中小企業(yè)出口信保融資業(yè)務探索

文/王凱寧 楊奇華 編輯/韓英彤

創(chuàng)新商業(yè)銀行出口信保融資模式，充分利用當前互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的技術優(yōu)勢，解決傳統(tǒng)信保融資存在的問題，對于做好“六穩(wěn)”“六?！惫ぷ骶哂兄匾默F(xiàn)實意義。

出口信用保險項下融資（以下簡稱“出口信保融資”）是指出口企業(yè)將中國出口信用保險公司（以下簡稱“中國信?！保┍钨r款權益轉讓至商業(yè)銀行，商業(yè)銀行為企業(yè)提供短期融資的業(yè)務。出口信保融資能夠有效幫助中小企業(yè)更快回籠境外應收賬款，加速企業(yè)資金周轉，但同時也存在業(yè)務辦理手續(xù)繁瑣、商業(yè)銀行風控管理嚴格、推廣力度不足、企業(yè)接受程度不高等情況。創(chuàng)新商業(yè)銀行出口信保融資模式，充分利用當前互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的技術優(yōu)勢，解決傳統(tǒng)信保融資存在的問題，對于做好“六穩(wěn)”“六?！惫ぷ骶哂兄匾默F(xiàn)實意義。

出口信保融資模式面臨的主要困難

虛假貿易背景識別困難。對比一般貿易融資，出口信保融資雖然引入了中國信保作為第三方主體，但融資風險因素仍然存在。一是目前監(jiān)管各方及銀行等所采集的數(shù)據(jù)未建立關聯(lián)關系，難以有效進行數(shù)據(jù)核對；二是中國信保對于短期貿易險的貿易背景真實性并不承擔實質性審查責任，某些不法出口商可能通過虛假貿易、偽造保單等手段騙取銀行貸款資金。

境外回款路徑鎖定困難。出口信用保險為企業(yè)回收出口應收賬款提供保障，保險責任在買家支付貨款后立即終止，但買家付款和賣家償還商業(yè)銀行貸款并非同時進行，存在脫保風險。為保障融資安全，銀行一般會要求出口企業(yè)事先提供境外回款賬戶，通過賬戶監(jiān)管鎖定第一還款來源。但在實際業(yè)務開展過程中，回款路徑往往由貿易中的強勢方（多為境外進口商）指定和變更，銀行可能面臨既無法鎖定回款且無法向信保公司索賠的潛在風險。

免責條款、履約瑕疵造成索賠困難。出口信用保單對免責條款有著詳細界定，約定的免責條款包括但不限于匯率變動、故意違約、被保險人或其代理人欺詐、關聯(lián)公司交易、單據(jù)不符或傳遞過程中遺失等具體情形，商業(yè)銀行可能無法獲得保險賠償，從而造成貸款的全部或部分損失。除免責條款外，信保保單還明確了對于賠付金額存在履約瑕疵的扣減情形。出口企業(yè)作為被保險人，需按照保單約定承擔履約責任，如果發(fā)生申報履約不足、未申報或未及時申報損失等情形，中國信保有權降低保單約定的賠償比例，進而形成商業(yè)銀行的風險敞口。

基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的出口信保融資業(yè)務模式探索

當前的出口信保融資模式并不能完全適應中小企業(yè)的實際需求，商業(yè)銀行應充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，加強互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)方面的探索應用，有效解決中小出口企業(yè)的融資難題。

做好出口信保融資業(yè)務的線上推廣

出口信保融資業(yè)務的傳統(tǒng)推廣方式主要依賴于商業(yè)銀行網(wǎng)點的線下營銷，通過客戶經理線下走訪或銀企對接等形式進行對客宣導。該模式效率較低，難以有效對接和服務龐大的中小企業(yè)客群。銀行在開展中小企業(yè)出口信保融資業(yè)務時，應充分利用互聯(lián)網(wǎng)資源，對接中國信保網(wǎng)站、中國國際貿易單一窗口、地方政務平臺等，通過線上引流與線下網(wǎng)點服務相結合的立體模式獲客，積極優(yōu)化傳統(tǒng)信保融資產品的推廣。一是商業(yè)銀行要選擇有公信力的平臺，在客戶引流的同時強化用戶授權管理和數(shù)據(jù)保密工作，確保合法合規(guī)。二是商業(yè)銀行要做好客戶融資申請的及時跟進，提升客戶線上服務體驗。當客戶線上發(fā)起融資請求后，銀行系統(tǒng)應聯(lián)動線上授權、大數(shù)據(jù)交叉驗證、反洗錢監(jiān)控和風險測算模型等，及時向中小企業(yè)反饋與其進出口貿易規(guī)模和資信狀況匹配的可融資額度和融資利率，引導客戶至附近的網(wǎng)點辦理開戶，有效做好線上線下工作的銜接。三是要轉變傳統(tǒng)商業(yè)銀行網(wǎng)點“等客上門”的服務理念，將線上獲取的中小企業(yè)信息自動分配給就近網(wǎng)點，做好分片區(qū)、分時段的營銷規(guī)劃，進一步提高線下工作質效。

加強出口信保融資在貿易新業(yè)態(tài)領域的應用

一是跨境電商供應鏈場景下的出口信保融資模式探索?？缇畴娚淌袌鰸摿薮螅擃I域的經營者中個體工商戶居多，交易多為小額包裹，且缺乏報關數(shù)據(jù)支撐，因此長期以來中小跨境電商融資需求難以得到有效滿足。近年來中國信保在多地聯(lián)合推出了“跨境電商+出口信用保險”的新模式，如寧波跨境電商綜合試驗區(qū)和中國信保聯(lián)合推出的“易跨寶”、湖州商務局和中國信保聯(lián)合推出的“跨信融”等，但上述產品目前仍屬地方試點，難以滿足快速擴張的跨境電商融資需求?，F(xiàn)階段，跨境電商主要依托于境外的亞馬遜（Amazon）、易貝（eBay）等大型平臺，其境外的交易明細、物流數(shù)據(jù)和海外倉儲存貨等均可直接從上述電商平臺的官方渠道獲得，借助這部分實時電子數(shù)據(jù)可實現(xiàn)跨境電商項下信保融資業(yè)務模式突破，將境外的電商平臺視為境外采購商，通過分析境外店鋪歷史銷售、境外庫存等數(shù)據(jù)，以信用的方式核定出口信保額度，為國內的跨境電商企業(yè)提供增信支持；利用規(guī)模較大的國內跨境電商商戶普遍在境外設立有分公司與國內建立采購關系，中國信?？赏ㄟ^授權直接獲取該類境外分公司在境外電商平臺的銷售數(shù)據(jù)，結合現(xiàn)有模型做好資信調查，有效核定信保額度，間接為國內關聯(lián)公司的貨物出口提供信保增信，便利其與境內商業(yè)銀行融資業(yè)務的開展。

二是外貿綜合服務平臺（以下簡稱“外綜服”）代理模式下的出口信保融資模式探索。外綜服平臺信保融資模式可分為集中式和導流式兩種。集中式融資模式適用于綜合實力較強、長期穩(wěn)健經營的外綜服平臺，銀行可為其核定綜合授信額度，平臺在額度內依靠自身對行業(yè)的熟悉程度，對其所代理中小企業(yè)的倉儲、物流配送等上下游環(huán)節(jié)開展供應鏈金融服務。導流式融資模式則適用于實力較弱的小型平臺或新設企業(yè)，銀行可將此類外綜服平臺視作數(shù)據(jù)供應商，對其所代理的中小企業(yè)進行獨立的風險評價，進而為中小企業(yè)提供直接的融資支持。商業(yè)銀行與外綜服平臺開展業(yè)務前，應充分了解外綜服平臺的經營策略，評估其業(yè)務可持續(xù)發(fā)展能力，在深入了解供應鏈上下游市場情況和其所代理企業(yè)經營狀況的基礎上，有效識別外綜服平臺的風險特征，合理核定風險敞口，視情況采取風險隔離措施，防止信用風險向所代理企業(yè)進行傳導。

提升出口信保融資業(yè)務風控管理水平

一是運用大數(shù)據(jù)對企業(yè)精準畫像，把好準入關。商業(yè)銀行首先要認真分析企業(yè)歷史報關信息，包括但不限于企業(yè)的進出口分類、年度出口總額、商品利潤、主要出口國、貨運方式和結算方式等數(shù)據(jù)。其次，銀行能夠主動對接工商、稅務、法院等政府部門數(shù)據(jù)，準確獲取企業(yè)經營信息并做到及時更新。在做好外部數(shù)據(jù)對接、建立內部風控模型和客戶評價標準三項工作的基礎上，銀行可搭建自有數(shù)據(jù)撮合平臺，為企業(yè)精準畫像，完成對出口信保融資業(yè)務的貸前準入管理。

商業(yè)銀行在做好對境內企業(yè)經營狀況分析的同時，還應充分了解其境外交易對手的情況，采集境外企業(yè)查冊信息、業(yè)務規(guī)模、國別風險、與國內企業(yè)的合作歷史、履約記錄等要素，運用大數(shù)據(jù)分析境外交易對手信用風險。銀行只有通過技術手段的運用，才能切實提升盡職調查水平，對虛假貿易和關聯(lián)交易進行有效的識別與防范。

商業(yè)銀行需根據(jù)企業(yè)的實際經營狀況和大數(shù)據(jù)分析結果，在融資發(fā)放前自動核定該企業(yè)的貿易融資額度，包括核定單筆提款上限、單筆融資期限等子項，結合不同境外交易對手的歷史交易數(shù)據(jù)進行差異化設置，有效實現(xiàn)對風險的精準管理。

二是搭建數(shù)字化的交易風風控管理機制，做好對業(yè)務的實時監(jiān)控。近年來，海關總署推出的中國國際貿易單一窗口（以下簡稱“單一窗口”）功能日趨完善，能夠提供較為全面的跨境交易大數(shù)據(jù)分析。商業(yè)銀行應在企業(yè)充分授權、做好數(shù)據(jù)保密工作的基礎上，結合單一窗口提供的“成交方式、成交數(shù)量、最終目的國（地區(qū)）、運輸方式、提運單號、啟運/運抵國（地區(qū)）、啟運日期、經停/指運港、商品名稱、總價、境外收發(fā)貨人名稱”等重要字段，對企業(yè)提交的業(yè)務進行真實性審查，完成業(yè)務最高融資金額和融資期限的自動核定。遇到與企業(yè)歷史報關信息不符或數(shù)據(jù)偏差較大的交易，銀行應暫停受理，轉線下客戶經理進行補充調查。

外匯局于2019年運用區(qū)塊鏈技術創(chuàng)新推出了跨境金融服務平臺，并在2021年5月新增了出口信保保單融資應用場景，通過搭建政府、中國信保、銀行與企業(yè)間的信息共享機制，有助于解決商業(yè)銀行面臨的企業(yè)重復融資、超額融資等難題，為出口信保融資業(yè)務提供安全保障。登陸該平臺出口信保保單融資場景，企業(yè)可以和中國信保、銀行三方線上簽訂《應轉—賠轉協(xié)議》，辦理包括小微企業(yè)信保易融資、中小企業(yè)險和綜合險等多項產品。平臺同時還可提供中國信保企業(yè)經營信息查詢、企業(yè)承包通知書和限額信息查詢等功能。商業(yè)銀行內部可建立起跨境金融服務平臺與單一窗口的信息校驗機制，做好放款環(huán)節(jié)的真實性核驗，合理控制單筆融資金額上限，防范重復融資、超額融資等行為的發(fā)生。

三是運用船訊數(shù)據(jù)和電子化手段，把好貸后管理關。商業(yè)銀行應建立系統(tǒng)化的自動監(jiān)測預警和風險處理機制，解決傳統(tǒng)模式下存在的監(jiān)控滯后問題。銀行借助數(shù)據(jù)接口，對接船公司或物流網(wǎng)站，可達到以下兩項目的：一是核實提單等重要物權憑證的真實性，比對報關單和提單所記載貨物品類、數(shù)量、運輸工具、船名、箱號等信息的一致性；二是實時跟蹤船訊，了解貨運物流情況，及時與企業(yè)在單一窗口提交的信息進行比對。如發(fā)現(xiàn)不按照約定航運路線交貨或卸貨后長期未實現(xiàn)回款的情況，應及時預警，并通知經營機構采取必要的應對措施。

同時，商業(yè)銀行應建立貿易融資與境外回款一一對應的關系，運用貿易融資自償性的特點做好風險防范工作。一是銀行與出口企業(yè)簽訂的協(xié)議中需鎖定收匯路徑，不允許其隨意變更。二是應用大數(shù)據(jù)做好對境外回款的時間分析，根據(jù)歷史回款周期情況，設定業(yè)務的最長融資期限。三是銀行應加強與監(jiān)管合作，通過涉外申報數(shù)據(jù)與收付款信息比對，第一時間掌握信保融資對應的回款情況。

出口信保融資業(yè)務的未來發(fā)展

出口信保融資業(yè)務將進一步獲得支持?！秶鴦赵恨k公廳關于進一步做好穩(wěn)外貿穩(wěn)外資工作的意見》等文件強調，我國要加強對中小外貿企業(yè)的融資支持，鼓勵中國信保、政府性融資擔保機構及各類金融機構各自發(fā)揮積極作用。各地區(qū)也結合自身經濟發(fā)展的特點推出了一些優(yōu)惠政策，如江蘇省商務廳推出的“蘇貿貸”等。未來，監(jiān)管部門、中國信保、銀行可加強協(xié)同合作，有針對性地采取一些措施，如面向中小企業(yè)開展專項費率優(yōu)惠活動、擴大投保范圍，使其涵蓋外匯衍生品和表外業(yè)務，并適時引入政府補償基金等。

出口信保融資將進一步促進重點產業(yè)發(fā)展。出口信保作為構建我國多層次金融服務體系的重要一環(huán)，在積極落實國家相關產業(yè)政策、加強對重點領域的支持方面發(fā)揮了較大作用。從金融業(yè)務實踐出發(fā)，聯(lián)合推動“信保+擔?！钡娜谫Y模式可有效促進符合國家產業(yè)發(fā)展方向的重點企業(yè)快速成長，并可探索將承保范圍進一步擴大至相關核心企業(yè)所在產業(yè)鏈上下游的配套企業(yè)，以便更好運用金融資源支持實體經濟發(fā)展。