彭雨詩(shī) 張嘉耕

（貴州財(cái)經(jīng)大學(xué)，貴州 貴陽(yáng) 550025）

一、引言

在我國(guó)現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，電商平臺(tái)的科學(xué)創(chuàng)建是現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展過程中形成的新型商業(yè)模式，基于電商平臺(tái)提供互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)時(shí)，可以使中小企業(yè)和消費(fèi)群體的資金需求得到高度滿足，能夠有效推進(jìn)相關(guān)企業(yè)發(fā)展，使其發(fā)展具有更高的安全性和穩(wěn)定性。為了對(duì)現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融具有更為充分的認(rèn)識(shí)，特此進(jìn)行本次研究工作，希望能夠?yàn)楝F(xiàn)代電商平臺(tái)發(fā)展提供更為有效的金融產(chǎn)品，使其資金需求得到更高的滿足，為國(guó)家經(jīng)濟(jì)水平的進(jìn)一步發(fā)展創(chuàng)造良好的條件。

二、基于電商平臺(tái)建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融

1.組成要素

基于電商平臺(tái)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融市，資金需求方、資金提供方、電商平臺(tái)和大數(shù)據(jù)是其非常重要的組成要素，綜合分析各項(xiàng)因素是現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)一步發(fā)展的重要保障。大數(shù)據(jù)可以通過信息對(duì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)判斷，確保資金安全。同時(shí)在整個(gè)體系內(nèi)，電商平臺(tái)也是極為關(guān)鍵的節(jié)點(diǎn)，可以對(duì)資金流向進(jìn)行有效的監(jiān)督，同時(shí)還可以為相關(guān)申請(qǐng)者提供一定的擔(dān)保。資金提供方則需要提供資金，不同電商平臺(tái)具有不同的資金來源。資金需求方具體是指電商平臺(tái)上的相關(guān)商家和消費(fèi)者，由于電子商務(wù)受到局限性的影響，很難為部分微小企業(yè)提供充分的資金[1]。

2.基本模式

電商金融可以對(duì)小微企業(yè)和消費(fèi)者進(jìn)行有效連接，針對(duì)不同對(duì)象，小微企業(yè)信貸和消費(fèi)者信貸是其較為常見的兩種形式。其中，消費(fèi)者信貸具體是指電商平臺(tái)針對(duì)消費(fèi)者日常消費(fèi)設(shè)定信用支付額度，此時(shí)，消費(fèi)者需要及時(shí)歸還，京東白條、螞蟻花唄是消費(fèi)者信貸的典型代表，為消費(fèi)者設(shè)定免息時(shí)間，當(dāng)消費(fèi)者經(jīng)濟(jì)壓力較大時(shí)，也可以分期付款，可以使其消費(fèi)熱情大大提升。與此同時(shí)，當(dāng)商戶支持信用支付時(shí)，電商平臺(tái)需要針對(duì)具體情況收取服務(wù)費(fèi)，確保消費(fèi)者信貸能夠得到更大的發(fā)展。

3.建設(shè)價(jià)值

首先，可以實(shí)現(xiàn)交易平臺(tái)的有效控制，使其信息不對(duì)稱情況得到有效避免，基于電商平臺(tái)建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)，通過利用互聯(lián)網(wǎng)開發(fā)金融業(yè)務(wù)，可以使其具有更高的便攜性，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的開放性和共享性獲取各類信息；同時(shí)通過科學(xué)應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，還可以迅速審核交易信息，確保交易具有更高的便攜性，使其復(fù)雜程序得到有效避免，大大縮短交易時(shí)間，控制時(shí)間成本。與此同時(shí)，通過科學(xué)應(yīng)用大數(shù)據(jù)手段，能夠科學(xué)評(píng)估交易雙方的信用等級(jí)和資產(chǎn)狀況，進(jìn)而確保雙方能夠更為深刻地了解彼此情況，使其信息不對(duì)稱的狀況得到有效避免。其次，還可以使更多小微企業(yè)面臨的資金問題得到有效解決，在我國(guó)現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展過程中，個(gè)體工商戶和中小型企業(yè)具有重要的作用，是我國(guó)現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中非常重要的組成，但是在具體發(fā)展中，該類企業(yè)面臨著資金量少和規(guī)模小的問題，在深化發(fā)展與拓展，貸款是其資金的主要來源，導(dǎo)致企業(yè)面臨不同程度的資金問題。而商業(yè)貸款機(jī)構(gòu)和銀行機(jī)構(gòu)對(duì)對(duì)個(gè)體商戶和中小型企業(yè)的貸款具有較高的審核條件，部分企業(yè)無法滿足貸款條件，使其發(fā)展進(jìn)入困境。而互聯(lián)網(wǎng)金融的合理應(yīng)用，能夠?yàn)橄嚓P(guān)企業(yè)發(fā)展帶來更大的希望，可以直接通過互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行貸款，同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融貸款具有條件及審核快的特點(diǎn)，能夠高度適應(yīng)個(gè)體工商戶和中小型企業(yè)發(fā)展需求，進(jìn)而對(duì)其資金問題進(jìn)行有效的解決[2]。最后，還可以有效推進(jìn)我國(guó)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展，利用電商平臺(tái)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)時(shí)，能夠有效提升資金使用效率，使我國(guó)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)得到更大的發(fā)展。在我國(guó)現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融具有較為靈活的發(fā)展形勢(shì)，同時(shí)，資金投入和流出方面也具有更大的自由度，能夠有效集中閑置資金，保障能夠?qū)τ谙嚓P(guān)主體，提供更大的資金支持，充分利用各項(xiàng)資金，將資金盤活，推進(jìn)我國(guó)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

三、在我國(guó)現(xiàn)階段電商金融發(fā)展面臨的風(fēng)險(xiǎn)

1.網(wǎng)絡(luò)技術(shù)問題

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的今天，互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展面臨著一定的挑戰(zhàn)和發(fā)展機(jī)遇，在電商平臺(tái)具體運(yùn)營(yíng)時(shí)，金融行業(yè)普遍利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)開展金融業(yè)務(wù)，雖然可以使金融業(yè)務(wù)具有更高的工作質(zhì)量和工作效率，但是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和電商平臺(tái)的開放性，使金融業(yè)務(wù)交易面臨很大的安全風(fēng)險(xiǎn)。雖然在我國(guó)現(xiàn)階段，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)正在逐步完善與成熟，但是其技術(shù)操作依舊存在不同程度的問題和缺陷，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的有序發(fā)展面臨很大的不利因素，在具體運(yùn)營(yíng)過程中，如果網(wǎng)絡(luò)的穩(wěn)定性不足，則會(huì)在很大程度內(nèi)影響電商平臺(tái)的具體運(yùn)行，進(jìn)而使其金融數(shù)據(jù)出現(xiàn)被剽竊或丟失等各種情況，不僅會(huì)泄露用戶隱私，導(dǎo)致資金安全性無法得到有效保障，同時(shí)還會(huì)使不法分子具有可乘之機(jī)，導(dǎo)致出現(xiàn)金融詐騙案件。

2.電商風(fēng)險(xiǎn)問題

互聯(lián)網(wǎng)金融具有較大的虛擬性，服務(wù)終端平臺(tái)是進(jìn)行支付，信息傳遞，轉(zhuǎn)賬等各項(xiàng)操作的重要平臺(tái)，但是在我國(guó)現(xiàn)階段，電子金融平臺(tái)的完善性還存在一定的不足，因此在為用戶提供金融服務(wù)時(shí)，很難確保其可靠性和安全性。例如，在實(shí)現(xiàn)信貸應(yīng)用時(shí)，由于借貸懲戒機(jī)制的缺乏，電商平臺(tái)在具體進(jìn)行金融業(yè)務(wù)交易時(shí)，無法全面審查貸款人信息，償還能力和信用等級(jí)，進(jìn)而導(dǎo)致后期出現(xiàn)債務(wù)糾紛問題，不僅會(huì)使電商風(fēng)險(xiǎn)信用大大降低，使其資金追債具有更高的難度，同時(shí)還會(huì)使金融業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展面臨極大的安全風(fēng)險(xiǎn)。

3.傳統(tǒng)銀行沖擊

在現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，傳統(tǒng)銀行為了高度適應(yīng)現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的沖擊，傳統(tǒng)銀行業(yè)也開始結(jié)合網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。例如我國(guó)現(xiàn)代各大銀行都推出了網(wǎng)上銀行，在結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)時(shí)，對(duì)傳統(tǒng)法規(guī)，傳統(tǒng)利益和傳統(tǒng)思維帶來了一定的挑戰(zhàn)。部分銀行針對(duì)電商推出了短貸產(chǎn)品，在保障資料齊全的同時(shí)，只需要十分鐘便可以完成貸款審批。同時(shí)，部分銀行和網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)有效合作，能夠及時(shí)獲取電商信息，未來還需要和快遞公司進(jìn)行有效合作，利用快遞出貨量進(jìn)行整體經(jīng)營(yíng)情況的科學(xué)判斷。

四、基于電商平臺(tái)推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的具體策略

1.科學(xué)構(gòu)建法律規(guī)范

在現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，科學(xué)制定法律規(guī)范，具有重要的意義，國(guó)家政府部門需要針對(duì)現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的具體情況，科學(xué)制定各項(xiàng)法律規(guī)范，確保其規(guī)范化和專門化，為互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展創(chuàng)造良好條件，完善法律保障[3]。在我國(guó)現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融模式之間存在很大的不同，同時(shí)具有不同的運(yùn)行過程，所以不能完全應(yīng)用傳統(tǒng)法律規(guī)范，需要針對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融科學(xué)制定法律規(guī)范。政府部門在針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融構(gòu)建各項(xiàng)法律規(guī)范時(shí)，需要對(duì)其進(jìn)行綜合分析，確保能夠有效規(guī)范相關(guān)用戶的各項(xiàng)行為，明確雙方責(zé)任和義務(wù)，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展的有序性和健康性。

2.完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

在互聯(lián)網(wǎng)金融具體發(fā)展過程中，首先，需要科學(xué)完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以得到更大的發(fā)展，學(xué)習(xí)安全性進(jìn)行更為有效的保障。首先，相關(guān)企業(yè)需要對(duì)其交易系統(tǒng)進(jìn)行有效的升級(jí)優(yōu)化，對(duì)系統(tǒng)運(yùn)行時(shí)存在的安全漏洞進(jìn)行及時(shí)修，避免系統(tǒng)漏洞使其出現(xiàn)金融交易事故或泄漏金融信息[4]。其次，在互聯(lián)網(wǎng)接入具體發(fā)展中，還需要科學(xué)評(píng)估金融交易，重點(diǎn)評(píng)估其安全性，此時(shí)，技術(shù)部門需要科學(xué)完善安全評(píng)估體系，確保能夠?qū)ζ浣鹑诮灰走^程中可能出現(xiàn)的隱患進(jìn)行有效的排查，因而保障金融交易具有更高的安全性。與此同時(shí)，相關(guān)部門還需要深入分析金融交易的具體需求，對(duì)其各項(xiàng)政策進(jìn)行合理更新，合理規(guī)范交易過程，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠吸納更為豐富的資金。

3.建立客戶數(shù)據(jù)平臺(tái)

在電商金融具體發(fā)展中，良好客戶關(guān)系是其進(jìn)一步發(fā)展的重要支撐，合理優(yōu)化客戶關(guān)系可以確保互聯(lián)網(wǎng)金融具有更多發(fā)展機(jī)遇。在對(duì)客戶關(guān)系構(gòu)建數(shù)據(jù)庫(kù)時(shí)，金融行業(yè)專業(yè)人員還需要綜合分析客戶實(shí)際需求。首先，企業(yè)單位需要進(jìn)行客戶需求調(diào)研，明確各類客戶應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融的具體需求，在具體進(jìn)行調(diào)研工作時(shí)，具體包括消費(fèi)者生活水平、消費(fèi)能力，及其對(duì)產(chǎn)品的需求，只有確保充分理解客觀實(shí)際需求，才可以科學(xué)調(diào)整金融結(jié)構(gòu)，使其能夠有效解決實(shí)際問題，進(jìn)而確保能夠高度滿足市場(chǎng)發(fā)展的動(dòng)態(tài)需求[5]。其次，企業(yè)單位還需要對(duì)其調(diào)研結(jié)果進(jìn)行綜合分析，針對(duì)客戶關(guān)系，科學(xué)構(gòu)建數(shù)據(jù)庫(kù)，同時(shí)，針對(duì)市場(chǎng)需求變化進(jìn)行數(shù)據(jù)庫(kù)信息的及時(shí)更新，確?？蛻絷P(guān)系數(shù)據(jù)具有更高的及時(shí)性、準(zhǔn)確性和真實(shí)性。

4.明確自身優(yōu)勢(shì)定位

以電商平臺(tái)為基礎(chǔ)實(shí)現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融，需要明確自身優(yōu)勢(shì)定位，確保能夠?yàn)槟繕?biāo)企業(yè)提供更好的融資服務(wù)，針對(duì)客戶具體需求，制定金融產(chǎn)品[6]。通過該種方式，可以實(shí)現(xiàn)自有商業(yè)鏈條的有效形成，確保能夠使其充分發(fā)揮便攜、高效、小額的優(yōu)勢(shì)，進(jìn)而使普惠金融得到更大的發(fā)展。與此同時(shí)，還可以和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)有效結(jié)合，形成兩個(gè)獨(dú)立的生態(tài)圈，由大型商業(yè)銀行向大型企業(yè)提供服務(wù)，同時(shí)，電商金融基于大數(shù)據(jù)技術(shù)向普通大眾和小微企業(yè)提供有效的服務(wù)，對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展中存在的不足進(jìn)行有效彌補(bǔ)。

5.優(yōu)化電商平臺(tái)交易

在我國(guó)現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)具體發(fā)展過程中，科學(xué)建立電商平臺(tái)可以確保信息資源實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)共享，所以，為了確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有更高的安全性，不僅需要科學(xué)完善電商平臺(tái)，同時(shí)還需要嚴(yán)格規(guī)范平臺(tái)交易活動(dòng)[7]。首先，需要針對(duì)國(guó)家各項(xiàng)法律規(guī)定和互聯(lián)網(wǎng)金融的具體發(fā)展進(jìn)行電子安全協(xié)議的科學(xué)制定。其次，還需要對(duì)交易平臺(tái)把檔案庫(kù)和數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行優(yōu)化升級(jí)，確保在存儲(chǔ)客戶信息方面具有更高的安全性，進(jìn)而保障能夠有效避免泄露信息或丟失信息的不良情況，確?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)能夠順利實(shí)施金融服務(wù)活動(dòng)，進(jìn)而保障能夠有效推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

6.強(qiáng)化金融安全管理

在互聯(lián)網(wǎng)金融具體發(fā)展過程中，安全問題與用戶資金安全和信息安全具有密切的關(guān)系，所以，需要高度重視相關(guān)事宜。在互聯(lián)網(wǎng)金融具體發(fā)展中，如果應(yīng)用傳統(tǒng)法律手段還無法對(duì)其金融安全問題進(jìn)行全面解決，此時(shí)需要針對(duì)安全問題提升各項(xiàng)技術(shù)水平。例如，在現(xiàn)代科技的高速發(fā)展過程中，部分電商平臺(tái)退出了人臉識(shí)別技術(shù)和指紋支付技術(shù)等，通過該方式，可以使互聯(lián)網(wǎng)金融得到更大的發(fā)展，使其發(fā)展中存在的安全問題得到有效控制，確保交易雙方信息具有更高的真實(shí)性和完整性，進(jìn)而對(duì)其賬戶的安全性進(jìn)行更為有效的保障[8]。與此同時(shí)，電商平臺(tái)還需要深化研究相關(guān)技術(shù)，卻確保能夠?qū)π袠I(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好條件，最后還需要保障相關(guān)用戶在網(wǎng)絡(luò)層面具有更高的安全意識(shí)，及時(shí)更新防火墻，同時(shí)進(jìn)行殺毒軟件的合理安裝，確保能夠有效避免不法分子侵害電商平臺(tái)系統(tǒng)。

7.拓展金融服務(wù)范圍

在我國(guó)現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融具體發(fā)展過程中，基于電商平臺(tái)開發(fā)的各項(xiàng)產(chǎn)品主要針對(duì)小微企業(yè)或年輕用戶，使該部分群體具有較高的實(shí)用性，此時(shí)其他群體無法合理融入。針對(duì)該種情況，互聯(lián)網(wǎng)金融需要對(duì)其服務(wù)范圍進(jìn)行有效拓展，針對(duì)其他群體進(jìn)行相關(guān)產(chǎn)品的合理開發(fā)，確保能夠吸引更多的主體，進(jìn)而保障能夠?yàn)槠溥M(jìn)一步發(fā)展創(chuàng)造良好的條件[9]。例如，金融企業(yè)需要對(duì)不同年齡人群的具體需求進(jìn)行相關(guān)產(chǎn)品的合理開發(fā)，同時(shí)還可以科學(xué)開展相關(guān)推廣活動(dòng)，確保其針對(duì)性。對(duì)于中老年用戶，進(jìn)行醫(yī)療和養(yǎng)生方面產(chǎn)品的合理開發(fā)。同時(shí)，對(duì)于高端群體，需要針對(duì)高端旅游信貸科學(xué)制定相關(guān)產(chǎn)品，而對(duì)于普通居民，則可以進(jìn)行高端教育貸款的科學(xué)制定，確保不同年齡段群體能夠基于自身發(fā)展需求，找到需要的金融發(fā)展，確保能夠更好地參與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。通過該方式，可以使傳統(tǒng)基于電商平臺(tái)建設(shè)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，消費(fèi)群體單一的狀況得到有效突破，既然保障互聯(lián)網(wǎng)金融具有更大的發(fā)展范圍，實(shí)現(xiàn)其發(fā)展有效性的進(jìn)一步增強(qiáng)。

8.構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

基于電商平臺(tái)建設(shè)的互聯(lián)網(wǎng)金融在具體發(fā)展中面臨一定的風(fēng)險(xiǎn)，而業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是其最為主要的一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致出現(xiàn)該類風(fēng)險(xiǎn)的主要原因是系統(tǒng)運(yùn)行不暢或操作不足，所以，需要對(duì)其各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的預(yù)防和管理， 從而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的科學(xué)建設(shè)。管理部門和軟件操作人員需要針對(duì)實(shí)際情況，科學(xué)構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，明確各部門的具體工作職責(zé)，科學(xué)預(yù)防，其中可能出現(xiàn)的各類風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的必要條件，并對(duì)其進(jìn)行有效的管理和識(shí)別，進(jìn)而保障能夠科學(xué)控制風(fēng)險(xiǎn)，使其始終處于合理范圍內(nèi)，保障互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的有序性[10]。與此同時(shí)，還要嚴(yán)格監(jiān)管金融產(chǎn)品，科學(xué)化了解產(chǎn)品的運(yùn)行模式和發(fā)展方向，有效管理信息披露，避免信息不對(duì)稱影響企業(yè)發(fā)展，進(jìn)而保障現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的有序性。

五、結(jié)語(yǔ)

總之，在我國(guó)現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，通過科學(xué)構(gòu)建法律規(guī)范，完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，建立客戶數(shù)據(jù)平臺(tái)，明確自身優(yōu)勢(shì)定位，優(yōu)化電商平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)化金融安全管理，拓展金融服務(wù)范圍，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，能夠有效結(jié)合電商平臺(tái)，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以為電商平臺(tái)創(chuàng)造良好的發(fā)展條件，使我國(guó)現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中面臨的問網(wǎng)絡(luò)技術(shù)問題、電商風(fēng)險(xiǎn)問題和傳統(tǒng)銀行沖擊等各項(xiàng)問題得到有效解決，為我國(guó)現(xiàn)代金融行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展創(chuàng)造良好的條件，確保能夠?yàn)橄嚓P(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供更大的資金支持，為國(guó)家整體經(jīng)濟(jì)水平的全面提升創(chuàng)造良好的條件，使其高度適應(yīng)現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展對(duì)金融行業(yè)提出的最新要求，進(jìn)而保障能夠有效推進(jìn)我國(guó)相關(guān)行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，為現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平的有效發(fā)展創(chuàng)造良好的條件，實(shí)現(xiàn)國(guó)家整體經(jīng)濟(jì)水平的全面提升。