劉思雨

（西安外事學(xué)院，陜西 西安 710043）

近年來，伴隨金融市場供給側(cè)改革的深化實(shí)施，網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位和重要性不斷提高。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的強(qiáng)化，一方面有助于統(tǒng)籌網(wǎng)絡(luò)金融利用和生態(tài)環(huán)境保護(hù)協(xié)調(diào)發(fā)展；另一方面滿足了國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中對網(wǎng)絡(luò)金融的真實(shí)需求，極大地弱化了網(wǎng)絡(luò)金融對國民經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的約束力?，F(xiàn)如今，我國網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)業(yè)務(wù)新一輪改革，強(qiáng)調(diào)職責(zé)和功能的整合發(fā)展，意味著其對國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用會(huì)更加明顯。

現(xiàn)階段，商業(yè)銀行在處置網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)中，表現(xiàn)出應(yīng)急能力不足等嚴(yán)重問題。應(yīng)急能力不足，集中表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：首先，商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)處置中，缺乏專職機(jī)構(gòu)與之相匹配的處置制度。在機(jī)構(gòu)與制度等相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施缺乏保障的情況下，相關(guān)應(yīng)急方案無法實(shí)施，即使相關(guān)應(yīng)急方案得以實(shí)踐，也無法保證實(shí)際效果；其次，流于形式的應(yīng)急方案，同樣無法保證網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)處置效率與效果。大部分城市商業(yè)銀行一致認(rèn)為大部分網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)，基于概率角度而言，具有偶然事件，而且起因眾多，難以形成常態(tài)化管理。

本文所研究的網(wǎng)絡(luò)金融是從廣義角度出發(fā)，對金融新常態(tài)下網(wǎng)絡(luò)金融的具體業(yè)務(wù)、模式、監(jiān)管、發(fā)展等進(jìn)行嚴(yán)謹(jǐn)思維的研究。

一、大數(shù)據(jù)下中國網(wǎng)絡(luò)金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)

此項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)在社會(huì)生產(chǎn)和生活中的普遍性是網(wǎng)絡(luò)金融難以擺脫的弊端。這些都會(huì)對投資者、貸款者產(chǎn)生心理恐懼作用，同時(shí)也會(huì)對社會(huì)安定帶來隱患。

（一）網(wǎng)絡(luò)金融安全風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)金融中資金、產(chǎn)品的流通基本便是實(shí)名認(rèn)證，萬一數(shù)據(jù)系統(tǒng)被破解，參與網(wǎng)絡(luò)金融的各機(jī)構(gòu)、個(gè)人基本信息將會(huì)發(fā)生泄漏。

1．技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)

金融機(jī)構(gòu)在支撐網(wǎng)上業(yè)務(wù)展開的基礎(chǔ)上，就必須選擇一種技術(shù)解決方案來對其業(yè)務(wù)進(jìn)行支撐，在選擇的技術(shù)方案可能會(huì)有著缺陷或被錯(cuò)誤操作的風(fēng)險(xiǎn)。與傳統(tǒng)金融技術(shù)產(chǎn)生的技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)不同的是，網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)萬一選擇產(chǎn)生偏差就可能產(chǎn)生失去全部的市場，更加難以接受的是失去生存的基礎(chǔ)的現(xiàn)象。

2．系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)

一方面，在金融新常態(tài)背景下UNIX往往是最廣泛的金融應(yīng)用計(jì)算機(jī)技術(shù)開發(fā)平臺，從任意抽取的一臺聯(lián)網(wǎng)的UNIX-E就能夠進(jìn)行常規(guī)操作“跟蹤路由”發(fā)出命令，可以進(jìn)一步解釋為，安全漏洞一定會(huì)繼續(xù)危害網(wǎng)絡(luò)金融。另一方面，TCP ／IP協(xié)議安全性較差。因?yàn)镮nternet借助的是TCP ／IP協(xié)議，在實(shí)現(xiàn)上該協(xié)議力求簡單高效。與此同時(shí)還有，防火墻也有可能成為網(wǎng)絡(luò)金融整體性風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，一般被視為一類系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

（二）網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

1．系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

在網(wǎng)絡(luò)金融商業(yè)糾紛處置中，現(xiàn)行法規(guī)當(dāng)中，僅僅是明確了責(zé)任主體，尚未明確指出由何人負(fù)責(zé)。同時(shí)，現(xiàn)代行政體系過于龐大，每一個(gè)城市商業(yè)銀行行政人員有著明確的社會(huì)分工，缺乏城市商業(yè)銀行專職部門或者專職人員負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)處置。另外，現(xiàn)階段我國城市商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)體系中依舊處于轉(zhuǎn)型發(fā)展階段，缺乏成熟的監(jiān)管機(jī)制，不同種類的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)頻繁出現(xiàn)，商業(yè)銀行設(shè)置專職網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)已經(jīng)是必然發(fā)展趨勢，然而就目前狀況而言，則是將商業(yè)銀行作為網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任主體，顯然無法滿足當(dāng)前發(fā)展提出的實(shí)際需求。

2．操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)作為信息性金融機(jī)構(gòu)基本風(fēng)險(xiǎn)之一，其中最明顯的方面就是信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。產(chǎn)生這種風(fēng)險(xiǎn)的操作風(fēng)險(xiǎn)因素來自以下兩個(gè)角度：一是核心的軟件和硬件從大體上進(jìn)口產(chǎn)品，這會(huì)給金融機(jī)構(gòu)的信息安全帶來直接風(fēng)險(xiǎn)；二是過分依靠外包服務(wù)。我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，社會(huì)市場經(jīng)濟(jì)體制日漸完善，網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)體制和服務(wù)方式也歷經(jīng)多次改革之后，日漸自成體系?，F(xiàn)如今，為了降低網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的成本，讓廣大人民金融市場消費(fèi)者共享網(wǎng)絡(luò)金融開發(fā)利用紅利，往往采取的是服務(wù)外包的方式。因?yàn)檎?、自然?zāi)害、社會(huì)活動(dòng)等不可抗拒力導(dǎo)致的服務(wù)外包風(fēng)險(xiǎn)一般被視為非常重要的網(wǎng)絡(luò)金融操作風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重的情況下容易影響業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性。

（三）網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

1．法律風(fēng)險(xiǎn)

在金融機(jī)構(gòu)信息化不斷向前發(fā)展和建設(shè)中，其業(yè)務(wù)的創(chuàng)新性大于相關(guān)法律建設(shè)的進(jìn)程。在一些新產(chǎn)生的金融業(yè)務(wù)區(qū)域，法律法規(guī)有著很大差距，進(jìn)一步增加了這些領(lǐng)域的不確定性。當(dāng)法律缺乏完善時(shí)，一些犯罪分子就能夠鉆法律的空子來破壞他們利益牟利。金融體系的安全性也會(huì)因?yàn)橹饔^性因素導(dǎo)致降低。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的金融領(lǐng)域的法律建設(shè)有較高的困難，在區(qū)分主次的條件下，應(yīng)先填補(bǔ)新開發(fā)方面的法律空缺，然后根據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展再不斷做出調(diào)整最后達(dá)到完善。

2．信用風(fēng)險(xiǎn)

就目前而言，網(wǎng)絡(luò)金融并不是完全顛覆傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)，而是在服務(wù)消費(fèi)者的表達(dá)方式上有所突破。也就是說，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)金融是基于計(jì)算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的，在一定程度上讓網(wǎng)絡(luò)金融在繼承發(fā)展傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，也擴(kuò)充了傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵和表現(xiàn)形式。

3．應(yīng)急不當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行針對網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)處置的應(yīng)急預(yù)案，基本不具備操作性與可行性，致使各項(xiàng)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急工作流于形式?；谶@種情況，如果爆發(fā)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)，尤其是一些危害性強(qiáng)的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)，城市商業(yè)銀行將難以把握主要矛盾，造成一些可以及時(shí)有效解決的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)，無法有效解決，進(jìn)而擴(kuò)大化，對社會(huì)產(chǎn)生了更大的負(fù)面影響。

二、影響網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的原因

（一）開放式平臺導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)金融安全容易受到威脅

網(wǎng)絡(luò)金融借助以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，為用戶開放和推廣較好的多元化、個(gè)性化的服務(wù)，在這種情況之下，搭建平臺進(jìn)行推廣成為較好的機(jī)構(gòu)選擇的方法。

開放的網(wǎng)絡(luò)金融平臺通常將各個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈接在一起，在一定程度上讓網(wǎng)絡(luò)金融獲得不小的發(fā)展，現(xiàn)階段金融新常態(tài)下眾多的互聯(lián)網(wǎng)公司開始加入平臺開放大潮中，如百度、360、新浪等，通過開放在一定程度上讓大量的社會(huì)力量加入進(jìn)去，在一定程度上讓平臺凝聚力增長，為產(chǎn)業(yè)鏈各方都帶來不小的利益，另一方面，互聯(lián)網(wǎng)本身有著安全性等問題，如API（應(yīng)用程序接口）管理不善等，均會(huì)引發(fā)極大的風(fēng)險(xiǎn)，在一定程度上讓網(wǎng)絡(luò)金融有著不小的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）缺乏專門組織機(jī)構(gòu)導(dǎo)致監(jiān)管體系混亂

網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)生時(shí)間較短，國內(nèi)相關(guān)政府部門尚沒有統(tǒng)一的機(jī)構(gòu)對網(wǎng)絡(luò)金融進(jìn)行監(jiān)管，從而為個(gè)別有著非法行為的企業(yè)開放了“鉆空子”的機(jī)會(huì)。例如，個(gè)別地區(qū)出現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)詐騙事件。這些事件無論是在金額上還是在影響范圍上均對當(dāng)?shù)氐木W(wǎng)絡(luò)金融生態(tài)構(gòu)成了嚴(yán)重的損耗。又例如，非法套現(xiàn)活動(dòng)也時(shí)有發(fā)生，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)金融的底線不斷地被突破，市場面臨不穩(wěn)定因素的挑戰(zhàn)一再出現(xiàn)。這些都對消費(fèi)者的心理與認(rèn)可程度產(chǎn)生負(fù)面影響。在此基礎(chǔ)上，應(yīng)用了更為寬松的缺乏監(jiān)管的交易行為，最終引發(fā)惡性循環(huán)，也會(huì)對網(wǎng)絡(luò)金融的進(jìn)一步發(fā)展引發(fā)損害。

（三）立法滯后存在服務(wù)質(zhì)量與標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一

在金融新常態(tài)背景下，國內(nèi)相關(guān)政府部門網(wǎng)絡(luò)金融政策較滯后，沒有出臺一部規(guī)定網(wǎng)絡(luò)金融各方權(quán)利義務(wù)的全面完整的法律。一方面國內(nèi)權(quán)威金融監(jiān)管部門（例如，銀監(jiān)會(huì)）相繼出臺了個(gè)別規(guī)范性文件，如《網(wǎng)絡(luò)金融管理辦法》《網(wǎng)絡(luò)金融管理暫行條例》等法規(guī)，另一方面這些規(guī)定只是部門規(guī)章，缺乏足夠的法律效力，與此同時(shí)，全國性的網(wǎng)絡(luò)金融政策大體上從大方向上進(jìn)行籠統(tǒng)的概述，不過，沒有全面的政策支持與法律約束。

事實(shí)上，網(wǎng)絡(luò)金融現(xiàn)因其低成本、高效率、極其有效等特點(diǎn)，廣泛地得到了廣大群眾的歡迎。為促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，推動(dòng)地方金融市場的活躍，發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)金融的能量。部分地方政府開始完善個(gè)別產(chǎn)業(yè)政策支持網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，另一方面這種只靠地方政府出臺支持的政策并不能全方位的推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，在此基礎(chǔ)上國家可以將網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)業(yè)政策提升到國家戰(zhàn)略高度，進(jìn)一步推動(dòng)行業(yè)創(chuàng)新。

在此基礎(chǔ)上，現(xiàn)階段國內(nèi)相關(guān)政府部門實(shí)行的體制為分業(yè)體制，這種制度或許能夠在整體上降低金融體系可能有著等風(fēng)險(xiǎn)，另一方面這種體制從另一方面來看，則將網(wǎng)絡(luò)金融的業(yè)務(wù)范圍分散了，在一定程度上讓其發(fā)展?jié)摿档?，往更深層次來說，有可能阻礙了網(wǎng)絡(luò)金融的進(jìn)一步演進(jìn)。

在大部分城市商業(yè)銀行中，處理網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)處置全過程有時(shí)會(huì)出現(xiàn)無人可用的情況。這是因?yàn)椋隧?xiàng)業(yè)務(wù)需要復(fù)合型人才有關(guān)，既要精通金融，又要對網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的相關(guān)技術(shù)了如指掌，同時(shí)還需要對工作充滿責(zé)任心。任何規(guī)避責(zé)任、盲目提升政績、息事寧人的行為都有可能引起網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)隱患。也許在最短時(shí)間內(nèi)，金融風(fēng)險(xiǎn)不會(huì)爆發(fā)，平息在原始狀態(tài)，但是因?yàn)槿狈I(yè)性的人才來進(jìn)行科學(xué)處置，有的甚至進(jìn)行違反規(guī)定的行為。上述問題均可能導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)難以有效禁止，并有著一定的惡化取向，進(jìn)而加大了網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)危害程度。

在《2016年中國網(wǎng)絡(luò)金融人才白皮書》中，就目前形式來說，人才短缺才是網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)至關(guān)關(guān)鍵的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)之一。在此項(xiàng)報(bào)告中，國內(nèi)相關(guān)單位網(wǎng)絡(luò)金融人才有著不小缺口，專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)金融人才僅為從事網(wǎng)絡(luò)金融人數(shù)的15%左右，有85%的人才是來源于跨界。上述分析具有一定的廣泛認(rèn)知度，不過跨界的網(wǎng)絡(luò)金融者在網(wǎng)絡(luò)金融方面的工作有著一定的不足。

從另一個(gè)角度來說，網(wǎng)絡(luò)金融人才的欠缺體現(xiàn)在人才掌握技能的單一化，網(wǎng)絡(luò)金融需求的是多元化的人才，需要懂金融、互聯(lián)網(wǎng)乃至必要的信息系統(tǒng)防范法等，這樣方能推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)金融的不忽視任何一個(gè)角度的發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)金融人才的欠缺還體現(xiàn)在對網(wǎng)絡(luò)金融意識不到位上，網(wǎng)絡(luò)金融以技術(shù)為驅(qū)動(dòng)力，部分有其他行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的人在網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)意識不到位，所以各項(xiàng)業(yè)務(wù)實(shí)施不到位。

三、網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險(xiǎn)防范對策分析

（一）增強(qiáng)技術(shù)水平，強(qiáng)化金融安全風(fēng)險(xiǎn)的防范

金融新常態(tài)下網(wǎng)絡(luò)金融現(xiàn)階段的發(fā)展大體上在網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)上，通過網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行產(chǎn)品、服務(wù)、資金的流通，在此基礎(chǔ)上安全的網(wǎng)絡(luò)金融平臺極為必要，不過，籌備與組建安全的網(wǎng)絡(luò)平臺，需以最為負(fù)責(zé)任的態(tài)度增強(qiáng)安全技術(shù)管理，維持平臺的安全性。

籌備與組建完善各項(xiàng)計(jì)算機(jī)安全管理和主動(dòng)應(yīng)對策略與制度；完善業(yè)務(wù)的操作規(guī)程；提升要害崗位管理，完善內(nèi)部制約機(jī)制。一是增加信息技術(shù)安全的成本投入，提高軟硬件基礎(chǔ)的信息安全防護(hù)，進(jìn)一步預(yù)防普通的信息技術(shù)危險(xiǎn)；二是經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)扎實(shí)、運(yùn)行體系安全和服務(wù)體系完善的網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)能夠開發(fā)新的信息安全產(chǎn)品，運(yùn)用多樣形式以高水平的管理來保障交易安全系數(shù)，推動(dòng)較好的信息安全產(chǎn)品由國家生產(chǎn)；三是各種機(jī)構(gòu)之間能夠通過分享信息，進(jìn)一步了解全部網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)中客戶的具體狀況，防止客戶在多家平臺上重復(fù)投資引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)加倍；四是網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)自身提高信息安全保密意識，了解風(fēng)險(xiǎn)對信息安全的破壞影響，努力保護(hù)好客戶的個(gè)人信息，維護(hù)客戶和機(jī)構(gòu)的利益。

從消費(fèi)者角度來說，一方面，在網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)中，消費(fèi)者務(wù)必提升對網(wǎng)絡(luò)金融的認(rèn)知。與此同時(shí)，要不斷補(bǔ)充新知識，關(guān)注網(wǎng)絡(luò)金融相關(guān)的新聞，多角度獲取防范途徑，避免自己暴露在網(wǎng)絡(luò)金融詐騙分子視野之內(nèi)，不斷關(guān)注信息安全相關(guān)詐騙事件；另一方面，提高個(gè)人素質(zhì)，在網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)中，強(qiáng)化自身辨別風(fēng)險(xiǎn)的意識。在開展業(yè)務(wù)時(shí)，將網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)置于安全監(jiān)管的機(jī)構(gòu)服務(wù)范圍之內(nèi)，挑選安全系數(shù)高的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，增強(qiáng)個(gè)人隱私信息的保護(hù)能力。

（二）加強(qiáng)監(jiān)管力度，采用司法途徑解決糾紛

從監(jiān)管角度來說，結(jié)合現(xiàn)行法規(guī)，需要針對網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)完善應(yīng)急機(jī)制。應(yīng)急機(jī)制總體而言，主要涉及兩個(gè)方面的內(nèi)容，一是預(yù)警機(jī)制；二是反應(yīng)機(jī)制。預(yù)警機(jī)制的完善，需調(diào)查現(xiàn)階段網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，其主要作用在于對現(xiàn)階段社會(huì)公共情況，嚴(yán)格按照一定的機(jī)制進(jìn)行合理分析與風(fēng)險(xiǎn)評估，如果分析得出網(wǎng)絡(luò)金融市場存在引發(fā)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的因素，可及時(shí)向特定的商業(yè)銀行發(fā)出預(yù)警信號。預(yù)警機(jī)制完善的核心建立網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)誘發(fā)因素統(tǒng)計(jì)分析機(jī)制。在面向全社會(huì)收集大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，分析出網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生及其演變規(guī)律，并以此制定合理、科學(xué)的應(yīng)急機(jī)制。然而處理機(jī)制，則是商業(yè)銀行參與到網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)處置中的特定的商業(yè)銀行，通力協(xié)作，及時(shí)作出合理、科學(xué)的處置決策。具體言之，網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之后，通常牽涉到多個(gè)部門的利益，僅靠單個(gè)部門是無法有效處置網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)，這就必須要多個(gè)部門參與進(jìn)來。同時(shí)鑒于網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)具有一定的突發(fā)性，特定的商業(yè)銀行需要結(jié)合一些常見的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)，制定出與之相對應(yīng)的處置預(yù)案，并分工明確，落實(shí)責(zé)任，方可保證網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)處置效果。

（三）統(tǒng)一規(guī)劃網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)

對計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)的核心技術(shù)要加速創(chuàng)新和發(fā)展，推廣借助國家生產(chǎn)工具，逐漸做到自我控制。同時(shí)，以高水平的管理來保障網(wǎng)絡(luò)金融信息源頭的安全性，實(shí)行信息資源分享，日常操作聯(lián)合措施和主動(dòng)應(yīng)對策略和解決風(fēng)險(xiǎn)。

溝通處理機(jī)制，主要是商業(yè)銀行與網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)參與者之間的溝通機(jī)制?；谖覈W(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)處置經(jīng)驗(yàn)而言，商業(yè)銀行雖在網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)處置中，與許多參與者進(jìn)行了相關(guān)溝通，但是實(shí)際溝通效果欠佳，似乎沒有推動(dòng)問題的解決，出現(xiàn)這一問題的主要原因在于溝通尚未形成一種常態(tài)化機(jī)制。

四、結(jié)論

就目前網(wǎng)絡(luò)金融大行其道的現(xiàn)狀而言，新時(shí)代背景下的金融產(chǎn)業(yè)是以大數(shù)據(jù)、IT、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)為基礎(chǔ)建立起來的，網(wǎng)絡(luò)金融被視為一類新興的基于互聯(lián)網(wǎng)的金融產(chǎn)品，是時(shí)代與技術(shù)進(jìn)步的產(chǎn)物。因此，金融消費(fèi)者要以積極的態(tài)度來對待新事物。當(dāng)然，不可回避的是與網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展相對的是監(jiān)管依然存在一定的滯后性。無論是在網(wǎng)絡(luò)金融法律制度還是在網(wǎng)絡(luò)金融相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的制定方面均體現(xiàn)出一定的滯后性；與此同時(shí)，為了更好地實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范，需要進(jìn)一步在技術(shù)水平、金融體制、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、人才培養(yǎng)等方面著手，不斷提高網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)監(jiān)管力度，合理將風(fēng)險(xiǎn)置于可控、能控范圍之內(nèi)，并且力爭采取倒逼的方式促進(jìn)法律與監(jiān)管規(guī)章方面的優(yōu)化。