閏然

在公元前5世紀到公元前3世紀，雅典和羅馬先后出現了銀錢商和類似銀行的商業(yè)機構，那是關于金融業(yè)較早形態(tài)的濫觴。

這幾乎出于商業(yè)本能的經濟活動，一開始是和貴族聯系在一起的，后來和“大公司” “大企業(yè)”相掛鉤，普通人對此知之甚少。

基于一些誤解，人們以前總是出于直覺地認為，銀行產品只會服務于高凈值人群，普通人似乎離其很遙遠，甚至認為沒必要進行接觸。但銀行也在努力地打破這樣的認知，回歸本源和初心。

其實金融業(yè)也可以普惠到大眾，普通如你我身邊規(guī)模不大的中小企業(yè)，個體戶，等待租房的年輕群體，有小額資金需求的人群等等。它們雖然小、微，但是一個城市總體經濟的毛細血管，一頭牽著著經濟發(fā)展，一頭連著民生福祉。

佛山美食眾人皆知，順德菜更可謂是粵菜之源。廣東順德人有句話說：“行出順德，無啖好食”，意思就是出了順德就吃不到好吃的，可見順德人對食物要求之高，也代表著順德人對順德美食的絕對自信。

“綠雅居”是順德當地有名的粵菜餐廳，經營了十幾年。由于餐廳主打順德風味的特色菜，食材和菜品講究新鮮和原汁原味，尋味而來的食客都是到店后，在新鮮的水產等食材前面即點即烹飪，趁著熱氣品嘗鮮味。

在正常經營情況下，“綠雅居”的停車場每到飯點總是停滿了各式車輛，餐廳也基本不做外賣。但在去年，廣佛地區(qū)突然受到疫情沖擊，首當其沖的便是餐飲業(yè)。受到疫情反復的影響，餐飲業(yè)轉入疫情管控的經營模式，“綠雅居”到店堂食的顧客不足平常的十分之一。

雖然“綠雅居”開始做外賣單了，但總體客單量銳減的情況依然嚴重，餐廳面臨著每日虧損的困難。該餐廳一位店長憂心忡忡，“之前采購的大批生鮮食材用不上，經營周轉資金已經出現了缺口?！?/p>

自疫情以來，建行廣東省分行便積極響應政府和監(jiān)管機構紓困解難的號召，利用建行豐富的普惠金融產品，通過一系列“專項行動”不斷延伸服務助企的觸角。去年，建行佛山分行就成立了多支“普惠金融黨員先鋒隊”，下沉到各個專業(yè)市場、村居等小微企業(yè)眾多的地方，加大對受困小微企業(yè)的金融幫扶。

“綠雅居”餐廳便是在建行不斷的走訪服務活動中了解到了普惠金融支持產品和政策。個體工商戶、小微企業(yè)等融資難點往往在于信貸擔保不足，也沒有抵押物?！熬G雅居”原本也有這些擔心，但這些憂慮很快就被建行的“商戶云貸”普惠貸款消除了。

建行的這款產品可以通過商戶在銀聯等渠道的歷史收單數據進行評價授信，快速發(fā)放普惠信用貸款。僅僅幾分鐘時間，“綠雅居”就獲得了300萬元的“商戶云貸”信用貸款，而且利率優(yōu)惠力度大，方便快捷，切實幫助餐廳解決了資金難題。

近年來，受到疫情反復的擾動和食材等價格上漲等不利因素影響，廣東餐飲行業(yè)小微企業(yè)經營成本上升、資金壓力凸顯，獲貸需求也日漸強烈。但礙于傳統(tǒng)餐飲小微企業(yè)征信信息少、信息不對稱等客觀原因，餐飲小微企業(yè)長期以來難以得到及時快速的普惠金融支持。

自建行總行上線商戶云貸業(yè)務以來，建行廣東省分行多措并舉，采取系列有效措施，不斷推動商戶授信上量增效。數據顯示，2022年當年新增授信接近2.6萬戶，已成為建行廣東省分行擴大普惠金融授信覆蓋的重要支撐之一。截至2022年9月底，建行廣東省分行商戶云貸貸款3.6萬戶近116億元。

截至9月末，建行廣東省分行普惠金融業(yè)務貸款余額超2400億元、授信客戶超24萬戶、當年累計投放超2600億元，保持市場領先。新增貸款主要投向制造業(yè)、個體工商戶、首貸客戶等，為實體經濟發(fā)展持續(xù)注入了強勁的內生動力。

粵港澳大灣區(qū)的深度融合催生出一大批極具發(fā)展?jié)撡|、高成長性的科技型小微企業(yè)。如何靈活地為他們做好金融服務是建行廣東省分行一直在關注的重點。

成立于2014年的廣東九沐新能源設備有限公司是國家重點綠色能源電器開發(fā)制造企業(yè)，也是國家煤改電項目入圍中標品牌。然而，在國內外疫情波動等復雜外部環(huán)境下，身處前景廣闊的新能源行業(yè)、手握多項實用專利的九沐也未能避免地受到了影響。

這一行業(yè)季節(jié)性和區(qū)域性的特點明顯，北方市場在冬季的需求會比較旺盛。但目前行業(yè)整體上受經濟大環(huán)境及疫情的影響，部分上游零部件供貨商無法支撐經營，致使供應商減少，原材料成本也提升。而在下游，采購商遍布全國，有時運輸等渠道會受到阻礙，導致整體回款周期變長。

銷售運輸受阻、原材料成本提升、回款周期變長……種種不利因素讓本打算乘著綠色發(fā)展的東風大展宏圖的九沐壓力倍增。思前想后，九沐總經理王新兵決定向業(yè)務往來多年的建行廣州白云新市支行尋求幫助。

過去，“募資難” “寒冬”成為盤桓在眾多科技企業(yè)上空的一團團烏云，而當資金鏈無法跟上，創(chuàng)新也就難以為繼?？萍嫉陌l(fā)展為普惠金融插上了翅膀，建行敏銳地吸收到企業(yè)釋放出來的信號。

在得知企業(yè)面臨的資金困難后，建行廣州白云新市支行馬上行動，深入了解企業(yè)上下游供應鏈痛點難點，結合行業(yè)特性為客戶匹配申請貸款產品“云稅貸”。

同時，考慮到客戶為高新技術企業(yè)及科技型中小企業(yè)，便同步為客戶申請了綠色信貸認定，為后續(xù)的信貸合作提供了更多的優(yōu)惠選擇。這些貸款，將用于有意義的生產和創(chuàng)造。目前企業(yè)發(fā)展勢頭整體向好，成功拓展了許多北方市場，企業(yè)產品中標煤改電項目，被譽為“極寒供暖領航者”。

科技與普惠都是建行發(fā)揮濃墨重彩力量的重要版圖。在建行總行與國家稅務總局探索推進“銀稅互動”合作機制的基礎上，建行廣東省分行率先與廣東省稅務局簽署合作協議，通過搭建專線的方式實現數據直連，將銀稅信息交互從“線下”搬到“線上”，持續(xù)打造線上融資新生態(tài)。

結合科技金融產品，一部設備就能搭起客戶和銀行深入交流的橋梁。原本復雜無比的審批、抵押、授信等業(yè)務，能在線上非?？斓赝瓿?。

數據揭示出的情況更加喜人，截至今年8月，建行廣東省分行“云稅貸”貸款余額已達326億元，累計投放金額近2400億元。一系列實踐背后，解了無數個人和企業(yè)資本的燃眉之急，并摸索出了一條可借鑒、可復制的普惠新模式。

普惠金融的實踐要拓寬思路，絕不僅限于產品。加大減費讓利力度、切實降低企業(yè)經營成本及減輕企業(yè)負擔，是助“六穩(wěn)”促“六?！钡闹匾e措，也是建行廣東省分行踐行新金融理念、積極履行社會責任、體現大行擔當的具體行動。

截至今年9月末，建行廣東省分行共為小微企業(yè)貸款客戶減免抵押物評估費、抵押登記費和押品財產保險費等費用2913.42萬元。

這些年，建行在大行中率先將“普惠金融”明確為全行發(fā)展戰(zhàn)略，其不僅僅體現在對中小企業(yè)金融資源的提供，更體現在從金融的角度對社會各階層需求的深刻理解，尤其是助力農村普惠金融服務數字化和公共服務便利化。

比如在梅州市的肉鴿行業(yè)，建行就進行了普惠金融的具體實踐。2020年7月，梅州市興寧市肉鴿協會成立?，F如今，興寧全市肉鴿養(yǎng)殖企業(yè)28家、專業(yè)合作社7家、家庭農場4家，已形成肉鴿養(yǎng)殖、加工、銷售于一體的產業(yè)化生產鏈，肉鴿主導產業(yè)總產值超過20億元。

隨著“興寧鴿”品牌影響力的擴大，企業(yè)訂單也在不斷增加，企業(yè)原有肉鴿養(yǎng)殖園已無法滿足生產需求，現代化大型肉鴿養(yǎng)殖園急需搭建。同時，受近年疫情影響，應收賬單又無法得到快速回流，企業(yè)現金流受到嚴重影響。資金成為阻礙企業(yè)發(fā)展、產業(yè)壯大的絆腳石。

廣東的一家農牧公司是一家以種鴿繁育、肉鴿養(yǎng)殖、屠宰加工及倉儲冷鏈物流為主的鴿產業(yè)一體化現代生態(tài)農牧企業(yè)，是興寧規(guī)模最大的肉鴿養(yǎng)殖企業(yè)之一。因疫情等原因，企業(yè)現金流受到嚴重影響，在建養(yǎng)殖園不得不停工。

在了解到該企業(yè)的資金難題時，梅州市分行馬上行動，進入企業(yè)進行調研，并結合企業(yè)經營情況、產業(yè)特點，在眾多貸款產品中為客戶提供最適配、最優(yōu)惠的“縣域振興貸”，并通過開辟綠色通道，快速為企業(yè)發(fā)放300萬元貸款，緩解了企業(yè)的燃眉之急，鴿產業(yè)得以繼續(xù)發(fā)展。

農業(yè)產業(yè)發(fā)展方面發(fā)展貫徹普惠金融的痛點和難點，主要在于農業(yè)產業(yè)企業(yè)的金融需求與發(fā)展普惠金融間風險收益不對稱之間的矛盾。一方面，金融服務實體的過程中，面對農戶基本情況摸排時間長，農業(yè)生產單位分散且粗放；另一方面，分散經營的農戶缺少專業(yè)的會計核算數據和審計擔保。

這些就導致了本來規(guī)模投資回收期長且收益不確定性高的農業(yè)產業(yè)，易加劇銀行壞賬風險，對于農業(yè)產業(yè)發(fā)展貫徹普惠金融存在較大阻礙。如今，科技金融的高效性、便捷性的特點，與普惠金融完美結合，在滿足了農業(yè)產業(yè)投融資需求的同時提升金融服務質量和效率。

在建行廣東省分行的指導下，建行梅州市分行持續(xù)聚焦鄉(xiāng)村金融服務需求，多維度深入規(guī)劃涉農貸款投放：一是圍繞“資產先行”，推進涉農貸款結構轉化調整。二是圍繞“源頭客戶”，形成涉農客群標準化服務。三是圍繞“縣域提升”，激發(fā)鄉(xiāng)村種養(yǎng)小作坊活力。

產業(yè)發(fā)展離不開政策的扶持，更離不開金融活水的澆灌。如今，作為廣東省優(yōu)質農產品生產基地，梅州發(fā)展農業(yè)的自然條件稟賦優(yōu)越，已形成蜜柚產業(yè)、茶葉產業(yè)、南藥產業(yè)、肉鴿產業(yè)等較大規(guī)模的重點農業(yè)產業(yè)集群。

一直以來，建行廣東省分行“勤練內功”，他們花費數年，只為了鍛造具有競爭力的綜合金融業(yè)務。金融活水讓農業(yè)產業(yè)根更牢了、枝葉更茂了，鄉(xiāng)村煥發(fā)出更迷人的生機，也讓更多小微科技企業(yè)、個體工商戶獲得了前進的力量。

面對市場的痛點、企業(yè)的需求，建行廣東省分行兼具人文情懷與時代機遇。他們沒有猶豫，堅定地相信金融能成為解決社會問題的利器，讓其回歸到大眾身邊。