我國長期護理保險參與意愿的影響因素
——基于ISM 模型

胡 瓊，羅 娟

（上海工程技術(shù)大學(xué) 管理學(xué)院，上海 201600）

引言

截至2019 年，我國65 歲及以上老齡占總?cè)丝诒壤龔?982 年的4.9%上升到12.6%，其撫養(yǎng)比高達17.8%。隨著人口預(yù)期壽命的延長，人口老齡化問題與老年慢性病患者逐年增多，不斷加深的人口老齡化造成失能老人尤其是高齡老年群體的照護需求問題日漸突出。張文娟、魏蒙（2015）研究發(fā)現(xiàn)，老年人群體失能率約在10.48%～13.31%之間。隨著人口老齡化程度加深，城市家庭結(jié)構(gòu)有著核心化、少子化的特征，“4-2-1”小家庭結(jié)構(gòu)和家庭其他成員的外出就業(yè)導(dǎo)致了內(nèi)部空巢現(xiàn)象，這使得傳統(tǒng)家庭難以承擔照顧失能老人的責任，同時意味著在老年人護理需求的急劇增長與傳統(tǒng)護理供給短缺之間形成了巨大的制度鴻溝。因此，為化解老年人、家庭和社會所面臨的長期照護風險，探討構(gòu)建適應(yīng)國情的長期護理保險制度是大勢所趨。

一、長期護理保險研究現(xiàn)狀

在針對長期護理保險參與或購買意愿影響因素的討論中，丁志宏、魏海偉（2016）發(fā)現(xiàn)，當前國內(nèi)老年人的長期照護保險參與意愿并不高，且有逆向選擇的傾向；人口、經(jīng)濟、健康、意識及替代選擇等是主要影響因素。曹信邦、陳強（2014）調(diào)查發(fā)現(xiàn)，年輕人和低齡老人、健康狀況、工作類型、家庭經(jīng)濟水平、護理服務(wù)滿意度高的用戶參與意愿顯著較高。杜霞、周志凱（2016）發(fā)現(xiàn)，有較高的風險認知能力的群體參與長護險意愿會偏高，愿意參與社會及商業(yè)醫(yī)療保險會提高長護險參保傾向。高慶波（2019）在人口數(shù)量約束條件下，供給、需求與制度設(shè)計共同作用長護險制度規(guī)模。趙娜、陳凱（2015）發(fā)現(xiàn)，老人護理需求發(fā)生概率、護理風險認知程度以及其他替代選擇會顯著影響長護險參與意愿。張晏瑋、孫?。?018）從子女情況、代際關(guān)系及選擇偏好角度會作用父母長護險的參與意愿。陳凱、趙娜（2018）發(fā)現(xiàn)，風險認知和情感反應(yīng)會對長護險參與意愿產(chǎn)生影響。楊茹俠、黃春芳等（2021）分析長護險參與者的護理模式選擇意愿，發(fā)現(xiàn)年齡和失能等級狀況是影響其選擇護理模式的意愿的重要因素。

綜合來看，學(xué)界對于影響長護險參與或購買意愿的因素微觀層面研究不多，且因影響長期護理保險購買或參與意愿的因素復(fù)雜多樣，現(xiàn)有研究大多基于實證探索，分析長期護理保險參與意愿的影響因素，盡管提高了研究成果的全面性，但普遍缺乏針對各維度影響因素關(guān)聯(lián)性的研究，各因素對長護險參與意愿的影響程度與深度分析研究不深。因此，運用ISM 模型分層次分析各因素對長護險參與意愿影響深度，以期厘清各因素之間的相關(guān)關(guān)系和作用機理，為我國長期護理保險應(yīng)用發(fā)展提供參考借鑒。

二、確定長期護理保險參與意愿的影響因素

在針對長期護理保險參與意愿的分析中，涉及多種因素的復(fù)雜關(guān)系研究，運用解釋結(jié)構(gòu)模型來分析長護險購買意愿影響因素是否具有其合理性和有效性。通過對已有研究文獻的分析和整理，篩選影響長期護理保險參與意愿的關(guān)鍵因素，最終歸納總結(jié)為個體特征、家庭屬性、社會特征、外部環(huán)境四類因素，具體內(nèi)容見下頁表1。

表1 長期護理保險需求參與意愿影響因素

三、模型的構(gòu)建與分析

（一）模型構(gòu)建

1.建立鄰接矩陣。通過德爾菲法對相關(guān)研究領(lǐng)域?qū)＜疫M行意見征詢，在確保研究科學(xué)的基礎(chǔ)上對各影響因素之間的相關(guān)關(guān)系進行確定，進而建立鄰接矩陣A。行因素為 Q，列因素為 Q，若 Q對 Q有影響，則用“1”表示；若Q對Q無影響，則用“0”表示。結(jié)合布爾運算法則，鄰接矩陣若滿足（A+N）≠（A+N）=（A+N）=R，則矩陣R 就是鄰接矩陣A 的可達矩陣，運用Excel 對可達矩陣進行求解。

2.可達矩陣層級關(guān)系劃分。依據(jù)可達矩陣R，列要素先行集為R（Q），行要素可達集為S（Q）；先行集與可達集的并集為M1（S）=R（Q）∩S（Q）。在R（Q）=R（Q）∩S（Q）中得到最高層影響因素L1，并將其所在的行和列進行剔除，重復(fù)上述運算策略直至對所有要素進行層級劃分，得到第一層級要素 L={Q，Q，Q，Q，Q，Q，Q，Q，Q}，第二層要素 L={Q，Q}，第三層要素 L={Q，Q，Q}。

（二）模型結(jié)論分析

1.表層影響因素。由上可知，性別、年齡、學(xué)歷、婚姻狀況等個體特征與制度規(guī)范和社會認可的外部環(huán)境是長期護理保險參與意愿的表層影響因素。由結(jié)果可知，性別、年齡等個體特征處于淺層影響因素，在影響長護險參與意愿的眾多因素中表現(xiàn)并不明顯。在考慮健康狀況下，家庭非正式照護的影響也不斷削弱。在用戶群體做出長期護理保險參與或購買意愿決策的過程中，制度規(guī)范為其提供了重要的心理支持，出于對風險防范的考慮，用戶需要有強有力的政策和法律支持，以此來獲得安全保障。

2.中層影響因素。個人經(jīng)濟水平與風險感知是長期護理保險參與意愿的中層影響因素，個人經(jīng)濟狀況好壞為用戶是否愿意參與或購買長護險的經(jīng)濟基礎(chǔ)。在不受其他條件約束時，個人經(jīng)濟狀況好的用戶在長期護理服務(wù)方面的支出往往更高，相比較偏向家庭養(yǎng)老的老人，愿意購買保險養(yǎng)老的老人參與長期護理保險的傾向性偏高。但個人經(jīng)濟狀況處于中層影響因素序列，也有可能是老人考慮到購買長護險會涉及未來的經(jīng)濟風險，會有著子女及家庭照顧減少的顧慮與擔憂。風險因素中，對未來風險認知程度影響用戶做出購買長護險的決策，老年人的照料風險越來越高，老年人希望通過參與長期護理保險的方式以減少照顧風險。

3.深層影響因素。在影響長期護理保險參與意愿的因素中，養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險及商業(yè)保險是最根本與最深層次的因素。一般具有保險偏好的用戶也具有購買其他保險的傾向，愿意購買商業(yè)保險等其他保險的老年人，其經(jīng)濟狀況較良好且風險認知較高，不會過多擔憂其子女照顧減弱，會比較容易購買長期護理保險。但參與醫(yī)療保險的老年人會考慮到因醫(yī)療保險與長護險的服務(wù)同質(zhì)性的特點，有可能降低其對長護險參與意愿。由此可知，其他保險參保率對他們長護險參與意愿產(chǎn)生不少的擠出作用。

四、結(jié)論及建議

（一）設(shè)計針對性互補性的長護險產(chǎn)品，構(gòu)建差異化定價機制

針對不同老年人群體設(shè)定不同長期護理保險產(chǎn)品，擴大老年人長護險參與的覆蓋面，形成服務(wù)標準與服務(wù)價格對應(yīng)的差異化價格預(yù)期。經(jīng)濟條件是制約這些老人購買長期護理保險的重要因素，初期推廣長護險的參與或購買過程中，政府可適度對弱勢老年群體給予一定的財政補貼，鼓勵其差異化多樣化選擇購買，以提高長期護理保險參與的人群比例。健康狀況與經(jīng)濟狀況較好、受教程度較高的老人更可能看中長護險服務(wù)標準與服務(wù)質(zhì)量。因而需要通過注重設(shè)計出兼顧生活照料服務(wù)與精神慰藉的服務(wù)形式，來提高長期護理服務(wù)質(zhì)量與完善服務(wù)標準。應(yīng)考慮到老年群體的年齡、經(jīng)濟狀況、健康狀況、其他保險參保率等角度合理定價，滿足老年人的實際護理需求。

（二）突出長護險產(chǎn)品特色，弱化其他險種對參與長護險的擠出效應(yīng)

考慮到社會保險（主要是養(yǎng)老和醫(yī)療保險）對長期護理保險的擠壓作用，政府應(yīng)加強保險市場監(jiān)管，鼓勵保險公司設(shè)計護理與照護服務(wù)的產(chǎn)品。制定完善長期護理保險制度的初期時，要合理構(gòu)建一套長護險的資金籌資機制，提高政府與企業(yè)的一定繳費比例，適度降低居民的繳費水平，這一措施不僅能夠提升長期護理保險的參與意愿，還可增強長期護理保險的保障水平。其次，針對公共社區(qū)服務(wù)的擠出效應(yīng)，發(fā)揮護理保險與社區(qū)服務(wù)合力作用，提高公共社區(qū)服務(wù)的服務(wù)標準與服務(wù)質(zhì)量，建立多層次護理體系的服務(wù)組織。

（三）加大長期護理保險的宣傳力度，增強老年群體護理需求意識

由前文可知，風險認知能力對老年人長護險購買意愿產(chǎn)生不小影響。因此，政府與相關(guān)保險公司應(yīng)加大長護險推廣及宣傳力度，逐步提高人們對長護險認知及認可，進而提升老年人的護理需求意識。長護險購買意愿不高的原因主要是用戶對長護險產(chǎn)品的不了解，今后可向老年群體宣傳相關(guān)知識及其重要性，減少老年人對長護險服務(wù)的抵觸情緒，如通過基層居委會向老年人宣傳長護險產(chǎn)品特色與服務(wù)重點，提高社區(qū)居民對其的認知與認可。張貼醒目的標語與橫幅，發(fā)放長護險宣傳手冊等；可進行長護險體驗活動宣傳，舉辦風險認知講座、知識競賽等活動，發(fā)揮基層的宣傳有效性。

（四）創(chuàng)新長期照護服務(wù)供給模式，構(gòu)建專業(yè)照護人才培養(yǎng)體系

因非正式照護的不穩(wěn)定性及其自身照護服務(wù)專業(yè)化不夠?qū)е麻L期照護服務(wù)質(zhì)量整體不高，對所有類型的人員和非正式護理人員（如家庭成員、保姆、志愿者等），可以提供免費的長期護理技能培訓(xùn)。健全以資金政策支持為主拓寬準入口徑為輔的就業(yè)激勵機制，各高校持續(xù)開設(shè)養(yǎng)老服務(wù)相關(guān)專業(yè)，完善長期護理服務(wù)人員培訓(xùn)體系。同時，政府相關(guān)機構(gòu)應(yīng)出臺護理服務(wù)就業(yè)激勵措施，引導(dǎo)未就業(yè)人群或失業(yè)群體前往長期護理服務(wù)機構(gòu)就業(yè)，給予失業(yè)或未就業(yè)人群優(yōu)惠補貼，適度提高工資水平等。確立嚴格的資格制度和合理的薪酬制度，使長期照護服務(wù)隊伍不斷發(fā)展壯大。