劉 葵 李婭蓉

2018年，中共中央、國務院明確提出，實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是全面建成小康社會、社會主義現代化強國的必要條件，金融資源應更多傾向于配置到農村經濟社會發(fā)展的重點領域和薄弱環(huán)節(jié)。同年9月，中共中央、國務院頒布了《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018——2022年）》，提出要健全適合農業(yè)農村特點的農村金融體系，更好地滿足鄉(xiāng)村振興多樣化金融需求。隨后，中國人民銀行等五部門聯合發(fā)布《關于金融服務鄉(xiāng)村振興的指導意見》，指出健全完善的金融服務鄉(xiāng)村振興體系，促進鄉(xiāng)村金融資源回流。2021年7月，中國人民銀行等六部門再次聯合發(fā)布《關于金融支持鞏固拓展脫貧攻堅成果 全面推進鄉(xiāng)村振興的意見》，提出加大鄉(xiāng)村振興金融服務資源投入、豐富鄉(xiāng)村振興金融產品體系、提升銀行業(yè)金融機構服務能力等舉措。五年來，金融支持鄉(xiāng)村振興效果如何，有哪些基本經驗，還存在哪些問題，今后該如何做，本文試圖回答這些問題。

金融助力鄉(xiāng)村振興成效

自2019年12月新冠肺炎疫情暴發(fā)以來，全球經濟受到巨大沖擊，國內農村經濟也受到很大影響。農民無法在農時及時種植農作物，成熟待銷的農產品也無法外銷，農產品大量積壓造成價格下跌；農村養(yǎng)殖場缺少飼料，養(yǎng)殖戶關閉養(yǎng)殖場，出欄畜禽無法屠宰銷售，使得養(yǎng)殖業(yè)陷入困境；疫情期間，市場供求失衡，許多中小企業(yè)破產倒閉，大量農民工無工可打，沒有收入卻又無法及時返鄉(xiāng)，農村經濟所受沖擊極大。

疫情肆虐下，作為鄉(xiāng)村振興的重要支撐，金融幫扶為鄉(xiāng)村經濟發(fā)展注入一股活水，為農村經濟恢復活力作出了重要貢獻。據中國銀保監(jiān)會統計數據，2019年10月，銀行業(yè)中農村金融機構資產占比份額為13.4%，2022年1月上升至13.8%，2022年6月達到14%。2021年三季度末，普惠型涉農貸款余額為8.76萬億元，至2021年末涉農貸款余額達43.21萬億元。2020年一季度，包括農村商業(yè)銀行、農村信用社、農村合作銀行和新型農村金融機構在內的農村金融機構普惠型小微企業(yè)貸款金額為4.5萬億元，到2022年二季度增加至6.6萬億元，貸款金額增加超過2000億元，農村金融機構普惠型小微企業(yè)貸款額呈現平穩(wěn)上升趨勢，2021年三季度至2022年二季度增長趨勢更為顯著。

金融助力鄉(xiāng)村振興的若干舉措

以政策為導向，凝聚發(fā)展共識

為加快構建金融服務鄉(xiāng)村振興體系，引導更多金融資源流向鄉(xiāng)村振興領域，優(yōu)化城鄉(xiāng)金融資源配置，全國多省市政府部門及金融機構發(fā)布地方指導性文件，強化政策導向，引導金融資源流向鄉(xiāng)村振興薄弱環(huán)節(jié)。

山東省財政廳發(fā)布《山東省財政金融政策融合支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略制度試點實施意見》，提出“市縣為主、省級引導、示范引領、獎優(yōu)罰劣”的基本原則，同時提出以創(chuàng)新突破鄉(xiāng)村產業(yè)融資難題為抓手，致力打造“齊魯樣板”。

人民銀行杭州中心支行等三部門聯合印發(fā)《關于金融服務鄉(xiāng)村振興的指導意見》，提出立足自身特點發(fā)揮差異性競爭優(yōu)勢，構建具有本地特色的農村金融服務體系。

人民銀行長沙中心支行等七部門聯合印發(fā)《湖南省金融支持鞏固拓展脫貧攻堅成果全面推進鄉(xiāng)村振興實施方案》，出臺優(yōu)化農村金融生態(tài)環(huán)境、完善鄉(xiāng)村振興金融服務配套支持、創(chuàng)新鄉(xiāng)村振興金融產品和服務方式等30條措施，并提出“兩個不低于”“兩個高于”的目標。

陜西省農村信用社聯合社按照“回歸本源、專注主業(yè)、支農支小”的發(fā)展思路，出臺《陜西省農村合作金融機構關于支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施意見》，提出圍繞陜西省“3+X”優(yōu)勢特色產業(yè)聚焦產業(yè)建設，推廣鄉(xiāng)村振興產品體系，保障信貸需求。

以服務為著力點，加大資源傾斜力度

為全面推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施，多省市金融機構尋找農村發(fā)展過程中的短板，明確發(fā)展薄弱點，加大各項資源的傾斜力度，以此推動當地全面快速發(fā)展。為推動農村經濟發(fā)展，多地查漏補缺，找尋自身發(fā)展薄弱點，加大金融助力鄉(xiāng)村振興薄弱點的力度，提出了多種符合當地現實情況的措施，為鄉(xiāng)村振興增添新興動力。

人民銀行蘭州中心支行提出引導金融機構助力現代絲路寒旱農業(yè)建設，研發(fā)開展投貸聯動、權利質押和活體畜禽抵押等新模式，為養(yǎng)殖農戶提供信貸便利，并指出金融機構應注重小農戶融資差異化特點，推廣“主動授信、隨借隨還”模式等。

貴州省榕江縣農信社因地制宜選擇產業(yè)，創(chuàng)新“黨政主導、政策引領、社社聯建、社會參與”的發(fā)展之路。

江蘇灌云農商銀行推出多種“金融+”模式，“金融+聯動合作”“金融+黨建共建”“金融+整村授信”等，構建多渠道金融助力機制，推動金融助力鄉(xiāng)村振興的落實。

以科技為翅膀，提升服務質效

隨著科技的發(fā)展，各大金融機構與時俱進，不斷強化大數據、人工智能等信息技術在金融領域的運用，不斷拓展農民貸款渠道，助力鄉(xiāng)村振興發(fā)展。建設銀行推出手機銀行農村專版“裕農通”，農業(yè)銀行推出掌上銀行鄉(xiāng)村版，工商銀行手機銀行推出美好家園版“惠民、惠商、惠農”三大金融服務。

運用科技力量完善金融體系，不僅為客戶提供了更加便捷的全天候、自助式服務，而且豐富了金融助力鄉(xiāng)村振興的方式方法，充分運用了科技力量助力鄉(xiāng)村各產業(yè)振興，提升了金融服務質效。

我國幅員遼闊，各省差異較大，下轄的市縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)差異也很大。因此，各省在貫徹黨中央金融促進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略時，應針對當地鄉(xiāng)村具體實際情況，針對鄉(xiāng)村轉型發(fā)展過程中的薄弱點，出臺適合本地的政策，有針對性地加大資金投入。

以創(chuàng)新為驅動，滿足多元需求

為強化金融助力鄉(xiāng)村振興的創(chuàng)新驅動力，多地注重金融產品的研發(fā)創(chuàng)新，以滿足農戶多元化需求。甘肅推出活體畜禽抵押，寧夏創(chuàng)新開辦“動物活體抵押+保險+第三方監(jiān)管”“枸杞貸”等信貸模式，同時以政策為導向，升級“扶貧保”為“防貧?！保行Ы鉀Q農民致富路上的融資保障難題。

微眾銀行打造出國內首個線上無抵押企業(yè)流動資金貸款產品“微業(yè)貸”，并與50余家的農業(yè)核心企業(yè)達成合作，觸達現代農業(yè)產業(yè)各個領域，不僅降低了小微企業(yè)融資門檻，而且為農戶帶來了更為貼心的金融服務。

新興金融產品的創(chuàng)新與應用，讓更多的農民享受到更加多元化的金融服務，能夠更好地助力鄉(xiāng)村振興。

不足之處和相關建議

存在的不足之處

農村金融基礎設施不完善。農村金融機構尤其是農村信用社大多位于縣城鄉(xiāng)鎮(zhèn)，村社基層金融服務薄弱。據工信部統計，截至2021年底，全國農村寬帶用戶總數達1.58億戶，全年凈增1581萬戶，但農村寬帶接入用戶占比仍然較低，僅為29.4%。農村數字金融基礎設施建設緩慢，農村金融服務的“最后一公里”未鋪設完成，任重道遠。

金融產品創(chuàng)新不足。農村金融機構應不斷為農民提供有針對性的產品，但針對農村的金融產品創(chuàng)新成本高，金融機構缺乏創(chuàng)新動力，一般只提供最基本的貸款服務，且要求客戶有固定收入來源，農民很難滿足貸款條件，貸款需求因此無法滿足。

農戶貸款意識欠缺。受經濟條件、文化水平等因素影響，農民對金融產品及服務流程了解較少，對金融服務的期望值低。農戶在需要資金周轉時，更愿意向親朋借款，而非向金融機構貸款，無法最大程度運用金融工具致富。

相關的政策建議

我國幅員遼闊，各省差異較大，下轄的市縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)差異也很大。因此，各省在貫徹黨中央金融促進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略時，應針對當地鄉(xiāng)村具體實際情況，針對鄉(xiāng)村轉型發(fā)展過程中的薄弱點，出臺適合本地的政策，有針對性地加大資金投入，探索有特色的金融幫扶機制，給農民帶來切合自身情況的金融支持。

加快基礎設施建設。通過建設村級金融幫扶服務社，加強5G、光纖網絡鋪設等農村通信設施建設，致力于發(fā)展數字金融。普及鄉(xiāng)村數字信息、數字金融，打通農村金融服務的“最后一公里”。

建立試點村，以點帶線擴面。選擇合適的村社，通過建立試點村，運用新的金融幫扶辦法，如通過“整村授信”變被動為主動，解決農戶擔保困難無法融資的難題，實現全村生產經營資金扶持，吸引外出打工人員回鄉(xiāng)建設；通過“婦女創(chuàng)業(yè)貸款”擴大農村就業(yè)，并吸引青壯勞力回村，促進鄉(xiāng)村的長期發(fā)展；通過“活體牲畜貸”針對游牧少數民族地區(qū)，以牧民家養(yǎng)牲畜為抵押物，實現金融幫扶；通過選取具有代表性的試點，讓試點村莊先富起來，帶動周邊村莊共同富裕，逐步實現鄉(xiāng)村振興。

加強金融意識培養(yǎng)。當務之急是加強村民金融意識的培養(yǎng)，讓金融服務走進農村，深入各家各戶。通過加強農村地區(qū)金融知識的普及與宣傳，為村干部開設鄉(xiāng)村振興金融服務培訓班，讓基層干部深入了解金融幫扶政策，為村民答疑解惑；為村民開設金融培訓班，講解適用的金融知識；利用村社廣播、電視廣告、網絡交易平臺、自媒體宣傳平臺等渠道，宣傳鄉(xiāng)村振興金融幫扶政策的相關信息，以此提高村民的金融意識，進一步促進鄉(xiāng)村振興。