地方企業(yè)征信系統(tǒng)建設(shè)實(shí)踐及思考
——以蘇州市為例

張永鵬

（中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué) 工商管理學(xué)院，武漢 430073）

引言

信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基石。社會(huì)信用體系的建設(shè)對(duì)于降低交易成本、提高交易效率、規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序、改善市場(chǎng)信用環(huán)境，具有非常重要的意義。社會(huì)信用體系可以分為公共信用體系、企業(yè)信用體系和個(gè)人信用體系。企業(yè)征信是企業(yè)信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)。企業(yè)征信是指專業(yè)化的、獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)為自然人、法人或其他組織建立信用檔案，依法采集、客觀記錄其信用信息，并對(duì)其資信狀況進(jìn)行評(píng)價(jià)，依法提供信用報(bào)告的一種活動(dòng)。我國(guó)征信業(yè)的發(fā)展起步較晚，始于20世紀(jì)90年代中后期，1998年建立了銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，2006年建成了全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信貸征信系統(tǒng)，2014年6月國(guó)務(wù)院發(fā)布了《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014—2020年）》，提出在征信系統(tǒng)建設(shè)中要推動(dòng)社會(huì)征信機(jī)構(gòu)建立征信系統(tǒng)，并且提供專業(yè)化的征信服務(wù)，有序推進(jìn)信用服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新。

眾多學(xué)者也對(duì)企業(yè)征信問(wèn)題展開(kāi)了深入研究。在企業(yè)征信體系建設(shè)架構(gòu)方面，劉堯飛、沈杰（2016）認(rèn)為，首先要建立從征信數(shù)據(jù)采集到征信數(shù)據(jù)形成和征信報(bào)告運(yùn)用的小微企業(yè)征信數(shù)據(jù)系統(tǒng)；其次，還要從企業(yè)自身管理、征信法制、征信市場(chǎng)、征信人才培養(yǎng)等方面完善保障體系建設(shè)。在企業(yè)征信體系建設(shè)存在問(wèn)題及完善方面，張雅婷（2015）指出，應(yīng)加大對(duì)地方征信中心建設(shè)的人員與經(jīng)費(fèi)投入，實(shí)現(xiàn)總行與地方征信統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)資源共享等。王玥（2021）認(rèn)為，企業(yè)征信機(jī)構(gòu)存在信用信息資源不足、法律法規(guī)不完善、專業(yè)人才缺乏、征信服務(wù)能力不足等問(wèn)題，提出大力推廣新技術(shù)、發(fā)展高端征信產(chǎn)品與服務(wù)、加大宣傳力度等解決手段。張暉、李增來(lái)（2021）指出，在政府主導(dǎo)下進(jìn)行制度設(shè)計(jì)，搭建企業(yè)征信基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，鼓勵(lì)市場(chǎng)參與數(shù)據(jù)分享和征信產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，建設(shè)有中國(guó)特色的地方企業(yè)征信體系。

蘇州市經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)，中小微企業(yè)數(shù)量眾多，但金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)之間的信息不對(duì)稱導(dǎo)致中小微企業(yè)融資難、融資貴，為解決上述問(wèn)題，蘇州市近年來(lái)一直在積極推進(jìn)地方企業(yè)征信系統(tǒng)建設(shè)。本文通過(guò)描述蘇州建設(shè)企業(yè)征信系統(tǒng)的實(shí)際情況，分析其成功經(jīng)驗(yàn)，剖析其不足之處，對(duì)完善我國(guó)企業(yè)征信系統(tǒng)的建設(shè)具有重要的借鑒意義。

一、蘇州建設(shè)企業(yè)征信系統(tǒng)的迫切性

（一）中小微企業(yè)融資需求難以滿足

蘇州GDP總量增速較快，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不斷上升。2021年蘇州GDP為22 718.3億元，按可比價(jià)格計(jì)算比2020年增長(zhǎng)8.7%，人均GDP為17.82萬(wàn)元，按年平均匯率計(jì)算，達(dá)到2.76萬(wàn)美元。蘇州經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，企業(yè)數(shù)量眾多，但絕大部分企業(yè)規(guī)模較小，中小微企業(yè)比重較大。截至2021年12月，市場(chǎng)主體戶數(shù)為274.07萬(wàn)戶，其中私營(yíng)企業(yè)74.92萬(wàn)戶，個(gè)體工商戶數(shù)量達(dá)到190.83萬(wàn)戶，兩者數(shù)量占比高達(dá)96.7%。中小微企業(yè)融資需求旺盛，但受到固定資產(chǎn)較少、信用等級(jí)較低、銀企信息不對(duì)稱等因素的影響，他們難以從銀行申請(qǐng)到貸款，融資比較困難。如果市場(chǎng)征信機(jī)構(gòu)能收集中小微企業(yè)的信用信息，并進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，即對(duì)它們的償債能力和償債意愿進(jìn)行合理的評(píng)估，既可以解決銀企間的信息不對(duì)稱問(wèn)題，又可以提高企業(yè)的信用等級(jí)，不必利用固定資產(chǎn)作為抵押進(jìn)行貸款，而是采用信用貸款的方式獲取貸款，從而順利打開(kāi)中小微企業(yè)融資困難的局面。

（二）金融機(jī)構(gòu)獲取企業(yè)信息渠道不暢

近年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，蘇州金融業(yè)也發(fā)展迅速，金融機(jī)構(gòu)的種類和數(shù)量不斷增加。一是金融業(yè)態(tài)日趨豐富，新興金融穩(wěn)步發(fā)展。截至2021年12月，蘇州市擁有銀行類機(jī)構(gòu)70家，保險(xiǎn)類機(jī)構(gòu)89家，備案創(chuàng)投企業(yè)159家，小貸公司94家，擔(dān)保公司28家，融資租賃98家，商業(yè)保理40家，形成了業(yè)態(tài)豐富的金融體系。此外，類型眾多的新興金融組織，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供了多層次、多樣化的金融服務(wù)。二是金融體量較大，金融創(chuàng)新進(jìn)展較快。如截至2021年12月末，蘇州市金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)存款余額為41 637.3億元，本外幣各項(xiàng)貸款余額為40 811億元；小額貸款公司各項(xiàng)貸款余額為189.97億元，共計(jì)10 652筆。日益豐富的金融業(yè)態(tài)和金融機(jī)構(gòu)，催生了對(duì)企業(yè)征信的需求，但在缺乏企業(yè)征信系統(tǒng)的情況下，金融機(jī)構(gòu)獲取信息渠道不暢，難以獲取企業(yè)真實(shí)全面的財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)信息。

只有金融機(jī)構(gòu)掌握了企業(yè)的真實(shí)信用情況，消除信息不對(duì)稱現(xiàn)象，才能減少交易成本，提高信貸發(fā)放效率，這有利于金融進(jìn)一步服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，改善企業(yè)融資的困境，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；還有利于維護(hù)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的安全性和穩(wěn)定性，保護(hù)存款人和投資者的利益；更有利于提高整個(gè)社會(huì)信用意識(shí)，打造誠(chéng)信社會(huì)，促進(jìn)社會(huì)信用的良性發(fā)展。

二、蘇州企業(yè)征信系統(tǒng)的發(fā)展歷程與主要建設(shè)措施

（一）發(fā)展歷程

2014年4月，經(jīng)蘇州市人民政府批準(zhǔn)，蘇州企業(yè)征信服務(wù)有限公司（以下簡(jiǎn)稱“蘇州征信公司”）由蘇州國(guó)際發(fā)展集團(tuán)有限公司、蘇州市營(yíng)財(cái)投資集團(tuán)公司和蘇州市信用再擔(dān)保有限公司等3名具有金融背景的國(guó)有股東發(fā)起成立，注冊(cè)資本5 000萬(wàn)元，是一家按照市場(chǎng)化運(yùn)作模式開(kāi)展企業(yè)征信服務(wù)的專業(yè)企業(yè)。股東之一的蘇州國(guó)際發(fā)展集團(tuán)有限公司成立于1995年，深耕金融行業(yè)二十余年，具有完善的投資銀行、金融及金融衍生品投資、信托、銀行、擔(dān)保、期貨、證券基金、經(jīng)濟(jì)研究等綜合金融功能，為蘇州征信公司提供了強(qiáng)大的人才儲(chǔ)備、有力的技術(shù)保障以及豐富的社會(huì)資源。

蘇州征信公司建設(shè)的蘇州市地方企業(yè)征信系統(tǒng)項(xiàng)目，被蘇州市政府列入2014年實(shí)事項(xiàng)目，并成為政府各部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)等查詢企業(yè)征信信息的服務(wù)平臺(tái)。企業(yè)征信系統(tǒng)于2015年1月在部分銀行開(kāi)始試運(yùn)行。蘇州征信公司于2015年6月通過(guò)了中國(guó)人民銀行企業(yè)征信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)備案。

（二）主要措施

蘇州地方企業(yè)征信系統(tǒng)分為數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)處理、應(yīng)用服務(wù)和業(yè)務(wù)管理四個(gè)子系統(tǒng)，在獲得企業(yè)授權(quán)的前提下，一方面通過(guò)與政府部門(mén)，如人社局、稅務(wù)局、環(huán)保局、海關(guān)、法院及水電氣等公用事業(yè)單位的專線連接，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)對(duì)企業(yè)數(shù)據(jù)的自動(dòng)采集，另一方面通過(guò)與銀行等使用單位的專線連接，實(shí)現(xiàn)使用單位在系統(tǒng)中對(duì)企業(yè)信息的實(shí)時(shí)查詢。

1.公開(kāi)信息直接采集，非公開(kāi)信息由企業(yè)授權(quán)采集。授權(quán)企業(yè)與蘇州征信公司簽訂《蘇州市地方企業(yè)征信系統(tǒng)信息采集及信息查詢授權(quán)委托書(shū)》，蘇州征信公司在獲得企業(yè)授權(quán)（授權(quán)期限為長(zhǎng)期）后，對(duì)蘇州大市范圍內(nèi)的企業(yè)信息進(jìn)行采集，包括企業(yè)的基本信息、匯總經(jīng)營(yíng)信息、負(fù)面信息、金融信息等，然后進(jìn)行數(shù)據(jù)清洗和處理，并制作成征信產(chǎn)品，由具有查詢權(quán)限的銀行等金融機(jī)構(gòu)登錄系統(tǒng)查詢。在獲取企業(yè)授權(quán)方面，蘇州征信公司采用了以下方式：一是運(yùn)用推介會(huì)、培訓(xùn)班以及微信平臺(tái)等多種形式開(kāi)展宣傳，引導(dǎo)有貸款的企業(yè)提供授權(quán)；二是在蘇州市金融辦的支持下，推動(dòng)符合產(chǎn)業(yè)扶持導(dǎo)向，對(duì)有向金融機(jī)構(gòu)融資意向的中小微企業(yè)提供授權(quán)；三是運(yùn)用企業(yè)基本賬戶開(kāi)戶等渠道，鼓勵(lì)新設(shè)立企業(yè)提供授權(quán)。

2.信息采集來(lái)源廣泛，包含企業(yè)財(cái)務(wù)信息和非財(cái)務(wù)信息。中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)主要關(guān)注企業(yè)信貸等金融類信息，而蘇州市地方征信系統(tǒng)主要采集企業(yè)在各個(gè)部門(mén)的非金融類的經(jīng)營(yíng)信息。此外，信息來(lái)源更廣泛更深入，且能夠?qū)ζ髽I(yè)信息進(jìn)行歷史追溯、趨勢(shì)分析和動(dòng)態(tài)跟蹤。蘇州市地方企業(yè)征信系統(tǒng)平臺(tái)已與75家信息源單位，包括蘇州的市政府、金融辦、人力資源和社會(huì)保障局、國(guó)土資源局、住房和城鄉(xiāng)建設(shè)局、商務(wù)局、環(huán)保局、稅務(wù)局、供電公司、自來(lái)水公司、煤氣公司等部門(mén)簽署了合作協(xié)議，采集的信息包括企業(yè)納稅、財(cái)務(wù)報(bào)表、公積金和社保繳存、進(jìn)出口、企業(yè)之間相互關(guān)聯(lián)等10個(gè)大類。

3.形成以征信報(bào)告為基礎(chǔ)產(chǎn)品的多元化征信產(chǎn)品。蘇州征信公司提供企業(yè)征信報(bào)告、信息分析、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、信用評(píng)分等產(chǎn)品，前三種產(chǎn)品分別服務(wù)于金融機(jī)構(gòu)貸款審批、貸后管理和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)環(huán)節(jié)。征信報(bào)告為蘇州征信公司的基礎(chǔ)產(chǎn)品，此外，蘇州征信公司也力求拓展個(gè)性化有價(jià)值的其他征信產(chǎn)品，從而在蘇州市范圍內(nèi)打造一個(gè)信用清晰、信息對(duì)稱的生態(tài)環(huán)境，為金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)、地方政府提供良好的信用服務(wù)。

4.廣泛宣傳，實(shí)現(xiàn)企業(yè)征信平臺(tái)多維度應(yīng)用。為推廣應(yīng)用蘇州企業(yè)征信平臺(tái)，蘇州征信公司組織各類業(yè)務(wù)宣傳、培訓(xùn)活動(dòng)，并依托蘇州企業(yè)征信平臺(tái)數(shù)據(jù)資源，遴選出經(jīng)營(yíng)情況好、信用等級(jí)高的優(yōu)質(zhì)中小微企業(yè)向金融機(jī)構(gòu)推介，拓寬金融機(jī)構(gòu)獲取客戶的渠道，同時(shí)幫助中小微企業(yè)解決融資難、融資貴問(wèn)題。此外，強(qiáng)化宏觀統(tǒng)計(jì)分析，對(duì)所有入庫(kù)企業(yè)進(jìn)行區(qū)域、行業(yè)、性質(zhì)等分類，開(kāi)發(fā)統(tǒng)計(jì)分析應(yīng)用模塊，為相關(guān)部門(mén)分析宏觀經(jīng)濟(jì)、金融形勢(shì)提供參考。

蘇州征信公司作為外部評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，由于信息采集來(lái)源比較充分和全面，其提供的征信報(bào)告具有獨(dú)立、客觀、公正的特點(diǎn)，這對(duì)于金融機(jī)構(gòu)識(shí)別和降低信貸資金風(fēng)險(xiǎn)、提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平提供了較大的幫助。原因在于：一是為金融機(jī)構(gòu)提供企業(yè)征信報(bào)告，減少信息不對(duì)稱對(duì)企業(yè)的影響，從而提高了銀行貸款的可得性，幫助中小微企業(yè)解決融資難題；二是提升了企業(yè)的信用意識(shí)，有效控制了金融機(jī)構(gòu)的金融風(fēng)險(xiǎn)；三是拓展了金融產(chǎn)品創(chuàng)新空間，從而促使金融機(jī)構(gòu)提供更多個(gè)性化、差異化的金融產(chǎn)品和服務(wù)；四是搭建平臺(tái)，為企業(yè)提供了經(jīng)營(yíng)合作空間。

三、蘇州企業(yè)征信系統(tǒng)建設(shè)中的不足之處及完善建議

（一）不足之處

1.征信內(nèi)容有待進(jìn)一步拓寬。近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技發(fā)展迅速，地方企業(yè)征信公司需要充分利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)完善征信系統(tǒng)，探索采集互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的信貸信息，進(jìn)一步完善企業(yè)信用信息，從而提供更加全面和便捷的征信服務(wù)。

2.企業(yè)信用意識(shí)比較薄弱。在地方企業(yè)征信系統(tǒng)的建設(shè)過(guò)程中，部分企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)思想上不重視，認(rèn)為加入企業(yè)征信系統(tǒng)對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理方面的作用不大，對(duì)于上傳真實(shí)的財(cái)務(wù)信息存在顧慮，如擔(dān)心泄露企業(yè)的商業(yè)秘密、財(cái)務(wù)信息等，并沒(méi)有意識(shí)到誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)、守法經(jīng)營(yíng)才是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下每家企業(yè)經(jīng)營(yíng)的根本之道。

3.運(yùn)用信息機(jī)構(gòu)數(shù)量較少。對(duì)比中國(guó)人民銀行建設(shè)的全國(guó)集中統(tǒng)一的企業(yè)征信系統(tǒng)，由于受地域限制，蘇州地方企業(yè)征信系統(tǒng)的信息使用機(jī)構(gòu)數(shù)量偏少，且以本區(qū)域內(nèi)經(jīng)營(yíng)的商業(yè)銀行為主，其他類型的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量相對(duì)較少。

（二）完善建議

1.進(jìn)一步完善企業(yè)征信系統(tǒng)，采集更加廣泛的信息?？蛇M(jìn)一步拓寬蘇州地方企業(yè)征信系統(tǒng)的信貸信息采集范圍，如委托貸款信息、證券與保險(xiǎn)信用信息、公司債務(wù)信息以及小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司、資產(chǎn)管理公司和融資租賃公司等信貸信息都可接入征信系統(tǒng)。其次，信息采集范圍也可拓展至互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的信用信息。將互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的信用信息采集入庫(kù)，并建立高效、可持續(xù)的信息采集和更新機(jī)制，確保信息準(zhǔn)確、高效共享。

2.強(qiáng)化企業(yè)的信用觀念。良好的信用可以提高經(jīng)濟(jì)發(fā)展的效率，企業(yè)應(yīng)該承擔(dān)更多的社會(huì)責(zé)任。但是，目前一些中小微企業(yè)也存在提供虛假財(cái)務(wù)報(bào)表、偷逃稅款、拖欠應(yīng)付賬款、拖欠工資等不守信的行為。而依照會(huì)計(jì)法的規(guī)定，企業(yè)應(yīng)該依法開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，依法建賬、登賬，要保證所提供會(huì)計(jì)信息的客觀真實(shí)，摒棄弄虛作假的行為。所以，一方面應(yīng)強(qiáng)化企業(yè)的誠(chéng)信教育，另一方面對(duì)于企業(yè)不誠(chéng)信行為也要加大懲處力度，激勵(lì)企業(yè)樹(shù)立良好的銀企關(guān)系和公眾形象的意識(shí)，從而也可以使銀行在發(fā)放貸款后，減少企業(yè)的違約風(fēng)險(xiǎn)，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。

3.增加運(yùn)用信息機(jī)構(gòu)的數(shù)量。一是加大推廣力度，吸引更多的本地金融機(jī)構(gòu)使用蘇州地方企業(yè)征信系統(tǒng)。目前征信系統(tǒng)的使用客戶主要是銀行類金融機(jī)構(gòu)，接下來(lái)可開(kāi)拓更多的小貸公司、創(chuàng)投公司等非銀行機(jī)構(gòu)使用征信系統(tǒng)；二是突破地域限制，向非蘇州地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)開(kāi)放查詢權(quán)限，從而充分利用蘇州地方企業(yè)征信系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)信息共享、資源共享。這樣既可為更多的金融機(jī)構(gòu)服務(wù)，同時(shí)也可擴(kuò)大征信公司的盈利來(lái)源。

結(jié)語(yǔ)

總而言之，地方企業(yè)征信系統(tǒng)建設(shè)是社會(huì)信用系統(tǒng)建設(shè)的重要內(nèi)容，可有效降低金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)、企業(yè)與企業(yè)之間的交易成本，提高各經(jīng)濟(jì)主體間的交易效率，并且有效改善市場(chǎng)信用環(huán)境，優(yōu)化企業(yè)營(yíng)商環(huán)境，實(shí)現(xiàn)社會(huì)信用生態(tài)的良性循環(huán)。蘇州地方企業(yè)征信系統(tǒng)建設(shè)成效明顯，但也需進(jìn)一步完善和提升，如擴(kuò)大采集信息來(lái)源和征信報(bào)告應(yīng)用范圍，建立健全地方企業(yè)征信系統(tǒng)可以為其他地區(qū)和城市進(jìn)行企業(yè)征信系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)和建設(shè)提供寶貴的經(jīng)驗(yàn)借鑒。