王偉超

摘要：隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，金融科技也在不斷加速發(fā)展中，對于金融科技的應用和計數(shù)積累，使得商業(yè)銀行在創(chuàng)新發(fā)展的領(lǐng)域達到了一個前所未有的高度，結(jié)合金融科技在銀行的創(chuàng)新發(fā)展中的重要地位，對商業(yè)銀行的發(fā)展前景和科學技術(shù)的業(yè)務(wù)發(fā)展進行促進，完善服務(wù)創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新、經(jīng)營渠道和方式創(chuàng)新，使得商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型升級更迅速、也更符合當今金融發(fā)展的趨勢。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 ；金融科技；發(fā)展前景及應用

金融科技在我國的經(jīng)濟發(fā)展中占據(jù)了一定的位置，正在快速地轉(zhuǎn)換金融行業(yè)的發(fā)展格局。同時，我國的商業(yè)銀行也面臨著許多由于環(huán)境變化、風險變化以及專業(yè)人士的職能變化等多重危機。因此， 銀行必須更快地推廣金融科技，讓其與各行業(yè)公司進行合作，實現(xiàn)銀行之間合作共贏、良性競爭的局面，并且擴大服務(wù)產(chǎn)業(yè)的占比和形式、提升業(yè)務(wù)人員的專業(yè)能力以及引進高質(zhì)量人才，進一步完善風險評估等措施。本文就商業(yè)銀行背景下金融科技的發(fā)展前景及應用進行簡單探討，希望能為相關(guān)工作人員提供參考。

一、金融科技背景下商業(yè)銀行面臨的現(xiàn)狀

（一）自身數(shù)據(jù)分析處理體系有待完善

我國的金融公司發(fā)展迅速，究其原因是在發(fā)展過程中利用互聯(lián)網(wǎng)手段，收集到了一些客戶的具體數(shù)據(jù)信息，并根據(jù)這些信息分析出了客戶的預想行為和具體特征，將這些信息進行綜合處理之后，就可以得出客戶的喜好和想法，再結(jié)合這些想法對客戶進行精準推銷，使得客戶能夠在不知所以中找到能滿足自己要求的公司產(chǎn)品。但是從事實角度來分析，商業(yè)銀行在經(jīng)營一些活動時，自身收集和擁有的客戶數(shù)據(jù)信息會比一些金融科技的公司更加全面，但是可以看出，對于這些數(shù)據(jù)的處理，商業(yè)銀行并沒有做到盡善盡美，因此不能完全得到能夠幫助自己的輔助有效信息，對于客戶的真實需求也是模棱兩可的，為客戶提供不了有實效的金融服務(wù)。

（二）組織結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)流程有待優(yōu)化

一個好的客戶服務(wù)對于金融科技時代的發(fā)展是很重要的。其中最關(guān)鍵的一個服務(wù)因素就是金融服務(wù)的機構(gòu)能夠敏捷化響應客戶，這項要求，對于金融機構(gòu)的組織結(jié)構(gòu)是否扁平、業(yè)務(wù)能力是否強大的要求是很嚴峻的。但是商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)復雜且逐漸困難，他對于整個市場的需求以及用戶本身的需要不能及時得知，他的消息靈敏度也不如一般的金融科技公司快捷，這就導致商業(yè)銀行對于客戶的需求響應緩慢，因此客戶會產(chǎn)生不耐煩的心理，如果這時再有一些業(yè)務(wù)處理能力低的情況發(fā)生就會更影響客戶的服務(wù)體驗感。

商業(yè)銀行的基本人員配置可以通過運用金融科技來完善，例如一些能夠用智能化機器代替的人工崗位、人工服務(wù)，但是與此同時，所需要的科技類的技術(shù)人才也會隨著金融科技的進步而增多。除了完善商業(yè)銀行自身的人員結(jié)構(gòu)之外，還能夠提升自身的管理水平，最終對整個銀行的組織結(jié)構(gòu)進行改革，對于一些客戶的針對性要求，選出合適的產(chǎn)品，讓客戶的服務(wù)體驗加倍。

（三）自身業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新有待提升

金融科技公司中的金融產(chǎn)品創(chuàng)新為商業(yè)銀行的進一步發(fā)展產(chǎn)生了影響，因此商業(yè)銀行必須進行創(chuàng)新發(fā)展，如果不創(chuàng)新，那么久而久之就會名存實亡，最終不被應用。所以，商業(yè)銀行也應該融合金融科技，實踐使用金融科技，及時更新商業(yè)銀行的服務(wù)宗旨、渠道以及方式和平臺，在改變自身的同時，為商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新帶來了新發(fā)展和新挑戰(zhàn)。

以目前我國的移動支付為例，智能手機和信息化網(wǎng)絡(luò)技術(shù)已經(jīng)普及，而且在人們的日常生活中還占據(jù)了重要地位，同時手機成為人們移動支付的重要工具，各式各樣的第三方平臺在手機中可以存在，使得移動支付快速占領(lǐng)了支付的市場。據(jù)統(tǒng)計，在2020年，我國全年的銀行客戶交易金額高達456.71萬億元，比2019年增加了104.2萬億元，其中個人客戶已經(jīng)達到了45.20億戶?；诖?，移動支付已經(jīng)成為除了商業(yè)銀行之間以及商業(yè)銀行和金融科技公司之間出現(xiàn)的一個新興的競爭途徑。移動支付由于方便快速，不僅一定程度上增加銀行非盈利收入，更能夠促進客戶的服務(wù)體驗感以及對銀行的黏度。

除此之外，在當今世界，只有個別國家研發(fā)并使用了移動支付平臺，而且還被一些商業(yè)銀行廣發(fā)合作，因此商業(yè)銀行在這一領(lǐng)域上會有更好的發(fā)展空間。所以金融科技的視野拓寬化、多元化的應用，為商業(yè)銀行自身的業(yè)務(wù)服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新帶來了新的提升機遇。

（四）先進實踐經(jīng)驗和成本降低能力有待加強

金融科技公司使得商業(yè)銀行的學習實踐機會也隨著沖擊的迫害有所增多。例如，在信息共享方面，金融科技公司不僅利用資源促進自身的進步，更將這一優(yōu)勢運用到其正常的運營方式當中，使得銀行各部門之間能夠通力合作，互相協(xié)調(diào)，也使得信息的獲得更加全面和具有時效性，甚至跨越物理因素的制約。同時，商業(yè)銀行還能夠利用金融手段對自身進行分析和比對，進一步完善自身不足，從而提升運營的實力和政策的決斷力。

除此之外，金融科技公司還需要提供更能夠吸引廣大受眾的服務(wù)，讓自己的服務(wù)顯得更有溫度，在這點上商業(yè)銀行可以學習一些優(yōu)秀金融科技公司或是國外的經(jīng)驗教學，以此為自身的業(yè)務(wù)拓展提供保障。同時，商業(yè)銀行的經(jīng)營成本也隨著金融科技的創(chuàng)新發(fā)展降低，促進了利潤的提升。

二、金融科技背景下商業(yè)銀行即將面臨的危機

（一）加劇了金融脫媒

1. 信息脫媒。隨著金融科技的大力推廣和逐漸落實，及時解決了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信息不對稱問題。與此同時，也為合作的相關(guān)公司提供了一些客戶信息，使得客戶的資源可以共享，促進了商業(yè)銀行與金融科技公司的進一步合作。使得商業(yè)銀行的信息中介地位進一步提升，給商業(yè)銀行的未來發(fā)展帶來了危機。

2. 渠道脫媒。如今，以微信、支付寶、云閃付等第三方公司的出現(xiàn)，這類第三方支付服務(wù)機構(gòu)，以快速、高效的資金處理和信息分析，使得商業(yè)銀行的支付結(jié)算渠道，已經(jīng)不再有往日的輝煌，也給商業(yè)銀行的未來發(fā)展帶來了危機。

3. 客戶脫媒。商業(yè)銀行傳統(tǒng)上是在現(xiàn)實中接觸客戶，了解客戶，知道客戶需求進而滿足客戶需求。而金融科技公司利用科技手段通過互聯(lián)網(wǎng)無界化連接客戶，通過客戶數(shù)據(jù)來分析客戶，實現(xiàn)了大部分通過虛擬網(wǎng)絡(luò)全方位服務(wù)客戶。商業(yè)銀行難以通過傳統(tǒng)渠道全方位了解并滿足客戶需求，而無法全方位滿足客戶需求的結(jié)果終將導致客戶的忠誠度降低，這給商業(yè)銀行帶來嚴峻挑戰(zhàn)。

（二）加劇了行業(yè)競爭

首先，金融科技公司在資產(chǎn)、中間、負債等業(yè)務(wù)上，都會對商業(yè)銀行產(chǎn)生一定的影響，所以對于商業(yè)銀行的創(chuàng)新融合發(fā)展就顯得至關(guān)重要和迫在眉睫。其次，我們可以感受出來自行業(yè)間的競爭加劇。就比如其他銀行的競爭對手，可能會率先獲得，金融科技的技術(shù)創(chuàng)新和發(fā)展帶來的優(yōu)勢，進而提升自己企業(yè)的核心競爭力，這使得商業(yè)銀行為了進步不得不進行轉(zhuǎn)型和發(fā)展，使行業(yè)間的競爭進一步加劇。

三、商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展金融科技戰(zhàn)略的前景及應用

金融科技的創(chuàng)新對于商業(yè)銀行的經(jīng)營帶來了巨大影響。由于目前我國商業(yè)銀行總體呈現(xiàn)的是資產(chǎn)增長規(guī)模速度緩慢、利潤差收入變窄、凈利息減少以及資質(zhì)產(chǎn)量上升的趨勢，所以面對新時代背景下的發(fā)展，商業(yè)銀行應該創(chuàng)新發(fā)展金融科技的戰(zhàn)略模式，將金融科技得到全面應用下去。商業(yè)銀行可以利用客戶的數(shù)據(jù)積累對市場的需求以及資金的供給這些條件，對金融科技創(chuàng)新做進一步改革，完善金融服務(wù)的各項政策，提升服務(wù)效率。

（一）構(gòu)造“數(shù)字化”基礎(chǔ)，提升分析數(shù)據(jù)能力

在我國金融科技的應用領(lǐng)域，各個商業(yè)銀行的水平是不同的，需要不斷地向金融銀行的發(fā)展過程投入資源。盡管銀行在某些地方已經(jīng)達到了智能化，但是面對整個行業(yè)的技術(shù)能力，仍需要加強，特別是要具有數(shù)據(jù)分析的能力。在銀行業(yè)務(wù)中的客戶數(shù)據(jù)是商業(yè)銀行發(fā)展的重要資產(chǎn)，商業(yè)銀行應該將這種優(yōu)勢部分進一步擴大，利用商業(yè)銀行的內(nèi)部信息處理數(shù)據(jù)，并擴充數(shù)據(jù)的獲取渠道，進而根據(jù)處理結(jié)果進行問題的發(fā)現(xiàn)、分析以及解決。

1. 積極拓寬數(shù)據(jù)來源

商業(yè)銀行的基本特質(zhì)就是涵蓋了大量數(shù)據(jù)信息，同時對于這些數(shù)據(jù)的處理以及數(shù)字化轉(zhuǎn)型十分有優(yōu)勢，所以在這個特質(zhì)的基礎(chǔ)上，應該積極地拓寬并有效地利用數(shù)據(jù)信息，進一步提升數(shù)據(jù)處理能力。具體步驟如下：

首先，這些信息的分類工作仍需要具體的體系去完成，商業(yè)銀行要做的就是對各個相關(guān)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進行挖掘、歸納、整理，最后利用。其次，對于數(shù)據(jù)的來源渠道也不應該局限于銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)內(nèi)部，應該拓寬數(shù)據(jù)的獲得渠道，展開外部數(shù)據(jù)發(fā)展，可以通過和金融科技公司合作，通過金融科技的創(chuàng)新技術(shù)，對于信息進行多渠道的獲取和處理，并實現(xiàn)信息共享。最后，通過技術(shù)手段進行整理歸納。

2. 提高數(shù)據(jù)治理能力，實現(xiàn)數(shù)據(jù)分析智能化

多年來，商業(yè)銀行一直致力于行業(yè)創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新，隨著網(wǎng)絡(luò)時代的快速發(fā)展，我國商業(yè)銀行在人工智能化、云端網(wǎng)絡(luò)計算等方面已經(jīng)取得了重大突破，但是自身的數(shù)據(jù)處理能力。才能更好地推進行業(yè)發(fā)展。對于數(shù)據(jù)的處理能力，要實現(xiàn)分析數(shù)據(jù)過程的智能化，而信息處理往往是提升數(shù)據(jù)分析能力，實現(xiàn)數(shù)字化策略最基本的工作。高質(zhì)高效的數(shù)據(jù)管理體系，能夠進一步地挖掘數(shù)據(jù)，并提升相應的意識和能力，進而加強對于客戶的行為、習慣的分析和感知。

（二）打造數(shù)字化手機銀行，深入建設(shè)移動金融服務(wù)平臺

商業(yè)銀行應該根據(jù)自身的發(fā)展，進行人才技術(shù)的培養(yǎng)和引進，通過人才的優(yōu)化，完善銀行的組織結(jié)構(gòu)，使銀行能夠更好發(fā)展，對弈“數(shù)字化手機銀行”的建設(shè)也能夠更加積極和貫徹落實。商業(yè)銀行在區(qū)塊鏈領(lǐng)域研究的基礎(chǔ)上，貫徹落實建設(shè)“數(shù)字化手機銀行”，以滿足客戶需求為核心內(nèi)容，使得高效的內(nèi)部生態(tài)得到進一步發(fā)展，并通過業(yè)務(wù)水平和技術(shù)手段的雙層面入手，使線上業(yè)務(wù)與金融服務(wù)平臺不能全面搭建起來，對于“數(shù)字化手機銀行”的具體建設(shè)內(nèi)容如下：

1. 利用云計算技術(shù)來解決手機銀行用戶消息泄漏的問題，這是因為云計算的計算能力超凡，并且能夠為大量的數(shù)據(jù)提供存儲和分析的平臺基地。通過這種模式，數(shù)據(jù)是在云端進行記錄的，不用消耗使用者的內(nèi)存。因此，云端的服務(wù)拓寬了用戶的空間和時間模式，讓用戶在這些空間之外的地點也能夠直接進行訪問。與此同時，手機銀行APP在進行云計算的使用時，技術(shù)團隊能夠根據(jù)存儲的數(shù)據(jù)在云端進行系統(tǒng)化的管理和分析，用戶就不用擔心信息安全問題，分布式處理技術(shù)能夠有效避免個人信息外漏。大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠有效地提升云計算技術(shù)的服務(wù)可靠性，并能夠及時對用戶信息進行梳理和分析，得到最佳的處理結(jié)果。

2. 利用區(qū)塊鏈的技術(shù)來解決手機銀行APP用戶的交易安全性問題，防止手機銀行詐騙問題的發(fā)生。區(qū)塊鏈技術(shù)能夠識別黑客轉(zhuǎn)賬，對于匯款的敏感數(shù)據(jù)也能清楚識別，但是卻不能進行客戶之間的交易。將數(shù)據(jù)改為黑客指定要的賬戶，這樣就能有效解決在交易過程中可能會遇到的安全性問題。

3. 利用人工智能技術(shù)，完善手機銀行APP用戶的服務(wù)體驗感受。充分利用機器來學習生物的特征識別技術(shù)，將語音識別也能夠運用到其中，并研發(fā)多元化的人工智能技術(shù)，推動銀行的智能化服務(wù)進一步發(fā)展。在核實用戶身份信息時，為了進一步確保客戶的個人信息安全可以采用人臉識別、虹膜識別、指紋識別等多種生物特征識別方式，除此之外，語音識別也能夠?qū)ο鄳恼Z音和語言進行處理，應用在智能客服方面，并且使其能夠更自然地進行業(yè)務(wù)指導和服務(wù)。

4. 在產(chǎn)品不斷進行創(chuàng)造的道路上，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)在快速發(fā)展，銀行如果不創(chuàng)新動力模式，那么也會面臨一定的風險和挑戰(zhàn)，所以必須要完善自身，為手機銀行APP的功能提供重要的支持和保障。必須做到以用戶為中心，明白自身存在的問題，了解廣大用戶的真實需求，并根據(jù)具體要求完善自身的創(chuàng)新思維。基于此，為了更好適應互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，需要根據(jù)系統(tǒng)化的構(gòu)成組織、精準的營銷手段以及意外風險控制等方面進行改革發(fā)展，在此基礎(chǔ)上還應該重視互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的優(yōu)勢所在，并利用這種優(yōu)勢、擴大優(yōu)勢，創(chuàng)新發(fā)展手機銀行APP，促使其更好發(fā)展。

5. 培養(yǎng)專業(yè)性強、可塑性強的營銷人才以及技術(shù)人才。有一批更優(yōu)秀的營銷人才，能夠改善手機銀行APP的組織使用單一、簡單的問題，更有力地宣傳全方面方案，促使不同的年齡段、學歷、職業(yè)程度的人群能夠根據(jù)營銷人才指定的更全面的方案進行選擇不同的產(chǎn)品；還能一定程度上提升手機銀行的知名度以及大眾接受程度，讓人們對手機銀行的使用興趣逐漸提升；同時優(yōu)秀的技術(shù)人才能夠更好維護銀行的系統(tǒng)工作，避免由于技術(shù)問題出現(xiàn)的服務(wù)性問題，更重要的是能夠維護在金融互聯(lián)網(wǎng)的背景下進行大數(shù)據(jù)處理、云計算分析、區(qū)塊鏈技術(shù)以及人工智能技術(shù)等技術(shù)的創(chuàng)新發(fā)展，從而保障了客戶的服務(wù)安全、高效高質(zhì)的體驗。

6. 最后利用大數(shù)據(jù)技術(shù)去處理一些其他方面的業(yè)務(wù)服務(wù)不到位的問題。這種大數(shù)據(jù)的技術(shù)已經(jīng)在很多行業(yè)得到了應用，其中包含了深度學習技術(shù)以及數(shù)據(jù)的深入挖掘處理技術(shù)，如果運用好此技術(shù)，還能夠?qū)Σ煌袠I(yè)的信息進行自動的處理、分析和記錄，能夠有效地實現(xiàn)智能單一化的技術(shù)自由，是整個行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。同時，在手機銀行APP的數(shù)據(jù)處理方面，大數(shù)據(jù)技術(shù)除了已獲得的用戶數(shù)據(jù)以及就業(yè)的信息之外，還能夠有效對這些數(shù)據(jù)進行挖掘、篩選、處理，進而對這些用戶的行為進行具體判斷，從而確認用戶的實際需求，并根據(jù)這些用戶需求進行系統(tǒng)分組，進而針對不同的用戶需求提供不同種類的金融服務(wù)產(chǎn)品，保障人人參與的都能獲得一樣的服務(wù)體驗，使得銀行方面的服務(wù)得到安全、系統(tǒng)的保障，也促進了整個銀行行業(yè)的發(fā)展。

綜上所述，在新時代背景下，有效的合作能夠使雙方處于良性競爭，對于銀行業(yè)格局的擴充，以及銀行自身的發(fā)展也是有利的。只要銀行轉(zhuǎn)換盈利模式、促進中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，使中間業(yè)務(wù)的占比上升；并積極引進和培養(yǎng)相關(guān)人才，構(gòu)建一個專業(yè)知識豐富的復合型創(chuàng)新團隊；努力完善風險評估體系，保障銀行盈利的穩(wěn)定增長。相信在不久的將來，一定會對我國的銀行行業(yè)造成一定影響，促進我國經(jīng)濟實力的發(fā)展和進步。

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（作者單位：山東省濰坊銀行青島分行）