唐海英

（重慶師范大學，重慶 401331）

一、研究背景以及意義

（一）研究背景

在我國小微金融的發(fā)展時間較短，小微金融的服務(wù)對象主要是中小型和微型企業(yè)和中低收入人群和一些貧困戶。小微金融對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展尤為重要，其綜合運用存貸款、保險、理財?shù)榷喾N金融產(chǎn)品來服務(wù)那些中低收入人群。小微金融作為一種新興的金融領(lǐng)域其為國家的經(jīng)濟增長創(chuàng)造了新的增長點，在創(chuàng)造就業(yè)，增加稅收方面發(fā)揮了積極作用。據(jù)統(tǒng)計截至2017年我國大約有9362萬戶的小微企業(yè)，約占全國企業(yè)總數(shù)的99%，對全國GDP貢獻了60%，繳納稅收占總量的50%，占了發(fā)明專利的70%，創(chuàng)造的崗位約占全國的80%。而在2017年央行發(fā)布的數(shù)據(jù)中，小微企業(yè)的貸款額只占了全部余額的30%。而其中95%的小微企業(yè)并沒有和任何金融企業(yè)有過業(yè)務(wù)來往?？梢钥闯?，我國的金融體系還無法很好給那些草根創(chuàng)業(yè)在提供可持續(xù)的服務(wù)，小微金融還有很大的上升潛力，其擁有著龐大的需求，著也正是我國政府一直在支持小微金融發(fā)展的因素。

（二）研究的意義

目前，隨著我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的推進，農(nóng)村逐漸開始由機械設(shè)備代替人力，使得很多的農(nóng)民從艱苦勞作中解放出來，使得各種新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營模式出現(xiàn)。比如新型聯(lián)戶經(jīng)營的農(nóng)場。類似的這種經(jīng)營模式的擴大，就像公司和企業(yè)一樣，這種新型的農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)營模式同樣會對現(xiàn)金流視為不可或缺的資源，因此如果新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式不能夠在短期內(nèi)得到商業(yè)銀行的貸款，將很有可能出現(xiàn)很大的虧損或者破產(chǎn)。在今天這個國家大力推動小微企業(yè)和農(nóng)村新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營模式的環(huán)境下，配合國家相關(guān)鼓勵政策，推動農(nóng)村小微金融的發(fā)展，為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展添加動力是我們需要研究的課題。

（三）國內(nèi)外研究綜述

1．農(nóng)村金融服務(wù)

農(nóng)村金融服務(wù)是服務(wù)于三農(nóng)的金融服務(wù)。在目前，國內(nèi)主要為農(nóng)村提供金融產(chǎn)品服務(wù)的主要還是農(nóng)商行，也就是以前的信用合作社。雖然農(nóng)村的相關(guān)企業(yè)和組織也可以向其他的商業(yè)銀行及其分支機構(gòu)申請貸款等業(yè)務(wù)，但是與農(nóng)商銀行相比成功的概率非常低。

（1）國外研究綜述

從20世紀70年代開始，發(fā)達國家對于農(nóng)村金融的研究就層出不窮。其中金融抑制理論中明確表示，農(nóng)村經(jīng)濟之所以遲遲得不到好的發(fā)展就是因為農(nóng)村沒有完善的金融體現(xiàn)來作為發(fā)展的支撐。因此在研究中，眾多的學者都提出了深化改革農(nóng)村金融體現(xiàn)的方案，證明了農(nóng)村金融體現(xiàn)的不完備和改革的必要性。

（2）國內(nèi)研究綜述

國內(nèi)小微企業(yè)非常難從金融機構(gòu)拿到理想貸款。新型的農(nóng)村經(jīng)營也需要一定的貸款，但是農(nóng)村金融體現(xiàn)并沒有特別完備因而國內(nèi)專家對于這方面的研究也很多，主要是對農(nóng)村金融體系理論上的研究和論證。

2．小微金融服務(wù)

在二十世紀七十年代，孟加拉國率先開始了小微金融服務(wù)，致力于解決國內(nèi)底層社會資金供求嚴重失衡的局面。在以后的發(fā)展中各種形式的小微金融不斷出現(xiàn)，如今的小微金融正在為全世界的低收入群體給予越來越大的幫助。

在我國為了鼓勵小微企業(yè)的發(fā)展，2011年國務(wù)院和銀監(jiān)會發(fā)布了多個支持小微企業(yè)的金融、貨幣、財政等方面的政策文件。在這個中國正在積極尋求新的經(jīng)濟增長點，相關(guān)改革方案也層出不窮的時期，有必要對中國現(xiàn)有的金融體現(xiàn)做出一定的調(diào)整，使小微企業(yè)的作用發(fā)揮得更加透徹。

二、小微金融的分析介紹

（一）小微金融的定義

小微金融指的是專門為貧困人口提供金融服務(wù)的活動，其主要的服務(wù)對象有中低收入的貧困戶和小微企業(yè)。現(xiàn)階段小微金融主要是提供貸款服務(wù)。以此類產(chǎn)品為主的服務(wù)機構(gòu)一般都追求自身財務(wù)自主性和持續(xù)性。因而其有商業(yè)可持續(xù)性的特點，所以其發(fā)展為金融體系中越來越有生命力的一個分支。同時其不僅是一種創(chuàng)新形式的金融服務(wù)，也是一種特殊的扶貧方式。

（二）小微金融的產(chǎn)生和發(fā)展

在二十世紀七十年代，孟加拉國遭遇了大的饑荒，政府的救濟無法解決問題。在這種情況下，一些學者發(fā)現(xiàn)貧困的人民并不是一味地等待救濟，而是試圖做一些小本生意來改變現(xiàn)狀，但是正規(guī)金融機構(gòu)門檻太高，而只能借高利貸，最后導致賺的錢都付了高利貸利息。因而，孟加拉國學者尤努斯就提出：窮人的根源并非是懶惰和缺乏智慧，而是一個結(jié)構(gòu)性的問題即資本的缺乏。這種狀況使得窮人無法積攢資本做進一步的投資。而我們所需要做的就是做一個緩沖，讓他們盡快得到收入。于是，他有了將資金借給窮人的想法。他首先在村里進行了試驗，并持續(xù)說服孟加拉國的各類商業(yè)銀行，最終孟加拉國中央銀行同意并啟動這個計劃。他們先是在一個省進行試點，進而推廣到了全國，而在其發(fā)展過程中也證明了其業(yè)務(wù)是能夠有效實現(xiàn)盈利的，并且使得大量人口擺脫了貧困狀態(tài)。隨著貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，小微金融機構(gòu)還嘗試向貧困人口提供其他金融產(chǎn)品，如房屋抵押貸款，為魚塘、水利灌溉或是其他經(jīng)營提供資金等。到2004年為止其國內(nèi)大約有6600萬人受益。

三、重慶市農(nóng)村小微金融發(fā)展狀況

（一）小微金融在重慶的數(shù)量和位置

重慶的小微金融開始于20世紀90年代，發(fā)展的時間不是很長，但是重慶的發(fā)展基本已經(jīng)實現(xiàn)了和全國乃至國際發(fā)展接軌。根據(jù)2018年各的農(nóng)村金融機構(gòu)統(tǒng)計數(shù)據(jù)可以看出，重慶農(nóng)村金融營業(yè)點分布不均，經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)和農(nóng)業(yè)集中的地區(qū)金融機構(gòu)比價多，而經(jīng)濟相對落后的地區(qū)，農(nóng)村金融機構(gòu)的營業(yè)點則相對較少，這種分布的主要原因在于地域和經(jīng)濟方面以及和人口的分布有關(guān)。通過對比重慶各地區(qū)農(nóng)村金融機構(gòu)營業(yè)人員的投入情況可以看出，各地區(qū)的差異還比較大，這和農(nóng)村金融機構(gòu)的分布情況相對應。表明了重慶的農(nóng)村金融開展的越來越快，對經(jīng)濟發(fā)展的作用也越來越大。從發(fā)展的產(chǎn)品來看，金融服務(wù)的產(chǎn)品比較單一，主要是信貸和存款，擔保、保險、投資、信托等其他業(yè)務(wù)的發(fā)展還很空白。

（二）小微金融業(yè)務(wù)方面的制約

重慶的小微金融在資金轉(zhuǎn)賬的渠道受到限制，業(yè)務(wù)的推廣受到制約。盡管國家和地方政府一直加大對農(nóng)村金融的扶持力度，但是目前來說多中大型股份制的商業(yè)銀行都推行和建立了分行，再次進入農(nóng)村的意愿比較低，而以上類型的銀行在重慶農(nóng)村的經(jīng)營網(wǎng)點主要分布在人流密集的地區(qū)，對于進入人員稀少或者是相對落后的地區(qū)收益上會顯得有些不足，因而其拓展業(yè)務(wù)的積極性顯得不是很高。相較之下，小中型銀行參與的積極性和熱情比較的高，但目前建立村鎮(zhèn)銀行的門檻還比較高，而相對于村鎮(zhèn)銀行來說因為其資金比較的少，其業(yè)務(wù)的規(guī)模和業(yè)務(wù)的范圍也不會很大，因而人們對村鎮(zhèn)銀行的建立熱情勢必會受到影響。事實上，因為村鎮(zhèn)銀行這一個新興的金融機構(gòu)有著復雜的區(qū)域經(jīng)濟環(huán)境，如果資本規(guī)模較高會對銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)帶來一定的影響。而在監(jiān)管方面，也沒有將村鎮(zhèn)銀行歸納到銀行的體系范圍內(nèi)，這樣一來，村鎮(zhèn)銀行只能在有限的局部地區(qū)吸收存款和當?shù)匕l(fā)放貸款，很多外出者有資金轉(zhuǎn)賬也只能選擇別的銀行。也間接導致了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展受到限制，無法提供方便快捷的服務(wù)，吸納儲蓄的能力很弱。同時也存在著不小的信譽風險。村鎮(zhèn)銀行一般為縣域即農(nóng)村本地的居民、農(nóng)戶、小企業(yè)主、個體工商戶等提供資金，風險系數(shù)很大，客戶小而散，導致了其規(guī)模小且不穩(wěn)定，因而具有較高的風險。

（三）存貸比規(guī)模平均水平超監(jiān)管指標

規(guī)模在金融機構(gòu)政策運營中舉足輕重，從重慶的村鎮(zhèn)銀行理念總體的存貸比來看，行業(yè)的平均水平超過監(jiān)管部門百分之七十五的上限，見表1。

表1

序號 年份 貸款余額（單位：億元）存款余額（單位：億元） 存貸比1 2014 36.28 46.32 78.3%2 2015 48.62 58.08 83.7%3 2016 58.80 74.80 78.6%

從表上看，可以看出和正常的商業(yè)銀行相比，村鎮(zhèn)銀行目前的資產(chǎn)負債率水平不高。另一方面可以說明大多數(shù)存貸比超過了75%的監(jiān)管水平。這說明村鎮(zhèn)銀行在吸儲方面的拓展空間還很大。而考慮到75的存貸比上線，如果吸收不到足夠的存款，村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)將很難開展。以目前存證銀行的資產(chǎn)負債水平來看，其處于偏低水平。說明其可以支持更多的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，這樣也能夠利于村鎮(zhèn)銀行降低負債和運營的成本。

四、重慶農(nóng)村小微金融發(fā)展面臨的問題分析

（一）重慶農(nóng)村小微金融所面臨的問題

重慶小微金融的發(fā)展取得了顯著的成績，但同時也遭遇到了一些問題，如果這些問題不能得到有效的解決，將會影響到重慶小微金融的長期健康發(fā)展。

1．小微金融機構(gòu)的管理能力跟不上

為了解決小微金融，融資難、融資貴的問題，政府推行了多項政策。小微金融系統(tǒng)創(chuàng)新特色產(chǎn)品、提高利率收益、提高審批效率等舉措，以增強管理和加大服務(wù)半徑為目的，加強了統(tǒng)一服務(wù)規(guī)劃和銷售策略。但是其管理上仍舊暴露了很多問題，散兵游勇式的展業(yè)形式，過度依賴機構(gòu)和私人管理者圈地式的市場開拓形式，以及員工業(yè)務(wù)能力不足等問題。

2．產(chǎn)品單一，缺乏創(chuàng)新

現(xiàn)在重慶小微金融的發(fā)展存在著創(chuàng)新不足的問題，導致其信貸產(chǎn)品過于單一化。就目前而言，農(nóng)村小微金融機構(gòu)的產(chǎn)品單一且配套設(shè)施也相對落后，習慣于以往的傳統(tǒng)經(jīng)營模式，其產(chǎn)品也是傳統(tǒng)的范圍內(nèi)，現(xiàn)在小微企業(yè)多樣化的融資需求無法得到滿足，隨著小微企業(yè)的經(jīng)濟發(fā)展壯大，小微金融需要發(fā)展出一些較為復雜的金融產(chǎn)品來滿足眾多小微企業(yè)的需要，而現(xiàn)在的金融機構(gòu)還沒有多樣化的金融產(chǎn)品與小微企業(yè)相搭配，從而造成了小微企業(yè)資金缺口。

3．營銷觀念的落后

營銷觀念落后已經(jīng)是小微金融中普遍存在的一大問題。其直接導致了信貸管理模式的粗放化?，F(xiàn)代社會的競爭日益激烈，金融機構(gòu)間的競爭也越來越激烈，銀行等金融機構(gòu)必須轉(zhuǎn)變舊的思路，開始進行主動營銷，改變重視存款輕視貸款的現(xiàn)象，主動開拓小微企業(yè)信貸市場。

（二）重慶農(nóng)村小微金融發(fā)展問題的原因分析

1．業(yè)務(wù)定位不清晰

很多小微金融機構(gòu)對于自身業(yè)務(wù)的定位還不夠清晰，特色不夠鮮明。很多國有大行在進軍小微金融領(lǐng)域時對業(yè)務(wù)邊界定位不夠清晰，小微金融業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)互相重合，導致客戶的損失。而業(yè)務(wù)地位也不清晰，對于小微金融的發(fā)展地位，很多銀行都不夠重視或者沒有達成統(tǒng)一的意見因而導致關(guān)于小微金融的優(yōu)惠政策遲遲無法出臺。業(yè)務(wù)特點也不夠鮮明，由于業(yè)務(wù)定位不清晰沒有從發(fā)展小微金融的方面來發(fā)展業(yè)務(wù)，導致了沒有針對客戶的產(chǎn)品，因而影響了市場能力。

2．人員配置不到位

很多小微金融機構(gòu)都沒有專門的業(yè)務(wù)部門，其管理部門的人員也嚴重不足。據(jù)統(tǒng)計，很多小微金融機構(gòu)客戶經(jīng)理人均管理貸款金額近1億元，急需增長的空間很有限?？蛻艚?jīng)理數(shù)量較少直接限制了小微金融機構(gòu)的發(fā)展，難以保證覆蓋半徑，從而對業(yè)務(wù)難以做深入，更加難以將業(yè)務(wù)做小做多。

3．產(chǎn)品的創(chuàng)新及功能不足

在產(chǎn)品的設(shè)計方面，與傳統(tǒng)的貸款沒有太大區(qū)別。功能設(shè)計與客戶的需求脫節(jié)嚴重。沒有針對服務(wù)對象，小微企業(yè)和中低收入人群做專門的產(chǎn)品設(shè)計，導致了其產(chǎn)品實用性較差。

4．宣傳營銷不充分

在渠道建設(shè)和定價方面，缺乏有效的營銷渠道和營銷陣地。小微金融機構(gòu)與政府緊密相連，但在營銷小微客戶方面卻沒有什么建樹。目前的小微業(yè)務(wù)除了客戶經(jīng)理自身營銷即轉(zhuǎn)介紹外，仍然缺乏有效的營銷渠道，著對小微金融機構(gòu)的發(fā)展構(gòu)成了不利因素，一定程度上制約了其發(fā)展。

五、促進重慶小微金融服務(wù)發(fā)展的對策

（一）對小微金融機構(gòu)實施差異化管理

重慶的農(nóng)村小微金融的發(fā)展現(xiàn)狀上來看，有著分布規(guī)模比較散、分布廣、數(shù)量多等特點。因而管理也應該以當?shù)氐膮^(qū)縣級政府為主，以各地區(qū)不同實際情況而采取的差異化管理模式，以此來替代傳統(tǒng)的監(jiān)管方式。在控制風險的基礎(chǔ)上，要對小微金融機構(gòu)的貸款不良率上，提高容忍度，并且在信貸的額度上也要根據(jù)小微企業(yè)的特點做一定程度的調(diào)高。

（二）開發(fā)適合小微金融機構(gòu)經(jīng)營的產(chǎn)品

目前，重慶的農(nóng)村小微金融機構(gòu)所擁有的資金來源很有限，如果在自己來源上得不到有力的支持，小微金融機構(gòu)的發(fā)展將受到嚴重的限制。所以，小微金融機構(gòu)必須要做到規(guī)?；瑥亩鴮⒂邢薜馁Y金集中在一起，將農(nóng)村的小微企業(yè)作為自己的主要客戶群，這樣才能夠更好地實現(xiàn)資金合理的配置，從而將有限的資金發(fā)揮更大的價值。

（三）開放利率管制，從而實現(xiàn)差異化利率

小微金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展指的就是其通過提供金融服務(wù)獲得的收入大于等于其營業(yè)和資金成本之和。為了支持小微金融機構(gòu)的發(fā)展，應該將小微金融利率推向市場化。

（四）加強小微金融機構(gòu)的隊伍建設(shè)，培養(yǎng)一直專業(yè)性的服務(wù)團隊

小微金融機構(gòu)其業(yè)務(wù)團隊是一支重要的力量，其影響著小微金融機構(gòu)的發(fā)展，所以對于小微金融機構(gòu)來說，其團隊素質(zhì)有著至關(guān)重要的作用。增加小微金融機構(gòu)客戶經(jīng)理人均管理客戶數(shù)和貸款數(shù)，根據(jù)其業(yè)務(wù)規(guī)模和特點以此來構(gòu)建小微金融機構(gòu)專業(yè)的客戶經(jīng)理隊伍和機構(gòu)。