張思宇

（安徽大學創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略研究院，安徽 合肥 230601）

自1982年第一份中央一號文件頒布至今，中央一共發(fā)布了24個關于“三農(nóng)”問題的一號文件，表明了“三農(nóng)”問題在中國現(xiàn)代化建設進程中的重要地位，也體現(xiàn)出解決“三農(nóng)”問題的必要性和緊迫性。金融作為國民經(jīng)濟的命脈，在促進經(jīng)濟增長、推動社會發(fā)展方面發(fā)揮著重要作用。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的全面實施離不開金融的大力支持[1]，但在實施過程中存在一系列問題，如何正確處理金融與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的關系，是學者們需要重點關注的問題。

1 金融服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的內(nèi)在要求

2017年，黨的十九大報告中首次提出實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，并用“20字方針”對其進行概括，即產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風文明、治理有效、生活富裕。具體來講，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的全面實施需要以產(chǎn)業(yè)興旺為核心，通過培育和壯大鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)，實現(xiàn)鄉(xiāng)村的可持續(xù)發(fā)展；以生態(tài)宜居為關鍵，通過改善和保護鄉(xiāng)村環(huán)境，實現(xiàn)鄉(xiāng)村的綠色發(fā)展；以鄉(xiāng)風文明為保障，通過提高鄉(xiāng)村社會文明程度，實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興正能量的凝聚；以治理有效為基礎，通過推動鄉(xiāng)村治理現(xiàn)代化建設進程，實現(xiàn)鄉(xiāng)村治理有序、鄉(xiāng)民關系和睦；以生活富裕為根本，通過健全鄉(xiāng)村民生福利制度，實現(xiàn)鄉(xiāng)民生活水平的整體性提升。由此可見，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略描繪了鄉(xiāng)村發(fā)展新藍圖，推動了鄉(xiāng)村現(xiàn)代化建設新進程。全面實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，離不開金融的支持。當前，我國金融發(fā)展存在嚴重的不平衡、不充分的問題，具體體現(xiàn)在城鄉(xiāng)金融服務不對稱和金融對“三農(nóng)”的支持不足等方面。2013年，金融服務全面覆蓋農(nóng)村地區(qū)，但與城鎮(zhèn)相比，農(nóng)村仍存在巨大的資金缺口。雖然國家在財政政策上對農(nóng)村地區(qū)有所傾斜，并鼓勵、支持、引導更多的社會資金流向農(nóng)村，但仍無法填補鄉(xiāng)村巨大的資金缺口。此外，隨著時代的發(fā)展，農(nóng)民的金融需求發(fā)生顯著變化，“新型農(nóng)民”逐漸取代“傳統(tǒng)農(nóng)民”成為鄉(xiāng)村的主體，相較于“傳統(tǒng)農(nóng)民”，“新型農(nóng)民”更加注重高回報和長期性，具有綜合化和集團化的趨勢[2]。這種轉變同樣對金融服務提出了新要求。

2 金融服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略存在的問題

改革開放以來，我國積極構建多層次金融服務體系、推進金融服務體系現(xiàn)代化建設，已基本建成符合我國國情和未來發(fā)展規(guī)劃的金融體系，并在產(chǎn)品創(chuàng)新、信貸投入、服務水平等方面取得了顯著成效，但在金融服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的過程中，仍暴露出一定的問題與不足。

2.1 金融機構對金融功能的認知不足

Bowen等將現(xiàn)代企業(yè)的責任分為兩種，一是對利益相關者的責任，二是對社會的責任，后者比前者更為重要[3]。金融機構作為國民經(jīng)濟運行體系的重要參與者和社會組織體系的重要組成部分，對國家經(jīng)濟的增長和社會的發(fā)展起著重要的作用[4]，因此，需要承擔更多的社會責任。但目前，金融機構對金融功能和社會責任的認識存在明顯不足。從以往的研究中可以看出，金融機構和學者們常將“金融”解釋為“資金融通”。但這種定義過于片面，實際上，“資金融通”只是金融諸多功能中的一種，如果將“金融=融資”的思維帶入金融服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施過程中，只會弊大于利。然而，現(xiàn)有的金融服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略研究并沒有跳出傳統(tǒng)的思維模式，學者們大多從產(chǎn)業(yè)興旺和生活富裕的維度探究兩者的關系，常忽略金融對生態(tài)、鄉(xiāng)風和治理的貢獻，這種研究不僅會使金融機構無法正確認識到自身的社會責任，也會制約鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的有效實施。如果想要解決城鄉(xiāng)金融發(fā)展不平衡、金融服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略不充分的問題，就需要金融機構跳出固有的思維模式，適應時代的新變化與新要求，加強對金融功能的認知，提高責任擔當?shù)哪芰Α?/p>

2.2 相關配套政策尚不健全

為深入落實黨中央關于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重大部署以及《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018—2022年）》的有關要求，金融部門和金融機構應全力提高服務的能力和效率。但在實踐過程中，仍存在相關配套政策不健全的問題。一是由于部分金融政策存在缺位，在“三農(nóng)”發(fā)展過程中，解決金融政策的缺位問題是當務之急。隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化的快速發(fā)展，金融缺口問題日益嚴重。根據(jù)系列《中國“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報告》公布的數(shù)據(jù)，2018年我國“農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民”的金融缺口為30 000億元，而截至2020年底，我國農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融的總規(guī)模僅為3 200億元，遠不足以彌補現(xiàn)有的資金缺口[5]。針對這一現(xiàn)象，我國并未出臺相關的政策，以引導金融活水流入農(nóng)村地區(qū)。此外，針對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施資金由誰出、給誰用的問題，政府部門也并未形成統(tǒng)一的標準與政策。雖然在2019年1月，農(nóng)業(yè)農(nóng)村部牽頭，中國銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、財政部參與制定并頒布了《關于金融服務鄉(xiāng)村振興的指導意見》（以下簡稱《意見》）?！兑庖姟分忻鞔_強調(diào)各金融機構應該為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施提供多元的融資支持，但《意見》中并沒有對金融如何服務鄉(xiāng)村振興的問題進行有效說明，此后也沒有出臺詳細的政策或細則?？梢姡覈m然從頂層設計上對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略進行了規(guī)劃，但并未制定或出臺相關的配套政策，未給金融機構提供具體的指導。二是由于農(nóng)村集體產(chǎn)權制度尚未完善。農(nóng)村集體產(chǎn)權制度是否完善，關系到農(nóng)村生產(chǎn)力能否得到解放，關系到農(nóng)民的切身利益能否得到提高，關系到鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略能否得到有效實施。長期以來，我國的農(nóng)村產(chǎn)權制度存在權屬不清、權責不明、流通不暢、口徑與技術不一等問題[6]，還存在集體資產(chǎn)流失的風險。在尚不完善的產(chǎn)權制度下，金融對鄉(xiāng)村振興的服務作用將會受到很大的限制。

2.3 農(nóng)村金融服務體系脆弱

一方面，由于城鄉(xiāng)發(fā)展兩極分化嚴重，金融資源分布不均，現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務難以滿足人們?nèi)找嬖鲩L的發(fā)展需求。如農(nóng)民對信貸的需求不能得到有效滿足，許多大型金融機構不愿開設涉農(nóng)業(yè)務，即使開設，也對農(nóng)民層層設卡。受金融機構自身特點的影響，現(xiàn)代金融機構在開展信貸服務時往往不愿承擔信貸風險。因此，在提供信貸服務時，金融機構常常需要借款人提供具有法律意義的抵押物，尤其是在開展整村授權時，一旦面對信貸需求強烈的農(nóng)民或農(nóng)業(yè)企業(yè)，抵押物就成為他們在授信過程中重點考慮的因素，甚至會出現(xiàn)“無抵押不信貸”的現(xiàn)象。另一方面，農(nóng)村金融機構體系也不健全。一是由于當前深耕于農(nóng)村金融市場的機構以農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行和儲蓄銀行為主，不僅規(guī)模小，而且存在功能欠缺、服務能力不足等問題，很難發(fā)揮金融對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的服務作用。二是從金融資源配置上看，農(nóng)村金融服務人才匱乏。人才是金融服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的核心要素。從現(xiàn)有的實踐來看，金融服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的專業(yè)人才匱乏，主要表現(xiàn)在缺少高素質、高專業(yè)性的金融人才。當前從事金融服務“三農(nóng)”發(fā)展的主體要么是農(nóng)民，要么是金融機構原有的職工。與專業(yè)人才相比，農(nóng)民的受教育程度普遍較低，難以掌握金融領域的專業(yè)知識。而金融機構的職工，由于原有業(yè)務的數(shù)量龐大、精力有限，常常無法有效地處理點多面廣的涉農(nóng)業(yè)務。三是從金融保障服務來看，農(nóng)村地區(qū)的金融保障服務發(fā)展滯后。從當前農(nóng)業(yè)農(nóng)村的發(fā)展情況看，其商業(yè)保險、證券等金融保障服務的發(fā)展滯后于城鎮(zhèn)的發(fā)展。首先，商業(yè)保險公司對于涉農(nóng)業(yè)務的意愿不強烈[7]。受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身特點的影響，商業(yè)保險在農(nóng)村地區(qū)的賠付率要遠高于城鎮(zhèn)地區(qū)，出于利益與風險的考慮，保險公司不愿或很少開展涉農(nóng)業(yè)務。其次，農(nóng)村企業(yè)直接融資的比重較小。受農(nóng)業(yè)企業(yè)規(guī)模和政策制度的雙重影響，農(nóng)業(yè)企業(yè)實現(xiàn)掛牌上市的難度要普遍高于其他企業(yè)，因此農(nóng)業(yè)企業(yè)成為證券公司服務對象的占比較小，證券公司自然也將涉農(nóng)服務排除在正常服務的范圍內(nèi)。

3 金融服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實現(xiàn)路徑

3.1 強化金融機構的責任擔當

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施過程中，必須加強金融機構對金融的認知力，強化金融機構的責任擔當，讓金融全力服務于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。具體有以下幾種方法：一是全面推廣ESG理念。高盛集團在2006年發(fā)布的報告中首次提及ESG理念，即將環(huán)境、社會、治理作為企業(yè)評價的標準，其核心是以企業(yè)在環(huán)境保護和社會責任方面的貢獻作為企業(yè)能否獲得中長期投資的評價標準。金融機構作為社會企業(yè)的一員，必須全面推廣ESG理念，明確農(nóng)民的金融需求和金融機構的社會責任所在，提高責任意識，強化責任擔當，讓金融機構真正服務于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。二是深化金融機構與產(chǎn)業(yè)發(fā)展的融合，讓金融服務為產(chǎn)業(yè)興旺貢獻力量。金融服務應著眼于產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整和功能開放帶來的新需求，及時高效地提供金融支持，大力促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展與創(chuàng)新，助推產(chǎn)業(yè)興旺。三是深化金融機構與生態(tài)環(huán)境的融合。經(jīng)濟發(fā)展不應該以犧牲生態(tài)環(huán)境為代價。保護環(huán)境、實現(xiàn)綠色發(fā)展是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的本質要求。金融機構在服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略時，應該以綠色發(fā)展為準繩，加大對綠色產(chǎn)業(yè)、綠色發(fā)展等領域的支持力度，為鄉(xiāng)村生態(tài)環(huán)境的改善獻出自己的力量。四是深化金融機構與扶貧政策的融合。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的最終目標是實現(xiàn)人民生活的富足。為此，應完善鄉(xiāng)村普惠金融服務體系，既要關注已脫貧的農(nóng)戶、低保農(nóng)戶，又要關注回鄉(xiāng)返鄉(xiāng)的農(nóng)戶，在做到“普”和“惠”的同時，努力實現(xiàn)村民的高質量就業(yè)和創(chuàng)業(yè)，推動村民收入水平的顯著提高、收入結構的顯著優(yōu)化。

3.2 完善相關配套政策

作為頂層設計，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施需要有具體的政策或細則進行指導，因此，必須完善相關配套政策。一是要健全鄉(xiāng)村振興政策體系。自鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提出以來，“三農(nóng)”問題得到了政府強有力的政策支持。然而，由于政策傳導的時滯性以及一些政策與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期之間的不匹配性，導致金融機構在執(zhí)行政策時常過度解讀或偏讀，金融活水無法流向農(nóng)村市場。因此必須完善相關的配套政策。一方面，要制定與本地發(fā)展情況相符合的實施細則。金融機構在執(zhí)行政策時，應當結合村民的發(fā)展需求和現(xiàn)狀，制定相關細則。如針對不同農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)需求，推出“果蔬貸款”“惠農(nóng)種植貸”等貸款方式。另一方面，要完善扶持政策和傳導機制。各金融機構應該摒棄逐利思維，緊跟國家政策方針，將涉農(nóng)業(yè)務納入業(yè)務范疇，將涉農(nóng)貸款納入專項資金規(guī)劃，打破農(nóng)民貸款“難慢小”的現(xiàn)狀。同時，各級政府部門也要發(fā)揮財政杠桿作用，出臺更多惠農(nóng)利民政策[8]，引導更多的金融資源投入農(nóng)村地區(qū)。二是要完善農(nóng)村集體產(chǎn)權制度。針對農(nóng)村集體產(chǎn)權權屬不清、權責不明的問題，村委會應該積極開展確權行動，對村民的房屋、土地、畜牧等進行確權，并按照相關要求予以公示；政府部門應出臺產(chǎn)權評估的相關細則，并制定產(chǎn)權基準價格，為金融機構提供參考。

3.3 健全鄉(xiāng)村金融服務體系

針對上文提到的農(nóng)村金融服務體系脆弱的問題，未來必須健全服務體系，助推鄉(xiāng)村的全面振興。一是要加強對農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)戶的信貸力度。金融機構可以通過完善農(nóng)民信用評價系統(tǒng)、風險預警和監(jiān)控機制等方式[9]，降低農(nóng)戶信貸的風險，加強信貸的涉農(nóng)力度。二是要推動金融人才返鄉(xiāng)、下鄉(xiāng)?？茖W的決策需要科學的人才[10]。相較于城鎮(zhèn)，農(nóng)村地區(qū)的金融人才十分稀缺。因此，各地政府應根據(jù)實際需求，制定相關的政策方針，加大金融人才引進力度，提供良好的福利待遇和發(fā)展機會，鼓勵更多的人才返鄉(xiāng)、下鄉(xiāng)、留鄉(xiāng)。同時，加強與各地高校、企業(yè)、機構的合作，做好人才的培育、輸送工作，不斷壯大人才隊伍。三是要加強新型金融保障服務的涉農(nóng)力度。一方面，要促進保險公司與政府部門的協(xié)同配合。保險公司不愿開展涉農(nóng)業(yè)務的主要原因是賠付概率過高。政府部門可以出臺相關的扶持政策，減輕保險公司的顧慮。另一方面，要開辟農(nóng)產(chǎn)品期貨市場。政府部門、金融監(jiān)管部門可以適當放寬農(nóng)業(yè)企業(yè)進入期貨和證券市場的條件，將農(nóng)產(chǎn)品引入期貨市場，利用期貨市場的放大效應來控制預期收益。農(nóng)業(yè)企業(yè)也可以通過期權、證券抵押的形式獲得更多的資金。

4 結語

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的全面實施離不開金融的支持與服務。然而，在當前的具體實踐中依然存在金融機構對金融功能的認知不足、相關配套政策不健全、農(nóng)村金融服務體系脆弱等一系列問題。為更好地發(fā)揮金融對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的服務作用，金融機構應該主動加強對金融功能的認知，提高責任意識。同時，應該和政府部門協(xié)力推動相關配套政策和農(nóng)村金融服務體系的完善，為鄉(xiāng)村振興貢獻力量。