劉海巍 徐立峰

[摘? 要]普惠金融能夠以合理的價格為農(nóng)戶提供適當(dāng)、便利、安全的金融服務(wù)，有利于提高農(nóng)民收入水平，促進農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。普惠金融通過化解農(nóng)村家庭風(fēng)險、縮小城鄉(xiāng)差距、推進農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化，從而促進農(nóng)民農(nóng)村共同富裕，但供需不平衡、金融排斥、體系不健全和農(nóng)民金融素養(yǎng)較低等問題阻礙了農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。建議從提高供需適配性、拓寬融資渠道、加強風(fēng)險管理、提升農(nóng)民金融素養(yǎng)、推進數(shù)字金融與財政金融協(xié)同等方面完善普惠金融體系，推動農(nóng)民農(nóng)村共同富裕。

[關(guān)鍵詞]普惠金融;共同富裕;農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化

[中圖分類號]F303.3? [文獻標(biāo)識碼]A? [文章編號]1672-2426（2022）04-0050-07

新中國成立初期，中國曾實施的“工業(yè)優(yōu)先”發(fā)展戰(zhàn)略，使農(nóng)業(yè)長期哺育工業(yè)，農(nóng)業(yè)處于市場弱勢地位，被排斥在金融體系之外。[1]現(xiàn)階段，我國城市經(jīng)濟發(fā)展水平較高，是金融服務(wù)和創(chuàng)新的主要陣地。而受限于地理位置、受教育程度及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力和效率等因素，農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)體系尚不完善，存在較為嚴(yán)重的金融排斥現(xiàn)象。[2]要堅持以人民為中心的發(fā)展思想，在高質(zhì)量發(fā)展中促進共同富裕。只有使社會上每一個人都獲得平等發(fā)展的權(quán)利和機會，才能邁向共同富裕。農(nóng)村的富裕需要金融服務(wù)的支持，發(fā)展普惠金融，保證農(nóng)戶金融服務(wù)成本的合理性、金融服務(wù)的可得性及經(jīng)濟活動的可持續(xù)性，能夠提高農(nóng)戶家庭收入和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，對于縮小城鄉(xiāng)收入差距、實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展具有重要的促進作用。

中國社會主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾。中國最大的發(fā)展不平衡是城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡，中國最大的發(fā)展不充分是農(nóng)村發(fā)展不充分。要解決發(fā)展不平衡不充分問題，最有力的舉措就是建立一個惠及全民的金融體系，為每個有需求的個體提供創(chuàng)業(yè)、創(chuàng)新、發(fā)展所必需的資金和金融服務(wù)，推進全體人民共同富裕。但資本嫌貧愛富的本性促使大量優(yōu)質(zhì)的金融資源集中于城鎮(zhèn)和富裕人群，農(nóng)村地區(qū)和低收入階層被排斥在外。[3]2005年國際小額信貸年，普惠金融被聯(lián)合國廣泛使用并宣傳，希望通過小額信貸或微型金融為小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群提供服務(wù)，促進弱勢群體享有平等的金融服務(wù)權(quán)利。2013年，黨的第十八屆三中全會通過《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》，正式將“普惠金融”寫入黨的決議，提出豐富金融產(chǎn)品和市場層次，鼓勵金融創(chuàng)新，發(fā)展普惠金融。2015年，政府工作報告提出大力發(fā)展普惠金融，讓金融服務(wù)的雨露甘霖分享到所有市場主體。國務(wù)院印發(fā)的《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，將普惠金融上升為國家層面的發(fā)展戰(zhàn)略，推動金融立足機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負擔(dān)的成本滿足社會各階層和群體的金融服務(wù)需求，讓金融“惠”入平常百姓家。2018年，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會首次對外發(fā)布普惠金融白皮書《中國普惠金融發(fā)展情況報告》，階段性總結(jié)了中國普惠金融的發(fā)展成果及當(dāng)前發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)，并要求“定期發(fā)布普惠金融白皮書”。同年，中央財政下達專項資金100億元用于發(fā)展普惠金融，彌補市場失靈，保障基礎(chǔ)金融對重點服務(wù)對象的適用性和可得性。

盡管中國對發(fā)展普惠金融進行了大量有益的實踐，但是與大規(guī)模經(jīng)濟活動不相匹配的是，以農(nóng)民農(nóng)村為代表的弱勢經(jīng)濟體仍然是金融服務(wù)普惠的“痛點”。農(nóng)村普惠金融有利于提高農(nóng)民收入，是農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的驅(qū)動和支撐。在闡釋普惠金融對農(nóng)民農(nóng)村共同富裕作用的邏輯機理基礎(chǔ)上，揭示普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀，分析普惠金融發(fā)展中面臨的障礙因素，并對此提出相應(yīng)的實踐舉措，對于發(fā)展農(nóng)村普惠金融，使用普惠金融這一金融工具有效推動農(nóng)民農(nóng)村共同富裕具有重要的現(xiàn)實意義。

一、普惠金融促進農(nóng)民農(nóng)村共同富裕的邏輯機理

中國特色社會主義制度的本質(zhì)要求是消除貧困、改善民生，逐步實現(xiàn)共同富裕。共同富裕是全體人民的富裕，是人民群眾物質(zhì)生活和精神生活都富裕，不是少數(shù)人的富裕，是包括農(nóng)民在內(nèi)的全民富裕。相對于城市社會經(jīng)濟發(fā)展來說，中國農(nóng)村發(fā)展明顯滯后，處于弱勢地位，是實現(xiàn)共同富裕過程中的短板。農(nóng)民農(nóng)村富裕的前提是生產(chǎn)力的提高和產(chǎn)業(yè)的提質(zhì)增效，目標(biāo)是優(yōu)化農(nóng)民的收入與消費結(jié)構(gòu)并使其享有基本的公共服務(wù)，這就需要對人才、土地、資金三大要素進行合理配置。普惠金融，作為一種創(chuàng)新的金融服務(wù)，旨在為“長尾群體”提供金融支持，在促進人才流動、盤活鄉(xiāng)村土地資源、引導(dǎo)資本集聚方面發(fā)揮重要的作用。增強農(nóng)村金融的普惠性，有助于化解農(nóng)村家庭面臨的諸多風(fēng)險、縮小城鄉(xiāng)差距、助力農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化，從而實現(xiàn)農(nóng)民農(nóng)村的共同富裕。

（一）普惠金融有助于化解農(nóng)村家庭面臨的風(fēng)險

中國農(nóng)村家庭面臨諸多風(fēng)險，極易出現(xiàn)因災(zāi)致貧、因災(zāi)返貧的現(xiàn)象，影響農(nóng)民農(nóng)村共同富裕的實現(xiàn)，普惠金融的發(fā)展對于化解農(nóng)村家庭風(fēng)險尤為重要。伴隨現(xiàn)代社會發(fā)展，中國社會結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，家庭呈現(xiàn)小型化特征的同時，關(guān)系型社會結(jié)構(gòu)逐漸弱化，家庭之間紐帶松動使得農(nóng)民不再單純依靠親朋鄰里協(xié)助處理風(fēng)險事件。此外，社會保障制度具有分?jǐn)傦L(fēng)險實現(xiàn)社會財富再分配的功能[4]，但中國社會保障體系不完善造成地區(qū)間差異大、保障水平低、保障能力弱等問題，使得農(nóng)村家庭無法單純通過社會保障應(yīng)對重大風(fēng)險事件。若金融市場發(fā)展不充分，農(nóng)村家庭無法通過正規(guī)金融服務(wù)渠道應(yīng)對風(fēng)險，他們就會采用民間借貸、縮減支出、子女輟學(xué)、變賣資產(chǎn)等非正規(guī)或非金融手段解決危機。這些手段不但會使農(nóng)村家庭風(fēng)險不斷積聚，也會對農(nóng)村家庭的內(nèi)生發(fā)展動力產(chǎn)生負面影響，制約其再生產(chǎn)和再投資。[5]在農(nóng)村家庭收入面臨較大波動的情況下，普惠金融的發(fā)展使得金融服務(wù)提供者能夠以可負擔(dān)的成本向農(nóng)村家庭提供適當(dāng)?shù)慕鹑诜?wù)，并通過提供有效的風(fēng)險管理手段，幫助他們防范、規(guī)避、化解風(fēng)險，進而提升農(nóng)村家庭風(fēng)險應(yīng)對水平，改善家庭福利。其中，農(nóng)業(yè)保險就是一種有效的分散風(fēng)險、對風(fēng)險損失進行補償?shù)慕鹑陲L(fēng)險管理工具，通過提供滿足農(nóng)戶差異化需求的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，不但可以降低農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險，保障農(nóng)戶的收益，也有助于擴大農(nóng)業(yè)信貸規(guī)模，促進農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟增長。由此可見，金融普惠的發(fā)展能夠有效緩解農(nóng)戶的金融約束和風(fēng)險，提升農(nóng)戶金融能力，有利于農(nóng)戶進行創(chuàng)業(yè)，對弱勢農(nóng)戶家庭的促進作用尤為明顯。[6]949168FD-0085-41DD-B246-ABEC209FEE8A

（二）普惠金融有助于縮小城鄉(xiāng)差距

實現(xiàn)共同富裕要不斷提高社會生產(chǎn)力，促進社會經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展，有效途徑之一是不斷改善收入分配狀況。[7]收入差距過大會影響社會經(jīng)濟的穩(wěn)定，引發(fā)創(chuàng)新投入不足、失業(yè)率上升等一系列問題，從而將經(jīng)濟鎖定在低水平發(fā)展中，陷入“中等收入陷阱”。農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)長期落后于城市，造成城鄉(xiāng)收入差距過大、農(nóng)村金融服務(wù)種類少、創(chuàng)新不足、服務(wù)質(zhì)量差等問題。普惠金融強調(diào)金融服務(wù)可得性和價格合理性，強調(diào)地域和空間的廣覆蓋密度，人口（或成年人）的高獲得比率，以其不存在排斥和歧視的價格使得農(nóng)戶也能獲得一定的消費者剩余。進而通過直接或間接普惠效應(yīng)改善收入差距過大問題，優(yōu)化社會消費結(jié)構(gòu)，擴大中等收入人群比例，提升經(jīng)濟增長韌性，有助于社會公平的實現(xiàn)。[8]而普惠金融的便利性在可得性的基礎(chǔ)上，能夠節(jié)省大量的時間成本、空間成本和交易成本，有利于農(nóng)民和農(nóng)業(yè)企業(yè)加大對農(nóng)業(yè)的投資，擴大經(jīng)營規(guī)模，從而帶來農(nóng)業(yè)規(guī)模效應(yīng)，促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率和農(nóng)民收入的提高。普惠金融通過降低金融服務(wù)門檻、提高農(nóng)業(yè)全要素生產(chǎn)率，改善資源配置的非均衡性并降低城鄉(xiāng)收入的不平衡性[9]，實現(xiàn)了金融資源在不同農(nóng)戶家庭、農(nóng)業(yè)企業(yè)與產(chǎn)業(yè)間的優(yōu)化配置，對于縮小城鄉(xiāng)收入差距具有積極的促進作用。

（三）普惠金融有助于實現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化

農(nóng)村的發(fā)展離不開金融的支持，普惠金融是推動農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的關(guān)鍵驅(qū)動力。近10年，依托于大數(shù)據(jù)、云計算等創(chuàng)新技術(shù)的中國數(shù)字經(jīng)濟快速發(fā)展，微信、支付寶等數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施的廣泛應(yīng)用提高了金融服務(wù)的可得性和便利性。中國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟具有規(guī)模小、成本高和風(fēng)險高的特點，普惠金融有助于農(nóng)戶獲得農(nóng)業(yè)信貸，增加農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面積，適度規(guī)?；軌蛱岣呱a(chǎn)效率和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的附加值，推進農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)。[10]而隨著農(nóng)業(yè)規(guī)?；a(chǎn)，涌現(xiàn)出大量的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，他們要求金融服務(wù)質(zhì)量更高、資金規(guī)模更大、使用周期更長，普惠金融的發(fā)展使得新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體能夠獲得更加安全、全面的金融服務(wù)。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展離不開機械化水平的提高和農(nóng)業(yè)技術(shù)的進步，農(nóng)業(yè)科技研發(fā)又與金融資本的投入緊密相連。推動農(nóng)村普惠金融發(fā)展，提高金融服務(wù)供給質(zhì)量，加強農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，補齊農(nóng)村發(fā)展中的短板，是化解城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)城鄉(xiāng)融合發(fā)展的必由之路[11]，也是構(gòu)建現(xiàn)代化農(nóng)村金融服務(wù)體系，促進農(nóng)民農(nóng)村共同富裕的重要支撐。

二、普惠金融促進農(nóng)民農(nóng)村共同富裕的發(fā)展現(xiàn)狀與障礙因素

（一）普惠金融促進農(nóng)民農(nóng)村共同富裕的發(fā)展現(xiàn)狀

為落實《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》要求，中國人民銀行于2016年底建立中國普惠金融指標(biāo)體系，從可得性、使用情況、質(zhì)量3個維度共設(shè)定21類51項指標(biāo)衡量中國普惠金融的發(fā)展?fàn)顩r。綜合指標(biāo)數(shù)據(jù)和相關(guān)情況來看，普惠金融的發(fā)展在助力打贏脫貧攻堅戰(zhàn)、實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中，一定程度上滿足了廣大農(nóng)民群體和農(nóng)村市場對金融服務(wù)的需求。通過持續(xù)深化農(nóng)村金融普惠發(fā)展，加強金融與數(shù)字科技融合，推動了互聯(lián)網(wǎng)、移動支付便民工程不斷向縣域鄉(xiāng)村下沉。根據(jù)2017—2020年《中國普惠金融指標(biāo)分析報告》，中國農(nóng)村普惠金融發(fā)展情況如表1所示。

從銀行、信貸、農(nóng)業(yè)保險和數(shù)字金融四個方面來衡量2017—2020年農(nóng)村普惠金融發(fā)展情況，呈現(xiàn)如下特點。第一，農(nóng)村金融服務(wù)能力顯著增強。作為傳統(tǒng)的金融服務(wù)內(nèi)容，借記卡和信用卡擁有量穩(wěn)步增長，成年人活躍賬戶比例持續(xù)增加，銀行網(wǎng)點鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率和助農(nóng)取款點村級行政區(qū)覆蓋率持續(xù)上升。其中，中國銀聯(lián)聯(lián)合商業(yè)銀行發(fā)放的鄉(xiāng)村振興卡數(shù)量持續(xù)提升，有效地滿足了農(nóng)戶日益豐富的產(chǎn)品增值服務(wù)需求。第二，農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款和農(nóng)戶信用貸款比例持續(xù)提升，涉農(nóng)貸款規(guī)模不斷擴大，在一定程度上改善了農(nóng)民“貸款難、難貸款”的局面。各省根據(jù)自然稟賦條件和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特色分別推出了不同的金融貸款業(yè)務(wù)，如“生態(tài)抵/質(zhì)押貸”、“兩山信用貸”、農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)品貸等，在為農(nóng)業(yè)主體提供高效融資服務(wù)的同時，通過普惠金融實現(xiàn)了生態(tài)產(chǎn)品的價值，以綠色發(fā)展助推農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。第三，農(nóng)業(yè)保險收入和保險金額繼續(xù)以較快的速度增長。各省不斷探索農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新模式，如“保險+期貨”、“保險+信貸”、特色農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品、保險保單質(zhì)押融資等，通過銀保合作，建立農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)業(yè)補貼、涉農(nóng)信貸聯(lián)動機制。在發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險分散風(fēng)險功能的同時，注重挖掘農(nóng)業(yè)保險融資增信功能，使信貸資源充分配置到“三農(nóng)”領(lǐng)域，體現(xiàn)出普惠金融的安全性。第四，農(nóng)村地區(qū)電子支付普及率總體呈上升趨勢。成年人電子支付比例快速提升，網(wǎng)銀支付業(yè)務(wù)筆數(shù)在2019年達到峰值，2020年有所下降。隨著數(shù)字技術(shù)運用不斷深化，普惠金融的發(fā)展突破時間、空間約束，大幅降低了金融服務(wù)成本。

（二）普惠金融促進農(nóng)民農(nóng)村共同富裕的障礙因素

當(dāng)前，中國農(nóng)村已經(jīng)逐步形成多層次的金融體系，為發(fā)展普惠金融打下了良好的基礎(chǔ)，但仍面臨各種挑戰(zhàn)。農(nóng)村普惠金融供需不平衡，金融產(chǎn)品和服務(wù)結(jié)構(gòu)失衡;金融排斥問題依然存在，金融可得性有待提升;農(nóng)村普惠金融體系亟待完善，金融基礎(chǔ)設(shè)施相對薄弱;農(nóng)民個體和農(nóng)村家庭金融素養(yǎng)不足;等等。這些都成為影響普惠金融進一步發(fā)展的重要障礙。

1.農(nóng)村普惠金融供需不平衡問題亟待解決。農(nóng)民農(nóng)村對普惠金融的需求呈現(xiàn)出多樣化和擴大化的特征，但農(nóng)村普惠金融供給的質(zhì)量和效率與之不相匹配，出現(xiàn)農(nóng)村普惠金融供需不平衡的問題。對于多數(shù)小農(nóng)戶來說，通常因為上學(xué)、生病或小規(guī)模經(jīng)營而急需資金，資金缺口相對較小，借款期限相對較短。而金融機構(gòu)為了獲取最大利潤，更傾向于提供額度大、期限長的金融產(chǎn)品，與小農(nóng)戶借貸需求不匹配。且大多數(shù)金融機構(gòu)的主要經(jīng)營主體來自城市，雖然在農(nóng)村下設(shè)一些金融服務(wù)網(wǎng)點，但針對農(nóng)村居民的信貸投放指標(biāo)卻很少，在農(nóng)村吸納的資金甚至被轉(zhuǎn)向城市，農(nóng)民實際獲貸水平較低，出現(xiàn)農(nóng)村普惠金融供給不足的現(xiàn)象。對于規(guī)模較大的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體來說，多元、大額、長期的金融產(chǎn)品是他們的迫切需要。但中國農(nóng)村金融機構(gòu)多以產(chǎn)品導(dǎo)向服務(wù)客戶，金融產(chǎn)品和服務(wù)種類單一，同質(zhì)化嚴(yán)重，難以適應(yīng)不同農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的需求。加之金融資源供給有限，金融產(chǎn)品和服務(wù)缺乏創(chuàng)新，進一步加劇了農(nóng)村金融市場供需的不平衡。949168FD-0085-41DD-B246-ABEC209FEE8A

2.農(nóng)村金融排斥問題依然存在。《中國普惠金融發(fā)展報告（2021）》指出，以農(nóng)戶、個體戶為代表的微弱經(jīng)濟體仍受到金融排斥。中國信貸配給及金融機構(gòu)設(shè)立存在明顯的限制，政府金融管制下實際貸款利率低于均衡利率水平，信貸供給難以滿足需求，導(dǎo)致弱勢群體無法獲得更多更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長、風(fēng)險高、收益低的特點使得農(nóng)業(yè)投資面臨自然災(zāi)害和市場價格波動雙重風(fēng)險，相比面臨較大風(fēng)險的農(nóng)業(yè)，金融機構(gòu)更愿意將款項貸給風(fēng)險更小、投資周期更短的產(chǎn)業(yè)。金融資本和社會資本介入農(nóng)村市場的意愿不高，甚至出現(xiàn)農(nóng)村儲蓄和農(nóng)業(yè)資金流向城市的情況。雖然國有銀行在縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級設(shè)有服務(wù)機構(gòu)，但在缺少抵押和擔(dān)保的情況下，農(nóng)戶獲得貸款的可能性依然較低，加劇了信貸的不平等。農(nóng)戶也普遍存在不敢貸、不愿貸的金融排斥心理，認(rèn)為沒有生產(chǎn)經(jīng)營就不需要貸款，缺乏對金融杠桿融資可以擴大再生產(chǎn)進而增收致富的認(rèn)識。顧寧等研究發(fā)現(xiàn)，“距離遠”“金融服務(wù)價格成本過高，超出愿意承擔(dān)范圍”和“缺乏相應(yīng)的文件手續(xù)及可信度”等非主觀因素將農(nóng)戶排斥在金融服務(wù)之外。[12]

3.農(nóng)村普惠金融體系亟待完善。隨著普惠金融向縱深發(fā)展，地方金融機構(gòu)、直接融資、保險等多方面問題和矛盾日益凸顯，制約普惠金融和經(jīng)濟社會的發(fā)展，農(nóng)村普惠金融體系亟待完善。一是中國農(nóng)村金融機構(gòu)主要以銀行為主，缺少抵押擔(dān)保、資產(chǎn)管理、保險等金融機構(gòu)，農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體諸如分散風(fēng)險、投融資、決策咨詢的金融服務(wù)問題無從解決，各機構(gòu)間分工合作機制也難以形成，影響金融服務(wù)效率。二是中國直接融資渠道不夠暢通，普惠金融的作用無法充分發(fā)揮。不良資產(chǎn)導(dǎo)致金融環(huán)境不佳的現(xiàn)象對農(nóng)村的金融秩序有一定的影響，信息不對稱等原因使得農(nóng)戶對市場信號不能及時作出反應(yīng)，無法保障自身金融權(quán)益。諸如二元制結(jié)構(gòu)發(fā)展、農(nóng)地產(chǎn)權(quán)問題和大量農(nóng)村人口流出等因素也不同程度地阻礙直接融資渠道。三是作為普惠金融的支農(nóng)工具之一，農(nóng)業(yè)保險的效果未能較好體現(xiàn)。農(nóng)業(yè)保險不僅具有分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險的基本功能，還具有融資增信的拓展功能，是解決中國農(nóng)村普惠金融風(fēng)險大、風(fēng)險管控能力弱、支農(nóng)效益低等問題的重要手段。雖然近年來政府對農(nóng)業(yè)保險的補貼力度不斷增加，但農(nóng)戶自愿參與農(nóng)業(yè)保險的積極性仍然不高，農(nóng)業(yè)保險保費“一刀切”、保險產(chǎn)品創(chuàng)新不足、保險理賠程序復(fù)雜以及保險服務(wù)水平低等問題制約了農(nóng)業(yè)保險保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、助力金融服務(wù)實體經(jīng)濟。四是農(nóng)村金融信用體系不完善。當(dāng)前，中國還缺乏完備的農(nóng)村信用和擔(dān)保體系，抵押擔(dān)保機構(gòu)工作效率低下，風(fēng)險分擔(dān)機制權(quán)責(zé)不清，無法在貸前、貸中和貸后針對客戶進行有效的風(fēng)險防控，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境有待優(yōu)化。

4.農(nóng)民個體和農(nóng)村家庭金融素養(yǎng)有待提高。中國公眾整體金融知識和金融素養(yǎng)不足，尤其農(nóng)民群體大多對金融服務(wù)敬而遠之。根據(jù)《中國普惠金融指標(biāo)分析報告》，2017—2020年，中國農(nóng)村居民金融知識和金融行為得分低于城鎮(zhèn)居民，金融素養(yǎng)水平制約了農(nóng)戶獲取金融服務(wù)的能力?！吨袊r(nóng)村居民金融素養(yǎng)抽樣調(diào)查報告》顯示，中國農(nóng)村居民金融素養(yǎng)水平整體偏低、金融技能單一、金融知識匱乏。農(nóng)民使用金融服務(wù)的經(jīng)驗相對較少，甚至沒有接觸渠道，缺少金融知識和技能，作出的金融決策往往與其最佳金融利益相悖。金融素養(yǎng)水平低抑制農(nóng)戶的金融需求，阻礙以互聯(lián)網(wǎng)金融、農(nóng)地金融等為代表的農(nóng)村新型資本市場發(fā)育，降低農(nóng)戶的金融可得性，農(nóng)民對勞動力、土地和資金等生產(chǎn)要素的配置決策也會因此受到制約。[13]農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化和共同富裕的實現(xiàn)對農(nóng)民的資金配置能力、財務(wù)計算能力、家庭收支規(guī)劃能力等提出較高要求，需要農(nóng)戶從依賴人情關(guān)系向依靠衡量成本、收益及風(fēng)險轉(zhuǎn)變，農(nóng)村家庭金融能力建設(shè)，即金融知識的普及和教育亟待加強。

三、普惠金融促進農(nóng)民農(nóng)村共同富裕的實踐路徑

立足新的發(fā)展階段，農(nóng)村地區(qū)金融需求逐漸向高質(zhì)量、大規(guī)模和普惠性轉(zhuǎn)變，金融能力建設(shè)任重道遠。為此，農(nóng)村的普惠金融需要在引導(dǎo)性機制作用下，構(gòu)建具有全方位、互補性、多層次特征的包容性的普惠金融生態(tài)體系，進而向有不同金融需求的農(nóng)戶提供靈活、穩(wěn)定、便捷的金融產(chǎn)品，為實現(xiàn)共同富裕提供基礎(chǔ)保障。

（一）創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)，提高農(nóng)村普惠金融供需適配性

加強農(nóng)村金融精準(zhǔn)供給，深化普惠金融供給側(cè)改革是實現(xiàn)高質(zhì)量農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要舉措。為此，要準(zhǔn)確對接農(nóng)民農(nóng)村金融需求，并識別和激發(fā)農(nóng)民農(nóng)村潛在金融需求，設(shè)計創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)。在產(chǎn)品設(shè)計、服務(wù)模式上，縣域村鎮(zhèn)銀行要立足地方農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)特色和農(nóng)戶群體特質(zhì)，尤其要對當(dāng)?shù)匚⑷蹀r(nóng)戶經(jīng)濟體進行深入了解，提供多元化的產(chǎn)品和服務(wù)。[14]依托農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革，圍繞集體經(jīng)營性建設(shè)用地使用權(quán)、農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)、農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)開展多元化農(nóng)村資產(chǎn)抵押質(zhì)押融資模式，滿足農(nóng)民獲取生產(chǎn)和發(fā)展的金融服務(wù)的需求。依托農(nóng)村自然生態(tài)環(huán)境優(yōu)勢，積極探索創(chuàng)新“綠色信貸”“綠色保險”“碳金融”等綠色金融產(chǎn)品，運用數(shù)字普惠金融打通金融服務(wù)“最后一公里”，通過綠色金融與普惠金融、數(shù)字科技金融的相互融通，平衡農(nóng)村綠色低碳與經(jīng)濟發(fā)展，實現(xiàn)共同富裕。

（二）拓寬農(nóng)村市場主體融資渠道，有效破解農(nóng)民農(nóng)村金融排斥難題

創(chuàng)造有利于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的環(huán)境，提高農(nóng)村資產(chǎn)的流動性，幫助農(nóng)戶克服“小農(nóng)戶”聯(lián)結(jié)“大市場”的市場準(zhǔn)入障礙，解決農(nóng)民農(nóng)村金融排斥問題。進一步加快農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)及數(shù)字網(wǎng)絡(luò)覆蓋，使農(nóng)民能夠通過網(wǎng)絡(luò)銀行或手機銀行獲得基礎(chǔ)的金融服務(wù)，并利用數(shù)字科技拓展農(nóng)民享有金融服務(wù)的半徑。發(fā)揮貨幣信貸政策工具的引導(dǎo)作用，使用支農(nóng)再貸款、再貼現(xiàn)等方式緩解金融機構(gòu)信貸緊張矛盾。加強金融服務(wù)商的能力建設(shè)，包括運用多樣化金融工具的能力、運營現(xiàn)金流管理能力、融資能力、商業(yè)項目價值評估能力等。構(gòu)建超越單一機構(gòu)的金融服務(wù)聚合供應(yīng)商，可以突破規(guī)模瓶頸，聚合多手段、多渠道、多種類的金融服務(wù)，通過規(guī)模效應(yīng)為農(nóng)村客戶提供一站式解決方案，從而有效破解農(nóng)民農(nóng)村金融排斥難題。

（三）優(yōu)化擔(dān)保增信體系和機制，強化農(nóng)村普惠金融風(fēng)險管理949168FD-0085-41DD-B246-ABEC209FEE8A

全面系統(tǒng)地發(fā)展普惠金融，需要各級政府及監(jiān)管機構(gòu)統(tǒng)籌全局，加強農(nóng)村信用體系建設(shè)。政府層面需要推出符合各地農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況的擔(dān)保增信機制，在制定、實施、評估及協(xié)調(diào)的過程中，充分調(diào)動現(xiàn)有金融資源并協(xié)調(diào)各種利益關(guān)系。借助央行征信系統(tǒng)，及時對接共享農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用數(shù)據(jù)，探索建立與政府合作的農(nóng)村信用體系;建立農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫，通過信用獎懲等方式約束農(nóng)村經(jīng)營主體行為。

此外，要強化農(nóng)村普惠金融的風(fēng)險管理，提高農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)村地區(qū)的普及率及其在普惠金融體系中的參與度。政府應(yīng)繼續(xù)優(yōu)化對農(nóng)業(yè)保險公司的補貼優(yōu)惠政策，完善農(nóng)業(yè)保險和再保險機制體系，并對保險公司賠付情況進行監(jiān)督。同時，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，將農(nóng)業(yè)保險與抵押擔(dān)保相結(jié)合，設(shè)計“政府+農(nóng)業(yè)保險+涉農(nóng)信貸+再保險”的金融服務(wù)項目：當(dāng)農(nóng)戶或農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款違約風(fēng)險發(fā)生時，保險公司負責(zé)對投保的貸款銀行進行理賠;當(dāng)保險標(biāo)的風(fēng)險較高、數(shù)額較大時，同時進行再保險，轉(zhuǎn)嫁保險公司的部分風(fēng)險和責(zé)任，進而降低融資成本并提高融資效率，更好地滿足農(nóng)民貸款融資需求，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供保障，也為實現(xiàn)農(nóng)民農(nóng)村共同富裕筑牢風(fēng)險防火墻。

（四）加大農(nóng)村金融消費者權(quán)益保護力度，提升農(nóng)民金融素養(yǎng)

普惠金融的包容性提高了農(nóng)村金融消費群體的覆蓋面，但也相應(yīng)地將農(nóng)戶變?yōu)閭鶆?wù)人而使農(nóng)戶承擔(dān)金融波動風(fēng)險，有時會出現(xiàn)普而不惠甚至掠奪性貸款的情況。金融機構(gòu)與數(shù)字技術(shù)結(jié)合會帶來信息濫用、誘導(dǎo)營銷、算法歧視等侵害農(nóng)村金融消費者權(quán)益的行為。因此，要厚植金融社會責(zé)任理念，加強數(shù)字普惠金融風(fēng)險管理。健全普惠金融法律框架，完善農(nóng)村金融消費者權(quán)益保護制度，建立多渠道接受并處理農(nóng)村金融投訴咨詢，探索多元機制化解農(nóng)村金融消費糾紛，加大對農(nóng)村金融消費者的保護力度。

同時，要加大農(nóng)民金融教育力度，全面提升農(nóng)民金融知識、金融技能、金融行為和金融態(tài)度等方面的素養(yǎng)。要做好金融知識的普及，提升金融知識普及的廣度和深度?？梢栽诹x務(wù)教育階段安排規(guī)范、系統(tǒng)的金融知識學(xué)習(xí)，幫助學(xué)生掌握必要的現(xiàn)代金融工具和技能，并帶動其家庭提升金融素養(yǎng)。駐村金融機構(gòu)可以通過現(xiàn)場指導(dǎo)農(nóng)民操作金融業(yè)務(wù)流程、舉辦農(nóng)村金融知識大講堂等幫助農(nóng)民更深入地了解金融產(chǎn)品和服務(wù)，提升農(nóng)民金融能力。

（五）推進數(shù)字普惠金融發(fā)展，加強財政金融協(xié)同效應(yīng)

數(shù)字技術(shù)具有交易效率高、邊際成本低、觸達范圍廣的優(yōu)勢，數(shù)字技術(shù)與金融服務(wù)結(jié)合的服務(wù)模式，能夠有效填補金融服務(wù)末端“缺口”，縮小“數(shù)字鴻溝”，幫助農(nóng)民進行“信用修復(fù)”，從而實現(xiàn)農(nóng)村金融差異化監(jiān)管。要充分運用5G新技術(shù)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈推動普惠金融的發(fā)展，深化數(shù)字技術(shù)在支付、信貸、保險、理財?shù)绕栈萁鹑陬I(lǐng)域的運用，在夯實銀行實體網(wǎng)點服務(wù)功能的基礎(chǔ)上，推進線上線下服務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展，實現(xiàn)兩者功能互補互促，以彌補數(shù)字普惠金融可能存在的失靈和不足，持續(xù)打造數(shù)字普惠金融良好生態(tài)。同時，要更加注重農(nóng)村金融服務(wù)下沉落地，充分發(fā)揮財稅政策導(dǎo)向作用，形成“政府+銀行+合作社+保險”等多部門聯(lián)動機制，引導(dǎo)金融資源要素和資源稟賦要素流向農(nóng)村及城鄉(xiāng)融合發(fā)展區(qū)域。因地制宜地加大資金在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面的投入，推進金融支農(nóng)銀行開展土地經(jīng)營貸款、小額信用貸款、住房抵押貸款等多渠道融資。依托現(xiàn)有財政金融支農(nóng)融資平臺，通過擔(dān)保資金、貼息資金或者支農(nóng)風(fēng)險基金的運作進一步降低交易成本。面向農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈配置科技資源，發(fā)揮財政金融的協(xié)同效應(yīng)提升農(nóng)村全要素生產(chǎn)率，為農(nóng)民農(nóng)村的共同富裕提供財政、金融支持。

參考文獻：

[1]何德旭，苗文龍.金融排斥、金融包容與中國普惠金融制度的構(gòu)建[J].財貿(mào)經(jīng)濟，2015（3）：5-16.

[2]劉彤彤，吳福象.鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下的互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村居民消費[J].福建論壇（人文社會科學(xué)版），2020（3）：115-125.

[3]Morrison.P.S.and O'Brien，R.Bank Branch Closures in New Zealand：The Application of a Spatial Interaction Model[J].Applied Geography，2001，21（4）：301-330.

[4]席恒，余澍.共同富裕的實現(xiàn)邏輯與推進路徑[J].西北大學(xué)學(xué)報（哲學(xué)社會科學(xué)版），2013，52（2）：65-73.

[5]Borner，J.，G.Shively，S.Wunder，and M.Wyman.How Do Rural Households Cope with Economic Shocks？Insights from Global Data using Hierarchical Analysis[J].Journal of Agricultural Economics，2015，66（2）：392-414.

[6]李建軍，彭俞超，馬思超.普惠金融與中國經(jīng)濟發(fā)展：多維度內(nèi)涵與實證分析[J].經(jīng)濟研究，2020（4）：37-51.

[7]趙崢，馮文猛，王炳文.共同富裕視域下的我國再分配制度：成效、挑戰(zhàn)與建議[J].改革與戰(zhàn)略，2022（2）：1-10.

[8]黃倩，李政.縣域普惠金融發(fā)展與經(jīng)濟包容性增長——基于云南省120個縣域數(shù)據(jù)的實證分析[J].云南財經(jīng)大學(xué)學(xué)報，2019，35（1）：52-66.

[9]鄒克.普惠金融、農(nóng)業(yè)TFP變動與城鄉(xiāng)收入不平衡——基于普惠金融結(jié)構(gòu)性問題視角[J].金融經(jīng)濟學(xué)研究，2019，34（2）：41-53.

[10]李建軍，李俊成.普惠金融與創(chuàng)業(yè)：“授人以魚”還是“授人以漁”？[J].金融研究，2020（1）：69-87.

[11]韓楠.鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題及對策[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟，2019（5）：90-92.

[12]顧寧，劉揚.我國農(nóng)村普惠金融發(fā)展的微觀特征分析[J].農(nóng)業(yè)技術(shù)經(jīng)濟，2018（1）：48-59.

[13]蘇嵐嵐，孔榮.農(nóng)村金融素養(yǎng)與農(nóng)村要素市場發(fā)育的互動關(guān)聯(lián)機理研究[J].中國農(nóng)村觀察，2018（2）：61-77.

[14]劉樹新.淺論我國鄉(xiāng)村振興金融的公共品屬性及其影響與建議[J].金融理論與實踐，2019（5）：112-118.

責(zé)任編輯? 魏亞男949168FD-0085-41DD-B246-ABEC209FEE8A