江梓嘉 蘆 瑤 王錦玉

東北林業(yè)大學(xué)，黑龍江 哈爾濱 150000

一、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的現(xiàn)狀分析

我國網(wǎng)絡(luò)平臺貸款的模式主要為P2P模式，即個(gè)人對個(gè)人（peer to peer）模式，只需要通過在手機(jī)APP或者PC端網(wǎng)站提供的網(wǎng)貸平臺中進(jìn)行注冊等簡單手續(xù)，便能將自由基金通過平臺自行決定出借金額［1］。

P2P網(wǎng)貸在我國的歷史并不悠久，但發(fā)展速度很快。從我國第一家P2P網(wǎng)貸平臺誕生，短短幾年，我國網(wǎng)絡(luò)平臺貸款業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展，到2012年，網(wǎng)貸平臺成交額達(dá)到30億元人民幣；但隨后的幾年間，由于部分民間高利貸投機(jī)者的加入，致使劣幣驅(qū)逐良幣，眾多網(wǎng)貸平臺不僅出現(xiàn)經(jīng)營困難，資金鏈斷裂的情況，甚至涉嫌金融犯罪案件，成為非法集資的代名詞。

二、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的法律規(guī)制

由于大學(xué)生社會經(jīng)驗(yàn)不足，法律意識較為淡薄，加之網(wǎng)絡(luò)貸款平臺良莠不齊，對于大學(xué)生也產(chǎn)生了一系列風(fēng)險(xiǎn)：網(wǎng)絡(luò)借款平臺法律性質(zhì)界定并不明確，難以厘清法律責(zé)任；網(wǎng)絡(luò)平臺貸款用戶個(gè)人信息無法得到保護(hù)；電子證據(jù)制度不完善導(dǎo)致大學(xué)生受到侵權(quán)后難以取證；網(wǎng)貸平臺準(zhǔn)入的門檻低導(dǎo)致市面上的借貸平臺良莠不齊；危害大學(xué)生自身人身安全，引誘大學(xué)生走上違法犯罪道路；引發(fā)市場亂象，擾亂社會秩序，不利于國家長治久安。

由此，我們就以上問題進(jìn)行論述，談?wù)劥髮W(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的法律規(guī)制。

（一）大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的民法規(guī)制

1.明確網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的法律性質(zhì)

新修訂的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》將網(wǎng)絡(luò)貸款定性為一種“媒介”性質(zhì)，將網(wǎng)絡(luò)平臺作為一種媒介平臺，同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)出臺的各項(xiàng)文件中則將網(wǎng)絡(luò)貸款平臺定義為“信息中介”。而且我國的學(xué)術(shù)觀點(diǎn)普遍采取“居間說”，即提供網(wǎng)絡(luò)貸款的平臺處于居間的法律地位，它只需要提供基本的交易制度和交易服務(wù)，不需要成為借貸行為中的一方主體，這使得網(wǎng)絡(luò)貸款被歸納為一種民間借貸的模式。

目前我們國家并沒有針對網(wǎng)絡(luò)貸款的立法，即使有監(jiān)管機(jī)構(gòu)發(fā)布的多項(xiàng)政策性文件，但從中可以看出，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對網(wǎng)絡(luò)借貸及其相關(guān)平臺的定性是“一刀切”的，僅僅將平臺看作一個(gè)中介，忽略了實(shí)際運(yùn)營中平臺的參與度。而且“媒介”“中介”等非法學(xué)專業(yè)術(shù)語也并不符合法學(xué)規(guī)范的要求。

針對網(wǎng)絡(luò)貸款這一新型的融資模式，我國的監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)從網(wǎng)絡(luò)平臺的實(shí)際操作和其特殊的商業(yè)運(yùn)營模式出發(fā)，從中了解網(wǎng)絡(luò)貸款的特殊性，對其定位進(jìn)行具體化、規(guī)范化、法律化的定義和解釋，闡明其中的民事法律關(guān)系，厘清各主體的權(quán)利和義務(wù)，在尊重行業(yè)慣例和規(guī)則的前提下制定具體的法律法規(guī)，為解決網(wǎng)絡(luò)貸款糾紛提供指導(dǎo)意見，使其有法可依。

2.加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺用戶的信息保護(hù)

針對網(wǎng)絡(luò)貸款平臺泄露用戶信息的行為導(dǎo)致的一系列問題，筆者認(rèn)為，解決網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的信息保護(hù)問題可以首先從規(guī)范信息披露制度和完善信息保護(hù)制度入手，保障大學(xué)生的個(gè)人信息權(quán)。規(guī)范信息披露制度需要相關(guān)機(jī)構(gòu)制定更加嚴(yán)謹(jǐn)?shù)男畔⑴都?xì)則，明確哪些信息應(yīng)當(dāng)納入披露范圍，健全個(gè)人信息與數(shù)據(jù)管理配套的保護(hù)制度，例如將平臺規(guī)則和合同中的消息進(jìn)行特殊標(biāo)記。其次是推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)實(shí)名，將公民的身份信息和網(wǎng)絡(luò)信息進(jìn)行甄辨，識別后進(jìn)行融合，在瀏覽、交易的過程中對個(gè)人信息進(jìn)行規(guī)范性管理，同時(shí)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)審核機(jī)制的建設(shè)，打擊冒用、盜用他人信息或非法利用他人信息進(jìn)行注冊的行為。相關(guān)審核部門應(yīng)當(dāng)完善自身的審核標(biāo)準(zhǔn)和審查流程，保證網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制審核的規(guī)范性和針對性，同時(shí)應(yīng)當(dāng)將網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制同社會信用評價(jià)體系掛鉤，形成誠實(shí)守信的網(wǎng)絡(luò)規(guī)范。

完善信息保護(hù)制度，明確網(wǎng)貸平臺對信息保護(hù)的主體作用，不僅要考慮到平臺合并、解散、重組時(shí)對信息的管理問題，對平臺信息進(jìn)行妥善保存；同時(shí)要對網(wǎng)絡(luò)平臺以營利性目的大量販賣個(gè)人信息等侵權(quán)行為提供完整的、具體的法律懲戒措施，明確規(guī)定平臺的懲罰機(jī)制和處罰標(biāo)準(zhǔn)。

3.完善網(wǎng)貸平臺的民事法律責(zé)任

網(wǎng)絡(luò)貸款作為一種新興的融資平臺，由于借貸方和網(wǎng)絡(luò)平臺擁有信息方面的優(yōu)勢，而借貸人往往處于信息缺乏的不利地位，在簽訂合同時(shí)可能會出現(xiàn)不平等的情況，其特殊性可以考慮設(shè)置一種特殊的侵權(quán)責(zé)任即需要民事法律規(guī)范設(shè)置法定的侵權(quán)責(zé)任。例如，網(wǎng)貸平臺會通過自身的平臺優(yōu)勢將一些涉及借貸雙方利益的條款進(jìn)行惡意曲解或?qū)⑵潆[藏，或者通過后臺操作等其他手段規(guī)避合同中的條款，使得借貸雙方利益受損后無法對網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行追償，這就要求網(wǎng)貸平臺不僅要規(guī)范合同內(nèi)容，還要對借貸雙方進(jìn)行必要而且細(xì)致的說明并向其征求意見，當(dāng)其他網(wǎng)貸當(dāng)事人要求網(wǎng)貸平臺協(xié)助舉證時(shí)，網(wǎng)貸平臺不得進(jìn)行惡意篡改和隱藏，否則將承擔(dān)民事責(zé)任。

4.完善電子證據(jù)對網(wǎng)貸平臺特殊侵權(quán)的認(rèn)定

基于電子證據(jù)的專業(yè)性和時(shí)效性，被侵權(quán)方舉證時(shí)就要保證相關(guān)證據(jù)提取人員和提取設(shè)備的專業(yè)性，也要保證電子證據(jù)和其他證據(jù)相輔相成，相互印證，加強(qiáng)其關(guān)聯(lián)性，形成有利于針對民事訴訟的電子數(shù)據(jù)使用原則。

（二）大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的刑法規(guī)制

1.注意網(wǎng)絡(luò)貸款背后的刑事隱案

大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款的初衷是為了滿足物質(zhì)、精神方面的需求，但是我們從一些例子中可以看出，大學(xué)生在人身和財(cái)產(chǎn)受到侵害的背后，往往存在著詐騙、非法吸收公共存款、強(qiáng)迫賣淫等犯罪行為。比如此前網(wǎng)上傳出的“借貸寶裸條”壓縮包事件，上百名女性因借款作為抵押的裸照、視頻在網(wǎng)上泄露，有更猖狂的放貸者用這些裸照來威脅貸款者，讓她們用“性交易”的方式來償還貸款。對此，筆者認(rèn)為，可以建立相關(guān)的法律援助中心，不僅可以對來尋求幫助的學(xué)生予以專業(yè)性指導(dǎo)，同時(shí)要提高警惕，注意收集證據(jù)，從證據(jù)出發(fā)，鼓勵(lì)學(xué)生主動(dòng)匯報(bào)異常情況；偵查機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)提高偵查方面的科技含量，提高偵查水平，提高破案率。

2.警惕受害人轉(zhuǎn)化犯罪，防止大學(xué)生成為共犯

在許多相關(guān)案件中，本處于受害者身份的大學(xué)生成為加害人，成為《刑法》規(guī)制對象的情況屢見不鮮。由于在校大學(xué)生社會經(jīng)歷少、缺乏專業(yè)理財(cái)知識和相關(guān)法律意識，大部分學(xué)生在無法償還貸款后，不得不與犯罪分子同謀，繼續(xù)誘騙學(xué)生，最終一發(fā)不可收拾。這就是大學(xué)生最終成為共犯的情況。由此可見，大學(xué)生對這些信息并沒有分辨能力，因而很容易就掉入了網(wǎng)貸的陷阱，被放貸者利用。

對于成為共犯的大學(xué)生，應(yīng)當(dāng)考慮到許多大學(xué)生是因?yàn)樗枷氩粔虺墒欤瑢Ψ芍R了解不夠，在不知情的情況下被迫成為共犯，這類的大學(xué)生，應(yīng)當(dāng)考慮到他們的犯罪主觀惡性較低，如果認(rèn)錯(cuò)態(tài)度良好，積極認(rèn)罪悔罪，出于對大學(xué)生的保護(hù)，可以對符合緩刑條件的盡可能實(shí)行緩刑。［2］同時(shí)，對于犯罪大學(xué)生，可以加強(qiáng)追蹤監(jiān)督，建立完整的犯罪大學(xué)生改造制度，加強(qiáng)大學(xué)生的思想建設(shè)，杜絕再犯案的可能性。

3.從實(shí)際情況出發(fā)，細(xì)化通用罪名下的特殊罪名，完善補(bǔ)充各罪名構(gòu)成要件

我國針對網(wǎng)貸也做了很多的限制和規(guī)定。但是在現(xiàn)實(shí)生活中，這些不法的網(wǎng)貸是很難規(guī)制的，雖然有許多限制和規(guī)定，但將這些限制落到實(shí)處仍需要一些時(shí)間。網(wǎng)貸信息容易與實(shí)際情況不對等，這也讓違法人員經(jīng)常鉆空子。

所以，在不斷從其他方面努力的情況下，仍然要加強(qiáng)相關(guān)法律法規(guī)的完善。這里所說的法律法規(guī)并不是指現(xiàn)有的“通知”“意見”之類的沒有強(qiáng)制性的文件。雖然現(xiàn)在有許多限制和規(guī)定，但這些規(guī)定并沒有落到實(shí)處，總體還是粗線條。并沒有對放貸的人進(jìn)行針對性處罰，而是用通用的罪名，沒有用和網(wǎng)貸有關(guān)的特殊罪名。這不會讓放貸者意識到他們在現(xiàn)在這個(gè)網(wǎng)絡(luò)信息時(shí)代所造成的問題的嚴(yán)重性。

針對一些網(wǎng)貸觸及刑法，尤其是受害者為大學(xué)生的，我國應(yīng)當(dāng)加重處罰，填補(bǔ)法律漏洞，和現(xiàn)實(shí)相結(jié)合，從而解決應(yīng)罰無法、處罰落不到實(shí)處的難題。［3］

（三）大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款其他方面的法律規(guī)制

1.學(xué)校應(yīng)發(fā)揮充分教育職能，與社會、家庭形成合力

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的法律規(guī)制的前提是大學(xué)生自身應(yīng)該提高自我風(fēng)險(xiǎn)的防范意識。根據(jù)調(diào)查問卷顯示，大多數(shù)大學(xué)生的月生活消費(fèi)區(qū)間為1000元至2000元左右，父母為了避免孩子亂消費(fèi)可能會以月為單位給孩子生活費(fèi)，但大學(xué)生生活費(fèi)不夠的情形時(shí)有發(fā)生，一方面學(xué)生不想向父母要錢，另一方面如果向朋友借錢又會面臨很多的問題，而傳統(tǒng)的銀行貸款又有流程繁瑣、辦理時(shí)間長等缺點(diǎn)。就在這時(shí)，網(wǎng)絡(luò)貸款以其借貸自由、流程簡單、高效快捷的優(yōu)點(diǎn)誘使許多大學(xué)生利用網(wǎng)貸平臺超前消費(fèi)，但是許多網(wǎng)絡(luò)借貸的利息有時(shí)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過規(guī)定利率，而大學(xué)生自我風(fēng)險(xiǎn)防范意識不足，并沒有留意這些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的借貸利率，這樣就很容易發(fā)生經(jīng)濟(jì)糾紛，一旦發(fā)生經(jīng)濟(jì)糾紛，大學(xué)生將很難維護(hù)自身的利益。另外，網(wǎng)絡(luò)借貸中還經(jīng)常會出現(xiàn)“壞賬”，有的甚至涉嫌經(jīng)濟(jì)詐騙。大學(xué)生因不正確的消費(fèi)觀念、攀比心理再加上自我風(fēng)險(xiǎn)防范意識不夠，在遭受詐騙時(shí)，不僅侵犯大學(xué)生的財(cái)產(chǎn)安全，有的甚至侵犯大學(xué)生的人身安全。由此可見，大學(xué)生提高自身風(fēng)險(xiǎn)防范意識在大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款規(guī)制中是不可或缺的一個(gè)環(huán)節(jié)。那么，大學(xué)生如何提高自身風(fēng)險(xiǎn)防范意識？學(xué)校作為大學(xué)生主要生活、學(xué)習(xí)的場所，應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮教育職能，引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念。對于學(xué)生已經(jīng)通過網(wǎng)貸而受到不法侵害的情況，首先要準(zhǔn)確地掌握學(xué)生的基本信息并了解情況，在了解整個(gè)事件后，一方面及時(shí)和家長、學(xué)生進(jìn)行有效溝通，同時(shí)邀請家長到校共同協(xié)商處理后期事宜，另一方面配合相關(guān)部門，依法收集網(wǎng)貸平臺違法的證據(jù)，與社會各部門形成合力，共同保護(hù)學(xué)生的合法權(quán)益，完成對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的規(guī)制。

2.明確政府監(jiān)管責(zé)任，及安全相關(guān)配套制度

目前，由于網(wǎng)絡(luò)貸款在我國尚屬新興產(chǎn)業(yè)，因此國家尚沒有對其有針對性地進(jìn)行監(jiān)管規(guī)制，政府也沒有給出具體的指導(dǎo)性建議，許多網(wǎng)貸平臺也還沒有全面將用戶信息接入央行的征信系統(tǒng)，所以不僅網(wǎng)貸平臺的準(zhǔn)入門檻低，大學(xué)生也可以輕易地在網(wǎng)貸平臺上借到錢，但是大學(xué)生的償還能力有限，針對這一情況，政府應(yīng)當(dāng)與貸款平臺加強(qiáng)合作，全面將大學(xué)生借貸用戶的信息納入征信系統(tǒng)，這樣既可以保證貸款平臺的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，也可以減少大學(xué)生借貸的行為。另外，網(wǎng)貸平臺準(zhǔn)入的門檻低就一定會導(dǎo)致市面上的借貸平臺良莠不齊，大學(xué)生網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)極大。然而，政府作為高等教育的受益者之一，另外也是網(wǎng)絡(luò)貸款監(jiān)管規(guī)制的主體之一，對于大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)生的相關(guān)問題，應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮政府職能，承擔(dān)應(yīng)有的職責(zé)和義務(wù)，一方面根據(jù)網(wǎng)貸平臺的申請，從借貸金額、借貸方式、貸款利率等方面綜合評估網(wǎng)貸平臺的資質(zhì)，符合要求的網(wǎng)貸平臺，政府可以通過頒發(fā)許可證或執(zhí)照等形式，依法賦予這些網(wǎng)貸平臺借貸的權(quán)利。而對于不符合資質(zhì)的貸款平臺，政府應(yīng)當(dāng)不予經(jīng)營許可。

此外，政府還應(yīng)當(dāng)積極參與網(wǎng)貸平臺的監(jiān)管規(guī)制，通過對網(wǎng)貸平臺的貸款金額、貸款方式、貸款利率等關(guān)鍵環(huán)節(jié)制定嚴(yán)格的規(guī)章制度，除了通過行政立法的方式監(jiān)管網(wǎng)貸平臺，政府還需要加強(qiáng)對網(wǎng)貸交易的有效監(jiān)控，目前證監(jiān)會已經(jīng)利用監(jiān)控交易、獲得海量數(shù)據(jù)、設(shè)定警示指標(biāo)的方法對基金經(jīng)理進(jìn)行監(jiān)控，如果類似方法能在適當(dāng)?shù)臅r(shí)機(jī)用于監(jiān)控網(wǎng)貸交易，既能降低監(jiān)管成本，也能看出網(wǎng)貸公司是否存在資金池、期限錯(cuò)配、拆標(biāo)、自融等違規(guī)行為，如果出現(xiàn)以上違規(guī)行為，政府可以對貸款平臺的違規(guī)行為做出相應(yīng)的行政處罰。

三、結(jié)語

我們期望通過各方面的法律規(guī)制，促進(jìn)相關(guān)領(lǐng)域立法的完善，使有關(guān)部門的監(jiān)督與救濟(jì)有法可依；促進(jìn)監(jiān)管法律的統(tǒng)一性，提高法律效力等級，建立一致性、全覆蓋、先進(jìn)有效的金融監(jiān)管規(guī)制，搭建風(fēng)險(xiǎn)全覆蓋的監(jiān)管框架，提高金融監(jiān)管的透明度與法治化水平；規(guī)范網(wǎng)貸平臺的經(jīng)營程序，提高市場準(zhǔn)入門檻資質(zhì)，清理取締非法網(wǎng)貸平臺，提高相關(guān)從業(yè)人員的法律意識；促進(jìn)民間借貸與互聯(lián)網(wǎng)金融的正確結(jié)合，提高大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)防范意識，保護(hù)大學(xué)生的信貸權(quán)利，維護(hù)大學(xué)生合法權(quán)益。滿足大學(xué)生必要的學(xué)習(xí)生活需求。