數(shù)字普惠金融助力中小微企業(yè)發(fā)展

孫 爽

由《銀行家》雜志社主辦的“中國金融創(chuàng)新論壇”特設“數(shù)字普惠金融助力中小企業(yè)發(fā)展”主題的圓桌論壇。論壇由主持，邀請十余位來自銀行、信托、金融科技公司等機構的專家，就數(shù)字普惠熱點話題進行深入討論交流，為數(shù)字普惠金融助力中小企業(yè)發(fā)展提供借鑒和參考。

普惠金融特別是小微企業(yè)融資是一個世界級難題，也是一個各國長期存在的問題，而解決這一難題的關鍵是數(shù)字化。數(shù)字普惠金融是金融科技與普惠金融深度融合的產物，其中大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術的發(fā)展為更好踐行普惠金融創(chuàng)造了前提條件。正如所言，目前數(shù)字技術和金融科技的發(fā)展、大數(shù)據(jù)以及各種技術手段的應用，使普惠金融發(fā)展所面臨的信息不對稱、遠程交流不方便、風控難以落實等幾個實際問題得到了一定的解決，數(shù)字普惠金融成為了服務中小企業(yè)的新工具。同時，由于數(shù)字普惠金融的推進需要投入大量的人力、物力和財力，所以需要金融機構與金融科技公司通力合作才能實現(xiàn)。

數(shù)字化是普惠金融發(fā)展的趨勢

近年來，普惠業(yè)務逐漸成為一項重要的銀行資產，金融科技的發(fā)展和銀行數(shù)字化轉型的推進，也加速了普惠金融的數(shù)字化。對此，表示，線上化普惠金融服務的普及應用是近年來普惠業(yè)務發(fā)展的顯著特征。因為銀行傳統(tǒng)的線下服務模式在小微金融上是無法實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)的，只有通過數(shù)字賦能才有可能實現(xiàn)。同時，她也介紹了中信銀行發(fā)展數(shù)字普惠的核心能力體系——“五化”能力，即業(yè)務場景化、流程線上化、獲客批量化、風控智能化和數(shù)據(jù)資產化。

認為，改革轉型最重要的是要突破經(jīng)營模式，核心是組織管理模式變革。民生銀行經(jīng)營層對轉型提出“三個轉變”要求：從個人經(jīng)營性貸款向“個人+企業(yè)”雙渠道轉變；由線下向線上，以及線上和線下相結合的方式轉變；由傳統(tǒng)的單一獲客向“一體化鏈式開發(fā)”批量獲客轉變。同時，他還提出了小微經(jīng)營管理新模式的改革轉型方向：對組織架構的改革；創(chuàng)建新的數(shù)字化平臺；在流程方面讓數(shù)據(jù)多跑路、讓客戶少跑腿；不斷創(chuàng)新線上化、場景類產品，擴大普惠金融服務供給面。

提出，近年來河北銀行以改革為創(chuàng)新驅動，持續(xù)加大科技資源投入，加強業(yè)務產品創(chuàng)新，深入推進數(shù)字化轉型。其中，在普惠小微板塊，戰(zhàn)略改革的重點主要包含兩個方面：一是風險內嵌，即在小微金融中心內部建立專門的業(yè)務推動和客群開發(fā)板塊、產品投研和創(chuàng)新板塊，以及專門的小企業(yè)風控板塊，強化小微業(yè)務的主動風險管理，更好地協(xié)同產品風控模型創(chuàng)新和業(yè)務風險防控的關系。二是科技內嵌，即在小企業(yè)金融中心實施科技團隊內嵌，持續(xù)加大科技人才補充和科技資源投入，以適應普惠小微數(shù)字化轉型的快速迭代需要。

從不同角度提出了對普惠金融數(shù)字化的見解。他認為，積極推進普惠金融及三農金融數(shù)字化轉型，要構建“渠道+產品+運營+平臺+風控”的全流程、全方位的數(shù)字化發(fā)展架構，不斷提升普惠金融、三農金融服務質效，更好地滿足廣大普惠和“三農”客戶的金融需求。其中，在渠道方面要推進網(wǎng)點智能化升級和手機銀行的發(fā)展；在產品方面要推進線下產品盡可能實現(xiàn)線上化；在運營方面要推進線下作業(yè)數(shù)字化轉型，客戶經(jīng)理攜帶移動PAD上門服務；在平臺方面要通過建立并深化與政府、企業(yè)、協(xié)會、擔保公司、保險公司等五大平臺的合作，推進系統(tǒng)互聯(lián)、線上服務，從而實現(xiàn)資源共享、風險共擔、合作共贏；在風控方面要將智能風控貫穿于客戶調查、審查審批、貸后管理等各環(huán)節(jié)及全流程。

風控能力提升是實現(xiàn)數(shù)字普惠的保障

風險管理是商業(yè)銀行的生命線，是關乎商業(yè)銀行經(jīng)營成敗的關鍵因素。正如所言，有效的風險管理是業(yè)務發(fā)展的前提和基礎。近期受經(jīng)濟增速放緩、預期轉弱、疫情疊加等因素影響，市場需求大幅收縮，在這種情況下，如何在服務實體經(jīng)濟的過程中保證風險可控是一個關乎銀行長遠發(fā)展的重要問題。

然而，普惠金融風險管理問題依然嚴峻，亟待解決。提出，從風險識別角度看，目前小微企業(yè)的數(shù)字化、信息化程度普遍不高，缺乏成體系的公司治理結構和完整的財務報表等數(shù)據(jù)，對于商業(yè)銀行來說識別難度大、評估風險高。小微企業(yè)大多采取單一化經(jīng)營模式，抗風險能力較差，國內外經(jīng)濟環(huán)境和國內貨幣政策的變化，都可能對它們的生存和發(fā)展產生強烈沖擊。多重因素的交織給作為風險管理者的金融機構帶來了嚴峻挑戰(zhàn)，同時也限制了它們?yōu)樾∥⑵髽I(yè)提供融資的意愿。則認為，人才的缺乏也是普惠金融風險管理的難點之一。在人才方面，數(shù)字化要求銀行所有數(shù)字普惠從業(yè)者要懂產品、懂市場、懂風控，然而這樣的全能型人才太少了。

提出了他的解決方案——想要小微企業(yè)在普惠金融中實現(xiàn)破局，最核心的辦法就是從小微企業(yè)的實際情況出發(fā)，加強特色化量化風控體系建設。具體來說要做到三點：一是挖掘小微企業(yè)需求，用科技緩解信息不對稱，實現(xiàn)金融創(chuàng)新；二是基于小微企業(yè)特點設計銀行產品和服務，實現(xiàn)小微金融的批量服務；三是結合大數(shù)據(jù)技術，加強小微企業(yè)價值評估，為之提供相適應的金融服務。

認為，大數(shù)據(jù)風控的全面應用提升了普惠金融的資產質量。中國外貿信托自有的專業(yè)數(shù)據(jù)團隊針對各類客群建設了覆蓋業(yè)務全流程的專用模型，實現(xiàn)了業(yè)務前期的安全評估，業(yè)務運行中把控風險，并通過監(jiān)控預警、調優(yōu)模型在全生命周期中保證項目安全。該團隊還將人工智能技術廣泛應用于客戶交互環(huán)節(jié)，實現(xiàn)了普惠金融業(yè)務流程的自動化和智能化，對各類風險、收益等投資指標進行監(jiān)控，使得以信托項目為單元的資產負債管理流動能力大幅提升，同時兼具穿透式的業(yè)務賬、會計賬和銀行流水賬“三賬合一”的自動化賬務核算，提升了普惠金融的資產管理能力。

還從應用場景的角度，闡述了數(shù)字金融在普惠金融風險管理方面的重要作用。她提出，數(shù)字金融的核心是數(shù)字風控，大數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)智能可以助力金融機構實現(xiàn)精準營銷，實現(xiàn)智能的貸前、貸中、貸后風控，從而降本增效、平衡風險，提升業(yè)務收益和效率。例如，在營銷方面，數(shù)據(jù)智能可以幫助金融機構根據(jù)產品特點定制模型，提供客戶的行業(yè)分類、職業(yè)類型、行為偏好等，幫助業(yè)務部門篩選出高質量、意向強、響應度高的客戶進行營銷，從而實現(xiàn)降本增效。

數(shù)字普惠是破解小微企業(yè)融資難的關鍵

談及數(shù)字普惠，首先要明確其業(yè)務范圍，正如所說，數(shù)字普惠的范圍很大，但是不要過分高估。提到普惠金融，常把對象定義為“中小微”。但事實上，中型企業(yè)不在普惠范圍內，小企業(yè)里面也有很大一部分不屬于當前的普惠范疇，只有小微企業(yè)才是數(shù)字普惠服務的對象。

眾所周知，小微企業(yè)融資難、融資慢、融資貴一直存在，尤其是在疫情反復、經(jīng)濟增速放緩等背景下，這一問題日益突出。對此，認為，在應對金融風險偏好下降、融資渠道收緊等方面，信托機構服務小微企業(yè)的特色優(yōu)勢日漸受到關注。首先是“平臺搭建”。信托公司跨市場投資、產品設計靈活等優(yōu)勢，能夠將市場資源匯聚起來，集各家之所長為小微企業(yè)提供綜合金融服務。其次是“風險隔離”。信托財產隔離的天然特點，為小微企業(yè)的資產證券化提供了制度保障，通過融資和證券化的聯(lián)動，可以實時管理和監(jiān)控企業(yè)底層的資產情況，有效降低小微金融、消費金融行業(yè)在整個底層資產的信息不對稱問題。最后是“多元服務”。經(jīng)過數(shù)年沉淀，信托機構已逐漸形成對小微企業(yè)所處行業(yè)、上下游產業(yè)的數(shù)據(jù)積累和分析能力，這將有利于其提供供應鏈金融、保理、產業(yè)賦能等多元化服務。

此外，和，分別從不同方面介紹了數(shù)字普惠在助力小微企業(yè)發(fā)展上發(fā)揮的重要作用。據(jù)介紹，百度智能云基于云智一體，為金融機構提供“云智基座”“數(shù)智經(jīng)營”“產融智合”三大方向的整體解決方案。其中，產融智合方案是推動產業(yè)和金融相結合。依托于百度的數(shù)據(jù)優(yōu)勢，百度智能云不僅服務金融行業(yè)，也能服務于工業(yè)、水務、能源等各個行業(yè)。百度在全國各地建立了工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)，當前面臨兩個需求：一是這些企業(yè)做智能化改造或者高新技術改造的時候沒有相應的資金，依托百度的工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)連接金融機構，可以為這些企業(yè)提供智改貸或技改貸；二是工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)會收集到一些企業(yè)的實際運營數(shù)據(jù)，依托百度的大數(shù)據(jù)能力進行產業(yè)端的數(shù)據(jù)處理。

則提出，他們公司成立的新動力數(shù)字金融研究院專門致力于小微金融場景創(chuàng)新、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、云計算等前沿技術的研究和應用。其中有兩項創(chuàng)新性成果值得借鑒：一項是智能資產推薦平臺。他們整合外部資產渠道場景和多家合作金融機構，通過智能推薦平臺融合匹配，打造金融一體化場景，為資金需求方推薦豐富的銀行信貸產品，撮合資金、資產對接，提高了更多中小微企業(yè)對普惠金融服務的可獲得性及廣度。另一項是創(chuàng)新金融信貸產品。他們開發(fā)了基于各類場景的金融產品，如供應鏈金融產品，服務方案滿足供應鏈上不同企業(yè)的融資需求，可針對上下游企業(yè)的經(jīng)營特點提供差異化授信決策方案，賦能金融機構實現(xiàn)供應鏈金融效能。