劉文通

（河北大學經(jīng)濟學院,河北 保定 071002）

金融科技在金融服務領域的應用，有助于金融產(chǎn)品和服務模式創(chuàng)新，為客戶提供個性化的金融服務，并將金融成本控制在較低水平。同時，人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等新興技術的出現(xiàn)，為金融科技的發(fā)展提供了積極因素，讓金融科技變得更加智能化、個性化和平臺化，這將打破傳統(tǒng)銀行業(yè)務的壟斷地位，在交易結算、信用認證和反洗錢方面提供了新的解決方案，因此，開展金融科技對傳統(tǒng)銀行業(yè)務模式?jīng)_擊與變革的研究具有十分重要的現(xiàn)實意義。

1 金融科技概述

當前學界關于金融科技的理論數(shù)量眾多。有研究認為金融科技是指由大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計算等前沿技術帶動的能夠對金融市場和金融服務模式產(chǎn)生重要影響的新技術、新模式、新應用等[1]。也有研究認為金融科技就是將最前沿的科學技術應用到金融領域，是金融和科技的緊密結合，其具體表現(xiàn)形式有支付寶、微信支付等互聯(lián)網(wǎng)金融，以及電子銀行、手機銀行和財務機器人等[2]。金融科技的發(fā)展歷程主要分為以下三個階段：

（1）金融科技1.0時代。該時代的顯著特征是金融機構通過引入信息技術為用戶提供較為便捷的線上服務。在該階段，金融機構實現(xiàn)了傳統(tǒng)銀行業(yè)務模式向現(xiàn)代化信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)化處理的遷移，大大提升了金融業(yè)務的處理效率。

（2）金融科技2.0時代。在該階段，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速發(fā)展[3]，其中以第三方支付、眾籌為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融不僅改變了人們傳統(tǒng)的消費觀念，還給銀行的傳統(tǒng)業(yè)務模式帶來了挑戰(zhàn)。

（3）金融科技3.0時代。2018年以來，我國金融機構積極引入人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)等新興技術，打造了一系列金融科技平臺，比如中國工商銀行的區(qū)塊鏈扶貧平臺、中國農(nóng)業(yè)銀行的智能掌銀平臺以及中國銀行的區(qū)塊鏈福費廷系統(tǒng)等。這些平臺更加注重消費者的體驗感和公平感，致力于為消費者提供更加高效和便捷的金融服務。

2 傳統(tǒng)銀行業(yè)務模式介紹

2.1 資產(chǎn)類業(yè)務

所謂資產(chǎn)類業(yè)務，是指銀行運用其資產(chǎn)的業(yè)務。銀行傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務主要包括發(fā)放的各項貸款等，比如某商業(yè)銀行提供的一年期之內的貸款、三年以上的中長期固定資產(chǎn)貸款，以及承兌、貼現(xiàn)等服務產(chǎn)品[4]。

2.2 負債類業(yè)務

負債類業(yè)務是指銀行借以形成其資產(chǎn)的業(yè)務，是基于授信而承擔的將以資產(chǎn)償付的能以貨幣計量的債務，比如常見的銀行存款、派生存款、同業(yè)存款、借入或拆入款項等。其中，銀行存款是銀行負債類業(yè)務的重要組成部分，一般占到其負債總額的70%以上，是銀行賴以生存和發(fā)展的基礎[5]。

2.3 中間類業(yè)務

中間類業(yè)務是指銀行利用其品牌、技術和資源方面的優(yōu)勢，在不耗費自有資財?shù)幕A上，為客戶提供的咨詢、代理、擔保等服務，具體服務類型如表1所示。

表1 銀行中間類業(yè)務類型

3 金融科技對傳統(tǒng)銀行業(yè)務模式的沖擊

3.1 對銀行中間類業(yè)務的影響

中間業(yè)務是銀行傳統(tǒng)的業(yè)務類型之一?；谛畔⒉粚ΨQ理論，銀行作為金融中介機構，能在一定程度上緩解供應者和消費者之間的信息不對稱。國內金融機構的壟斷地位使其長期在支付結算領域具有獨特優(yōu)勢，但是金融科技的發(fā)展，尤其是以移動支付為代表的第三方支付方式撼動了銀行的獨有優(yōu)勢。一方面，第三方支付平臺大大降低了交易成本，其所依賴的信息技術能實現(xiàn)對客戶信息的高效存儲，這極大地緩解了信息不對稱情況。另一方面，金融科技大大加速了貨幣數(shù)字化的趨勢，尤其是以區(qū)塊鏈為中心的數(shù)字加密貨幣能直接繞開商業(yè)銀行完成支付活動。這些都能夠削弱銀行傳統(tǒng)中間業(yè)務的競爭能力。

3.2 對銀行資產(chǎn)類業(yè)務的影響

銀行傳統(tǒng)資產(chǎn)類業(yè)務的主要來源是各類貸款，比如個人貸款或企業(yè)貸款等。但是借助信息技術發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融則能夠為客戶提供多種融資模式，比如阿里小貸、眾籌、拍拍貸等。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融服務和產(chǎn)品質量的提升，市場上出現(xiàn)了更多能夠滿足用戶多樣化消費習慣的場景，該場景甚至融入了用戶的生活層面，使銀行傳統(tǒng)資產(chǎn)類業(yè)務受到較大沖擊[6]。由此可知，金融科技的發(fā)展能為諸多用戶提供借款服務，其規(guī)模越大，對銀行傳統(tǒng)資產(chǎn)類業(yè)務的沖擊就越強。

3.3 對銀行負債類業(yè)務的影響

銀行的負債類業(yè)務主要包括各種類型的存款，比如對公存款和居民儲蓄等。金融科技的發(fā)展催生出了一系列互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，比如余額寶、零錢通等。用戶無須去銀行網(wǎng)點辦理儲蓄存款，只需通過互聯(lián)網(wǎng)信息平臺就可以進行實時存款。與此同時，余額寶和零錢通并不僅僅是單一的儲蓄工具，還具有理財功能，其年化收益率通常會比銀行活期存款利率要高。這就導致諸多用戶將原本該存入銀行的款項轉入第三方理財工具，從而對傳統(tǒng)銀行負債類業(yè)務造成沖擊。

4 我國銀行面對金融科技沖擊的短板

4.1 金融科技應用能力不足

傳統(tǒng)金融業(yè)務的發(fā)展已經(jīng)不可避免地受到新技術的影響。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術和移動支付技術的飛速發(fā)展，新興的第三方交易平臺逐漸嶄露頭角，成為銀行的有力競爭對手。傳統(tǒng)銀行在應對這些變革時，存在金融科技應用能力不足的問題，需要加大投入和改革力度，以應對競爭挑戰(zhàn)。一方面，新興的第三方交易平臺具有較強的金融科技應用能力，可以提供快速、方便、安全和高效的在線金融服務。與其相比，傳統(tǒng)銀行由于采用的是傳統(tǒng)的人工審核方式，導致金融產(chǎn)品和服務的審批時間較長，用戶體驗不佳。同時，傳統(tǒng)銀行構建的信息系統(tǒng)相對落后，難以滿足現(xiàn)代金融業(yè)務快速發(fā)展的需求。另一方面，新興的第三方交易平臺在國內外市場上都具有明顯的優(yōu)勢。螞蟻集團等公司已經(jīng)建立了完善的支付、投資、保險、貸款等金融服務生態(tài)鏈，服務范圍涵蓋中國、東南亞、歐洲和美洲等多個國家和地區(qū)。這種跨境服務能力是傳統(tǒng)銀行極難擁有的，需要花費大量時間和資金來擴展海外市場。

4.2 金融科技創(chuàng)新能力不足

傳統(tǒng)銀行在金融科技創(chuàng)新方面的不足主要表現(xiàn)在以下幾個方面：第一，創(chuàng)新投入較少。相比互聯(lián)網(wǎng)公司、科技企業(yè)等創(chuàng)新型企業(yè)，傳統(tǒng)銀行對金融科技創(chuàng)新的投入較少。很多傳統(tǒng)銀行把大量的資金用于經(jīng)營基礎業(yè)務，而對研究開發(fā)新的金融科技產(chǎn)品的投入相對較少。這種現(xiàn)象導致傳統(tǒng)銀行的創(chuàng)新能力相對較弱。第二，管理體制較為僵化。傳統(tǒng)銀行的管理體制相對傳統(tǒng)，人員流動性較小，部門之間的信息共享和協(xié)作不足，限制了傳統(tǒng)銀行的創(chuàng)新能力。第三，缺乏對數(shù)字化轉型的理解。很多傳統(tǒng)銀行對數(shù)字化轉型的理解程度有限，認為金融科技只是一個外圍附加服務，而不是銀行核心業(yè)務的重要組成部分。這種觀念會影響銀行內部的創(chuàng)新積極性，限制了其創(chuàng)新的空間和廣度。

例如，在金融科技快速發(fā)展的背景下，傳統(tǒng)銀行也在積極研發(fā)新的金融產(chǎn)品和服務，進一步拓寬了金融服務場景，比如浦發(fā)銀行打造的“浦商贏”服務平臺、招商銀行的“手機一網(wǎng)通”等。但是，同互聯(lián)網(wǎng)金融模式相比，傳統(tǒng)銀行金融科技創(chuàng)新能力仍顯不足，突出體現(xiàn)在金融科技產(chǎn)品的持續(xù)性改進方面。螞蟻集團通過對支付寶等科技產(chǎn)品的不斷改進，已經(jīng)成為當前市場占有率第一的支付平臺。騰訊科技則更加注重金融產(chǎn)品的多元化發(fā)展，其產(chǎn)品由原來的微信錢包、QQ錢包擴展到理財通、騰訊區(qū)塊鏈、騰訊E證通等。反觀其他傳統(tǒng)銀行，雖然近些年也陸續(xù)推出了部分金融創(chuàng)新產(chǎn)品，但其功能較為單一，綜合性不足。

4.3 金融科技人才短缺

金融科技的發(fā)展離不開人才，無論是初期的電子化金融還是如今的金融信息化，都需要有專業(yè)人才作為保障。然而，傳統(tǒng)銀行在招聘和培養(yǎng)金融科技人才方面存在著一系列問題。首先，傳統(tǒng)銀行的組織結構和文化相對保守，難以吸引和留住具有創(chuàng)新意識和能力的金融科技人才。其次，傳統(tǒng)銀行的招聘和培養(yǎng)方式相對比較單一，難以為不同層次和不同專業(yè)的人才提供個性化的培訓和發(fā)展機會。此外，傳統(tǒng)銀行也缺乏與金融科技服務公司合作的經(jīng)驗和能力，導致其在人才數(shù)量和質量方面與金融科技服務公司存在著差距。實際上，傳統(tǒng)銀行在發(fā)展的過程中是以線下業(yè)務為主，這就決定了其人才結構是以經(jīng)濟類和管理類專業(yè)人才為主。據(jù)相關數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2022年末，工商銀行共擁有科技人員3.6萬人，占員工總數(shù)的比重為8%。而螞蟻集團的科技人才數(shù)量接近9萬人，占員工總數(shù)的63%。由此可見，雖然部分銀行已經(jīng)打造了自身的金融科技研發(fā)團隊，但是同專業(yè)的金融科技服務公司相比，在人才的質量和數(shù)量方面還存在一定的差距。

5 當前階段金融科技在傳統(tǒng)銀行業(yè)務中的運用

5.1 移動支付

移動支付是指通過手機等移動設備進行支付的一種支付方式。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的普及和技術的發(fā)展，移動支付已經(jīng)成為人們日常生活不可或缺的支付方式之一。傳統(tǒng)銀行業(yè)務也在逐步融入移動支付的領域中，以實現(xiàn)更加便捷、快速、安全的支付體驗。一方面，移動支付對于傳統(tǒng)銀行來說是一種新的業(yè)務拓展機會。銀行可以通過開發(fā)移動支付業(yè)務為客戶提供更加便捷的支付服務，增加客戶黏性，提高市場競爭力。比如，很多銀行已經(jīng)推出了自己的移動支付應用，用戶可以通過這些應用完成購物、轉賬、充值等操作。另一方面，作為移動支付服務提供商，傳統(tǒng)銀行在運用金融科技的過程中需要解決安全和風險控制問題。移動支付涉及用戶的個人信息、賬號信息、支付密碼等敏感信息，安全問題必須得到重視和保護。因此，傳統(tǒng)銀行需要投入大量的資金和人力資源，完善安全措施，提升風險控制能力。同時，還需要加強對用戶賬戶的實名認證和保護，減少惡意攻擊和詐騙行為。此外，傳統(tǒng)銀行在運用金融科技時也需要注重用戶體驗。移動支付的特點是方便、快捷，因此用戶對于支付速度和支付流程的要求更高。傳統(tǒng)銀行需要通過技術手段提高支付速度和支付效率，并且確保支付過程簡單、直觀，讓用戶能夠快速上手使用。總之，移動支付對于傳統(tǒng)銀行來說既是機遇也是挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)銀行要抓住移動支付的機遇，開發(fā)更加優(yōu)秀的移動支付產(chǎn)品和服務；同時面對風險控制、安全保障等問題也需要不斷提升自身的技術能力和管理水平。在金融科技的浪潮下，傳統(tǒng)銀行需要保持敏銳的嗅覺和創(chuàng)新能力，才能在市場競爭中立于不敗之地。

5.2 互聯(lián)網(wǎng)金融

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為傳統(tǒng)銀行業(yè)務中的一個重要方向?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過借助互聯(lián)網(wǎng)技術和平臺，創(chuàng)新金融服務模式，解決了很多傳統(tǒng)金融模式所無法解決的問題。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融為傳統(tǒng)銀行帶來了更多的業(yè)務渠道。通過互聯(lián)網(wǎng)平臺，傳統(tǒng)銀行可以向更廣泛的用戶群體提供金融產(chǎn)品和服務。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融也為傳統(tǒng)銀行提供了新的客戶互動方式，用戶可以通過App、微信公眾號等渠道了解銀行業(yè)務，并在線上完成金融交易。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融改變了傳統(tǒng)金融業(yè)務的交易模式。傳統(tǒng)金融業(yè)務需要用戶到柜臺辦理業(yè)務，而互聯(lián)網(wǎng)金融則采用了線上交易模式，用戶可以通過手機或電腦完成交易，免去了排隊等待時間長、服務窗口少等問題。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融也提供了更便捷的貸款、理財?shù)确?，使用戶可以更方便地獲取金融服務。再次，互聯(lián)網(wǎng)金融也為傳統(tǒng)銀行帶來了更多的業(yè)務創(chuàng)新。傳統(tǒng)銀行往往采用的是傳統(tǒng)的信貸評估模式，而互聯(lián)網(wǎng)金融則借助大數(shù)據(jù)、云計算等技術，采用更為科學、系統(tǒng)的信貸評估模型。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融還可以借助社交網(wǎng)絡、智能合約等技術實現(xiàn)更加智能化、微觀化的金融服務。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融也存在著很多風險和挑戰(zhàn)，特別是信息安全和風險控制問題需要得到重視和解決?；ヂ?lián)網(wǎng)金融涉及的信息量大、交易頻繁，因此需要高效的安全技術和嚴格的安全控制標準，才能避免數(shù)據(jù)泄露、賬戶被盜等安全問題。

5.3 區(qū)塊鏈

隨著金融科技的發(fā)展，區(qū)塊鏈技術在金融領域的應用受到廣泛關注。傳統(tǒng)銀行業(yè)務可以通過區(qū)塊鏈技術實現(xiàn)更加高效、安全、透明的業(yè)務流程。首先，區(qū)塊鏈技術可以改變傳統(tǒng)銀行業(yè)務的交易方式。傳統(tǒng)銀行業(yè)務涉及的第三方機構較多，審批流程較煩瑣，而區(qū)塊鏈技術可以實現(xiàn)點對點的直接交易，省去中間環(huán)節(jié)，提高了交易效率。此外，區(qū)塊鏈技術還可以實現(xiàn)智能合約，即根據(jù)特定條件，自動執(zhí)行合同規(guī)定的條款，從而減少人工干預，提高了交易的可靠性和準確性。其次，區(qū)塊鏈技術可以提高傳統(tǒng)銀行業(yè)務的信息共享和管理效率。傳統(tǒng)銀行業(yè)務中，信息分散在各個機構，導致出現(xiàn)信息孤島和信息不對稱等問題。區(qū)塊鏈技術可以實現(xiàn)信息去中心化，使得各個機構之間實現(xiàn)信息共享，提高了信息管理的效率。其中，聯(lián)盟鏈的應用可以使得多個機構之間實現(xiàn)信息共享，保護隱私，提高保密性，降低了信息管理的風險。再次，區(qū)塊鏈技術還可以提高傳統(tǒng)銀行業(yè)務的安全性。傳統(tǒng)銀行業(yè)務的核心是信任，但是當前金融市場中存在著許多安全隱患，如數(shù)據(jù)泄露、違規(guī)操作等風險。區(qū)塊鏈技術以其去中心化、不可篡改的特性，可以有效地防止數(shù)據(jù)篡改和惡意攻擊，提高了銀行業(yè)務的安全性。然而，區(qū)塊鏈技術的應用仍存在一些困難和挑戰(zhàn)，例如拓展性、成本等問題。如何解決這些問題，加速推進區(qū)塊鏈技術在傳統(tǒng)銀行業(yè)務中的應用，仍需要繼續(xù)探索和努力。

6 應對金融科技對傳統(tǒng)銀行業(yè)務模式?jīng)_擊的對策

6.1 提高對金融科技的應用能力

面對技術的快速更新迭代，銀行應當從提升金融科技應用能力入手，將大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等技術應用到金融業(yè)務中。首先，要強化支付結算的金融科技應用。傳統(tǒng)銀行可以建立智能銀行支付結算共享中心，實現(xiàn)對支付結算業(yè)務的重構，以及對支付結算信息的共享共用。其次，要加強同其他金融機構的合作。傳統(tǒng)銀行要積極利用外部先進市場主體的力量，可以加強與螞蟻集團、騰訊科技在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的合作，共同構建網(wǎng)絡渠道，將更多用戶引流到銀行的互聯(lián)網(wǎng)平臺上來，銀行還可以同知名旅游網(wǎng)站建立合作關系，為旅游者提供旅游小額貸款服務等。最后，要利用金融科技提升風控體系的建設水平。在金融科技背景下，由于信息技術的固有風險，銀行的互聯(lián)網(wǎng)平臺必然存在著一定的風險漏洞，因此銀行在風險控制上應當與時俱進，充分應用大數(shù)據(jù)、云計算和人工智能技術，比如可以利用信息技術實現(xiàn)刷臉支付。同時，也應利用信息技術實現(xiàn)對貸款人信用狀況的充分評估，以規(guī)避貸款風險。

6.2 實施資產(chǎn)類金融產(chǎn)品的創(chuàng)新

在金融科技背景下，銀行要從用戶的需求角度考慮對現(xiàn)有的資產(chǎn)類業(yè)務模式進行創(chuàng)新。首先，要積極發(fā)展供應鏈金融模式。銀行擁有數(shù)量眾多的供應商和客戶資源，當供應鏈上的企業(yè)具有貸款需求時，就可以利用金融科技實現(xiàn)銀行與供應鏈企業(yè)的合作。各供應鏈企業(yè)可以形成利益相關者聯(lián)盟，運用共同信用申請融資。其次，要積極發(fā)展綠色信貸業(yè)務。傳統(tǒng)銀行應該充分利用當前手機銀行、微信銀行方面的技術優(yōu)勢為用戶提供綠色信貸服務，比如對于有購買新能源車輛需求的用戶，銀行可以給予其低于汽車貸款利率的支持。最后，可以開展消費金融業(yè)務。傳統(tǒng)商業(yè)銀行也應該積極利用金融科技融入用戶的消費層面，為用戶提供更加便捷的消費場景，比如可以參考螞蟻集團為用戶提供多樣化的信貸服務。

6.3 實施負債產(chǎn)品支付平臺的創(chuàng)新

傳統(tǒng)銀行應該積極借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的成功經(jīng)驗，實現(xiàn)支付、存款、理財?shù)囊惑w化辦理。一方面，要強化支付功能，建立銀行的智能化支付平臺。傳統(tǒng)銀行應該引入信息技術元素，借鑒微信和支付寶等第三方支付平臺的成功經(jīng)驗，在本銀行客戶資源的基礎上，推廣支付平臺。另一方面，應積極拓展社區(qū)銀行業(yè)務。傳統(tǒng)銀行要利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，加快布局社區(qū)銀行，比如應該在明確社區(qū)布局的基礎上，設置自動柜員機，并向客戶提供刷臉支付的功能。靈活便捷的支付平臺和模式能夠吸引客戶將更多資產(chǎn)存入銀行，從而擴大銀行的負債類業(yè)務規(guī)模。

6.4 實施中間類金融產(chǎn)品的創(chuàng)新

首先，要實施代收代付業(yè)務的創(chuàng)新。傳統(tǒng)銀行要利用金融科技的優(yōu)勢加強與利益相關者的合作，提升代收代付業(yè)務的智能化水平，比如推出“互聯(lián)網(wǎng)+智慧社區(qū)”服務，該服務能精準對接客戶需求，提供智能化收款平臺。其次，要加強財富管理。傳統(tǒng)銀行要借助大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈技術提供更加優(yōu)質的資產(chǎn)投資理財業(yè)務，這就要求銀行能夠在客戶資源篩選的基礎上，幫助客戶選擇合適的投資理財產(chǎn)品，比如為客戶提供封閉型、開放型的理財產(chǎn)品服務等。最后，要優(yōu)化信用卡服務。銀行推出的信用卡服務要加強線上和線下業(yè)務的融合，比如可以在線上了解客戶需求，在線下進行對接，同時還要加強信用卡服務的創(chuàng)新，盡快推出具有自主知識產(chǎn)權的多功能信用卡產(chǎn)品。

6.5 大力培養(yǎng)金融類科技創(chuàng)新人才

在金融科技背景下，傳統(tǒng)銀行必須加強金融科技人才隊伍建設。首先，要構建復合型金融科技人才培養(yǎng)體系。各銀行總行和分行都應當因地制宜，牢牢把控人才招聘的質量關，要根據(jù)金融科技創(chuàng)新的需求，明確人才招募標準，并制定完善的人才培養(yǎng)計劃。其次，要提升金融科技人才的綜合能力。傳統(tǒng)銀行要建立“產(chǎn)學研”一體的金融科技人才培養(yǎng)體系，要與金融科研院所加強合作，建立實訓基地，選拔本單位優(yōu)秀人才至培訓基地接受專家培訓。最后，要營造良好的金融科技學習氛圍。一方面，傳統(tǒng)銀行的領導者應當積極發(fā)揮表率作用，積極學習有關金融科技的制度文件，并認真領會文件精神，同時要加大宣傳力度，可以通過內部刊物、網(wǎng)站、公眾號等媒介對金融科技知識進行宣傳。另一方面，銀行還應該定期鼓勵基層員工參加銀行舉辦的各種關于金融科技的培訓會議，以增強員工對金融科技知識體系、內涵和應用的理解。

7 結語

隨著金融科技的蓬勃發(fā)展，智能化的金融科技產(chǎn)品和高質量的金融服務都給銀行的傳統(tǒng)業(yè)務模式帶來了沖擊。然而部分銀行尚未做好應對沖擊的準備。在這種背景下，傳統(tǒng)銀行必須增強危機感，加強金融科技創(chuàng)新，培養(yǎng)高素質的金融科技人才，只有這樣，才能夠推動傳統(tǒng)銀行業(yè)務模式的變革，從而提高其市場競爭能力。