□文/ 廖星擎

（湖南農業(yè)大學經濟學院 湖南·長沙）

［提要］ 農村商業(yè)銀行是服務于地方經濟的金融主力軍，推進鄉(xiāng)村振興，支持鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展，需要發(fā)揮好各省農村商業(yè)銀行這一重要力量的作用。本文分析湖南祁東農商行金融支持鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展中存在的問題，并提出對策建議。

一、問題提出

民族要復興，鄉(xiāng)村需振興，全面推進鄉(xiāng)村振興是實現(xiàn)中華民族偉大復興的一項重大任務。而農村商業(yè)銀行是服務于地方經濟的金融主力軍，是聯(lián)系區(qū)域農業(yè)客戶的金融紐帶。相比其他各大銀行，農商銀行網點廣布各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，深入地方基層，致力于普惠金融推廣，市場主體客群以服務于中小微為主，各省農商銀行是我國與鄉(xiāng)村聯(lián)系最為緊密的銀行金融機構。進一步推進鄉(xiāng)村振興，完善鄉(xiāng)村各類設施及治理制度，支持鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展，需要政府同當?shù)剞r商行的通力合作。因此，研究農商銀行支持鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展的難點及其有益經驗是非常必要的。

外國學者對金融支持鄉(xiāng)村發(fā)展及產業(yè)發(fā)展進行研究。如Katharine N.Rankin（2008）通過對尼泊爾和越南農村金融研究，探討政府力量在農村及鄉(xiāng)村金融發(fā)展中扮演的角色。Nadia Yusuf（2014）探討印度農村不同融資模式境況，并指出農民依靠非正規(guī)渠道借貸將會導致一系列問題，對農民個人乃至當?shù)匕l(fā)展造成負面影響。Alvin Uronu、Benson Otieno Ndiege（2018）通過對坦桑尼亞部分地區(qū)儲蓄信貸合作社等案例收集數(shù)據(jù)進行分析，指出可以以批發(fā)貸款方式向農民提供貸款，盡量避免農民無法償還的可能，以降低金融風險，確保當?shù)亟洕l(fā)展的穩(wěn)定性與可持續(xù)性。Yimka Samson Akanfe Alalade（2019）研究證實尼日利亞農村融資與減貧之間存在正相關關系。

國內學者們對金融支持鄉(xiāng)村發(fā)展及產業(yè)發(fā)展進行了深入研究。豆書龍、葉敬忠（2019）研究指出鄉(xiāng)村振興可以借鑒脫貧攻堅的有效經驗實現(xiàn)穩(wěn)健推進，進一步推動鄉(xiāng)村振興與脫貧攻堅的有機銜接，應該在體制機制統(tǒng)籌落實、產業(yè)發(fā)展多元鼓勵和主體意識積極培育等方面精準發(fā)力。李創(chuàng)、吳國清（2018）結合了國外鄉(xiāng)村發(fā)展模式，具體考察了我國鄉(xiāng)村振興背景下各方面因素，提出金融精準扶貧應當要做到精準識別對象、精準分配任務、精準落實政策，同時創(chuàng)新農村金融服務模式。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略能夠從脫貧攻堅戰(zhàn)中借鑒許多寶貴經驗，農村金融在脫貧攻堅中發(fā)揮了巨大作用，進一步實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興，推進鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展，就需要進一步推動農村金融發(fā)展。林穎（2019）指出了金融機構對鄉(xiāng)村產業(yè)支持力度不夠、鄉(xiāng)村業(yè)務發(fā)展受阻、創(chuàng)新力度不足等問題，提出金融機構要進一步支持鄉(xiāng)村振興，就需要加大政策扶持力度，深化金融支持農業(yè)發(fā)展，推動金融機構信貸產品改革。

同時，學者們從多角度分析金融支持鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展問題。楊林、鄒江（2019）指出綠色金融有利于助推鄉(xiāng)村產業(yè)可持續(xù)興旺，生態(tài)環(huán)境治理并進一步完善鄉(xiāng)村金融體系，同時綠色金融發(fā)展應與科技金融、普惠金融協(xié)同支持鄉(xiāng)村振興產業(yè)發(fā)展。星焱（2021）研究認為，農村數(shù)字普惠金融能夠降低交易成本，支撐農村數(shù)字經濟增長。未來應完善農村數(shù)字普惠金融的頂層設計、健全差異化激勵機制和科技監(jiān)管體系、填補城鄉(xiāng)之間的“三重鴻溝”，實現(xiàn)農村數(shù)字普惠金融和數(shù)字經濟的融合發(fā)展。另外，學者們還提出金融支持鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展的對策建議。如，汪小亞、黃邁（2018）研究指出，農商行要深入鄉(xiāng)村振興，就需要回歸支農本源，聚焦農業(yè)農村，關注實體產業(yè)發(fā)展，承擔時代重任；何德旭、王朝陽、陳義國（2018）認為農商行要做好鄉(xiāng)村振興產業(yè)發(fā)展之工作，首先要加強自身，繼續(xù)深化改革，健全完善治理結構，提高自身監(jiān)管水平，降低風險，有關方面還應給予農商行支持實體經濟鄉(xiāng)村產業(yè)的政策激勵；吳蘊赟（2021）著眼于浙江農商行發(fā)展，提出農商行需要不斷提高金融科技能力，城鄉(xiāng)差異化發(fā)展，拓展新模式，打造普惠銀行體系。

通過國內外相關研究可以看出，政府力量在鄉(xiāng)村振興產業(yè)發(fā)展中發(fā)揮著主導作用；同時，進一步推進鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展，應當提高農村正規(guī)金融渠道服務的可得性，并且需要政府激勵金融機構提供適合當?shù)剞r村居民的金融產品，并不斷為服務鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展進行金融改革，更新政策。

本文在總結國內外相關研究的基礎上，以湖南省祁東縣農商行為研究對象，結合祁東縣城鄉(xiāng)較為特殊的經濟現(xiàn)狀與未來發(fā)展前景，就祁東農商行支持鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展的難點及對策進行深入研究，從而為其他情況類似地區(qū)農商行發(fā)展及鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進提供一些有益的經驗和建議。

二、祁東農商行金融支持鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

要考察祁東縣農村商業(yè)銀行與當?shù)剜l(xiāng)村產業(yè)發(fā)展的關系，研究其面臨的問題和難點，就需要去了解祁東的發(fā)展現(xiàn)狀與祁東農商行對鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展給予的金融支持。

祁東縣隸屬湖南省衡陽市，地處衡陽市西南部、湘江中游北岸，東西狹長，北高南低，該縣有“中國黃花之鄉(xiāng)”“黑色金屬之鄉(xiāng)”之稱，有著豐富的礦產資源，交通較便利，地形相對較平緩，水熱充足，同時擁有一系列特色礦產作物，工農業(yè)發(fā)展有相當優(yōu)勢。近年來，祁東鄉(xiāng)村農作物播種總面積增長平穩(wěn)，糧食總產量增長平穩(wěn)，但種植業(yè)機械化、規(guī)?；潭炔粔?，特色作物得到的扶持不夠，畜牧業(yè)養(yǎng)殖業(yè)生產有待規(guī)?；谢｀l(xiāng)村基礎設施建設需要繼續(xù)推進，金融服務站點還較少；外出務工人員普遍金融素養(yǎng)不高，數(shù)字產品使用素養(yǎng)相對較低。

祁東農商行是祁東農村金融的主力軍、地方金融的排頭兵、普惠金融的領跑者，扎根于農村，服務于“三農”。截至2020年祁東農商銀行涉農貸款余額32.84 億元，占各項貸款的比例55.09%；累計發(fā)放扶貧貸款2.95 億元，帶動7，891 個貧困戶脫貧，金融扶貧貢獻度居全縣首位。建設“三站融合”服務點30家，布放助農POS 機532 臺，覆蓋全縣296 個行政村。并且已與235 個行政村（社區(qū)）簽訂了集團授信合作協(xié)議，走訪15，725 戶、采集信息12，838 戶，評級授信6，535 戶、金額64，515 萬元，發(fā)放便民卡3，540 張、用信額度24，366 萬元。祁東農商行達成以上工作結果，進一步支持鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展，采取了一系列舉措。

祁東縣歷來有著種植黃花菜的傳統(tǒng)，過去農戶種植收購黃花菜多采取小額信用貸款，三五萬元都需通過農戶聯(lián)保。祁東農商行為全力支持黃花菜產業(yè)發(fā)展，專門設計“黃花貸”產品，可在客戶經理確認實情后迅速審批，放款可在一個星期到位?！包S花貸”大部分針對收購的散戶發(fā)放，由信貸客戶經理走訪、調查客戶經營活動，根據(jù)其經營狀況、資產規(guī)模等情況，以信用貸款方式發(fā)放，最高50 萬元，主要緩解收購黃花菜過程中流動資金不足的難題，在種植、收購等環(huán)節(jié)補足資金缺口，帶活黃花菜及其相關產業(yè)。截至2020年底，“黃花貸”這一專門為黃花菜種植戶“獨家訂制”的產品已惠及祁東460 農戶，目前貸款余額8，750 萬元，極大地支持了當?shù)攸S花菜產業(yè)的發(fā)展。

除了“黃花貸”，祁東農商銀行緊密結合縣域特色產業(yè)發(fā)展實際，又進一步推出了“振興貸”等多款特色信貸業(yè)務產品，綜合運用提額與降息等手段，切實為鄉(xiāng)村振興產業(yè)發(fā)展提供有力的金融支撐。新推出的“振興貸”“普惠貸”“公薪貸”“居住貸”“巾幗貸”等貸種，分別服務于農戶、商戶、小微企業(yè)等生產經營，按揭貸款客戶抵押類個人消費，以及一些生產生活中有著榜樣力量的優(yōu)秀女性客戶。

為滿足鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展的金融需求，農商行堅持服務“不斷檔”，不斷暢通信貸綠色通道，安排專人優(yōu)先審查及放款，持續(xù)豐富融資產品，主動下調貸款利率?？旖荼憷慕鹑诜?，不斷豐富的金融產品以及較低的信貸利率，有效緩解了鄉(xiāng)村客戶的資金壓力。農商行采取精簡審批層級、出臺速貸文本、推廣申貸“明白紙”等多種手段，將所需申貸資料壓縮了7 頁，簽字減少了4 個，辦理時間縮短了3 天，助力信貸服務“提檔加速”，暢通綠色信貸通道。同時，農商行主動下調貸款利率，惠及“三農”，給予鄉(xiāng)村產業(yè)有力金融支持，其中信用貸款利率更是首次低于抵押貸款，最低僅為3.85%。

祁東農商行利用“一門式”服務平臺與“福祥e 站”，持續(xù)推進鄉(xiāng)村金融服務體系建設。依托普惠金融數(shù)字化平臺建設、“福祥e 貸”“移動銀行”“普惠金融信貸移動營銷系統(tǒng)”等拓寬線上為鄉(xiāng)村產業(yè)經營主體提供金融服務渠道。不斷完善鄉(xiāng)村金融服務基礎設施建設，實現(xiàn)廣泛金融知識科普教育，拓寬鄉(xiāng)村金融服務渠道，不斷推進手機銀行、自助設備等鄉(xiāng)村金融綜合服務站點多渠道建設和協(xié)同融合，為鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展奠定基礎。

三、祁東農商行金融支持鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展的難點

（一）金融服務規(guī)模質量有待提高。湖南祁東農商行自身業(yè)務規(guī)模需要不斷拓展，金融服務質量需要不斷提高，保質保量增強服務鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展的能力。目前，祁東農商行業(yè)務僅農業(yè)、個人貸款占比就達57.3%，貸款業(yè)務相對集中，業(yè)務范圍覆蓋面相對較窄，抗風險能力較差。金融產品創(chuàng)新力度不夠，未進行根本性革新，電子銀行業(yè)務發(fā)展質效不高，推廣多，但活躍用戶較少，業(yè)務開展僅以完成任務數(shù)為主。金融服務有所欠缺，負債業(yè)務僅開展存款業(yè)務，銀行服務意識方面停留在“服務完”而非“服務好”。針對有特定需求群體的金融服務有所欠缺，對個體工商戶、公職人員消費貸款、農戶農業(yè)等服務力度不夠，存貸前調查不扎實、貸后管理粗放的情況。

（二）內部管理結構有待優(yōu)化。湖南祁東農商行內部結構有待優(yōu)化，網點建設需要提高。部分人員因資歷、收入等問題，本職工作積極性不高，不愿也沒有能力和精力投身到農商行進一步的發(fā)展，因而人事管理中需要調動員工的勞動積極性。內部部門機構需要厘清職能，重視遵守規(guī)章制度，對于有所冗余的部門進行改革，對于部分工作積極性低或有問題的員工做出合適的人事變動，將更多人力投入到普惠金融鄉(xiāng)村金融工作中。農商行部分網點設施較差，設備老舊，信息化程度不高，有待資金投入網點建設提高服務質量。

（三）數(shù)字金融建設有待加強。湖南祁東農商行數(shù)字金融建設有待加強，用機器解放人力，以將更多更優(yōu)質的人才資源投入到鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展中。前臺業(yè)務數(shù)字化、網絡化不夠，舊機器功能單一，種類繁多，應當加強內部數(shù)據(jù)網絡化、信息化，增設整合多功能于一體的自助機器，提升客戶自助服務體驗。在數(shù)字金融建設、網上銀行等方面依賴于湖南省聯(lián)社開發(fā)，祁東農商行自主創(chuàng)新空間較少，難以優(yōu)化手機銀行App 和提供更完善更便利的線上服務，自主研發(fā)電子走訪地圖進行網格化營銷，但因技術問題導致走訪采集信息無法聯(lián)動到信貸系統(tǒng)，反而造成資源與人力的浪費。

（四）金融宣傳、金融教育不夠。祁東農民金融素質有待提高，金融服務推廣有所困難。祁東鄉(xiāng)村情況特殊，外出務工人員多，留鄉(xiāng)人員以老年人與兒童少年為主，老年人普遍受教育程度不高，兒童青少年社會閱歷不足，這兩類人群金融素養(yǎng)相對較低。與此相對的是農商行的金融宣傳、金融教育推廣深度不夠，同當?shù)卮逯晌约跋嚓P政府部門深入合作不夠。

（五）鄉(xiāng)村金融基礎設施較缺。祁東農村地區(qū)基礎設施不夠完善，現(xiàn)代金融生活的配套設施還需查漏補缺。祁東農商行在全縣有46 個營業(yè)網點，涵蓋所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)、社區(qū)，但直接服務各村的便民金融服務站點相對缺失。除每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立的網點以外，相對缺少距離各村的簡易金融服務點建設。

（六）政府政策激勵有待加強。湖南祁東農商行得到政策扶持激勵需要加強，應當促進多個社會主體共同發(fā)展鄉(xiāng)村產業(yè)。鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展是一項需要巨大投入的大工程，農商行支持鄉(xiāng)村產業(yè)興旺是一項雙贏舉措。然而，政府對相關農商行鄉(xiāng)村工作的激勵政策不足，雙方溝通渠道不夠順暢，各方合作不深，應在政府引導下促成各方面社會主體與農商行的有機合作，共促鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展。

四、祁東農商行金融支持鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展對策建議

（一）進一步擴展業(yè)務范圍。農商行業(yè)務不應過于集中，需要規(guī)避風險，應當加強支持鄉(xiāng)村實體產業(yè)發(fā)展，推出針對小微企業(yè)之優(yōu)惠金融產品，加強與引入的工業(yè)企業(yè)金融合作。創(chuàng)新推出金融產品，面對個體戶、農戶等特殊群體推出一批小額信貸產品，針對祁東城鄉(xiāng)特色產業(yè)推出特色金融產品，提升金融服務能力和盈利能力。在已經推出“振興貸”“普惠貸”“公薪貸”“居住貸”“巾幗貸”等多種特色貸款的基礎上，為服務鄉(xiāng)村農戶、商戶、小微企業(yè)等生產經營，不斷推陳出新，加大服務力度，為服務鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展全面鋪開業(yè)務范圍。

（二）強化內部管理，提高網點建設水平。強化內部管理，對內控、財務、運營等各項規(guī)章制度進行梳理，更新滯后的規(guī)章制度，打擊金融違法犯罪，打擊員工不法行為，完善金融風險防控機制；加強員工激勵，提倡認真努力工作，反對“摸魚”、好吃懶做，獎罰有度，營造“合規(guī)文化”氛圍，同時開展先進評選、主題宣講會等，以物質與精神兩個層面激勵基層員工干事創(chuàng)業(yè)，以合理措施激發(fā)員工工作積極性。提供網點建設水平，綜合考察網點的業(yè)務發(fā)展、內部管理、社會責任履行、服務質量、營業(yè)環(huán)境等方面，促進網點提升管理水平，增強服務意識推進營業(yè)網點服務管理向標準化、精細化轉型，打造內部治理現(xiàn)代、網點建設先進的農商行，為鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展提供有力金融服務。

（三）加強數(shù)字金融建設，打造數(shù)字銀行。加強發(fā)展數(shù)字金融，以技術發(fā)展促進普惠金融發(fā)展，有力推進鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展。整合優(yōu)化原有機器，投放相關業(yè)務自助機器，加快機器解放人的進程，將這一部分寶貴勞動力投入到更重要的業(yè)務中；在日常服務中及網點建設中應用如刷臉等新技術，提高服務效率，提高農商行信息化水。尋求機會加強網上銀行App 建設，推出一批網上銀行產品，學習其他銀行有關網上銀行構建的先進經驗；持續(xù)推廣手機、網上銀行，擴大其應用場景，優(yōu)化其與農商行現(xiàn)有金融產品服務的關系。依靠數(shù)字金融發(fā)展打通金融服務中客戶與銀行之間的阻礙，依靠精細化、數(shù)字化的高質高效金融服務推進鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展。

（四）多方合作加強金融知識普及。加強鄉(xiāng)村金融知識普及，積極參與縣域反洗錢、反電詐、優(yōu)化服務、減費讓利等金融知識宣傳，通過金融知識宣傳月、“3.15”等形成進園區(qū)、進社區(qū)、進學校、進鄉(xiāng)村的常態(tài)化宣傳機制，有針對性地進行金融知識推廣教育，派出工作人員同村支兩委合作，定期向鄉(xiāng)村居民宣傳金融科學知識；加快建設鄉(xiāng)村金融教育推廣站點，推動金融宣傳教育全面鋪開。提高鄉(xiāng)村居民金融素養(yǎng)水平，有利于當?shù)鼐用窀玫乩媒鹑谥С?，勤勞致富實現(xiàn)鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展。

（五）完善鄉(xiāng)村金融基礎設施建設。不斷推進鄉(xiāng)鎮(zhèn)網點建設，提高網點現(xiàn)代化水平，提高網點金融服務能力；為鄉(xiāng)村水路電等基礎設施發(fā)展提供金融支持，支撐金融服務站點的推廣建設；與政府有關部門合作，精準收集“三農”客戶數(shù)據(jù)，構建鄉(xiāng)村金融數(shù)據(jù)庫；加快建設鄉(xiāng)村金融服務站點，加緊布局福祥e 站建設，將e 站選址聚焦在商戶、村部等，派駐具有豐富經驗的一線員工，實現(xiàn)基本金融服務不出村，拉近金融支持與鄉(xiāng)村的距離。完善的服務站點建設，接地氣的鄉(xiāng)村金融服務，能夠有力地推動農商行業(yè)務覆蓋面的擴展，為鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展提供零距離支持。

（六）政府發(fā)揮主導作用，加強激勵。當?shù)卣畱斦J識到普惠金融服務在鄉(xiāng)村振興產業(yè)興旺發(fā)展中的重要作用。政府在促進農商行等金融機構深入鄉(xiāng)村時要在工作中發(fā)揚擔當精神，發(fā)揮主導作用，主動激勵農商行等參與鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展的工作；出臺相關政策激勵農商行與其他金融機構的鄉(xiāng)村工作，為其各類金融產品推出推廣提供一定便利，優(yōu)化溝通渠道；引導各方力量合作互惠，在政府引導下促成各方面社會主體與農商行的合作共贏，共促鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展。銀行方也應積極參與縣域重點項目建設，與各級黨政達成“黨建共創(chuàng)、金融普惠”合作協(xié)議，從各級黨政合作入手，將普惠金融縱深推進。