保險(xiǎn)監(jiān)管在新時(shí)期的科技化轉(zhuǎn)型

王 杰

（貴州財(cái)經(jīng)大學(xué)，貴陽 550025）

引言

監(jiān)管部門對于科技在金融領(lǐng)域都是采取先發(fā)展后監(jiān)管的模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)浪潮的到來，我國的監(jiān)管模式?jīng)]有跟上創(chuàng)新的步伐，由此產(chǎn)生了較多的問題，對于監(jiān)管的邊界缺乏深刻的認(rèn)識，存在越位、錯(cuò)位及不到位等情況。隨后而來的小微、高利貸盛行，市場秩序發(fā)生混亂，監(jiān)管部門意識到問題的嚴(yán)重性，采取措施進(jìn)行管控。監(jiān)管部門的監(jiān)管都是采取審慎的態(tài)度，既不打壓經(jīng)濟(jì)的活力，又要做到合理維護(hù)市場秩序。在發(fā)展的初期給予很高的自由度，給予充分的時(shí)間和空間。在新時(shí)期保險(xiǎn)科技發(fā)展的背景下，原來的監(jiān)管模式不能與時(shí)俱進(jìn)，已經(jīng)不能適應(yīng)新時(shí)期的監(jiān)管要求。

《中華人民共和國國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要》繪就了我國未來五年發(fā)展藍(lán)圖，闡述了新階段、新格局、新理念，《綱要》中也多次提及“保險(xiǎn)”這個(gè)詞匯。在未來，保險(xiǎn)行業(yè)將迎來巨大的發(fā)展機(jī)遇，主要體現(xiàn)在四方面，一是健康險(xiǎn)發(fā)展勢頭正盛，二是養(yǎng)老險(xiǎn)發(fā)展?jié)摿薮?，三是推動供給側(cè)改革，四是助力社會發(fā)展。在未來五年的發(fā)展中，保險(xiǎn)為金融和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)提供保障，對經(jīng)濟(jì)和社會將發(fā)揮不可替代的作用。

一、傳統(tǒng)監(jiān)管模式在保險(xiǎn)科技發(fā)展背景下的局限性

（一）傳統(tǒng)的監(jiān)管模式在新時(shí)期難以發(fā)揮監(jiān)管效力

傳統(tǒng)的監(jiān)管模式通常是先制定規(guī)章制度，在制度的范圍內(nèi)對保險(xiǎn)公司進(jìn)行監(jiān)管，要求保險(xiǎn)公司在規(guī)定的范圍內(nèi)合規(guī)經(jīng)營，一旦保險(xiǎn)公司經(jīng)營出現(xiàn)違規(guī)行為，監(jiān)管部門將根據(jù)規(guī)定對其進(jìn)行處罰。但是隨著更多的保險(xiǎn)科技的應(yīng)用，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)監(jiān)管模式的弊端將更多地暴露出來。

有風(fēng)險(xiǎn)才有保險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)是隨時(shí)間變化的，因此，保險(xiǎn)市場也是高度變化的市場。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)監(jiān)管是在事先制定規(guī)則的框架內(nèi)進(jìn)行監(jiān)管，監(jiān)管的效力趕不上市場動態(tài)的變化，因而總是落后于創(chuàng)新。在監(jiān)管的過程中難以適度把控，監(jiān)管往往過嚴(yán)或者過松。這是傳統(tǒng)的保險(xiǎn)監(jiān)管內(nèi)在的局限性，因?yàn)樵谥贫ǚㄒ?guī)政策的時(shí)候，無法預(yù)估到未來將發(fā)生怎樣的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)將會怎樣發(fā)展以應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行怎樣的風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偛拍鼙Ｕ贤侗Ｈ说臋?quán)益。

此外，保險(xiǎn)監(jiān)管部門的數(shù)據(jù)建設(shè)在很大程度上是落后于保險(xiǎn)科技創(chuàng)新的。一方面，監(jiān)管部門得到的數(shù)據(jù)通常經(jīng)過處理，監(jiān)管部門據(jù)此難以準(zhǔn)確識別風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致監(jiān)管者與被監(jiān)管者之間存在著信息不對稱，無法制定出有針對性的監(jiān)管措施。另一方面，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營也是逐利的，保險(xiǎn)公司為追逐利潤，會通過各種方式增加利潤來源，開發(fā)新產(chǎn)品或利用新的保險(xiǎn)科技，躲避監(jiān)管，甚至損害投保人的利益。同時(shí)，智能時(shí)代的到來，使得大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等與數(shù)據(jù)的連接更加緊密，數(shù)據(jù)安全問題和風(fēng)險(xiǎn)會越來越受到重視。監(jiān)管部門如何做好用戶隱私保護(hù)，保險(xiǎn)公司如何做好客戶隱私保護(hù)，是監(jiān)管過程中面臨的重大難題。

（二）保險(xiǎn)科技風(fēng)險(xiǎn)分析

保險(xiǎn)科技的運(yùn)用帶來了極大的便利，但是風(fēng)險(xiǎn)也隨之而來。保險(xiǎn)科技發(fā)揮作用需要設(shè)備的支持，若是設(shè)備出現(xiàn)硬件故障或者程序代碼出現(xiàn)錯(cuò)誤，在運(yùn)行的過程中，將給保險(xiǎn)公司或者消費(fèi)者帶來損失。

首先是病毒傳播的風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)中的隱藏病毒可能攻擊保險(xiǎn)系統(tǒng)，竊取用戶數(shù)據(jù)甚至導(dǎo)致其運(yùn)行癱瘓。其次是系統(tǒng)操作風(fēng)險(xiǎn)，操作性風(fēng)險(xiǎn)一般來自操作人員的不適當(dāng)操作或系統(tǒng)失靈。例如在保險(xiǎn)智能合約中，基于區(qū)塊鏈去中心化的特點(diǎn)，所有操作流程均由系統(tǒng)自動執(zhí)行。在系統(tǒng)在執(zhí)行程序時(shí)一開始出現(xiàn)錯(cuò)誤，后面的內(nèi)容將無法識別，若系統(tǒng)繼續(xù)按照程序執(zhí)行，將發(fā)生不可預(yù)知的錯(cuò)誤。再次是在線支付風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)消費(fèi)者選擇購買保險(xiǎn)后，將通過在線的形式完成支付，支付的過程中也會存在安全隱患。在支付傳輸過程中，支付密鑰可能被非法截取，導(dǎo)致雙方的交易失敗，使消費(fèi)者遭受損失。

保險(xiǎn)科技是科技和保險(xiǎn)的結(jié)合，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、使用和操作方面具有高度的專業(yè)性，這對于監(jiān)管部門的工作人員提出了很高的要求，因?yàn)樗麄儾粌H要熟悉保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)流程，還要掌握法律法規(guī)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和區(qū)塊鏈等相關(guān)的知識，目前這種復(fù)合型人才還很匱乏，也是新時(shí)期阻礙監(jiān)管現(xiàn)代化進(jìn)程的重要因素。

二、保險(xiǎn)監(jiān)管現(xiàn)代化的轉(zhuǎn)變形式

在保險(xiǎn)科技逐步發(fā)展的背景下，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)監(jiān)管方式面臨著轉(zhuǎn)型，監(jiān)管理念、監(jiān)管手段、監(jiān)管范圍等都需要做出調(diào)整。除了傳統(tǒng)的法律和規(guī)章制度的約束外，還需要通過各種高科技手段，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)科技現(xiàn)代化監(jiān)管。

（一）保險(xiǎn)監(jiān)管從“控制性”轉(zhuǎn)變?yōu)椤斑m應(yīng)性”

傳統(tǒng)的保險(xiǎn)監(jiān)管方式，是在法律法規(guī)的基礎(chǔ)上監(jiān)督管理保險(xiǎn)公司的日常經(jīng)營行為，對于違反法律法規(guī)的行為予以處罰，以達(dá)到監(jiān)管的目的。這樣的監(jiān)管方法具有“一刀切”的特點(diǎn)。但是，在保險(xiǎn)科技的背景下，監(jiān)管方式、監(jiān)管理念、監(jiān)管目標(biāo)應(yīng)該根據(jù)監(jiān)管對象和監(jiān)管環(huán)境的不同而有所差異。保險(xiǎn)科技的發(fā)展是快于法律的，此時(shí)依舊采取傳統(tǒng)的監(jiān)管方式，會限制保險(xiǎn)發(fā)展的活性，監(jiān)管缺乏彈性導(dǎo)致保險(xiǎn)發(fā)展缺少活力。保險(xiǎn)作為高度動態(tài)性和風(fēng)險(xiǎn)性的行業(yè)，監(jiān)管規(guī)則很難跟上創(chuàng)新的步伐。因此，適應(yīng)性的監(jiān)管更加符合保險(xiǎn)的行業(yè)特征。在實(shí)施的過程中，還可以有效識別保險(xiǎn)產(chǎn)品的潛在風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)叫停不合理的產(chǎn)品，對于保護(hù)消費(fèi)者利益具有重要作用。

（二）保險(xiǎn)監(jiān)管從“被動型”轉(zhuǎn)變?yōu)椤胺e極型”

傳統(tǒng)的保險(xiǎn)監(jiān)管模式大多是采用事后監(jiān)管、實(shí)地考察、審核公司財(cái)務(wù)報(bào)表等形式進(jìn)行監(jiān)管，但通過這樣的方式發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司存在風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，通常問題早已存在，而且公司的財(cái)務(wù)通過美化甚至作假，監(jiān)管部門很難發(fā)現(xiàn)其中存在的問題。特別是隨著保險(xiǎn)科技的發(fā)展和運(yùn)用，事后性的監(jiān)管已逐漸跟不上節(jié)奏。因此，通過強(qiáng)化科技型的監(jiān)管，在原來傳統(tǒng)的監(jiān)管基礎(chǔ)上，采用多元的全新監(jiān)管。一方面，采用人工智能和區(qū)塊鏈等技術(shù)需要進(jìn)行自動化監(jiān)管，自動地對數(shù)據(jù)進(jìn)行處理。另一方面，適當(dāng)監(jiān)管。在適當(dāng)?shù)姆秶鷥?nèi)，保證保險(xiǎn)業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展。通過這樣的方式，能夠在風(fēng)險(xiǎn)剛剛出現(xiàn)苗頭的時(shí)候及時(shí)制止，避免損失的發(fā)生。

（三）保險(xiǎn)監(jiān)管從“人工性”轉(zhuǎn)變?yōu)椤爸悄苄浴?/h3>

傳統(tǒng)的保險(xiǎn)監(jiān)管大多都是依靠人工來完成，但是隨著保險(xiǎn)科技的運(yùn)用，數(shù)據(jù)量和工作量越來越大，僅僅依靠人工難以完成這么龐大的工作量。另外，依靠人工的監(jiān)管往往帶有主觀性，監(jiān)管人員可能因大意而出錯(cuò)，甚至發(fā)生腐敗。因此，保險(xiǎn)監(jiān)管從人工轉(zhuǎn)向科技，具有一定的必然性：第一，依靠云計(jì)算、區(qū)塊鏈和人工智能等技術(shù)，可以大幅提高工作效率，減少人工成本。第二，大規(guī)模數(shù)據(jù)的運(yùn)用可以精準(zhǔn)地采用統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，減少溝通成本，同時(shí)也避免了監(jiān)管人員自身因素造成的監(jiān)管失當(dāng)。第三，采取“科技性”的監(jiān)管，實(shí)時(shí)動態(tài)的監(jiān)管，能夠在風(fēng)險(xiǎn)有苗頭時(shí)便及時(shí)制止。

三、保險(xiǎn)監(jiān)管現(xiàn)代化的實(shí)現(xiàn)路徑

（一）建立以科技為核心的監(jiān)管體系

在保險(xiǎn)科技的發(fā)展背景下，科技是一切工作的重中之重。強(qiáng)化科技在未來監(jiān)管中的應(yīng)用，建設(shè)和完善監(jiān)管配套設(shè)施，同時(shí)培育相應(yīng)的復(fù)合型人才。在這種模式下，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和技術(shù)治理相結(jié)合，發(fā)揮保險(xiǎn)科技的功效，減少人工造成的誤差。在監(jiān)管的過程中，強(qiáng)調(diào)技術(shù)人員發(fā)揮作用，同時(shí)，可以將部分工作采取外包的形式，更加專業(yè)化地操作，也減少了工作量。此外，監(jiān)管人員和技術(shù)人員應(yīng)充分溝通，達(dá)到想要實(shí)現(xiàn)的監(jiān)管目標(biāo)。此外，應(yīng)加強(qiáng)數(shù)據(jù)的維護(hù)，防范數(shù)據(jù)泄露或被惡意篡改，維護(hù)數(shù)據(jù)安全。通過科技的手段，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)科技背景下的現(xiàn)代化動態(tài)監(jiān)管。

為了進(jìn)一步加強(qiáng)科技在金融領(lǐng)域的作用，中國人民銀行成立了金融科技委員會，加強(qiáng)科技和金融的規(guī)劃與統(tǒng)籌，同時(shí)在公告中明確提出了強(qiáng)化科技在金融領(lǐng)域中的應(yīng)用，通過利用云計(jì)算、區(qū)塊鏈和人工智能等技術(shù)，強(qiáng)化金融監(jiān)管，加強(qiáng)對風(fēng)險(xiǎn)的識別和處理能力。傳統(tǒng)的審慎監(jiān)管的原則是監(jiān)管者不能夠?qū)崟r(shí)了解到被監(jiān)管者的動態(tài)，為了維護(hù)市場的穩(wěn)定，設(shè)置一定的準(zhǔn)入門檻。但是隨著保險(xiǎn)監(jiān)管科技的應(yīng)用，減少了對人力和監(jiān)管者條件的要求，改變了傳統(tǒng)高成本低效率的監(jiān)管模式，降低了監(jiān)管成本，一定程度上有利創(chuàng)新。

（二）優(yōu)化數(shù)據(jù)監(jiān)管制度

實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的共享是“科技性”保險(xiǎn)監(jiān)管的重要基礎(chǔ)。通過對醫(yī)療、交通、銀行、證券、保險(xiǎn)等多個(gè)領(lǐng)域的信息的整合，建立起完善的監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)，才能實(shí)現(xiàn)有效的監(jiān)管，提升監(jiān)管效率，豐富監(jiān)管方式。例如在車險(xiǎn)方面，保險(xiǎn)公司通過建立的統(tǒng)一網(wǎng)絡(luò)，監(jiān)測車主是否發(fā)生意外事故以及是否是車主的責(zé)任，以此確定第二年的保費(fèi)系數(shù)。此外，通過監(jiān)測車主的駕駛行為（駕駛時(shí)間、駕駛路線、踩剎車頻率、轉(zhuǎn)彎車速、平均車速等），綜合評估車主的風(fēng)險(xiǎn)等級，為保費(fèi)的計(jì)算給出充足證據(jù)。

在保險(xiǎn)科技時(shí)代，數(shù)據(jù)的重要性不言而喻。數(shù)據(jù)是科技企業(yè)的生命與活力，數(shù)據(jù)的完整性更是企業(yè)做出決策的重要支撐。在數(shù)據(jù)安全方面，通過加密技術(shù)、數(shù)字簽名技術(shù)等手段保護(hù)數(shù)據(jù)，在保險(xiǎn)科技產(chǎn)品中十分普遍。例如，一些可穿戴的設(shè)備，能搜集到用戶的身體狀況信息，UBI車險(xiǎn)用戶的駕駛偏好、行駛路徑等都會被搜集到，如果這些信息被惡意地利用，將會給當(dāng)事人造成嚴(yán)重的影響，甚至威脅生命安全。

為了適應(yīng)新形勢下保險(xiǎn)科技的發(fā)展，監(jiān)管部門應(yīng)采取實(shí)驗(yàn)性的監(jiān)管機(jī)制，允許符合條件的金融科技企業(yè)在特定的時(shí)間或者領(lǐng)域內(nèi)進(jìn)行創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)，即給予科技企業(yè)一定空間，滿足其創(chuàng)新發(fā)展的要求。一方面，給予其一定的空間，可以增加消費(fèi)者對保險(xiǎn)科技的信心，激發(fā)消費(fèi)者購買保險(xiǎn)的意愿，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展；另一方面，過低的門檻會導(dǎo)致過多的科技創(chuàng)新公司進(jìn)入，導(dǎo)致不合理的競爭，過高的門檻導(dǎo)致不充分的競爭，容易形成壟斷，損害消費(fèi)者的利益。因此，采取實(shí)驗(yàn)性的監(jiān)管機(jī)制，不斷進(jìn)行調(diào)整，找出一個(gè)合適的監(jiān)管空間，促進(jìn)保險(xiǎn)科技企業(yè)的發(fā)展完善。這樣雙向溝通的模式，有利于形成良好的合作關(guān)系，促進(jìn)高效監(jiān)管。

英國的“監(jiān)管沙盒”模式就是實(shí)驗(yàn)性監(jiān)管的典型?！氨O(jiān)管沙盒”包括金融科技創(chuàng)新產(chǎn)品是否可以進(jìn)入監(jiān)管沙盒的評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)、消費(fèi)者保護(hù)措施、監(jiān)管沙盒運(yùn)作流程、金融行為監(jiān)管局對測試的終止權(quán)以及測試完成后的報(bào)告與協(xié)助機(jī)制。在保險(xiǎn)科技發(fā)展背景下，我國要?jiǎng)?chuàng)新保險(xiǎn)科技產(chǎn)品，就可以借鑒這樣的模式，既能減少產(chǎn)品流入市場的時(shí)間，也能適當(dāng)保護(hù)消費(fèi)者的利益，鼓勵(lì)創(chuàng)新。具體而言，為鼓勵(lì)保險(xiǎn)科技企業(yè)創(chuàng)新，一方面，應(yīng)突出對創(chuàng)新企業(yè)的優(yōu)惠政策，為科技創(chuàng)新企業(yè)打開綠色通道，減少辦理相關(guān)證件的持續(xù)時(shí)間，同時(shí)在監(jiān)管上予以一定的特殊政策；另一方面，科技初創(chuàng)企業(yè)在一開始都有著資金少、部門結(jié)構(gòu)簡單的特征，國家可以給予一定的優(yōu)惠和扶持政策，實(shí)施時(shí)在原則上放寬業(yè)務(wù)范圍而控制住機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入，防范和控制風(fēng)險(xiǎn)。

（三）強(qiáng)化數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)管控

實(shí)現(xiàn)監(jiān)管現(xiàn)代化的過程中，數(shù)據(jù)的來源必然是多元的。數(shù)據(jù)的真實(shí)性、來源可靠性和安全性都是發(fā)揮監(jiān)管作用的重要支撐。在對數(shù)據(jù)識別的過程中，依靠數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)等工具，識別其真實(shí)性，甄別有效信息，真實(shí)把握數(shù)據(jù)的來源和出處，減少錯(cuò)誤信息和虛假信息影響監(jiān)管措施功能發(fā)揮作用。此外，數(shù)據(jù)的安全保護(hù)措施在數(shù)據(jù)時(shí)代越發(fā)重要，保護(hù)數(shù)據(jù)不被惡意篡改和不規(guī)范使用，是新時(shí)期數(shù)據(jù)保護(hù)的重要內(nèi)容。大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，機(jī)遇與風(fēng)險(xiǎn)并存。數(shù)據(jù)的可獲得和便利性，極大地提升了工作效率；數(shù)據(jù)的篡改和盜竊等行為，使得當(dāng)下存在很多不確定性。因此，強(qiáng)化數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管控，真正發(fā)揮數(shù)據(jù)效用，在未來將是各項(xiàng)工作的重點(diǎn)。

結(jié)語

保險(xiǎn)的功能是保障，保障個(gè)人生命財(cái)產(chǎn)安全，保障企業(yè)財(cái)務(wù)穩(wěn)定、平穩(wěn)發(fā)展，保障經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行。保險(xiǎn)科技的進(jìn)一步發(fā)展，拓寬了保險(xiǎn)的保障范圍，提供更具針對性的保險(xiǎn)，更合理的保費(fèi)計(jì)算方式，能夠?qū)崿F(xiàn)投保人和保險(xiǎn)人雙方的共贏。新時(shí)期，經(jīng)濟(jì)社會全面進(jìn)步，保險(xiǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展，保險(xiǎn)科技廣泛應(yīng)用，這給監(jiān)管部門提出了更高的要求，建設(shè)現(xiàn)代化的保險(xiǎn)監(jiān)管體系是目前經(jīng)濟(jì)生活的重要內(nèi)容。建設(shè)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)體系，激發(fā)保險(xiǎn)科技企業(yè)的活力，能夠?yàn)槭袌鼋?jīng)濟(jì)注入新的生命力。在保險(xiǎn)科技發(fā)展的背景下，改革原來的監(jiān)管方式，與時(shí)俱進(jìn)，創(chuàng)新監(jiān)管方式，才能實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。