李昊源

2020年9月，習(xí)近平總書記在第75屆聯(lián)合國(guó)大會(huì)上向世界莊嚴(yán)承諾“中國(guó)二氧化碳排放力爭(zhēng)于2030年前達(dá)到峰值，努力爭(zhēng)取2060年前實(shí)現(xiàn)碳中和”?！半p碳”目標(biāo)的提出，對(duì)外是我國(guó)踐行全球命運(yùn)共同體理念和彰顯負(fù)責(zé)任大國(guó)的莊嚴(yán)承諾，對(duì)內(nèi)是推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)深度挑戰(zhàn)的重要舉措。金融是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的血液，隨著“雙碳”目標(biāo)的推進(jìn)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的動(dòng)能將不斷迭代升級(jí)，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)將逐步高級(jí)化，這個(gè)動(dòng)態(tài)演進(jìn)過(guò)程將對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力提出更高的要求。商業(yè)銀行只有順應(yīng)綠色發(fā)展的歷史潮流，加大綠色金融創(chuàng)新，提升綠色信貸占比，才能在自身高質(zhì)量發(fā)展與經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展之間實(shí)現(xiàn)良性互動(dòng)。雖然在轉(zhuǎn)型綠色發(fā)展的過(guò)程中，石化、化工、建材、鋼鐵、有色、造紙、電力、航空等高能耗行業(yè)是碳減排的“主力”，但是對(duì)于普通大眾來(lái)說(shuō)，改變我們自身的生活方式也有助于減少碳排放，從而為實(shí)現(xiàn)“雙碳”目標(biāo)做出貢獻(xiàn)。商業(yè)銀行服務(wù)于低碳發(fā)展不僅在企業(yè)端大有可為，在零售端也有著廣闊的市場(chǎng)空間。

參與碳普惠體系建設(shè)的關(guān)鍵一環(huán)

從金融的視角來(lái)看，推動(dòng)碳減排主要有四方面的手段——碳排放權(quán)交易市場(chǎng)、碳匯市場(chǎng)、碳稅機(jī)制和碳普惠機(jī)制。其中，“碳普惠”是我國(guó)綠色金融體系中的一項(xiàng)重要機(jī)制創(chuàng)新，近年來(lái)已經(jīng)在全國(guó)遍地開(kāi)花?！疤计栈荨备拍钭钤缬蓮V東省在2015年提出，是一項(xiàng)針對(duì)小微企業(yè)、社區(qū)家庭和個(gè)人的節(jié)能減碳行為，量化定價(jià)并建立相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制、促進(jìn)“低碳權(quán)益”和“經(jīng)濟(jì)權(quán)益”相互融合的制度安排。事實(shí)上，針對(duì)個(gè)人和家庭低碳生活和消費(fèi)的自愿減排制度安排，是一種更為狹義上的碳普惠機(jī)制，其關(guān)鍵的一環(huán)便是設(shè)立個(gè)人碳賬戶。

個(gè)人碳賬戶并不是一個(gè)新鮮“物種”。通俗地講，個(gè)人碳賬戶就是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)或金融機(jī)構(gòu)以及其他主體，為個(gè)體用戶建立的記錄個(gè)人低碳減排數(shù)據(jù)的數(shù)字化賬戶。個(gè)人碳賬戶在用戶授權(quán)的前提下，自動(dòng)采集個(gè)人在不同生活場(chǎng)景下的碳減排數(shù)據(jù)，并換算成相應(yīng)的碳積分，可以利用碳積分為客戶兌換相關(guān)權(quán)益或量身定制優(yōu)惠金融服務(wù)的一種制度化安排。近年來(lái)，支付寶、“餓了么”等大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)相繼開(kāi)通了類似個(gè)人碳賬戶的“螞蟻森林”和“e點(diǎn)碳”，在年輕客戶群體中，已經(jīng)具備了較為廣泛的認(rèn)知和行動(dòng)基礎(chǔ)。

個(gè)人碳賬戶有助于引導(dǎo)用戶選擇低碳消費(fèi)行為。青山綠水就是金山銀山。一個(gè)14億多人口的發(fā)展中國(guó)家，人與自然的和諧相處、經(jīng)濟(jì)發(fā)展與環(huán)境保護(hù)的齊頭并進(jìn)是高質(zhì)量發(fā)展的題中之意。在全球碳中和的大趨勢(shì)下，個(gè)人和家庭生活消費(fèi)環(huán)節(jié)的碳中和，其實(shí)就是終端市場(chǎng)的碳中和。只有建立起從生產(chǎn)端、運(yùn)輸端、消費(fèi)端的全面碳中和，才能形成一個(gè)閉環(huán)的碳減排體系。雖然每個(gè)人的碳減排數(shù)據(jù)很微小，但是我們有著全世界最大的人口規(guī)模，所有人的碳減排數(shù)據(jù)匯聚到一起，也是一個(gè)非?？捎^的規(guī)模。更為重要的是，通過(guò)建立家庭或個(gè)人碳普惠機(jī)制，能夠有效強(qiáng)化全社會(huì)的綠色發(fā)展和低碳生活理念，通過(guò)影響終端用戶的消費(fèi)行為，進(jìn)而影響上中游企業(yè)的生產(chǎn)行為。

個(gè)人碳賬戶有助于商業(yè)銀行拓寬零售金融場(chǎng)景。個(gè)人碳賬戶通過(guò)綁定用戶在生活繳費(fèi)、綠色出行、在線購(gòu)物等生活場(chǎng)景，并根據(jù)用戶碳積分給予相應(yīng)獎(jiǎng)勵(lì)，不僅能夠幫助商業(yè)銀行吸引增量客戶，也能夠幫助商業(yè)銀行活躍存量用戶、喚醒休眠或半休眠用戶。同時(shí)，商業(yè)銀行也可以依托個(gè)人碳賬戶，不斷下沉服務(wù)重心、沉淀零散資金，增強(qiáng)銀行和客戶之間的黏性并拓展其他零售金融業(yè)務(wù)。進(jìn)一步看，商業(yè)銀行依托個(gè)人碳賬戶可以收集到更多的生活和消費(fèi)數(shù)據(jù)，從而不斷提升用戶畫像的精準(zhǔn)性，并有針對(duì)性地給予其信貸額度、利率、期限、流程等方面的優(yōu)惠。

商業(yè)銀行個(gè)人碳賬戶探索實(shí)踐

目前國(guó)內(nèi)已經(jīng)有多家銀行推出類似于個(gè)人碳賬戶的相關(guān)產(chǎn)品（見(jiàn)表1）。

建設(shè)銀行的“個(gè)人碳賬本”。2022年3月，建設(shè)銀行對(duì)外公布將基于“建行生活A(yù)pp”和“手機(jī)銀行App”，為客戶打造“個(gè)人碳賬本”，碳積分主要來(lái)源于個(gè)人低碳生活或消費(fèi)行為。建設(shè)銀行的“個(gè)人碳賬本”將根據(jù)個(gè)人積分情況，為客戶提供信用卡額度升級(jí)、分期福利，以及銀行卡消費(fèi)折扣、支付優(yōu)惠、積分商城權(quán)益兌換等差異化金融服務(wù)。

浦發(fā)銀行的“個(gè)人碳賬戶”。2021年11月，浦發(fā)銀行推出了企業(yè)和個(gè)人的碳賬戶體系。在個(gè)人碳賬戶方面，依托浦發(fā)銀行的“信用卡App”和“借記卡App”，準(zhǔn)確識(shí)別并記錄個(gè)人支付與消費(fèi)行為，并根據(jù)個(gè)人的碳積分情況，為客戶提供信用卡基礎(chǔ)費(fèi)用減免、消費(fèi)返現(xiàn)、權(quán)益兌換等金融服務(wù)。

日照銀行的“個(gè)人碳賬戶平臺(tái)”。2022年1月，山東日照銀行上線了“個(gè)人碳賬戶平臺(tái)”，實(shí)際上也就是“個(gè)人碳賬戶”。日照銀行是一家城商行，“個(gè)人碳賬戶”是在地方政府和相關(guān)部門的指導(dǎo)與配合下推出的，其碳積分?jǐn)?shù)據(jù)主要來(lái)源于綠色政務(wù)、綠色信貸、綠色出行、綠色生活、綠色公益“五大場(chǎng)景”，碳積分主要用于兌換綠色禮品或相關(guān)金融權(quán)益。

衢江農(nóng)商銀行的“個(gè)人碳賬戶”。早在2018年，浙江衢州市就開(kāi)始在衢江農(nóng)商銀行試點(diǎn)“個(gè)人碳賬戶”。截至2021年底，浙江衢州已在工業(yè)、農(nóng)業(yè)（林業(yè)）、能源、建筑、交通和居民生活等六大領(lǐng)域建立了碳賬戶，其中開(kāi)設(shè)居民碳賬戶約144萬(wàn)個(gè)。在碳積分運(yùn)用上，衢江農(nóng)商銀行面向個(gè)人客戶推出了“點(diǎn)碳成金貸”，根據(jù)碳積分?jǐn)?shù)據(jù)將客戶分成“深綠、中綠、淺綠”三個(gè)等級(jí)，并在“授信額度、貸款利率、辦理流程”三方面提供差異化的優(yōu)惠政策。

總體看，國(guó)內(nèi)大部分商業(yè)銀行尚未開(kāi)設(shè)“個(gè)人碳賬戶”，但是部分商業(yè)銀行已瞄準(zhǔn)“信用卡”這一零售金融的主渠道，并加快謀篇布局。比如，興業(yè)銀行推出的“低碳信用卡”，光大銀行推出的“綠色零碳信用卡”，農(nóng)業(yè)銀行推出的“金穗環(huán)?？ā?，廣發(fā)銀行推出的“新能源車主卡”，均是以倡導(dǎo)綠色低碳生活理念為主題，給予持卡人在綠色出行、綠色消費(fèi)方面一定的支付優(yōu)惠。事實(shí)上，這些以綠色為主題的信用卡，在一定程度上與“個(gè)人碳賬戶”的內(nèi)涵和功能是一致的。

中信銀行個(gè)人碳賬戶

中信銀行推出的“個(gè)人碳賬戶”是其綠色金融體系建設(shè)的有機(jī)組成部分，是其“綠·信·匯”低碳生態(tài)平臺(tái)的關(guān)鍵一環(huán)?！爸行盘假~戶”依托中信銀行信用卡“動(dòng)卡空間”App開(kāi)發(fā)構(gòu)建，在用戶同意開(kāi)通個(gè)人碳賬戶的前提下，授權(quán)系統(tǒng)自動(dòng)采集用戶在不同生活場(chǎng)景下的低碳行為數(shù)據(jù)，通過(guò)科學(xué)計(jì)量方法累計(jì)個(gè)人碳減排量，為每位用戶打造個(gè)人“綠色生活名片”?！爸行盘假~戶”是一個(gè)“1+4”的體系，即以客戶為中心，以“低碳數(shù)據(jù)采取+低碳數(shù)據(jù)計(jì)量和認(rèn)證+碳積分轉(zhuǎn)化與累計(jì)+碳積分使用和交易”四個(gè)環(huán)環(huán)相扣的數(shù)據(jù)化鏈條為核心，其基本框架和運(yùn)作機(jī)制如圖1所示。

多元化的低碳數(shù)據(jù)來(lái)源?！爸行盘假~戶”致力于建立一個(gè)多場(chǎng)景、多渠道、開(kāi)放式的賬戶體系，將碳普惠機(jī)制全面融入到持卡人生活的各個(gè)方面。首先，中信銀行在信用卡“動(dòng)卡空間”App上建立了低碳場(chǎng)景識(shí)別機(jī)制，根據(jù)用戶在App上的消費(fèi)行為自動(dòng)識(shí)別是否屬于碳減排行為，如申請(qǐng)電子信用卡、電子賬單、線上繳費(fèi)等，從而獲得相應(yīng)的碳積分。其次，中信銀行將積極引入合作方低碳場(chǎng)景，采集用戶在信用卡平臺(tái)消費(fèi)之外的低碳行為，如乘坐低碳公交，騎行共享單車，新能源車充電，二手電器、衣物、書籍回收或捐贈(zèng)等。最后，中信銀行也將探索建立個(gè)人購(gòu)買他人或第三方的碳積分的途徑，并不斷完善相關(guān)機(jī)制建設(shè)，推動(dòng)碳積分向碳資產(chǎn)轉(zhuǎn)變，最終實(shí)現(xiàn)個(gè)人碳積分在不同平臺(tái)、不同個(gè)人之間的流轉(zhuǎn)。

科學(xué)的低碳數(shù)據(jù)核算與認(rèn)證機(jī)制?！爸行盘假~戶”在數(shù)據(jù)核算和認(rèn)證方面，建立了具有“專業(yè)性、公信力、開(kāi)放性、持續(xù)性”特征的多主體協(xié)同發(fā)展機(jī)制;在專業(yè)性方面，聯(lián)合上海能源交易所、深圳生態(tài)環(huán)境所、中匯碳資產(chǎn)管理公司等專業(yè)公司為碳減排積分提供技術(shù)支撐;在公信力方面，碳減排計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)均嚴(yán)格按照政府相關(guān)部門的政策規(guī)定執(zhí)行，并經(jīng)過(guò)了行業(yè)主管部門、學(xué)術(shù)研究機(jī)構(gòu)和碳排放交易所的審定和認(rèn)可;在開(kāi)放性方面，主動(dòng)對(duì)接市場(chǎng)上的綠色公益組織和有關(guān)基金協(xié)會(huì)，不斷推進(jìn)碳積分的公益兌換;在持續(xù)性方面，積極參與構(gòu)建低碳行動(dòng)網(wǎng)絡(luò)，打通低碳發(fā)展的上下游生態(tài)體系，不斷擴(kuò)大低碳場(chǎng)景接入渠道和積分兌換使用范圍。

一致的碳積分轉(zhuǎn)化與累積機(jī)制。針對(duì)碳積分?jǐn)?shù)據(jù)“頻率高、金額小、價(jià)值感弱”等特點(diǎn)，“中信碳賬戶”在碳積分轉(zhuǎn)化和累計(jì)上，考慮到未來(lái)個(gè)人碳減排數(shù)據(jù)日益多元化，以及用戶在不同平臺(tái)上的“碳賬戶”互認(rèn)互通的現(xiàn)實(shí)需求，在充分學(xué)習(xí)借鑒“螞蟻森林碳積分規(guī)則”“銀聯(lián)與上交所合作碳積分規(guī)則”的基礎(chǔ)上，設(shè)計(jì)了自身的碳積分規(guī)則體系，與政府有關(guān)部門的指導(dǎo)原則和市場(chǎng)上其他主體保持了基本一致。目前“中信碳賬戶”的積分規(guī)則已經(jīng)與廣東碳普惠、支付寶碳積分、綠色出行碳積分之間實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)互認(rèn)，為后續(xù)個(gè)人碳積分在不同平臺(tái)之間轉(zhuǎn)化和累積奠定了一致性的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。

逐步完善的碳積分使用和交易體系?！爸行盘假~戶”在碳積分使用和交易方面將采取“三步走”策略。第一階段，用戶的碳積分可用于兌換綠色權(quán)益，比如數(shù)字圖書、麥當(dāng)勞優(yōu)惠券、綠色出行優(yōu)惠、環(huán)保產(chǎn)品等;第二階段，當(dāng)用戶的碳積分達(dá)到一定數(shù)量后，可以兌換個(gè)性化的權(quán)益產(chǎn)品，比如優(yōu)酷、愛(ài)奇藝會(huì)員卡，以及Keep季度會(huì)員等;第三階段，當(dāng)個(gè)人碳資產(chǎn)交易市場(chǎng)建立之后，“中信碳賬戶”將與市場(chǎng)上其他平臺(tái)實(shí)現(xiàn)碳積分的互通互認(rèn)，推動(dòng)碳積分在不同平臺(tái)之間流動(dòng)與交易，進(jìn)一步擴(kuò)大碳積分在不同平臺(tái)之間權(quán)益兌換的選擇范圍。

在上述“1+4”體系建設(shè)過(guò)程中，“中信碳賬戶”融合使用了多種先進(jìn)的金融科技技術(shù)。比如，在安全方面，“個(gè)人碳賬戶”采用了五層安全加密技術(shù)，從“環(huán)境安全、傳輸安全、使用安全、隱私安全、審計(jì)安全”五個(gè)層面，建立起從采集到管理的全鏈路數(shù)據(jù)安全體系，確保個(gè)人賬戶和金融信息安全。目前，“中信碳賬戶”仍處于建設(shè)和推廣使用的初期階段，但是未來(lái)將鏈接更多場(chǎng)景和需求。隨著國(guó)內(nèi)個(gè)人碳普惠體系的建設(shè)日益完善，“中信碳賬戶”將成為中信銀行打造綠色銀行的一張重要名片。

個(gè)人碳賬戶存在的問(wèn)題

從踐行低碳生活理念、實(shí)現(xiàn)“雙碳”目標(biāo)的長(zhǎng)遠(yuǎn)視角來(lái)看，從個(gè)人碳減排數(shù)據(jù)的真實(shí)性和科學(xué)性的技術(shù)視角來(lái)看，從個(gè)人碳積分權(quán)益兌換和流轉(zhuǎn)的可持續(xù)發(fā)展視角來(lái)看，目前商業(yè)銀行“個(gè)人碳賬戶”還存在著一些問(wèn)題。

個(gè)人碳減排數(shù)據(jù)計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)不夠規(guī)范。實(shí)踐中，部分金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人碳減排數(shù)據(jù)核算的科學(xué)性、嚴(yán)謹(jǐn)性重視不足，所采用的計(jì)算規(guī)則不具有權(quán)威性和通用性，導(dǎo)致用戶同樣的低碳行為在不同平臺(tái)之間獲取的碳積分?jǐn)?shù)值相去甚遠(yuǎn)。這一方面可能會(huì)使用戶對(duì)個(gè)人碳賬戶的專業(yè)性、科學(xué)性產(chǎn)生質(zhì)疑，另一方面也可能引導(dǎo)用戶產(chǎn)生一些逆向選擇——更傾向于使用積分獎(jiǎng)勵(lì)較高的平臺(tái)。一些金融機(jī)構(gòu)為了提升客戶黏性，擴(kuò)大其金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的使用范圍和使用頻率，制定了明顯高于其他平臺(tái)的積分獎(jiǎng)勵(lì)規(guī)則。

個(gè)人碳減排數(shù)據(jù)來(lái)源不夠全面。實(shí)踐中，金融機(jī)構(gòu)所能采集和獲取的用戶數(shù)據(jù)也是有限的，無(wú)法全面、準(zhǔn)確記錄用戶所有的生活和消費(fèi)行為，不利于對(duì)客戶進(jìn)行準(zhǔn)確畫像，進(jìn)而影響金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步豐富和拓展其零售金融業(yè)務(wù)的使用范圍和邊界。從個(gè)人視角來(lái)看，同一個(gè)用戶在多個(gè)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)平臺(tái)上都有著類似的“個(gè)人碳賬戶”。碳減排形成的積分散落在各個(gè)平臺(tái)之間，無(wú)法實(shí)現(xiàn)互通、互認(rèn)、互換，用戶在每個(gè)平臺(tái)零星存在的碳積分，實(shí)質(zhì)上處于一種“食之無(wú)味、棄之可惜”的尷尬局面，從而降低了用戶參與的積極性。

商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)策略仍然較為單一。雖然金融機(jī)構(gòu)有著自身獨(dú)特的資源稟賦優(yōu)勢(shì)，但是與支付寶和“餓了么”等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)相比，缺少全功能的生活場(chǎng)景和海量的用戶數(shù)據(jù)。實(shí)踐中，與“螞蟻森林”“e點(diǎn)碳”等個(gè)人碳賬戶相比，金融機(jī)構(gòu)提供的個(gè)人碳賬戶在功能的豐富性、權(quán)益兌換的便利性和實(shí)用性方面，還需要持續(xù)完善。此外，與企業(yè)端的“碳賬戶”和金融服務(wù)供給相比，國(guó)內(nèi)大型商業(yè)銀行對(duì)“個(gè)人碳賬戶”的發(fā)展模式和經(jīng)營(yíng)策略仍處在探索的過(guò)程中，目前對(duì)投入的重視程度和產(chǎn)出的期望值可能并不太高。

相關(guān)建議

統(tǒng)一個(gè)人碳賬戶基本規(guī)范與積分計(jì)算規(guī)則。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照國(guó)家和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的相關(guān)規(guī)定和治理指引，聯(lián)合市場(chǎng)上的第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)，科學(xué)制定個(gè)人碳賬戶積分規(guī)則，不斷提升基于大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈技術(shù)的模型算力，確保碳減排數(shù)據(jù)有據(jù)可依、有跡可循、同業(yè)可比。

建立平臺(tái)之間數(shù)據(jù)互認(rèn)、互通、互換機(jī)制。建議由政府相關(guān)部門牽頭，建立個(gè)人碳賬戶數(shù)據(jù)的互通、互認(rèn)、互換機(jī)制，有效提升個(gè)人碳賬戶的普適性，推動(dòng)“碳資產(chǎn)”在不同平臺(tái)之間流動(dòng)起來(lái)，在不同主體之間流轉(zhuǎn)起來(lái)，進(jìn)而推動(dòng)碳積分真正向碳資產(chǎn)轉(zhuǎn)變，不斷提升用戶參與的積極性和持續(xù)性。

完善經(jīng)營(yíng)策略、擴(kuò)大碳積分使用與兌換的范圍。金融機(jī)構(gòu)可采取“自建”和“合作”兩種方式，不斷豐富自身在零售金融端的生活場(chǎng)景布局，不斷完善個(gè)人碳賬戶的經(jīng)營(yíng)策略，不斷擴(kuò)大和優(yōu)化碳積分兌換規(guī)則和使用范圍，讓用戶有真真切切的“獲得感”，從而更加愿意踐行綠色生活理念，更加愿意開(kāi)立個(gè)人碳賬戶，更加愿意使用綠色金融產(chǎn)品，推動(dòng)個(gè)人碳賬戶真正“普”而“惠及于民”。

加大數(shù)據(jù)安全保護(hù)力度，切實(shí)維護(hù)用戶的合法權(quán)益。個(gè)人碳賬戶上的相關(guān)數(shù)據(jù)主要來(lái)源于用戶的個(gè)人消費(fèi)行為，屬于個(gè)人金融信息的有機(jī)組成部分。金融機(jī)構(gòu)必須將這一部分?jǐn)?shù)據(jù)安全的保護(hù)力度提升至與賬戶安全、金融資產(chǎn)安全一樣的高度，做好數(shù)據(jù)保護(hù)工作。金融機(jī)構(gòu)要積極利用人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等先進(jìn)技術(shù)，不斷提高數(shù)字信任與數(shù)據(jù)安全管理能力、數(shù)字身份識(shí)別和防篡改能力、數(shù)字化智能交互與科學(xué)決策能力，全面加強(qiáng)全場(chǎng)景、全渠道、全生命周期的數(shù)據(jù)安全管理。

（本文僅代表作者個(gè)人觀點(diǎn)，與所在單位無(wú)關(guān)）

（作者單位：中信銀行資產(chǎn)負(fù)債部）

責(zé)任編輯：楊生恒