鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村信用社改革目標(biāo)與實施路徑探索

祝鐵

大慶農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

一、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略概述

鄉(xiāng)村是勞動人們創(chuàng)造出來的寶貴財富，擁有豐富的自然和人文資源，同樣也是人類長期生存的家園。為統(tǒng)籌兼顧城鄉(xiāng)的發(fā)展，全面建設(shè)小康社會，就要加強(qiáng)對鄉(xiāng)村的規(guī)劃和實施。在這種社會背景下，“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”便應(yīng)運而生。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略,是黨的十九大所做出的重要決策,是中國為實現(xiàn)全部建設(shè)小康社會,為全部建立社會主義農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化國家所進(jìn)行的重大戰(zhàn)略方針調(diào)整。在中國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的指引下,要以農(nóng)業(yè)優(yōu)先發(fā)展為前提,建立更加健全的城鄉(xiāng)融合發(fā)展體制,以更有效的方式推進(jìn)中國農(nóng)村農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的建設(shè)。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中較大的一次變革，其改變了我國傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，開始以鄉(xiāng)村建設(shè)為工作的重點，在深化農(nóng)村土地改革的基礎(chǔ)上活躍承包權(quán)的流轉(zhuǎn)，其次其廢除戶籍制度，改變了傳統(tǒng)的城鄉(xiāng)差距，給了城鄉(xiāng)居民更平等的就業(yè)機(jī)會和居住自由。在實現(xiàn)土地流轉(zhuǎn)自由和居民就業(yè)自由之后，逐步活躍農(nóng)村地區(qū)的人力資源轉(zhuǎn)變，有利于激活人們的競爭意識，使得城鄉(xiāng)居民收入更加均衡，可以吸引城市的技術(shù)人員參與到農(nóng)村建設(shè)中去，為農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展注入更多新鮮血液和先進(jìn)技術(shù)，同時還有助于緩解大城市的就業(yè)壓力和生態(tài)資源。只有實現(xiàn)人力資源、土地和資本各要素市場統(tǒng)一，才能有效解決城鄉(xiāng)收入差距，在城鄉(xiāng)區(qū)域居民收入均衡的就業(yè)狀態(tài)下，才有利于拉近城鄉(xiāng)之間的距離，實現(xiàn)城鄉(xiāng)的有效融合，這對于深度貫徹落實我國的基本政策，推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的有效開展有著積極意義。

二、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村信用社改革的重要性

中國農(nóng)村信用社作為國家財政支持的服務(wù)農(nóng)業(yè)區(qū)域的金融機(jī)構(gòu),其服務(wù)對象是處于農(nóng)村的居民。農(nóng)村信用社以其特殊的機(jī)構(gòu)性質(zhì)與服務(wù)性質(zhì)在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中發(fā)揮著重要的作用。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的不斷推進(jìn)，加速了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的行進(jìn)速度，同時也帶動了鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)社會的迅速發(fā)展。這從側(cè)面反映出人們的經(jīng)濟(jì)水平得到提高，對于創(chuàng)業(yè)的熱情也逐漸高漲。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略給農(nóng)村的生產(chǎn)經(jīng)營活動帶來了更多的可能，滿足了不同類型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的經(jīng)營活動要求，這對于提高農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，逐漸縮小城鄉(xiāng)差距有著重要的意義。但是在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)環(huán)境中，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動受天氣和地域的影響較大，其生產(chǎn)的周期也較長，普遍存在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期與資金回籠不相匹配的特征，而且農(nóng)業(yè)活動還容易受到自然災(zāi)害的影響，因此在進(jìn)行金融貸款時，這種不匹配的金融體系為農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)活動帶來了許多不利影響。傳統(tǒng)的金融服務(wù)已經(jīng)不能滿足日益活躍的農(nóng)村資金需要，也不能夠為農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展提供有效條件。所以在鄉(xiāng)村振興背景下，農(nóng)村信用社要根據(jù)我國政策的要求，以及現(xiàn)階段我國市場經(jīng)濟(jì)的形勢來進(jìn)行有效改革，通過自身的轉(zhuǎn)型升級，來滿足新時代經(jīng)濟(jì)背景下對于農(nóng)村信用社的要求，穩(wěn)步拉近城鄉(xiāng)差距。

三、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村信用社改革目標(biāo)的實施

(一)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

農(nóng)業(yè)成為中國三農(nóng)領(lǐng)域中的發(fā)展熱點,中央一號文件對發(fā)展農(nóng)村金融進(jìn)行了戰(zhàn)略性布局。推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略將釋放廣大農(nóng)業(yè)農(nóng)村群眾對金融服務(wù)市場的強(qiáng)大渴求,在農(nóng)村主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大、農(nóng)村新型經(jīng)營主體轉(zhuǎn)型、鄉(xiāng)村人居環(huán)境整治以及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資等各個領(lǐng)域都蘊(yùn)含著投資機(jī)遇,鄉(xiāng)村將成為全社會金融機(jī)構(gòu)投資普遍關(guān)心的新熱點和增長點,有利于全國各金融機(jī)構(gòu)的超前規(guī)劃和持續(xù)運營。針對目前我國面臨資金嚴(yán)重過剩的狀況,因為農(nóng)業(yè)沒有真正蓬勃發(fā)展,各種資金愿意到鄉(xiāng)村創(chuàng)業(yè)的很少,農(nóng)村占有GDP 的比例較小,導(dǎo)致資金沒有大量下鄉(xiāng)。加之各大銀行資金可以全國統(tǒng)籌調(diào)配，把農(nóng)村本就緊張的資金調(diào)配到其他地區(qū)逐利，造成了資金抽水機(jī)的作用，減少了農(nóng)村的資金供應(yīng)，供應(yīng)和需求出現(xiàn)重大問題，鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)供給無法滿足廣大農(nóng)村農(nóng)民的實際需求。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普遍存在網(wǎng)點規(guī)模小、資金調(diào)配能力弱,無法有力支撐農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展。在農(nóng)村目前金融缺失的狀況下,個別地區(qū)金融機(jī)構(gòu)違規(guī)活動更加泛濫,包括高利貸、非法集資等活動,推高了農(nóng)業(yè)投資成本,嚴(yán)重破壞了農(nóng)業(yè)市場經(jīng)濟(jì)秩序,給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)戶帶來了很大經(jīng)濟(jì)損失。

(二)農(nóng)村信用社的歷史發(fā)展和性質(zhì)特點

農(nóng)村的信用合作金融,是中國社會主義市場合作經(jīng)濟(jì)體制的重要組成部分。我國的農(nóng)村信用合作社,是經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)而成立,由社員人股組成,并采取社員民主管理,主要為社員提供金融服務(wù)的農(nóng)村聯(lián)合機(jī)構(gòu),一般為獨立的企業(yè)。在新中華人民共和國建立以后,1951 年中國農(nóng)村信用社也被批準(zhǔn)設(shè)立，在當(dāng)時的國情下，中國農(nóng)村信用社成長得很快,達(dá)到每個公社都有一個信用社，隨后也進(jìn)行了一系列的制度改革,農(nóng)村信用社逐步轉(zhuǎn)型成為真正的農(nóng)業(yè)合作金融機(jī)構(gòu)。在80年底初從人民銀行業(yè)務(wù)剝離，其開始接受中國農(nóng)業(yè)銀行的管理，屬于農(nóng)行的下屬機(jī)構(gòu)。但是隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的變革和國家對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重視，1996年農(nóng)村信用社開始從農(nóng)業(yè)銀行剝離，成為獨立運營的金融機(jī)構(gòu)，從始至終其工作的出發(fā)點仍然是為農(nóng)民服務(wù)，以促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展為宗旨而開展工作，其組織結(jié)構(gòu)仍然屬于金融合作性質(zhì)。

(三)深化農(nóng)村信用社的改革思考

想要進(jìn)一步提升農(nóng)村信用社在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略過程中的積極影響，就要加強(qiáng)對農(nóng)村信用社內(nèi)部結(jié)構(gòu)和經(jīng)營方向的轉(zhuǎn)型。經(jīng)過漫長的發(fā)展階段，農(nóng)村信用社取得了較大的成就，但是與其他銀行機(jī)構(gòu)相比，農(nóng)村信用社無論是在管理機(jī)制、抗風(fēng)險能力、以及業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力和人才培養(yǎng)方面都有著明顯的差距，這些因素都嚴(yán)重制約著農(nóng)村信用社的發(fā)展。我國在實現(xiàn)現(xiàn)代化的過程中存在的許多問題，其中較為關(guān)鍵的就是農(nóng)村現(xiàn)代化問題。我國與發(fā)達(dá)國家相比，最顯著的差距就是經(jīng)濟(jì)發(fā)展上的差距，突出顯示在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展上。這從側(cè)面反映出，只有實現(xiàn)中國農(nóng)民的小康，才能實現(xiàn)中國全體的小康。所以中國想要不斷縮小和發(fā)達(dá)國家的差距，首先要進(jìn)行的就是縮短我國農(nóng)村和發(fā)達(dá)國家農(nóng)村的差距。想要加快我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，就必須重視金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮的服務(wù)作用。農(nóng)村信用社作為農(nóng)村地區(qū)具有代表性的金融機(jī)構(gòu)，對于緩解農(nóng)村融資壓力，為農(nóng)村注入更多的資金活力有著重要的作用。從目前我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀來看，在以后甚至很長的一段時間內(nèi)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制仍采用的是農(nóng)村信用社系統(tǒng)。但是受目前我國農(nóng)村信用社現(xiàn)狀的影響，作為金融支農(nóng)主力軍的農(nóng)村信用社運行過程中仍然存在著許多問題，只有從根本上解決這些問題，深化農(nóng)村信用社的改革途徑，才能從根本上轉(zhuǎn)變農(nóng)村經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀，以貫徹落實振興鄉(xiāng)村戰(zhàn)略的實施目的，不斷提升農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)差距，為促進(jìn)我國現(xiàn)代化建設(shè)提供重要的保障。

四、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村信用社改革目標(biāo)與實施保障措施

(一)推進(jìn)農(nóng)村信用社改革目標(biāo)與制度建設(shè)

想要不斷推進(jìn)農(nóng)村信用社改革目標(biāo)，必須始終堅定服務(wù)于“三農(nóng)”發(fā)展的市場定位。同時還要明確其服務(wù)市場，農(nóng)村信用社始終是立足于縣域市場，為農(nóng)民服務(wù)的，在深化改革的過程中要始終堅持這一服務(wù)對象，避免改革后的農(nóng)村信用社，盲目的去模仿大城市商業(yè)銀行的運作模式，這就違背了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的發(fā)展初衷，不利于農(nóng)村信用社升級轉(zhuǎn)型的成功。明確農(nóng)村信用社服務(wù)的對象和目標(biāo)能夠使農(nóng)村信用社的改革更好的服務(wù)于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，能夠為促進(jìn)農(nóng)村農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化建設(shè)，縮小城鄉(xiāng)差距，全面建設(shè)小康社會發(fā)揮其金融支持作用。并且想要實現(xiàn)農(nóng)村信用社更好的升級轉(zhuǎn)型，還要建立完善的管理制度，以保障農(nóng)村信用社改革的順利實施，實現(xiàn)農(nóng)村信用社的可持續(xù)發(fā)展。建立健全完善的治理機(jī)制，首先要從推進(jìn)產(chǎn)權(quán)改革開始，要改變傳統(tǒng)的農(nóng)村信用社管理模式，實施股份制農(nóng)商銀行模式，不斷完善農(nóng)村信用社法人治理機(jī)制。

(二)完善農(nóng)村信用社改革組織結(jié)構(gòu)

在不斷推進(jìn)產(chǎn)權(quán)改革的前提下，想要完善農(nóng)村信用社改革組織結(jié)構(gòu)，就需要將黨的建設(shè)和法人治理機(jī)制有效融合，使得其重要決策可以經(jīng)多方評定，這樣更有助于發(fā)揮農(nóng)村信用社管理的公平性。在農(nóng)村信用社發(fā)展中建立法人治理機(jī)制就需要構(gòu)建包括黨委會、股東大會(社員大會)、董事會(理事會)、監(jiān)事會、高級管理層、利益相關(guān)者的“六位一體”的現(xiàn)代公司法人治理機(jī)制，以實現(xiàn)相互制約、共同融合的管理機(jī)制，以保障信用社更規(guī)范、科學(xué)的進(jìn)行管理。此外，還要不斷優(yōu)化內(nèi)部管理層退出通道和選聘方式，以不斷強(qiáng)化農(nóng)村信用社內(nèi)部管理結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)農(nóng)村信用社的改革升級，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略打下良好的基礎(chǔ)。

(三)加強(qiáng)農(nóng)村信用社改革目標(biāo)與風(fēng)險控制

農(nóng)村信用社作為農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)，對于支持和發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有著重要的作用。但是農(nóng)村信用社由于其成立年限較長、內(nèi)部管理較為薄弱，再加上其經(jīng)濟(jì)體制較為特殊，因此在目前的發(fā)展中面臨許多困境。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下，農(nóng)村信用社發(fā)揮著重要的作用，為了貫徹落實鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，就需要農(nóng)村信用社進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級。而加強(qiáng)農(nóng)村信用社的風(fēng)險控制，才能夠有效地預(yù)防和化解其潛在風(fēng)險，這對于農(nóng)村信用社的可持續(xù)發(fā)展，為鄉(xiāng)村振興提供強(qiáng)有力的保障有著積極的意義。想要加強(qiáng)農(nóng)村信用社風(fēng)險控制能力，首先農(nóng)村信用社要提高風(fēng)險管理認(rèn)識，在自身內(nèi)部要建立科學(xué)的發(fā)展觀，要正確處理好發(fā)展與風(fēng)險之間的關(guān)系，將風(fēng)險管理作為其內(nèi)部管理的重要組成部分，才能樹立全員風(fēng)險意識，才能提高整體抗風(fēng)險的能力。之后還要建立完善的風(fēng)險管理組織體系，并將風(fēng)險管理體系作為一項管理職責(zé)，落實到農(nóng)村信用社內(nèi)部每一個人員的身上，使風(fēng)險管理體制能夠始終貫穿于業(yè)務(wù)經(jīng)營的全過程中去。最后還要建立完善的監(jiān)督機(jī)制，以提高內(nèi)部風(fēng)險控制運行的質(zhì)量。只有加強(qiáng)對風(fēng)險管理的全過程運營，才能夠保障農(nóng)村信用社各項工作的順利實施。

五、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村信用社發(fā)展趨勢探究

(一)加大對農(nóng)村信用社的資金投入

想要落實鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，就需要不斷推進(jìn)農(nóng)村信用社供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革，通過國家政策去將金融市場中的資金引入到農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)中去，以增加農(nóng)村金融服務(wù)供給，活躍農(nóng)村金融市場，為農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)注入更多的活力。所以這就要求政府相關(guān)部門要加強(qiáng)對農(nóng)村信用社改革的重視，把金融機(jī)構(gòu)改革提上日程，努力推動農(nóng)村各類涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的改革體制，農(nóng)村信用社作為農(nóng)村地區(qū)具有代表性的金融機(jī)構(gòu)，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制中占有重要的地位。政府只有加大對農(nóng)村信用社的資金投入，才能實現(xiàn)農(nóng)村信用社有效升級轉(zhuǎn)型，同時還要加強(qiáng)對農(nóng)村信用社供給制度的完善，使農(nóng)村信用社操作流程更加規(guī)范化、科學(xué)化，同時還要根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中的薄弱環(huán)節(jié)進(jìn)行有效加強(qiáng)，以使金融資源配置能夠高效地運用到助農(nóng)的每一個環(huán)節(jié)中去。

(二)適度增加農(nóng)村信用社網(wǎng)點數(shù)量

農(nóng)村信用社作為農(nóng)村地區(qū)最具有代表性同時也是最重要的金融機(jī)構(gòu)，對于提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活躍度，更好的落實國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略方針有著重要的意義。但是由于農(nóng)村地理環(huán)境以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展條件的限制，目前農(nóng)村信用社網(wǎng)點數(shù)量不足，許多地區(qū)還是不能夠享受到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)。所以這就需要政府加強(qiáng)對這方面的管理，通過對各農(nóng)村的調(diào)查和走訪，有選擇的去在一些農(nóng)村增加信用社金融網(wǎng)點，以擴(kuò)大農(nóng)民可以享受金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的范圍，同時政府還要加強(qiáng)對農(nóng)村信用社服務(wù)人員能力的培養(yǎng)，以此來為農(nóng)民提供高效、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。近幾年來一些城商銀行也開始在農(nóng)村發(fā)展自己的金融服務(wù)網(wǎng)點，但是由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀，目前城商銀行所開展的業(yè)務(wù)都比較簡單，服務(wù)性質(zhì)也較為單一，這需要引起政府相關(guān)部門和城商銀行管理者的重視，只有進(jìn)一步提升金融網(wǎng)點的服務(wù)能力和服務(wù)效率，才能夠滿足當(dāng)前經(jīng)濟(jì)背景下對于農(nóng)村振興的要求，才能夠為農(nóng)民帶來更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。同時還要鼓勵郵政銀行、農(nóng)業(yè)銀行等各大國有銀行積極在農(nóng)村開設(shè)金融網(wǎng)點，并建立廣泛覆蓋面的農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)，以帶動農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的升級轉(zhuǎn)型，還可以設(shè)置農(nóng)村虛擬服務(wù)網(wǎng)點，為農(nóng)村提供先進(jìn)信息化服務(wù)，使農(nóng)村和城市更大限度的接軌，滿足農(nóng)村地區(qū)先進(jìn)就業(yè)者的資金需求。

(三)不斷探索多元化的資金供給

想要增強(qiáng)農(nóng)村信用社的市場競爭力，就需要其在升級轉(zhuǎn)型的過程中不斷探索多元化資金供給模式，以滿足農(nóng)村多樣化的資金需求。所以要求農(nóng)村信用社要積極采取多項措施，去探索適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的多元化金融服務(wù)，還要因地制宜的去進(jìn)行有效的金融產(chǎn)品開發(fā)，向農(nóng)民提供回報率高、風(fēng)險率低的資金供給服務(wù)，以活躍農(nóng)村地區(qū)資金的流轉(zhuǎn)，同時還要向農(nóng)民宣傳有吸引力的存款服務(wù)，以聚集農(nóng)村地區(qū)分散的資金資源，提高資金的利用率，為農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供強(qiáng)有力的助力和保障。

六、結(jié)語

綜上所述，想要實現(xiàn)農(nóng)村信用社改革目標(biāo)，使農(nóng)村信用社能夠更好的服務(wù)于鄉(xiāng)村振興建設(shè)，就需要政府加大對農(nóng)村信用社的資金投入，以推動農(nóng)村信用社供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革，同時還要增加農(nóng)村信用社網(wǎng)點數(shù)量，以擴(kuò)大農(nóng)民享受服務(wù)的范圍，同時農(nóng)村信用合作社還要不斷探索多元化的資金供給模式，要積極主動探索適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的多元化金融服務(wù)，因地制宜采取有效措施，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供強(qiáng)有力的助力和保障。