王 蕊 王海燕 吳慶濤

(1.泛海在線保險(xiǎn)代理有限公司，北京 100005；2.中國(guó)水利工程協(xié)會(huì)，北京 100055)

近年來(lái)，國(guó)家加強(qiáng)交通、能源、水利等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，工程建設(shè)不僅在數(shù)量和規(guī)模上不斷增加，對(duì)工程質(zhì)量和安全管理等也提出了更高要求。建筑工程風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜多樣，主要包括自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)、工程風(fēng)險(xiǎn)、人員風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、安裝風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、其他風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)作為目前較為成熟的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，具有風(fēng)險(xiǎn)治理、價(jià)值創(chuàng)造和資源配置職能，對(duì)工程建設(shè)的順利實(shí)施具有重要意義。

1 工程保險(xiǎn)簡(jiǎn)介

廣義的工程保險(xiǎn)包括與工程建設(shè)有關(guān)的各種保險(xiǎn)，如建筑工程保險(xiǎn)、安裝工程保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、工程質(zhì)量保險(xiǎn)、工程保證保險(xiǎn)等。狹義的工程保險(xiǎn)主要指建筑/安裝工程一切險(xiǎn)對(duì)整個(gè)施工期間因自然災(zāi)害和意外事故造成的物質(zhì)損失，以及第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償責(zé)任。本文重點(diǎn)討論狹義工程保險(xiǎn)的責(zé)任及發(fā)展情況。

1.1 保險(xiǎn)責(zé)任

保險(xiǎn)責(zé)任包括物質(zhì)損失和第三者責(zé)任保障兩部分。物質(zhì)損失責(zé)任主要覆蓋建筑工程、安裝工程以及業(yè)主提供的建筑合同之外的物料及建設(shè)項(xiàng)目，施工用機(jī)具、設(shè)備、機(jī)械裝置等，可以通過(guò)特別約定納入保障范圍。第三者責(zé)任保障主要對(duì)保險(xiǎn)合同所承保工程直接相關(guān)的意外事故造成的工地內(nèi)以及鄰近區(qū)域的第三者人身傷亡、疾病或財(cái)產(chǎn)損失進(jìn)行賠償。

1.2 一般除外責(zé)任

除外責(zé)任又名責(zé)任免除，指保險(xiǎn)合同規(guī)定的，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償?shù)膿p失范圍主要包含：設(shè)計(jì)錯(cuò)誤引起的損失和費(fèi)用；自然磨損、內(nèi)在或潛在缺陷、物質(zhì)本身變化、自燃、氧化、銹蝕、蟲(chóng)蛀等原因造成的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)自身的損失和費(fèi)用；因原材料缺陷或工藝不善引起的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)本身的損失以及換置、修理或矯正等費(fèi)用；維修等費(fèi)用；檔案、文件、票據(jù)等物料的損失；盤點(diǎn)時(shí)發(fā)現(xiàn)的短缺等。

1.3 保險(xiǎn)金額

物質(zhì)損失部分的保險(xiǎn)金額，為建筑工程完工時(shí)的總價(jià)值；第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額，由投保時(shí)保險(xiǎn)公司與投保人共同決定；單次事故的免賠額和賠償限額，設(shè)有相關(guān)規(guī)定。對(duì)于地震、海嘯、洪水、暴風(fēng)和暴雪等特種風(fēng)險(xiǎn)，則設(shè)定專門的賠償限額。

1.4 保險(xiǎn)費(fèi)

保險(xiǎn)費(fèi)的厘定需考慮以下因素：工程性質(zhì)和造價(jià)、工程施工危險(xiǎn)程度、工程地區(qū)地址及自然地理狀況、工期長(zhǎng)短、施工季節(jié)、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)、施工防護(hù)措施、施工單位的資質(zhì)等。

1.5 保險(xiǎn)期間

保險(xiǎn)責(zé)任生效日期可在保單中約定，或以保險(xiǎn)工程開(kāi)工、材料和設(shè)備運(yùn)抵工地的日期為準(zhǔn)；責(zé)任終止日期可在保單中約定，大多數(shù)以工程所有人簽發(fā)完工驗(yàn)收證書(shū)日期為準(zhǔn)。如工程未按期完工，被保險(xiǎn)人提出申請(qǐng)并加付規(guī)定保費(fèi)后，保險(xiǎn)公司將延長(zhǎng)保險(xiǎn)期限。

2 我國(guó)工程保險(xiǎn)的發(fā)展

1949年10月，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司在北京設(shè)立，“工程保險(xiǎn)”以強(qiáng)制保險(xiǎn)形式出現(xiàn)；1979年8月，人民銀行與國(guó)家計(jì)委等多部門聯(lián)合發(fā)出通知，規(guī)定國(guó)內(nèi)基建單位應(yīng)將引進(jìn)的建設(shè)項(xiàng)目保險(xiǎn)費(fèi)列入投資概算；1980年，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司擬定了建筑工程一切險(xiǎn)和安裝工程一切險(xiǎn)的條款及保單；1994年，建設(shè)部、中國(guó)建設(shè)銀行印發(fā)了《關(guān)于調(diào)整建筑安裝工程費(fèi)用項(xiàng)目組成的若干規(guī)定》，要求在間接費(fèi)中增加保險(xiǎn)費(fèi)的內(nèi)容，為國(guó)內(nèi)工程保險(xiǎn)費(fèi)納入建安成本提供了依據(jù)；1995年，中國(guó)人民銀行頒布了《建筑工程一切險(xiǎn)條款》和《安裝工程一切險(xiǎn)條款》，其保險(xiǎn)責(zé)任包含由自然災(zāi)害和意外導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)損失以及第三者財(cái)產(chǎn)及人員損失，符合國(guó)際通行的條款要求，也滿足FIDIC施工合同中對(duì)保險(xiǎn)的要求；1998年工程保險(xiǎn)保費(fèi)突破6億元，占當(dāng)年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)的1.18%，我國(guó)涉外水利工程投保率達(dá)90%以上，但國(guó)資水利工程投保率不足30%。

2006年保險(xiǎn)業(yè)“國(guó)十條”發(fā)布，有力推動(dòng)了工程保險(xiǎn)發(fā)展；2008年，工程保險(xiǎn)保費(fèi)達(dá)39.2億元，占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)1.69%，三峽工程、南水北調(diào)工程等國(guó)家重點(diǎn)項(xiàng)目中，累計(jì)保險(xiǎn)金額分別超過(guò)了300億元和600億元；2021年工程保險(xiǎn)保費(fèi)為144.92億元，占當(dāng)年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的1.24%；2022年上半年，我國(guó)工程保險(xiǎn)保費(fèi)約81億元，相比上年同期負(fù)增長(zhǎng)14億元。整體來(lái)看，近幾年工程保險(xiǎn)保費(fèi)增速與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)增速基本一致，占比變化不大。目前，建筑工程保險(xiǎn)幾乎在所有大型工程中都發(fā)揮了重要的保障作用。我國(guó)工程保險(xiǎn)發(fā)展的相關(guān)政策及投保情況見(jiàn)表1和圖1。

表1 我國(guó)工程保險(xiǎn)相關(guān)政策

圖1 工程保險(xiǎn)保費(fèi)及在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的占比情況

3 我國(guó)工程保險(xiǎn)面臨的挑戰(zhàn)

我國(guó)大型工程的工程保險(xiǎn)投保率逐步提升，但工程保險(xiǎn)投保覆蓋率還有待提升。其原因，總結(jié)為以下幾個(gè)方面。

3.1 相關(guān)制度規(guī)定不健全

目前，《擔(dān)保法》《建筑法》《合同法》《招標(biāo)投標(biāo)法》《建設(shè)工程質(zhì)量管理?xiàng)l例》等法律法規(guī)為我國(guó)工程保險(xiǎn)的發(fā)展提供了制度保證。但缺乏能夠指導(dǎo)我國(guó)工程保險(xiǎn)發(fā)展的總體政策要求，水利等行業(yè)推行工程保險(xiǎn)尚無(wú)具體實(shí)施細(xì)則，相關(guān)制度有待進(jìn)一步健全。

3.2 行業(yè)專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品不足

由于建筑工程的專業(yè)性和復(fù)雜性，建筑工程保險(xiǎn)需要根據(jù)各行業(yè)工程技術(shù)理論和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)而設(shè)定，但我國(guó)工程保險(xiǎn)發(fā)展時(shí)間較短，保險(xiǎn)公司缺乏專門人才。水利行業(yè)專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品匱乏，風(fēng)險(xiǎn)因子的選擇不專業(yè)，也未形成行業(yè)專屬產(chǎn)品費(fèi)率表。

3.3 專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理不足

工程保險(xiǎn)應(yīng)由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)提供針對(duì)工程的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，但從工程保險(xiǎn)實(shí)際情況來(lái)看，投保后，有的根本不提供風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，有的即使提供風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)也不專業(yè)。現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)機(jī)構(gòu)很少是針對(duì)行業(yè)特點(diǎn)而設(shè)定的，而且缺少信息平臺(tái)的支持，線上化、數(shù)字化水平較低。2021年工程保險(xiǎn)綜合成本率高達(dá)112%，承保虧損，其中綜合賠付率為69%，綜合費(fèi)用率為43%，更多資源投入在銷售環(huán)節(jié)，風(fēng)險(xiǎn)管理資源投入不足。

3.4 保險(xiǎn)市場(chǎng)非理性競(jìng)爭(zhēng)明顯

投保企業(yè)把工程保險(xiǎn)當(dāng)作成本負(fù)擔(dān)，一味追求低價(jià)投保，保險(xiǎn)公司則通過(guò)降低價(jià)格來(lái)爭(zhēng)奪市場(chǎng)，導(dǎo)致部分項(xiàng)目保費(fèi)充足率不足，更沒(méi)有充足的費(fèi)用開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)管理的研究和實(shí)踐工作，無(wú)法為投保企業(yè)提供有效的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，不利于保險(xiǎn)公司的良性運(yùn)營(yíng)。在不斷降低保費(fèi)的過(guò)程中，甚至出現(xiàn)承保時(shí)保險(xiǎn)保額降低或者提高賠付條件的情況，保險(xiǎn)公司以此來(lái)縮小保障額度及保障范圍，進(jìn)而壓低事故發(fā)生后的賠付金額。導(dǎo)致投保企業(yè)在投保后發(fā)現(xiàn)自己購(gòu)買的低價(jià)保險(xiǎn)產(chǎn)品，并未達(dá)到自己預(yù)期效果，嚴(yán)重影響了工程保險(xiǎn)的口碑。

3.5 投保環(huán)節(jié)不透明

在工程保險(xiǎn)走向市場(chǎng)的過(guò)程中，銷售不透明的行為迅速蔓延，成為突出的社會(huì)問(wèn)題。投保企業(yè)限于線下投保、線下交流的方式，對(duì)市場(chǎng)上現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品的了解存在嚴(yán)重信息差，選擇效率較低。在銷售過(guò)程中，保險(xiǎn)傭金返還給投保企業(yè)代表人的情況也時(shí)有出現(xiàn)。線上化水平較低，也不利于保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)收集和積累，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管理很難系統(tǒng)開(kāi)展。

4 工程保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策建議

為提高工程保險(xiǎn)對(duì)現(xiàn)代企業(yè)保駕護(hù)航的作用，提出如下對(duì)策建議。

4.1 加強(qiáng)引導(dǎo)力度，規(guī)范投保制度

借鑒安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)(簡(jiǎn)稱安責(zé)險(xiǎn))的有效推廣措施。自安責(zé)險(xiǎn)成為法定保險(xiǎn)，在高危行業(yè)、領(lǐng)域強(qiáng)制投保后，水利行業(yè)逐步全面推行安責(zé)險(xiǎn)，部分城市已取得明顯成果，如鎮(zhèn)江市2021年重點(diǎn)水利工程安責(zé)險(xiǎn)投保率達(dá)100%。因此，為確保工程保險(xiǎn)的投保力度，建議出臺(tái)相關(guān)實(shí)施辦法和指導(dǎo)意見(jiàn)，明確各方責(zé)任，制定管理細(xì)則，實(shí)行激勵(lì)和懲戒機(jī)制，對(duì)投保情況、開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)情況實(shí)施監(jiān)督管理。

4.2 開(kāi)發(fā)具有行業(yè)特色的工程保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足行業(yè)需求

水利工程建設(shè)規(guī)模大、周期長(zhǎng)，受暴雨、洪水、滑坡等自然災(zāi)害影響較大。因此針對(duì)水利建設(shè)工程保險(xiǎn)特點(diǎn)，應(yīng)設(shè)計(jì)出專業(yè)化、差異化、定制化的專屬水利行業(yè)建設(shè)工程保險(xiǎn)產(chǎn)品。

4.3 形成專屬投保平臺(tái)，優(yōu)化投保流程

定制行業(yè)專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，采用線上平臺(tái)銷售水利行業(yè)專屬工程保險(xiǎn)產(chǎn)品，便于企業(yè)理解、操作，也有助于相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的動(dòng)態(tài)積累。上海保交所作為國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)建立的重要金融基礎(chǔ)設(shè)施平臺(tái)，近年來(lái)已經(jīng)上線了新能源車險(xiǎn)、水利建設(shè)工程安責(zé)險(xiǎn)等多款行業(yè)專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品，成為行業(yè)創(chuàng)新產(chǎn)品發(fā)展的重要平臺(tái)。該交易平臺(tái)上的保險(xiǎn)產(chǎn)品無(wú)須單獨(dú)支付銷售費(fèi)用，降低了企業(yè)投保成本，且信息公開(kāi)透明。企業(yè)可在專屬投保平臺(tái)上，自由選擇適合自身項(xiàng)目情況的工程保險(xiǎn)產(chǎn)品。

4.4 提供專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平

保險(xiǎn)公司可聯(lián)合第三方風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)機(jī)構(gòu)拓展“保險(xiǎn)+科技+服務(wù)”的模式內(nèi)涵與實(shí)現(xiàn)形式，通過(guò)建立工程建設(shè)的全過(guò)程動(dòng)態(tài)化、數(shù)字化和智能化風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力。積極運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等先進(jìn)技術(shù)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、監(jiān)測(cè)、預(yù)警等風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)能力，主動(dòng)提供防災(zāi)減損服務(wù)，從源頭降低風(fēng)險(xiǎn)損失，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)減量管理服務(wù)模式轉(zhuǎn)型。

4.5 加快工程保險(xiǎn)數(shù)字化水平建設(shè)，優(yōu)化建設(shè)項(xiàng)目管理機(jī)制

充分運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)等信息化手段，建立保險(xiǎn)風(fēng)控信息平臺(tái)，將風(fēng)險(xiǎn)管理前移到安全監(jiān)測(cè)和工程隱患消除上，既提升了行業(yè)日常運(yùn)行管理水平，也為搶險(xiǎn)救災(zāi)決策、后期工程運(yùn)營(yíng)管理提供了有力支撐。同時(shí)，投保、風(fēng)險(xiǎn)管理、理賠等專業(yè)服務(wù)數(shù)據(jù)可以有效沉淀，從根本上提升建設(shè)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理能力，降低風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生率。推進(jìn)投保企業(yè)、監(jiān)管部門、安全管理服務(wù)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)四方信息共享，提升管理運(yùn)營(yíng)效率，優(yōu)化項(xiàng)目管理機(jī)制。