黨領導金融的經(jīng)驗和趨勢：以銀行工作百年演變?yōu)槔?/h1>
2022-11-17 20:16:37劉喜文丘永萍李瑞雪
毛澤東鄧小平理論研究 2022年6期
郭 威 劉喜文 丘永萍 王 雪 李瑞雪
中國的銀行體系，是在中國共產(chǎn)黨成立百年來革命、建設、改革偉大實踐中逐步建立起來的，是唯一貫穿建黨百年歷史的金融組織，是現(xiàn)代金融的關鍵領域和國民經(jīng)濟運轉(zhuǎn)的重要樞紐。百年來，中國銀行業(yè)在黨的有力領導下，為優(yōu)化資源配置、促進社會公平、改善民生福祉、推動科技創(chuàng)新提供了強大的金融支持和資金保障，形成了豐富的銀行業(yè)體系建設思想以及具有中國特色的制度創(chuàng)新。截至2021 年5 月末，中國銀行業(yè)金融機構總資產(chǎn)達344.76萬億元，同比增長7.8%，居全球第一，高效聯(lián)結著資金供需雙方和其他金融市場主體。進入新發(fā)展階段，全面回顧銀行體系的歷史演進，系統(tǒng)總結銀行業(yè)制度演進的基本經(jīng)驗，展望“十四五”時期乃至更長時期銀行業(yè)制度的未來發(fā)展趨向，對新時代推進銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展具有重要的理論和實踐意義。
一、建黨百年銀行體系的歷史演進
從新民主主義革命時期革命根據(jù)地的銀行，到社會主義革命和建設時期探索建立社會主義銀行業(yè)，再到改革開放和社會主義現(xiàn)代化建設新時期形成的多元化商業(yè)銀行體系，以及新時代構建的現(xiàn)代銀行制度體系，中國銀行業(yè)的制度始終與黨和國家的主要任務和目標密切相關。
（一）新民主主義革命時期服務于革命戰(zhàn)爭與確保工農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需要
新民主主義革命時期革命根據(jù)地的銀行是中國社會主義銀行業(yè)的發(fā)端，其特點是服務于革命戰(zhàn)爭，分散于大小不同的革命根據(jù)地，為發(fā)展根據(jù)地的經(jīng)濟貢獻金融力量。
1921年中國共產(chǎn)黨成立后，在大革命時期領導了波瀾壯闊的農(nóng)民運動，當時湖南、湖北等許多地區(qū)的農(nóng)民協(xié)會開始建立農(nóng)民銀行、平民銀行、信用合作社、生產(chǎn)合作社信用部等新型銀行，并發(fā)行貨幣。農(nóng)民協(xié)會銀行事業(yè)的產(chǎn)生發(fā)展離不開中國共產(chǎn)黨的先進思想和具體領導，[1](p.23)這也是黨領導的最早的銀行，雖然大革命失敗后被反革命勢力扼殺，但它為后來革命根據(jù)地創(chuàng)設銀行奠定了基礎。土地革命戰(zhàn)爭時期，中國共產(chǎn)黨在農(nóng)村地區(qū)廣泛建立革命根據(jù)地，各根據(jù)地紛紛建立銀行并各自發(fā)行貨幣，最后統(tǒng)一于中華蘇維埃共和國國家銀行。中華蘇維埃共和國國家銀行于1932 年2 月1 日在瑞金成立，是在各個根據(jù)地銀行普遍建立、中央蘇區(qū)形成和中華蘇維埃共和國臨時中央政府成立的條件下，為統(tǒng)一根據(jù)地貨幣制度和金融組織而創(chuàng)建的。中華蘇維埃共和國國家銀行是鞏固蘇維埃金融，幫助蘇維埃經(jīng)濟發(fā)展的國營事業(yè)單位，隸屬于財政人民委員部，并通過訂立代理合同等方式將各根據(jù)地的其他銀行改為其下屬分行。至此，國家銀行總、分、支三級組織機構相繼建成，根據(jù)地建立起統(tǒng)一、集中的銀行制度。國家銀行擔負統(tǒng)一貨幣、統(tǒng)一財政和稅收、吸收存款和發(fā)放貸款、支持蘇區(qū)的生產(chǎn)與貿(mào)易等職能，同時，受政府委托，擔負代理國庫出納、代理政府發(fā)行公債等職能。進入抗日戰(zhàn)爭時期，各敵后抗日根據(jù)地處于被割斷和封鎖的狀態(tài)，1938 年黨的六屆六中全會允許被割斷區(qū)域設立地方銀行并發(fā)行紙幣，黨領導的根據(jù)地銀行被迫由統(tǒng)一轉(zhuǎn)向分割。1945 年進入解放戰(zhàn)爭后，各解放區(qū)內(nèi)銀行開始合并，解放區(qū)內(nèi)貨幣實現(xiàn)統(tǒng)一。1948 年，在華北銀行、北海銀行、西北農(nóng)民銀行的基礎上中國人民銀行成立，并發(fā)行了統(tǒng)一的貨幣——中國人民銀行券，為新生政權的鞏固、恢復國民經(jīng)濟、財政狀況的根本好轉(zhuǎn)等提供了基礎性條件。[2]
從建立井岡山根據(jù)地到新中國成立，中國共產(chǎn)黨領導中國人民建立人民的銀行，發(fā)行人民的貨幣。這一時期黨領導的銀行事業(yè)的最大特征就在于，以奪取革命斗爭的最終勝利為最終目標。貨幣斗爭是當時軍事、政治和經(jīng)濟斗爭的組成部分，通過建立根據(jù)地的銀行，保護根據(jù)地財富、打破經(jīng)濟封鎖、保障工農(nóng)生產(chǎn)，為奪取革命勝利奠定物質(zhì)基礎。同時我們黨也在實踐中積累了豐富的銀行工作經(jīng)驗，培養(yǎng)了大批既有階級斗爭經(jīng)驗，又懂業(yè)務知識的銀行干部，為新中國成立后建立社會主義銀行體系奠定了基礎。
（二）社會主義革命、建設時期探索建立社會主義銀行
這一時期，黨領導的銀行事業(yè)實行的是集中統(tǒng)一的銀行制度，中國人民銀行是唯一的國家銀行，集中央銀行、政策性銀行和商業(yè)銀行職能于一身。總的來說，這一制度安排對社會主義經(jīng)濟建設初期加快國家工業(yè)化進程作出了積極貢獻。
一是初步形成社會主義銀行體系。1949年新中國成立以后，中國人民銀行加強對金融市場的領導，用三年時間沒收了官僚資本主義銀行，取締了帝國主義銀行在華特權，完成了對私營銀行和錢莊的社會主義改造，實現(xiàn)了銀行社會主義國有化，初步建立了一個由中國人民銀行為營運主體和管理主體的社會主義銀行體系。1952 年12 月，我們實行了資本主義金融業(yè)全行業(yè)的公私合營，組成了統(tǒng)一的公私合營銀行，在國家銀行的領導下經(jīng)營指定的業(yè)務。我們黨在建立國家銀行的同時，大力發(fā)展農(nóng)村信用合作事業(yè)，堅持“兩條腿走路”方針，1951年成立了農(nóng)業(yè)合作銀行（中國農(nóng)業(yè)銀行的前身），1953年已經(jīng)建立的農(nóng)村信用社、農(nóng)村信用互助組分別達9400個和20000余個，吸收存款7400多萬元，貸款7700多萬元。數(shù)據(jù)表明，建立統(tǒng)一的社會主義銀行體系，既有利于穩(wěn)定金融局勢，又有利于以非通貨膨脹的方式恢復工農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和發(fā)展。
二是集中主要力量進行重工業(yè)建設。第一個五年計劃期間，我們確立了“重點發(fā)展重工業(yè)”的經(jīng)濟思想。然而，當時金融資源稟賦能力與資本密集型的重工業(yè)優(yōu)先增長目標產(chǎn)生了直接矛盾，比如，1952年，我國人均國民收入只有104 元，國家銀行的期末資產(chǎn)總額只有118.8億元，較低的收入水平、稀缺的資本無法滿足重工業(yè)優(yōu)先發(fā)展的需要。在這種情況下，以國家壟斷的單一金融產(chǎn)權為特征的社會主義銀行制度充分發(fā)揮國家賦予的制度功能，大大提高了動員資金的能力，能夠根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展需要，把有限的資金配置到符合國家發(fā)展戰(zhàn)略目標的企業(yè)和部門，為第一個五年計劃的順利完成奠定了基礎。具體表現(xiàn)為：大力支持農(nóng)業(yè)合作化，舉辦了貧農(nóng)合作基金貸款，通過大量低利的貸款扶助供銷合作事業(yè)的發(fā)展，鞏固和壯大集體經(jīng)濟。從1953 年到1957 年，銀行發(fā)展的農(nóng)業(yè)貸款累計達80億元，全國農(nóng)戶平均每戶得到貸款70 元；[3](p.82)創(chuàng)造了加工訂貨、統(tǒng)購包銷、經(jīng)銷代銷、公私合營等一整套從低級到高級的改造步驟，并較好地運用信貸、利息、稅收、價格等經(jīng)濟杠桿，充分發(fā)揮銀行的作用，促進資本主義工商業(yè)的社會主義改造；通過信貸、結算和現(xiàn)金等業(yè)務活動，支持國營工業(yè)、交通和商業(yè)發(fā)展，促進生產(chǎn)資料所有制的社會主義改造，加快國家工業(yè)化步伐。
（三）改革開放和社會主義現(xiàn)代化建設時期構建多元化銀行體系
1979年，鄧小平在分析傳統(tǒng)銀行制度存在問題的基礎上提出“必須把銀行辦成真正的銀行”。[4](p.193)在這一歷史背景下，中國銀行體系也有了新的轉(zhuǎn)變和發(fā)展，進行了一系列卓有成效的改革?！岸嘣背蔀樵撾A段銀行體系的主要特征，服務經(jīng)濟建設這一中心工作成為銀行改革發(fā)展的主要目標。
一是以專業(yè)銀行為主體的發(fā)展階段（1978—1991 年）。中國改革開放的推進，客觀上要求對銀行業(yè)的制度體系進行系統(tǒng)性改革。經(jīng)濟的市場化需要靈活的銀行體系提供支持，同時，宏觀經(jīng)濟的發(fā)展迫切需要專門行使中央銀行職能的金融機構。自1978年起，四大國有專業(yè)銀行逐步恢復。1979年，中國農(nóng)業(yè)銀行的建立成為打破“大一統(tǒng)”銀行體系的開端；同年3 月，中國銀行恢復設立，專門負責外匯相關業(yè)務。為支持國家重點工程建設，監(jiān)督管理巨額建設資金，1983 年5 月，中央批準中國人民建設銀行改為獨立經(jīng)營、獨立核算，管理基本建設投資的國家專業(yè)銀行。隨后，成立中國工商銀行承接原中國人民銀行辦理的工商信貸和儲蓄等經(jīng)營性業(yè)務。組建四大專業(yè)銀行，擴大了銀行業(yè)務范圍和經(jīng)營領域，改變了中國人民銀行既是管制主體又是經(jīng)營主體的格局，中國人民銀行開始履行央行職責，成為全面監(jiān)管金融活動的金融機構。1983 年9月《關于中國人民銀行專門行使中央銀行職能的決定》發(fā)布，以國家立法形式奠定了中國人民銀行的央行地位，央行制度框架基本形成。至此，以中國人民銀行為主體，工、農(nóng)、中、建四大專業(yè)銀行分工合作的二元制銀行制度建立，這既是中國中央銀行體制的開端，也是國有商業(yè)銀行發(fā)展的起點，對多元銀行制度建設具有里程碑意義。1985年，中國共產(chǎn)黨全國代表會議關于“七五”計劃的建議強調(diào)“各專業(yè)銀行應堅持企業(yè)化的改革方向”，這一決定為之后專業(yè)銀行向以盈利為目的的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變、探索我國銀行商業(yè)化道路奠定了基礎，是銀行體制改革的積極探索。1986 年，交通銀行重新組建，以招商銀行、中信實業(yè)銀行、深圳發(fā)展銀行、興業(yè)銀行、光大銀行、華夏銀行等為代表的股份制商業(yè)銀行相繼創(chuàng)立，共同構成的多元銀行機構成為實現(xiàn)銀行企業(yè)化的重要改革策略和途徑。自此，以中央銀行為中心，以專業(yè)銀行為主體，多種金融機構并存和分工協(xié)作的多元化格局逐漸彰顯。
二是商業(yè)銀行改革加速發(fā)展階段（1992—2000 年）。1993 年國務院作出《關于金融體制改革的決定》，提出金融體制改革的重要目標之一是推動政策性金融與商業(yè)性金融分離，建立以國有商業(yè)銀行為主體、多種金融機構并存的金融組織體系，這標志著金融領域開始進行體制內(nèi)的制度創(chuàng)新。在這一改革目標引領下，中國銀行體系發(fā)生重大變革：1994年我國相繼成立國家開發(fā)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國進出口銀行等政策性銀行，開始承擔由國家專業(yè)銀行分離出的政策性業(yè)務，為國有經(jīng)濟提供充足資金，保障經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展；對四大國家專業(yè)銀行實施重大改革，包括推動建立審慎的會計原則、授權授信制度、審貸分離、內(nèi)部稽核制和經(jīng)營目標責任制等基本制度，推行貸款限額下的資產(chǎn)負債比例管理和統(tǒng)一的法人制度，完善公司治理結構和精簡優(yōu)化機構布局，實行資產(chǎn)負債比例管理和分業(yè)經(jīng)營，1995 年通過的《中華人民共和國商業(yè)銀行法》從法律上確立了國家專業(yè)銀行的國有商業(yè)銀行地位；相繼設立的上海浦東發(fā)展銀行、中國民生銀行等股份制商業(yè)銀行，滿足了非國有經(jīng)濟成分的資金需求。這一時期，通過存量機構改革和增量機構建設，我國初步建立了以國有商業(yè)銀行為主體的多元銀行體系。值得指出的是，國有商業(yè)銀行在建設初期，既要承擔提振國民經(jīng)濟和支持國有企業(yè)經(jīng)濟的責任，又要擔負確保國家宏觀政策順利實施的使命，這些政治任務使四大國有銀行積累了大量政策性不良貸款，為此，1999年專門設立華融、長城、東方、信達四大資產(chǎn)管理公司剝離四大國有銀行的不良資產(chǎn)。
三是競爭性的商業(yè)銀行體制確立階段（2001—2011 年）。2001 年中國加入世界貿(mào)易組織后，開放銀行業(yè)的重要性日趨凸顯，充實國有商業(yè)銀行的資本金、加快國有商業(yè)銀行股份制改造迫在眉睫。對此，中國開始按照現(xiàn)代金融企業(yè)的屬性，通過“財務重組、股份制改造、引入國外戰(zhàn)略投資者、境內(nèi)外公開上市”四步走戰(zhàn)略，對國有商業(yè)銀行實行股份制改造。2002 年全國金融工作會議對中國金融改革做出了重要部署，明確了國有獨資商業(yè)銀行是經(jīng)營貨幣的金融企業(yè)，提出要把四大銀行綜合改革作為全國新一輪金融改革的重中之重。2003 年，國有商業(yè)銀行改革重組啟動，中央?yún)R金公司向中國銀行和中國建設銀行補充股份制改造所需的資本金，著力推動體制機制上的改革和創(chuàng)新，標志著股改上市工作起步。2004年，中國銀行和中國建設銀行完成股份制改造，成為國有控股商業(yè)銀行。以此為起點，中國銀行業(yè)施行了引入境內(nèi)外戰(zhàn)略投資者、改善公司內(nèi)部治理結構等一系列改革措施。中國工商銀行和中國農(nóng)業(yè)銀行在借鑒已有經(jīng)驗的基礎上先后于2006年和2010年在香港和上海上市，中國銀行業(yè)的整體競爭力顯著提升。至此，國有商業(yè)銀行“商業(yè)化、股份改造、上市”的改革工作基本完成，股份制銀行和城市商業(yè)銀行的改革也持續(xù)深化，有力支持了國民經(jīng)濟建設，將競爭機制和創(chuàng)新機制引入銀行體系，大幅提升金融服務水平。面對2008 年國際金融危機的嚴重沖擊，我國銀行業(yè)擴大信貸投放、優(yōu)化信貸結構，加強金融風險防范，加大金融支持實體經(jīng)濟發(fā)展的力度，對擴大總需求和支持經(jīng)濟回升發(fā)揮了重要作用。
（四）新時代銀行業(yè)發(fā)展特點是構建現(xiàn)代銀行體系
中國特色社會主義進入新時代，中國銀行業(yè)開啟了新征程，中國經(jīng)濟已經(jīng)由高速增長階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段，這不僅對加快民生保障工程發(fā)展提出了迫切要求，而且對銀行業(yè)全面提升服務實體經(jīng)濟的質(zhì)量和水平提出了更高要求。緊扣高質(zhì)量發(fā)展需求，構建與新時代經(jīng)濟發(fā)展相適應的現(xiàn)代銀行體系，是新時代銀行業(yè)改革發(fā)展的主題。黨中央提出并實施一系列重大改革發(fā)展舉措，中國銀行業(yè)以服務實體經(jīng)濟和人民群眾需要為己任，在中國特色社會主義道路上健康快速發(fā)展。
一是建設現(xiàn)代銀行體系。黨的十八大以來，銀行業(yè)市場的準入門檻逐步放寬，中國銀行業(yè)金融機構體系不斷優(yōu)化和完善。2015年5月，《存款保險條例》開始實施，為推動民營銀行發(fā)展提供了制度保障。同年6 月，銀監(jiān)會發(fā)布《關于促進民營銀行發(fā)展指導意見的通知》，引導民營銀行依法合規(guī)、科學發(fā)展，銀行體系開始引入民營產(chǎn)權主體。此后，民營銀行開啟常態(tài)化發(fā)展模式，到2020 年，新批準設立的民營銀行已達19 家。為促進金融業(yè)可持續(xù)均衡發(fā)展，我國提出了普惠金融發(fā)展思路，并于2016 年發(fā)布實施《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020 年）》，為中國普惠金融建設勾勒了框架，為逐步擴大金融服務范圍，提高金融服務可得性和滿意度提供了重要依據(jù)。
二是強化銀行業(yè)防范風險的能力。互聯(lián)網(wǎng)金融的普及塑造了一個全新、快速、高效的銀行運行結構，明顯降低了銀行業(yè)產(chǎn)品和服務供給的成本，但對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務運行模式也造成一定沖擊。以P2P 網(wǎng)絡借貸和股權眾籌為代表的網(wǎng)絡融資模式給銀行業(yè)運行帶來諸多風險。為進一步規(guī)范整治互聯(lián)網(wǎng)金融和強化監(jiān)管，2016 年4 月國務院辦公廳出臺了《關于印發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作實施方案的通知》，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融開始進入規(guī)范發(fā)展階段。2017 年中央經(jīng)濟工作會議將防范金融風險列為三大攻堅戰(zhàn)首位，銀行業(yè)進入嚴監(jiān)管時期。2018 年，為加強金融監(jiān)管協(xié)調(diào)、健全金融監(jiān)管體系，中國銀監(jiān)會與中國保監(jiān)會合并設立“中國銀行保險監(jiān)督管理委員會”，中國金融監(jiān)管框架由“一行三會”調(diào)整為“一委一行兩會”，為銀行業(yè)監(jiān)管從以機構監(jiān)管為主向行為監(jiān)管為主，防止發(fā)生系統(tǒng)性金融風險，打下了監(jiān)管基礎。自2020 年新冠肺炎疫情暴發(fā)以來，我國銀行業(yè)對疫情防控，大力支持企業(yè)復工復產(chǎn)，維護金融穩(wěn)定發(fā)揮了重要作用。
二、建黨百年銀行體系演進的基本經(jīng)驗
站在新的歷史起點上，認真總結銀行體系發(fā)展的經(jīng)驗和啟示，對進一步深化銀行業(yè)改革，更好發(fā)揮銀行服務實體經(jīng)濟作用，推動經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展具有重要意義。
（一）堅持黨的集中統(tǒng)一領導
從中國銀行業(yè)百年發(fā)展歷程看，無論是在艱辛探索的革命戰(zhàn)爭年代，還是在波瀾壯闊的社會主義建設時期，銀行業(yè)工作始終堅持黨的領導、緊密圍繞黨的中心任務、服務黨的事業(yè)，黨中央始終牢牢把握銀行業(yè)發(fā)展和前進的方向，確保中國銀行改革發(fā)展沿著正確的道路前進，為抵御各種風險挑戰(zhàn)、維護國家金融安全提供了根本政治保障，指引著中國銀行業(yè)實現(xiàn)一次又一次跨越發(fā)展。中國銀行業(yè)百年發(fā)展歷程表明，每一階段的改革發(fā)展都離不開黨的集中統(tǒng)一領導。堅持黨的領導，是中國銀行業(yè)發(fā)展的最本質(zhì)特征，也是中國銀行體系經(jīng)受住歷次重大金融危機沖擊的關鍵所在。
新民主主義革命時期，中國共產(chǎn)黨通過“扁擔銀行”“馬背銀行”等形式發(fā)展生產(chǎn)、整頓貨幣、打擊偽鈔，憑借黨對銀行工作堅強統(tǒng)一的領導，有效打破了敵對勢力對根據(jù)地的經(jīng)濟封鎖和經(jīng)濟威脅，這也是根據(jù)地能夠堅強生存下來并取得勝利的重要保證。人民銀行對全國資金的統(tǒng)一管理與分配，既保障了土地革命、抗日戰(zhàn)爭和解放戰(zhàn)爭的順利進行，又為在全國范圍建立統(tǒng)一的社會主義國家銀行奠定了基礎。[5]
新中國成立初期，為穩(wěn)定國內(nèi)大局，中國共產(chǎn)黨通過強制沒收官僚資本、和平贖買與改造私人金融機構，取消在華外商銀行的特權，加強對外資銀行的管理等一系列整頓和改造，掌握了金融工作的主動權和對金融業(yè)的控制力，成功解決了國民黨長期超發(fā)貨幣造成的嚴重通貨膨脹，實現(xiàn)了國民經(jīng)濟的復蘇與發(fā)展，順利完成了農(nóng)業(yè)、手工業(yè)、私營工商業(yè)社會主義改造的各項任務，進一步實現(xiàn)了銀行的國有化，并對銀行業(yè)務實行嚴格的計劃管理，為黨的各項工作開展提供了重要支持?；诶碚撜J識和現(xiàn)實需要，“統(tǒng)存統(tǒng)貸”的銀行信貸資金管理方式開始逐漸按照“統(tǒng)一領導、分級領導、適當擴大權限”的原則作出調(diào)整，革除了高度集中金融管理體制的一些弊病，使金融運作適應國民經(jīng)濟運行邁出了關鍵的一步。[6](pp.17-22)
改革開放之后，鄧小平深刻指出傳統(tǒng)銀行制度存在的問題，為銀行業(yè)改革指明方向，明確銀行要成為發(fā)展經(jīng)濟、革新技術的杠桿，強調(diào)要充分發(fā)揮銀行在整合、分配金融資源以及加快社會生產(chǎn)力進步上的作用。[4](p.272)以中央銀行為領導的金融機構體系逐漸形成并不斷完善，中國人民銀行專門行使中央銀行職能，與各專業(yè)銀行之間的信貸關系發(fā)生變化，開始實行“實貸實存”的新的信貸資金管理體制。在改革開放過程中，中國銀行業(yè)也不斷擴大對外合作關系，特別是在恢復我國在國際貨幣基金組織、世界銀行的合法席位以及加入亞洲開發(fā)銀行、國際清算銀行以后，國際金融關系得到突破性進展。亞洲金融危機的爆發(fā)強化了把銀行真正辦成銀行的國家認知。[7]在加入世界貿(mào)易組織之后，外資開始大幅進入中國金融體系，黨中央審時度勢，在全球范圍謀劃銀行業(yè)發(fā)展的大格局，深度開拓全球市場，推動跨境并購和國際化業(yè)務擴展，充分發(fā)揮外資在促進中國銀行業(yè)發(fā)展中的作用。
黨的十八大以來，在“三期疊加”和經(jīng)濟新常態(tài)背景下，中國共產(chǎn)黨始終堅持漸進式和有序化改革，并在金融實踐中重視金融創(chuàng)新的自主性和安全性，尤其注意防范系統(tǒng)性金融風險。2017 年10 月，習近平在黨的十九大報告中首次提出“三大攻堅戰(zhàn)”這一新表述，并將“防范化解重大風險”列于首位，其中“防控金融風險”是重點。2018 年12 月召開的中央經(jīng)濟工作會議在進一步強調(diào)繼續(xù)打好“三大攻堅戰(zhàn)”的同時，將“穩(wěn)金融”列于“六穩(wěn)”第二位。
（二）堅持金融服務實體經(jīng)濟
建黨百年以來，作為金融業(yè)的主體，中國銀行體系自建立起就圍繞實體經(jīng)濟開展業(yè)務運作，在促進經(jīng)濟發(fā)展、推動經(jīng)濟結構調(diào)整和支持產(chǎn)業(yè)升級方面發(fā)揮了關鍵作用。
在中國共產(chǎn)黨誕生之初，中央政府面臨的是相對封閉、戰(zhàn)爭頻繁、百廢待興的國民經(jīng)濟，中國共產(chǎn)黨為了使廣大農(nóng)民擺脫“滿目蕭條”的局面，組織一些地方興辦了農(nóng)民銀行等金融機構。1932 年中華蘇維埃共和國國家銀行成立，在章程總則中就指出“本行為鞏固蘇維埃金融幫助蘇維埃經(jīng)濟發(fā)展之國營事業(yè)”，[8]明確了銀行業(yè)服務實體經(jīng)濟的各項規(guī)定。抗日戰(zhàn)爭時期，陜甘寧邊區(qū)銀行在1937—1948年存續(xù)的12 年間，通過發(fā)行貨幣、代理金庫和發(fā)放貸款等相關金融活動，為穩(wěn)定和繁榮蘇區(qū)經(jīng)濟發(fā)展作出了重要貢獻。在國民黨對邊區(qū)經(jīng)濟進行全面封鎖的艱難處境下，邊區(qū)銀行以“發(fā)展經(jīng)濟，保障供給”為目標，對農(nóng)業(yè)、工業(yè)和商業(yè)開辦了多種貸款種類，并對最高利息額作出明確規(guī)定，提出放款的目的不是賺取利息，而是支持當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的原則。[9]新中國成立伊始，銀行業(yè)就圍繞城鄉(xiāng)經(jīng)濟融合發(fā)展進行服務，對抑制通貨膨脹、維護社會生活秩序穩(wěn)定、恢復和發(fā)展生產(chǎn)發(fā)揮了重要作用。社會主義革命和建設時期，銀行業(yè)積極動員城鄉(xiāng)居民參加儲蓄，為支持工農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供了重要的資金來源。改革開放以來，金融業(yè)發(fā)展始終圍繞實體經(jīng)濟的形式和市場環(huán)境的變化做出相配套的制度安排。比如國有銀行向商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行發(fā)展，利率市場化改革，人民幣國際化等，都是為了適應實體企業(yè)市場化、國際化的發(fā)展需求。同時，監(jiān)管部門通過監(jiān)管體制改革加強監(jiān)管，全面整治各類金融亂象，嚴厲打擊資金空轉(zhuǎn)套利行為，并利用結構性貨幣政策工具打通貨幣政策傳導渠道，[10]力促金融回歸本源和金融結構優(yōu)化。
黨的十八大以來，金融服務實體經(jīng)濟的功能與效率全面提升。及時有效的資金融通對于國家發(fā)展戰(zhàn)略中的具體項目落地發(fā)揮了重要作用。銀行業(yè)為國家實施一系列重要發(fā)展戰(zhàn)略提供了多元化的融資支持，比如國家開發(fā)銀行，支持了雄安新區(qū)建設、北京非首都功能疏解、京津冀基礎設施聯(lián)通、生態(tài)環(huán)境保護以及產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型等重點領域發(fā)展。隨著創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略的提出，金融對實體經(jīng)濟的支持重點轉(zhuǎn)向人工智能、量子科學、空間探索等高新技術產(chǎn)業(yè)，以及高效節(jié)能裝備制造、新能源等綠色產(chǎn)業(yè)領域。在深化金融供給側(cè)結構性改革的大背景下，銀行體系不斷調(diào)整自身供給結構以滿足實體經(jīng)濟的需求。如商業(yè)銀行通過增加信用貸款的投放為制造業(yè)升級和消費需求升級提供融資服務；中央銀行通過對中小銀行實施較低的優(yōu)惠存款準備金率政策，解決小微企業(yè)融資成本貴這一難題。另外，銀行業(yè)在一些重大突發(fā)事件中也充分發(fā)揮了作用。2020年以來，新冠肺炎疫情的國內(nèi)國際影響持續(xù)深化，全球經(jīng)濟整體陷入衰退，我國銀行業(yè)金融機構積極做好“六穩(wěn)”工作、落實“六?！币?，多措并舉實現(xiàn)經(jīng)濟社會全方位恢復正常秩序。事實證明，銀行業(yè)作為重要的金融資源供給主體，著力提升服務實體經(jīng)濟能力，是保障國民經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展的重要基礎。
（三）堅持符合國情的發(fā)展模式
自中國共產(chǎn)黨成立以來，我國銀行業(yè)經(jīng)歷了一次次改革發(fā)展與制度變遷，但是銀行業(yè)制度變遷始終與國家經(jīng)濟體制改革保持高度一致，為國民經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展作出了突出貢獻。在中國共產(chǎn)黨成立初期，為服務于革命和戰(zhàn)爭需要，解決“農(nóng)民之缺乏資本至于高利貸以負債終身”的問題，“使農(nóng)村互相扶助，互相救濟”，《中國共產(chǎn)黨告農(nóng)民書》于1925 年發(fā)表，提出應由“國家位置籌設調(diào)劑機關，如農(nóng)民銀行等”，[11](p.9)農(nóng)民銀行和信用合作社等金融機構應運而生，銀行資金成為解決農(nóng)民生產(chǎn)資金短缺問題的關鍵，同時借助銀行業(yè)等金融系統(tǒng)為農(nóng)民運動提供資金保障。在土地革命、抗日戰(zhàn)爭與解放戰(zhàn)爭時期，銀行工作主要服務于根據(jù)地經(jīng)濟和政權建設，為突破敵對勢力的經(jīng)濟封鎖，中國共產(chǎn)黨明確了摧毀舊的金融機構、廢除高利貸剝削制度和建立新型金融事業(yè)的思想，開始領導人民構建自己的金融系統(tǒng)。在抗日戰(zhàn)爭時期，長期戰(zhàn)爭和國民黨政府的腐敗導致國民經(jīng)濟動蕩不安，全國各地間的聯(lián)系減弱，貨幣符號也出現(xiàn)了明顯差異。新中國成立前，中國共產(chǎn)黨開始逐步推進各抗日根據(jù)地的貨幣統(tǒng)一，中國人民銀行成立后，為進一步統(tǒng)一財經(jīng)政策，于1948年12月1日向社會發(fā)行了第一套人民幣，初步形成了統(tǒng)一的法定貨幣機制，以維護幣值穩(wěn)定、控制通貨膨脹，為恢復新中國的金融運行體制創(chuàng)造了基本條件。新中國成立以來，從實際國情出發(fā)，黨和國家充分發(fā)揮銀行信用在擴展資金數(shù)量方面的功能，突破了發(fā)展中國家在經(jīng)濟起飛階段面臨的資金短缺瓶頸。從改革開放初期到20世紀末，為更好服務于改革開放事業(yè)，中央決定恢復農(nóng)業(yè)銀行對農(nóng)村經(jīng)濟體制改革的支持，并建立了中央銀行制度和多層次的商業(yè)銀行體系，推動金融體制向市場化方向轉(zhuǎn)型。從世紀之交到金融危機后期，為提高銀行系統(tǒng)的治理水平，提升市場化程度，國有銀行體系開始剝離不良資產(chǎn)并成立四大資產(chǎn)管理公司以接管和處置該類資產(chǎn)。2008 年國際金融危機的爆發(fā)導致中國出口大幅降低，“四萬億”財政刺激成為擴大國內(nèi)需求和減緩出口下滑的重要舉措，這也充分體現(xiàn)了金融系統(tǒng)作為地方政府和國有企業(yè)融資窗口的優(yōu)越性。黨的十八大以來，銀行業(yè)致力于推動經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展，加強底線思維，改革監(jiān)管體制，設立國務院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會，合并銀監(jiān)會和保監(jiān)會成立銀保監(jiān)會，以此適應混合經(jīng)營下混業(yè)監(jiān)管的需求。隨著新發(fā)展理念的提出，銀行業(yè)開始重視金融科技，緊緊抓住以信息技術發(fā)展為代表的現(xiàn)代科技進步，積極發(fā)展綠色金融和普惠金融，助力新經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展?？傊?，建黨百年來，中國銀行業(yè)堅持根植國情，從實際出發(fā)，在管理體制、經(jīng)營模式、風險防控和金融科技等多方面進行了改革創(chuàng)新，不斷探索與中國經(jīng)濟發(fā)展相適應的科學發(fā)展之路。
（四）不斷提高銀行業(yè)競爭能力
在社會主義革命和建設時期，中國銀行業(yè)實行的是“大一統(tǒng)”的管理體系，以便把有限的金融資源配置到適應國家總體建設規(guī)劃的企業(yè)和項目中，集中資源推動基礎設施建設和重大工程項目，保障經(jīng)濟發(fā)展的資金需求。隨著中國經(jīng)濟進入快速增長周期，社會融資需求的大幅提升推動各類商業(yè)銀行全面改革和發(fā)展。從“調(diào)節(jié)”作用到“基礎性”作用，再到“決定性”作用和更好發(fā)揮政府作用，市場在資源配置中的地位不斷提升，為轉(zhuǎn)換銀行經(jīng)營機制、推動銀行市場化改革創(chuàng)造了條件，中國銀行業(yè)在此基礎上形成了與社會主義市場經(jīng)濟體制相契合且具有中國特色的現(xiàn)代銀行體系。這主要表現(xiàn)為：第一，在政府層面表現(xiàn)為變財政機制為銀行信用機制。在社會主義革命和建設時期，中國主要依靠財政資金的投入進行經(jīng)濟建設。1985 年之后國家生產(chǎn)建設總投資中信貸資金的比例逐漸超過財政資金的比例。引起這一變化的一個重要契機是以市場化為取向的“撥改貸”改革，由此銀行信貸成為國家發(fā)展建設的主要資金來源。這一舉措充分發(fā)揮了銀行信用在擴展資金數(shù)量方面的功能，突破了發(fā)展中國家在經(jīng)濟起飛階段面臨的資金短缺瓶頸，有效支持了實體經(jīng)濟的發(fā)展。第二，在金融機構層面表現(xiàn)為建立股份制銀行和城市商業(yè)銀行。股份制的引入有效改善了我國銀行業(yè)的股權結構，國企、民企以及地方政府共同參股、控股帶來了競爭主體的多元化，重塑了銀行業(yè)競爭機制。20 世紀90 年代中期以后，為適應經(jīng)濟發(fā)展需求，我國又開始推進城市商業(yè)銀行的建設。引入競爭機制是銀行市場化的重要步驟，競爭主體的多元化為國有商業(yè)銀行塑造了全新的競爭機制，極大增強了銀行體系的活力，推動了銀行業(yè)的市場化、國際化和全球化進程。
（五）統(tǒng)籌風險與安全關系
中國銀行業(yè)長期以來始終堅持獨立自主、有序可控的開放原則，按照先易后難的開放策略，在循序漸進中穩(wěn)步推進，形成了由點到線、由線到面的開放新格局。[12]新中國成立以后，陳云等黨內(nèi)領導人提出在建立“獨立自主”、以我為主的金融體系基礎上，應充分學習西方發(fā)達國家先進的金融管理方法和經(jīng)營模式，同時要吸取資本主義金融實踐的教訓。[13]改革開放后，中國金融也邁出了對外開放的步伐，中國銀行業(yè)對外開放的廣度和深度明顯提升，外資銀行“引進來”成效顯著，中資銀行“走出去”步伐不斷提速，全球網(wǎng)點布局覆蓋度和經(jīng)營規(guī)模隨之增加，在全球金融服務方面的綜合競爭力持續(xù)增強。1985 年，深圳、珠海等地出臺相關政策開始試點設立外資銀行分支機構，同年11月，中國第一家中外合資銀行在廈門正式開業(yè)，自此，中國金融業(yè)開放進程正式啟動。加入世界貿(mào)易組織以后，中國金融市場雙向開放發(fā)展進入加速期。外資銀行業(yè)務范圍大幅度提升，金融業(yè)開放領域從銀行業(yè)拓展到證券業(yè)、保險業(yè)，外匯業(yè)務服務對象由境外機構拓展到國內(nèi)公民。中國開始逐步取消對境外資本的限制，從部分機構引入境外投資者到外資全面參股，又先后批準合格境外投資者制度（QFII）和合格境內(nèi)投資者制度（QDII），實現(xiàn)資本在全球范圍內(nèi)流動，逐步形成了較為健全的開放型金融體制。
銀行業(yè)對外開放往往伴隨資本跨境流動、各類金融創(chuàng)新和潛在外部金融風險，加之銀行業(yè)有很強的外部公共性，所以銀行業(yè)的安全直接關系到經(jīng)濟社會生活秩序的穩(wěn)定。鄧小平反復指出，需要客觀看待金融風險，金融改革開放不可避免地要冒一定的風險，關鍵是看我們的駕馭能力。為此，嚴格監(jiān)管、依法管理成為銀行業(yè)統(tǒng)籌對外開放風險與安全的重要機制。從監(jiān)管體系層面來看，中國金融監(jiān)管模式經(jīng)歷了“大一統(tǒng)”到“分業(yè)監(jiān)管”再到“雙支柱”功能監(jiān)管的三個發(fā)展階段。[14]在2003年之前，中國人民銀行既履行金融管理、貨幣政策制定與實施職責，又行使金融監(jiān)管職能，這種“一主雙責”的監(jiān)管模式存在一定矛盾，而且不利于公平效應的發(fā)揮和監(jiān)管效率的提升。基于此，2003年4月中國成立銀監(jiān)會，開始獨立承擔相應金融監(jiān)管職能，并將其定位為金融宏觀調(diào)控機關以維護金融系統(tǒng)穩(wěn)定，這標志著中國金融業(yè)形成了“一行三會”的分業(yè)監(jiān)管新體制模式。2018 年3 月召開的全國人大會議通過了國務院機構改革方案，提出設立“中國銀行保險監(jiān)督管理委員會”，統(tǒng)一監(jiān)管銀行業(yè)和保險業(yè)，中國金融監(jiān)管框架從原先的“一行三會”金融監(jiān)管體制調(diào)整為金融穩(wěn)定委員會與“一行兩會”，為深化銀行體系改革發(fā)展、促進中國銀行業(yè)真正走向國際化提供了監(jiān)管體制機制保障。從法律層面來看，要協(xié)調(diào)好銀行業(yè)發(fā)展中“穩(wěn)”與“活”的相互關系，必須堅持法治化基本原則，依法行政、依法履職。對此，在總結中國銀行業(yè)實踐經(jīng)驗和有效借鑒發(fā)達國家法律制度體系基礎上，全國人大陸續(xù)通過和實施了《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》（2003 年12 月27日）等系列法律，國務院頒布了《中華人民共和國外資銀行管理條例》（2006年11月8日）等一系列行政法規(guī)。金融監(jiān)管機構以防范金融風險為監(jiān)管重心，立足國情落實巴塞爾協(xié)議Ⅰ至Ⅲ各項要求，吸收和采用《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》提出的逆周期緩沖資本、動態(tài)撥備制度、貸款成數(shù)、壓力測試等監(jiān)管手段，加強對各類銀行監(jiān)管，并結合中國實際進行改進和嘗試，有效保障了金融對外開放依法、有序推進，健康可持續(xù)發(fā)展。[2]
三、銀行體系演進的未來趨向
百年黨史表明，我國銀行體系是隨著社會發(fā)展各個歷史階段以及與之相關的客觀條件、階段和環(huán)境的變化而不斷演進的。當前，中國邁入全面建設社會主義現(xiàn)代化國家的新發(fā)展階段，中國銀行業(yè)也由高速增長階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展新階段。中國銀行體系發(fā)展中存在的一系列不平衡不充分的問題仍不同程度地制約著其服務實體經(jīng)濟的能力和水平，與人民日益增長的高質(zhì)量金融服務需要的差距亟待解決。發(fā)展仍然是解決中國銀行業(yè)一切問題的基礎和關鍵。新發(fā)展理念科學回答了在新時代新階段實現(xiàn)什么樣的發(fā)展、怎樣發(fā)展得更好這一問題?！笆濉睍r期經(jīng)濟社會發(fā)展已充分彰顯出新發(fā)展理念的實踐偉力，成為中國經(jīng)濟社會高質(zhì)量發(fā)展的行動指南，也必將全面貫穿“十四五”時期經(jīng)濟社會發(fā)展的全過程和各領域。因此，立足新發(fā)展階段，中國銀行業(yè)實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展必須始終以新發(fā)展理念作為引領，充分發(fā)揮新發(fā)展理念的科學引領作用，將“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享”切實貫穿于中國銀行體系現(xiàn)代化建設實踐的各個領域和各個環(huán)節(jié)，此乃實現(xiàn)銀行體系更高質(zhì)量、更有效率、更加公平、更可持續(xù)發(fā)展的必由之路。
（一）打造業(yè)務經(jīng)營新模式以服務國家創(chuàng)新發(fā)展
金融是創(chuàng)新發(fā)展的重要支柱，加快打造與創(chuàng)新發(fā)展特別是科技創(chuàng)新相匹配的銀行業(yè)務經(jīng)營新模式是構筑國家創(chuàng)新戰(zhàn)略支撐力的迫切要求。為此，要加快發(fā)展與科技創(chuàng)新及其產(chǎn)業(yè)鏈條相匹配的銀行業(yè)務經(jīng)營新模式，提升國家創(chuàng)新戰(zhàn)略支撐力。
一是聚力支持國家實現(xiàn)高水平科技自立自強。高水平科技自立自強是新發(fā)展階段貫徹創(chuàng)新發(fā)展理念的最本質(zhì)的特征和最迫切的要求?？萍籍a(chǎn)業(yè)是資金密集型產(chǎn)業(yè)，需要金融資本的強力支持，銀行業(yè)作為中國金融體系的主導行業(yè)，要突出支持原創(chuàng)性、引領性科技攻關，助力打贏關鍵核心技術攻堅戰(zhàn)；要強化對科技創(chuàng)新成果轉(zhuǎn)化的金融服務；要緊緊圍繞國際科技創(chuàng)新中心、綜合性國家科學中心的建設，加快制定差異化、適應性的金融支持政策，出臺跨區(qū)域協(xié)同服務方案等配套金融措施。
二是建立健全科技金融服務體系。完善科技金融服務體系是一項系統(tǒng)性工程，從銀行層面看，一方面要著力強化金融科技賦能。抵押擔保一直是傳統(tǒng)金融服務模式下銀行業(yè)金融機構信貸投放的重要風險控制機制，[15]創(chuàng)新型企業(yè)具有輕資產(chǎn)特征，通常面臨抵押擔保難題，阻礙企業(yè)的創(chuàng)新活動。金融科技依托區(qū)塊鏈、人工智能等信息技術，通過積累數(shù)據(jù)并構建大數(shù)據(jù)風控模型，克服信息不對稱和抵押擔保難題，[16]能夠緩解企業(yè)融資約束，促進企業(yè)創(chuàng)新。[17]因此，要著力建設科技產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈，動態(tài)積累創(chuàng)新活動大數(shù)據(jù)；并強化創(chuàng)新活動數(shù)據(jù)挖掘應用，建立大數(shù)據(jù)風控模型，發(fā)展供應鏈金融。一方面要大力推進知識產(chǎn)權金融服務。知識產(chǎn)權等無形資產(chǎn)是創(chuàng)新企業(yè)資產(chǎn)中的重要組成部分，但是知識產(chǎn)權質(zhì)押融資無法有效開展。[18]這要求金融部門拓展知識產(chǎn)權質(zhì)押物范圍，加大產(chǎn)品和服務創(chuàng)新。從政府和監(jiān)管層面看，要建立完善與發(fā)展科技金融相配套的輔助設施。比如，政府部門要建立完善知識產(chǎn)權抵押的評估機制、確立質(zhì)押權登記機關等知識產(chǎn)權金融服務配套輔助設施；要建立與科技金融相應的風險分擔、風險補償、風險轉(zhuǎn)移機制，提高銀行對知識產(chǎn)權質(zhì)押融資的風險容忍度。
（二）構建協(xié)同聯(lián)動服務格局以推動國家協(xié)調(diào)發(fā)展
經(jīng)濟發(fā)展的不平衡主要體現(xiàn)在城鄉(xiāng)、區(qū)域和產(chǎn)業(yè)結構三方面，要緊緊圍繞解決這些問題，構建協(xié)同聯(lián)動的金融服務格局。
一是推動實現(xiàn)城鄉(xiāng)間銀行業(yè)服務均等化。馬克思主義城鄉(xiāng)關系理論揭示了城鄉(xiāng)關系是隨著生產(chǎn)力的發(fā)展而逐步演化的，城鄉(xiāng)融合發(fā)展是生產(chǎn)力高度發(fā)達的必然結果。[19]城鄉(xiāng)金融服務均等化既是城鄉(xiāng)要素合理配置的內(nèi)在要求，也是城鄉(xiāng)融合發(fā)展的有力支撐，其核心在于補齊鄉(xiāng)村金融服務短板，突破口是以數(shù)字科技為依托，構建鄉(xiāng)村金融數(shù)字化服務體系。一方面，要適應農(nóng)業(yè)農(nóng)村的數(shù)字化發(fā)展趨勢，加快建立與鄉(xiāng)村數(shù)字金融發(fā)展相配套的數(shù)字基礎設施。另一方面，銀行業(yè)要從供給側(cè)創(chuàng)新出發(fā)，推出與鄉(xiāng)村金融需求相適應的數(shù)字金融產(chǎn)品和服務。此外，也要注重從需求側(cè)強化對農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體等需求主體的數(shù)字金融知識教育，提升需求主體的數(shù)字金融素養(yǎng)。
二是強化區(qū)域間銀行業(yè)聯(lián)動發(fā)展。區(qū)域間經(jīng)濟的協(xié)同發(fā)展要求與此相適應的區(qū)域間銀行業(yè)聯(lián)動發(fā)展。所謂區(qū)域間銀行業(yè)務聯(lián)動發(fā)展，就是銀行業(yè)在空間范圍內(nèi)毗鄰且地理條件、經(jīng)濟屬性、社會發(fā)展等方面具有相似性的地區(qū)實現(xiàn)聯(lián)合、聯(lián)動，促進金融資源在不同地區(qū)間高效整合、流動。因此，在新發(fā)展階段，要緊緊圍繞新的區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，推進區(qū)域內(nèi)銀行業(yè)一體化發(fā)展。黨的十八大以來，“一帶一路”倡議、粵港澳大灣區(qū)等有序推進，要求商業(yè)銀行在這些新的領域、區(qū)域內(nèi)加快整合金融資源，特別是推進信貸資金在區(qū)域間合理流動，以促進區(qū)域內(nèi)形成更加合理的生產(chǎn)力布局。
三是增強銀行業(yè)務發(fā)展與產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整的協(xié)同性。產(chǎn)業(yè)結構優(yōu)化升級是一國不斷提升經(jīng)濟綜合競爭力的關鍵路徑。隨著產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整優(yōu)化，銀行產(chǎn)品和服務結構特別是信貸投放結構也需要做出適應性調(diào)整，二者應協(xié)同發(fā)展。增強協(xié)同性是產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整的內(nèi)在要求：充分發(fā)揮銀行的資源配置功能，推動資源從產(chǎn)能過剩產(chǎn)業(yè)、落后部門向戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、先進部門轉(zhuǎn)移，促進產(chǎn)業(yè)優(yōu)化重組，推動形成產(chǎn)業(yè)布局合理的現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)發(fā)展新體系。增強協(xié)同性也是商業(yè)銀行高質(zhì)量發(fā)展的有效路徑：產(chǎn)業(yè)結構優(yōu)化升級將衍生大量的金融需求，不僅是商業(yè)銀行改革創(chuàng)新、著力拓展金融業(yè)務范圍的重大機遇，也為其逐步優(yōu)化信貸結構、化解信貸風險創(chuàng)造有利條件。
（三）推動金融綠色轉(zhuǎn)型以服務國家綠色發(fā)展戰(zhàn)略
金融綠色轉(zhuǎn)型是國家綠色發(fā)展的內(nèi)在要求，是推進碳達峰碳中和戰(zhàn)略的重要路徑。服務碳達峰碳中和是未來一個時期中國綠色金融發(fā)展的新內(nèi)容、新趨勢、新方向，為此，銀行業(yè)要以銜接國家碳達峰碳中和重大戰(zhàn)略為重點，建立健全綠色金融服務體系，服務國家綠色發(fā)展戰(zhàn)略。
一是健全綠色金融基礎性制度框架。綠色金融標準體系是銀行綠色轉(zhuǎn)型的基礎。首先，要按照國內(nèi)統(tǒng)一、國際接軌的思路，建立健全中國綠色金融標準體系。在產(chǎn)品標準方面，中國綠色金融標準覆蓋的產(chǎn)品仍較為單一，僅涉及綠色信貸和綠色債券，下一步需要加快建立綠色基金、綠色保險、綠色證券等產(chǎn)品標準。在綠色項目認證方面，加快健全綠色融資企業(yè)、綠色融資項目的認證標準。浙江、廣東等地的綠色金融試驗區(qū)已經(jīng)積累了一些實踐經(jīng)驗，如浙江湖州印發(fā)了《綠色融資企業(yè)評價規(guī)范》和《綠色融資項目評價規(guī)范》，對綠色融資企業(yè)和項目劃分綠色等級。接下來，我們要加快在全國范圍內(nèi)建立統(tǒng)一的綠色金融需求主體的認證標準。其次，要完善綠色金融監(jiān)管標準，探索完善綠色金融統(tǒng)計指標體系，將銀行綠色評價結果與差異化監(jiān)管、年度監(jiān)管評級等掛鉤；逐步建立完善金融機構、發(fā)債企業(yè)強制性環(huán)境信息披露制度。
二是推進綠色金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展。適應數(shù)字化發(fā)展趨勢，我國銀行業(yè)要加強綠色金融數(shù)字基礎設施建設，推動建立涵蓋“政、銀、企”三方信息的綠色金融綜合服務平臺。首先，要建設綠色金融綜合服務平臺。建設平臺的目標是推動依托大數(shù)據(jù)的線上綠色金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，關鍵在于“連接”，即將企業(yè)綠色金融需求、銀行綠色金融服務以及政府輔助配套服務等連接于統(tǒng)一的平臺，減少企業(yè)與銀行間的信息不對稱。其次，要建設“綠色金融”大數(shù)據(jù)體系，即整合政府部門的環(huán)保、工商、稅務、水利等大數(shù)據(jù)，同時強化平臺的數(shù)據(jù)沉淀功能，積累銀行與企業(yè)間的綠色金融交易數(shù)據(jù)。推動形成綠色金融線上化運作機制和大數(shù)據(jù)整合共享機制。
三是突出做好氣候投融資體系建設。氣候投融資是減緩和適應氣候變化，落實國家碳排放強度下降、碳排放達峰目標的直接動力，是綠色金融的重要組成部分。我國通過建設綠色金融試驗區(qū)積累了諸多可推廣、復制的綠色金融發(fā)展經(jīng)驗。未來要加快將綠色金融試驗區(qū)積累的有益經(jīng)驗移至氣候投融資體系建設，推動氣候投資融創(chuàng)新試驗區(qū)建設，形成可在全國各地復制推廣的氣候投融資體系建設有益模式。
四是著力建設鄉(xiāng)村振興綠色金融服務體系。建設鄉(xiāng)村振興綠色金融服務體系，就是要積極將綠色金融指標融入鄉(xiāng)村振興金融服務體系的各個層面。根據(jù)黨的十九屆五中全會、中央農(nóng)村工作會議精神，進入農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展的新階段，金融機構應加大對鄉(xiāng)村振興的資金投入力度。因此，要加快推進頂層規(guī)劃，堅持綠色導向，建立鄉(xiāng)村振興綠色金融體系，推動農(nóng)業(yè)農(nóng)村綠色轉(zhuǎn)型發(fā)展，積極支持農(nóng)業(yè)綠色項目。
（四）推動銀行業(yè)雙向開放以助力建設更高水平開放型經(jīng)濟
金融是國民經(jīng)濟的血脈。銀行業(yè)雙向開放是建設高水平開放經(jīng)濟不可或缺的組成部分。我們在守好風險底線的前提下，要持續(xù)推進銀行業(yè)雙向開放。
一是推動銀行業(yè)高質(zhì)量“引進來”和高水平“走出去”。從“引進來”來看，要進一步放寬銀行業(yè)市場的外資準入條件，包括外資介入金融業(yè)的設立方式、股權比例、業(yè)務范圍等。要充分發(fā)揮自貿(mào)區(qū)先行先試的試驗田作用，根據(jù)國家自由貿(mào)易試驗區(qū)布局，在海南自由貿(mào)易港以及寧夏、貴州、江西等內(nèi)陸開放型經(jīng)濟試驗區(qū)等對外開放平臺，推動銀行業(yè)開放先行先試。從“走出去”來看，我國銀行業(yè)以推動“一帶一路”高質(zhì)量建設為重點，堅持以企業(yè)為主體、市場為導向，構建滿足“一帶一路”基礎設施投資需求、企業(yè)跨境金融需求等多元化需求的銀行服務體系。
二是支持“一帶一路”高質(zhì)量發(fā)展。2013年“一帶一路”倡議提出后，中國與沿線國家開展了多種形式的金融合作，截至2019 年末，已有約11家中資銀行在29個“一帶一路”沿線國家設立了79家一級機構。但是，“一帶一路”國際金融合作仍然存在諸多短板，推動“一帶一路”高質(zhì)量建設行穩(wěn)致遠，還要加大力度創(chuàng)新跨境投融資模式，更為重要的是，要構建“一帶一路”金融合作標準化體系，加強規(guī)則對接和標準聯(lián)通。
三是強化銀行業(yè)監(jiān)管，確保國家金融安全。構建銀行業(yè)雙向開放離不開安全的發(fā)展環(huán)境。銀行業(yè)開放無疑可以通過倒逼國內(nèi)銀行機構優(yōu)化法人治理、推動國際間資源要素流動等機制，提升一國的金融體系運行效率和競爭力。然而，銀行業(yè)開放也擴大了銀行機構的個體風險，對防范金融體系的系統(tǒng)性風險也提出了更高要求。因此，更大范圍、更寬領域、更深層次的銀行業(yè)開放要求建立與之相適應的銀行監(jiān)管框架，主要發(fā)力方向是：宏觀層面，構建與國際通行規(guī)則相銜接的銀行業(yè)制度體系和監(jiān)管模式；中觀層面，強化銀行業(yè)監(jiān)管部門間在監(jiān)管方向、監(jiān)管政策、監(jiān)管手段等方面協(xié)調(diào)配合性，理順監(jiān)管部門的監(jiān)管職責；微觀層面，建立與銀行業(yè)開放風險特征相匹配的前瞻性金融風險預警體系，強化銀行機構風險預警機制、銀行機構間風險傳染預警機制、金融體系系統(tǒng)性風險預警機制建設。
（五）深化普惠金融服務以推動國家共享發(fā)展
深化普惠金融服務既是貫徹國家共享發(fā)展理念的根本體現(xiàn)，也是維護和保障全體人民金融權益的有力路徑。在新發(fā)展階段，我國銀行業(yè)更要堅定不移加大力度推動和深化普惠金融服務。
一是推動金融支持鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接。2021 年我國脫貧攻堅戰(zhàn)取得勝利，普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020 年）順利收官，但脫貧摘帽不是終點，“十四五”時期要接續(xù)做好金融支持鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接。一方面，要構建鞏固拓展脫貧攻堅成果的金融支持機制。短期內(nèi)，要確保金融扶貧政策和服務的連續(xù)、穩(wěn)定；長期看，要健全農(nóng)村低收入人口常態(tài)化金融支持機制。另一方面，要接續(xù)做好脫貧地區(qū)鄉(xiāng)村振興的金融服務。重點是加大對脫貧縣特別是國家確定的鄉(xiāng)村振興重點幫扶縣的金融支持力度；關鍵是遵循脫貧地區(qū)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展路線和典型特征，因地制宜創(chuàng)新與其需求相適應的多元化金融服務體系。
二是構建全面推進鄉(xiāng)村振興的金融服務對接機制。農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展已經(jīng)進入全面推進鄉(xiāng)村振興的新階段，并涌現(xiàn)出旺盛的金融新需求。對接鄉(xiāng)村振興的金融新需求，無疑將成為今后中國普惠金融發(fā)展的重點方向。鄉(xiāng)村振興是鄉(xiāng)村的全面振興，銀行業(yè)需要圍繞五大振興來探尋金融服務與鄉(xiāng)村振興需求的對接路徑：對接產(chǎn)業(yè)振興需求，構建金融支持農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈路徑；對接人才振興需求，構建金融支持新型職業(yè)農(nóng)民路徑；對接文化振興需求，構建金融支持鄉(xiāng)風文明建設路徑；對接生態(tài)振興需求，構建金融支持農(nóng)村綠色發(fā)展路徑；對接組織振興需求，構建金融支持農(nóng)村集體經(jīng)濟組織等基層組織路徑。
三是健全銀行業(yè)發(fā)展普惠金融的政策框架。改革開放以來，政府部門和銀行業(yè)采取了一系列推進普惠金融深化的措施和辦法，特別是進入21世紀以后，推進普惠金融的力度不斷強化，包括促進業(yè)務創(chuàng)新引導銀行開展農(nóng)戶小額貸款，強化財稅優(yōu)惠推動普惠金融服務深化，以及放松農(nóng)村地區(qū)準入政策促進銀行機構多元化。然而，全面建立普惠金融服務體系是一個長期、持久和動態(tài)調(diào)整過程。一方面，要完善普惠金融發(fā)展的基本制度保障，比如建立確保農(nóng)村弱勢群體金融服務的法律制度，明確金融部門和農(nóng)村弱勢群體的權利義務；建立健全商業(yè)銀行普惠金融服務的強制性披露制度等。另一方面，要整合推動普惠金融發(fā)展的財稅補貼資金投入機制，即強化財政資金的統(tǒng)籌規(guī)劃，發(fā)揮引領作用，將各類涉農(nóng)信貸財政資金以及其他涉農(nóng)財政資金“聚集”“打捆”使用，形成合力。
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郭 威 劉喜文 丘永萍 王 雪 李瑞雪
中國的銀行體系，是在中國共產(chǎn)黨成立百年來革命、建設、改革偉大實踐中逐步建立起來的，是唯一貫穿建黨百年歷史的金融組織，是現(xiàn)代金融的關鍵領域和國民經(jīng)濟運轉(zhuǎn)的重要樞紐。百年來，中國銀行業(yè)在黨的有力領導下，為優(yōu)化資源配置、促進社會公平、改善民生福祉、推動科技創(chuàng)新提供了強大的金融支持和資金保障，形成了豐富的銀行業(yè)體系建設思想以及具有中國特色的制度創(chuàng)新。截至2021 年5 月末，中國銀行業(yè)金融機構總資產(chǎn)達344.76萬億元，同比增長7.8%，居全球第一，高效聯(lián)結著資金供需雙方和其他金融市場主體。進入新發(fā)展階段，全面回顧銀行體系的歷史演進，系統(tǒng)總結銀行業(yè)制度演進的基本經(jīng)驗，展望“十四五”時期乃至更長時期銀行業(yè)制度的未來發(fā)展趨向，對新時代推進銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展具有重要的理論和實踐意義。
一、建黨百年銀行體系的歷史演進
從新民主主義革命時期革命根據(jù)地的銀行，到社會主義革命和建設時期探索建立社會主義銀行業(yè)，再到改革開放和社會主義現(xiàn)代化建設新時期形成的多元化商業(yè)銀行體系，以及新時代構建的現(xiàn)代銀行制度體系，中國銀行業(yè)的制度始終與黨和國家的主要任務和目標密切相關。
（一）新民主主義革命時期服務于革命戰(zhàn)爭與確保工農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需要
新民主主義革命時期革命根據(jù)地的銀行是中國社會主義銀行業(yè)的發(fā)端，其特點是服務于革命戰(zhàn)爭，分散于大小不同的革命根據(jù)地，為發(fā)展根據(jù)地的經(jīng)濟貢獻金融力量。
1921年中國共產(chǎn)黨成立后，在大革命時期領導了波瀾壯闊的農(nóng)民運動，當時湖南、湖北等許多地區(qū)的農(nóng)民協(xié)會開始建立農(nóng)民銀行、平民銀行、信用合作社、生產(chǎn)合作社信用部等新型銀行，并發(fā)行貨幣。農(nóng)民協(xié)會銀行事業(yè)的產(chǎn)生發(fā)展離不開中國共產(chǎn)黨的先進思想和具體領導，[1](p.23)這也是黨領導的最早的銀行，雖然大革命失敗后被反革命勢力扼殺，但它為后來革命根據(jù)地創(chuàng)設銀行奠定了基礎。土地革命戰(zhàn)爭時期，中國共產(chǎn)黨在農(nóng)村地區(qū)廣泛建立革命根據(jù)地，各根據(jù)地紛紛建立銀行并各自發(fā)行貨幣，最后統(tǒng)一于中華蘇維埃共和國國家銀行。中華蘇維埃共和國國家銀行于1932 年2 月1 日在瑞金成立，是在各個根據(jù)地銀行普遍建立、中央蘇區(qū)形成和中華蘇維埃共和國臨時中央政府成立的條件下，為統(tǒng)一根據(jù)地貨幣制度和金融組織而創(chuàng)建的。中華蘇維埃共和國國家銀行是鞏固蘇維埃金融，幫助蘇維埃經(jīng)濟發(fā)展的國營事業(yè)單位，隸屬于財政人民委員部，并通過訂立代理合同等方式將各根據(jù)地的其他銀行改為其下屬分行。至此，國家銀行總、分、支三級組織機構相繼建成，根據(jù)地建立起統(tǒng)一、集中的銀行制度。國家銀行擔負統(tǒng)一貨幣、統(tǒng)一財政和稅收、吸收存款和發(fā)放貸款、支持蘇區(qū)的生產(chǎn)與貿(mào)易等職能，同時，受政府委托，擔負代理國庫出納、代理政府發(fā)行公債等職能。進入抗日戰(zhàn)爭時期，各敵后抗日根據(jù)地處于被割斷和封鎖的狀態(tài)，1938 年黨的六屆六中全會允許被割斷區(qū)域設立地方銀行并發(fā)行紙幣，黨領導的根據(jù)地銀行被迫由統(tǒng)一轉(zhuǎn)向分割。1945 年進入解放戰(zhàn)爭后，各解放區(qū)內(nèi)銀行開始合并，解放區(qū)內(nèi)貨幣實現(xiàn)統(tǒng)一。1948 年，在華北銀行、北海銀行、西北農(nóng)民銀行的基礎上中國人民銀行成立，并發(fā)行了統(tǒng)一的貨幣——中國人民銀行券，為新生政權的鞏固、恢復國民經(jīng)濟、財政狀況的根本好轉(zhuǎn)等提供了基礎性條件。[2]
從建立井岡山根據(jù)地到新中國成立，中國共產(chǎn)黨領導中國人民建立人民的銀行，發(fā)行人民的貨幣。這一時期黨領導的銀行事業(yè)的最大特征就在于，以奪取革命斗爭的最終勝利為最終目標。貨幣斗爭是當時軍事、政治和經(jīng)濟斗爭的組成部分，通過建立根據(jù)地的銀行，保護根據(jù)地財富、打破經(jīng)濟封鎖、保障工農(nóng)生產(chǎn)，為奪取革命勝利奠定物質(zhì)基礎。同時我們黨也在實踐中積累了豐富的銀行工作經(jīng)驗，培養(yǎng)了大批既有階級斗爭經(jīng)驗，又懂業(yè)務知識的銀行干部，為新中國成立后建立社會主義銀行體系奠定了基礎。
（二）社會主義革命、建設時期探索建立社會主義銀行
這一時期，黨領導的銀行事業(yè)實行的是集中統(tǒng)一的銀行制度，中國人民銀行是唯一的國家銀行，集中央銀行、政策性銀行和商業(yè)銀行職能于一身。總的來說，這一制度安排對社會主義經(jīng)濟建設初期加快國家工業(yè)化進程作出了積極貢獻。
一是初步形成社會主義銀行體系。1949年新中國成立以后，中國人民銀行加強對金融市場的領導，用三年時間沒收了官僚資本主義銀行，取締了帝國主義銀行在華特權，完成了對私營銀行和錢莊的社會主義改造，實現(xiàn)了銀行社會主義國有化，初步建立了一個由中國人民銀行為營運主體和管理主體的社會主義銀行體系。1952 年12 月，我們實行了資本主義金融業(yè)全行業(yè)的公私合營，組成了統(tǒng)一的公私合營銀行，在國家銀行的領導下經(jīng)營指定的業(yè)務。我們黨在建立國家銀行的同時，大力發(fā)展農(nóng)村信用合作事業(yè)，堅持“兩條腿走路”方針，1951年成立了農(nóng)業(yè)合作銀行（中國農(nóng)業(yè)銀行的前身），1953年已經(jīng)建立的農(nóng)村信用社、農(nóng)村信用互助組分別達9400個和20000余個，吸收存款7400多萬元，貸款7700多萬元。數(shù)據(jù)表明，建立統(tǒng)一的社會主義銀行體系，既有利于穩(wěn)定金融局勢，又有利于以非通貨膨脹的方式恢復工農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和發(fā)展。
二是集中主要力量進行重工業(yè)建設。第一個五年計劃期間，我們確立了“重點發(fā)展重工業(yè)”的經(jīng)濟思想。然而，當時金融資源稟賦能力與資本密集型的重工業(yè)優(yōu)先增長目標產(chǎn)生了直接矛盾，比如，1952年，我國人均國民收入只有104 元，國家銀行的期末資產(chǎn)總額只有118.8億元，較低的收入水平、稀缺的資本無法滿足重工業(yè)優(yōu)先發(fā)展的需要。在這種情況下，以國家壟斷的單一金融產(chǎn)權為特征的社會主義銀行制度充分發(fā)揮國家賦予的制度功能，大大提高了動員資金的能力，能夠根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展需要，把有限的資金配置到符合國家發(fā)展戰(zhàn)略目標的企業(yè)和部門，為第一個五年計劃的順利完成奠定了基礎。具體表現(xiàn)為：大力支持農(nóng)業(yè)合作化，舉辦了貧農(nóng)合作基金貸款，通過大量低利的貸款扶助供銷合作事業(yè)的發(fā)展，鞏固和壯大集體經(jīng)濟。從1953 年到1957 年，銀行發(fā)展的農(nóng)業(yè)貸款累計達80億元，全國農(nóng)戶平均每戶得到貸款70 元；[3](p.82)創(chuàng)造了加工訂貨、統(tǒng)購包銷、經(jīng)銷代銷、公私合營等一整套從低級到高級的改造步驟，并較好地運用信貸、利息、稅收、價格等經(jīng)濟杠桿，充分發(fā)揮銀行的作用，促進資本主義工商業(yè)的社會主義改造；通過信貸、結算和現(xiàn)金等業(yè)務活動，支持國營工業(yè)、交通和商業(yè)發(fā)展，促進生產(chǎn)資料所有制的社會主義改造，加快國家工業(yè)化步伐。
（三）改革開放和社會主義現(xiàn)代化建設時期構建多元化銀行體系
1979年，鄧小平在分析傳統(tǒng)銀行制度存在問題的基礎上提出“必須把銀行辦成真正的銀行”。[4](p.193)在這一歷史背景下，中國銀行體系也有了新的轉(zhuǎn)變和發(fā)展，進行了一系列卓有成效的改革?！岸嘣背蔀樵撾A段銀行體系的主要特征，服務經(jīng)濟建設這一中心工作成為銀行改革發(fā)展的主要目標。
一是以專業(yè)銀行為主體的發(fā)展階段（1978—1991 年）。中國改革開放的推進，客觀上要求對銀行業(yè)的制度體系進行系統(tǒng)性改革。經(jīng)濟的市場化需要靈活的銀行體系提供支持，同時，宏觀經(jīng)濟的發(fā)展迫切需要專門行使中央銀行職能的金融機構。自1978年起，四大國有專業(yè)銀行逐步恢復。1979年，中國農(nóng)業(yè)銀行的建立成為打破“大一統(tǒng)”銀行體系的開端；同年3 月，中國銀行恢復設立，專門負責外匯相關業(yè)務。為支持國家重點工程建設，監(jiān)督管理巨額建設資金，1983 年5 月，中央批準中國人民建設銀行改為獨立經(jīng)營、獨立核算，管理基本建設投資的國家專業(yè)銀行。隨后，成立中國工商銀行承接原中國人民銀行辦理的工商信貸和儲蓄等經(jīng)營性業(yè)務。組建四大專業(yè)銀行，擴大了銀行業(yè)務范圍和經(jīng)營領域，改變了中國人民銀行既是管制主體又是經(jīng)營主體的格局，中國人民銀行開始履行央行職責，成為全面監(jiān)管金融活動的金融機構。1983 年9月《關于中國人民銀行專門行使中央銀行職能的決定》發(fā)布，以國家立法形式奠定了中國人民銀行的央行地位，央行制度框架基本形成。至此，以中國人民銀行為主體，工、農(nóng)、中、建四大專業(yè)銀行分工合作的二元制銀行制度建立，這既是中國中央銀行體制的開端，也是國有商業(yè)銀行發(fā)展的起點，對多元銀行制度建設具有里程碑意義。1985年，中國共產(chǎn)黨全國代表會議關于“七五”計劃的建議強調(diào)“各專業(yè)銀行應堅持企業(yè)化的改革方向”，這一決定為之后專業(yè)銀行向以盈利為目的的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變、探索我國銀行商業(yè)化道路奠定了基礎，是銀行體制改革的積極探索。1986 年，交通銀行重新組建，以招商銀行、中信實業(yè)銀行、深圳發(fā)展銀行、興業(yè)銀行、光大銀行、華夏銀行等為代表的股份制商業(yè)銀行相繼創(chuàng)立，共同構成的多元銀行機構成為實現(xiàn)銀行企業(yè)化的重要改革策略和途徑。自此，以中央銀行為中心，以專業(yè)銀行為主體，多種金融機構并存和分工協(xié)作的多元化格局逐漸彰顯。
二是商業(yè)銀行改革加速發(fā)展階段（1992—2000 年）。1993 年國務院作出《關于金融體制改革的決定》，提出金融體制改革的重要目標之一是推動政策性金融與商業(yè)性金融分離，建立以國有商業(yè)銀行為主體、多種金融機構并存的金融組織體系，這標志著金融領域開始進行體制內(nèi)的制度創(chuàng)新。在這一改革目標引領下，中國銀行體系發(fā)生重大變革：1994年我國相繼成立國家開發(fā)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國進出口銀行等政策性銀行，開始承擔由國家專業(yè)銀行分離出的政策性業(yè)務，為國有經(jīng)濟提供充足資金，保障經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展；對四大國家專業(yè)銀行實施重大改革，包括推動建立審慎的會計原則、授權授信制度、審貸分離、內(nèi)部稽核制和經(jīng)營目標責任制等基本制度，推行貸款限額下的資產(chǎn)負債比例管理和統(tǒng)一的法人制度，完善公司治理結構和精簡優(yōu)化機構布局，實行資產(chǎn)負債比例管理和分業(yè)經(jīng)營，1995 年通過的《中華人民共和國商業(yè)銀行法》從法律上確立了國家專業(yè)銀行的國有商業(yè)銀行地位；相繼設立的上海浦東發(fā)展銀行、中國民生銀行等股份制商業(yè)銀行，滿足了非國有經(jīng)濟成分的資金需求。這一時期，通過存量機構改革和增量機構建設，我國初步建立了以國有商業(yè)銀行為主體的多元銀行體系。值得指出的是，國有商業(yè)銀行在建設初期，既要承擔提振國民經(jīng)濟和支持國有企業(yè)經(jīng)濟的責任，又要擔負確保國家宏觀政策順利實施的使命，這些政治任務使四大國有銀行積累了大量政策性不良貸款，為此，1999年專門設立華融、長城、東方、信達四大資產(chǎn)管理公司剝離四大國有銀行的不良資產(chǎn)。
三是競爭性的商業(yè)銀行體制確立階段（2001—2011 年）。2001 年中國加入世界貿(mào)易組織后，開放銀行業(yè)的重要性日趨凸顯，充實國有商業(yè)銀行的資本金、加快國有商業(yè)銀行股份制改造迫在眉睫。對此，中國開始按照現(xiàn)代金融企業(yè)的屬性，通過“財務重組、股份制改造、引入國外戰(zhàn)略投資者、境內(nèi)外公開上市”四步走戰(zhàn)略，對國有商業(yè)銀行實行股份制改造。2002 年全國金融工作會議對中國金融改革做出了重要部署，明確了國有獨資商業(yè)銀行是經(jīng)營貨幣的金融企業(yè)，提出要把四大銀行綜合改革作為全國新一輪金融改革的重中之重。2003 年，國有商業(yè)銀行改革重組啟動，中央?yún)R金公司向中國銀行和中國建設銀行補充股份制改造所需的資本金，著力推動體制機制上的改革和創(chuàng)新，標志著股改上市工作起步。2004年，中國銀行和中國建設銀行完成股份制改造，成為國有控股商業(yè)銀行。以此為起點，中國銀行業(yè)施行了引入境內(nèi)外戰(zhàn)略投資者、改善公司內(nèi)部治理結構等一系列改革措施。中國工商銀行和中國農(nóng)業(yè)銀行在借鑒已有經(jīng)驗的基礎上先后于2006年和2010年在香港和上海上市，中國銀行業(yè)的整體競爭力顯著提升。至此，國有商業(yè)銀行“商業(yè)化、股份改造、上市”的改革工作基本完成，股份制銀行和城市商業(yè)銀行的改革也持續(xù)深化，有力支持了國民經(jīng)濟建設，將競爭機制和創(chuàng)新機制引入銀行體系，大幅提升金融服務水平。面對2008 年國際金融危機的嚴重沖擊，我國銀行業(yè)擴大信貸投放、優(yōu)化信貸結構，加強金融風險防范，加大金融支持實體經(jīng)濟發(fā)展的力度，對擴大總需求和支持經(jīng)濟回升發(fā)揮了重要作用。
（四）新時代銀行業(yè)發(fā)展特點是構建現(xiàn)代銀行體系
中國特色社會主義進入新時代，中國銀行業(yè)開啟了新征程，中國經(jīng)濟已經(jīng)由高速增長階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段，這不僅對加快民生保障工程發(fā)展提出了迫切要求，而且對銀行業(yè)全面提升服務實體經(jīng)濟的質(zhì)量和水平提出了更高要求。緊扣高質(zhì)量發(fā)展需求，構建與新時代經(jīng)濟發(fā)展相適應的現(xiàn)代銀行體系，是新時代銀行業(yè)改革發(fā)展的主題。黨中央提出并實施一系列重大改革發(fā)展舉措，中國銀行業(yè)以服務實體經(jīng)濟和人民群眾需要為己任，在中國特色社會主義道路上健康快速發(fā)展。
一是建設現(xiàn)代銀行體系。黨的十八大以來，銀行業(yè)市場的準入門檻逐步放寬，中國銀行業(yè)金融機構體系不斷優(yōu)化和完善。2015年5月，《存款保險條例》開始實施，為推動民營銀行發(fā)展提供了制度保障。同年6 月，銀監(jiān)會發(fā)布《關于促進民營銀行發(fā)展指導意見的通知》，引導民營銀行依法合規(guī)、科學發(fā)展，銀行體系開始引入民營產(chǎn)權主體。此后，民營銀行開啟常態(tài)化發(fā)展模式，到2020 年，新批準設立的民營銀行已達19 家。為促進金融業(yè)可持續(xù)均衡發(fā)展，我國提出了普惠金融發(fā)展思路，并于2016 年發(fā)布實施《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020 年）》，為中國普惠金融建設勾勒了框架，為逐步擴大金融服務范圍，提高金融服務可得性和滿意度提供了重要依據(jù)。
二是強化銀行業(yè)防范風險的能力。互聯(lián)網(wǎng)金融的普及塑造了一個全新、快速、高效的銀行運行結構，明顯降低了銀行業(yè)產(chǎn)品和服務供給的成本，但對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務運行模式也造成一定沖擊。以P2P 網(wǎng)絡借貸和股權眾籌為代表的網(wǎng)絡融資模式給銀行業(yè)運行帶來諸多風險。為進一步規(guī)范整治互聯(lián)網(wǎng)金融和強化監(jiān)管，2016 年4 月國務院辦公廳出臺了《關于印發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作實施方案的通知》，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融開始進入規(guī)范發(fā)展階段。2017 年中央經(jīng)濟工作會議將防范金融風險列為三大攻堅戰(zhàn)首位，銀行業(yè)進入嚴監(jiān)管時期。2018 年，為加強金融監(jiān)管協(xié)調(diào)、健全金融監(jiān)管體系，中國銀監(jiān)會與中國保監(jiān)會合并設立“中國銀行保險監(jiān)督管理委員會”，中國金融監(jiān)管框架由“一行三會”調(diào)整為“一委一行兩會”，為銀行業(yè)監(jiān)管從以機構監(jiān)管為主向行為監(jiān)管為主，防止發(fā)生系統(tǒng)性金融風險，打下了監(jiān)管基礎。自2020 年新冠肺炎疫情暴發(fā)以來，我國銀行業(yè)對疫情防控，大力支持企業(yè)復工復產(chǎn)，維護金融穩(wěn)定發(fā)揮了重要作用。
二、建黨百年銀行體系演進的基本經(jīng)驗
站在新的歷史起點上，認真總結銀行體系發(fā)展的經(jīng)驗和啟示，對進一步深化銀行業(yè)改革，更好發(fā)揮銀行服務實體經(jīng)濟作用，推動經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展具有重要意義。
（一）堅持黨的集中統(tǒng)一領導
從中國銀行業(yè)百年發(fā)展歷程看，無論是在艱辛探索的革命戰(zhàn)爭年代，還是在波瀾壯闊的社會主義建設時期，銀行業(yè)工作始終堅持黨的領導、緊密圍繞黨的中心任務、服務黨的事業(yè)，黨中央始終牢牢把握銀行業(yè)發(fā)展和前進的方向，確保中國銀行改革發(fā)展沿著正確的道路前進，為抵御各種風險挑戰(zhàn)、維護國家金融安全提供了根本政治保障，指引著中國銀行業(yè)實現(xiàn)一次又一次跨越發(fā)展。中國銀行業(yè)百年發(fā)展歷程表明，每一階段的改革發(fā)展都離不開黨的集中統(tǒng)一領導。堅持黨的領導，是中國銀行業(yè)發(fā)展的最本質(zhì)特征，也是中國銀行體系經(jīng)受住歷次重大金融危機沖擊的關鍵所在。
新民主主義革命時期，中國共產(chǎn)黨通過“扁擔銀行”“馬背銀行”等形式發(fā)展生產(chǎn)、整頓貨幣、打擊偽鈔，憑借黨對銀行工作堅強統(tǒng)一的領導，有效打破了敵對勢力對根據(jù)地的經(jīng)濟封鎖和經(jīng)濟威脅，這也是根據(jù)地能夠堅強生存下來并取得勝利的重要保證。人民銀行對全國資金的統(tǒng)一管理與分配，既保障了土地革命、抗日戰(zhàn)爭和解放戰(zhàn)爭的順利進行，又為在全國范圍建立統(tǒng)一的社會主義國家銀行奠定了基礎。[5]
新中國成立初期，為穩(wěn)定國內(nèi)大局，中國共產(chǎn)黨通過強制沒收官僚資本、和平贖買與改造私人金融機構，取消在華外商銀行的特權，加強對外資銀行的管理等一系列整頓和改造，掌握了金融工作的主動權和對金融業(yè)的控制力，成功解決了國民黨長期超發(fā)貨幣造成的嚴重通貨膨脹，實現(xiàn)了國民經(jīng)濟的復蘇與發(fā)展，順利完成了農(nóng)業(yè)、手工業(yè)、私營工商業(yè)社會主義改造的各項任務，進一步實現(xiàn)了銀行的國有化，并對銀行業(yè)務實行嚴格的計劃管理，為黨的各項工作開展提供了重要支持?；诶碚撜J識和現(xiàn)實需要，“統(tǒng)存統(tǒng)貸”的銀行信貸資金管理方式開始逐漸按照“統(tǒng)一領導、分級領導、適當擴大權限”的原則作出調(diào)整，革除了高度集中金融管理體制的一些弊病，使金融運作適應國民經(jīng)濟運行邁出了關鍵的一步。[6](pp.17-22)
改革開放之后，鄧小平深刻指出傳統(tǒng)銀行制度存在的問題，為銀行業(yè)改革指明方向，明確銀行要成為發(fā)展經(jīng)濟、革新技術的杠桿，強調(diào)要充分發(fā)揮銀行在整合、分配金融資源以及加快社會生產(chǎn)力進步上的作用。[4](p.272)以中央銀行為領導的金融機構體系逐漸形成并不斷完善，中國人民銀行專門行使中央銀行職能，與各專業(yè)銀行之間的信貸關系發(fā)生變化，開始實行“實貸實存”的新的信貸資金管理體制。在改革開放過程中，中國銀行業(yè)也不斷擴大對外合作關系，特別是在恢復我國在國際貨幣基金組織、世界銀行的合法席位以及加入亞洲開發(fā)銀行、國際清算銀行以后，國際金融關系得到突破性進展。亞洲金融危機的爆發(fā)強化了把銀行真正辦成銀行的國家認知。[7]在加入世界貿(mào)易組織之后，外資開始大幅進入中國金融體系，黨中央審時度勢，在全球范圍謀劃銀行業(yè)發(fā)展的大格局，深度開拓全球市場，推動跨境并購和國際化業(yè)務擴展，充分發(fā)揮外資在促進中國銀行業(yè)發(fā)展中的作用。
黨的十八大以來，在“三期疊加”和經(jīng)濟新常態(tài)背景下，中國共產(chǎn)黨始終堅持漸進式和有序化改革，并在金融實踐中重視金融創(chuàng)新的自主性和安全性，尤其注意防范系統(tǒng)性金融風險。2017 年10 月，習近平在黨的十九大報告中首次提出“三大攻堅戰(zhàn)”這一新表述，并將“防范化解重大風險”列于首位，其中“防控金融風險”是重點。2018 年12 月召開的中央經(jīng)濟工作會議在進一步強調(diào)繼續(xù)打好“三大攻堅戰(zhàn)”的同時，將“穩(wěn)金融”列于“六穩(wěn)”第二位。
（二）堅持金融服務實體經(jīng)濟
建黨百年以來，作為金融業(yè)的主體，中國銀行體系自建立起就圍繞實體經(jīng)濟開展業(yè)務運作，在促進經(jīng)濟發(fā)展、推動經(jīng)濟結構調(diào)整和支持產(chǎn)業(yè)升級方面發(fā)揮了關鍵作用。
在中國共產(chǎn)黨誕生之初，中央政府面臨的是相對封閉、戰(zhàn)爭頻繁、百廢待興的國民經(jīng)濟，中國共產(chǎn)黨為了使廣大農(nóng)民擺脫“滿目蕭條”的局面，組織一些地方興辦了農(nóng)民銀行等金融機構。1932 年中華蘇維埃共和國國家銀行成立，在章程總則中就指出“本行為鞏固蘇維埃金融幫助蘇維埃經(jīng)濟發(fā)展之國營事業(yè)”，[8]明確了銀行業(yè)服務實體經(jīng)濟的各項規(guī)定。抗日戰(zhàn)爭時期，陜甘寧邊區(qū)銀行在1937—1948年存續(xù)的12 年間，通過發(fā)行貨幣、代理金庫和發(fā)放貸款等相關金融活動，為穩(wěn)定和繁榮蘇區(qū)經(jīng)濟發(fā)展作出了重要貢獻。在國民黨對邊區(qū)經(jīng)濟進行全面封鎖的艱難處境下，邊區(qū)銀行以“發(fā)展經(jīng)濟，保障供給”為目標，對農(nóng)業(yè)、工業(yè)和商業(yè)開辦了多種貸款種類，并對最高利息額作出明確規(guī)定，提出放款的目的不是賺取利息，而是支持當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的原則。[9]新中國成立伊始，銀行業(yè)就圍繞城鄉(xiāng)經(jīng)濟融合發(fā)展進行服務，對抑制通貨膨脹、維護社會生活秩序穩(wěn)定、恢復和發(fā)展生產(chǎn)發(fā)揮了重要作用。社會主義革命和建設時期，銀行業(yè)積極動員城鄉(xiāng)居民參加儲蓄，為支持工農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供了重要的資金來源。改革開放以來，金融業(yè)發(fā)展始終圍繞實體經(jīng)濟的形式和市場環(huán)境的變化做出相配套的制度安排。比如國有銀行向商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行發(fā)展，利率市場化改革，人民幣國際化等，都是為了適應實體企業(yè)市場化、國際化的發(fā)展需求。同時，監(jiān)管部門通過監(jiān)管體制改革加強監(jiān)管，全面整治各類金融亂象，嚴厲打擊資金空轉(zhuǎn)套利行為，并利用結構性貨幣政策工具打通貨幣政策傳導渠道，[10]力促金融回歸本源和金融結構優(yōu)化。
黨的十八大以來，金融服務實體經(jīng)濟的功能與效率全面提升。及時有效的資金融通對于國家發(fā)展戰(zhàn)略中的具體項目落地發(fā)揮了重要作用。銀行業(yè)為國家實施一系列重要發(fā)展戰(zhàn)略提供了多元化的融資支持，比如國家開發(fā)銀行，支持了雄安新區(qū)建設、北京非首都功能疏解、京津冀基礎設施聯(lián)通、生態(tài)環(huán)境保護以及產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型等重點領域發(fā)展。隨著創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略的提出，金融對實體經(jīng)濟的支持重點轉(zhuǎn)向人工智能、量子科學、空間探索等高新技術產(chǎn)業(yè)，以及高效節(jié)能裝備制造、新能源等綠色產(chǎn)業(yè)領域。在深化金融供給側(cè)結構性改革的大背景下，銀行體系不斷調(diào)整自身供給結構以滿足實體經(jīng)濟的需求。如商業(yè)銀行通過增加信用貸款的投放為制造業(yè)升級和消費需求升級提供融資服務；中央銀行通過對中小銀行實施較低的優(yōu)惠存款準備金率政策，解決小微企業(yè)融資成本貴這一難題。另外，銀行業(yè)在一些重大突發(fā)事件中也充分發(fā)揮了作用。2020年以來，新冠肺炎疫情的國內(nèi)國際影響持續(xù)深化，全球經(jīng)濟整體陷入衰退，我國銀行業(yè)金融機構積極做好“六穩(wěn)”工作、落實“六?！币?，多措并舉實現(xiàn)經(jīng)濟社會全方位恢復正常秩序。事實證明，銀行業(yè)作為重要的金融資源供給主體，著力提升服務實體經(jīng)濟能力，是保障國民經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展的重要基礎。
（三）堅持符合國情的發(fā)展模式
自中國共產(chǎn)黨成立以來，我國銀行業(yè)經(jīng)歷了一次次改革發(fā)展與制度變遷，但是銀行業(yè)制度變遷始終與國家經(jīng)濟體制改革保持高度一致，為國民經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展作出了突出貢獻。在中國共產(chǎn)黨成立初期，為服務于革命和戰(zhàn)爭需要，解決“農(nóng)民之缺乏資本至于高利貸以負債終身”的問題，“使農(nóng)村互相扶助，互相救濟”，《中國共產(chǎn)黨告農(nóng)民書》于1925 年發(fā)表，提出應由“國家位置籌設調(diào)劑機關，如農(nóng)民銀行等”，[11](p.9)農(nóng)民銀行和信用合作社等金融機構應運而生，銀行資金成為解決農(nóng)民生產(chǎn)資金短缺問題的關鍵，同時借助銀行業(yè)等金融系統(tǒng)為農(nóng)民運動提供資金保障。在土地革命、抗日戰(zhàn)爭與解放戰(zhàn)爭時期，銀行工作主要服務于根據(jù)地經(jīng)濟和政權建設，為突破敵對勢力的經(jīng)濟封鎖，中國共產(chǎn)黨明確了摧毀舊的金融機構、廢除高利貸剝削制度和建立新型金融事業(yè)的思想，開始領導人民構建自己的金融系統(tǒng)。在抗日戰(zhàn)爭時期，長期戰(zhàn)爭和國民黨政府的腐敗導致國民經(jīng)濟動蕩不安，全國各地間的聯(lián)系減弱，貨幣符號也出現(xiàn)了明顯差異。新中國成立前，中國共產(chǎn)黨開始逐步推進各抗日根據(jù)地的貨幣統(tǒng)一，中國人民銀行成立后，為進一步統(tǒng)一財經(jīng)政策，于1948年12月1日向社會發(fā)行了第一套人民幣，初步形成了統(tǒng)一的法定貨幣機制，以維護幣值穩(wěn)定、控制通貨膨脹，為恢復新中國的金融運行體制創(chuàng)造了基本條件。新中國成立以來，從實際國情出發(fā)，黨和國家充分發(fā)揮銀行信用在擴展資金數(shù)量方面的功能，突破了發(fā)展中國家在經(jīng)濟起飛階段面臨的資金短缺瓶頸。從改革開放初期到20世紀末，為更好服務于改革開放事業(yè)，中央決定恢復農(nóng)業(yè)銀行對農(nóng)村經(jīng)濟體制改革的支持，并建立了中央銀行制度和多層次的商業(yè)銀行體系，推動金融體制向市場化方向轉(zhuǎn)型。從世紀之交到金融危機后期，為提高銀行系統(tǒng)的治理水平，提升市場化程度，國有銀行體系開始剝離不良資產(chǎn)并成立四大資產(chǎn)管理公司以接管和處置該類資產(chǎn)。2008 年國際金融危機的爆發(fā)導致中國出口大幅降低，“四萬億”財政刺激成為擴大國內(nèi)需求和減緩出口下滑的重要舉措，這也充分體現(xiàn)了金融系統(tǒng)作為地方政府和國有企業(yè)融資窗口的優(yōu)越性。黨的十八大以來，銀行業(yè)致力于推動經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展，加強底線思維，改革監(jiān)管體制，設立國務院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會，合并銀監(jiān)會和保監(jiān)會成立銀保監(jiān)會，以此適應混合經(jīng)營下混業(yè)監(jiān)管的需求。隨著新發(fā)展理念的提出，銀行業(yè)開始重視金融科技，緊緊抓住以信息技術發(fā)展為代表的現(xiàn)代科技進步，積極發(fā)展綠色金融和普惠金融，助力新經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展?？傊?，建黨百年來，中國銀行業(yè)堅持根植國情，從實際出發(fā)，在管理體制、經(jīng)營模式、風險防控和金融科技等多方面進行了改革創(chuàng)新，不斷探索與中國經(jīng)濟發(fā)展相適應的科學發(fā)展之路。
（四）不斷提高銀行業(yè)競爭能力
在社會主義革命和建設時期，中國銀行業(yè)實行的是“大一統(tǒng)”的管理體系，以便把有限的金融資源配置到適應國家總體建設規(guī)劃的企業(yè)和項目中，集中資源推動基礎設施建設和重大工程項目，保障經(jīng)濟發(fā)展的資金需求。隨著中國經(jīng)濟進入快速增長周期，社會融資需求的大幅提升推動各類商業(yè)銀行全面改革和發(fā)展。從“調(diào)節(jié)”作用到“基礎性”作用，再到“決定性”作用和更好發(fā)揮政府作用，市場在資源配置中的地位不斷提升，為轉(zhuǎn)換銀行經(jīng)營機制、推動銀行市場化改革創(chuàng)造了條件，中國銀行業(yè)在此基礎上形成了與社會主義市場經(jīng)濟體制相契合且具有中國特色的現(xiàn)代銀行體系。這主要表現(xiàn)為：第一，在政府層面表現(xiàn)為變財政機制為銀行信用機制。在社會主義革命和建設時期，中國主要依靠財政資金的投入進行經(jīng)濟建設。1985 年之后國家生產(chǎn)建設總投資中信貸資金的比例逐漸超過財政資金的比例。引起這一變化的一個重要契機是以市場化為取向的“撥改貸”改革，由此銀行信貸成為國家發(fā)展建設的主要資金來源。這一舉措充分發(fā)揮了銀行信用在擴展資金數(shù)量方面的功能，突破了發(fā)展中國家在經(jīng)濟起飛階段面臨的資金短缺瓶頸，有效支持了實體經(jīng)濟的發(fā)展。第二，在金融機構層面表現(xiàn)為建立股份制銀行和城市商業(yè)銀行。股份制的引入有效改善了我國銀行業(yè)的股權結構，國企、民企以及地方政府共同參股、控股帶來了競爭主體的多元化，重塑了銀行業(yè)競爭機制。20 世紀90 年代中期以后，為適應經(jīng)濟發(fā)展需求，我國又開始推進城市商業(yè)銀行的建設。引入競爭機制是銀行市場化的重要步驟，競爭主體的多元化為國有商業(yè)銀行塑造了全新的競爭機制，極大增強了銀行體系的活力，推動了銀行業(yè)的市場化、國際化和全球化進程。
（五）統(tǒng)籌風險與安全關系
中國銀行業(yè)長期以來始終堅持獨立自主、有序可控的開放原則，按照先易后難的開放策略，在循序漸進中穩(wěn)步推進，形成了由點到線、由線到面的開放新格局。[12]新中國成立以后，陳云等黨內(nèi)領導人提出在建立“獨立自主”、以我為主的金融體系基礎上，應充分學習西方發(fā)達國家先進的金融管理方法和經(jīng)營模式，同時要吸取資本主義金融實踐的教訓。[13]改革開放后，中國金融也邁出了對外開放的步伐，中國銀行業(yè)對外開放的廣度和深度明顯提升，外資銀行“引進來”成效顯著，中資銀行“走出去”步伐不斷提速，全球網(wǎng)點布局覆蓋度和經(jīng)營規(guī)模隨之增加，在全球金融服務方面的綜合競爭力持續(xù)增強。1985 年，深圳、珠海等地出臺相關政策開始試點設立外資銀行分支機構，同年11月，中國第一家中外合資銀行在廈門正式開業(yè)，自此，中國金融業(yè)開放進程正式啟動。加入世界貿(mào)易組織以后，中國金融市場雙向開放發(fā)展進入加速期。外資銀行業(yè)務范圍大幅度提升，金融業(yè)開放領域從銀行業(yè)拓展到證券業(yè)、保險業(yè)，外匯業(yè)務服務對象由境外機構拓展到國內(nèi)公民。中國開始逐步取消對境外資本的限制，從部分機構引入境外投資者到外資全面參股，又先后批準合格境外投資者制度（QFII）和合格境內(nèi)投資者制度（QDII），實現(xiàn)資本在全球范圍內(nèi)流動，逐步形成了較為健全的開放型金融體制。
銀行業(yè)對外開放往往伴隨資本跨境流動、各類金融創(chuàng)新和潛在外部金融風險，加之銀行業(yè)有很強的外部公共性，所以銀行業(yè)的安全直接關系到經(jīng)濟社會生活秩序的穩(wěn)定。鄧小平反復指出，需要客觀看待金融風險，金融改革開放不可避免地要冒一定的風險，關鍵是看我們的駕馭能力。為此，嚴格監(jiān)管、依法管理成為銀行業(yè)統(tǒng)籌對外開放風險與安全的重要機制。從監(jiān)管體系層面來看，中國金融監(jiān)管模式經(jīng)歷了“大一統(tǒng)”到“分業(yè)監(jiān)管”再到“雙支柱”功能監(jiān)管的三個發(fā)展階段。[14]在2003年之前，中國人民銀行既履行金融管理、貨幣政策制定與實施職責，又行使金融監(jiān)管職能，這種“一主雙責”的監(jiān)管模式存在一定矛盾，而且不利于公平效應的發(fā)揮和監(jiān)管效率的提升。基于此，2003年4月中國成立銀監(jiān)會，開始獨立承擔相應金融監(jiān)管職能，并將其定位為金融宏觀調(diào)控機關以維護金融系統(tǒng)穩(wěn)定，這標志著中國金融業(yè)形成了“一行三會”的分業(yè)監(jiān)管新體制模式。2018 年3 月召開的全國人大會議通過了國務院機構改革方案，提出設立“中國銀行保險監(jiān)督管理委員會”，統(tǒng)一監(jiān)管銀行業(yè)和保險業(yè)，中國金融監(jiān)管框架從原先的“一行三會”金融監(jiān)管體制調(diào)整為金融穩(wěn)定委員會與“一行兩會”，為深化銀行體系改革發(fā)展、促進中國銀行業(yè)真正走向國際化提供了監(jiān)管體制機制保障。從法律層面來看，要協(xié)調(diào)好銀行業(yè)發(fā)展中“穩(wěn)”與“活”的相互關系，必須堅持法治化基本原則，依法行政、依法履職。對此，在總結中國銀行業(yè)實踐經(jīng)驗和有效借鑒發(fā)達國家法律制度體系基礎上，全國人大陸續(xù)通過和實施了《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》（2003 年12 月27日）等系列法律，國務院頒布了《中華人民共和國外資銀行管理條例》（2006年11月8日）等一系列行政法規(guī)。金融監(jiān)管機構以防范金融風險為監(jiān)管重心，立足國情落實巴塞爾協(xié)議Ⅰ至Ⅲ各項要求，吸收和采用《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》提出的逆周期緩沖資本、動態(tài)撥備制度、貸款成數(shù)、壓力測試等監(jiān)管手段，加強對各類銀行監(jiān)管，并結合中國實際進行改進和嘗試，有效保障了金融對外開放依法、有序推進，健康可持續(xù)發(fā)展。[2]
三、銀行體系演進的未來趨向
百年黨史表明，我國銀行體系是隨著社會發(fā)展各個歷史階段以及與之相關的客觀條件、階段和環(huán)境的變化而不斷演進的。當前，中國邁入全面建設社會主義現(xiàn)代化國家的新發(fā)展階段，中國銀行業(yè)也由高速增長階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展新階段。中國銀行體系發(fā)展中存在的一系列不平衡不充分的問題仍不同程度地制約著其服務實體經(jīng)濟的能力和水平，與人民日益增長的高質(zhì)量金融服務需要的差距亟待解決。發(fā)展仍然是解決中國銀行業(yè)一切問題的基礎和關鍵。新發(fā)展理念科學回答了在新時代新階段實現(xiàn)什么樣的發(fā)展、怎樣發(fā)展得更好這一問題?！笆濉睍r期經(jīng)濟社會發(fā)展已充分彰顯出新發(fā)展理念的實踐偉力，成為中國經(jīng)濟社會高質(zhì)量發(fā)展的行動指南，也必將全面貫穿“十四五”時期經(jīng)濟社會發(fā)展的全過程和各領域。因此，立足新發(fā)展階段，中國銀行業(yè)實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展必須始終以新發(fā)展理念作為引領，充分發(fā)揮新發(fā)展理念的科學引領作用，將“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享”切實貫穿于中國銀行體系現(xiàn)代化建設實踐的各個領域和各個環(huán)節(jié)，此乃實現(xiàn)銀行體系更高質(zhì)量、更有效率、更加公平、更可持續(xù)發(fā)展的必由之路。
（一）打造業(yè)務經(jīng)營新模式以服務國家創(chuàng)新發(fā)展
金融是創(chuàng)新發(fā)展的重要支柱，加快打造與創(chuàng)新發(fā)展特別是科技創(chuàng)新相匹配的銀行業(yè)務經(jīng)營新模式是構筑國家創(chuàng)新戰(zhàn)略支撐力的迫切要求。為此，要加快發(fā)展與科技創(chuàng)新及其產(chǎn)業(yè)鏈條相匹配的銀行業(yè)務經(jīng)營新模式，提升國家創(chuàng)新戰(zhàn)略支撐力。
一是聚力支持國家實現(xiàn)高水平科技自立自強。高水平科技自立自強是新發(fā)展階段貫徹創(chuàng)新發(fā)展理念的最本質(zhì)的特征和最迫切的要求?？萍籍a(chǎn)業(yè)是資金密集型產(chǎn)業(yè)，需要金融資本的強力支持，銀行業(yè)作為中國金融體系的主導行業(yè)，要突出支持原創(chuàng)性、引領性科技攻關，助力打贏關鍵核心技術攻堅戰(zhàn)；要強化對科技創(chuàng)新成果轉(zhuǎn)化的金融服務；要緊緊圍繞國際科技創(chuàng)新中心、綜合性國家科學中心的建設，加快制定差異化、適應性的金融支持政策，出臺跨區(qū)域協(xié)同服務方案等配套金融措施。
二是建立健全科技金融服務體系。完善科技金融服務體系是一項系統(tǒng)性工程，從銀行層面看，一方面要著力強化金融科技賦能。抵押擔保一直是傳統(tǒng)金融服務模式下銀行業(yè)金融機構信貸投放的重要風險控制機制，[15]創(chuàng)新型企業(yè)具有輕資產(chǎn)特征，通常面臨抵押擔保難題，阻礙企業(yè)的創(chuàng)新活動。金融科技依托區(qū)塊鏈、人工智能等信息技術，通過積累數(shù)據(jù)并構建大數(shù)據(jù)風控模型，克服信息不對稱和抵押擔保難題，[16]能夠緩解企業(yè)融資約束，促進企業(yè)創(chuàng)新。[17]因此，要著力建設科技產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈，動態(tài)積累創(chuàng)新活動大數(shù)據(jù)；并強化創(chuàng)新活動數(shù)據(jù)挖掘應用，建立大數(shù)據(jù)風控模型，發(fā)展供應鏈金融。一方面要大力推進知識產(chǎn)權金融服務。知識產(chǎn)權等無形資產(chǎn)是創(chuàng)新企業(yè)資產(chǎn)中的重要組成部分，但是知識產(chǎn)權質(zhì)押融資無法有效開展。[18]這要求金融部門拓展知識產(chǎn)權質(zhì)押物范圍，加大產(chǎn)品和服務創(chuàng)新。從政府和監(jiān)管層面看，要建立完善與發(fā)展科技金融相配套的輔助設施。比如，政府部門要建立完善知識產(chǎn)權抵押的評估機制、確立質(zhì)押權登記機關等知識產(chǎn)權金融服務配套輔助設施；要建立與科技金融相應的風險分擔、風險補償、風險轉(zhuǎn)移機制，提高銀行對知識產(chǎn)權質(zhì)押融資的風險容忍度。
（二）構建協(xié)同聯(lián)動服務格局以推動國家協(xié)調(diào)發(fā)展
經(jīng)濟發(fā)展的不平衡主要體現(xiàn)在城鄉(xiāng)、區(qū)域和產(chǎn)業(yè)結構三方面，要緊緊圍繞解決這些問題，構建協(xié)同聯(lián)動的金融服務格局。
一是推動實現(xiàn)城鄉(xiāng)間銀行業(yè)服務均等化。馬克思主義城鄉(xiāng)關系理論揭示了城鄉(xiāng)關系是隨著生產(chǎn)力的發(fā)展而逐步演化的，城鄉(xiāng)融合發(fā)展是生產(chǎn)力高度發(fā)達的必然結果。[19]城鄉(xiāng)金融服務均等化既是城鄉(xiāng)要素合理配置的內(nèi)在要求，也是城鄉(xiāng)融合發(fā)展的有力支撐，其核心在于補齊鄉(xiāng)村金融服務短板，突破口是以數(shù)字科技為依托，構建鄉(xiāng)村金融數(shù)字化服務體系。一方面，要適應農(nóng)業(yè)農(nóng)村的數(shù)字化發(fā)展趨勢，加快建立與鄉(xiāng)村數(shù)字金融發(fā)展相配套的數(shù)字基礎設施。另一方面，銀行業(yè)要從供給側(cè)創(chuàng)新出發(fā)，推出與鄉(xiāng)村金融需求相適應的數(shù)字金融產(chǎn)品和服務。此外，也要注重從需求側(cè)強化對農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體等需求主體的數(shù)字金融知識教育，提升需求主體的數(shù)字金融素養(yǎng)。
二是強化區(qū)域間銀行業(yè)聯(lián)動發(fā)展。區(qū)域間經(jīng)濟的協(xié)同發(fā)展要求與此相適應的區(qū)域間銀行業(yè)聯(lián)動發(fā)展。所謂區(qū)域間銀行業(yè)務聯(lián)動發(fā)展，就是銀行業(yè)在空間范圍內(nèi)毗鄰且地理條件、經(jīng)濟屬性、社會發(fā)展等方面具有相似性的地區(qū)實現(xiàn)聯(lián)合、聯(lián)動，促進金融資源在不同地區(qū)間高效整合、流動。因此，在新發(fā)展階段，要緊緊圍繞新的區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，推進區(qū)域內(nèi)銀行業(yè)一體化發(fā)展。黨的十八大以來，“一帶一路”倡議、粵港澳大灣區(qū)等有序推進，要求商業(yè)銀行在這些新的領域、區(qū)域內(nèi)加快整合金融資源，特別是推進信貸資金在區(qū)域間合理流動，以促進區(qū)域內(nèi)形成更加合理的生產(chǎn)力布局。
三是增強銀行業(yè)務發(fā)展與產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整的協(xié)同性。產(chǎn)業(yè)結構優(yōu)化升級是一國不斷提升經(jīng)濟綜合競爭力的關鍵路徑。隨著產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整優(yōu)化，銀行產(chǎn)品和服務結構特別是信貸投放結構也需要做出適應性調(diào)整，二者應協(xié)同發(fā)展。增強協(xié)同性是產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整的內(nèi)在要求：充分發(fā)揮銀行的資源配置功能，推動資源從產(chǎn)能過剩產(chǎn)業(yè)、落后部門向戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、先進部門轉(zhuǎn)移，促進產(chǎn)業(yè)優(yōu)化重組，推動形成產(chǎn)業(yè)布局合理的現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)發(fā)展新體系。增強協(xié)同性也是商業(yè)銀行高質(zhì)量發(fā)展的有效路徑：產(chǎn)業(yè)結構優(yōu)化升級將衍生大量的金融需求，不僅是商業(yè)銀行改革創(chuàng)新、著力拓展金融業(yè)務范圍的重大機遇，也為其逐步優(yōu)化信貸結構、化解信貸風險創(chuàng)造有利條件。
（三）推動金融綠色轉(zhuǎn)型以服務國家綠色發(fā)展戰(zhàn)略
金融綠色轉(zhuǎn)型是國家綠色發(fā)展的內(nèi)在要求，是推進碳達峰碳中和戰(zhàn)略的重要路徑。服務碳達峰碳中和是未來一個時期中國綠色金融發(fā)展的新內(nèi)容、新趨勢、新方向，為此，銀行業(yè)要以銜接國家碳達峰碳中和重大戰(zhàn)略為重點，建立健全綠色金融服務體系，服務國家綠色發(fā)展戰(zhàn)略。
一是健全綠色金融基礎性制度框架。綠色金融標準體系是銀行綠色轉(zhuǎn)型的基礎。首先，要按照國內(nèi)統(tǒng)一、國際接軌的思路，建立健全中國綠色金融標準體系。在產(chǎn)品標準方面，中國綠色金融標準覆蓋的產(chǎn)品仍較為單一，僅涉及綠色信貸和綠色債券，下一步需要加快建立綠色基金、綠色保險、綠色證券等產(chǎn)品標準。在綠色項目認證方面，加快健全綠色融資企業(yè)、綠色融資項目的認證標準。浙江、廣東等地的綠色金融試驗區(qū)已經(jīng)積累了一些實踐經(jīng)驗，如浙江湖州印發(fā)了《綠色融資企業(yè)評價規(guī)范》和《綠色融資項目評價規(guī)范》，對綠色融資企業(yè)和項目劃分綠色等級。接下來，我們要加快在全國范圍內(nèi)建立統(tǒng)一的綠色金融需求主體的認證標準。其次，要完善綠色金融監(jiān)管標準，探索完善綠色金融統(tǒng)計指標體系，將銀行綠色評價結果與差異化監(jiān)管、年度監(jiān)管評級等掛鉤；逐步建立完善金融機構、發(fā)債企業(yè)強制性環(huán)境信息披露制度。
二是推進綠色金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展。適應數(shù)字化發(fā)展趨勢，我國銀行業(yè)要加強綠色金融數(shù)字基礎設施建設，推動建立涵蓋“政、銀、企”三方信息的綠色金融綜合服務平臺。首先，要建設綠色金融綜合服務平臺。建設平臺的目標是推動依托大數(shù)據(jù)的線上綠色金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，關鍵在于“連接”，即將企業(yè)綠色金融需求、銀行綠色金融服務以及政府輔助配套服務等連接于統(tǒng)一的平臺，減少企業(yè)與銀行間的信息不對稱。其次，要建設“綠色金融”大數(shù)據(jù)體系，即整合政府部門的環(huán)保、工商、稅務、水利等大數(shù)據(jù)，同時強化平臺的數(shù)據(jù)沉淀功能，積累銀行與企業(yè)間的綠色金融交易數(shù)據(jù)。推動形成綠色金融線上化運作機制和大數(shù)據(jù)整合共享機制。
三是突出做好氣候投融資體系建設。氣候投融資是減緩和適應氣候變化，落實國家碳排放強度下降、碳排放達峰目標的直接動力，是綠色金融的重要組成部分。我國通過建設綠色金融試驗區(qū)積累了諸多可推廣、復制的綠色金融發(fā)展經(jīng)驗。未來要加快將綠色金融試驗區(qū)積累的有益經(jīng)驗移至氣候投融資體系建設，推動氣候投資融創(chuàng)新試驗區(qū)建設，形成可在全國各地復制推廣的氣候投融資體系建設有益模式。
四是著力建設鄉(xiāng)村振興綠色金融服務體系。建設鄉(xiāng)村振興綠色金融服務體系，就是要積極將綠色金融指標融入鄉(xiāng)村振興金融服務體系的各個層面。根據(jù)黨的十九屆五中全會、中央農(nóng)村工作會議精神，進入農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展的新階段，金融機構應加大對鄉(xiāng)村振興的資金投入力度。因此，要加快推進頂層規(guī)劃，堅持綠色導向，建立鄉(xiāng)村振興綠色金融體系，推動農(nóng)業(yè)農(nóng)村綠色轉(zhuǎn)型發(fā)展，積極支持農(nóng)業(yè)綠色項目。
（四）推動銀行業(yè)雙向開放以助力建設更高水平開放型經(jīng)濟
金融是國民經(jīng)濟的血脈。銀行業(yè)雙向開放是建設高水平開放經(jīng)濟不可或缺的組成部分。我們在守好風險底線的前提下，要持續(xù)推進銀行業(yè)雙向開放。
一是推動銀行業(yè)高質(zhì)量“引進來”和高水平“走出去”。從“引進來”來看，要進一步放寬銀行業(yè)市場的外資準入條件，包括外資介入金融業(yè)的設立方式、股權比例、業(yè)務范圍等。要充分發(fā)揮自貿(mào)區(qū)先行先試的試驗田作用，根據(jù)國家自由貿(mào)易試驗區(qū)布局，在海南自由貿(mào)易港以及寧夏、貴州、江西等內(nèi)陸開放型經(jīng)濟試驗區(qū)等對外開放平臺，推動銀行業(yè)開放先行先試。從“走出去”來看，我國銀行業(yè)以推動“一帶一路”高質(zhì)量建設為重點，堅持以企業(yè)為主體、市場為導向，構建滿足“一帶一路”基礎設施投資需求、企業(yè)跨境金融需求等多元化需求的銀行服務體系。
二是支持“一帶一路”高質(zhì)量發(fā)展。2013年“一帶一路”倡議提出后，中國與沿線國家開展了多種形式的金融合作，截至2019 年末，已有約11家中資銀行在29個“一帶一路”沿線國家設立了79家一級機構。但是，“一帶一路”國際金融合作仍然存在諸多短板，推動“一帶一路”高質(zhì)量建設行穩(wěn)致遠，還要加大力度創(chuàng)新跨境投融資模式，更為重要的是，要構建“一帶一路”金融合作標準化體系，加強規(guī)則對接和標準聯(lián)通。
三是強化銀行業(yè)監(jiān)管，確保國家金融安全。構建銀行業(yè)雙向開放離不開安全的發(fā)展環(huán)境。銀行業(yè)開放無疑可以通過倒逼國內(nèi)銀行機構優(yōu)化法人治理、推動國際間資源要素流動等機制，提升一國的金融體系運行效率和競爭力。然而，銀行業(yè)開放也擴大了銀行機構的個體風險，對防范金融體系的系統(tǒng)性風險也提出了更高要求。因此，更大范圍、更寬領域、更深層次的銀行業(yè)開放要求建立與之相適應的銀行監(jiān)管框架，主要發(fā)力方向是：宏觀層面，構建與國際通行規(guī)則相銜接的銀行業(yè)制度體系和監(jiān)管模式；中觀層面，強化銀行業(yè)監(jiān)管部門間在監(jiān)管方向、監(jiān)管政策、監(jiān)管手段等方面協(xié)調(diào)配合性，理順監(jiān)管部門的監(jiān)管職責；微觀層面，建立與銀行業(yè)開放風險特征相匹配的前瞻性金融風險預警體系，強化銀行機構風險預警機制、銀行機構間風險傳染預警機制、金融體系系統(tǒng)性風險預警機制建設。
（五）深化普惠金融服務以推動國家共享發(fā)展
深化普惠金融服務既是貫徹國家共享發(fā)展理念的根本體現(xiàn)，也是維護和保障全體人民金融權益的有力路徑。在新發(fā)展階段，我國銀行業(yè)更要堅定不移加大力度推動和深化普惠金融服務。
一是推動金融支持鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接。2021 年我國脫貧攻堅戰(zhàn)取得勝利，普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020 年）順利收官，但脫貧摘帽不是終點，“十四五”時期要接續(xù)做好金融支持鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接。一方面，要構建鞏固拓展脫貧攻堅成果的金融支持機制。短期內(nèi)，要確保金融扶貧政策和服務的連續(xù)、穩(wěn)定；長期看，要健全農(nóng)村低收入人口常態(tài)化金融支持機制。另一方面，要接續(xù)做好脫貧地區(qū)鄉(xiāng)村振興的金融服務。重點是加大對脫貧縣特別是國家確定的鄉(xiāng)村振興重點幫扶縣的金融支持力度；關鍵是遵循脫貧地區(qū)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展路線和典型特征，因地制宜創(chuàng)新與其需求相適應的多元化金融服務體系。
二是構建全面推進鄉(xiāng)村振興的金融服務對接機制。農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展已經(jīng)進入全面推進鄉(xiāng)村振興的新階段，并涌現(xiàn)出旺盛的金融新需求。對接鄉(xiāng)村振興的金融新需求，無疑將成為今后中國普惠金融發(fā)展的重點方向。鄉(xiāng)村振興是鄉(xiāng)村的全面振興，銀行業(yè)需要圍繞五大振興來探尋金融服務與鄉(xiāng)村振興需求的對接路徑：對接產(chǎn)業(yè)振興需求，構建金融支持農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈路徑；對接人才振興需求，構建金融支持新型職業(yè)農(nóng)民路徑；對接文化振興需求，構建金融支持鄉(xiāng)風文明建設路徑；對接生態(tài)振興需求，構建金融支持農(nóng)村綠色發(fā)展路徑；對接組織振興需求，構建金融支持農(nóng)村集體經(jīng)濟組織等基層組織路徑。
三是健全銀行業(yè)發(fā)展普惠金融的政策框架。改革開放以來，政府部門和銀行業(yè)采取了一系列推進普惠金融深化的措施和辦法，特別是進入21世紀以后，推進普惠金融的力度不斷強化，包括促進業(yè)務創(chuàng)新引導銀行開展農(nóng)戶小額貸款，強化財稅優(yōu)惠推動普惠金融服務深化，以及放松農(nóng)村地區(qū)準入政策促進銀行機構多元化。然而，全面建立普惠金融服務體系是一個長期、持久和動態(tài)調(diào)整過程。一方面，要完善普惠金融發(fā)展的基本制度保障，比如建立確保農(nóng)村弱勢群體金融服務的法律制度，明確金融部門和農(nóng)村弱勢群體的權利義務；建立健全商業(yè)銀行普惠金融服務的強制性披露制度等。另一方面，要整合推動普惠金融發(fā)展的財稅補貼資金投入機制，即強化財政資金的統(tǒng)籌規(guī)劃，發(fā)揮引領作用，將各類涉農(nóng)信貸財政資金以及其他涉農(nóng)財政資金“聚集”“打捆”使用，形成合力。
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