新形勢(shì)下金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展

孫 宇

（甘肅農(nóng)業(yè)大學(xué)，甘肅 蘭州 730070）

一、金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展現(xiàn)狀

近年來我國金融支持“三農(nóng)”力度持續(xù)加大，涉農(nóng)貸款規(guī)模保持穩(wěn)定增長態(tài)勢(shì)。截至2020年年末，金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額為38.95萬億元，同比增長11.2%，連續(xù)多年實(shí)現(xiàn)持續(xù)增長。在十年的時(shí)間里，2020年涉農(nóng)貸款規(guī)模是2010年的3.3倍，涉農(nóng)貸款余額的年平均增長速度超過20%。截至2020年年末，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款余額10.34萬億元，同比增長12.1%，比上年末低1.8個(gè)百分點(diǎn)，增速有所放緩[1]。雖然涉農(nóng)貸款、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款的規(guī)模持續(xù)增長，但增速呈現(xiàn)下降趨勢(shì)。

二、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融需求情況

隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的不斷發(fā)展，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體逐漸興起，其金融需求主要呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：

（一）新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體資金需求意愿強(qiáng)烈

除了傳統(tǒng)的普通農(nóng)戶外，農(nóng)業(yè)企業(yè)、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融需求也日益旺盛。因固定資產(chǎn)投資規(guī)模大、投資回收周期長，致使新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體受流動(dòng)性約束影響較大，對(duì)生產(chǎn)性貸款的需求較大。

（二）新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融服務(wù)需求多樣化

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體規(guī)模在不斷增大，除了短期流動(dòng)資金貸款外，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對(duì)中長期信貸、基礎(chǔ)設(shè)施信貸、消費(fèi)型信貸、投資創(chuàng)業(yè)信貸需求也日益增加[2]，投資理財(cái)、信用評(píng)級(jí)、支付清算、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、人身財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等也被新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體廣泛需要[3]。

（三）新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對(duì)金融產(chǎn)品適配性要求高

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對(duì)自然條件的依賴性較強(qiáng)，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的生產(chǎn)經(jīng)營也有一定的季節(jié)性和分散性。因此，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體普遍對(duì)期限與農(nóng)作物的生長以及產(chǎn)生效益周期相匹配的信貸產(chǎn)品呼聲較高。

（四）新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款能力不足

雖然新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資需求強(qiáng)烈，但向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的意愿不高、能力不足。根據(jù)調(diào)查了解，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體生產(chǎn)資金約80%是自有資金或向親戚好友籌集，向金融機(jī)構(gòu)貸款比例不足20%。除龍頭企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)中有資金需求時(shí)，有近70%比例的企業(yè)會(huì)向銀行或農(nóng)信社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款，合作社、種養(yǎng)大戶和家庭農(nóng)場(chǎng)該比例較低[2]?？傮w來看，有資金需求但并未向銀行或農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)過貸款的主體數(shù)遠(yuǎn)超過了該主體的50%。同時(shí)，農(nóng)業(yè)合作社收益普遍不高，特別是傳統(tǒng)糧食種植和畜禽養(yǎng)殖業(yè)[3]。目前，合作社一般可以承受的利率水平在5%以內(nèi)，但農(nóng)村貸款平均利率普遍在8%以上。

三、銀行對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融供給情況

（一）貸款方式多為保證貸款和抵押貸款

銀行機(jī)構(gòu)對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供貸款的方式主要是抵押、保證、聯(lián)保，其中保證類貸款最多。

（二）信貸產(chǎn)品不斷得到創(chuàng)新豐富

近年來，全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)品以及金融服務(wù)都進(jìn)行了改善，不斷推出滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款需求的創(chuàng)新金融產(chǎn)品和適合農(nóng)村特點(diǎn)的金融產(chǎn)品，信貸產(chǎn)品可選擇的范圍逐漸增多[4]。

（三）農(nóng)擔(dān)公司助力金融供給

2015年以來，我國大力推動(dòng)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系建設(shè)運(yùn)營，目前，全國農(nóng)擔(dān)體系框架基本建立，各地農(nóng)擔(dān)業(yè)務(wù)積極發(fā)展。部分省級(jí)農(nóng)擔(dān)保公司主動(dòng)配合農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門和基層政府工作，增強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)的協(xié)同合作，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信貸需求提供擔(dān)保。并且公司擔(dān)保更加關(guān)注企業(yè)的發(fā)展前景和成長性，逐步探索開辟不以抵押物來確定擔(dān)保的新型融資渠道[5]。

（四）政府出臺(tái)的惠農(nóng)政策降低了融資成本

2017年貼息幅度為貸款費(fèi)率（包括貸款利率和擔(dān)保費(fèi)率）的60%，以種植業(yè)合作社在農(nóng)商行一年期貸款為例，貸款基準(zhǔn)利4.75%上浮30%為6.175%，加上1.5%的擔(dān)保費(fèi)率，合計(jì)為7.675%，扣除政府貼息的60%，經(jīng)營主體自行負(fù)擔(dān)3.07%，已經(jīng)低于同檔次正規(guī)理財(cái)產(chǎn)品收益率。另外，對(duì)于國家特殊扶持項(xiàng)目，由政府部門提供風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，農(nóng)擔(dān)公司的擔(dān)保費(fèi)率會(huì)下調(diào)0.5個(gè)百分點(diǎn)[6]。

四、金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展中存在的問題

（一）新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用資源受制約

1.新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資缺乏抵押物和保證擔(dān)保。隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資需求日益增長，呈現(xiàn)額度增加、時(shí)限加長的特點(diǎn)，僅憑信用貸款早已無法滿足信貸需求。而金融機(jī)構(gòu)普遍要求提供抵質(zhì)押物或保證擔(dān)保，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體擁有資產(chǎn)主要是大棚、動(dòng)物圈舍等農(nóng)業(yè)設(shè)施以及農(nóng)機(jī)具等生產(chǎn)設(shè)備，因存在一定的流動(dòng)性、毀損性風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)很難將其納入可抵質(zhì)押范圍。同時(shí)，農(nóng)村擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺失、準(zhǔn)入門檻高，也限制了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體獲取擔(dān)保服務(wù)的能力。雖然目前我國已開展“農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款”試點(diǎn)階段工作，但尚未推廣至完全實(shí)施，且土地流轉(zhuǎn)中心、評(píng)估中心等配套設(shè)施建設(shè)緩慢。因此，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體短期內(nèi)仍面臨信貸抵押物缺失的問題[7]。

2.行業(yè)可持續(xù)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)性產(chǎn)業(yè)，具有風(fēng)險(xiǎn)高、收益低的特點(diǎn)，農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)無處不在，除市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)外，還有自然災(zāi)害、動(dòng)植物疫病等自然風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)量和價(jià)格的穩(wěn)定性產(chǎn)生較大的影響。并且雙重風(fēng)險(xiǎn)疊加伴隨生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大，由此帶來的損失可能大幅增加，影響了經(jīng)營主體的穩(wěn)定性、持續(xù)性。

3.新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體能力建設(shè)不足。新型農(nóng)業(yè)主體經(jīng)營管理者主要以農(nóng)民為主，受教育程度不高，缺少經(jīng)營管理、金融知識(shí)，缺乏信用、銀政企的意識(shí)，經(jīng)營管理能力相對(duì)較低，難以滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展管理的需求[8]。并且新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)信貸資金時(shí)，金融機(jī)構(gòu)對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體做出信貸決策需獲取其有效的生產(chǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)，測(cè)算生產(chǎn)經(jīng)營的產(chǎn)銷、成本、盈利等，由此判斷風(fēng)險(xiǎn)，這就對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的財(cái)務(wù)管理規(guī)范性提出相應(yīng)的要求。而新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體財(cái)務(wù)管理不規(guī)范，主要體現(xiàn)為財(cái)務(wù)人員專業(yè)化水平不高，內(nèi)部財(cái)務(wù)制度尚未健全完善，財(cái)務(wù)核算管理不規(guī)范，無法滿足金融機(jī)構(gòu)的貸款要求。

（二）金融機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)效有待提升

1.金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)力度不夠。部分金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)較少，鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)人員數(shù)量有限，有的未設(shè)立專門的普惠金融服務(wù)部門。并且機(jī)構(gòu)在支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面還存在“不敢貸、不愿貸”的問題。

2.金融服務(wù)產(chǎn)品和模式創(chuàng)新性不足。目前銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象突出，針對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體特點(diǎn)等開發(fā)和創(chuàng)新的金融產(chǎn)品還不夠豐富。并且當(dāng)前金融科技在涉農(nóng)金融領(lǐng)域的應(yīng)用開發(fā)不足，農(nóng)業(yè)金融線上業(yè)務(wù)模式不夠優(yōu)化，推廣程度不高。

3.授信審批管理程序有待優(yōu)化。當(dāng)前部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款程序復(fù)雜煩瑣，業(yè)務(wù)審批技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)管理模型優(yōu)化更新程度不足以完全適應(yīng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資需求。

（三）外部金融環(huán)境配套設(shè)施不完善

1.相關(guān)配套政策措施有待完善。政府關(guān)于金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展的相關(guān)配套政策措施還不夠完善，對(duì)貸款貼息、保費(fèi)補(bǔ)貼、擔(dān)保費(fèi)用減免等方面的優(yōu)惠政策力度還有待加大。

2.信息共享不足制約金融支持效率。目前涉農(nóng)信用信息平臺(tái)建設(shè)滯后，極大影響了涉農(nóng)信貸投放的積極性和效率。并且政府關(guān)于農(nóng)業(yè)農(nóng)村的項(xiàng)目信息和農(nóng)業(yè)企業(yè)融資需求信息的定期發(fā)布機(jī)制還有待完善，政銀企之間還不能實(shí)現(xiàn)信息的及時(shí)共享和精準(zhǔn)有效對(duì)接。

五、金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展對(duì)策與建議

（一）加強(qiáng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體能力建設(shè)

1.加強(qiáng)農(nóng)村人才隊(duì)伍建設(shè)，建立健全教育培訓(xùn)體系。搭建專業(yè)的新型職業(yè)農(nóng)民培訓(xùn)平臺(tái)，對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)主、返鄉(xiāng)農(nóng)民工等人進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營、農(nóng)業(yè)科技、金融知識(shí)等方面的培訓(xùn)。同時(shí)完善專業(yè)人才引進(jìn)機(jī)制。通過出臺(tái)優(yōu)惠政策，吸引大學(xué)生返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，鼓勵(lì)專業(yè)技術(shù)人員等投身農(nóng)業(yè)；積極探索與農(nóng)業(yè)專業(yè)院校、科研機(jī)構(gòu)的交流合作，促進(jìn)產(chǎn)學(xué)研有機(jī)結(jié)合。

2.健全內(nèi)部管理體系，建立完善內(nèi)部章程。健全經(jīng)營管理、財(cái)務(wù)管理等各項(xiàng)規(guī)章制度，尤其規(guī)范財(cái)務(wù)管理，可聘請(qǐng)專業(yè)財(cái)務(wù)人員做好財(cái)務(wù)記錄和會(huì)計(jì)流水，保障生產(chǎn)經(jīng)營財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、有效性。

3.提高新型農(nóng)業(yè)可持續(xù)經(jīng)營能力。充分運(yùn)用現(xiàn)代技術(shù)手段，提高農(nóng)產(chǎn)品規(guī)避自然風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)核心競(jìng)爭的能力。利用現(xiàn)代農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖技術(shù)，綠色生產(chǎn)，提高農(nóng)作物抵御自然災(zāi)害、防控疫情的能力，從而保證相關(guān)產(chǎn)品的產(chǎn)量。并且加強(qiáng)農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量競(jìng)爭力，建立健全農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全保障體系，強(qiáng)化質(zhì)量監(jiān)測(cè)、把控，保證可持續(xù)經(jīng)營的穩(wěn)定性。在此基礎(chǔ)上，增強(qiáng)特色品牌意識(shí)，聚焦產(chǎn)業(yè)特色，形成品牌效應(yīng)，提高產(chǎn)業(yè)附加值。

（二）提升金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)服務(wù)質(zhì)效

1.創(chuàng)新金融產(chǎn)品服務(wù)。創(chuàng)新針對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的專屬金融產(chǎn)品和服務(wù)。面向農(nóng)戶、專業(yè)大戶（家庭農(nóng)場(chǎng)）和農(nóng)業(yè)合作社負(fù)責(zé)人等涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)主體發(fā)行專項(xiàng)優(yōu)惠產(chǎn)品，并積極推動(dòng)金融科技和數(shù)字技術(shù)在涉農(nóng)金融領(lǐng)域的應(yīng)用。研發(fā)農(nóng)貸大數(shù)據(jù)應(yīng)用平臺(tái)，著力打造基于數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)、數(shù)字畫像、智能風(fēng)控的普惠信貸線上產(chǎn)品，推進(jìn)農(nóng)業(yè)金融線上業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)審批和自助放款的“一站式”服務(wù)。

2.強(qiáng)化信貸管理。加強(qiáng)授信管理，通過推進(jìn)農(nóng)戶信息數(shù)據(jù)治理、引入第三方專業(yè)技術(shù)指導(dǎo)、明確批量授信標(biāo)準(zhǔn)、加強(qiáng)批量授信模型應(yīng)用等手段，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)授信評(píng)估，切實(shí)提高授信效率。立足風(fēng)險(xiǎn)管控，持續(xù)加強(qiáng)信貸全流程系統(tǒng)后續(xù)開發(fā)，確保對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的精準(zhǔn)識(shí)別、精準(zhǔn)鎖定、精準(zhǔn)攔截、精準(zhǔn)處置。

3.優(yōu)化資源配置。首先，向縣域傾斜人、財(cái)、物資源。適當(dāng)增配金融機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)和人員，在縣域支行建立服務(wù)鄉(xiāng)村振興的內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)，統(tǒng)籌小微企業(yè)、農(nóng)戶和個(gè)人貸款金融服務(wù)。其次，完善績效考核激勵(lì)機(jī)制。做實(shí)“敢貸愿貸”的機(jī)制體制，進(jìn)一步完善健全金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)信貸的績效考核、激勵(lì)機(jī)制，適度擴(kuò)大支農(nóng)支小再貸款額度。

（三）充分發(fā)揮政府扶持、引導(dǎo)與監(jiān)管作用

1.強(qiáng)化財(cái)政金融政策支持。建議政府完善相應(yīng)財(cái)政、稅收等優(yōu)惠政策，為農(nóng)村企業(yè)和項(xiàng)目釋放更多政策紅利。進(jìn)一步加大貸款貼息、擔(dān)保費(fèi)用等補(bǔ)貼政策力度，如出臺(tái)重要農(nóng)產(chǎn)品穩(wěn)產(chǎn)保供專項(xiàng)扶持政策措施、融資擔(dān)保降收費(fèi)等，進(jìn)一步降低涉農(nóng)主體融資成本。同時(shí)，建立完善信貸擔(dān)?；鹋c風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。由政府部門牽頭設(shè)立專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)?；穑ㄟ^健全增信機(jī)制解決新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體企業(yè)農(nóng)戶覆蓋能力有限、信用評(píng)級(jí)不夠、風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)分?jǐn)偟葐栴}。

2.加強(qiáng)農(nóng)村信用管理體系建設(shè)。推動(dòng)地方政府建立完善涉農(nóng)信用信息數(shù)據(jù)平臺(tái)，整合分散在各部門的財(cái)政、農(nóng)林業(yè)、氣象、價(jià)格、保險(xiǎn)監(jiān)管等涉農(nóng)數(shù)據(jù)，加強(qiáng)信息的準(zhǔn)確性、完整性，逐步探索實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)、審核分析等在線管理。同時(shí)，積極探索建立農(nóng)業(yè)農(nóng)村主管部門與銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)涉農(nóng)信用信息共享機(jī)制，為供需雙方提供在信息查詢、抵押辦理、供需對(duì)接等方面的便利。