保險科技在農(nóng)業(yè)保險領域的應用研究

文/薛梅 毛琴（北京工商大學）

一、引言

農(nóng)業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中會遭遇一系列風險，這些風險不利于農(nóng)民增收和國家發(fā)展，而農(nóng)業(yè)保險作為防范和化解農(nóng)業(yè)風險的有力工具，對于保障農(nóng)民權益以及鄉(xiāng)村振興有著重大的意義。在國家的高度重視與大力推動下，從2007年到2021年，我國的農(nóng)業(yè)保險呈現(xiàn)快速發(fā)展的趨勢，保費收入以及保障水平均處在穩(wěn)步上升狀態(tài)。保費收入從2007年的53.33億元增長到了2021年的965.18億元，提供的風險保障也從1720.22億元增長到4.78萬億元。另外，我國農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面也在不斷擴大，目前已經(jīng)覆蓋全國各個省份，玉米、小麥、大豆這三大主要農(nóng)作物的覆蓋率已達到70%以上。

但是，我國農(nóng)業(yè)保險在保持高速發(fā)展的同時，一些問題也在逐漸顯現(xiàn)出來，產(chǎn)品定價不科學、核保難、理賠時效低以及道德風險和逆選擇等問題，成為我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展路上的絆腳石，制約著我國農(nóng)業(yè)向著高質(zhì)量方向邁進。保險科技可以很好地解決這些問題，它通過遙感技術、大數(shù)據(jù)技術以及物聯(lián)網(wǎng)技術等科技手段，可以實現(xiàn)科學定價、精確查勘定損以及智能理賠，避免承保理賠環(huán)節(jié)可能出現(xiàn)的道德風險與逆選擇。

盡管科技賦能農(nóng)業(yè)保險方面已經(jīng)取得了很多的成效，但是依然存在很多不足。在此背景下，本文著重從保險科技在農(nóng)業(yè)保險領域的應用入手，探究了科技在農(nóng)業(yè)保險不同環(huán)節(jié)的應用，歸納總結了科技賦能保險中依然存在的問題并提出解決對策，以期幫助科技更好賦能農(nóng)業(yè)保險。

二、保險科技在農(nóng)業(yè)保險領域的應用

（一）保險科技在產(chǎn)品設計和定價環(huán)節(jié)的應用

由于農(nóng)業(yè)保險的特殊性和復雜性，在傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品中，往往采取“一省一費率”的定價方式，這種方式比較粗放，沒有考慮到不同地區(qū)的風險差異，而且會造成很多問題。其中，最為嚴重的問題是帶來逆選擇。一般情況下，生產(chǎn)經(jīng)營風險比較大的農(nóng)業(yè)更傾向于投保，長此以往，保險市場上就會出現(xiàn)“劣幣驅(qū)良幣”的現(xiàn)象，保險公司承保的都是高風險客戶，這對保險公司來說是不利的，會大大增加其經(jīng)營的風險，降低其承保積極性。除此之外，這種定價方式還會打擊農(nóng)戶投保的積極性。不同風險的農(nóng)戶需要承擔相同的費率，這會帶來公平問題，使得低風險的農(nóng)戶不愿去繳納保費。

保險科技可以在很大程度上幫助我國擺脫簡單的“一省一費率”的定價制度。首先，在產(chǎn)品設計方面，保險科技可以幫助保險公司創(chuàng)新保險產(chǎn)品。這幾年在各地試點的農(nóng)業(yè)指數(shù)保險，它的開發(fā)就需要依賴強大的科技力量。指數(shù)保險中的“指數(shù)”可以理解為某種災害的強度指標，如降雨、風力以及氣溫等。保險公司會根據(jù)選取指數(shù)的具體情況設計保險合同，當實際計算的指數(shù)達到合同約定的指數(shù)時，保險人需要向投保人支付相應的賠償。它的賠付并不是取決于承保的標的物的實際損失，而是看實際參數(shù)是否達到了合同規(guī)定的觸發(fā)條件。因此，它的承保理賠手續(xù)相比傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險更加簡便，徹底免去了查勘定損環(huán)節(jié)，時效更高，具有客觀性，可以很大程度上抑制道德風險。農(nóng)業(yè)保險的開發(fā)設計過程和傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險存在很大的區(qū)別，需要分析使用不同層面各種類型的數(shù)據(jù)，還要借助遙感技術、物聯(lián)網(wǎng)技術等先進科技手段，從而設計出更能反映實際農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營情況的指數(shù)化保險。其次，在定價環(huán)節(jié)，保險科技有助于風險區(qū)劃，實現(xiàn)差異化費率。具體做法是，基于大數(shù)據(jù)以及3S技術，針對不同地區(qū)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險進行評級，然后結合該地區(qū)的地形地貌以及土壤等客觀因素進行費率分區(qū)，不同風險類型的地區(qū)的費率有所區(qū)別，高風險地區(qū)實行高費率，低風險地區(qū)實行低費率，從而在一定程度上提高公平性，科學合理地定價，有效防范逆選擇。

2020年，中國精算師協(xié)會發(fā)布《稻谷、小麥、玉米成本保險行業(yè)基準純風險損失率表（2020版）》①，率先對稻谷、小麥以及玉米三大主糧作物進行了全國風險分區(qū)，這其中就充分利用了大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)以及遙感等科學技術，是我國農(nóng)業(yè)保險市場的“里程碑”事件。

（二）保險科技在承保理賠環(huán)節(jié)的應用

農(nóng)業(yè)保險是保障農(nóng)民利益的有力工具，但是在實際生活中，它并沒有最大限度地發(fā)揮作用，使得農(nóng)民得到切實的保障，尤其是在承保和理賠環(huán)節(jié)還存在很多問題。在承保方面，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險主要存在兩大問題：一是信息不對稱。農(nóng)民是對自身所面臨的農(nóng)業(yè)風險情況最為了解的人，在投保時要如實告知保險公司風險狀況，但是在我們的現(xiàn)實生活中，會出現(xiàn)一些農(nóng)民采取騙保的方式來獲得不當利益的現(xiàn)象，這種行為會嚴重損害保險公司的利益，制約保險行業(yè)的發(fā)展；二是核保難度大。對于種植業(yè)保險，我國耕地“點多面廣”，而且每個農(nóng)戶的種植物種類、種植數(shù)量都不同，農(nóng)產(chǎn)品的生長環(huán)境也不同，因此，保險公司在進行保險標的確認時往往需要往返多地，進行多方考察，投入的人力以及物力資本是巨大的，對于保險公司來說，成本過于高昂。在養(yǎng)殖業(yè)保險中，由于動物的流動性以及辨別難度大等原因，養(yǎng)殖數(shù)量難以確定，容易造成重復計數(shù)、漏記和少記情況的出現(xiàn)。在理賠環(huán)節(jié)，我國的農(nóng)業(yè)保險目前面臨著理賠效率低、理賠結果不盡如人意的情形。這是由于在保險事故發(fā)生后，保險公司需要人工核損，方式是基層人員在事發(fā)現(xiàn)場根據(jù)主觀經(jīng)驗進行查勘定損，缺乏科學的損失評估方式，而且評估的結果并不一定是精確的，可能與農(nóng)民的預期不一致，容易產(chǎn)生分歧。

保險科技能夠幫助破解傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險在承保理賠環(huán)節(jié)所面臨的難題。在承保環(huán)節(jié)，可以利用3S、區(qū)塊鏈以及物聯(lián)網(wǎng)等技術，建立“種植業(yè)一張圖”“養(yǎng)殖業(yè)數(shù)量管理”系統(tǒng)，實現(xiàn)種植業(yè)按圖承保以及養(yǎng)殖業(yè)數(shù)量智能識別功能，從而減少農(nóng)業(yè)保險在承保環(huán)節(jié)中存在的逆選擇問題，精確承保。在理賠方面，科技賦能農(nóng)業(yè)保險，改變了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險中種植業(yè)“以地為主”的評估模式，開始向“天空地”一體化的評估模式轉(zhuǎn)變，進行有針對性的、分層次的災情處理工作，理賠效率快速提高。在養(yǎng)殖業(yè)中，可以利用AI技術、基因識別技術以及區(qū)塊鏈等技術，對死亡動物個體進行精準比對，減少理賠環(huán)節(jié)的道德風險。

三、保險科技在農(nóng)業(yè)保險領域應用存在的問題

（一）數(shù)據(jù)共享難

數(shù)據(jù)是農(nóng)業(yè)保險領域進行科技創(chuàng)新應用的重要因素之一。目前，數(shù)據(jù)共享難的問題已經(jīng)成為阻礙科技賦能農(nóng)業(yè)保險的一大障礙。在保險行業(yè)內(nèi)部，保險機構出于商業(yè)機密以及自己競爭力的考慮，對農(nóng)業(yè)相關數(shù)據(jù)進行嚴格保護，禁止其他機構使用。保險行業(yè)之外，涉農(nóng)部門數(shù)量眾多，包括農(nóng)業(yè)部、國土資源部以及氣象等部門，數(shù)據(jù)分散，不同部門之間還可能出現(xiàn)數(shù)據(jù)重復采集的現(xiàn)象，造成資源浪費，而且部分數(shù)據(jù)涉密。因此，數(shù)據(jù)共享成為難題，如何破解該難題是現(xiàn)在我們需要考慮的問題。

（二）科技投入不足

在政府層面，雖然近些年來我國政府加大了對農(nóng)業(yè)保險的支持力度，出臺了一系列有助于農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的文件，并且對農(nóng)業(yè)保險進行保費補貼。但是，政府方面對于農(nóng)業(yè)保險中的科技投入重視程度不夠，一直以來，政府都認為保險科技在農(nóng)業(yè)保險方面的應用創(chuàng)新是保險公司單方面的行為，因此，對于科技的投入十分有限。事實上，科技在保費補貼、保險監(jiān)管以及社會服務方面都能發(fā)揮重要的作用。在保險機構方面，除了一些比較大型的保險公司外，大部分公司還采用比較傳統(tǒng)的方式進行承保理賠，效率十分低下。一些保險公司認為科技創(chuàng)新需要進行高投入，考慮到成本，放棄應用科技。其實，前期對于科技的投入會帶來后期理賠效率的提高以及節(jié)省人力資本。

（三）投保農(nóng)戶接受度有限

目前，保險自助服務已經(jīng)很常見了，只要通過智能手機APP就可以享受承保理賠的線上化服務，足不出戶就可以輕松完成投保與理賠。但對于農(nóng)村地區(qū)來說，由于受到文化教育以及經(jīng)濟等因素的影響，農(nóng)戶的信息接收意識較為淡薄，不能快速的運用信息，對農(nóng)業(yè)保險中的科技服務的接受程度有限。甚至在有些地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)還沒有普及，一些農(nóng)戶甚至還沒有智能手機，無法利用網(wǎng)絡來獲取農(nóng)業(yè)保險相關信息資訊。

（四）專業(yè)復合人才匱乏

農(nóng)業(yè)保險科技創(chuàng)新應用的人才不僅需要熟練地掌握農(nóng)業(yè)保險相關的知識，還需要精通科技知識。如果保險公司的從業(yè)者僅掌握了農(nóng)業(yè)保險相關知識，是無法精確地匹配農(nóng)業(yè)保險需求與科技需求進而在農(nóng)業(yè)保險中引入科技手段。相反地，如果只是精通科技知識，也無法準確地將科技融入農(nóng)業(yè)保險實務場景之中。因此，要想加快農(nóng)業(yè)保險中科技應用的進程，我們需要加快培養(yǎng)既精通農(nóng)業(yè)保險又精通科技的復合型人才。但目前，我國在這方面的人才寥寥無幾，嚴重制約了科技在我國農(nóng)業(yè)保險領域中的發(fā)展。

四、完善保險科技在農(nóng)業(yè)保險領域應用的對策

（一）加強數(shù)據(jù)共享

加強數(shù)據(jù)共享、打破數(shù)據(jù)壁壘，實現(xiàn)涉農(nóng)行業(yè)、涉農(nóng)領域以及涉農(nóng)部門之間上下級、部門間、跨部門的數(shù)據(jù)共享，是加快農(nóng)業(yè)保險領域科技創(chuàng)新應用的重要手段之一。首先，保險行業(yè)內(nèi)要加快建立農(nóng)業(yè)保險信息共享平臺，通過信息共享平臺來提升農(nóng)業(yè)保險承保理賠的精確度與效率。同時，要構建一套信息共享運作機制，規(guī)范行業(yè)內(nèi)使用共享數(shù)據(jù)的行為。其次，針對涉農(nóng)部門要加快構建跨部門共享機制，避免“數(shù)據(jù)沉睡”現(xiàn)象和重復采集數(shù)據(jù)行為。政府要做好牽頭工作，以實現(xiàn)部門間、跨部門的信息聯(lián)動，從而達到互利共贏的目的。除此之外，由于數(shù)據(jù)共享有可能帶來信息安全隱患，因此，要做好信息安全保護工作，建立數(shù)據(jù)隱私保護制度，對于一些涉及安全隱私或者國家及商業(yè)機密的數(shù)據(jù)加密或者采取其他方式進行保護，如果發(fā)現(xiàn)有惡意濫用或泄露數(shù)據(jù)的行為，要嚴格懲罰。

（二）加大科技投入力度

政府方面要意識到科技投入不單單是保險機構的單方行為，加大科技投入可以提高保險監(jiān)管的效能、保費補貼的效率以及社會服務的體驗感，從整體上推動我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。同時，政府要鼓勵各省根據(jù)自身的特色，因地制宜地進行科技創(chuàng)新。保險機構方面要認識到保險科技對于農(nóng)業(yè)保險業(yè)務開展的重要性，加大資金的投入力度，可以嘗試在機構內(nèi)部建立專項資金，專門用于保險科技的應用創(chuàng)新。保險機構還可以和其他部門進行合作，尤其是一些科技企業(yè)，充分利用這些企業(yè)的3S技術、物聯(lián)網(wǎng)技術以及區(qū)塊鏈等技術，開發(fā)出新的特色產(chǎn)品，提升理賠服務質(zhì)量，提高自身產(chǎn)品的吸引力。

（三）提高保險科技應用服務的宣傳力度

在農(nóng)村地區(qū)，要提高保險科技應用服務的宣傳力度，讓廣大農(nóng)戶了解科技應用服務的流程以及操作方式，逐步培養(yǎng)農(nóng)戶使用科技服務的意識。在宣傳方式上，考慮到農(nóng)戶的可接受度，可以采取類似動畫、漫畫以及現(xiàn)場教學等容易理解的方式。在程序設計上，要簡單便捷，方便農(nóng)戶操作。同時，保險機構可以聯(lián)合手機運營商，定期開展“送流量”“贈機”等活動，以提高農(nóng)戶使用科技應用服務的積極性。

（四）加快培養(yǎng)專業(yè)復合型人才

人才是科技賦能保險的重要資源，因此，保險行業(yè)想要緊跟科技浪潮，更好發(fā)揮科技在保險中的作用，就需要重視“保險+科技”復合型人才的培養(yǎng)。首先，高校要從源頭做起，加快建設保險科技專業(yè)師資力量，注重跨專業(yè)之間的學科交流，形成學科交叉，以達到培養(yǎng)復合型人才的目的。其次，保險機構要定期開展保險科技主題培訓，提升員工的保險科技認知。此外，要加強農(nóng)業(yè)保險行業(yè)與高校、科研機構的合作，建立農(nóng)業(yè)保險科技實驗室，共同培養(yǎng)精通農(nóng)業(yè)保險和科技知識的復合型人才。

注釋

①中國精算師協(xié)會，《稻谷、小麥、玉米成本保險行業(yè)基準純風險損失率表（2020版）》，2020年12月。