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      大數(shù)據(jù)背景下京東供應鏈金融的風險管理研究

      2022-07-21 02:12:06于海霞楊峰
      中國商論 2022年13期
      關鍵詞:京東風險管理大數(shù)據(jù)

      于海霞 楊峰

      摘 要:供應鏈金融是一種新型的融資融通方式,其產生對企業(yè)發(fā)展有著重要意義。在大數(shù)據(jù)背景下,京東供應鏈金融無論是在電商平臺還是供應鏈行業(yè)都起到帶頭作用,但其開展供應鏈金融業(yè)務的時間較短,風險防范機制還不夠完善。因此,本文對大數(shù)據(jù)背景下京東供應鏈金融風險管理進行研究,通過闡述其風險管理現(xiàn)狀,分析其風險管理的不足,并提出修改意見。

      關鍵詞:大數(shù)據(jù);京東;供應鏈金融產品;風險管理;風控系統(tǒng)

      本文索引:于海霞,楊峰.<變量 2>[J].中國商論,2022(13):-072.

      中圖分類號:F830 文獻標識碼:A 文章編號:2096-0298(2022)07(a)--03

      1 京東供應鏈金融概述

      1.1 京東供應鏈金融概念

      1998年京東集團正式成立,2014年成功上市,相關業(yè)務主要有科技、金融服務、電商和物流管理,是目前我國最大的自銷平臺。

      京東供應鏈金融主要是指京東圍繞供應鏈企業(yè),管理鏈條上企業(yè)的資金流與信息流,同時可以把單一企業(yè)中無法控制的風險轉變?yōu)殒湕l企業(yè)整體可以把控的風險,是可以降低風險的一種金融服務。

      1.2 京東供應鏈金融發(fā)展現(xiàn)狀

      2013年,京東金融開始成立供應鏈金融部門,并推出了“京保貝”“京小貸”和“云倉京融”等供應鏈金融產品。

      京保貝是京東金融的第一個供應鏈產品,2013年正式運營,主要是對京東平臺上企業(yè)的數(shù)據(jù)進行收集和整理,從而完成對企業(yè)的審查。該產品運營的過程都在網(wǎng)上進行,大大縮短了貸款所需時間,僅需3分鐘左右就自動到賬。同時,還款時間由供應商自己決定,還款壓力也不是很大。

      京小貸流程與京保貝相似。需要賬戶進行注冊,就能在網(wǎng)上查詢貸款額度并申請。貸款申請通過后,資金到賬時間比京寶貝更短,具體融資流程如圖1所示。

      京東金融在2015年推行了一個新的供應鏈金融產品——云倉京融。該產品通過與郵政倉儲結合的模式經營,以需要資金企業(yè)的貨物為擔保品,通過郵政倉儲提供服務,并整合融資企業(yè)相關信息對其進行評級,再采用系統(tǒng)核算出融資企業(yè)的貸款額度。

      2 大數(shù)據(jù)背景下京東供應鏈金融風險管理的現(xiàn)狀

      京東金融的大數(shù)據(jù)風控體系主要包括四個方面,具體如圖2所示。

      圖2 京東供應鏈金融大數(shù)據(jù)風控體系

      (1)風控超腦系統(tǒng)主要包括天網(wǎng)、天機、天盾、天策四個系統(tǒng)。

      天網(wǎng)是京東風控的核心,目前主要采用的是spark圖計算技術,在用戶畫像用戶關系網(wǎng)、交易中風險行為分析等方面運用。

      天機系統(tǒng)主要是對信用數(shù)據(jù)進行實時監(jiān)控,從而對供應鏈金融可能產生的風險進行監(jiān)控,有效預防信用風險。

      天盾系統(tǒng)主要是反欺詐系統(tǒng),可以實時監(jiān)測用戶的賬戶,以保護平臺商家賬戶安全。該系統(tǒng)以商家賬戶的歷史交易為數(shù)據(jù),利用指紋技術來實現(xiàn)的安全等級評價系統(tǒng)。

      天策系統(tǒng)在四個系統(tǒng)中起著決策作用,前三個系統(tǒng)都是在天策系統(tǒng)決策下運行實施。該系統(tǒng)在天網(wǎng)、天機系統(tǒng)的雙重作用下還存在風險行為。

      (2)生態(tài)模型體系。生態(tài)模型在京東公司內被稱為現(xiàn)代的四大發(fā)明,包括風控系統(tǒng)——司南、量化系統(tǒng)——火藥、用戶測評系統(tǒng)——活字、信息收集系統(tǒng)——造紙。該系統(tǒng)的運作效率較傳統(tǒng)提高了10倍以上,并實現(xiàn)對不同用戶的差異化風險定價。

      (3)京東心鏡系統(tǒng)。京東心鏡系統(tǒng)是京東推出的一套“測謊儀”體系,該體系主要將語言處理的技術與人體工學結合在一起,并采用語音等分析形式,對客戶進行相應的檢測。同時,將該體系與上述體系結合在一起,可以更加高效地篩選、識別、管理可能在交易中發(fā)生的消息泄露的危險。

      (4)安全救急體系。安全救急體系主要有兩個方面:一方面是工作人員的授權監(jiān)管體系,另一方面是指交易過程檢測的系統(tǒng)。該體系可以相應地減少一部分工作人員的操作風險。結合當今互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的技術,該系統(tǒng)包括以下幾個方面:面部偵查、指紋檢測、來訪記錄等方式。該體系主要是為了達成交易安全的科學化,防范操作等風險。

      3 大數(shù)據(jù)背景下京東供應鏈金融風險管理存在的問題

      3.1 數(shù)據(jù)收集存在錯漏與不真實情況

      京東供應鏈金融風險管理必須依賴大數(shù)據(jù)風控系統(tǒng)的支持,因此可以收集到的企業(yè)信息須保證具有可信度和精準度。因為部分中小型企業(yè)缺乏一套完備標準的信息治理系統(tǒng),所以企業(yè)供應的數(shù)據(jù)會有一些錯漏與不真實情況。與此同時,每個行業(yè)的運營性質是不一樣的,因此每個行業(yè)中的數(shù)據(jù)相差比較大,且每個行業(yè)又經營許多的業(yè)務,所以想要收集該企業(yè)的全部數(shù)據(jù)是不太現(xiàn)實的,在信息收集的過程中也不能保證每次收集人員的監(jiān)督沒有一點過錯,這些都是信息不準確的原因。

      3.2 京東供應鏈金融風險止損機制不完善

      盡管現(xiàn)在京東金融已建立了相對完善的大數(shù)據(jù)風險控制系統(tǒng)與風險預警裝置,但因為互聯(lián)網(wǎng)不穩(wěn)定和模型不準確及風險預警裝置失靈等現(xiàn)象,還存在不可預測的風險。特別是在京東金融將資金貸給出后,易導致惡性負債等情形,若不馬上進行處置,不僅會造成京東金融的高惡性負債率,影響企業(yè)聲望,還會對平臺其他供應商經營的業(yè)務產生不利。所以,京東金融應提前設置風險防范機制,否則將造成巨大危害,會蒙受一筆損失。

      3.3 信息采集過程中可能造成用戶信息流失

      電商供應鏈金融業(yè)務運作過程中,融資企業(yè)必須向平臺提供各種企業(yè)的信息,才能得到京東金融提供的援助。京東金融收集到信息后,對收集到的客戶信息進行整理和核對,此時非常容易導致大量用戶的數(shù)據(jù)泄漏,大體包括該公司的交易過程和賬戶的各種信息。如果不對信息維護,不法分子就有可能盜用使用者的數(shù)據(jù),進行非法犯罪行為,從而給用戶造成非常大的損失,對京東金融也會產生不良影響。因此,如果京東金融在信息采集過程中不對用戶信息的保障十分看重,就會對融資企業(yè)及其自身有很大的負面影響。

      3.4 大數(shù)據(jù)應用系統(tǒng)預測能力較弱

      京東金融構建的大數(shù)據(jù)控制系統(tǒng)只是分析目前融資企業(yè)的相關數(shù)據(jù),雖然分析企業(yè)的現(xiàn)有償債能力可以采用大數(shù)據(jù)技術,但企業(yè)的未來現(xiàn)金流量和風險傳播等問題還是無法處理。除提到的非系統(tǒng)風險外,開展金融業(yè)務的過程中,也可能存在系統(tǒng)風險。例如,美國當年發(fā)生的不良貸款危機違約危險,就是利用當年的市場進行違規(guī)操作,獲得利潤,這種情況很難被大數(shù)據(jù)系統(tǒng)檢測出來。

      4 大數(shù)據(jù)背景下京東供應鏈金融風險管理的改進措施

      4.1 強化大數(shù)據(jù)信息收集的準確性

      第一,大數(shù)據(jù)信息分類管理。信息存在的不規(guī)范等情形,我們采用數(shù)據(jù)分類監(jiān)管的形式進行分類。例如,將數(shù)據(jù)分為企業(yè)的內部數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)等類型,再根據(jù)不同類型的數(shù)據(jù)進行相應的規(guī)范化處理,這樣可以提高原始數(shù)據(jù)處理的效率,強化數(shù)據(jù)的正確性,使后續(xù)數(shù)據(jù)分析和模型能夠更快、更準確地找到所需運用的數(shù)據(jù)。

      第二,加強對無效數(shù)據(jù)的篩選能力。在獲取大量客戶數(shù)據(jù)時,也許會顯現(xiàn)很多無意義的數(shù)據(jù)或數(shù)據(jù)顯現(xiàn)頻率過高。此時,我們需要整理數(shù)據(jù),提高數(shù)據(jù)的真實準確性,包括刪除和原始數(shù)據(jù)無關的數(shù)據(jù),弱化毫無意義的數(shù)據(jù),尋找所要的相關數(shù)據(jù)。具體的數(shù)據(jù)篩選方法,包括處理樣本模型中變量的不足值、失真值等。

      4.2 建立大數(shù)據(jù)風險止損機制

      多樣化、破壞力強是京東供應鏈金融風險的獨有特點,因此京東金融應預設風險發(fā)作后的損失終止體制,建立風險防范機制,可以在一定程度上有效降低供應鏈金融風險帶來的傷害,降低全行業(yè)風險,有助于商業(yè)交易供應鏈金融體制的良好發(fā)展。

      第一,京東平臺可根據(jù)相應的融資額度,提前保留風險損失準備金,以備在未來發(fā)生風險時降低虧損,削減對京東平臺和供應鏈業(yè)務風險的不利。

      第二,京東金融可以通過風險轉移來削弱虧損,一方面可以與融資企業(yè)簽訂合同,另一方面可以將風險轉移到其他商業(yè)主體。例如,平臺可以購買商業(yè)保險,或者運用金融衍生品規(guī)避風險,最大限度地降低風險發(fā)生的概率。

      4.3 保護用戶隱私信息

      第一,引進數(shù)據(jù)脫敏技術。數(shù)據(jù)核查時可能發(fā)生客戶信息泄漏的情況,電商平臺將引入數(shù)據(jù)脫敏技術,將客戶隱私信息通變換為虛擬數(shù)據(jù),這樣數(shù)據(jù)的挖掘者就不能獲得客戶的原始信息,從而對客戶信息起到保護作用。數(shù)據(jù)脫敏技術是指通過一定的方法改變原有數(shù)據(jù),如替代法、加密法、遮擋法、置空法、值域擴展法等。將客戶隱私信息進行技術處理后,不再是原來的數(shù)據(jù),但與原數(shù)據(jù)具有相通特征,并不會影響風控體系的建設。

      第二,建立客戶委托的契約。平臺在獲取客戶信息時,可以構建委托的契約,契約中需明晰信息的使用方向,并務必獲得用戶的委托,不可在用戶不知的情況下,私自挪用用戶信息,如果要將用戶信息用于其他方面,務必再一次獲得用戶的委托。通過建立客戶委托的契約,可以大大降低因客戶信息流失而導致的行政問題。

      4.4 提高大數(shù)據(jù)技術

      大數(shù)據(jù)風控體系是由大數(shù)據(jù)進行驅動的一種新型檢測體系。通過對京東金融的風控系統(tǒng)進一步了解可以發(fā)現(xiàn),大數(shù)據(jù)技術當前在預測上還不完善,因此電商平臺需要進一步提高大數(shù)據(jù)方面的技術。

      首先,在風險預測能力提高方面,我們可以延長對貸款人還款意向的預測周期,最大限度地降低未來風險發(fā)生的概率。

      其次,在實際風控中,我們進一步融合傳統(tǒng)的控制體制與當前的大數(shù)據(jù)技術,充分發(fā)揚技術優(yōu)點,真正構建一個高效體制。

      最后,若想提高大數(shù)據(jù)技術,在擴大技術領域研究和開發(fā)投資的同時,也要在相關的專業(yè)行業(yè)招聘有專業(yè)知識的綜合型人才,并時常對員工采取相關知識檢查,以提升員工的知識水平,不斷改善大數(shù)據(jù)控制體系。

      參考文獻

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