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      電力施工企業(yè)安全生產(chǎn)責(zé)任保險風(fēng)險評估及風(fēng)控對策

      2022-07-09 06:11:30
      關(guān)鍵詞:責(zé)任保險投保評級

      潘 婧

      (英大泰和財產(chǎn)保險股份有限公司 山東分公司,山東 濟(jì)南 250001)

      一、研究背景

      安全生產(chǎn)責(zé)任保險,是指保險機(jī)構(gòu)對投保的生產(chǎn)經(jīng)營單位發(fā)生的生產(chǎn)安全事故造成的人員傷亡和有關(guān)經(jīng)濟(jì)損失等予以賠償,并且為投保的生產(chǎn)經(jīng)營單位提供事故預(yù)防服務(wù)的商業(yè)保險[1]。2021年9月1日起正式實(shí)施的《中華人民共和國安全生產(chǎn)法(修訂)》第五十一條規(guī)定:“國家鼓勵生產(chǎn)經(jīng)營單位投保安全生產(chǎn)責(zé)任保險;屬于國家規(guī)定的高危行業(yè)、領(lǐng)域的生產(chǎn)經(jīng)營單位,應(yīng)當(dāng)投保安全生產(chǎn)責(zé)任保險?!保?]

      電力施工屬于安全事故高發(fā)行業(yè)之一。從施工范圍看,電力施工涉及地域范圍廣,項目分散在全國各地,安全管理范圍大,部分項目的施工環(huán)境惡劣,風(fēng)險偏高。從施工內(nèi)容看,電力施工項目種類繁多,施工內(nèi)容復(fù)雜,特別是交叉、跨(穿)越作業(yè)頻繁,露天、臨近帶電體作業(yè)和高空作業(yè)風(fēng)險較大[3]。從安全責(zé)任事故的影響來看,電力施工用工人員眾多,職業(yè)風(fēng)險高,部分人員工傷保險缺失,人身安全事故損失最大。國家能源局?jǐn)?shù)據(jù)顯示,2020年,全國發(fā)生電力人身傷亡事故36 起、死亡45 人,其中電力建設(shè)人身傷亡事故13起,死亡21人,事故數(shù)量同比增加7 起,占事故總數(shù)的36%;死亡人數(shù)同比增加13人,占死亡總?cè)藬?shù)的47%,同比增幅均較大[4]。安全生產(chǎn)管理工作一直是電力行業(yè)的“生命線”。近年來,電力行業(yè)大力引入包括安全生產(chǎn)責(zé)任險在內(nèi)的保險機(jī)制,實(shí)現(xiàn)保險與電力安全生產(chǎn)工作相結(jié)合,通過提前做好風(fēng)險轉(zhuǎn)移和財務(wù)安排計劃,建立了安全生產(chǎn)風(fēng)險保障的有效機(jī)制。

      風(fēng)險評估是承保的重要環(huán)節(jié),采用系統(tǒng)專業(yè)的方法對電力施工企業(yè)安全生產(chǎn)責(zé)任保險的投保進(jìn)行風(fēng)險識別和評估,不僅可以讓保險公司有效甄別可承保業(yè)務(wù)、制定承保條件、管控經(jīng)營風(fēng)險,而且可以協(xié)助電力施工企業(yè)清晰了解其面臨的風(fēng)險,促進(jìn)企業(yè)自覺采取積極的事故預(yù)防措施[5]。

      二、電力施工企業(yè)安全生產(chǎn)責(zé)任保險風(fēng)險評估體系

      (一)風(fēng)險評估體系與方法綜述

      根據(jù)風(fēng)險理論與業(yè)務(wù)實(shí)踐,電力施工企業(yè)安全生產(chǎn)責(zé)任保險的風(fēng)險評估體系分為兩部分:一是電力施工風(fēng)險因素評級;二是電力施工企業(yè)承保評估。

      電力施工風(fēng)險因素評級部分采用的是風(fēng)險矩陣法(R=LS)。風(fēng)險矩陣法是一種將風(fēng)險發(fā)生的可能性和損失的嚴(yán)重程度綜合評估風(fēng)險等級的風(fēng)險評估分析方法[6]。在電力施工風(fēng)險因素評級中,風(fēng)險矩陣法通過對電力施工過程中從業(yè)人員及第三者可能遇到的風(fēng)險因素進(jìn)行識別和評級,初步分析出標(biāo)的的風(fēng)險情況。

      電力施工企業(yè)承保評估部分采用的是安全檢查表法(SCA)。安全檢查表法是依據(jù)相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范,對已知的危險類別以及與一般操作、管理有關(guān)的潛在危險進(jìn)行判別檢查的風(fēng)險評估分析方法。在電力施工企業(yè)承保評估中,安全檢查表法是在了解標(biāo)的風(fēng)險的基礎(chǔ)上,依據(jù)核保風(fēng)控要求,對電力施工企業(yè)安全生產(chǎn)責(zé)任險保險標(biāo)的的風(fēng)險、歷史賠付、安全管理、投保需求等方面進(jìn)行檢查評估,為安全生產(chǎn)責(zé)任險承保提供決策參考。

      (二)電力施工風(fēng)險因素評級

      根據(jù)風(fēng)險暴露及安全事件,在電力施工過程中,電力從業(yè)人員及第三者責(zé)任的主要風(fēng)險因素識別包括九種:高處墜落;觸電、電擊;物體打擊、機(jī)械或起重傷害;窒息、中毒;坍塌、倒塌;火災(zāi)、爆炸;灼傷、扎傷、淹溺;交通事故;其他意外事故。將風(fēng)險發(fā)生的可能性(L)及損失的嚴(yán)重程度(S)由高到低分為五級,依次賦值5、4、3、2、1(見表1),對電力施工的主要風(fēng)險因素分別進(jìn)行分析,并得到對應(yīng)賦值。

      表1 風(fēng)險概率及損失程度表

      根據(jù)風(fēng)險取值結(jié)果(R=LS),將主要風(fēng)險因素評級由高到低分為五級,分別為V級(20-25)、IV級(15-16)、III 級(8-12)、II 級(4-6)、I 級(1-3),電力施工風(fēng)險因素評級矩陣(R)參見表2。參考事故統(tǒng)計數(shù)據(jù)及專家經(jīng)驗等,對電力施工過程中從業(yè)人員及第三者的主要風(fēng)險因素進(jìn)行評級,初步分析標(biāo)的風(fēng)險情況(見表3)。其中,從業(yè)人員方面,觸電、電擊以及交通事故的風(fēng)險因素評級為IV級,其他風(fēng)險因素評級為III級。第三者責(zé)任方面,觸電、電擊,坍塌、倒塌,火災(zāi)、爆炸,交通事故的風(fēng)險因素評級為III級,其他風(fēng)險因素評級為II級。

      表2 電力施工風(fēng)險因素評級矩陣(R)

      表3 電力施工從業(yè)人員及第三者主要風(fēng)險因素評級表

      (三)電力施工企業(yè)承保評估

      在了解電力施工風(fēng)險因素矩陣給出的標(biāo)的風(fēng)險情況的基礎(chǔ)上,采取安全檢查表法(SCA),依據(jù)核保風(fēng)控要求,設(shè)置四個風(fēng)險評估維度(Ui),分別為:固有風(fēng)險(U1),主要涉及電力施工企業(yè)、施工內(nèi)容、施工環(huán)境及投保從業(yè)人員的基本情況;歷史賠付(U2),主要涉及電力施工企業(yè)歷史經(jīng)驗賠付數(shù)據(jù);安全管理(U3),主要涉及電力施工企業(yè)安全管理措施及防災(zāi)防損情況;投保需求(U4),主要涉及電力施工企業(yè)投保需求及道德風(fēng)險情況。其中,固有風(fēng)險和歷史賠付屬于客觀風(fēng)險評估維度,安全管理和投保需求屬于主觀風(fēng)險評估維度。

      每一個風(fēng)險評估維度評價計分100分,并分別給四個風(fēng)險評估維度賦值不同權(quán)重,依次為30%、20%、40%、10%。各項風(fēng)險評估維度評價得分與各自權(quán)重系數(shù)的乘積之和為承保評估總分?jǐn)?shù),即電力施工企業(yè)安全生產(chǎn)責(zé)任險承保評估總分?jǐn)?shù)=∑(風(fēng)險評估維度Ui的評價得分×該項權(quán)重系數(shù))。

      根據(jù)電力施工企業(yè)安全生產(chǎn)責(zé)任險承保評估表的得分,劃分三個等級,分別為A 級(得分61-100),一般性承保;B級(得分41-60),提高條件承保;C級(得分0-40),限制承保(見表4)。通過對電力施工企業(yè)安全生產(chǎn)責(zé)任險保險標(biāo)的的風(fēng)險、歷史賠付、安全管理、投保需求等方面進(jìn)行檢查評估,做出承保建議,為安全生產(chǎn)責(zé)任險的承保提供決策參考。

      表4 電力施工企業(yè)安全生產(chǎn)責(zé)任險承保評估表

      三、電力施工企業(yè)安全生產(chǎn)責(zé)任保險風(fēng)控對策建議

      (一)以服務(wù)促風(fēng)控,推進(jìn)事前、事中、事后全息風(fēng)險管理模式

      1.充分收集風(fēng)險信息,做好事前風(fēng)險查勘

      電力施工風(fēng)險因素評級和電力施工企業(yè)承保評估,均依賴于對電力施工企業(yè)風(fēng)險信息的收集工作。在風(fēng)險查勘中要充分了解擬承保的電力施工企業(yè)基本情況、施工內(nèi)容、從業(yè)人員情況、主要設(shè)備及安全設(shè)施情況、所處自然及社會環(huán)境條件、施工資質(zhì)與經(jīng)驗、安全生產(chǎn)管理情況、防災(zāi)防損及應(yīng)急措施、以往賠付情況,等等,加強(qiáng)對帶電作業(yè)、高空臨邊、深基坑、起重機(jī)械、大型設(shè)備吊裝、臨時用電等關(guān)鍵風(fēng)險的識別,以便準(zhǔn)確合理地做出事前風(fēng)險評級和承保評估[7]。

      2.做好事中風(fēng)險跟蹤,防范和減少事故發(fā)生

      要及時跟進(jìn)電力施工企業(yè)風(fēng)險變化,適度參與電力施工企業(yè)安全生產(chǎn)管理,了解工程施工進(jìn)度、安全生產(chǎn)管理措施執(zhí)行情況等,做好事中風(fēng)險跟蹤和防災(zāi)防損工作。參照中華人民共和國應(yīng)急管理部下發(fā)的《安全生產(chǎn)責(zé)任保險事故預(yù)防技術(shù)服務(wù)規(guī)范(AQ9010-2019)》,提供生產(chǎn)安全事故預(yù)防服務(wù),包括但不限于做好安全宣傳和培訓(xùn)交流,遞送風(fēng)險提示函和防災(zāi)防損建議書,聯(lián)合氣象、水文、地震等部門發(fā)送災(zāi)害預(yù)警信息,聘請專家或第三方檢測單位提供安全咨詢,提供安全器材及設(shè)施,開展防災(zāi)防損演練,推廣安全科技應(yīng)用,等等,促進(jìn)安?;?,有效防范和減少安全生產(chǎn)事故的發(fā)生。

      3.事后積累經(jīng)驗數(shù)據(jù),不斷優(yōu)化風(fēng)險模型

      在做好理賠服務(wù)的基礎(chǔ)上,及時分析賠付案例數(shù)據(jù)和出險原因,總結(jié)案例經(jīng)驗,做好理賠端和承保端的交流會商;不斷積累經(jīng)驗數(shù)據(jù),優(yōu)化電力施工企業(yè)安全生產(chǎn)責(zé)任險風(fēng)險因素評級和承保評估,提升風(fēng)險模型評估業(yè)務(wù)的準(zhǔn)確性和合理性。

      (二)抓關(guān)鍵點(diǎn),優(yōu)化承保條件,加強(qiáng)業(yè)務(wù)風(fēng)險管控

      1.建立高風(fēng)險客戶清單制度

      做好電力施工企業(yè)客戶細(xì)分工作,完善承保政策,劃分鼓勵、謹(jǐn)慎、限制承保等業(yè)務(wù)形態(tài),促進(jìn)鼓勵承保形態(tài)業(yè)務(wù)的規(guī)?;l(fā)展,優(yōu)化謹(jǐn)慎承保形態(tài)業(yè)務(wù)的出單條件,建立“黑灰名單”等高風(fēng)險客戶清單制度,及時更新下發(fā),杜絕道德風(fēng)險客戶的承保。

      2.實(shí)行差異化費(fèi)率管理

      將電力施工企業(yè)出險情況、安全生產(chǎn)管理資質(zhì)評級等與費(fèi)率掛鉤,執(zhí)行費(fèi)率獎懲機(jī)制。比如,對于信用管理登記在“紅名單”上的、職業(yè)健康分類等級為A級的單位,保險費(fèi)率可以按照一定比例圍繞標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率浮動[8],形成正向激勵和反向制約良性互動,促進(jìn)企業(yè)加強(qiáng)安全生產(chǎn)管理,節(jié)省投保成本。

      3.合理優(yōu)化承保條件

      合理設(shè)置免賠額(率)、每次事故賠償限額,實(shí)行與電力施工企業(yè)風(fēng)險共擔(dān)的機(jī)制。鼓勵記名承保方式;如采取不記名承保,應(yīng)注意保費(fèi)充足度和出險申報。謹(jǐn)慎承保不計工傷、疾病類附加險,合理設(shè)定定殘標(biāo)準(zhǔn)和賠付比例,防止盲目特約擴(kuò)展保險責(zé)任。注意意外險、雇主責(zé)任險等同質(zhì)險種的承保情況,避免同一被保險人多份保單累計風(fēng)險額度過高。

      4.做好風(fēng)險分散工作

      采取共保、再保險等方式,合理分散風(fēng)險,促進(jìn)電力施工企業(yè)安全生產(chǎn)責(zé)任保險業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展。

      (三)加強(qiáng)人才培養(yǎng),搭建共享平臺,促進(jìn)良性互動和韌性發(fā)展

      加強(qiáng)對保險公司承保、核保、理賠、風(fēng)控等人員在電力施工、安全管理等方面的業(yè)務(wù)培訓(xùn),強(qiáng)化風(fēng)險評估、防災(zāi)防損、理賠服務(wù)等專業(yè)人才隊伍培養(yǎng),不斷促進(jìn)公司經(jīng)營水平提升。同時,加強(qiáng)保險行業(yè)內(nèi)部以及保險行業(yè)與電力行業(yè)之間的交流溝通,例如,搭建電力安全管理信息共享平臺,組建電力施工風(fēng)險案例庫、數(shù)據(jù)庫,編制電力施工企業(yè)風(fēng)險防范和安全生產(chǎn)服務(wù)手冊等,結(jié)合大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等技術(shù),進(jìn)一步提升電力施工企業(yè)和保險公司風(fēng)控水平,促進(jìn)電力施工企業(yè)安全生產(chǎn)管理與安全生產(chǎn)責(zé)任保險的良性互動和韌性發(fā)展。

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