□蔣 恬

（河南財經(jīng)政法大學(xué)，河南 鄭州 450046）

河南省位于我國中部地區(qū)，是農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)村人口占比較大。隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展水平的不斷提高，河南省的“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展存在城鄉(xiāng)分化等嚴(yán)重滯后的問題。聯(lián)合國在2005 年提出了普惠金融的概念，是以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的群體提供的金融服務(wù)?；诖耍r(nóng)村金融普惠重點建設(shè)和改革的對象是農(nóng)村地區(qū)。

我國引入普惠金融后，其發(fā)展?jié)摿εc勢頭日益壯大。河南省作為我國的農(nóng)業(yè)超級大省，地理位置得天獨厚，是我國中部地區(qū)的樞紐，農(nóng)村普惠金融由此也得到了迅速地發(fā)展，完善了農(nóng)村金融業(yè)體系。河南省大力發(fā)展普惠金融，但與沿海發(fā)達(dá)地區(qū)相比，河南省普惠金融發(fā)展存在區(qū)域分化、深度不足等問題，金融機構(gòu)大多集中在鄭州市，嚴(yán)重阻礙了河南省普惠金融的平衡穩(wěn)步發(fā)展。發(fā)展普惠金融為弱勢群體和低收入人群帶來了金融服務(wù)，同時完成金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革這一項重要任務(wù)。農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展在我國經(jīng)濟中處于相對弱勢的一方。農(nóng)村要發(fā)展多元化的金融服務(wù)體系來解決廣大農(nóng)民群眾貸款難、融資難等金融問題。加大信貸支持力度，完善農(nóng)村普惠金融服務(wù)體系。通過自身的科技實力，電子商務(wù)銀行將繼續(xù)建立數(shù)字平臺和信用貸款決策模式，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營實體提供更好的數(shù)字普惠金融服務(wù)，助力河南省農(nóng)業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。

1 普惠金融相關(guān)理論分析

1.1 普惠金融

普惠金融是指遵循機會平等和商業(yè)可持續(xù)的原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。例如增加財政補貼優(yōu)惠和融資機會。

1.2 中國普惠金融發(fā)展歷程

20 世紀(jì)90 年代是我國普惠金融發(fā)展的初期階段，我國出現(xiàn)了帶有公益性的小額信貸，主要用于扶貧，如改善農(nóng)村地區(qū)的貧困狀況。在2000—2005 年，開始加入正規(guī)的金融機構(gòu)，除小額信貸除扶貧外，還用來提高人民生活質(zhì)量、促進城市發(fā)展等。

2005 年，聯(lián)合國正式提出了“普惠金融”的概念。隨著《金融時報》中文版的出版，“普惠金融”的概念廣泛引入中國。隨著我國綜合金融理念影響力不斷擴大，推動了我國綜合金融的發(fā)展進程。自2013 年以來，我國綜合金融業(yè)已進入加速發(fā)展階段，從概念發(fā)展到國家戰(zhàn)略。此外，移動互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)的飛速發(fā)展，也推動了我國金融向數(shù)字金融的發(fā)展。

1.3 農(nóng)村金融理論

農(nóng)村金融理論按發(fā)展順序是農(nóng)業(yè)信貸補貼論、農(nóng)村金融市場論以及不完全競爭市場理論。在20 世紀(jì)80 年代前，農(nóng)業(yè)信貸補貼論長期處于農(nóng)村金融理論界的主導(dǎo)地位。由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)固有的特性，包括長期的投資、收入不穩(wěn)定和收益低，缺乏利潤目標(biāo)導(dǎo)致其無法與商業(yè)銀行融資。總而言之，單純依靠這一理論，根本無法創(chuàng)建一個獨立高效的農(nóng)村金融體系。

20 世紀(jì)80 年代以來，產(chǎn)生并發(fā)展了農(nóng)村金融市場論，該理論與農(nóng)村信貸補貼論持相反觀點，認(rèn)為由于農(nóng)村體系發(fā)展的不成熟抑制了農(nóng)村金融的發(fā)展，與農(nóng)民的儲蓄能力無關(guān)。但是市場并未發(fā)揮其理論的預(yù)期作用，因此并不適用于發(fā)展中國家。

20 世紀(jì)90 年代以后出現(xiàn)了不完全市場競爭論，該理論認(rèn)為政府和相關(guān)金融機構(gòu)以任何形式的介入，只有具備成熟的體制結(jié)構(gòu)才可以有效解決市場缺陷等一系列問題。所以有效保障農(nóng)村金融市場，首先要改革和完善農(nóng)村金融機構(gòu)體系。對于新型的小額信貸，不完全市場競爭論為其提供了理論基礎(chǔ)，是目前較為適合發(fā)展中國家農(nóng)村金融市場的理論。

2 河南省農(nóng)村普惠金融服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 河南省農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

在國家大力發(fā)展普惠金融的大趨勢下，河南省農(nóng)村普惠金融發(fā)展得越來越好。近幾年，河南省鄉(xiāng)鎮(zhèn)以及農(nóng)村地區(qū)的小微企業(yè)貸款、涉農(nóng)貸款不斷上升。一直以來，中央政府極為重視河南省普惠金融的發(fā)展，2019 年財政部提前下達(dá)2019 年普惠金融發(fā)展專項資金預(yù)算指標(biāo)，下達(dá)資金共計92.69 億元，其中，河南省分得7.19 億元，居全國第二。如圖1 所示，河南省的小微企業(yè)貸款由2016 年的10 346.86 億元上升至2021 年第二季度的17 866.94 億元，近5 年累計增長7 520.08 億元；涉農(nóng)貸款由2016 年的14 990.29 億元上升至2021 年第二季度的23 772.44 億元，近5 年累計增長8 782.15 億元。

圖1 2016—2021 年河南省小微企業(yè)貸款及涉農(nóng)貸款情況

截至2020 年末，河南省小微企業(yè)貸款余額將近0.7 萬億元，同比增長20%，比各項貸款增速都高出10.38 個百分點。

因此，通過農(nóng)業(yè)與農(nóng)村經(jīng)濟的融合，普惠金融可以提高農(nóng)村綜合金融的廣度和深度，對促進農(nóng)民收入、消費、就業(yè)和創(chuàng)業(yè)起到了重要作用。發(fā)展普惠金融可改善資本分配、降低資本成本、促進創(chuàng)業(yè)和就業(yè)、加速農(nóng)村經(jīng)濟和產(chǎn)業(yè)發(fā)展、提升農(nóng)民收入和消費水平、增加農(nóng)民幸福感、降低貧困發(fā)生的概率。

2.2 河南省農(nóng)村普惠金融需求現(xiàn)狀

河南省農(nóng)村普惠金融的需求主體可以分為兩大類：農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)。河南省擁有較大數(shù)量的農(nóng)戶，在經(jīng)濟發(fā)展過程中，各類農(nóng)戶對金融的需求有所不同，分為低、中、高3 種不同的收入類型，其中，低收入農(nóng)戶為達(dá)到最低生活溫飽標(biāo)準(zhǔn)，家庭收入大部分都用以解決日常生活運轉(zhuǎn)，亟須額外的資金，是普惠金融借貸需求主體的主力軍；中、高收入農(nóng)戶除了保障基本生活正常運轉(zhuǎn)之外，還有相當(dāng)一部分資金用于農(nóng)業(yè)金融投資。為滿足其資金正常運轉(zhuǎn)，一部分農(nóng)民大多數(shù)會從當(dāng)?shù)剞r(nóng)商行或小額信貸機構(gòu)辦理信用貸款，一部分農(nóng)民有強烈的貸款愿望，但由于金融意識薄弱，難以推進農(nóng)村地區(qū)普惠金融的進展。

河南省鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)各地級市分布不均衡，大多集中在省會鄭州市。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)大多為一些小規(guī)模的食品工業(yè)、建材工業(yè)和加工業(yè)。由于其剛剛起步，加之鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)嚴(yán)重缺乏專業(yè)人才管理，遇到資金短缺或資金周轉(zhuǎn)不良時，大多會向普惠金融機構(gòu)借貸。

2.3 河南省農(nóng)村普惠金融供給現(xiàn)狀

在河南省農(nóng)村普惠金融市場中，傳統(tǒng)的金融機構(gòu)依然占據(jù)主導(dǎo)地位，新興的農(nóng)商行和小額信貸機構(gòu)在一定程度上也發(fā)揮著很大作用。河南省大多金融機構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點設(shè)置了涉農(nóng)貸款、中小微企業(yè)貸款等助農(nóng)貸款機構(gòu)，促進了農(nóng)村普惠金融服務(wù)產(chǎn)品的多樣化。但部分農(nóng)村地區(qū)仍存在金融供給機構(gòu)發(fā)展體系不成熟等問題。以鄭州市中牟縣為例，其農(nóng)村普惠金融可供給農(nóng)業(yè)金融服務(wù)的類型單一、金融服務(wù)并未深入到各個農(nóng)戶，是制約農(nóng)村普惠金融多樣化發(fā)展的根本所在。農(nóng)村地區(qū)由于監(jiān)管力度和宣傳力度不足，導(dǎo)致大多數(shù)農(nóng)戶缺乏對普惠金融的認(rèn)識。

從整體來看，作為農(nóng)村綜合金融服務(wù)的主力軍，地方商業(yè)銀行、信用社等為農(nóng)村復(fù)興注入了穩(wěn)定的金融活力，但當(dāng)前的矛盾也在很大程度上反映出可持續(xù)發(fā)展后勁不足，同時缺乏IT 技術(shù)、金融技術(shù)及相應(yīng)科學(xué)技術(shù)方面的人才。

此外，貸款風(fēng)險控制后勁不足，使得當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行的壞賬率較高。需要注意的是，經(jīng)濟低迷導(dǎo)致壞賬大幅反彈，無法防范市場風(fēng)險。隨著大股東的干預(yù)導(dǎo)致金融風(fēng)險增加，農(nóng)村金融機構(gòu)缺乏盈利能力。當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行網(wǎng)點服務(wù)的對象主要是農(nóng)村人口，加之提供的群體基本上都是小而分散的農(nóng)戶，也是最脆弱的群體。網(wǎng)點成本、人力資源成本和營銷成本高于其他國有商業(yè)銀行，在發(fā)展過程中其社會責(zé)任壓力較大。大部分農(nóng)村商業(yè)銀行基本承擔(dān)了90%以上的社會責(zé)任，如定向扶貧、綜合金融、鄉(xiāng)村振興、減負(fù)、降息、利潤轉(zhuǎn)移等。

3 河南省農(nóng)村普惠金融發(fā)展中存在的問題

3.1 農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)建設(shè)落后

在農(nóng)村地區(qū)，普惠金融發(fā)展與農(nóng)村金融機構(gòu)有著密不可分的關(guān)系。由于我國城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)長期的影響，農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施相比城市發(fā)展相差甚遠(yuǎn)，嚴(yán)重影響了農(nóng)村普惠金融的良性發(fā)展。普惠金融服務(wù)結(jié)構(gòu)種類較少，村鎮(zhèn)銀行等小型金融機構(gòu)市場定位不清晰，并未把利潤放在首位，故而大多商業(yè)銀行把普惠金融中心由農(nóng)村轉(zhuǎn)向了城市。

與城市金融業(yè)務(wù)相比，農(nóng)村普惠金融發(fā)展的基礎(chǔ)不成熟，還處于探索階段。河南省交通設(shè)施和移動通信網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村落后地區(qū)沒有完全建立起來，農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點建設(shè)較為稀疏，農(nóng)民缺乏專業(yè)系統(tǒng)的學(xué)習(xí)金融理論機會，自身金融意識較弱，大量農(nóng)民還在使用民間借貸等非正規(guī)融資渠道，這在很大程度上阻礙了農(nóng)村普惠金融的良性發(fā)展。

3.2 農(nóng)村普惠金融組織體系結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡

受到河南省各地級市經(jīng)濟發(fā)展水平的影響，各市、縣級農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展良莠不齊。整體來看，河南省西部、北部地區(qū)經(jīng)濟處于相對落后的地區(qū)，當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟體對普惠金融的發(fā)展較慢，這些欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展層次較低、發(fā)展產(chǎn)品數(shù)量較少、規(guī)模較小。同時，由于鄭州市的“虹吸效應(yīng)”，與其他城市相比，鄭州市普惠金融發(fā)展較為成熟，例如2021 年7 月鄭州市處于汛情期遭遇了自然災(zāi)害，使得商家損失慘重，所幸銀行迅速響應(yīng)政策號召，通過減費讓利等方式，為小微經(jīng)營者提供了應(yīng)急支援，緩解災(zāi)后恢復(fù)的資金壓力。但新鄉(xiāng)市恢復(fù)相對緩慢，農(nóng)村普惠金融的初始交易成本高、拓荒難度大，特別是偏遠(yuǎn)地區(qū)自然面積較大的農(nóng)村，信息核查和操作流程困難重重?？傮w來看，河南省農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民投資收益低、缺乏抵押物、農(nóng)業(yè)信用信息難以采集且成本高，導(dǎo)致了金融機構(gòu)無法充分了解農(nóng)民信用狀況，農(nóng)業(yè)融資的風(fēng)險隨之增加。因此雖然河南省電子支付普及率上升，但各地區(qū)之間依然存在經(jīng)濟差距。

3.3 普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新有待提高

國家對“三農(nóng)”問題越來越重視，并發(fā)布了相關(guān)政策給予支持。在現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)不斷加強發(fā)展的大背景下，河南省新農(nóng)村亟須與之相匹配的金融產(chǎn)品和服務(wù)，部分商業(yè)銀行正在完善和創(chuàng)新金融產(chǎn)品種類和服務(wù)。但整體來看，大多還是依賴于傳統(tǒng)的運作形式。如國有銀行的郵儲銀行等大型金融機構(gòu)，設(shè)計的金融產(chǎn)品提供給農(nóng)戶或農(nóng)企的業(yè)務(wù)存在貸款流程煩瑣且限制性高的問題，不能及時緩解農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展中的問題。此外，新型小額信貸機構(gòu)在金融創(chuàng)新方面能力較弱，業(yè)務(wù)較為單一，加之組建農(nóng)村商業(yè)銀行時，農(nóng)業(yè)商業(yè)領(lǐng)域高風(fēng)險的特征愈加明顯。按照金融市場的需求，農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶由于缺乏專業(yè)知識以及認(rèn)識，亟須金融及工作人員對其提供針對性服務(wù)，然而這在農(nóng)村地區(qū)難以實現(xiàn)，在很大程度上阻礙了農(nóng)村普惠金融的普及以及發(fā)展。

4 河南省農(nóng)村普惠金融發(fā)展的策略

4.1 政府加強農(nóng)村普惠金融制度設(shè)計與協(xié)調(diào)

要厘清農(nóng)戶對普惠金融不正確、不全面的認(rèn)識，糾正農(nóng)戶對普惠金融的誤解和誤讀，確保各利益相關(guān)方具有與時俱進、科學(xué)全面的普惠金融理念。加強各部門之間的協(xié)作，建立有效的協(xié)調(diào)分工機制，使得普惠金融可持續(xù)發(fā)展。

地方政府應(yīng)最大限度地發(fā)揮其引領(lǐng)、指導(dǎo)作用，進一步深化改革，同時做好長期的宏觀布局。地方政府應(yīng)加強和金融機構(gòu)之間的協(xié)調(diào)、溝通，提高農(nóng)村普惠金融發(fā)展的有效性。政府肩負(fù)普惠金融發(fā)展重任，可與中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行結(jié)合對金融功能互補實現(xiàn)最大化。此外，政府可牽頭建立風(fēng)險防御機制，對人口數(shù)量大且分布地區(qū)不均的農(nóng)民進行信用信息收集，并核驗其信息的真實性和可靠性，以此防范農(nóng)業(yè)金融風(fēng)險。制訂和完善相關(guān)的農(nóng)村普惠金融政策，如信貸體系等，使普惠金融各個環(huán)節(jié)可以高效、良性發(fā)展。

4.2 農(nóng)村金融機構(gòu)創(chuàng)新農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)

隨著農(nóng)村普惠金融建設(shè)規(guī)模的日益壯大，河南省政府應(yīng)制訂加強保護金融消費者的政策。根據(jù)河南省農(nóng)村商業(yè)銀行的特點，最大程度地簡化農(nóng)民辦理貸款的流程和降低難度，確保農(nóng)民能夠高效地享受到普惠金融服務(wù)。

引導(dǎo)金融機構(gòu)滿足普惠金融重點服務(wù)群體的金融需求，并根據(jù)其需求推出具有針對性的普惠金融產(chǎn)品。堅持創(chuàng)新的普惠性，堅決杜絕以普惠之名不行普惠之實的“創(chuàng)新”，在創(chuàng)新產(chǎn)品或體系的同時要注意防范風(fēng)險。

相關(guān)涉農(nóng)金融機構(gòu)，如農(nóng)商行、農(nóng)村信用社、各類村鎮(zhèn)銀行，可以對農(nóng)村地區(qū)居民提供擔(dān)保、反擔(dān)保及授信等機制，以此來滿足其金融服務(wù)需求，逐步提升金融機構(gòu)的普惠性。設(shè)計多元化的金融產(chǎn)品，結(jié)合數(shù)字金融、互聯(lián)網(wǎng)金融等，根據(jù)市場需要不斷升級創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品，使鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)真正享受普惠金融帶來的便捷，使農(nóng)村普惠金融大環(huán)境良性發(fā)展。

4.3 加快建設(shè)農(nóng)村數(shù)字普惠金融

為了提高河南省農(nóng)民的幸福感，應(yīng)讓普惠金融與“三農(nóng)”主題相結(jié)合，助力鄉(xiāng)村振興，促進農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展。農(nóng)村地區(qū)的金融基礎(chǔ)設(shè)施亟須朝著數(shù)字化與多元化的方向發(fā)展。相關(guān)部門應(yīng)高度重視農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施現(xiàn)代化建設(shè)，提高農(nóng)村光纖和5G 網(wǎng)絡(luò)的覆蓋率和信號強度，消除覆蓋盲點，減少硬件設(shè)計不足帶來的限制。

改造現(xiàn)有農(nóng)村綜合金融服務(wù)站具有后端功能的智能金融設(shè)備，逐步消除“數(shù)字鴻溝”，培養(yǎng)農(nóng)民的數(shù)字金融技能和使用習(xí)慣。農(nóng)村普惠金融服務(wù)中心可與農(nóng)業(yè)相關(guān)部門建立資源共享、信息聯(lián)動，打破信息資源壁壘。但是要提高普惠金融在農(nóng)村應(yīng)用的廣度和深度，還需克服很多困難，不僅包括創(chuàng)新金融產(chǎn)品、建立市場新秩序、信用體系和新的基礎(chǔ)設(shè)施以及提高數(shù)字能力。

因此，金融機構(gòu)應(yīng)加快建設(shè)信息服務(wù)平臺，打破部門信息不對稱，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)物流、信息流、業(yè)務(wù)流和資金流，提供相應(yīng)的平臺整合和發(fā)展國家和地方信貸信息交流，有效解決信息不對稱問題，提高地方金融服務(wù)質(zhì)量和水平。