孫麗俊

（江蘇財會職業(yè)學院金融學院，江蘇連云港 222061）

一、引言

現(xiàn)階段我國經(jīng)濟從高速增長階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段，在經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展過程中，離不開金融的服務和支持。新時代金融行業(yè)通過數(shù)字賦能，具有普惠、資源配置等特點，更有利于加強產(chǎn)業(yè)鏈、創(chuàng)新鏈、人才鏈深度融合，尤其是數(shù)字普惠金融的發(fā)展能激發(fā)內(nèi)需，刺激產(chǎn)業(yè)升級，影響資源供需結(jié)構(gòu)，具體從創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放和共享五方面分析其對經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的影響。

江蘇省從2012年至2021年這十年期間，數(shù)字普惠金融發(fā)展水平取得了一定程度的提升，與此同時，經(jīng)濟發(fā)展水平也明顯提升，尤其近幾年面對嚴峻復雜的國際環(huán)境和國內(nèi)疫情頻發(fā)的影響下，能兼顧經(jīng)濟發(fā)展與疫情防控，推動經(jīng)濟發(fā)展穩(wěn)中有進，進中提質(zhì)。

二、概念界定

（一）數(shù)字普惠金融

普惠金融這一概念在2005年被首次提出，于2006年引入中國。自其提出后，金融排斥、金融發(fā)展失衡等現(xiàn)象得到了一定緩解，后來隨著新興技術(shù)的發(fā)展，融入技術(shù)的金融新模式——數(shù)字普惠金融悄然而生。

最早在2016年G20峰會上提出數(shù)字普惠金融。本意是為更多缺乏金融服務的群體提供成本可負擔、更廣泛、更可持續(xù)的金融服務。

（二）經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展

經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展是經(jīng)濟增長到一定階段的新要求，不僅僅看中的是經(jīng)濟發(fā)展速度，而且還看重經(jīng)濟發(fā)展質(zhì)量，非常有助于實現(xiàn)人們對美好生活的需求。結(jié)合黨的十八屆五中全會提出包含“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享”的五大發(fā)展理念，本文認為經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展是重視質(zhì)量的發(fā)展而不僅僅追求速度。從過去只關(guān)注一個地區(qū)的發(fā)展速度轉(zhuǎn)變?yōu)橐匀嗣駷橹行陌l(fā)展。具體包括以創(chuàng)新發(fā)展為動力，推動經(jīng)濟穩(wěn)定增長，區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展，注重生態(tài)文明建設(shè)，讓更多人民共享到經(jīng)濟發(fā)展成果。

三、江蘇省數(shù)字普惠金融與經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）江蘇省數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

江蘇省數(shù)字普惠金融的發(fā)展情況，可以借助北京大學數(shù)字金融研究中心和螞蟻集團研究院的研究團隊編制的“北京大學數(shù)字普惠金融指數(shù)”（PKU_DFIIC）分析，該指數(shù)圍繞數(shù)字金融覆蓋廣度、使用深度以及普惠金融數(shù)字化程度這3個維度編制。

從圖1可看出我國不同省份數(shù)字普惠金融發(fā)展水平存在差異，數(shù)字普惠金融指數(shù)處于第一梯隊的有上海市、北京市和浙江??；江蘇省數(shù)字普惠金融處于第二梯隊的領(lǐng)頭位置，排在全國第四名，說明江蘇整體數(shù)字普惠金融發(fā)展水平較好。

圖1 2020年各省數(shù)字普惠金融指數(shù)

圖2 江蘇省2011-2020年數(shù)字普惠金融指數(shù)發(fā)展

根據(jù)上圖江蘇省2011-2020年數(shù)字普惠金融指數(shù)發(fā)展狀況可看出，江蘇數(shù)字普惠金融業(yè)務在這十年期間實現(xiàn)了跨越式發(fā)展，十年翻了七倍。從增速看，2017-2020年數(shù)字普惠金融指數(shù)的增速有放緩趨勢，這意味著數(shù)字普惠金融的發(fā)展速度從由高速增長階段向常態(tài)增長過渡，一定程度上表明數(shù)字金融市場的發(fā)展越來越成熟。在2020年疫情沖擊下，數(shù)字普惠金融指數(shù)仍然比2019年增長了5.44%，說明了數(shù)字普惠金融在疫情時代的獨特優(yōu)勢和強大韌性。

（二）江蘇省經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展現(xiàn)狀

經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)涵極其豐富，具體結(jié)合江蘇省政府辦公廳出臺的江蘇省經(jīng)濟開發(fā)區(qū)高質(zhì)量發(fā)展綜合考核評價辦法（2021年版），從經(jīng)濟發(fā)展、創(chuàng)新驅(qū)動、開放水平、生態(tài)集約和統(tǒng)籌協(xié)調(diào)五個方面分析江蘇省經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展現(xiàn)狀。

1.經(jīng)濟發(fā)展連上臺階

江蘇綜合實力不斷增強，實體經(jīng)濟對全省經(jīng)濟總量貢獻度超過80%。近十年來，江蘇省經(jīng)濟發(fā)展水平穩(wěn)步增長，GDP從2012年至2021年翻了一倍多，人均GDP也從2012年的6.65萬元增加到2021年的13.7萬元，江蘇省13個市都入圍全國百強行列，江蘇省內(nèi)進入百強縣的縣城數(shù)量連續(xù)多年居全國第一。從區(qū)域看，江蘇蘇南人均GDP大于蘇北的格局。

2.創(chuàng)新驅(qū)動成效顯著

江蘇省創(chuàng)新效應顯著，主要通過科技創(chuàng)新引領(lǐng)產(chǎn)業(yè)鏈、供應鏈升級改造，產(chǎn)業(yè)發(fā)展能級明顯提升，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)逐漸優(yōu)化，服務業(yè)增加值占比超過50%，表明我省加速向中高端邁進。2021年高新技術(shù)企業(yè)數(shù)量已經(jīng)比十年前增長了7倍多，高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值也獲得極大提升。

產(chǎn)業(yè)數(shù)字化水平明顯提升，江蘇數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展水平居全國前列，大力發(fā)展數(shù)字產(chǎn)業(yè)化和產(chǎn)業(yè)數(shù)字化，企業(yè)兩化融合發(fā)展水平達64.8，居全國首位。此外，我省還建立多家智能制造示范工廠和智能車間，這都是創(chuàng)新引領(lǐng)下的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

3.開放循環(huán)水平明顯提升

江蘇順應國際經(jīng)濟形勢，繼續(xù)推進高水平對外開放。以“一帶一路”交匯點建設(shè)為抓手，加強內(nèi)外融合，形成全省13個市協(xié)同聯(lián)動的區(qū)域開放格局，建設(shè)成為具有世界聚合力的雙向開放樞紐。

2021年江蘇外貿(mào)進出口總額躍上5萬億元新臺階，跨境電商等新業(yè)態(tài)蓬勃發(fā)展。使用外資達288.5億美元，實際利用外資規(guī)模繼續(xù)保持全國第一。

4.綠色發(fā)展成效顯著

江蘇深入踐行習近平生態(tài)文明思想，為實現(xiàn)“雙碳”目標積極推行綠色健康發(fā)展，環(huán)境質(zhì)量達到有監(jiān)測記錄以來最好水平。2021年，江蘇PM2.5濃度實現(xiàn)了八年連續(xù)降低，首次降至空氣質(zhì)量二級標準值以下。空氣優(yōu)良天數(shù)比率達82.4%，水質(zhì)更清，其中87.1%的水環(huán)境質(zhì)量標準達到三類標準以上。比如太湖治理工作持續(xù)14年均實現(xiàn)了國務院提出的“兩個確?！蹦繕耍L江生態(tài)保護修復工作扎實推進，土壤污染詳查工作全面完成。

5.城鄉(xiāng)區(qū)域更趨協(xié)調(diào)

江蘇加強蘇南蘇北的協(xié)同聯(lián)動，共建園區(qū)，建成更加便利的交通，加快產(chǎn)業(yè)升級，創(chuàng)新合作模式，通過區(qū)域互補、跨江融合、南北聯(lián)動，探尋城鄉(xiāng)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展新路徑。

一方面新型城鎮(zhèn)化穩(wěn)步推進，2021年江蘇城鎮(zhèn)化率達73.9%，比同時期全國水平高9.2%。另一方面，鄉(xiāng)村振興步伐加快，農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展使得農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力獲得提升，農(nóng)業(yè)機械總動力2021年達到5148.2萬千瓦，全年糧食總產(chǎn)量3746.1萬噸，鄉(xiāng)村基礎(chǔ)建設(shè)全面實施，農(nóng)村生產(chǎn)生活條件得到改善。

四、數(shù)字普惠金融影響經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的機制分析

（一）數(shù)字普惠金融提高經(jīng)濟發(fā)展的創(chuàng)新動力

作為科技與金融深度融合產(chǎn)物的數(shù)字普惠金融，其既具有金融屬性，能對傳統(tǒng)金融發(fā)展中存在的問題進行補充，又具有數(shù)字屬性，對于創(chuàng)新方面具有更全面的推動促進作用，而創(chuàng)新正是驅(qū)動經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的重要因素之一。

第一，數(shù)字普惠金融能夠發(fā)揮普惠金融屬性，依靠大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等先進的數(shù)字技術(shù)構(gòu)建包容性創(chuàng)新環(huán)境，一方面可以解決小微、新興企業(yè)等融資難融資貴的問題，有效拓寬金融的服務范圍。另一方面通過便捷、精準的金融服務幫助有需求的企業(yè)研發(fā)創(chuàng)新，提高企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。第二，數(shù)字普惠金融具有數(shù)字技術(shù)屬性，有效緩解信息不對稱，能夠更精準地對長尾客戶進行風險評估和篩選，減少金融機構(gòu)對中小企業(yè)融資的風險，提升小微企業(yè)的工作效率。最終金融機構(gòu)和企業(yè)實現(xiàn)雙贏，為企業(yè)創(chuàng)新提供源源不斷的新動力。第三，能夠緩解區(qū)域發(fā)展差距，打破時空限制，緩解區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展，有助于平衡經(jīng)濟發(fā)展效率與公平。

（二）數(shù)字普惠金融增強經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的協(xié)調(diào)性

協(xié)調(diào)理念重在促進城鄉(xiāng)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展，而數(shù)字普惠金融具有廣覆蓋、包容性強等特點有助于解決城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡的問題，減緩貧困和縮小收入差距。數(shù)字普惠金融能夠基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)資金供需雙方的高效對接，減少偏遠地區(qū)交通環(huán)境因素、信息不對稱等不利影響，為傳統(tǒng)金融機構(gòu)服務不到的長尾客戶提供服務，拓寬金融服務實體經(jīng)濟的領(lǐng)域，打破了時空地域限制。

（三）數(shù)字普惠金融帶動經(jīng)濟綠色發(fā)展

綠色發(fā)展重在促進人與自然和諧相處。數(shù)字普惠金融有助于完善生態(tài)建設(shè)，助力經(jīng)濟健康綠色發(fā)展。

一方面，隨著大家對于環(huán)保、綠色低碳越來越重視，倒逼政府除了考慮經(jīng)濟增長之外，加強了生態(tài)文明建設(shè)情況的考核，金融機構(gòu)也積極推動ESG考核評價企業(yè)。另一方面數(shù)字普惠金融能基于其廣覆蓋、精準化等特點為中小微企業(yè)提供資金融通。除了幫助企業(yè)提高利潤外，還能助力企業(yè)調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，開發(fā)新產(chǎn)品，實現(xiàn)低碳環(huán)保轉(zhuǎn)型，推動省域經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。

（四）數(shù)字普惠金融促進高水平對外開放

在推進經(jīng)濟外向化方面，數(shù)字普惠金融會加速金融市場開放與合作，推動國際貿(mào)易、對外投資，減少信息不對稱和不完全、技術(shù)及貿(mào)易壁壘等因素的影響，為傳統(tǒng)貿(mào)易格局中弱勢群體相對地位的提升發(fā)揮了重要作用。幫助更多優(yōu)秀企業(yè)進入國際市場，促進高水平對外開放格局的形成。

（五）數(shù)字普惠金融與經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展共享機制的形成

數(shù)字普惠金融就在促進經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的同時促進了共享機制形成。

數(shù)字普惠金融有助于引導資金流向，服務更多低收入群體，讓更多人們共享金融資源。一方面，數(shù)字普惠金融通過金融機構(gòu)線上渠道或支付寶等第三方平臺增加客戶觸點，提高客戶金融服務的可獲得性。另一方面，數(shù)字普惠金融提高低收入群體的風險防范能力，及時獲得相應的金融服務。

數(shù)字普惠金融通過提高客戶群體的金融素養(yǎng)，減少資金錯配率，提高居民收入水平，促進經(jīng)濟發(fā)展。

五、研究結(jié)論及建議

（一）研究結(jié)論

本文借鑒北京大學數(shù)字普惠金融指數(shù)，分析發(fā)現(xiàn)江蘇數(shù)字普惠金融業(yè)務在近十年期間實現(xiàn)了跨越式發(fā)展，從增速看，最近幾年數(shù)字普惠金融指數(shù)增速有所放緩，一定程度上表明隨著數(shù)字金融市場的發(fā)展越來越成熟，該行業(yè)開始由高速增長階段向常態(tài)增長過渡。2020年，在疫情沖擊下，數(shù)字普惠金融指數(shù)仍然比2019年增長了5.44%，顯示了數(shù)字普惠金融在疫情時代的獨特優(yōu)勢和強大韌性。

從經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展內(nèi)涵著手，從五大發(fā)展理念的角度全方位考察江蘇經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展情況。通過分析看出江蘇積極踐行創(chuàng)新引領(lǐng)，經(jīng)過10年努力，經(jīng)濟發(fā)展水平明顯提升。此外，城鄉(xiāng)、區(qū)域發(fā)展更加協(xié)調(diào)可持續(xù)，在綠色發(fā)展和對外開放各方面都取得了很大進步。

在分析江蘇數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀和經(jīng)濟發(fā)展實際的基礎(chǔ)上，從數(shù)字普惠金融的特征和經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的五大內(nèi)涵的關(guān)系角度出發(fā)，深入分析了數(shù)字普惠金融對江蘇經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的影響機制，分析表明數(shù)字普惠金融是經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的重要推動力。

（二）建議

1.打造數(shù)字化金融服務平臺

數(shù)字普惠金融作為一種新的金融創(chuàng)新，借助數(shù)字技術(shù)實現(xiàn)了對金融服務效率的大幅提升。建議以點帶面，優(yōu)化全省數(shù)字經(jīng)濟生產(chǎn)力的區(qū)域布局，形成區(qū)域之間的協(xié)同作用。

首先，提升金融體系的數(shù)字化程度，通過數(shù)字技術(shù)消弭金融服務時空限制，形成包含拓客渠道、貸款平臺和貸后管理的全流程數(shù)字化服務平臺，滿足不同客戶的需求。其次，繼續(xù)加強蘇南蘇中蘇北的協(xié)同聯(lián)動發(fā)展，在蘇北地區(qū)積極推進網(wǎng)絡基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，擴展數(shù)字普惠金融的可行域，推動該產(chǎn)業(yè)更高水平發(fā)展，最終實現(xiàn)經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。

2.提高居民的金融素養(yǎng)

積極為偏遠地區(qū)中小微企業(yè)、農(nóng)村人口及老年人等群體開展提升金融素養(yǎng)的講座，減少資金供需雙方信息不對稱，讓數(shù)字普惠金融發(fā)揮更大效用。此外積極引導開展普惠金融業(yè)務的機構(gòu)下鄉(xiāng)走訪、宣傳和普及，促進城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展、區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展，促進共同富裕。

3.建立健全數(shù)字普惠金融監(jiān)管體系

數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展需要跟得上時代發(fā)展的監(jiān)管體系。數(shù)字普惠金融出現(xiàn)時間較短，服務更多的是長尾客戶群體，該群體的信用情況一部分未納入征信系統(tǒng)監(jiān)管中，相應的監(jiān)管不到位。建議政府及時完善法律法規(guī)，同時借助先進技術(shù)形成完善的監(jiān)管體制機制，推動江蘇經(jīng)濟高質(zhì)量持續(xù)發(fā)展。