●吳濤翔

黨的十八大以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品日益豐富，金融服務(wù)普惠性增強(qiáng)，但金融服務(wù)水平還不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的要求，諸多矛盾和問(wèn)題仍較為突出。因此，全面提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力、同時(shí)注重在支持經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的基礎(chǔ)上防控風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)持在推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展中防范化解風(fēng)險(xiǎn)，是商業(yè)銀行的重要使命。

一、金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)對(duì)于國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性

習(xí)近平總書(shū)記曾指出：“不論經(jīng)濟(jì)發(fā)展到什么時(shí)候，實(shí)體經(jīng)濟(jì)都是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、在國(guó)際經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)中贏得主動(dòng)的根基”。實(shí)體經(jīng)濟(jì)在改善民生狀況、促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定、提升全民就業(yè)、推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展等方面發(fā)揮了極為重要的作用，可以說(shuō)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展是國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的命脈。

2020年我國(guó)成為全球唯一實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)正增長(zhǎng)的主要經(jīng)濟(jì)體，與金融政策的扶持有著重要關(guān)系，目前國(guó)民經(jīng)濟(jì)逐漸從新冠肺炎疫情的沖擊中復(fù)蘇。當(dāng)前，疫情變化和外部環(huán)境存在諸多不確定性，我國(guó)經(jīng)濟(jì)恢復(fù)基礎(chǔ)尚不牢固，相較大型企業(yè)而言，小微企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)薄弱，承受了更大經(jīng)營(yíng)壓力。要促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)健康且有序的發(fā)展，不僅需要深化經(jīng)濟(jì)體制改革，解決經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)失衡問(wèn)題，還需要增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力，商業(yè)銀行要回歸本源，把為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)作為工作的出發(fā)點(diǎn)及落腳點(diǎn)，制定合理的金融扶持政策，為促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有力支持。

二、商業(yè)銀行在扶持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中遇到的困境

（一）風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)牽制

商業(yè)銀行的發(fā)展往往受到不良率等各方面指標(biāo)的掣肘，一旦貸款發(fā)生了風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)帶來(lái)許多問(wèn)題。因此，為防控金融風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行對(duì)小微型企業(yè)普遍采取審慎介入的策略，而往往這類企業(yè)卻是最需要金融支持的群體，小微企業(yè)出險(xiǎn)率高，這從一定程度上影響了銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)效。

在信息化高速發(fā)展的時(shí)代，要想更好地扶持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)手段及管理手段也需隨之改革和發(fā)展，如果無(wú)法跟上信息化時(shí)代的步伐、無(wú)法掌握全面資料信息，只做簡(jiǎn)單的評(píng)估和分析，就不能充分了解客戶的核心需求，就會(huì)在改革過(guò)程中出現(xiàn)短板現(xiàn)象。

（二）粗放型量化增長(zhǎng)模式尚未扭轉(zhuǎn)

傳統(tǒng)的粗放業(yè)績(jī)量化增長(zhǎng)方式尚未扭轉(zhuǎn)，各家銀行年末、季末、月末各時(shí)點(diǎn)的業(yè)務(wù)指標(biāo)壓力較大，“壘大戶”情況嚴(yán)重，商業(yè)銀行普遍偏向支持有利于派生存款的行業(yè)及客戶，行業(yè)投向集中化反映了銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)同質(zhì)化情況未得到很好的緩解。另一方面，實(shí)體企業(yè)對(duì)金融支持的過(guò)高期待與市場(chǎng)發(fā)展的長(zhǎng)期性形成了結(jié)構(gòu)性的矛盾。對(duì)部分的小微企業(yè)而言,商業(yè)銀行提供的金融服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有達(dá)到預(yù)期，對(duì)于商業(yè)銀行而言，最先追求和實(shí)現(xiàn)的是盈利及生存的基本目標(biāo)，而夾在兩者之間的決策者們左右為難。

從我國(guó)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的根本現(xiàn)狀來(lái)看，發(fā)展瓶頸不在于金融服務(wù)的意愿與理念不足，而在于能力與水平都還存在較大的提升空間，同時(shí)，商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的優(yōu)化配置能力不足，營(yíng)銷渠道也缺乏創(chuàng)新和改革，導(dǎo)致實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)水平無(wú)法保障、銀行運(yùn)行成本偏高。

（三）產(chǎn)品創(chuàng)新度不足

我國(guó)正處于大數(shù)據(jù)信息化高速發(fā)展的時(shí)代，“金融+科技”是突破商業(yè)銀行發(fā)展瓶頸的重要手段，要從眾多商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)中脫穎而出，金融科技的力量不可小覷。因此，商業(yè)銀行要加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)品實(shí)施的改革和創(chuàng)新，通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的創(chuàng)新和優(yōu)化，但由于大多數(shù)商業(yè)銀行未能認(rèn)識(shí)到創(chuàng)新改革的重要性，導(dǎo)致金融產(chǎn)品的創(chuàng)新能力不足。因此，商業(yè)要通過(guò)信息技術(shù)帶動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新，以此提高自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，在越來(lái)越激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下占據(jù)一席之地。

三、商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的策略

（一）全面提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效

黨的十九大對(duì)金融行業(yè)在未來(lái)的發(fā)展指出明確方向，要以國(guó)家政策作為執(zhí)行依據(jù)，將促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展作為工作任務(wù)，提高融資的速度，從而促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展、提升產(chǎn)業(yè)服務(wù)水準(zhǔn)。為了順應(yīng)時(shí)代不斷前進(jìn)的發(fā)展步伐，黨和國(guó)家對(duì)金融行業(yè)提出了極高的要求，商業(yè)銀行要將促進(jìn)銀行內(nèi)部改革提上日程，為支持小微企業(yè)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。同時(shí)，商業(yè)銀行要不斷進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)改革，充分利用信息技術(shù)的科技手段提升普惠金融服務(wù)質(zhì)效。

商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)水平的提高，必須要充分了解客戶未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)及需求。第一，制定完善的營(yíng)銷模式，前提是充分了解不同行業(yè)的客戶需求，才能更好地幫助客戶實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)及經(jīng)營(yíng)模式的優(yōu)化升級(jí)。第二，信息大數(shù)據(jù)支持下，可通過(guò)科技手段進(jìn)行獲客，精準(zhǔn)獲取小微客戶數(shù)據(jù)，進(jìn)一步分析測(cè)算需求額度，同時(shí)幫助商業(yè)銀行篩選優(yōu)質(zhì)的企業(yè)，評(píng)估企業(yè)的價(jià)值，在構(gòu)建產(chǎn)業(yè)鏈和合理應(yīng)用金融技術(shù)的基礎(chǔ)上，積極實(shí)施產(chǎn)品優(yōu)化升級(jí)，拓寬服務(wù)范疇，為全面提高金融服務(wù)質(zhì)量創(chuàng)造一個(gè)完善的服務(wù)平臺(tái)。

（二）優(yōu)化內(nèi)部管理機(jī)制，搭建普惠金融服務(wù)平臺(tái)

第一，利用金融科技優(yōu)勢(shì)，制訂合理的金融服務(wù)管理對(duì)策。金融科學(xué)技術(shù)在商業(yè)銀行的應(yīng)用，不僅提高了商業(yè)銀行內(nèi)部的管理水平，也能滿足客戶對(duì)商業(yè)銀行提出的不同需求，各家商業(yè)銀行應(yīng)組成以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為主的線上普惠金融服務(wù)平臺(tái)。第二，搭建行業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)。大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，強(qiáng)化了區(qū)域產(chǎn)業(yè)鏈與業(yè)務(wù)的結(jié)合，商業(yè)銀行可在大數(shù)據(jù)技術(shù)支持下，為客戶構(gòu)建行業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)，有助于客戶不斷調(diào)整管理方案以及發(fā)展方向。第三，優(yōu)化客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)。除了科技支持以外，商業(yè)銀行應(yīng)延續(xù)部分傳統(tǒng)的授信支持模式，貸款投放后要定期拜訪，保持與客戶的溝通交流，這就需要專業(yè)高效的市場(chǎng)團(tuán)隊(duì)，能及時(shí)發(fā)現(xiàn)客戶貸后的需求和發(fā)展方面的變化，及時(shí)動(dòng)態(tài)調(diào)整授信支持策略。

（三）加大重點(diǎn)支持領(lǐng)域投放，做到信貸精準(zhǔn)滴灌

商業(yè)銀行應(yīng)將有限資源精準(zhǔn)投放，用好結(jié)構(gòu)性政策工具、加強(qiáng)精準(zhǔn)滴灌的意義重大。當(dāng)前環(huán)境下，小微企業(yè)發(fā)展、“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)、綠色產(chǎn)業(yè)等國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域、薄弱環(huán)節(jié)最需要資金，因此，這三個(gè)方向應(yīng)是金融支持的重點(diǎn)投放領(lǐng)域，這就要求央行綜合運(yùn)用并創(chuàng)新結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具，引導(dǎo)流動(dòng)性更有效率地流向這些領(lǐng)域。

如何將普惠金融、綠色金融、“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)三者辯證統(tǒng)一起來(lái)，是商業(yè)銀行提升金融支持服務(wù)質(zhì)效的重要課題，目前，綠色金融與普惠金融協(xié)同發(fā)展能夠有效推動(dòng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，從而做到在改善環(huán)境、降低碳排放的同時(shí),提高“三農(nóng)”領(lǐng)域的金融支持力度。我國(guó)在金融支持綠色農(nóng)業(yè)發(fā)展上面臨的主要痛點(diǎn)包括:金融支持綠色農(nóng)業(yè)的范圍尚不明確、缺乏針對(duì)綠色農(nóng)業(yè)融資主體的信用體系、缺乏綠色農(nóng)業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)化解政策支持機(jī)制，要解決三者統(tǒng)一的問(wèn)題，除了商業(yè)銀行提升金融支持力度以外，還需要農(nóng)業(yè)、金融、地方政府等多部門的協(xié)同合力。

四、小結(jié)

商業(yè)銀行要提高在實(shí)體經(jīng)濟(jì)中的金融服務(wù)水平，要從全面提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效、優(yōu)化內(nèi)部管理機(jī)制，搭建普惠金融服務(wù)平臺(tái)、加大重點(diǎn)支持領(lǐng)域投放，做到信貸精準(zhǔn)滴灌等各方面著手。在信息高速發(fā)展的時(shí)代，商業(yè)銀行要充分利用“金融+科技”的力量，促進(jìn)服務(wù)管理對(duì)策的創(chuàng)新優(yōu)化，打造專業(yè)的團(tuán)隊(duì)，拓展金融支持業(yè)務(wù)范圍，保障金融支持對(duì)策能夠落到實(shí)處，為全面提升金融支持奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。