邊琳麗

（榆林學(xué)院，陜西 榆林 719000）

近年來，我國政府關(guān)注的重點(diǎn)一直聚焦在“三農(nóng)”問題上，將戰(zhàn)略目標(biāo)定位為“促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、提高農(nóng)民收入、推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展”。實(shí)現(xiàn)農(nóng)村全新發(fā)展的關(guān)鍵，離不開農(nóng)村金融服務(wù)的支持。黨的十九大報(bào)告提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，突出強(qiáng)調(diào)農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的保障作用。2022年全國兩會(huì)調(diào)查結(jié)果顯示，“鄉(xiāng)村振興”關(guān)注度位居第八位。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的穩(wěn)步推進(jìn)，對(duì)金融支農(nóng)廣度和深度要求越來越高，農(nóng)村金融服務(wù)的深化與創(chuàng)新發(fā)展勢(shì)不可擋。陜西省地處我國西北地區(qū)，南北狹長，地域和氣候類型多樣，農(nóng)業(yè)資源豐富。為統(tǒng)籌金融機(jī)構(gòu)工作，助力鄉(xiāng)村振興提速，陜西省委印發(fā)一號(hào)文件《關(guān)于做好2022年全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作的實(shí)施意見》，提出引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)增加農(nóng)業(yè)農(nóng)村金融供給，用金融活水為鄉(xiāng)村振興輸血供氧。目前，陜西省農(nóng)村金融服務(wù)支持鄉(xiāng)村振興還處于探索階段，金融服務(wù)的產(chǎn)品、手段、風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制有待完善，金融支持與農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的實(shí)際金融需求仍存在一定的差距。基于此，本文針對(duì)陜西省現(xiàn)階段金融支農(nóng)過程中存在的問題，提出促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的建議，為實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)提供參考。

一、陜西省農(nóng)村金融服務(wù)實(shí)踐

2021年，中共中央發(fā)布了自21世紀(jì)以來第18個(gè)指導(dǎo)“三農(nóng)”工作的中央一號(hào)文件《關(guān)于全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的實(shí)施意見》，明確指出“著力健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，才能打通金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的‘最后一公里’”。由此可見，我國政府要做好“鄉(xiāng)村振興”這篇大文章的決心，以及農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新在鄉(xiāng)村振興中的重要地位。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，可推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品的種類，提升農(nóng)村金融服務(wù)的水平，改善農(nóng)村金融服務(wù)信用環(huán)境。

（一）政府推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展

陜西省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳先后與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、中國銀行、郵儲(chǔ)銀行的陜西省分行、陜西信合等金融機(jī)構(gòu)簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，開展政銀行合作，加強(qiáng)金融創(chuàng)新，攜手加大信貸授信，聚焦農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收、農(nóng)村生態(tài)環(huán)境，攜手推動(dòng)陜西鄉(xiāng)村全面振興。其中，農(nóng)村農(nóng)業(yè)銀行作為農(nóng)業(yè)政策性銀行，自2017年鄉(xiāng)村振興實(shí)施以來，對(duì)陜累計(jì)發(fā)放涉農(nóng)貸款800余億元，為陜西“三農(nóng)”發(fā)展發(fā)揮了積極作用。農(nóng)村金融服務(wù)是指農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在縣以下地區(qū)運(yùn)用貨幣交易手段，向農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)戶、農(nóng)村專業(yè)經(jīng)濟(jì)合作組織等農(nóng)村金融需求主體提供包括存款、貸款、結(jié)算、保險(xiǎn)、期貨、證券等在內(nèi)的各種金融服務(wù)。陜西信合屬于陜西省轄內(nèi)農(nóng)村合作（商業(yè)）金融機(jī)構(gòu)的集體，對(duì)全省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)行駛管理職能。2021年，陜西信合出臺(tái)了《陜西省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)關(guān)于支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施意見（2021年-2025年）》，明確了未來五年累計(jì)發(fā)放支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的信貸資金不低于5 000億元，足見金融支農(nóng)力度之大。2022年，中國人民銀行西安分行聯(lián)合陜西省農(nóng)村農(nóng)業(yè)廳、陜西銀保監(jiān)局，對(duì)省內(nèi)107縣（市、區(qū)）上一年度金融支持鄉(xiāng)村振興工作情況進(jìn)行了評(píng)價(jià)，各參評(píng)地區(qū)積極助推金融服務(wù)支持鄉(xiāng)村振興，其中13個(gè)縣（區(qū)）評(píng)為優(yōu)秀。下一步，人行西安分行將繼續(xù)加強(qiáng)與相關(guān)部門合作，推動(dòng)金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興示范區(qū)建設(shè)，助力鄉(xiāng)村振興。

（二）地方金融機(jī)構(gòu)推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展

1.陜北地區(qū)不斷豐富農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品。鄉(xiāng)村振興的不斷深化，開辟了金融支持鄉(xiāng)村振興的新途徑。延安市金融機(jī)構(gòu)針對(duì)農(nóng)村農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的需求和特點(diǎn)，重點(diǎn)圍繞金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興示范縣創(chuàng)建思路，因地制宜，創(chuàng)新推出了“企業(yè)幫扶貸”“產(chǎn)業(yè)富農(nóng)貸”“惠農(nóng)貸”等支農(nóng)信貸產(chǎn)品，同時(shí)推出了“果農(nóng)之家”“新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體之家”等主題銀行，全方位滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的各類資金需求。榆林市銀保監(jiān)分局指導(dǎo)轄區(qū)各金融部門創(chuàng)新金融產(chǎn)品，如生豬“期貨+保險(xiǎn)+財(cái)政貼息+擔(dān)保+銀行”五位一體幫扶項(xiàng)目、紅棗“保險(xiǎn)+政府貼息+擔(dān)保+銀行”四位一體幫扶項(xiàng)目、“鄉(xiāng)村振興保”等金融創(chuàng)新產(chǎn)品，促進(jìn)金融支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展。

2.關(guān)中地區(qū)不斷提升農(nóng)村金融服務(wù)水平。鄉(xiāng)村振興的不斷深化，為農(nóng)村金融服務(wù)水平指明了新方向。關(guān)中地區(qū)立足農(nóng)村各地經(jīng)營特色，持續(xù)優(yōu)化金融供給，發(fā)揮農(nóng)村金融領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，將大數(shù)據(jù)與農(nóng)村金融相結(jié)合，促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。西安市數(shù)字人民幣金融服務(wù)主要解決農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)移動(dòng)支付不變的問題，搭建“三農(nóng)”應(yīng)用場(chǎng)景，促進(jìn)特色農(nóng)產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)化銷售，助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。銅川市“‘四貸促進(jìn)’鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)站”重點(diǎn)服務(wù)縣域、鎮(zhèn)域新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、農(nóng)戶等，可遠(yuǎn)程講解貸款需求和申貸資料，為資金需求者提供便捷。寶雞市積極推進(jìn)“3+X農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)工程”，持續(xù)加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度，打造“供應(yīng)鏈+”模式，為產(chǎn)業(yè)鏈上下游農(nóng)業(yè)企業(yè)提供融資服務(wù)。渭南市依托互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)開辦“惠農(nóng)e貸”，通過線上操作、批量作業(yè)、自動(dòng)審批，讓農(nóng)戶申貸更高效，從根源上解決農(nóng)戶貸款基數(shù)大、分布散、額度小、信用信息不對(duì)稱等難題。咸陽市以“云稅貸”“商戶云貸”“賬戶云貸”等一系列線上信貸產(chǎn)品為抓手，加大小微快貸信用類貸款投放，以金融力量賦能鄉(xiāng)村振興。

3.陜南地區(qū)不斷加強(qiáng)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)防范。鄉(xiāng)村振興的不斷深化，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展設(shè)立了新目標(biāo)。陜西南部的漢中、安康、商洛三市農(nóng)村生態(tài)優(yōu)越，茶產(chǎn)業(yè)興旺。陜南三市銀保監(jiān)分局積極引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)其金融支持，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)生態(tài)，推動(dòng)特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系發(fā)展。目前，陜南地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)專門設(shè)有普惠金融服務(wù)部，部分涉農(nóng)銀行還成立了鄉(xiāng)村振興工作領(lǐng)導(dǎo)小組，進(jìn)一步完善銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)村振興專業(yè)化機(jī)制。同時(shí)，陜南金融機(jī)構(gòu)推出“茶企貸”“茶農(nóng)貸”等涉農(nóng)金融產(chǎn)品，用于支持茶產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展；此外，還構(gòu)建了“保災(zāi)害、保病害、保價(jià)格、保指數(shù)”的保險(xiǎn)保障體系。陜南地區(qū)2021年茶產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)收入1 580萬元，賠付1 061萬元，提供風(fēng)險(xiǎn)保障4.45億元，全面落實(shí)金融支持鄉(xiāng)村振興。

由此可見，陜西省農(nóng)村金融多項(xiàng)重要舉措并行，致力于打通政銀合作“最后一公里”，支持鄉(xiāng)村振興的快速發(fā)展。雖然農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施過程中所起的作用不容忽視，但由于處于探索階段，農(nóng)村金融服務(wù)能力相對(duì)薄弱，有待進(jìn)一步完善。

二、陜西省農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展過程中面臨的問題

（一）農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品種類有限

全方位的農(nóng)村金融服務(wù)可以為農(nóng)戶提供儲(chǔ)蓄、信貸、結(jié)算、證券、債券、保險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)投資等多種金融服務(wù)，以滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體不同的需求。但目前陜西金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)以傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)為主，農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品種類相對(duì)單一，無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。此外，由于縣域以下農(nóng)村地區(qū)多為零散的農(nóng)戶，農(nóng)業(yè)企業(yè)數(shù)量不多、規(guī)模偏小，資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營成本高、收益低，推動(dòng)農(nóng)村金融發(fā)展的內(nèi)生動(dòng)力不足。因此，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)較少，阻礙了鄉(xiāng)村振興的有效開展。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)手段有待提高

隨著“互聯(lián)網(wǎng)金融”時(shí)代的到來，支付寶、微信支付、電子銀行快速推廣，基于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的金融服務(wù)體系逐漸形成，電子化金融工具取代傳統(tǒng)金融工具已成為金融服務(wù)發(fā)展的必然趨勢(shì)。但陜西省農(nóng)村地區(qū)的金融交易仍以現(xiàn)金居多，由于偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)民受教育程度不高，對(duì)新興的金融工具接受度不高，導(dǎo)致線上金融服務(wù)利用率偏低，無法促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)水平的有效提升。此外，陜西省農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)推出的農(nóng)戶小額信用貸款服務(wù)手續(xù)簡(jiǎn)單，但貸款額度低，對(duì)農(nóng)戶的信用資質(zhì)要求較高。如果農(nóng)戶貸款需求大，則需要逐級(jí)上報(bào)審批，耗時(shí)長、環(huán)節(jié)多，與農(nóng)業(yè)“短、頻、快”的資金需求不匹配，而且貸款可抵押范圍有限，致使農(nóng)戶獲得貸款的可能性很小。農(nóng)村金融貸款服務(wù)效率不高，直接影響了鄉(xiāng)村振興的快速發(fā)展。

（三）農(nóng)村金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不健全

農(nóng)業(yè)受自然災(zāi)害、市場(chǎng)因素影響較大，具有弱質(zhì)性特征，出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)性隨之增高。一方面，農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體由于自身風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)薄弱，缺乏對(duì)金融知識(shí)的了解，一旦面臨較大的經(jīng)濟(jì)損失，容易出現(xiàn)無法按時(shí)還款的現(xiàn)象，破壞農(nóng)村金融信用環(huán)境，也打擊農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的積極性。另一方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺少規(guī)范的法治環(huán)境，政府未制定完善的監(jiān)管條例，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)存在無序競(jìng)爭(zhēng)情況，同時(shí)對(duì)農(nóng)民群眾的金融知識(shí)、法律知識(shí)、誠信教育宣傳也不到位。加之農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)類型單一，保險(xiǎn)險(xiǎn)種覆蓋率低，政府財(cái)政補(bǔ)貼后續(xù)乏力，優(yōu)惠政策力度不大，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制有待改進(jìn)。諸如此類問題，降低了農(nóng)村金融服務(wù)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

三、陜西省農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展方向

（一）創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品

陜西省地域廣闊，農(nóng)業(yè)資源豐富，但陜北、關(guān)中、陜南差異較大。創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品應(yīng)注意以下幾點(diǎn)：一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)業(yè)，依據(jù)農(nóng)產(chǎn)品季節(jié)性的資金需求，創(chuàng)新發(fā)展農(nóng)村金融產(chǎn)品，扶持引導(dǎo)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，為其提供優(yōu)質(zhì)信貸資源。二是加大金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)力度，根據(jù)農(nóng)村地區(qū)的不同情況，增加金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量。金融服務(wù)空白的鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)應(yīng)作為金融服務(wù)“打通最后一公里”的重點(diǎn)實(shí)施對(duì)象，實(shí)現(xiàn)金融資源的全覆蓋。三是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)逐步強(qiáng)化線上金融服務(wù)平臺(tái)的建設(shè)，開設(shè)多種金融產(chǎn)品，滿足不同農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的資金需求，彌補(bǔ)線下金融服務(wù)產(chǎn)品的不足。四是積極推動(dòng)綠色金融的發(fā)展，有效引導(dǎo)農(nóng)村資金流向綠色產(chǎn)業(yè)，保護(hù)農(nóng)村生態(tài)環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)業(yè)綠色循環(huán)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，確保鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的有效實(shí)施。

（二）創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)手段

一是陜西省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)創(chuàng)新金融服務(wù)理念，擴(kuò)大金融服務(wù)范圍，積極開拓風(fēng)險(xiǎn)投資、證券期貨等新興金融服務(wù)手段，并結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供多層次、高質(zhì)量的金融服務(wù)。二是陜西省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)構(gòu)建農(nóng)村金融信用平臺(tái)，使農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信貸信息透明化，縮短信貸審批環(huán)節(jié)，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)辦理流程，推行“批量審批、批量放貸”，提升農(nóng)村金融服務(wù)的效率，滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體多樣化資金需求。三是陜西省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)發(fā)展“信貸+”金融服務(wù)合作模式。如“信貸+政府”合作模式，政府制定擴(kuò)大信貸抵押擔(dān)保范圍的政策，解決農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體由于抵押物不足導(dǎo)致貸款難的問題，間接為農(nóng)戶取得貸款提供保障。再如“信貸+保險(xiǎn)”合作模式，確保農(nóng)戶能獲得貸款的基礎(chǔ)上，配以再保險(xiǎn)補(bǔ)貼制度，建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，支持涉農(nóng)貸款的循環(huán)投放，提高鄉(xiāng)村振興的可持續(xù)發(fā)展水平。

（三）創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

一是加快農(nóng)村金融服務(wù)信用平臺(tái)建設(shè)。確保金融數(shù)據(jù)信息全面覆蓋，并推動(dòng)平臺(tái)在信貸、保險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用。加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民群眾金融知識(shí)、法律知識(shí)的宣傳普及，提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的誠信融資意識(shí)；同時(shí)，建立失信懲戒預(yù)警機(jī)制，堅(jiān)決抵制惡意欠債行為，降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。二是提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種覆蓋率。將特色農(nóng)產(chǎn)品納入保險(xiǎn)范圍，推行“保險(xiǎn)+期貨”模式，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供全方位的經(jīng)濟(jì)保障，降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。三是建立“農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體+農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)+政府”的風(fēng)險(xiǎn)防范體系。政府應(yīng)出臺(tái)規(guī)范農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的管理辦法，填補(bǔ)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的真空地帶，杜絕非法融資活動(dòng)，維護(hù)農(nóng)村金融服務(wù)體系的正常運(yùn)行，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防范能力，為鄉(xiāng)村振興提供良好的信用環(huán)境。