中華傳統(tǒng)美德視域中大學(xué)生信用文化及其培育

曹耘齊

摘要：當(dāng)前我國的信用文化主要是依附于傳統(tǒng)的道德框架，一旦其與新時(shí)代的經(jīng)濟(jì)浪潮相遇，這種信用文化就需要進(jìn)行改造。在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，我國信貸理念、消費(fèi)理念、信用風(fēng)險(xiǎn)理念和破產(chǎn)理念與西方的差異影響著人們的生活方式和消費(fèi)行為，傳統(tǒng)信用文化無法適應(yīng)全球化的經(jīng)濟(jì)活動。所以，我國亟須構(gòu)建一個能適應(yīng)當(dāng)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢下的新型信用文化體系，建立一個具有多元評價(jià)性、制度規(guī)范性、成熟完善性與商品交易性的新時(shí)代經(jīng)濟(jì)背景下的信用文化，以道德規(guī)范為內(nèi)在要求，以法律制度為外在保障，建立完善合理的信用制度。這樣不僅可以使得信用主體的意識提高，還能建設(shè)、維持較好的信用記錄，最終讓人們形成較好的信用習(xí)慣，在信用與經(jīng)濟(jì)之間起到促進(jìn)作用。

關(guān)鍵詞：信用文化；契約信用；現(xiàn)代信用文化

《禮記》曰：“誠以養(yǎng)德，信以立身；內(nèi)誠于心，外信于人?！庇纱丝梢?，誠實(shí)、守信是中華文化千年來的傳承，是中華民族刻入靈魂中的價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)，這同時(shí)也是現(xiàn)在我們所堅(jiān)守的道德準(zhǔn)則。2014年與2016年國家分別頒布了《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014～2020年）》和《關(guān)于加強(qiáng)個人誠信體系建設(shè)的指導(dǎo)意見》兩份文件，文件精神強(qiáng)調(diào)要著重培養(yǎng)學(xué)生誠實(shí)守信的良好品德并且完善對個人誠信的記錄。不難發(fā)現(xiàn)，在國家的政策導(dǎo)向之下，無論是社會還是學(xué)校都要將“誠信”二字放在教育體系的關(guān)鍵部分。對于當(dāng)代大學(xué)的誠信品質(zhì)培養(yǎng)以及信用體制的建設(shè)屬于高校教育的主要部分。因此，高校應(yīng)從中華傳統(tǒng)美德“誠信”視域下，注重對大學(xué)生的信用文化的培育。

一、信用文化的含義及特點(diǎn)

信用文化歸根結(jié)底就是人與人之間、人與社會之間或者社會各子系統(tǒng)之間的一種游戲規(guī)則，這種游戲規(guī)則可以理解為是基于一定的利益之下所遵循的基本準(zhǔn)則與道德底線。不同的民族或是國家都具有不同的信用文化，經(jīng)過長久的演變與改造最終所形成的一種關(guān)于思想、價(jià)值觀和行為等文化屬性。信用文化的主要特點(diǎn)有以下三個。

（一）共贏性

共贏性是信用文化最基本的特征。人們在進(jìn)行利益交換的過程中誕生并且形成了關(guān)于誠信的一些共識，這些共識是經(jīng)過上千年人類文明的摩擦與交融所形成的準(zhǔn)則與規(guī)范。人本身也是動物，但與動物的區(qū)別就是有著更高級的思維能力。相較于動物的自私本能，人在面對問題的時(shí)候能夠進(jìn)行深入的思考來權(quán)衡利弊。人在成長的過程中形成了一種在利益交換或者相處的共識，即避免損人利己或者損人不利己的情況出現(xiàn)，以合作共贏、誠實(shí)守信的原則進(jìn)行交往。共贏原則絕不單單是指個人之間或者兩個利益團(tuán)體之間進(jìn)行利益交流的過程中，不損害對方的利益與權(quán)利，更重要的是要尊重、確保潛在的一方或是其他的社會子系統(tǒng)的利益。

（二）交融性

信用文化是各個民族或國家文化屬性中的關(guān)鍵部分，從產(chǎn)生之日起就不斷進(jìn)行相互交流、融合、學(xué)習(xí)與改造。大致分為內(nèi)外兩個維度，對內(nèi)可以理解為一個地域的文化傳承，這種文化傳承可以理解為一脈相承，例如中國近千年來的儒家文化內(nèi)涵。對外可以理解為不同文化間的交流，例如農(nóng)耕與游牧民族、東西方之間等。信用文化不僅是各國文化的重要組成部分，又是世界性文化且?guī)в袕?qiáng)烈的民族特征。信用文化傳承的過程，也是各國文化和世界文化進(jìn)行交融和共享的過程。

（三）規(guī)范性

信用文化與其他文化屬性都是由人類文明的發(fā)展中演化出來的，需要在一種經(jīng)濟(jì)、社會的發(fā)展變革中逐漸形成的?！秾W(xué)記》講：“是故古之王者，建國君民，教學(xué)為先”，文明在建立信用文化的同時(shí)不僅要注重教育的作用，必須要設(shè)置一套體系完備的獎懲機(jī)制。因?yàn)閮H靠教育來約束是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，需要讓遵守游戲規(guī)則的人得到應(yīng)有的獎勵，更要讓違反游戲規(guī)則的人得到處罰。讓在獎懲機(jī)制成為一種公民的共同守則，最終內(nèi)化成他們的價(jià)值觀念。

二、信用文化的差異性在不同文化背景中的展示

信用與民族性格、文化密切相關(guān)，是一個國家獨(dú)特的人文屬性的展示，影響這種人文屬性的形成是多方面的。我國和西方社會形成了不同的信用文化，并在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域得以延伸。

（一）儒家信用文化和契約信用文化

中國文化實(shí)際上是以儒家文化為核心，法家文化為外在的一種復(fù)合體?？鬃诱f：“人而無信，不知其可也”。孟子也說：“誠者，天之道也；思誠者，人知道也”。孔孟對于信用文化的定義就意味著儒家注重誠信，他們認(rèn)為誠信是教化百姓，樹立良好社會風(fēng)氣的關(guān)鍵，這種風(fēng)俗對整個社會乃至國家的運(yùn)行都起到至關(guān)重要的作用。但是儒家對于信用文化的思考局限于道德之上，難免會與新時(shí)代市場經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生摩擦與沖擊，所以法家的思想在這里就體現(xiàn)出來了。法家的法治精神是彌補(bǔ)儒家道德準(zhǔn)則的有效手段，換言之，信用體系的建構(gòu)無法僅依靠公民個人的道德準(zhǔn)則，更應(yīng)該注重設(shè)置體系完備的法律為之提供穩(wěn)定性。西方的文化則更注重契約精神，追溯其根源難免回到宗教基礎(chǔ)，他們更注重由約而信?！妒ソ?jīng)》帶來的契約精神深刻影響著西方的信用文化。東西方社會是有著顯著差異的，西方人的血緣關(guān)系與他們的契約精神聯(lián)系并不緊密，他們可以突破地域、種族、人員的限制，哪怕面對新時(shí)代的市場經(jīng)濟(jì)也不會帶來太大的沖擊，反而一定程度上與其融合產(chǎn)生新的信用體系。

（二）信用文化在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的延伸

文化是一群人創(chuàng)造的有特色的生活方式，信用文化也是如此。東西方信用文化的差異，對不同地區(qū)公眾的信用理念和消費(fèi)行為產(chǎn)生了影響，并在各自的經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域得以延伸。下面以我國和美國的差異為例作簡單的比較。

第一，借貸理念存在根本不同。中美公民對于借貸有著獨(dú)自的見解，中國人對于借錢、借貸這種行為有著一種天生的抵觸心理，而美國人則將借貸作為衡量自己能力的手段。雖然我國現(xiàn)在開始慢慢接受借貸文化，但是發(fā)展緩慢，并不能短時(shí)間大量普及與接受這種觀念。

第二，消費(fèi)理念存在巨大差異。據(jù)統(tǒng)計(jì)，中美兩國居民的儲蓄率有著明顯對比。美國居民的零儲蓄現(xiàn)象已持續(xù)多年，而中國居民的儲蓄率一直在30%以上。對于消費(fèi)而言，美國分期付款的形式已經(jīng)持續(xù)一百多年。這種差異的背后實(shí)際上是社會制度與文化屬性的本質(zhì)區(qū)別，是資本主義與社會主義的國情、東西方文化背景與民族性格導(dǎo)致。

第三，信用風(fēng)險(xiǎn)理念存在根本差異。信用風(fēng)險(xiǎn)從貸方的固有思維上講，可以理解成一種成本與風(fēng)險(xiǎn)共存的共同體，為避免這種風(fēng)險(xiǎn)，貸方有時(shí)會選擇放棄信用交易。在美國，信用被視為可以進(jìn)行利益交換的商品，是一種可以放在市場上買賣的商品，比如為人所熟知的“次級貸”產(chǎn)品正式信用風(fēng)險(xiǎn)成為買賣的商品之后，與信用相關(guān)的各類公司都成為這條交易鏈上的一個重要節(jié)點(diǎn)。在我國，信用的商業(yè)化價(jià)值還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有開發(fā)，與“次級貸”產(chǎn)品開發(fā)相似的“資產(chǎn)證券化”遲遲難以進(jìn)入經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。

三、培育現(xiàn)代信用文化

（一）培育大學(xué)生現(xiàn)代信用文化的重要性

誠信二字不僅是作為衡量新時(shí)代人才道德水平的指標(biāo)，更是學(xué)校、社會乃至國家正常運(yùn)行的關(guān)鍵元素。對于大學(xué)生而言，信用則更為重要，因?yàn)樗粌H在進(jìn)行學(xué)術(shù)交流還是參加經(jīng)濟(jì)合作中都起到見微知著的作用。我國社會信用文化體系的一個重要部分就是具有高素質(zhì)和高水平的大學(xué)生團(tuán)體。要建設(shè)一個合理、完善和有序的機(jī)制，我們需要以文化道德為根基，以制度保障為主體?！暗隆迸c“法”雙管齊下同時(shí)進(jìn)行，這樣才是建設(shè)中國特色社會主義市場經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵一步，不僅對個人、企業(yè)還是社會的信用都能起到較好的促進(jìn)作用。要想整個國家都形成良好的信用氛圍、整個社會具有信用認(rèn)同以及每位公民都具備較高水準(zhǔn)的信用準(zhǔn)則，我們需要個人、社會與國家三方面的努力，這帶來的好處絕不僅僅是道德素質(zhì)的提高，更是民族精神的凝練提升。

中華民族幾千年文明史所孕育出來的信用文化在儒家的不斷提煉與升華下得到全民族的認(rèn)可，《論語》講的“民無信不立”至今仍是我們的道德規(guī)范。隨著改革開放的進(jìn)程不斷向前，中國的信用文化也在經(jīng)濟(jì)交流的過程中受到?jīng)_擊并由此改變，可以將社會的特征理解為從宗族血緣家長制到為了滿足私欲的人情社會。我們民族所繼承的傳統(tǒng)信用文化在這個時(shí)候無法滿足經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與時(shí)代的變遷，人與人之間相互接觸的信任因?yàn)槔鏇_突或者由資本的本質(zhì)特征即利益最大化的影響而開始薄弱的時(shí)候，亟須重新構(gòu)建適合時(shí)代的信用文化。

新時(shí)代的信用文化體系與之前的信用體系有哪些不同呢？主要區(qū)別可以大致分為四維度，分別是多元評價(jià)性、制度規(guī)范性、成熟完善性與商品交易性。多元評價(jià)的意義在于，不再局限于之前利益集體即所謂的個體之間的評價(jià)，而是將評價(jià)主體擴(kuò)大化，讓其他人或者社會子系統(tǒng)加入這個評價(jià)體系之中；制度規(guī)范性是指信用文化的建設(shè)不能僅依靠道德規(guī)范，需要建立完備合理的法律法規(guī)為其保駕護(hù)航；成熟完善性是指在評價(jià)主體多元化的同時(shí)注重專業(yè)化的設(shè)立，讓評價(jià)指標(biāo)更清晰、使評價(jià)結(jié)果更準(zhǔn)確；商品交易性是指在加入經(jīng)濟(jì)全球化的浪潮后也可以將信用作為可交易的商品，它同樣具備商品的功能與作用。新時(shí)代信用體系的這些新特征不僅重新定義了信用這一詞，更衍生出一條新的產(chǎn)業(yè)鏈從而增加了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新思路。通過記錄、宣傳等方式對其行為進(jìn)行揭示，高校學(xué)生的信用行為是依靠德與法的。這樣才能真正將大學(xué)生生活與信用體系聯(lián)系起來，讓大學(xué)生能夠樹立起健康的信用觀。學(xué)校是社會系統(tǒng)中的一個重要組成部分，高校學(xué)生的信用意識形成對于整個社會而言都是有著積極意義的，這對幫助社會形成良好的信用風(fēng)氣至關(guān)重要。

（二）大學(xué)生現(xiàn)代信用文化培養(yǎng)途徑

1. 國外大學(xué)生信用文化教育途徑

（1）征信相關(guān)部門對大學(xué)生進(jìn)行教育。對信用的監(jiān)督與管理不僅是這兩個部門的全部職責(zé)，它們還需對公民進(jìn)行信用法律或者知識的講解，讓公民獲得辨別真?zhèn)闻c防詐騙的能力。前者雖然是主要工作，但是后者才是容易被忽略的重中之重。大學(xué)生群體也可以通過咨詢征信管理機(jī)構(gòu)和征信行業(yè)協(xié)會，了解信用文化知識。對大學(xué)生進(jìn)行信用教育包括對自己良好信用的維持、對財(cái)產(chǎn)的處理、對信用與工作的理解等多方面知識，普及信用文化，傳播信用理念。

（2）征信產(chǎn)品與獎懲制度的建立。信息時(shí)代，每個人都是“透明人”，大學(xué)生在使用征信產(chǎn)品的同時(shí)，他的信用記錄也成為這些產(chǎn)品所共享的信息之一，作為衡量或評價(jià)其誠信程度的關(guān)鍵信息來源。因此，要真正建立良好的社會信用風(fēng)氣，強(qiáng)有力的獎懲機(jī)制便產(chǎn)生了。對那些失信者進(jìn)行處罰，讓他為自己的失信行為負(fù)責(zé)；對那些守信者給予更多的獎勵，讓他們得到更好的反饋。這樣的一種獎懲機(jī)制讓學(xué)生利益與自身信用直接掛鉤，不僅可以讓大學(xué)生自覺建立較高的信用水平，還能讓整個社會的經(jīng)濟(jì)發(fā)展得到有效保障。

（3）由征信從業(yè)人員向大學(xué)生進(jìn)行信用教育和指導(dǎo)。許多征信公司會通過一些咨詢服務(wù)的方式向利益相關(guān)集體進(jìn)行有關(guān)信用知識的講解與傳播，表現(xiàn)在這些機(jī)構(gòu)在向消費(fèi)者推銷產(chǎn)品的同時(shí)或多或少也進(jìn)行著信用知識的教育。大學(xué)生在購買產(chǎn)品的同時(shí)，也可以獲得征信知識，美國的幾個征信部門會在其官網(wǎng)進(jìn)行一些征信的基本知識講解，讓大學(xué)生可以通過自學(xué)的方式提高對征信的認(rèn)知。有些征信公司會向大學(xué)生提供個人信用記錄維護(hù)和修補(bǔ)咨詢服務(wù)。

2. 我國大學(xué)生信用文化培育途徑

（1）以“誠實(shí)守信”為核心的道德規(guī)范大學(xué)生行為。信用是一種人與人進(jìn)行利益或者其他內(nèi)容交換的時(shí)候所遵循的準(zhǔn)則，歸根結(jié)底可以理解為誠實(shí)守信。在實(shí)際的信用體系構(gòu)建中，政府需要立足于切實(shí)提高學(xué)生的誠信觀念與道德素養(yǎng)這一關(guān)鍵點(diǎn)，以多渠道進(jìn)行宣傳與弘揚(yáng)。同時(shí)學(xué)生需要積極響應(yīng)，提高自身道德意識，更要認(rèn)識到信用對于自己的前途重要性。這樣才能讓學(xué)生明白信用的重要性，讓學(xué)生在生活、學(xué)習(xí)與工作中都能夠意識到時(shí)刻注意到“為人誠，對人信”。在這二者的共同努力下建設(shè)一個良好的社會風(fēng)氣，讓信用成為商品，讓社會上形成一個共識：信用與利益直接掛鉤，失信則失利，守信則獲利。

（2）構(gòu)建全面的大學(xué)生信用評價(jià)系統(tǒng)。讓大學(xué)生形成真正的信用思想要落實(shí)在其整個生活之中，不是短期內(nèi)思想或行為的改變，而是要貫穿其一生的。培養(yǎng)的方式也絕不是單方面的填鴨式的，是需要雙方互動的過程，從知行合一的角度不斷完善，去構(gòu)建一個成熟的機(jī)制。那么建設(shè)這樣一個體系必然需要多方合力，大致可以分為三個層面，分別是學(xué)校、市場、政府。從學(xué)校角度出發(fā)，無論是輔導(dǎo)員還是教師都應(yīng)該在日常教學(xué)或者日常管理中把握誠信教育，讓誠信理念成為共識，并且鼓勵學(xué)生落到實(shí)處。并且建立一個信用記錄機(jī)制，讓學(xué)生的誠信得到展現(xiàn)；從市場的角度去分析，通過學(xué)校的信用記錄，市場對學(xué)生進(jìn)行信用甄別與判斷，讓記錄成為學(xué)生就業(yè)、發(fā)展的重要參考指標(biāo)。當(dāng)然最重要的是政府需要建立一個完備的法律體系來維持前兩者的支持運(yùn)行，以道德與法律作為保障。

（3）開展大學(xué)生征信知識宣傳教育。各高校應(yīng)組織各學(xué)院進(jìn)行信用行為和信用心理的教育活動。這些活動可以與媒體相聯(lián)系，通過觀看一些有關(guān)信用行為與心理的案例和宣傳信用重要性的認(rèn)知視頻來達(dá)到向在校大學(xué)生進(jìn)行信用普及的作用。中國人民銀行作為征信監(jiān)管部門，在以金融機(jī)構(gòu)、借款人、社會公眾為主要宣傳對象的基礎(chǔ)上，借助一切社會力量，對社會各層面廣泛、深入和有效的征信知識宣傳教育，使征信宣傳教育成為社會信用體系建設(shè)和信用文化建設(shè)的有機(jī)組成部分，讓全體社會公民的經(jīng)濟(jì)生活與信用體系充分銜接，最終實(shí)現(xiàn)公民的自覺行為。

（4）加強(qiáng)大學(xué)生征信產(chǎn)品應(yīng)用的監(jiān)督。新時(shí)代的征信產(chǎn)品無疑已經(jīng)深深地滲透入了大學(xué)生的生活中去，他們的信用信息也顯得十分透明化與公開化，從而增強(qiáng)大學(xué)生信用意識，讓他們知道信用對于自身的重要價(jià)值，實(shí)現(xiàn)社會守信氛圍的良性互動；征信機(jī)構(gòu)在推介產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)，也應(yīng)對大學(xué)生進(jìn)行征信知識和信用文化的傳播，并針對信用記錄的建立、維護(hù)和提升給予必要指導(dǎo)。

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（作者單位：江蘇大學(xué)藝術(shù)學(xué)院）