商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的路徑選擇

文/王洪（中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司銅仁分行）

隨著社會經(jīng)濟與科學技術(shù)的高速發(fā)展，我國的商業(yè)銀行不僅面臨著經(jīng)濟全球化的沖擊，而且還面臨著互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)大軍發(fā)起的巨大挑戰(zhàn)。為了應(yīng)對經(jīng)濟科技帶來的雙重壓力，當前商業(yè)銀行的運作模式要隨之發(fā)生改變，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是商業(yè)銀行當前的重點工作，但作為重點監(jiān)管對象的銀行，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中進程較慢，同時在轉(zhuǎn)型中，對于數(shù)字化轉(zhuǎn)型的本質(zhì)以及難點仍舊值得探索。因此，商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，要透過現(xiàn)象看本質(zhì)，明確數(shù)字化轉(zhuǎn)型的本質(zhì)是什么，對于轉(zhuǎn)型中的難點問題要深入分析，結(jié)合銀行的實際發(fā)展情況，利用大數(shù)據(jù)和云計算等來優(yōu)化商業(yè)銀行的組織構(gòu)架，精簡銀行業(yè)務(wù)的流程，提升銀行的服務(wù)質(zhì)量。通過手機銀行等線上產(chǎn)品的研發(fā)，加強線上業(yè)務(wù)流程的梳理，并且做好數(shù)字化風險防控，真正實現(xiàn)以客戶為中心，為客戶提供更加快速更加高效的服務(wù)，提升客戶的滿意度，進而提升商業(yè)銀行的綜合水平。

一、數(shù)字化轉(zhuǎn)型的本質(zhì)

在商業(yè)銀行的發(fā)展中，針對數(shù)字化轉(zhuǎn)型，本質(zhì)上的意義是為客戶提供更好的服務(wù)。經(jīng)濟和科技的不斷進步，人們對于服務(wù)質(zhì)量的要求也越來越高，迅速和便捷也是客戶對商業(yè)銀行要求的服務(wù)重點。因此，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心就是以客戶為中心，提供更加高質(zhì)量的服務(wù)。商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型中應(yīng)當以先進的數(shù)字化技術(shù)為基礎(chǔ)，不斷優(yōu)化自身的組織結(jié)構(gòu)，簡化業(yè)務(wù)流程，提升銀行的管理水平，進而為客戶提供更加高效、便捷、人性化的服務(wù)。數(shù)字化銀行的轉(zhuǎn)型拉近了銀行與客戶之間的距離，通過數(shù)字化技術(shù)強化了銀行的管理質(zhì)量，優(yōu)化銀行的各項服務(wù)，解決了銀行發(fā)展中的各種不確定性，利用數(shù)據(jù)和算法的結(jié)合，使用人工智能減少了體力勞動，解放了腦力勞動，促使銀行各項資源配置得到優(yōu)化，進而提升了商業(yè)銀行的服務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量[1]。

二、商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的意義

利用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和人工智能等新的金融科技對銀行的管理模式進行改革，實現(xiàn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)和科技的有效融合，進而提升商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量，是商業(yè)銀行進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的本質(zhì)。對于傳統(tǒng)經(jīng)營模式的商業(yè)銀行而言，進行數(shù)字化改革，是順應(yīng)時代發(fā)展的大趨勢，是商業(yè)銀行當下必須要完成的轉(zhuǎn)變。

（一）進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是商業(yè)銀行發(fā)展的必要手段

黨的十九大報告中指出，要堅持打造數(shù)字化大國，落實互聯(lián)網(wǎng)強國戰(zhàn)略，積極促進我國實體經(jīng)濟、人工智能、大數(shù)據(jù)與網(wǎng)絡(luò)的高度融合。大數(shù)據(jù)處理時代是信息化發(fā)展的新階段，在中國的經(jīng)濟數(shù)字化改造過程中需要以大數(shù)據(jù)處理、網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)、人工智能等為重要基礎(chǔ)，并利用綜合的新興產(chǎn)業(yè)信息技術(shù)來促進中國經(jīng)濟模式的變革，同時也在一定意義上對我國經(jīng)濟模式的改革起到了關(guān)鍵作用。

（二）數(shù)字化轉(zhuǎn)型拉近了商業(yè)銀行和社會服務(wù)的距離，促使商業(yè)銀行提升服務(wù)質(zhì)量

移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)達為人們生活帶來了便利，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用改變了人們的生活習慣，社會的發(fā)展和生活節(jié)奏的加快，導致人們更加追求高效便捷的服務(wù)方式。

商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式已經(jīng)無法滿足客戶的需求，數(shù)字化轉(zhuǎn)型很大程度上幫助銀行加快了信息化建設(shè)，提升了信息化服務(wù)質(zhì)量，促進了銀行服務(wù)向高效簡單的方向發(fā)展[2]。

（三）數(shù)字化轉(zhuǎn)型是銀行提升自身綜合實力的必須途徑

網(wǎng)絡(luò)科技的發(fā)展讓各項數(shù)據(jù)都可視化，數(shù)字化轉(zhuǎn)型能幫助商業(yè)銀行在日常運營中對各種數(shù)據(jù)進行篩選，為銀行選取有利的數(shù)據(jù)信息。在需要針對商業(yè)銀行的發(fā)展作出決策時，利用大數(shù)據(jù)能對數(shù)據(jù)進行整合和分析，進而給出合理的具有參考性的建議，有利于決策的科學性。同時，通過信息化網(wǎng)絡(luò)加強商業(yè)銀行的信息化服務(wù)，對于線上電子交易系統(tǒng)進行完善，優(yōu)化線上交易流程，規(guī)范銀行服務(wù)。

（四）數(shù)字化轉(zhuǎn)型能幫助商業(yè)銀行在市場競爭中提升綜合實力

金融科技的發(fā)展對于人們的生活造成很大的影響，給商業(yè)銀行發(fā)展業(yè)務(wù)和提供服務(wù)帶來了很大的挑戰(zhàn)。通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型，促使商業(yè)銀行在發(fā)展中利用大數(shù)據(jù)處理和人工智能實現(xiàn)了業(yè)務(wù)和工作流程的創(chuàng)新。數(shù)字銀行的建立，為客戶提供了更加便捷的服務(wù)體驗，進而也提升了商業(yè)銀行的綜合實力。

三、商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的難點

（一）銀行對于金融科技發(fā)展的投資不足

數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)是商業(yè)銀行需要建立完善的信息化系統(tǒng)，將金融與科技完美結(jié)合起來，把信息化系統(tǒng)應(yīng)用到銀行的各個部門和所有流程中，包括設(shè)計、運營、客戶體驗、風險把控等部分，要用前沿的科技手段來解決關(guān)鍵問題。傳統(tǒng)的金融模式?jīng)]有將科技信息與銀行工作有效融合，盡管已經(jīng)在銀行形成了一套完整的系統(tǒng)，但由于投資不足，在大數(shù)據(jù)和云計算等方面缺少創(chuàng)新，造成商業(yè)銀行在數(shù)字化應(yīng)用中容易產(chǎn)生系統(tǒng)故障、服務(wù)器延遲、交易不穩(wěn)定等問題，影響商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量。

（二）數(shù)據(jù)分析效率低

商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型難，銀行對于信息系統(tǒng)運行中產(chǎn)生的相關(guān)數(shù)據(jù)無法做到分析和處理，復合型金融科技人才的缺失導致商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型過程中比較慢，并且數(shù)據(jù)分析能力低下，所應(yīng)用的系統(tǒng)開發(fā)不夠完善，對銀行所需要的數(shù)據(jù)無法做到完善的存儲，無法為客戶提供個性化的服務(wù)，用戶體驗不佳。長此以往，客戶會逐漸拋棄該信息系統(tǒng)，最終流失客戶。

（三）同質(zhì)化競爭激烈

商業(yè)銀行因為數(shù)字化轉(zhuǎn)型比較慢，在大數(shù)據(jù)應(yīng)用上不全面，導致在為客戶提供服務(wù)時對客戶的信息采集不完善，包括對客戶的支付方式、支付習慣等信息收集起來比較難，因而對于用戶畫像的建立不準確，最終即使針對客戶開發(fā)了新產(chǎn)品，也并不能滿足客戶當前的要求。除此之外，傳統(tǒng)的金融數(shù)據(jù)已經(jīng)無法滿足數(shù)字化改革下的產(chǎn)品開發(fā)需求，商業(yè)銀行在客戶服務(wù)上也無法提升自身的水平，會阻礙銀行的正常發(fā)展[3]。

（四）商業(yè)銀行對于數(shù)據(jù)共享不全面

數(shù)據(jù)共享比較難的主要原因有四點：一是在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中商業(yè)銀行對于數(shù)據(jù)資產(chǎn)不了解，沒有對數(shù)據(jù)進行完全的分析，并且傳統(tǒng)的模式下銀行的數(shù)據(jù)較為分散，不能做到及時回應(yīng)。二是傳統(tǒng)模式下的商業(yè)銀行缺少完整的數(shù)據(jù)框架，缺乏對整體業(yè)務(wù)目標及框架的全局思考，數(shù)據(jù)框架能力匱乏。三是數(shù)據(jù)無法有效共享，在銀行以往的信息系統(tǒng)當中，對于數(shù)據(jù)的采集和篩選不重視，導致銀行數(shù)據(jù)混亂錯雜，無法系統(tǒng)性進行數(shù)據(jù)分析，數(shù)據(jù)共享比較困難。四是在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中對于數(shù)據(jù)的管理不足，數(shù)字化轉(zhuǎn)型，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用對于信息的安全要求更為嚴格，一旦工作中發(fā)生信息泄露，將會對銀行業(yè)務(wù)的開展造成極大的困擾，影響銀行的信譽。

（五）風險管理較難

商業(yè)銀行的發(fā)展中對于風險管理是非常重要的方面，目前商業(yè)銀行主要的風險是信貸風險。數(shù)字化轉(zhuǎn)型以后，在業(yè)務(wù)的管理和創(chuàng)新中會發(fā)生新的風險，銀行的風險管理更加困難。例如，在快速變化的商業(yè)環(huán)境中，企業(yè)的經(jīng)營現(xiàn)狀也在不斷變化，因此，商業(yè)銀行在企業(yè)貸前調(diào)查的結(jié)果很可能會與客戶實際的經(jīng)營狀況有所出入，導致商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)中容易出現(xiàn)風險分析不夠完善，面臨較大的金融風險。

四、商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的路徑

（一）加強科技運營，提升科技投入

數(shù)字化轉(zhuǎn)型中商業(yè)銀行要進行全面分析，堅持國家方針，加強數(shù)字化建設(shè)，科學合理地定制商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型路徑。在商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型中，通過加強科技的投入，才能提升銀行的科技運營效率，實現(xiàn)數(shù)字化應(yīng)用。首先，商業(yè)銀行可以引進專業(yè)的金融技術(shù)人才，利用專業(yè)金融技術(shù)人才的專業(yè)能力來在商業(yè)銀行內(nèi)部建立科學的科技運營理念，幫助銀行確定正確的經(jīng)營方向，促進商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型[4]。其次，商業(yè)銀行也可以通過與外部科技公司的合作來達到科技運營的目的。通過與科技公司的合作，彌補了商業(yè)銀行技術(shù)不足的問題，還可以幫助銀行引流，吸引客戶。隨著轉(zhuǎn)型深入，未來的客戶旅程、產(chǎn)品模式等都將被重塑，以實現(xiàn)科技賦能和數(shù)字運營。

（二）加強數(shù)據(jù)分析，促進數(shù)據(jù)整合應(yīng)用

數(shù)字化轉(zhuǎn)型加強了商業(yè)銀行對大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，商業(yè)銀行應(yīng)當加強對數(shù)據(jù)的分析，促進數(shù)據(jù)的有效整合以及應(yīng)用。通過對數(shù)據(jù)分析結(jié)果的應(yīng)用，創(chuàng)造出新的應(yīng)用場景，加強了內(nèi)部數(shù)據(jù)資源與外部數(shù)據(jù)資源的整合，提升數(shù)據(jù)的應(yīng)用效率。一方面，商業(yè)銀行在實際運營中要保障數(shù)據(jù)的安全，應(yīng)當建立專門的數(shù)據(jù)監(jiān)管部門，由專業(yè)的數(shù)據(jù)部門來監(jiān)管銀行中較為重要的數(shù)據(jù)，并且加強業(yè)務(wù)部門與數(shù)據(jù)部門的溝通與合作，提高銀行各部門之間的協(xié)調(diào)性，進而提升數(shù)據(jù)分析能力。另一方面，對于數(shù)據(jù)的整合，商業(yè)銀行應(yīng)當加強對各項活動的參與，通過有效的數(shù)據(jù)合作，在合理范圍內(nèi)對包括工商、稅務(wù)、監(jiān)管等各部門的公共信息進行導入，以此來實現(xiàn)對銀行客戶進行更加精準的信息收集，為日后銀行的數(shù)據(jù)決策等提供更全面及時的數(shù)據(jù)支持。除此之外，商業(yè)銀行要加強數(shù)據(jù)在營銷中的應(yīng)用，構(gòu)建大數(shù)據(jù)應(yīng)用視圖，對客戶數(shù)據(jù)進行分析，并通過在多種場景下合理收集客戶的多方面需求，建立完善的客戶需求信息，提升數(shù)據(jù)在銀行系統(tǒng)中的應(yīng)用，為以后的決策提供依據(jù)。

（三）積極探索特色發(fā)展模式

當前銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型還處于初始階段，在數(shù)字化戰(zhàn)略部署上也相差無幾，容易導致激烈的銀行間競爭，不利于商業(yè)銀行的發(fā)展，因此，商業(yè)銀行要在轉(zhuǎn)型中積極探索屬于自己的特色化發(fā)展模式，才能走出一條屬于自己的康莊大道。從本質(zhì)上來看，商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，不僅僅是業(yè)務(wù)渠道等方面的改變，更是銀行服務(wù)模式的創(chuàng)新。因此，商業(yè)銀行在構(gòu)建差異化、特色化的創(chuàng)新發(fā)展模式中主要包括以下兩個方面：一方面，商業(yè)銀行要從策略上確定特色化的入口，例如銀行的手機銀行APP、智能客服或者智能網(wǎng)點都可以作為商業(yè)銀行的特色化突破口。在同質(zhì)化越來越嚴重的數(shù)字化銀行中，商業(yè)銀行要展現(xiàn)自身，在激烈的競爭中脫穎而出，就必須要明確自身的特色化突破口，在競爭中提升自身的口碑，進而轉(zhuǎn)化為吸引客戶的入口[5]。另一方面，商業(yè)銀行應(yīng)當打造屬于自己的頭部產(chǎn)品和服務(wù)，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中要聚焦目標客戶群，根據(jù)目標客戶的特點進行精準分析，并且準確把握客戶群體的需求。通過大數(shù)據(jù)人工智能和云計算等方式，針對客戶群體的需求建立具有自身特色的金融產(chǎn)品和服務(wù)，建立起屬于自身的特色化發(fā)展模式。

（四）搭建統(tǒng)一的信息共享平臺

商業(yè)銀行要實現(xiàn)電子化轉(zhuǎn)型，建立數(shù)據(jù)資源共享以及可以反復使用的數(shù)據(jù)資源共享系統(tǒng)，增強了商業(yè)銀行的經(jīng)營管理實力，為商業(yè)銀行在數(shù)字化改造中的技術(shù)創(chuàng)新、風險管理等方面的業(yè)務(wù)的實際需要提供了保證。商業(yè)銀行要實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，必須建立一體化的數(shù)據(jù)資源共享系統(tǒng)，在已有的銀行模式基礎(chǔ)上，構(gòu)建支持數(shù)據(jù)共享并且能夠重復利用的信息共享平臺。首先，在平臺的構(gòu)建中要保障信息系統(tǒng)的互聯(lián)通用，并應(yīng)用彈性可拓展的云服務(wù)，同時利用平臺的構(gòu)建可以實現(xiàn)商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)與金融科技服務(wù)的高效結(jié)合，進而提升商業(yè)銀行當前的科技能力，使得其信息架構(gòu)與系統(tǒng)更加完備，為商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中產(chǎn)品創(chuàng)新、風險控制等方面的應(yīng)用實際需求提供保障。其次，在信息云平臺的搭建中，要對數(shù)字化平臺基礎(chǔ)加以鞏固，進一步增強銀行的線上渠道各項業(yè)務(wù)實力，對網(wǎng)絡(luò)支付的基礎(chǔ)應(yīng)用以及支付環(huán)境安全要提升，并在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中運用大數(shù)據(jù)分析，對線上信息平臺進行策劃與設(shè)計，進一步強化銀行對線上平臺的控制和管理，從而打造出能為客戶帶來全面服務(wù)的便捷高效的信息化平臺。最后，在信息化平臺的應(yīng)用中，要鼓勵商業(yè)銀行各個部門按照銀行的統(tǒng)一部署和規(guī)劃在平臺內(nèi)進行統(tǒng)一的運作，搭建健全靈活的信息平臺，促使商業(yè)銀行的金融新品能夠迅速匹配到合適的模式，增強客戶的接收能力。

（五）促進風險控制數(shù)字化

當前，隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型的加快，大多數(shù)業(yè)務(wù)都可以從銀行所開發(fā)的手機銀行APP、小程序等來進行操作。在業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)信息化以后，商業(yè)銀行可以將風險控制信息化，并嵌套在業(yè)務(wù)流程當中，通過數(shù)字化風控模型對業(yè)務(wù)流程進行實時跟蹤。例如在信貸業(yè)務(wù)中，要對信貸風險進行有效控制，就需要做到對整個貸款流程進行數(shù)字化處理[6]。首先，在貸前商業(yè)銀行通過數(shù)字化能夠利用合法的途徑獲取到客戶的相關(guān)信息，并在獲取信息時盡量保證信息的時效性和完整性。通過獲取到的信息建立用戶畫像，在信貸業(yè)務(wù)中為信貸的安全提供有力的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。其次，商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中需要建立完善的風險控制模型，在信貸發(fā)生時通過模型的對比作為審批的依據(jù)，同時商業(yè)銀行需要建立風險預警系統(tǒng)，并設(shè)置相應(yīng)的指標，通過與指標的對比發(fā)現(xiàn)其中的風險，并及時化解。數(shù)字化風控能夠在同一時間對大量的數(shù)據(jù)進行處理，同時數(shù)據(jù)分析也更加全面，通過數(shù)字化系統(tǒng)能夠及時且準確的處理數(shù)據(jù)，避免因為人工處理數(shù)據(jù)失誤而造成的風險。

我國已經(jīng)有不少商業(yè)銀行實現(xiàn)了風控數(shù)字化，既節(jié)約了銀行大量的時間和人力成本，還保證了風險控制的高效性和準確性。

五、結(jié)束語

綜上所述，科技的高速發(fā)展帶給人們更加快捷便利的生活體驗。隨著生活節(jié)奏的加快，人們也越來越注重服務(wù)的高效性，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的模式已經(jīng)無法滿足客戶的需求，數(shù)字化經(jīng)濟的到來表明了經(jīng)濟和科技的融合已經(jīng)是大的發(fā)展趨勢，商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型迫在眉睫。隨著黨的十九大的召開，國家提出了構(gòu)建信息化數(shù)字中國的要求，要求加強實體經(jīng)濟與信息技術(shù)的融合，加快了商業(yè)銀行數(shù)字化的轉(zhuǎn)型步伐。當前社會，在商業(yè)銀行的實際發(fā)展中，數(shù)字化轉(zhuǎn)型還存在著許多問題，要求商業(yè)銀行必須積極探索發(fā)展新路徑，實現(xiàn)數(shù)字化的全面轉(zhuǎn)型，提升商業(yè)銀行的競爭力。本文通過對商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的了解，研究了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的本質(zhì)，并且對當前大環(huán)境進行分析，明確了數(shù)字化轉(zhuǎn)型在當前社會對商業(yè)銀行的重要作用。同時，認真總結(jié)了商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中遇到的問題，經(jīng)過探討給出相對應(yīng)的優(yōu)化措施，以促進商業(yè)銀行的綜合實力的提升。