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      銀行信貸風(fēng)險管理問題研究

      2022-07-08 13:33:01蘇彩芳
      中國市場 2022年16期
      關(guān)鍵詞:銀行信貸信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理

      摘?要:快速發(fā)展的銀行業(yè),已然成為國民經(jīng)濟發(fā)展最為重要的中流砥柱,尤其是在地方經(jīng)濟發(fā)展、中小企業(yè)融資與個人貸款等方面發(fā)揮著不可或缺的作用。信貸業(yè)務(wù)屬于銀行最為重要的收入來源之一,收益相對較高的同時,也面臨著相對較高的風(fēng)險。信貸風(fēng)險管理屬于銀行風(fēng)險管理的主要方面,信貸風(fēng)險的科學(xué)有效管理,對銀行穩(wěn)定經(jīng)營發(fā)展至關(guān)重要。文章以銀行信貸為中心,對信貸風(fēng)險管理問題進行分析探討。

      關(guān)鍵詞:銀行信貸;風(fēng)險管理;信貸業(yè)務(wù)

      中圖分類號:F832.4????文獻標(biāo)識碼:A?文章編號:1005-6432(2022)16-0050-03

      DOI:10.13939/j.cnki.zgsc.2022.16.050

      1?前言

      信貸業(yè)務(wù)屬于銀行最為重要的收入和利潤來源之一,信貸業(yè)務(wù)的全面開展,對其他金融業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生重要促進作用,使銀行盈利渠道得以有效拓寬,為盈利目標(biāo)的進一步實現(xiàn)提供可靠保障。信貸業(yè)務(wù)具有兩面性,為銀行提供利潤的同時,也會帶來相應(yīng)的風(fēng)險。近些年,隨著國家宏觀調(diào)控政策的制定出臺,以及市場經(jīng)濟體制的深化改革,銀行信貸風(fēng)險也呈現(xiàn)出全新變化與特點,對信貸風(fēng)險的科學(xué)管理已成為銀行信貸業(yè)務(wù)全面開展、銀行穩(wěn)定經(jīng)營發(fā)展的核心關(guān)注點。風(fēng)險管理能力是商業(yè)銀行的核心競爭力,通過信貸風(fēng)險的科學(xué)管理,使得信貸資產(chǎn)不良率得到有效管控,為銀行戰(zhàn)略性發(fā)展提供可靠保障。

      2?銀行信貸風(fēng)險管理概述

      從本質(zhì)上看,銀行是經(jīng)營管理風(fēng)險的特殊企業(yè),信貸業(yè)務(wù)是指銀行通過放款收回本金和利息,扣除成本后獲得利潤的一種經(jīng)營行為。風(fēng)險管理是指銀行針對開展的銀行業(yè)務(wù)及產(chǎn)品進行不確定及損失評估、計量、監(jiān)測、控制和損失挽回等系統(tǒng)性工作的統(tǒng)稱。風(fēng)險管理決策過程涉及涵蓋風(fēng)險管理目標(biāo)的定義、風(fēng)險測量評估、風(fēng)險管理方案制定實施、風(fēng)險管理過程監(jiān)督、風(fēng)險管理效果評價等??茖W(xué)有效的風(fēng)險管理有利于銀行內(nèi)部資源的優(yōu)化配置,在有效控制風(fēng)險的前提下,提高銀行效益。針對銀行信貸的風(fēng)險管理,則是基于科學(xué)可行的方法手段,對引起貸款損失的影響因素做出科學(xué)預(yù)測、系統(tǒng)分析與嚴格防控以及有效處理,確保信貸風(fēng)險降至最低,避免造成嚴重經(jīng)濟損失,使貸款質(zhì)量獲得有效提高,以此促使銀行風(fēng)險管理能力以及損失補償能力得以全面提升。

      3?銀行信貸風(fēng)險管理的意義

      銀行同其他工商企業(yè)或是經(jīng)濟主體存在明顯的區(qū)別,屬于特殊企業(yè)范疇。銀行的自有資本在其全部的資金來源中所占比重較低,屬于高負債經(jīng)營;銀行是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心,其風(fēng)險的外部效應(yīng)巨大。銀行經(jīng)營活動中,信貸資產(chǎn)經(jīng)營屬于關(guān)鍵內(nèi)容,涉及金融、管理與交付等眾多風(fēng)險。銀行信貸資產(chǎn)經(jīng)營期間,在面對普通企業(yè)風(fēng)險的同時,同樣需要面對自身特點所形成的特殊風(fēng)險,所以,信貸風(fēng)險管理也充分凸顯出其重要性和關(guān)鍵地位。針對銀行信貸風(fēng)險管理,指導(dǎo)層面的科學(xué)性以及理論性存在一定的不足,以致信貸資產(chǎn)質(zhì)量無法獲得充分保證,同樣也對銀行經(jīng)營活動以及收益方面產(chǎn)生相應(yīng)的影響。鑒于此,銀行信貸風(fēng)險管理也凸顯出非常重要的影響和意義[1]。

      4?銀行信貸風(fēng)險管理問題分析

      4.1?信貸風(fēng)險管理工具相對單一

      針對銀行信貸風(fēng)險,信息不對稱情況普遍存在,這也同信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險識別技術(shù)以及管理等方面存在緊密聯(lián)系。銀行信貸業(yè)務(wù),由于風(fēng)險類型相對較多,稍有不慎則會引起眾多中風(fēng)險事件的同時出現(xiàn),進而對信貸風(fēng)險管控產(chǎn)生不利影響,嚴重則會阻礙銀行穩(wěn)定經(jīng)營發(fā)展。所以,對信貸風(fēng)險管理工具的科學(xué)選用,也成為影響信貸風(fēng)險管理的重要影響因素。而信貸風(fēng)險管理工具的選用明顯不合理,且較為單一的情況,勢必會對銀行信貸風(fēng)險管理水平的有效提高,以及信貸業(yè)務(wù)保證盈利產(chǎn)生不利影響,以致信貸風(fēng)險管理無法保證時效性以及針對性。

      4.2?信貸風(fēng)險管理文化存在不足

      針對銀行企業(yè)文化,信貸風(fēng)險管理文化屬于關(guān)鍵構(gòu)成,是涵蓋經(jīng)營理念以及風(fēng)險管理與一體化的文化。所以,信貸風(fēng)險管理文化也成為銀行的重要后盾,充分適應(yīng)銀行經(jīng)營環(huán)境,對銀行經(jīng)營發(fā)展產(chǎn)生重要推動作用。而有關(guān)風(fēng)險管理文化,若是缺乏科學(xué)性,且存在滯后性,以及監(jiān)管不到位等,勢必會阻礙銀行經(jīng)營發(fā)展,使銀行面臨嚴重的風(fēng)險隱患。針對銀行信貸風(fēng)險管理文化,不統(tǒng)一的情況普遍存在,亟待改善。首先,有關(guān)風(fēng)險管理經(jīng)驗教訓(xùn)的歸納總結(jié)并不深入,并未上升至文化層面。其次,風(fēng)險管理以及風(fēng)險認識方面,內(nèi)部意見缺乏統(tǒng)一性,由于各不相同偏好風(fēng)險差異,造成信貸風(fēng)險管理政策也表現(xiàn)出相應(yīng)的區(qū)別差異,對方針政策的有效落實制定產(chǎn)生制約。同時,因計劃經(jīng)濟所形成的深遠影響,金融保護以及金融市場發(fā)展等因素,對國內(nèi)銀行信貸風(fēng)險管理文化發(fā)展也形成一定的制約。最后,信貸風(fēng)險管理文化發(fā)展時間相對較晚,各方依然有待完善,尤其是制度落實與執(zhí)行力方面[2]。

      4.3?信貸風(fēng)險管理流程缺乏完善

      信貸風(fēng)險管理流程方面依然有待完善。第一,銀行信貸業(yè)務(wù)流程上,對風(fēng)險防控較為重視,而客戶細分卻存在一定的不足,并未基于細分結(jié)果,嚴格執(zhí)行差異化授信流程,“客戶為中心”理念明顯缺失,部分客戶明顯感受到被忽視。第二,銀行業(yè)務(wù)流程缺乏積極創(chuàng)新,不論風(fēng)險情況或是客戶質(zhì)量,業(yè)務(wù)流程并未體現(xiàn)出較為明顯的區(qū)別差異,彈性明顯較低。第三,部分流程方面涉及的逐級審批以及逐層上報鏈條較長,造成效率降低,且信息傳遞期間可能出現(xiàn)流失等情況,使信息無法保證完整準確。第四,信貸風(fēng)險管理期間,貸后管理流于形式,未能對貸后管理予以重點關(guān)注,造成動態(tài)失衡的風(fēng)險回報。

      4.4?信貸風(fēng)險評估體系尚未健全

      銀行信貸風(fēng)險評估涉及貸前、貸中、貸后各個環(huán)節(jié),通過對信貸申請人所具備的主體資格、申請條件作出全面審核,分析申請人的還款能力和還款意愿,其中,基于財務(wù)報表的財務(wù)分析屬于重點關(guān)注的內(nèi)容,但財務(wù)報表造假頻發(fā),數(shù)據(jù)真實性無法得到充分保證,這也成為風(fēng)險評估體系風(fēng)險明顯的缺陷問題;此外,部分銀行在信貸風(fēng)險評估中對現(xiàn)金流量指標(biāo)重視不足,以致信貸風(fēng)險評估無法保證全面準確[3]。

      5?銀行信貸風(fēng)險管理策略分析

      5.1?科學(xué)選用恰當(dāng)?shù)男刨J風(fēng)險管理工具

      當(dāng)前,銀行業(yè)務(wù)涉及范圍十分廣泛,使銀行經(jīng)營發(fā)展面臨著諸多不確定性,近年來銀行風(fēng)險呈現(xiàn)出逐漸增加的趨勢。為了對信貸風(fēng)險采取科學(xué)嚴格管理,銀行務(wù)必重視對信貸風(fēng)險管理工具的科學(xué)選用,以此對風(fēng)險作出科學(xué)量化評估。比如,銀行通過“5C”評分法對客戶做出評分,主觀因素會對該方法應(yīng)用效果產(chǎn)生一定的影響,評分人員所作出的主觀判斷是影響評分結(jié)果的重要因素之一。銀行應(yīng)進一步規(guī)范資信評級在授信準入的運用,逐步提高授信準入的量化管理水平;對于個人信貸風(fēng)險管理,可對評分卡等工具加以合理運用,對風(fēng)險做到精準識別,使審批效率能夠得到明顯提高,同時隨著大數(shù)據(jù)蓬勃發(fā)展,對個人信貸管理作出科學(xué)優(yōu)化調(diào)整,并對大數(shù)據(jù)加以科學(xué)高效利用,對風(fēng)險管控工具和手段作出科學(xué)選擇,對監(jiān)測、監(jiān)督管理保持重點關(guān)注,使后續(xù)監(jiān)督管理能夠更加有效,以此對信貸風(fēng)險作出科學(xué)嚴格管理[4]。

      5.2?培育根植良好的信貸風(fēng)險管理文化

      銀行要切實摒棄片面速度情結(jié)、規(guī)模情結(jié)和粗放發(fā)展模式,切實貫徹新發(fā)展理念、高質(zhì)量發(fā)展理念,堅持風(fēng)控優(yōu)先、制度先行,避免陷入“粗放發(fā)展—化險處置—再粗放發(fā)展”的“怪圈”。要堅守風(fēng)控創(chuàng)造價值,切實把風(fēng)險管理納入銀行整體發(fā)展戰(zhàn)略和日常經(jīng)營管理,通過優(yōu)化細化激勵約束、榜樣引領(lǐng)、監(jiān)測預(yù)警、專項督查、嚴肅懲處、案例警示等,持續(xù)強化全員風(fēng)控底線意識,加快培育信貸風(fēng)險管理文化。銀行全體人員均屬于信貸風(fēng)險管理的重要執(zhí)行者,而信貸風(fēng)險管理文化作為銀行核心競爭力的關(guān)鍵構(gòu)成,也發(fā)揮著至關(guān)重要的作用,所以,銀行有關(guān)人員對信貸風(fēng)險管理文化的認識了解尤為重要。先進科學(xué)的信貸風(fēng)險管理文化,需要循序漸進的發(fā)展過程,并非直接照搬,應(yīng)當(dāng)對先進經(jīng)驗加以積極借鑒,以此對自身不足加以有效彌補。除此之外,信貸風(fēng)險管理文化的發(fā)展建立,還需基于銀行具體情況,合理制定貸款方針政策以及標(biāo)準原則,且信貸文化應(yīng)當(dāng)上升至精神層面,為信貸風(fēng)險管理奠定重要基礎(chǔ)。

      5.3?優(yōu)化調(diào)整科學(xué)的信貸風(fēng)險管理架構(gòu)

      有關(guān)信貸風(fēng)險管理組織結(jié)構(gòu),其實施的基礎(chǔ)前提在于組織結(jié)構(gòu)的科學(xué)合理,若組織結(jié)構(gòu)明顯缺乏科學(xué)合理性與完善性,則會對信貸風(fēng)險管理戰(zhàn)略的實施產(chǎn)生制約,以致信貸風(fēng)險管理水平難以得到真正提高。為嚴格管理信貸風(fēng)險,銀行務(wù)必重點關(guān)注信貸風(fēng)險管理組織結(jié)構(gòu),并對此做出優(yōu)化完善與科學(xué)調(diào)整,促使管理風(fēng)險水平能夠得以顯著提高。信貸風(fēng)險管理架構(gòu)構(gòu)建上,需全面統(tǒng)籌規(guī)劃,對業(yè)務(wù)的前、中、后進行有效分離和制約,發(fā)揮銀行“三道防線”的最大效能。首先,應(yīng)明確相關(guān)管理架構(gòu)、管理職責(zé)與處置預(yù)案,推動建立完善的業(yè)務(wù)連續(xù)性管理體系;其次,推廣跨部門工作機制,構(gòu)建部門間交流、溝通、協(xié)作的共管平臺,進一步打破部門信息交流壁壘,努力建立健全重大風(fēng)險部門聯(lián)防聯(lián)控工作機制;最后,建立風(fēng)險管理聯(lián)系人制度,明確主管、主要協(xié)辦部門和管理人員,構(gòu)建上下聯(lián)動、左右協(xié)作的風(fēng)險管理組織體系,加強風(fēng)險條線的聯(lián)系與溝通,構(gòu)建風(fēng)險防控快速反應(yīng)機制。

      5.4?豐富完善體系的信貸風(fēng)險評估內(nèi)容

      構(gòu)建科學(xué)完善的評估體系,不斷豐富完善體系的信貸風(fēng)險評估內(nèi)容,有利于對借款人作出全面準確的客觀評價,有效降低信貸風(fēng)險。銀行應(yīng)該分析借款人、擔(dān)保人或其他相關(guān)主體的行業(yè)運行狀況、生產(chǎn)管理水平及經(jīng)營財務(wù)狀況,揭示經(jīng)營和財務(wù)風(fēng)險,分析還款來源;在結(jié)合借款人經(jīng)營第一性的基礎(chǔ)上,審查授信額度基本條件、歷史往來狀況,結(jié)合銀行相關(guān)管理辦法、授信指引等,分析融資方案的可行性;對于項目貸款,應(yīng)對項目進行經(jīng)濟可行性分析和研究,包括項目環(huán)境、資金來源、建設(shè)工程、盈虧平衡、現(xiàn)金流預(yù)測等評估工作,對于項目本身是否合法合規(guī)、是否符合銀行的內(nèi)部管理辦法、揭示可能存在的法律風(fēng)險及后果提示;存在抵押物的,應(yīng)對抵押物價值進行確認,對其變現(xiàn)難易程度及預(yù)期保障程度進行分析。同時應(yīng)定期或者不定期組織協(xié)調(diào)人員跟蹤宏觀經(jīng)濟、金融環(huán)境和相關(guān)行業(yè)的走勢變化情況,定期出具分析報告或跟蹤報告。組織對信貸風(fēng)險評估技術(shù)的學(xué)習(xí)和研究,不斷提升和完善信貸風(fēng)險評估技術(shù)、方法和制度。定期或不定期的回溯后評價專業(yè)信貸風(fēng)險評估作業(yè)質(zhì)量。

      6?結(jié)論

      綜上所述,信貸業(yè)務(wù)為銀行提供可觀收益的同時也使銀行面臨相應(yīng)的風(fēng)險問題,信貸風(fēng)險的科學(xué)嚴格管理對銀行經(jīng)營發(fā)展具有至關(guān)重要的作用。因此,銀行開展信貸業(yè)務(wù),務(wù)必對信貸風(fēng)險管理保持高度重視,通過科學(xué)合理的方法策略,使信貸風(fēng)險能夠降至最低,使信貸資產(chǎn)不良率有效降低,以此促進銀行穩(wěn)定經(jīng)營發(fā)展。

      參考文獻:

      [1]董立武.大數(shù)據(jù)時代商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理相關(guān)問題研究[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息,2019(3):321-322.

      [2]陳曉軍,徐忠忠.大數(shù)據(jù)時代商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理相關(guān)問題研究[J].市場周刊(理論版),2017(32):1.

      [3]余迪.新形勢下銀行信貸風(fēng)險管理問題的研究[J].金融經(jīng)濟,2016(9):58-60.

      [4]王穎娟.我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理研究[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息,2016(4):293-294.

      [5]陳祥謙.新時代背景下銀行信貸風(fēng)險管理問題研究[J].經(jīng)濟與社會發(fā)展研究,2018(24):1.

      [6]伍鐵林.商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理研究[J].中小企業(yè)管理與科技(上旬刊),2014(1):68-70.

      [作者簡介]蘇彩芳(1984—),女,漢族,福建泉州人,中級經(jīng)濟師,碩士,廈門農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司經(jīng)理,研究方向:信貸及投資風(fēng)險審查。

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