張 超

（交通銀行河南省分行，河南 鄭州 450000）

信貸業(yè)務(wù)是銀行的主營業(yè)務(wù)之一，通過開展信貸業(yè)務(wù)，獲得經(jīng)濟(jì)效益，是銀行的重要盈利途徑。但在開展信貸業(yè)務(wù)時，若管理不到位，則會引發(fā)多種風(fēng)險問題，銀行難以收回本金，從而引發(fā)風(fēng)險。銀行在發(fā)展及運(yùn)營過程中，應(yīng)結(jié)合信貸業(yè)務(wù)實(shí)際情況，將外部金融形勢為基礎(chǔ)，推動信貸工作科學(xué)開展，規(guī)避風(fēng)險等諸多問題，實(shí)現(xiàn)銀行發(fā)展。在當(dāng)前金融形勢下，銀行積極開展信貸工作改革與發(fā)展，不僅能夠全面防范信貸風(fēng)險問題，還能夠提高信貸業(yè)務(wù)質(zhì)量，有利于實(shí)現(xiàn)預(yù)期利潤目標(biāo)。針對當(dāng)前信貸業(yè)務(wù)中存在的不足，銀行應(yīng)重塑傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)審批流程、調(diào)整信貸資金占比、建立健全信貸風(fēng)險防范體系，推動信貸工作順利開展。

一、銀行信貸工作概述

1.銀行信貸概念

銀行信貸工作主要指的是信用貸款，屬于一種較為常見的經(jīng)濟(jì)活動。在信貸業(yè)務(wù)中，主要將銀行作為資金中介，將銀行中的部分資金借給部分企業(yè)或者個人，銀行在規(guī)定借款時間內(nèi)，獲得相應(yīng)利息，同時收回本金。在整個信貸業(yè)務(wù)中，銀行通常為獨(dú)立的金融中介，與企業(yè)間的商業(yè)信用、財(cái)務(wù)發(fā)債的國家信用有著本質(zhì)區(qū)別，銀行在開展信貸業(yè)務(wù)時，可將其與商業(yè)信用及消費(fèi)信用相融合。銀行信貸從狹義角度出發(fā)，主要指的是銀行貸款。

2.銀行信貸資金來源及貸款對象

在信貸業(yè)務(wù)中，銀行通常發(fā)揮著中介作用，通過信貸連接貸款者與借款者。銀行在開展信貸業(yè)務(wù)時，往往需要籌集大量資金，若缺乏資金支持，將制約信貸工作開展。銀行資金來源相對多樣，可通過借款及債券等方式獲取資金，還可向中央銀行借款及同業(yè)拆借等方式獲得資金。存款業(yè)務(wù)也是銀行的主營業(yè)務(wù)，不僅涵蓋企業(yè)在銀行中的存款，同時也包含城鎮(zhèn)居民持續(xù)存款等。債券籌資主要是通過發(fā)行金融債券，吸引居民購買，從而獲得資金。

在銀行信貸業(yè)務(wù)開展中，為從根本上規(guī)避信貸風(fēng)險問題，確保本金及時收回，獲取相應(yīng)利息，對貸款對象提出了高要求、嚴(yán)標(biāo)準(zhǔn)。當(dāng)前銀行貸款對象主要可分為兩種類型，分別為組織機(jī)構(gòu)貸款與個人貸款。其中組織結(jié)構(gòu)貸款主要包含企業(yè)與學(xué)校等。而個人貸款則指的是具有完善民事行為能力的個人，如公民及個體商戶等。在整個信貸業(yè)務(wù)中，企業(yè)是信貸工作的主要對象。

3.銀行信貸原則

銀行信貸工作應(yīng)遵循以下原則。首先，企業(yè)為獲得信貸資金，需要向銀行提出申請，上報(bào)信貸相關(guān)資料。如辦理年檢的營業(yè)執(zhí)照、內(nèi)部財(cái)務(wù)報(bào)表等。其次，企業(yè)在申請信貸資金后，銀行需要對借款企業(yè)展開調(diào)查與審核，繼而進(jìn)行審核批準(zhǔn)工作。調(diào)查與審核工作開展，是規(guī)避信貸風(fēng)險的基礎(chǔ)與保障，在審核過程中，銀行應(yīng)調(diào)查借款人的申請資料與相關(guān)證件是否真實(shí)，評估其還款能力，還需要分析借款人在無法償還債務(wù)的情況，如何保證銀行收益不受影響。通過調(diào)查后，需要將調(diào)查信息進(jìn)行整理，繼而形成貸款調(diào)查報(bào)告，確保審核質(zhì)量。銀行在審核完成后，應(yīng)與借款人或企業(yè)簽訂貸款合同，并做好抵押等手續(xù)。最后，企業(yè)在借款后，需要在合同約定時間范圍內(nèi)償還本金。企業(yè)在獲取貸款資金后，應(yīng)合理使用，在企業(yè)借貸期間，銀行會不定期檢查其是貸款使用情況，避免企業(yè)將貸款資金應(yīng)用在其他渠道。

二、當(dāng)前金融形勢下銀行信貸工作改革的重要性

1.有利于進(jìn)一步規(guī)避信貸風(fēng)險

首先，銀行在開展信貸業(yè)務(wù)時，由于審批流程不夠完善，在審批過程中，監(jiān)督與管控不到位，無法獲取更多真實(shí)且準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)，從而加劇信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險問題，工作質(zhì)量低下，甚至?xí)?dǎo)致銀行無法收回本金。銀行在發(fā)展中，通過結(jié)合當(dāng)前金融發(fā)展形式，跟隨發(fā)展形式變化，推動內(nèi)部信貸業(yè)務(wù)改革，通過制定相應(yīng)風(fēng)險防范機(jī)制、創(chuàng)新管理理念，應(yīng)用多種審核方法，優(yōu)化人員配置，實(shí)現(xiàn)對信貸風(fēng)險的防范及管理，避免信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險逐漸擴(kuò)大。其次，銀行開展信貸工作改革，內(nèi)部風(fēng)險防范水平逐步提升，在一定程度上能夠規(guī)避不良貸款等問題，加速資金回籠，銀行從中獲取更多利潤，提高信貸水平。最后，在當(dāng)前金融形勢下，若銀行信貸業(yè)務(wù)審批工作開展不完善，審批流程改革不徹底，則會加劇信貸風(fēng)險問題，銀行也將面臨諸多損失。由此可見，銀行始終跟隨外部金融形勢變化，積極創(chuàng)新信貸工作，優(yōu)化審批流程，是提高信貸業(yè)務(wù)質(zhì)量的重要方式。

2.有利于實(shí)現(xiàn)銀行可持續(xù)發(fā)展

銀行在開展信貸業(yè)務(wù)時，若出現(xiàn)信貸資金被挪用等問題，必然會滋生風(fēng)險，銀行也會面臨經(jīng)濟(jì)損失。為實(shí)現(xiàn)銀行全面發(fā)展，提高信貸資金利用效率，應(yīng)結(jié)合外部金融形勢，推動信貸工作的改革與發(fā)展。在信貸工作改革中，首先，可對信貸業(yè)務(wù)內(nèi)容進(jìn)行詳細(xì)劃分，及時更新工作理念，優(yōu)化工作流程，滿足銀行高效發(fā)展的需求，同時也能夠滿足不同客戶對優(yōu)質(zhì)貸款的需求，從根本上改善信貸工作問題。其次，通過開展銀行信貸工作改革，能夠提升信貸水平，銀行可將貸款政策與制度作為著力點(diǎn)，積極完善相關(guān)制度與政策，為信貸工作開展提供保證與支持，實(shí)現(xiàn)銀行可持續(xù)發(fā)展。

3.有利于提高信貸工作質(zhì)量

在當(dāng)前金融形勢下，為銀行發(fā)展帶來機(jī)遇的同時，也帶來了諸多沖擊與挑戰(zhàn)。若銀行不良貸款現(xiàn)象持續(xù)增加，必然會影響銀行穩(wěn)定發(fā)展?；诖?，銀行可結(jié)合現(xiàn)有信貸業(yè)務(wù)開展情況及客戶具體信用問題，做好信貸工作改革與發(fā)展工作，重視信貸工作，并從多方面著手，提高信貸工作質(zhì)量。首先，銀行可結(jié)合實(shí)際情況，優(yōu)化信貸流程，不斷豐富信貸工作內(nèi)涵，并強(qiáng)化對信貸業(yè)務(wù)的評估工作，提高信貸管理水平，還能夠?yàn)樾刨J風(fēng)險管控工作提供支持。其次，通過信貸工作改革，能夠引導(dǎo)銀行明確信貸工作發(fā)展方向，強(qiáng)化風(fēng)險防范與管控，不斷拓展發(fā)展空間，提高信貸資金使用效率。

4.有利于改善信貸資金被挪用問題

當(dāng)前在銀行信貸業(yè)務(wù)中，信貸資金被挪用問題頻發(fā)，主要將這部分資金運(yùn)用在樓市及股市中，雖然能夠獲得高收益，但往往也伴隨著高風(fēng)險問題，一旦出現(xiàn)風(fēng)險，銀行將會面臨較大損失。銀行需結(jié)合當(dāng)前金融形勢，推動信貸工作改革與發(fā)展，降低風(fēng)險發(fā)生幾率。銀行在開展信貸業(yè)務(wù)時，與大型企業(yè)與集團(tuán)合作頻繁，銀行主要從大型企業(yè)發(fā)展前景及還款能力等方面考量。若信貸資金被挪用，在一定程度上會降低優(yōu)質(zhì)信貸業(yè)務(wù)比例?，F(xiàn)階段，我國正處于經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展的重要階段，優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶貸款需求較大，若企業(yè)所從事的行業(yè)受到政府與政策支持，有利于降低信貸風(fēng)險。優(yōu)質(zhì)客戶受信貸資金挪用影響較大，因而銀行在信貸工作改革中，可從貸款政策及審批流程等環(huán)節(jié)出發(fā)，推動信貸改革，改善信貸資金挪用問題。

三、銀行信貸工作開展中存在的問題

信貸工作是銀行的主營業(yè)務(wù)之一，信貸工作質(zhì)量將直接決定銀行經(jīng)濟(jì)效益，因而銀行對信貸工作較為重視。在實(shí)踐過程中，銀行信貸工作開展不夠完善，還存在多種問題，導(dǎo)致整體信貸水平低下，信貸風(fēng)險頻發(fā)，影響銀行整體效益。

1.風(fēng)險管理意識缺乏

現(xiàn)階段，由于信貸需求增加，外部金融信貸市場正在逐步完善，國家與政府層面也十分重視信貸工作開展，制定了多種政策，鼓勵商業(yè)銀行開展信貸業(yè)務(wù)，滿足企業(yè)及個體商戶的資金需求，激發(fā)我國整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展活力。銀行在開展信貸業(yè)務(wù)中，并未形成良好的風(fēng)險管理意識，對信貸風(fēng)險認(rèn)知不充分，在發(fā)生信貸風(fēng)險后，未及時采取有效應(yīng)對措施，導(dǎo)致信貸風(fēng)險逐步惡化，對銀行發(fā)展產(chǎn)生不良影響。存在部分銀行，在面對信貸風(fēng)險后，仍采用被動應(yīng)對方式，通常只在風(fēng)險發(fā)生后采取相應(yīng)措施，忽視事前與事中的風(fēng)險控制。雖然部分企業(yè)明確風(fēng)險管控的重要性，也將風(fēng)險防控機(jī)制與信貸業(yè)務(wù)相融合，但由于管理意識落后，風(fēng)險管理范圍狹窄，缺乏深度，未能發(fā)揮其實(shí)質(zhì)性作用。

2.風(fēng)險管理機(jī)制缺乏

雖然信貸業(yè)務(wù)是銀行的主要收入來源，占銀行總收入的70%，但銀行在開展信貸業(yè)務(wù)管理工作時，對信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理缺乏重視，管理粗放，為結(jié)合銀行實(shí)際情況，制定完善的風(fēng)此案管理機(jī)制，導(dǎo)致風(fēng)險管理不到位，易滋生風(fēng)險問題，在發(fā)生信貸風(fēng)險后，出現(xiàn)無從下手等問題，引發(fā)諸多損失。例如在銀行信貸業(yè)務(wù)中，其風(fēng)險來源具有多樣性特征，不僅有借款企業(yè)方面的風(fēng)險問題，還存在管理者自身風(fēng)險問題。在借款企業(yè)中，其管理者并未形成風(fēng)險意識，貸款使用不合理，將貸款運(yùn)用在其他環(huán)節(jié)，誠信低下，滋生信貸風(fēng)險。針對借款企業(yè)方產(chǎn)生的信貸風(fēng)險問題，銀行風(fēng)險管理機(jī)制不完善，對企業(yè)排查不到位，制約信貸程序運(yùn)轉(zhuǎn)，銀行也將面臨諸多損失。

3.銀行信貸部門管理思想落后

由于銀行信貸部門管理思想落后，是導(dǎo)致信貸工作落后、質(zhì)量低下及信貸風(fēng)險產(chǎn)生的重要因素。在改革開放后，我國金融行業(yè)發(fā)展速度加快，準(zhǔn)入門檻降低，出現(xiàn)了多種金融機(jī)構(gòu)，加劇了市場競爭。在激勵的市場競爭下，存在部分銀行，為占據(jù)一定市場份額，采用惡意競爭方式，搶占信貸市場資源。這部分銀行為提高信貸業(yè)務(wù)額度，對信貸業(yè)務(wù)質(zhì)量評估不到位，導(dǎo)致后期引發(fā)多種問題，銀行不僅無法獲得利息，還會導(dǎo)致本金無法收回，加劇了信貸業(yè)務(wù)管理難度。

四、當(dāng)前金融形勢下銀行信貸工作改革措施

在當(dāng)前金融形勢下，銀行應(yīng)始終跟隨時代發(fā)展需求，推動信貸工作改革與發(fā)展，豐富其工作內(nèi)涵，提高信貸工作質(zhì)量，獲得更多經(jīng)濟(jì)效益。銀行在信貸業(yè)務(wù)改革與發(fā)展中，主要可從以下方面采取措施。

1.重塑傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)審批流程

傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)流程不夠完善，審批不嚴(yán)格，導(dǎo)致信貸資金發(fā)放存在盲目性，引發(fā)信貸風(fēng)險問題?；诖?，銀行在信貸業(yè)務(wù)改革與發(fā)展中，為充分落實(shí)信貸工作，規(guī)避多種問題及風(fēng)險產(chǎn)生，應(yīng)將傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)流程作為基礎(chǔ)，對其進(jìn)行流程重塑。首先，銀行需重視對借款人的調(diào)查工作，并對授信調(diào)查、貸款發(fā)放及審批、簽訂合同及貸后管理等流程進(jìn)行深入分析，掌握現(xiàn)有審批流程中存在的不足。為確保流程分析質(zhì)量，銀行可調(diào)動內(nèi)部各個部門的積極性，積極參與流程改革工作中，總結(jié)問題及潛在風(fēng)險，結(jié)合現(xiàn)有信貸業(yè)務(wù)發(fā)展情況，打造出具有系統(tǒng)性及完善的貸款審批流程，實(shí)現(xiàn)銀行信貸改革目標(biāo)。其次，銀行與信貸人員，應(yīng)形成良好的改革意識，明確信貸工作改革的必要性與緊迫性，通過應(yīng)用管理系統(tǒng)，做好信貸工作動態(tài)監(jiān)控與分析，掌握信貸業(yè)務(wù)審批流程是否科學(xué)，及時發(fā)現(xiàn)問題并解決問題。在此基礎(chǔ)上，還需要做好借款人追蹤與管理工作，降低損失發(fā)生幾率。最后，銀行需要強(qiáng)化信貸業(yè)務(wù)審批流程改革力度，逐步提升借款標(biāo)準(zhǔn)及要求，制定風(fēng)險管控方案。

2.調(diào)整信貸資金占比

銀行在應(yīng)對當(dāng)前金融形勢時，為提高信貸工作質(zhì)量，推動信貸工作改革，應(yīng)積極調(diào)整內(nèi)部信貸資金占比，通過這一方式，能夠?yàn)殂y行信貸業(yè)務(wù)開展創(chuàng)造出有利條件，豐富信貸工作改革。在信貸資金占比調(diào)整過程中，首先，銀行應(yīng)結(jié)合外部最新金融政策要求，融合自身實(shí)際發(fā)展情況，在信貸工作落實(shí)中，可分析不同客戶的需求情況，對多種因素進(jìn)行綜合考量，從而合理調(diào)整信貸資金占比，規(guī)避信貸資金被挪用等問題。其次，當(dāng)信貸資金占比進(jìn)行調(diào)整后，銀行信貸工作改革中潛在的風(fēng)險應(yīng)對效果較為有限，發(fā)揮政策杠桿支持，銀行能夠?yàn)閮?yōu)質(zhì)客戶提供高質(zhì)量的信貸服務(wù)，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)改革與發(fā)展，帶動銀行高效運(yùn)轉(zhuǎn)。

3.建立健全信貸風(fēng)險防范體系

在當(dāng)前金融形勢下，銀行在開展信貸工作時，為確保信貸工作高質(zhì)量開展，應(yīng)重視信貸業(yè)務(wù)中潛在的風(fēng)險問題，強(qiáng)化風(fēng)險管控，建立健全信貸風(fēng)險防范體系，降低風(fēng)險對信貸工作質(zhì)量的影響。首先，銀行可與保險公司建立良好合作關(guān)系，采用精細(xì)化與創(chuàng)新管理理念，加強(qiáng)對信貸業(yè)務(wù)中的審核機(jī)制，為風(fēng)險防范體系構(gòu)建夯實(shí)基礎(chǔ)。在這一環(huán)節(jié)中，應(yīng)充分發(fā)揮出聯(lián)動優(yōu)勢，降低不良信貸風(fēng)險發(fā)生幾率。從保險業(yè)務(wù)層面出發(fā)，銀行與保險公司間可簽訂相應(yīng)合作協(xié)議，借款人在申請借款時，需要在簽訂投保保險后，才能夠具備申請資格。出口信用保險較為常見，主要為從事進(jìn)出口貿(mào)易的企業(yè)提供資金支持。出口貿(mào)易企業(yè)在發(fā)展中，易受多種因素影響，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)效益受到影響。出口貿(mào)易企業(yè)在向銀行借款時，可投保出口信用保險，在一定程度上能夠避免發(fā)生內(nèi)部資金鏈斷裂等問題。其次，銀行可完善風(fēng)險防范機(jī)制，優(yōu)化風(fēng)險防范方式，完善相關(guān)體系。通過落實(shí)風(fēng)險方法工作，提高信貸風(fēng)險管理質(zhì)量，同時也能夠確保信貸工作高質(zhì)量開展，實(shí)現(xiàn)銀行信貸資金應(yīng)用價值最大化，提高銀行經(jīng)濟(jì)效益。

4.強(qiáng)化創(chuàng)新意識，滲透精細(xì)化理念

銀行為提高信貸工作質(zhì)量，需要做好信貸工作改革與發(fā)展工作，推動信貸業(yè)務(wù)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)。在信貸工作改革中，應(yīng)不斷強(qiáng)化創(chuàng)新意識，逐步滲透精細(xì)化理念，提高管理水平，發(fā)揮信貸優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)銀行經(jīng)濟(jì)效益最大化。首先，信貸人員在日常工作中，應(yīng)結(jié)合具體崗位要求，推動各項(xiàng)工作高質(zhì)量落實(shí)，在工作實(shí)踐過程中，樹立正確工作理念，形成創(chuàng)新意識，提高工作質(zhì)量，提升銀行信貸工作開展的針對性，為信貸工作改革提供支持。當(dāng)信貸人員能夠積極創(chuàng)新意識后，能夠全身心投入信貸工作中，充分規(guī)避風(fēng)險問題，提高工作質(zhì)量。其次，銀行在落實(shí)信貸工作時，應(yīng)重視信貸風(fēng)險問題，采用多種方式，滲透精細(xì)化理念。例如銀行可定期召開會議、組織講座，還可運(yùn)用新媒體宣傳方式進(jìn)行滲透，通過這一方式，優(yōu)化工作流程，推動信貸工作改革，還有利于減少不良貸款發(fā)生幾率，推動信貸業(yè)務(wù)高效開展。

五、結(jié)語

在當(dāng)前金融形勢下，銀行信貸工作開展存在多種問題，推動信貸業(yè)務(wù)改革是銀行發(fā)展的必然趨勢。在銀行信貸工作改革中，需要重視對信貸工作落實(shí)效果展開評估，詳細(xì)處理細(xì)節(jié)問題，采用科學(xué)管控方式。將理論與實(shí)踐相融合，對信貸業(yè)務(wù)改革展開研究與分析，獲取更多信息，為信貸工作改革提供基礎(chǔ)，提高工作效率。銀行還可結(jié)合外部發(fā)展趨勢，強(qiáng)化信息技術(shù)的應(yīng)用，通過資源整合與分析，推動信貸業(yè)務(wù)信息化建設(shè)，提高工作質(zhì)量。銀行只有積極推動信貸業(yè)務(wù)改革，發(fā)揮信貸工作優(yōu)勢，合理管控潛在風(fēng)險問題，才是實(shí)現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展的重要措施。