信息技術(shù)的進(jìn)步推動了銀行核心系統(tǒng)（CORE Banking System）的快速升級。本文對數(shù)字金融時代的銀行核心系統(tǒng)變革提出了參考性的數(shù)字化核心系統(tǒng)“1 + N + 2”框架。該框架將銀行由過去基于銀行單一視角整體規(guī)劃建核心的模式向基于包含數(shù)字化用戶和場景在內(nèi)的多方視角快速迭代養(yǎng)核心的模式過渡，幫助銀行實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

銀行核心系統(tǒng)的源起及演進(jìn)

迄今為止，銀行核心系統(tǒng)并沒有標(biāo)準(zhǔn)的定義，業(yè)界習(xí)慣把處理銀行存貸匯等基本業(yè)務(wù)的系統(tǒng)稱為銀行核心系統(tǒng)。在我國銀行業(yè)信息科技發(fā)展史上，銀行核心系統(tǒng)是個外來詞。從1992年開始設(shè)立的“金融科技進(jìn)步獎”以及2002年開始改名為“銀行科技發(fā)展獎”的歷年獲獎項(xiàng)目清單中可以看出，首次出現(xiàn)以“銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)”命名的項(xiàng)目名稱是在2003年。之前跟銀行業(yè)務(wù)處理相關(guān)的系統(tǒng)名稱大多是“銀行業(yè)務(wù)處理聯(lián)機(jī)系統(tǒng)”“會計業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)”“儲蓄通存通兌系統(tǒng)”“綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)”等;之后的銀行核心系統(tǒng)名稱雖然都有了“核心”二字，但叫法也不統(tǒng)一，有“銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)”“核心銀行系統(tǒng)”“銀行核心系統(tǒng)”等，本文統(tǒng)稱銀行核心系統(tǒng)。

“銀行核心系統(tǒng)”源自英文名稱“CORE Banking System”，它在國外銀行業(yè)是通用名稱，字面的中文翻譯應(yīng)該是“核心銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)”，引入國內(nèi)后根據(jù)中文習(xí)慣變成了銀行核心系統(tǒng)。顯然，“核心”二字來自單詞CORE，只不過這里的CORE原意并不是“核心”的意思，而是Centralized Online Real-time Exchange的首字母縮寫，強(qiáng)調(diào)銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)具有“集中、在線、實(shí)時和交互”的技術(shù)特點(diǎn)，這是相對于早期銀行業(yè)務(wù)處理因技術(shù)受限造成的“分散、脫機(jī)、批處理和單向”的技術(shù)特點(diǎn)而言的。當(dāng)時，CORE Banking System處理的銀行業(yè)務(wù)（Banking）范圍也不只是存貸匯等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，而是全銀行業(yè)務(wù)，類似我國的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)。

信息技術(shù)的進(jìn)步推動了銀行核心系統(tǒng)的快速升級，CORE最初所代表的技術(shù)特點(diǎn)作為銀行核心系統(tǒng)的基本要求，已無強(qiáng)調(diào)的必要，行業(yè)習(xí)慣了CORE Banking System這個名稱，不再關(guān)注CORE的縮寫含義，逐漸接受了CORE的“核心”本義。銀行業(yè)務(wù)的爆發(fā)式增長，促使銀行核心處理系統(tǒng)的大集中及全業(yè)務(wù)處理架構(gòu)持續(xù)調(diào)整和優(yōu)化。經(jīng)過前后端分離、外圍（非金融交易）業(yè)務(wù)解耦、核心業(yè)務(wù)瘦身、交易與核算分離等架構(gòu)的演進(jìn)，銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)已進(jìn)化成了一個名副其實(shí)的核心銀行業(yè)務(wù)后臺系統(tǒng)，主要負(fù)責(zé)客戶、存款、貸款、支付和總賬五大核心業(yè)務(wù)的交易和賬戶處理。

隨著全球數(shù)字經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展以及國際環(huán)境的變化，國家將信息技術(shù)應(yīng)用創(chuàng)新（簡稱“信創(chuàng)”）產(chǎn)業(yè)納入了國家戰(zhàn)略，要求科技自立自強(qiáng);銀監(jiān)會也早在2014年頒發(fā)了《關(guān)于應(yīng)用安全可控信息技術(shù)加強(qiáng)銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò)安全和信息化建設(shè)的指導(dǎo)意見》（39號文），對自主可控提出了量化指標(biāo)。金融行業(yè)應(yīng)用位列信創(chuàng)“2+8”發(fā)展體系中八大行業(yè)應(yīng)用之首，銀行核心系統(tǒng)又是金融行業(yè)應(yīng)用的“核心器件”，對大部分架構(gòu)于“IOE”（IBM、Intel、Oracle，指IBM、英特爾、甲骨文公司）基礎(chǔ)之上的銀行核心系統(tǒng)來說，變革迫在眉睫。

數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代的到來，使得低門檻、高效率、個性化、場景化幾乎成了數(shù)字金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的代名詞，大部分傳統(tǒng)銀行在數(shù)字金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域顯得捉襟見肘，數(shù)字化轉(zhuǎn)型勢在必行。為了加快和全面推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，央行在2021年底發(fā)布了335號文，制定了28項(xiàng)重點(diǎn)任務(wù);銀保監(jiān)會在2022年初發(fā)布了2號文，提出了30條指導(dǎo)意見。雖然這兩個文件中并沒有明確提出銀行核心系統(tǒng)變革的要求，但從關(guān)鍵任務(wù)或指導(dǎo)意見的具體內(nèi)容來看，隱含了對銀行核心系統(tǒng)進(jìn)行變革的潛在需求，例如數(shù)據(jù)要素潛能、數(shù)字化風(fēng)控、數(shù)字化營銷、以用戶和場景為中心、產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融、一體化運(yùn)營中臺、敏捷化創(chuàng)新、敏態(tài)和穩(wěn)態(tài)雙模并存、分布式與集中式互相融合等，并明確指出“數(shù)據(jù)成為新的生產(chǎn)要素”，更是指明了銀行核心系統(tǒng)變革的方向。

信創(chuàng)驅(qū)動銀行核心系統(tǒng)變革

銀行核心系統(tǒng)屬于信創(chuàng)產(chǎn)業(yè)生態(tài)中的行業(yè)應(yīng)用軟件。我國銀行業(yè)是從專業(yè)銀行起步，而國外的銀行核心系統(tǒng)主要面向商業(yè)銀行，并不適合我國的專業(yè)銀行，使得我國銀行業(yè)核心系統(tǒng)的建設(shè)一開始就采取了自主研發(fā)的模式。隨著商業(yè)銀行改革的不斷深化，我國銀行業(yè)逐漸與國外商業(yè)銀行模式接軌，隨之也引入了國外銀行核心系統(tǒng)產(chǎn)品。盡管國外銀行核心系統(tǒng)無論是設(shè)計理念還是商業(yè)化程度都具有明顯的優(yōu)勢，但我國銀行業(yè)通過早期自主研發(fā)模式培養(yǎng)出了一大批核心系統(tǒng)科技隊(duì)伍，完全有能力通過引入、學(xué)習(xí)、吸收、創(chuàng)新的途徑做到自主可控。大部分銀行采取購買產(chǎn)品源碼或咨詢方案的方式自主建設(shè)核心系統(tǒng)。只有極少數(shù)中小商業(yè)銀行由于成本高、科技力量不足等因素，沒有購買國外產(chǎn)品的源代碼，僅購買了國外產(chǎn)品的使用許可，無法做到自主可控。由此可見，我國銀行業(yè)核心系統(tǒng)在軟件設(shè)計開發(fā)層面的自主可控程度很高。

任何行業(yè)應(yīng)用軟件都必須運(yùn)行在基礎(chǔ)硬件、基礎(chǔ)軟件和信息安全三大底層架構(gòu)之上，銀行核心系統(tǒng)也不例外。在以集中式架構(gòu)為主的時代，國產(chǎn)服務(wù)器起步晚，尤其在金融行業(yè)商業(yè)化成熟度低，配套的國產(chǎn)基礎(chǔ)軟件少，處于“基本可用”階段。金融業(yè)務(wù)對系統(tǒng)穩(wěn)定性和成熟度要求很高，因此，國內(nèi)銀行很少采用國產(chǎn)服務(wù)器作為核心系統(tǒng)生產(chǎn)主機(jī)，大多數(shù)選用了商業(yè)化成熟度高的國外主機(jī)及其配套的存儲、操作系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫、中間件和信息安全等軟硬件，其中IOE是國外產(chǎn)品代表。這說明目前我國銀行核心系統(tǒng)運(yùn)行的底層架構(gòu)大多是國外廠商的技術(shù)和產(chǎn)品，而信創(chuàng)最根本的要求就是實(shí)現(xiàn)安全的信息技術(shù)（IT）底層架構(gòu)和標(biāo)準(zhǔn)國產(chǎn)化。

底層架構(gòu)已變革，運(yùn)行于底層架構(gòu)之上的應(yīng)用軟件也不可避免要進(jìn)行變革。即使核心系統(tǒng)本身不改業(yè)務(wù)邏輯，也要基于信創(chuàng)的底層架構(gòu)進(jìn)行技術(shù)層面的適應(yīng)性變革，比如中信銀行“核心銀行系統(tǒng)分布式轉(zhuǎn)型建設(shè)項(xiàng)目（凌云工程）”就是典型的業(yè)務(wù)邏輯不變、核心系統(tǒng)主機(jī)下移案例。為了盡量減少對業(yè)務(wù)的影響，項(xiàng)目總體組確立了業(yè)務(wù)流程不變、業(yè)務(wù)功能不變、應(yīng)用處理邏輯不變、與外圍系統(tǒng)接口不變、數(shù)據(jù)模型不變的原則，并制訂了相應(yīng)的下移方案，將核心系統(tǒng)從集中式架構(gòu)的AS400主機(jī)成功下移到了分布式架構(gòu)的X86國產(chǎn)服務(wù)器，數(shù)據(jù)庫從AS400平臺上的集中式數(shù)據(jù)庫遷移到了國產(chǎn)的分布式數(shù)據(jù)庫，方案設(shè)計復(fù)雜度和工程實(shí)施難度并不亞于重新開發(fā)一套新的核心系統(tǒng)。中信案例表明，無論核心系統(tǒng)的業(yè)務(wù)邏輯是否需要修改，只要核心系統(tǒng)運(yùn)行環(huán)境所依賴的主機(jī)、數(shù)據(jù)庫或中間件等關(guān)鍵軟硬件使用了國外的產(chǎn)品，都需要進(jìn)行變革。變革所涉及的范圍大多數(shù)是全方位，從基礎(chǔ)軟硬件、信息安全到核心系統(tǒng)本身，從組織架構(gòu)、管理模式到銀行科技生態(tài)。

信創(chuàng)驅(qū)動的核心系統(tǒng)全方位變革帶來了新的挑戰(zhàn)：一是覆蓋范圍廣，涉及銀行核心系統(tǒng)產(chǎn)業(yè)全鏈路，包括主機(jī)、操作系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫、中間件、安全等，大大增加了技術(shù)方案的復(fù)雜性和實(shí)施難度。二是信創(chuàng)底層產(chǎn)業(yè)對金融行業(yè)的支撐還處于探索發(fā)展階段，銀行不僅要對核心系統(tǒng)進(jìn)行重構(gòu)，還要具備底層技術(shù)（比如分布式數(shù)據(jù)庫）研發(fā)能力，與信創(chuàng)產(chǎn)業(yè)聯(lián)合研發(fā)，互相促進(jìn)。三是時間緊迫，無論是國家提出的“十四五”規(guī)劃和二〇三五年遠(yuǎn)景目標(biāo)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)制訂的金融科技發(fā)展規(guī)劃和數(shù)字化轉(zhuǎn)型指導(dǎo)意見，還是當(dāng)前國際形勢的動蕩變化，都不允許銀行觀望或者等待積累足夠的經(jīng)驗(yàn)再去實(shí)施，對銀行的科技能力和科技隊(duì)伍建設(shè)提出了更高要求。四是疊加了技術(shù)架構(gòu)的進(jìn)化，由傳統(tǒng)集中式架構(gòu)向云原生分布式架構(gòu)轉(zhuǎn)型，需要基于云原生架構(gòu)和數(shù)字原生金融業(yè)務(wù)模式重新定義和設(shè)計銀行核心系統(tǒng)。

前三個挑戰(zhàn)是信創(chuàng)驅(qū)動必然會遇到的挑戰(zhàn)，對大型銀行和股份制銀行來說也許不難，但對中小銀行來說，難度太大。實(shí)施成本高固然是個重要因素，但熟悉信創(chuàng)底層技術(shù)的科技人才儲備不足才是中小銀行信創(chuàng)驅(qū)動核心系統(tǒng)變革最大的痛點(diǎn)。數(shù)字金融科技人才短缺是行業(yè)通用問題，大型銀行在人才資源儲備和研發(fā)投入方面相對充足，可以針對信創(chuàng)底層技術(shù)研究提前做好準(zhǔn)備，而中小銀行則幾乎沒有，無法提前布局，短期內(nèi)也很難從市場上找到足夠多的人才。因此，可以通過構(gòu)建金融行業(yè)信創(chuàng)核心資源云，讓中小銀行能夠共享大型銀行實(shí)施信創(chuàng)變革的經(jīng)驗(yàn)和底層技術(shù)架構(gòu)及產(chǎn)品，僅聚焦本行核心系統(tǒng)在應(yīng)用層面的變革，這樣既能減少基礎(chǔ)資源和人才的重復(fù)投入，又能快速實(shí)現(xiàn)信創(chuàng)目標(biāo)。

第四個挑戰(zhàn)對所有銀行來說都有難度，即便是大型銀行。這里并不是指云原生架構(gòu)的技術(shù)底座有難度，而是指基于云原生架構(gòu)建設(shè)適應(yīng)數(shù)字金融業(yè)務(wù)模式的銀行核心系統(tǒng)有難度。我國銀行業(yè)雖然有了分布式架構(gòu)的銀行核心系統(tǒng)，但除了極少數(shù)幾家互聯(lián)網(wǎng)銀行正在構(gòu)建云原生架構(gòu)的核心系統(tǒng)外，目前已上線的分布式銀行核心系統(tǒng)都不是云原生架構(gòu)，更不用說還有大量還在使用的集中式銀行核心系統(tǒng)。雖然云原生架構(gòu)的銀行核心系統(tǒng)并不是信創(chuàng)剛需，但接下來的分析將表明，它是傳統(tǒng)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的剛需。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型驅(qū)動銀行核心系統(tǒng)變革

銀行是經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè)，資金是核心生產(chǎn)要素。銀行的資金來源絕大部分是客戶的存款，資金運(yùn)用也主要是向客戶提供貸款，理論上說，客戶才是銀行經(jīng)營的主體對象。然而，在傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)時代，由于銀行服務(wù)門檻較高，一般都是客戶主動找銀行開戶辦理業(yè)務(wù)，銀行雖然也有客戶經(jīng)理，但他們一般都是為貴賓客戶和企業(yè)大客戶服務(wù);這說明銀行并沒有把客戶當(dāng)成獨(dú)立的主體去經(jīng)營，產(chǎn)品才是銀行關(guān)注的主體，客戶只是產(chǎn)品的附屬客體。所謂以客戶為中心，其實(shí)可能只是在核心系統(tǒng)生成了統(tǒng)一客戶號，或者單獨(dú)建了客戶信息整合系統(tǒng)（Enterprise Customer Information Facility，簡稱ECIF）系統(tǒng)，再加上客戶關(guān)系管理（Customer Relationship Management，簡稱CRM）系統(tǒng)等客戶營銷類系統(tǒng)，但本質(zhì)還是以產(chǎn)品為中心，為產(chǎn)品找客戶，而不是先洞察客戶再為客戶提供所需的產(chǎn)品和服務(wù)。

數(shù)字科技的發(fā)展，導(dǎo)致人的行為習(xí)慣和思維模式產(chǎn)生了新的變化，人和組織越來越數(shù)字化，商業(yè)模式不斷創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)平臺衍生出來的先用戶后客戶的服務(wù)模式已成為主流，客戶不必通過銀行的觸點(diǎn)就能享受到各種銀行服務(wù)，傳統(tǒng)銀行的主導(dǎo)地位逐漸下降，由用戶而來的客戶主體地位正在提升。銀行必須習(xí)慣用戶思維，先接觸用戶，再洞察用戶，進(jìn)而為用戶提供有個性化的產(chǎn)品，用戶才有可能購買產(chǎn)品，最終成為銀行真正的客戶?？蛻魯?shù)字化的趨勢改變了銀行依托客戶經(jīng)理、自身品牌和廣告營銷的傳統(tǒng)獲客模式，驅(qū)動銀行構(gòu)建數(shù)字化用戶全生命周期經(jīng)營能力。

經(jīng)營數(shù)字化用戶的前提是銀行必須有足夠多且能成為生產(chǎn)要素的客戶數(shù)據(jù)。銀行雖然有包括核心系統(tǒng)在內(nèi)的大量IT系統(tǒng)，每天會生產(chǎn)大量的數(shù)據(jù)，但絕大部分?jǐn)?shù)據(jù)是交易數(shù)據(jù)和賬戶數(shù)據(jù)，客戶數(shù)據(jù)只占極小部分。目前銀行的客戶數(shù)據(jù)可根據(jù)來源不同分為四類：一是開戶時核心系統(tǒng)登記的客戶基本信息;二是申請貸款和信用卡時授信審批系統(tǒng)查詢的客戶征信信息;三是客戶經(jīng)理在CRM系統(tǒng)補(bǔ)充的客戶營銷信息;四是經(jīng)授權(quán)從外部采集或購買的客戶標(biāo)簽信息。其中第一類客戶數(shù)據(jù)主要用于交易，第二類客戶數(shù)據(jù)主要用于風(fēng)控，第三、四類客戶數(shù)據(jù)主要用于營銷。上述四類客戶數(shù)據(jù)來源都具有低頻和滯后性的特點(diǎn)，第三、四類來源還具有成本高、不穩(wěn)定的特點(diǎn)。這些特點(diǎn)使得銀行的客戶數(shù)據(jù)無論是規(guī)模還是內(nèi)容，都存在明顯的不足。此外，銀行客戶附屬于產(chǎn)品的歷史原因也使得銀行的客戶數(shù)據(jù)還有一個明顯的缺陷：只有在本行開戶的客戶數(shù)據(jù)，沒有不在本行開戶的用戶數(shù)據(jù)，而后者恰恰是銀行打開數(shù)字化轉(zhuǎn)型大門的關(guān)鍵鑰匙。同時，數(shù)據(jù)安全法和個人信息保護(hù)法的頒布，以及價格不菲的數(shù)據(jù)成本，也阻斷了銀行從外部市場上去采集或購買大量客戶數(shù)據(jù)的通道。

由此可見，傳統(tǒng)銀行核心系統(tǒng)及相關(guān)系統(tǒng)生成的客戶數(shù)據(jù)，難以滿足經(jīng)營數(shù)字化用戶的需要，難以成為拓展數(shù)字化客戶和數(shù)字金融業(yè)務(wù)的生產(chǎn)要素。銀行需要在以產(chǎn)品賬戶為主體的傳統(tǒng)銀行核心系統(tǒng)之外，新建以數(shù)字用戶為主體的數(shù)字用戶核心平臺。螞蟻金服的支付寶和招商銀行的掌上生活是數(shù)字用戶核心平臺值得參考的典型案例，它們通過為用戶提供會員、權(quán)益、積分、數(shù)字生活、數(shù)字場景和數(shù)字金融等周到和個性化的服務(wù)，積累內(nèi)容豐富、實(shí)時準(zhǔn)確的海量用戶行為數(shù)據(jù)，識別客戶習(xí)性，洞察客戶需求，打造強(qiáng)大的數(shù)字化風(fēng)控和數(shù)字化營銷能力，持續(xù)經(jīng)營用戶，構(gòu)建用戶與銀行平等和諧的數(shù)字金融生態(tài)。

數(shù)字用戶核心平臺為銀行業(yè)務(wù)的敏捷化創(chuàng)新提供了充足的數(shù)據(jù)要素，銀行可結(jié)合數(shù)字化場景為數(shù)字用戶設(shè)計個性化的數(shù)字金融產(chǎn)品。與傳統(tǒng)金融產(chǎn)品不同，數(shù)字金融產(chǎn)品難以僅通過傳統(tǒng)銀行核心系統(tǒng)的產(chǎn)品工廠進(jìn)行參數(shù)化配置完成上線，而是需要根據(jù)數(shù)字化場景設(shè)計新的產(chǎn)品要素和交互流程，對傳統(tǒng)銀行核心系統(tǒng)進(jìn)行功能改造或增加新功能才能上線。與傳統(tǒng)金融產(chǎn)品上線相比，新的數(shù)字金融產(chǎn)品上線會給傳統(tǒng)銀行核心系統(tǒng)帶來三方面的挑戰(zhàn)：一是上線時間快。數(shù)字金融產(chǎn)品的用戶觸點(diǎn)一般都在場景，為了盡快驗(yàn)證產(chǎn)品體驗(yàn)和占領(lǐng)市場，場景運(yùn)營方會要求產(chǎn)品盡快上線，與傳統(tǒng)銀行核心系統(tǒng)追求開發(fā)過程的充分性不符。二是迭代頻度高。新產(chǎn)品缺乏歷史業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，無法事先確定產(chǎn)品能否達(dá)到預(yù)期目標(biāo)，要經(jīng)歷一個試錯過程，產(chǎn)品需求迭代按周或天計，不符合預(yù)期的產(chǎn)品要及時下線，與傳統(tǒng)銀行核心系統(tǒng)追求功能模塊的穩(wěn)定性不符。三是多產(chǎn)品同時上線。數(shù)字金融產(chǎn)品創(chuàng)新的敏捷化，使得銀行的不同業(yè)務(wù)部門經(jīng)常會同時與多個場景和平臺進(jìn)行合作，這些場景或平臺大多數(shù)分屬不同行業(yè)，差異較大，與傳統(tǒng)銀行核心系統(tǒng)追求產(chǎn)品流程的通用性不符。

數(shù)字金融產(chǎn)品創(chuàng)新的三大挑戰(zhàn)驅(qū)動傳統(tǒng)銀行核心系統(tǒng)也必須變革。如果說傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)時代的銀行核心系統(tǒng)是產(chǎn)品集中的企業(yè)級賬戶核心系統(tǒng)，那么數(shù)字金融時代的銀行核心系統(tǒng)應(yīng)該是產(chǎn)品解耦的產(chǎn)品級賬戶微核心系統(tǒng)群，更準(zhǔn)確地說，數(shù)字金融時代的銀行核心系統(tǒng)需要分層：產(chǎn)品核心層和銀行核心層。產(chǎn)品核心層是站在產(chǎn)品的視角設(shè)計，負(fù)責(zé)產(chǎn)品的業(yè)務(wù)處理，由多個獨(dú)立的產(chǎn)品核心系統(tǒng)組成，這些產(chǎn)品核心系統(tǒng)可以是某個產(chǎn)品或場景的訂制化系統(tǒng)，也可以是某類通用產(chǎn)品核心系統(tǒng)的實(shí)例化，產(chǎn)品核心的解耦完全可以支持?jǐn)?shù)字金融產(chǎn)品敏捷創(chuàng)新的快速上線、試錯、高頻迭代以及多產(chǎn)品并發(fā)需求。銀行核心層是站在銀行的視角設(shè)計，負(fù)責(zé)金融業(yè)務(wù)支撐和銀行自身的業(yè)務(wù)處理，由包括eKYC、征信、支付平臺、產(chǎn)品組合、會計引擎等業(yè)務(wù)中臺以及用戶身份認(rèn)證（User Authentication，簡稱UA）、機(jī)構(gòu)憑證、內(nèi)部賬、總賬等內(nèi)部業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)組成。天津銀行采用多個產(chǎn)品級微核心加1個業(yè)務(wù)中臺的架構(gòu)，無須修改傳統(tǒng)核心系統(tǒng)，在1年內(nèi)完成了30多個新的數(shù)字金融產(chǎn)品上線，上線周期縮短到平均1.5個月左右，最快1周，最長2個月，最多有8個新產(chǎn)品同時開發(fā)上線，零售資產(chǎn)占比快速從10%以內(nèi)提升到40%以上，取得了顯著的效果。

至此，本文已對數(shù)字金融時代的銀行核心系統(tǒng)變革提出了參考性的數(shù)字核心系統(tǒng)框架，該框架由三部分組成：1個數(shù)字用戶核心平臺（簡稱用戶核心）、N個數(shù)字產(chǎn)品微核心系統(tǒng)（簡稱產(chǎn)品核心）、2組數(shù)字銀行核心服務(wù)（簡稱銀行核心）。該框架基于數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代用戶和銀行平等的理念，通過產(chǎn)品來構(gòu)建用戶和銀行的關(guān)系，由過去基于銀行單一視角整體規(guī)劃建核心的模式向基于包含數(shù)字化用戶和場景在內(nèi)的多方視角快速迭代養(yǎng)核心的模式過渡，實(shí)現(xiàn)真正意義上的以用戶和場景為中心，幫助銀行快速有效實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

銀行核心系統(tǒng)變革的實(shí)施策略

國內(nèi)銀行核心系統(tǒng)的建設(shè)模式當(dāng)前主要有五類：第一類是全部自建模式。核心系統(tǒng)及其運(yùn)行所需要的軟硬件基礎(chǔ)資源全部由銀行自己承建;這是絕大多數(shù)傳統(tǒng)銀行采用的模式。第二類是全復(fù)制模式。銀行選擇一家業(yè)務(wù)和科技都很先進(jìn)的對標(biāo)銀行，參考對標(biāo)銀行的業(yè)務(wù)管理模式，復(fù)制包括核心在內(nèi)的全套IT系統(tǒng);該模式在銀行系金融科技公司實(shí)施的大型核心項(xiàng)目中較為常見。第三類是資源（IaaS）托管模式。基礎(chǔ)資源及其運(yùn)維能力租用監(jiān)管認(rèn)可的金融云，銀行主要專注于核心系統(tǒng)自身的建設(shè);幾乎所有互聯(lián)網(wǎng)背景的民營銀行都采用了該模式。第四類是合作共建模式?；A(chǔ)資源由銀行提供，核心系統(tǒng)及其運(yùn)維由金融科技公司負(fù)責(zé)，近幾年有不少城商行采用該模式快速拓展數(shù)字金融業(yè)務(wù)。第五類是全托管（SaaS）模式。核心系統(tǒng)和基礎(chǔ)資源都租用監(jiān)管認(rèn)可的金融云;國內(nèi)目前除了村鎮(zhèn)銀行和少數(shù)城商行外，一些城商行的數(shù)字金融產(chǎn)品級微核心也使用了該模式。

第一類模式的銀行既要自主完成信創(chuàng)驅(qū)動的銀行核心系統(tǒng)變革（簡稱信創(chuàng)變革），也要自主完成數(shù)字化轉(zhuǎn)型驅(qū)動的銀行核心系統(tǒng)變革（簡稱數(shù)字化變革），一般只適合科技能力足夠強(qiáng)的大型銀行、股份制銀行和少數(shù)城商行。對于第一類模式的中小銀行來說，應(yīng)根據(jù)自身的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略、科技能力和預(yù)算來評估。如果想全面借鑒先進(jìn)銀行的業(yè)務(wù)管理模式，第二類模式更合適;否則，應(yīng)優(yōu)先參考后三類模式。如果科技能力足夠，無論預(yù)算是否足夠，都建議第三類模式，由金融云負(fù)責(zé)信創(chuàng)變革，銀行自主推動數(shù)字化變革;如果科技能力不足，預(yù)算足夠，可以選擇第四類模式，借力合作商的產(chǎn)品和經(jīng)驗(yàn)，一起推動信創(chuàng)變革和數(shù)字化變革;如果科技能力和預(yù)算都不夠，第五類模式是最佳選擇，信創(chuàng)變革和數(shù)字化變革都由金融云來主導(dǎo)，銀行只須聚焦數(shù)字金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

信創(chuàng)是國家層面的戰(zhàn)略，是銀行核心系統(tǒng)變革的外需;數(shù)字化轉(zhuǎn)型是數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代發(fā)展的趨勢，是銀行核心系統(tǒng)變革的內(nèi)需。外需與內(nèi)需的雙輪驅(qū)動無疑對我國銀行業(yè)核心系統(tǒng)變革帶來了很多挑戰(zhàn)，但同時也是一個促使我國銀行核心系統(tǒng)乃至整個銀行科技生態(tài)涅槃重生的好機(jī)遇。銀行應(yīng)抓住這個機(jī)會，以銀行核心系統(tǒng)變革為契機(jī)，強(qiáng)化用戶經(jīng)營思維和場景經(jīng)營思維，與數(shù)字化產(chǎn)業(yè)生態(tài)無縫銜接;構(gòu)建敏態(tài)的數(shù)字金融產(chǎn)品創(chuàng)新體系以及穩(wěn)態(tài)的一體化運(yùn)營中臺體系，推進(jìn)銀行建立企業(yè)級試錯容錯機(jī)制和業(yè)務(wù)能力共享機(jī)制;持續(xù)積累數(shù)字化用戶和場景運(yùn)營數(shù)據(jù)，加速轉(zhuǎn)化成新的生產(chǎn)要素，充分釋放數(shù)據(jù)要素潛能，激發(fā)數(shù)字化經(jīng)營能力，高質(zhì)量推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

（谷文奇為北京宇信科技集團(tuán)股份有限公司首席顧問。本文編輯/孫世選）