產(chǎn)品的更新?lián)Q代已經(jīng)明顯落后于理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的交易流程越來(lái)越復(fù)雜，每個(gè)環(huán)節(jié)都可能會(huì)有漏洞，環(huán)環(huán)相扣，最后導(dǎo)致投資回報(bào)的減少。

操作失誤的另一個(gè)可能是業(yè)務(wù)員的專業(yè)性不夠，市場(chǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)量大，需要的業(yè)務(wù)員數(shù)量也多，但并不是每一個(gè)業(yè)務(wù)員的業(yè)務(wù)工作水平都能達(dá)到合格的要求，有的業(yè)務(wù)員為了達(dá)到自己的銷售業(yè)績(jī)，對(duì)客戶隱瞞投資風(fēng)險(xiǎn)，并向客戶推薦更高收益但同時(shí)伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，更有甚者直接代表客戶進(jìn)行理財(cái)業(yè)務(wù)的操作，造成更大的風(fēng)險(xiǎn)。

（五）法律風(fēng)險(xiǎn)

法律風(fēng)險(xiǎn)是指國(guó)家監(jiān)督銀行的貨幣、財(cái)務(wù)、稅收等，并對(duì)相關(guān)活動(dòng)制定相應(yīng)的法律法規(guī)，對(duì)于理財(cái)業(yè)務(wù)，法律相關(guān)部門對(duì)于銀行資金的處理、建立業(yè)務(wù)的資格以及在銷售過(guò)程中是否合法等問(wèn)題都可能會(huì)制定一些法律法規(guī)，當(dāng)這些法律法規(guī)出臺(tái)時(shí)，銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品會(huì)受到不同程度的影響，這就是法律風(fēng)險(xiǎn)。

三、興業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)實(shí)例研究

（一）風(fēng)險(xiǎn)失控實(shí)例分析

1.案例背景

《中國(guó)企業(yè)報(bào)》報(bào)道過(guò)這樣一例發(fā)生在興業(yè)銀行的真實(shí)案例，彭先生手機(jī)里經(jīng)常收到興業(yè)銀行的短信，短信里推薦該銀行的理財(cái)產(chǎn)品，稱此理財(cái)產(chǎn)品不但利率比銀行里的存款利率高而且風(fēng)險(xiǎn)也小，加上之前經(jīng)濟(jì)不景氣在股市投資風(fēng)險(xiǎn)也大，彭先生覺(jué)得很感興趣，選擇去銀行了解相關(guān)情況。在聽取了他們的建議先后購(gòu)買了兩次理財(cái)產(chǎn)品，這兩次理財(cái)產(chǎn)品都沒(méi)有發(fā)生太大的問(wèn)題，在有了兩次經(jīng)驗(yàn)之后，彭先生再次來(lái)到家附近的興業(yè)銀行花23萬(wàn)元購(gòu)買了一種理財(cái)產(chǎn)品，當(dāng)時(shí)工作人員描述的是此理財(cái)產(chǎn)品利率更高，雖然也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，但當(dāng)虧損發(fā)生時(shí)即使不能保本，虧損也不會(huì)超過(guò)5%，因?yàn)樘潛p至5%他們就會(huì)平倉(cāng)止損。購(gòu)買后幾個(gè)月，彭先生收到短信稱凈值已經(jīng)只有72%了，帶著不解彭先生再次來(lái)到銀行尋找解答，這時(shí)銀行告訴彭先生他購(gòu)買的是由銀行代理的東海證券公司的基金，是專門用來(lái)投資股票的，這時(shí)由于股市不好加上證券公司的錯(cuò)誤操作，發(fā)生了巨額虧損，對(duì)于彭先生的疑問(wèn)，銀行拿出協(xié)議里標(biāo)注的“投資有風(fēng)險(xiǎn)”，迫于無(wú)奈彭先生只好選擇割肉，最終23萬(wàn)元在9個(gè)月內(nèi)縮水成了8萬(wàn)元。彭先生認(rèn)為，此次交易過(guò)程中興業(yè)銀行有許多做的有問(wèn)題的地方，比如從一開始就沒(méi)有向客戶如實(shí)講清該理財(cái)產(chǎn)品是屬于何種產(chǎn)品，也沒(méi)有交代清楚風(fēng)險(xiǎn)性，而是隱瞞實(shí)情，其次在合同中對(duì)投資者的利益也沒(méi)有任何保障，最后的結(jié)果都由銀行說(shuō)了算。6614696C-949E-448D-B7F8-D701A45A26B1

2.失控原因分析

此次案例中，筆者認(rèn)為最主要的原因是銷售人員的風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)形態(tài)薄弱，相關(guān)理財(cái)業(yè)務(wù)工作人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不夠。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理在理財(cái)業(yè)務(wù)中占非常重要的地位，如果風(fēng)險(xiǎn)管理不到位，那么對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)，造成損失的可能性會(huì)增大。以投資者的心理，大多數(shù)人會(huì)重點(diǎn)關(guān)注收益情況而忽略風(fēng)險(xiǎn)提示和風(fēng)險(xiǎn)管理，這時(shí)候就需要相關(guān)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制和說(shuō)明，但是在此次案例中，業(yè)務(wù)人員的風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)薄弱，隱瞞了相關(guān)事實(shí)，甚至虛假宣傳，最終造成了嚴(yán)重的后果。

理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行發(fā)售時(shí)會(huì)有詳細(xì)的產(chǎn)品說(shuō)明，其中不僅包括產(chǎn)品的利益方面，而且也包含了與產(chǎn)品利潤(rùn)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)說(shuō)明。但是產(chǎn)品說(shuō)明相對(duì)比較繁瑣，業(yè)務(wù)人員可能因?yàn)闃I(yè)績(jī)的壓力，將注意力集中于產(chǎn)品對(duì)于客戶更強(qiáng)的吸引力的方面也就是利潤(rùn)，往往會(huì)輕視相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示，另外，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)收入在興業(yè)銀行的利潤(rùn)總額中占的比重較大，在銀行存貸款業(yè)務(wù)逐漸衰退的大環(huán)境下，銷售人員面臨的指標(biāo)壓力都很大，有些業(yè)務(wù)人員為了達(dá)到銷售目標(biāo)可能會(huì)不擇手段，通過(guò)故意隱瞞對(duì)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的詳細(xì)解釋，過(guò)分強(qiáng)調(diào)高收益來(lái)獲取更多的業(yè)務(wù)量，投資有風(fēng)險(xiǎn)，這種不負(fù)責(zé)任的行為終將釀成大禍。

（二）風(fēng)險(xiǎn)分析及防范辦法

1.風(fēng)險(xiǎn)分析

商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)控制方面力度不夠，會(huì)帶來(lái)相應(yīng)的法律風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。從法律風(fēng)險(xiǎn)的角度來(lái)說(shuō)，業(yè)務(wù)人員對(duì)投資者的風(fēng)險(xiǎn)提示不夠明確，在理財(cái)產(chǎn)品的相關(guān)說(shuō)明手冊(cè)里披露也不夠完善，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的利潤(rùn)進(jìn)行夸大，這是商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的介紹不夠到位。對(duì)于此類情況，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)對(duì)此發(fā)布了相關(guān)文件進(jìn)行監(jiān)督管理，同時(shí)也向廣大投資者進(jìn)行宣傳，建議投資者在進(jìn)行投資的時(shí)候一定要問(wèn)清楚相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，高收益一定會(huì)伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，要對(duì)自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力有一個(gè)合理的評(píng)估。

從操作風(fēng)險(xiǎn)的角度來(lái)說(shuō)，興業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品在交易過(guò)程中存在一定的問(wèn)題，從業(yè)務(wù)人員對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的了解度不夠到故意隱瞞相關(guān)事實(shí)，相關(guān)部門的監(jiān)管也不夠到位，沒(méi)有及時(shí)發(fā)現(xiàn)這種情況，導(dǎo)致?lián)p失越來(lái)越大。這說(shuō)明，興業(yè)銀行的信息披露不夠到位，各級(jí)部門之間的監(jiān)管力度也不夠，再到具體操作的銷售人員進(jìn)行業(yè)務(wù)操作時(shí)，產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性也就更大。

2.風(fēng)險(xiǎn)防范

（1）健全組織架構(gòu)

商業(yè)銀行可以設(shè)立專門的管理部門，監(jiān)督理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，完善內(nèi)部管理結(jié)構(gòu)，管理部門的主要任務(wù)如下：首先，要通過(guò)收集和安排理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)條例來(lái)補(bǔ)充風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn);其次，要成立一個(gè)參與風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)的法律合規(guī)部門;其三，要進(jìn)行例行監(jiān)督檢查;其四是建立風(fēng)險(xiǎn)分類標(biāo)準(zhǔn)。風(fēng)險(xiǎn)管理部門在充分分析產(chǎn)品特征和市場(chǎng)規(guī)律的基礎(chǔ)上，運(yùn)用產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別結(jié)果，從各個(gè)角度建立分類標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)金融資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分類進(jìn)行管理;第五，客觀評(píng)估金融資產(chǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)。

（2）做好交易投資風(fēng)險(xiǎn)管理

首先，必須嚴(yán)格控制杠桿比率。主要是嚴(yán)格控制綜合類理財(cái)產(chǎn)品的杠桿比例。其中，低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的比例不超過(guò)1/5，中風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的比例不超過(guò)4/5，中風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品和高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品及以上的比例不超過(guò)15%。

其次，投資期限必須合理，原則上，商業(yè)銀行安排資產(chǎn)投資期限時(shí)，剩余期限為36個(gè)月以上的資產(chǎn)比例不應(yīng)超過(guò)四分之一，新增加的同業(yè)理財(cái)業(yè)務(wù)期限不應(yīng)為少于36個(gè)月;對(duì)產(chǎn)業(yè)基金的投資做好市場(chǎng)準(zhǔn)入和篩選項(xiàng)目，保持合理的區(qū)域集中度，將市場(chǎng)退出產(chǎn)業(yè)基金納入信貸管理體系，并將日常監(jiān)督管理項(xiàng)目中表現(xiàn)良好、控制比率較低市場(chǎng)推出股票型工業(yè)基金的比例控制為3：1。

第三，簡(jiǎn)化投資渠道，簡(jiǎn)化投資渠道主要是針對(duì)投資權(quán)益，具體方法如下：首先，嚴(yán)禁對(duì)資產(chǎn)流入等進(jìn)行杠桿控制;其次，要占用證券業(yè)務(wù)的信用授予，首先要聯(lián)合證券業(yè)務(wù)進(jìn)行合作，評(píng)估是否有可能建立新的商業(yè)銀行合資企業(yè)。根據(jù)證券監(jiān)督評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，可以加強(qiáng)對(duì)股票價(jià)格和公開發(fā)行股票凈值變化的監(jiān)控，并可以結(jié)合市場(chǎng)披露信息監(jiān)控的相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行聯(lián)合監(jiān)測(cè)。

（3）做好售前、售中、售后防控

售前預(yù)防控制：首先，必須在理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的初期對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行良好的法律審查，并引入國(guó)際和國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上最先進(jìn)的定價(jià)模型;其次，分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)銷售授權(quán)管理需要根據(jù)一定時(shí)間段內(nèi)每個(gè)分支網(wǎng)點(diǎn)的發(fā)展?fàn)顩r和資格，進(jìn)行等級(jí)評(píng)估，并可以根據(jù)等級(jí)將銷售權(quán)限授予不同的分支網(wǎng)絡(luò)，并且需要相關(guān)業(yè)務(wù)人員持有相關(guān)工作許可證。

預(yù)防和控制：在客戶購(gòu)買產(chǎn)品之前，我們對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和投資傾向進(jìn)行客觀分析，并根據(jù)分析結(jié)果出售產(chǎn)品。例如，我們不建議向風(fēng)險(xiǎn)承受能力低的客戶推薦高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，此外，在銷售過(guò)程中，銷售合同必須嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)化，合理進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，客戶必須了解產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)事實(shí)后簽字。

后續(xù)管理：必須向海關(guān)妥善報(bào)告客戶交易信息，不得泄露與個(gè)人事務(wù)有關(guān)的信息，必須定期披露理財(cái)產(chǎn)品的凈值，并必須向客戶傳達(dá)持有理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)行狀態(tài)。

四、我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)防范的政策建議

（一）加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制建設(shè)

商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的力度，特別是內(nèi)部控制和內(nèi)部交易執(zhí)行機(jī)制，首先，銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)控制部門根據(jù)職責(zé)劃分為相對(duì)獨(dú)立的，直接負(fù)責(zé)監(jiān)督的機(jī)構(gòu)以及內(nèi)部控制部門或機(jī)構(gòu);其次，實(shí)行業(yè)務(wù)分開，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督和控制的分工，形成相互監(jiān)督和約束;第三，大型商業(yè)銀行可以建立內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系。換句話說(shuō)，對(duì)于每個(gè)投資者和投資目標(biāo)，通過(guò)類似于資本充足的內(nèi)部評(píng)估系統(tǒng)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估進(jìn)行分級(jí)，可以進(jìn)一步加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，最后在交易中建立風(fēng)險(xiǎn)邊界線，減少違規(guī)成本，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性會(huì)越低。

（二）加強(qiáng)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)管理

理財(cái)產(chǎn)品本身可以從產(chǎn)品設(shè)計(jì)、合資理財(cái)金融機(jī)構(gòu)的資質(zhì)、賬戶管理、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防等開始著手，以及產(chǎn)品合同設(shè)計(jì)的規(guī)定是否合理，銀行合作的金融機(jī)構(gòu)中是否存在價(jià)格控制風(fēng)險(xiǎn)等。銀行與之合作的金融機(jī)構(gòu)的問(wèn)題是管理體系是否完善、風(fēng)險(xiǎn)防范措施是否有效、重大風(fēng)險(xiǎn)是否能夠得到全面覆蓋，此外商業(yè)銀行應(yīng)考慮在風(fēng)險(xiǎn)中是否存在有效的退出機(jī)制。

從市場(chǎng)監(jiān)督管理的角度來(lái)看，監(jiān)督管理部門不應(yīng)將市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理的范圍局限于金融產(chǎn)品，而應(yīng)考慮理財(cái)市場(chǎng)的傳染性和巨大的外部性，因此，從市場(chǎng)參與者到市場(chǎng)監(jiān)管者再到市場(chǎng)自律組織有必要建立系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)控制和監(jiān)督體系，并進(jìn)一步確保整個(gè)金融體系的穩(wěn)定性。

（三）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)信息的披露

2019年，為了更好的保護(hù)金融投資消費(fèi)者權(quán)益，最高人民法院開展了向全社會(huì)征集意見(jiàn)的報(bào)告會(huì)，在理財(cái)業(yè)務(wù)交易活動(dòng)中，如果賣方?jīng)]有兌現(xiàn)給投資者的承諾或者沒(méi)有履行相應(yīng)的義務(wù)，投資者可以要求賠償。很多風(fēng)險(xiǎn)案例發(fā)生的原因都是由于信息不對(duì)稱，經(jīng)過(guò)這些案例后，我們更需要進(jìn)一步明白風(fēng)險(xiǎn)防御的重要性。從銀行的角度出發(fā)，有對(duì)投資者說(shuō)明產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的義務(wù)。銀行必須向投資者推薦與其風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)應(yīng)的金融產(chǎn)品，只有通過(guò)暴露風(fēng)險(xiǎn)才能增強(qiáng)管理層的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)并加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)，首先要根據(jù)自身的財(cái)務(wù)需求進(jìn)行業(yè)務(wù)咨詢，不僅要確定回報(bào)率，還要確定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，評(píng)估自身可以承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，并進(jìn)行多元化和合理的投資。

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