屈艷艷任蕓

（鄭州財經(jīng)學(xué)院河南鄭州 450000）

要想實現(xiàn)中華民族的偉大復(fù)興，必須對鄉(xiāng)村振興工作加以重視。黨的十九大五屆三中全會中明確指出，要優(yōu)先發(fā)展農(nóng)業(yè)農(nóng)村，在提高農(nóng)民幸福指數(shù)的基礎(chǔ)上推動鄉(xiāng)村振興，為現(xiàn)代化農(nóng)村建設(shè)奠定基礎(chǔ)。在我國第二個百年奮斗目標(biāo)中，鞏固鄉(xiāng)村脫貧攻堅成果，推動鄉(xiāng)村振興，加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村的現(xiàn)代化進(jìn)步是必然要求。在此過程中，服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)、助力國家戰(zhàn)略，是金融的主要職責(zé)。因此，對于我國的一些中小銀行來講，應(yīng)做好與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的接軌，將銀行的金融產(chǎn)品和服務(wù)模式加以創(chuàng)新，在緊密的利益聯(lián)結(jié)機(jī)制下，充分發(fā)揮銀行金融的優(yōu)勢，以期發(fā)揮資源聚集的價值，進(jìn)而將農(nóng)村打造成國內(nèi)強(qiáng)大市場，加強(qiáng)“雙循環(huán)”的發(fā)展格局，在中小銀行的作用下，推動鄉(xiāng)村的全面振興和發(fā)展。

一、鄉(xiāng)村金融配置的邏輯規(guī)律

其一，鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融市場的資源和風(fēng)險選擇必須遵循一般市場規(guī)律。鄉(xiāng)村金融業(yè)務(wù)在基本的市場規(guī)律上與一般貿(mào)易相似，其可持續(xù)性需滿足資源利用的真正有效性。在面臨效益紕漏時，也可采用利潤、成本、風(fēng)險等方法，來尋求外部特征的內(nèi)部化。其二，資源的運(yùn)用效率與風(fēng)險的配置效率是完全分不開的。運(yùn)用風(fēng)險溢價理論，將企業(yè)經(jīng)營的利潤最大化與規(guī)避風(fēng)險最大化相結(jié)合，讓那些有能力承擔(dān)較大風(fēng)險的少數(shù)主體去承受這種較大的風(fēng)險，是較為符合規(guī)律要求的；但如果將所有資源收益和投資風(fēng)險，均分配給一個沒有任何經(jīng)濟(jì)實力基礎(chǔ)的主體，則顯然違反了一個金融常理，因為所有資源只有被分配給一個可以合理使用和最大產(chǎn)出的主體手里，才能真正實現(xiàn)社會福利最大化。其三，銀行資源配置是基于資產(chǎn)配置的一種“時空維度”上的配置。僅靠使用過去的“績效”指標(biāo)評估抵押產(chǎn)品信用水平，不利于優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)的資源配置，尤其是建立在廣大農(nóng)村用戶還普遍缺乏有效抵押貸款產(chǎn)品供給的現(xiàn)實前提下，還需重視未來利益預(yù)期。許多事項的可能性不是預(yù)期中的那么大。與之相互聯(lián)系，建立鄉(xiāng)村產(chǎn)權(quán)交易市場，推動鄉(xiāng)村財富的資本化，將成為農(nóng)村振興金融科技發(fā)展的關(guān)鍵方面。其四，農(nóng)村信用創(chuàng)建時必須依靠鄉(xiāng)村的約束條件。這就要求政府在農(nóng)村振興金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)，但又不能把城鎮(zhèn)的金融服務(wù)產(chǎn)物復(fù)制到鄉(xiāng)村，這同樣也要求農(nóng)村金融監(jiān)管制度與體系的配套改革。其五，隨著信用發(fā)展方式和貿(mào)易環(huán)境的改變，農(nóng)村金融市場由于大數(shù)據(jù)處理、區(qū)塊鏈、數(shù)字金融等現(xiàn)代信息技術(shù)發(fā)展而產(chǎn)生的改變，生產(chǎn)成本將大大下降，所以建設(shè)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施也是很重要的。

二、鄉(xiāng)村振興的內(nèi)涵和重大歷史意義

農(nóng)村振興必須注重農(nóng)業(yè)資源與社會合理化和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合理性相結(jié)合，重點(diǎn)聚焦在以下五大領(lǐng)域：其一，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)振興的制度基礎(chǔ)。建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)制度，促進(jìn)農(nóng)業(yè)三產(chǎn)深度融合發(fā)展，在保障糧食安全的條件下，推動農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)從增產(chǎn)量向提質(zhì)量發(fā)展，增強(qiáng)農(nóng)產(chǎn)品競爭力，拓展農(nóng)民增收空間。其二，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)振興的人員基礎(chǔ)。必須改善鄉(xiāng)村農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者中老年和婦女居多的這一狀況，一方面留住農(nóng)業(yè)科技能人、生產(chǎn)能手和返鄉(xiāng)人才，另一方面引導(dǎo)專業(yè)技術(shù)人員下鄉(xiāng)就業(yè)，讓人才聚集帶動鄉(xiāng)村事業(yè)發(fā)展。其三，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)振興的文明基礎(chǔ)。中華文明根植于農(nóng)耕文明，農(nóng)村文明制度需要繼承創(chuàng)新，而農(nóng)村文明結(jié)構(gòu)也需要創(chuàng)新再造。其四，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)振興的環(huán)境基礎(chǔ)。充分發(fā)揮農(nóng)村的環(huán)境作用，積極開發(fā)綠色農(nóng)產(chǎn)品，治理好農(nóng)村的人居環(huán)境，做到“宜業(yè)宜居”。其五，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)振興的體系基礎(chǔ)。實現(xiàn)農(nóng)村基層組織建設(shè)和農(nóng)民經(jīng)濟(jì)自主發(fā)展的有機(jī)融合，引進(jìn)和培育農(nóng)村合作發(fā)展組織，提升農(nóng)民管理與自治的能力。

因此，實行鄉(xiāng)村振興是對中國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型路徑的全新嘗試，是在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和信息化水平的突飛猛進(jìn)下，利用資源基本要素在農(nóng)村聚集、跨業(yè)和規(guī)模化的有效合理分配，催生新要素、發(fā)展新產(chǎn)業(yè)，從而緩解以往小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的各種資源要素配置低下、生產(chǎn)力和制造關(guān)系不匹配的問題。金融服務(wù)是農(nóng)村市場化資源配置的重要手段，而作為生產(chǎn)要素資源的現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)機(jī)制和技術(shù)，也是不可或缺的重要保障。

三、中小銀行需要解決的服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要問題

（一）思想動力問題

在中小銀行服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中，思想動力問題是亟待解決的主要問題之一。中小銀行的黨委、高管層應(yīng)加強(qiáng)對實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略意義的認(rèn)識和了解，真正提高對開展鄉(xiāng)村振興的政治自覺與行動自覺。與此同時，要將推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略擺在履職盡責(zé)的關(guān)鍵地位，增強(qiáng)政治思想及政治學(xué)習(xí)，做好文化宣傳，為整個中小銀行整體投入到鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，提供思想動力。

（二）組織動力問題

利用頂層設(shè)計的方式，對金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的組織動力問題加以解決。首先，中小銀行應(yīng)該對服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的頂層設(shè)計加以優(yōu)化和實行，逐漸形成堅強(qiáng)的組織領(lǐng)導(dǎo)機(jī)制，創(chuàng)建統(tǒng)籌協(xié)調(diào)機(jī)制及科學(xué)化的評價制度。其次，對于有條件的中小銀行而言，應(yīng)做好金融事業(yè)部制的改革，利用條線化的管理制度和經(jīng)營機(jī)制，為服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供更加豐富、充盈的組織動力。

（三）目標(biāo)路徑問題

中小型銀行服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，要從根本上堅持規(guī)劃先行，做好突出重點(diǎn)與分層實施。中小型銀行要充分根據(jù)自身所在地區(qū)和部門的鄉(xiāng)村振興情況和規(guī)劃，進(jìn)行自身服務(wù)規(guī)劃方案的制定，確定中小銀行在各個階段的工作重心與目標(biāo)，加強(qiáng)與各級部門的上下銜接工作，將力量向一處使，形成落實合力。

（四）方法手段問題

通過科技創(chuàng)新解決服務(wù)鄉(xiāng)村戰(zhàn)略的方法手段問題，要想做好鄉(xiāng)村振興服務(wù)工作，應(yīng)做好科技手段的創(chuàng)新，“工欲善其事，必先利其器”。我國鄉(xiāng)村市場是十分廣闊的，其中存在的主要問題便是客戶分散，基礎(chǔ)設(shè)施并不能滿足人們的金融需求，信用環(huán)境較差及運(yùn)營成本較高等。因此，做好中小銀行服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，要充分結(jié)合科技手段創(chuàng)新服務(wù)水平，突破發(fā)展框架。首先，要切實推動數(shù)字化運(yùn)營，利用智能化水平較高的機(jī)械設(shè)備進(jìn)行金融移動終端的開發(fā)，使金融服務(wù)路徑和途徑得到拓展，進(jìn)一步提高鄉(xiāng)村建設(shè)的效率。其次，推動數(shù)字化風(fēng)控，利用現(xiàn)階段最為發(fā)達(dá)的大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)等先進(jìn)技術(shù)，創(chuàng)建線上小額信用貸款產(chǎn)品，在數(shù)字技術(shù)的幫助下解決“三農(nóng)”金融風(fēng)險。最后，應(yīng)積極推進(jìn)數(shù)字化管理提高管理水平，在數(shù)字化技術(shù)的幫助下，對金融服務(wù)的審批流程加以簡化，對事務(wù)性工作進(jìn)行壓縮，為中小銀行內(nèi)部的管理效能提升奠定基礎(chǔ)。

（五）配套機(jī)制問題

要利用管理創(chuàng)新的方式，解決鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的配套機(jī)制問題，中小銀行從業(yè)人員推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，要積極解決“三農(nóng)”金融服務(wù)過程中存在的可持續(xù)發(fā)展的問題。完善約束機(jī)制，配置好“三農(nóng)”業(yè)務(wù)專項資金，提高從業(yè)人員的工作動力。

四、中小銀行服務(wù)鄉(xiāng)村振興的路徑

（一）基于農(nóng)業(yè)農(nóng)村轉(zhuǎn)型所需要的金融產(chǎn)品創(chuàng)新

第一，研究農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級中，所迫切需要的農(nóng)業(yè)金融和服務(wù)產(chǎn)品。一是研究農(nóng)產(chǎn)品金融創(chuàng)新發(fā)展業(yè)態(tài)背景下，創(chuàng)新農(nóng)產(chǎn)品金新服務(wù)產(chǎn)品?？梢詭椭r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展由粗放增產(chǎn)導(dǎo)向，轉(zhuǎn)為集約提質(zhì)增效導(dǎo)向的現(xiàn)代新型高效農(nóng)業(yè)，培育促進(jìn)農(nóng)業(yè)三產(chǎn)深度融合發(fā)展的現(xiàn)代新型服務(wù)業(yè)，重點(diǎn)扶持發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性和市場化中介服務(wù)。例如，發(fā)展農(nóng)業(yè)科技金融、農(nóng)村土地股份流轉(zhuǎn)合作、糧食作物統(tǒng)防統(tǒng)治、糧油綜合收儲和運(yùn)輸服務(wù)等；農(nóng)村生活市場化的服務(wù)，如休閑旅游和娛樂、健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)、飲食文化等，這是農(nóng)村新興服務(wù)業(yè)的重要增長點(diǎn)。二是發(fā)展農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)。重點(diǎn)扶持以當(dāng)?shù)睾献魃缁蜣r(nóng)民家庭作坊為生產(chǎn)單位的生產(chǎn)主體，扶持重點(diǎn)產(chǎn)品企業(yè)。三是促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈管理和供應(yīng)鏈金融等服務(wù)新模式的發(fā)展。將重點(diǎn)服務(wù)的領(lǐng)域，主要集中服務(wù)于農(nóng)村現(xiàn)代特色農(nóng)產(chǎn)品的收儲、加工、物流和配送等業(yè)務(wù)。鼓勵各地在重點(diǎn)村鎮(zhèn)規(guī)劃基礎(chǔ)上，建立一批圍繞提升本地特色傳統(tǒng)優(yōu)勢農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，提供服務(wù)支撐的農(nóng)村現(xiàn)代特色農(nóng)產(chǎn)品收儲加工物流企業(yè)和集中區(qū)。同時，建立農(nóng)村現(xiàn)代特色農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)批發(fā)零售市場，與物流倉儲配送轉(zhuǎn)運(yùn)中心骨干網(wǎng)絡(luò)建設(shè)服務(wù)點(diǎn)基地等農(nóng)村冷鏈物流網(wǎng)絡(luò)，以及其他依托服務(wù)于農(nóng)業(yè)信息化建設(shè)的農(nóng)村物聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)?，F(xiàn)代高效農(nóng)業(yè)園區(qū)建設(shè)，是目前我國新農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈條較為集中、農(nóng)業(yè)產(chǎn)品精深加工集聚發(fā)展的一種新經(jīng)濟(jì)形態(tài)，對農(nóng)業(yè)帶動和農(nóng)民增收有明顯助益。因此，更應(yīng)該給予重視扶持，以促進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈條與農(nóng)業(yè)價值鏈條的深度融合與發(fā)展，讓廣大農(nóng)民群眾共享更大的農(nóng)業(yè)收益，轉(zhuǎn)變原料提供者角色。四是利用金融產(chǎn)品，強(qiáng)化對科技創(chuàng)業(yè)人群的扶持，強(qiáng)化對農(nóng)產(chǎn)品關(guān)鍵技術(shù)，特別是種業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品科創(chuàng)的服務(wù)。

第二，鄉(xiāng)村建設(shè)金融的發(fā)展。主要是改進(jìn)鄉(xiāng)村人居條件，建設(shè)硬件設(shè)施如農(nóng)村飲水、供電系統(tǒng)改建與路面更新、農(nóng)村垃圾處置與城市污水管理、電信及網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施改善等。改進(jìn)軟建設(shè)如農(nóng)村文教體與醫(yī)療教育、社會保障與康養(yǎng)服務(wù)等。同時還可以將農(nóng)業(yè)種植業(yè)、自然資源的開發(fā)利用和旅游康養(yǎng)服務(wù)等有機(jī)結(jié)合，打造現(xiàn)代化森林鄉(xiāng)村。

第三，家庭金融產(chǎn)品創(chuàng)新。一是居民消費(fèi)升級需要，通過新一代信息技術(shù)的運(yùn)用，針對農(nóng)戶建房、購車購家電、婚喪嫁娶等生活消費(fèi)信貸，拓展金融服務(wù)領(lǐng)域；二是投資理財產(chǎn)品升級需要，利用投資金融產(chǎn)品分散經(jīng)營風(fēng)險，提高農(nóng)戶的資本性回報。

（二）符合我國農(nóng)村特點(diǎn)的金融科技創(chuàng)新

一是降低經(jīng)營成本的新科技應(yīng)用。網(wǎng)絡(luò)、大數(shù)據(jù)分析等現(xiàn)代科技的應(yīng)用，改善了農(nóng)村的金融營商條件，借助這些新技術(shù)，挖掘并發(fā)展農(nóng)村的民間社會資金、新型“關(guān)系資本”，使其成為中小銀行金融創(chuàng)新的有力保障。新科技下的農(nóng)村民間信貸機(jī)制，擁有識別和甄選體系、市場履約體系、監(jiān)督機(jī)制、風(fēng)控機(jī)制等，也應(yīng)善加利用。通過小組信貸、農(nóng)民聯(lián)保貸款、存貸結(jié)算、代理平臺等微型農(nóng)村金融服務(wù)技術(shù)，也能有效降低經(jīng)營風(fēng)險和提高金融創(chuàng)新水平。二是農(nóng)業(yè)資產(chǎn)資本化發(fā)展，擴(kuò)大了農(nóng)業(yè)資產(chǎn)流通的空間配置范圍，盤活了耕地、農(nóng)房、農(nóng)村集體建設(shè)土地及林木、水等農(nóng)民權(quán)益型資產(chǎn)，并實現(xiàn)了證券化和資本化的發(fā)展，使其進(jìn)一步活化增值。同時也要發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)權(quán)交易公司，以及評估中心和相關(guān)的專業(yè)化機(jī)構(gòu)發(fā)展。三是發(fā)展農(nóng)業(yè)農(nóng)村價值鏈金融服務(wù)，挖掘農(nóng)業(yè)電商流程及環(huán)節(jié)的價值和潛力。以上這些，都是有利于中小銀行金融創(chuàng)新的手段。

（三）基礎(chǔ)金融普惠服務(wù)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新

對于中小銀行及金融惠普服務(wù)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新而言，一是制度上的改革改造、信用工程建設(shè)及金融生態(tài)環(huán)境的改善。制度可以給農(nóng)民一定的期望，引導(dǎo)農(nóng)戶的自身行為達(dá)到人們所預(yù)期的效果。但是，必須針對鄉(xiāng)村現(xiàn)實進(jìn)行政策設(shè)計，改造不適合的制度。通過考核杠桿調(diào)整制度，可激活農(nóng)村發(fā)展鄉(xiāng)村的動力。與地方政府部門協(xié)同推進(jìn)農(nóng)村誠信評級建設(shè)，通過開展信用戶、村莊、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）評級，建設(shè)大信息網(wǎng)絡(luò)平臺等，用農(nóng)村信用建設(shè)促進(jìn)城鄉(xiāng)文明。充分發(fā)揮自身專長普及金融服務(wù)意識，提高個人的金融服務(wù)素質(zhì)，保障農(nóng)村金融服務(wù)用戶利益。在農(nóng)村風(fēng)險補(bǔ)償和責(zé)任分擔(dān)制度方面，將農(nóng)民誠信評估納入農(nóng)村信貸管理，地方也可設(shè)立農(nóng)村經(jīng)營風(fēng)險補(bǔ)償基金、保險、貸款管理機(jī)構(gòu)等，尤其將農(nóng)民征信涵蓋農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)。二是建立新型的農(nóng)村支付系統(tǒng)。構(gòu)建覆蓋范圍更廣、服務(wù)方式更多樣的支持農(nóng)業(yè)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，以減少服務(wù)半徑。一方面優(yōu)化布局農(nóng)業(yè)實物營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、助農(nóng)取款業(yè)務(wù)站點(diǎn)等；另一方面，以鄉(xiāng)村技術(shù)支持帶動農(nóng)業(yè)電子商務(wù)發(fā)展，并促進(jìn)農(nóng)民非現(xiàn)金支持。三是在服務(wù)領(lǐng)域上更加包容。以行業(yè)實際需要為指導(dǎo)，根據(jù)農(nóng)村相關(guān)企業(yè)信貸數(shù)額較少、信貸密集、時間較短、具有季節(jié)性的特點(diǎn)，研發(fā)“三農(nóng)”信用理財產(chǎn)品；注重扶持新型農(nóng)村企業(yè)主體，并引導(dǎo)農(nóng)民等低收入人群。

五、結(jié)語

總之，管理創(chuàng)新可以有效地解決服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的配套機(jī)制問題。因此，中小銀行中的工作人員要切實落實鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，不能只在口頭上講風(fēng)險，應(yīng)做好實際服務(wù)。要想解決“三農(nóng)”中存在的金融問題，就要做好金融技術(shù)的創(chuàng)新與基礎(chǔ)金融普惠服務(wù)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，同時應(yīng)結(jié)合實際進(jìn)行農(nóng)業(yè)農(nóng)村轉(zhuǎn)型所需要的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，進(jìn)而促進(jìn)鄉(xiāng)村振興，為我國農(nóng)業(yè)進(jìn)步奠定良好的基礎(chǔ)。