互聯(lián)網(wǎng)金融市場信用風(fēng)險管理體系的構(gòu)建

潘旭

摘 要：如今信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)正在大力發(fā)展中，金融行業(yè)受其影響已經(jīng)孕育出一種互聯(lián)網(wǎng)金融市場，這種市場還在不斷地向上發(fā)展。同時，信用風(fēng)險與互聯(lián)網(wǎng)金融相伴隨行，并且伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融參與主體的增多還在不斷擴大。信用風(fēng)險具有開放的特點，會對金融市場的穩(wěn)定發(fā)展造成一定隱患。本文深入了解信用風(fēng)險中所存在的問題，并構(gòu)建相應(yīng)的管理體系解決方案，以供相關(guān)行業(yè)人員參考。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融市場；信用風(fēng)險；管理體系

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融市場當(dāng)中發(fā)生越來越多的違約事件，這會影響到整個金融市場的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展的時間較短，還處于不斷探索當(dāng)中，但由于它涉及到很多領(lǐng)域，覆蓋面較廣又具有較強關(guān)聯(lián)性的緣故，信用風(fēng)險方面將跟著它的發(fā)展逐漸升高。因此，需要針對于互聯(lián)網(wǎng)金融市場信用風(fēng)險管理當(dāng)中存在的各類問題構(gòu)建一個完善的信用風(fēng)險管理體系，才能夠確保互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)定向上發(fā)展。

一、關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融市場信用風(fēng)險管理上的特點

（一）存在向外傳導(dǎo)的特點

互聯(lián)網(wǎng)金融市場信用風(fēng)險管理方面存在一定的傳導(dǎo)性，這可以從互聯(lián)網(wǎng)上的高收益看出。首先想要聚集大量資金的時候可以在更短的時間內(nèi)完成，并且達到相應(yīng)的收益效果。其次，通過融資的方式進入融資平臺或者滲透到各個行業(yè)當(dāng)中去，再者貨幣市場當(dāng)中可以賺取較為穩(wěn)定的收益，這也使得跟很多參與到互聯(lián)網(wǎng)金融市場的主體在面臨某個環(huán)節(jié)操作的時候遭到破壞的時候，信用風(fēng)險會不斷向外傳導(dǎo)，進而造成更廣泛、更大面積的資金鏈破壞，影響到互聯(lián)網(wǎng)金融市場信用管理的秩序。除此之外，當(dāng)個體庫或者企業(yè)出現(xiàn)資金斷裂或者破產(chǎn)等情況時，那么與之相關(guān)聯(lián)的信用體系也會發(fā)生混亂的狀況。

（二）具有可控的特點

互聯(lián)網(wǎng)金融雖說潛藏著一定的風(fēng)險性，但如果操作合理、管理得當(dāng)，這個市場中所存在的信用風(fēng)險也會有被降低的可能性。根據(jù)相關(guān)制度的發(fā)布，互聯(lián)網(wǎng)金融市場當(dāng)中所存在的各種信息將會受到嚴格的保護，這讓互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展變得更加穩(wěn)定，用戶信息暴露的風(fēng)險性大大降低。當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)金融市場對借貸、融資平臺也在做大力的改正，只有通過合理操作的借貸平臺和融資平臺才會進入市場，使得信用風(fēng)險管理體系的減少更多隱患問題。

（三）具有隱蔽的特點

互聯(lián)網(wǎng)金融能夠迅速發(fā)展起來，這還要歸功于金融產(chǎn)品最終的投資收益率。這種投資收益率是遠高于銀行利率的，受到了不少投資者的關(guān)注。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融相對傳統(tǒng)金融模式來說具有更快捷方便的特點，更適用于廣大用戶。加上它額度小、手續(xù)費更低等諸多優(yōu)勢，很多人逐漸拋棄傳統(tǒng)金融投資，將更多目光轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中?？蛇@部分人當(dāng)中，有的沒有能力去分析來自于互聯(lián)網(wǎng)的信用風(fēng)險，而且互聯(lián)網(wǎng)金融市場存在信息不對稱、交易環(huán)境分離的情況，導(dǎo)致個體或者企業(yè)在進行融資支付或者金融投資等相關(guān)操作上會出現(xiàn)違約以及不履約的情況發(fā)生，而且即使違約進行少量賠償即可，不會虧損過多的成本，這也就是意味著，互聯(lián)網(wǎng)信用風(fēng)險管理具有隱蔽性。

二、關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融市場信用風(fēng)險管理上的問題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融市場缺乏完善的制度

當(dāng)下國內(nèi)金融市場在展開發(fā)展的過程當(dāng)中依舊遵循的是傳統(tǒng)的法律法規(guī)，至于金融市場當(dāng)中延伸出來的互聯(lián)網(wǎng)金融市場板塊尚且沒有較為鮮明的制度，這也就導(dǎo)致傳統(tǒng)法律法規(guī)方面的一些內(nèi)容跟當(dāng)下的現(xiàn)狀出現(xiàn)不符合的狀況，因此金融市場難以展開有效監(jiān)督，控制存在諸多隱患的局面，尤其是互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)中出現(xiàn)的微信支付等等方面，法律制度的制約并不強。如果在互聯(lián)網(wǎng)金融市場當(dāng)中發(fā)生了相應(yīng)的糾紛情況，用戶是很難通過法律來維護個人的合法權(quán)益。除此之外，我國目前互聯(lián)網(wǎng)金融市場管理當(dāng)中互聯(lián)網(wǎng)金融市場管理部門各有不同，導(dǎo)致監(jiān)管體系上無法做到統(tǒng)一性，使得互聯(lián)網(wǎng)金融市場存在的隱患更加的大了。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融市場信息不對稱

互聯(lián)網(wǎng)金融市場極具發(fā)展?jié)摿?，所有交易都通過網(wǎng)絡(luò)進行完成。雖說非常方便迅速，但這也存在信息不對稱的問題，導(dǎo)致金融交易方面的風(fēng)險大大增加。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融在識別、考核、監(jiān)督等方面能力較差，讓參與主體的風(fēng)險性變得更大。當(dāng)下P2P網(wǎng)貸、第三方支付等方面缺乏管理和監(jiān)督，互聯(lián)網(wǎng)金融市場違約情況頻繁發(fā)生。雖說互聯(lián)網(wǎng)金融進行交易是在第三方平臺展開的，但交易過程尚且沒有脫離銀行的服務(wù)，在用戶展開資金結(jié)算方面的相關(guān)操作時，資金在第三方平臺會停留一段時間，使得交易風(fēng)險大大增加。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融市場交易有隱患

互聯(lián)網(wǎng)金融交易的環(huán)境具有開放性較強的特點，當(dāng)監(jiān)督、通訊等方面出現(xiàn)一定的問題，這使得黑客或者病毒能夠更輕松的侵入或者攻擊。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融在識別參與主體以及驗證的時候會存在一定的隱患，信息加密體系也有一定的缺陷，使得網(wǎng)絡(luò)安全性不高，如果金融系統(tǒng)遭到惡意攻擊，參與主體的信息會有被泄露的可能性，各項交易記錄也會面臨丟失損壞的情況。當(dāng)下我國在此方面所應(yīng)用到的軟件大多數(shù)來源于國外，缺乏自主知識產(chǎn)權(quán)，使得交易數(shù)據(jù)安全性難以得到真正的保障，間接性也導(dǎo)致我國金融市場的發(fā)展陷入被動的局面中。

（四）用戶解乏判斷能力

一些小型企業(yè)或者個體戶在參與到互聯(lián)網(wǎng)金融市場當(dāng)中的時候，能夠?qū)鹘y(tǒng)的金融結(jié)構(gòu)進行相應(yīng)的擴展與開發(fā)?，F(xiàn)今互聯(lián)網(wǎng)金融市場，一段出現(xiàn)資金斷裂的情況，會導(dǎo)致各種惡樣突發(fā)的問題頻繁發(fā)生，用戶的信息、資金額度等方面會有暴露的風(fēng)險，使得不少人陷入恐慌當(dāng)中。因此，如果小型企業(yè)或者個體戶不具備判斷互聯(lián)網(wǎng)金融市場的能力，也沒有相關(guān)專業(yè)知識的輔助，很容易對互聯(lián)網(wǎng)金融市場當(dāng)下的發(fā)展造成一定誤判，甚至?xí)艿揭恍┢脚_的欺騙。再者，加上雙方交易是在互聯(lián)網(wǎng)上進行，一旦其中一方出現(xiàn)問題，會對另外一方造成無法挽回的損害。另外，個體戶以及小型企業(yè)在全國各地飛速發(fā)展，這也使得互聯(lián)網(wǎng)金融市場信用風(fēng)險管理體系的隱患大大提升。

三、構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融市場信用風(fēng)險管理體系的方法

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融市場的制度

想要解決互聯(lián)網(wǎng)金融市場信用風(fēng)險管理體系上所存在的問題，需要提高互聯(lián)網(wǎng)金融的可信度，對參與的主體進行嚴格制約以及審核。因此該市場的相關(guān)制度是否完善健全非常重要。例如互聯(lián)網(wǎng)金融市場可以建立完善市的相關(guān)機制，準(zhǔn)備金制度等等方面。同時，也需要注意在交易操作過程當(dāng)中所存在的情況，尤其是參與主體的資金在第三方支付平臺的滯留時間，從而避免更多隱患的發(fā)生。另外，為了確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場的穩(wěn)定發(fā)展，對于該市場所存在的犯罪行為需要做好約束性和防范工作，當(dāng)相關(guān)部門制定好嚴格的法律法規(guī)后，能夠使得互聯(lián)網(wǎng)金融市場風(fēng)氣更加嚴謹，用戶的合法權(quán)益遭到侵害的可能性多大降低，金融市場秩序也會變得更加和諧。? （下轉(zhuǎn)第3頁）

（上接第1頁）當(dāng)下，傳統(tǒng)金融市場正在逐步向互聯(lián)網(wǎng)金融方面做大力轉(zhuǎn)變，所以有必要保住監(jiān)督體系的健全，尤其是在金融業(yè)務(wù)方面，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在通過網(wǎng)絡(luò)進行辦理一些業(yè)務(wù)的時候，業(yè)務(wù)在網(wǎng)絡(luò)中上存在的風(fēng)險較為集中，需要進行分別監(jiān)督才會更有效。

（二）建立能夠應(yīng)對突發(fā)事件的處理機制

深入探討互聯(lián)網(wǎng)金融市場所存在的諸多特點，有必要建立更為高效、能夠應(yīng)對突發(fā)事件的處理機制，才可以在極大程度上避免外部因素造成的不良影響。當(dāng)出現(xiàn)一些問題的時候，有關(guān)部門能夠在較短時間內(nèi)做出相應(yīng)的解決方案，從而降低金融市場當(dāng)中信用風(fēng)險所帶來的損失。另外，科學(xué)技術(shù)正在迅猛的發(fā)展，再次基礎(chǔ)上對互聯(lián)網(wǎng)金融市場的各項數(shù)據(jù)做加密處理，整個金融市場的交易操作會變得更加安全、穩(wěn)定，也能夠保證交易信息不被泄露出去。再者，國內(nèi)也應(yīng)該去掌握自主知識權(quán)，進而從源頭上去提升互聯(lián)網(wǎng)金融市場的安全性，讓金融市場加快發(fā)展的腳步。

（三）建立一套完善、穩(wěn)定、安全的征信系統(tǒng)

如今互聯(lián)網(wǎng)金融市場是需要在相關(guān)部門支持和引導(dǎo)下進行良性發(fā)展的，因此一些部門有必要建立一套完善、穩(wěn)定、安全的征信系統(tǒng)，并且收集各個平臺所需要的重要信息，將其傳輸?shù)綄?yīng)的數(shù)據(jù)庫當(dāng)中進行統(tǒng)一的管理。與此同時，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)上的企業(yè)信息要做到相應(yīng)的更新，對社會公開企業(yè)信用情況，形成內(nèi)部和外部的雙重監(jiān)督局面。有關(guān)部門還可以創(chuàng)建投訴的聯(lián)系平臺，在接受用戶群體的投訴問題下解決更多潛在隱患，越能實時掌控互聯(lián)網(wǎng)金融市場的狀況。采取這種方式也可以在極大程度上去消除信息不對稱所帶來的各種隱患，另外，利用云技術(shù)等先進的一些技術(shù)能夠高效甄別互聯(lián)網(wǎng)金融信息，將數(shù)據(jù)庫的信息做進一步的整合，使得互聯(lián)網(wǎng)金融市場循循發(fā)展。

（四）傳播互聯(lián)網(wǎng)金融知識

小型企業(yè)或者個體戶大量時間和精力在互聯(lián)網(wǎng)金融市場當(dāng)中，往好的一方面來說，他們促進了互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展，但也有一定的壞處，在無法判斷互聯(lián)網(wǎng)金融市場風(fēng)險的情況下，這部分群體在一定程度上也會給互聯(lián)網(wǎng)金融市場造成巨大的隱患，為了避免出現(xiàn)這個狀況，相關(guān)部門應(yīng)該將互聯(lián)網(wǎng)金融市場的一些潛在風(fēng)險分享到社會層面上，讓小型企業(yè)或者個體戶引起警惕心，也可以借助互聯(lián)網(wǎng)講解一些關(guān)于金融市場的基礎(chǔ)知識，幫助他們更好的去辨別在互聯(lián)網(wǎng)金融市場所存在的詐騙、交易問題等。同時，關(guān)于參與主體們所出現(xiàn)的違約、不履約等，除了相關(guān)部門建立更為完善的制度去進行約束，利用互聯(lián)網(wǎng)這個大平臺也可以傳播對其的態(tài)度，去潛移默化地改正影響參與主體的不良想法，讓互聯(lián)網(wǎng)金融市場更和諧穩(wěn)定。

四、結(jié)束語

在互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展的大背景之下，金融市場取得了巨大的進步，但由于缺乏較為完善的管理制度、交易有隱患、用戶缺乏判斷力等問題，互聯(lián)網(wǎng)金融市場面臨巨大的考驗。如果它想要能夠長久、穩(wěn)定的發(fā)展下去，需要建立更為完善的一套管理制度，針對于突發(fā)事件及時處理的管理機制，征信系統(tǒng)方面也要做到實時更新，確保穩(wěn)定性、安全性。同時。相關(guān)部門也可以借助互聯(lián)網(wǎng)這個巨大的平臺去傳播關(guān)于金融市場方面的相關(guān)知識，讓參與其中的小型企業(yè)或者個體戶等群體能夠提升認知度，也間接性減少互聯(lián)網(wǎng)金融市場存在的隱患問題。

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